Как обманывают банки: основные уловки и методы борьбы с ними. Как обманывают банки своих клиентов

Трудно представить себе жизнь без банков. Во всех странах они олицетворяют экономику и финансовые рычаги. Это мощные влиятельные структуры, которые зарабатывают деньги. Такова их цель. Банкам неинтересны моральные стороны своих действий, им важна прибыль.

Люди обращаются к ним за деньгами, но получают их на условиях, которые выгодны только кредитным организациям. Пользуясь невнимательностью заемщиков и дырами в законодательстве, они извлекают дополнительную прибыль с каждого клиента.

Банкиры делают деньги из воздуха. Учтена каждая мелочь. Юристы составляют типовые договоры, которые ущемляют права клиентов, а заемщикам ничего не остается, как идти у них на поводу. Хочешь денег, играй по установленным правилам.

Как обманывают банки?

Законодательство пишется для банкиров. Госдума поддерживает это и принимает нужные решения. Неизвестно сколько это будет продолжаться, но к западным и европейским стандартам мы придем нескоро. Банки используют все способы, чтобы извлечь прибыль. Они финансовые организации и получение дохода их главная задача.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Не гнушаются банки и обманом. Их способы откровенно нарушают не только гражданский кодекс, но и уголовный. ЦБ лишает лицензий недобросовестных игроков, но на их место приходят новые. В результате страдают клиенты и страховые компании, теряя миллиарды рублей.

Пока не будет законов способных жестко контролировать финансовую систему, банкиры не перестанут тянуть деньги при каждой возможности. И неважно мелкая сумма или крупная. Берут объемом, а не качеством.

Давайте рассмотрим основные уловки кредитных организаций, позволяющие оставить клиентов без гроша в кармане.

Скрытые комиссии

Информация о них указана в договоре мелким шрифтом со звездочкой-сноской. Люди невнимательно читают соглашение и не замечают подвоха. Суммы таких комиссий заоблачные. Например, при ипотеке используется незаконная комиссия за открытие счета. Потеря сотен тысяч рублей может стать результатом невнимательности заемщика.

Клиенты успешно ведут судебные тяжбы против банков и выигрывают процессы. Как бороться с незаконными комиссиями, читаем .

Льготный период

Любимый банками способ обмануть клиентов. Носит массовый характер. Заемщику по акции предлагается получить кредитную карту со льготным периодом оплаты в 30-60 дней. За это время проценты не начисляются.

Человек соглашается на предложение и берет кредитку. Затем снимает с нее деньги и думает, что вернет их через 30 дней.

Обман заключается в том, что льготный период установлен с 1 числа месяца. Например, снял заемщик 25 числа деньги, а 1 уже должен вернуть. Льготный период составлял 5-6 дней. Ему начисляются проценты, а в дальнейшем штрафы.

Результатом подобного обмана становится долговая яма, в которой оказывается горе-заемщик.

Банк может обмануть клиента с кредиткой. Выпускается карта с бесплатным обслуживанием на год. Клиент берет такую карту, она у него лежит, но деньги он не тратит. Затем банк выпускает новую карту и автоматически снимает плату за обслуживание. Карта уходит в минус, а человек становится должником.

Подробности выясняются неожиданным образом:

• заемщика не выпускают за границу;
• появляются приставы;
• приходит повестка в суд;
• человек не может зарегистрировать имущество.

Комиссии за снятие наличных через банкоматы

Банки указывают, что комиссия за снятие наличности с банкоматов не взимается, даже если пластиковая карта принадлежит другой организации. Но все равно она спишется со счета. Фирма-эмитент заберет средства со счета под любым предлогом, например, за распределение денег по транзакции.

То есть, даже если оба банка, через которые проводится снятие наличных, укажут, что комиссии нет, по факту деньги спишут. Можно даже не обращать внимания на уверения кредитора.

Банки не сообщают о долге

У клиента образовался долг, например, платеж прошел на день позже. Банк начисляет штраф, а затем включает проценты. При этом клиент платит исправно. Через пару лет ему сообщается, что он должник. Сумма будет очень приличная.

Конечно, на основании Закона (О потребительском кредитовании) никто не обязан бегать за заемщиком, но согласитесь, что подобное отношение доставляет серьезные проблемы клиентам организаций.

На штрафах банки зарабатывают хорошие деньги, а в результате страдают простые люди.

Коммерческая фирма заключила договор с банком, на выпуск зарплатных карт для сотрудников. В договоре было указано, что банк может взимать комиссию за обслуживание, если в течение полугода не происходит движения по счету. Затем, компания заключает договор с другим банком и делает другие карты. Со счетов сотрудников автоматически списываются деньги, и они попадают в разряд должников.

Обманутые вкладчики

Мухлевать с вкладчиками, любимое занятие банков. Предположим, вы решили забрать вклад раньше положенного срока, проценты вам могут не отдать.

Процентная ставка может быть даже ниже предписаний ЦБ, что противоречит закону.

Вклад может быть выдан не по первому требованию клиента, а через несколько дней. Причина простая, инкассация не привезла нужную сумму. Заказывайте деньги заранее. А в это время банк, крутит ваши законные средства, извлекая прибыль.

Итог

Отказываться от кредитов полностью нельзя, они серьезно могут помочь в различных жизненных ситуациях. Главное, внимательно изучить договор. Если сами не уверены, обратитесь к друзьям. У каждого есть знакомый юрист, который с удовольствием поможет.

Если вам необходима бесплатная консультация специалиста, напишите свой вопрос в комментариях к статье или задайте его дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Также вы всегда можете позвонить нам по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Оформить банковский кредит может только тот клиент, который соответствует установленным требованиям. У некоторых заемщиков нет нормального имиджа кредитования, официального места работы и постоянного дохода. Вот такие люди и пытаются обмануть банк, чтобы получить положительный ответ по заявке. В этой статье мы расскажем можно ли обмануть банк, и стоит ли вообще пробовать…

О чем врут банковские заемщики

Выдача кредита оформляется, только в том случае, если финансовое учреждение верит в платежеспособность клиента. Чтобы повысить шансы на согласование заявки, заемщик может:

• Скрывать информацию о действующих кредитах или уменьшить размер остатка долга и ежемесячных платежей. Чем меньше долговая нагрузка, тем больше вероятность, что кредит будет согласован;
• Завышать размеры доходов. Если банк не требует справку о заработной плате, то размер фиксируется со слов клиента. Тут заемщики фантазируют и завышают личный доход чуть ли не в два раза, а также указывают и дополнительный заработок, которого нет;
• Увеличить личный трудовой стаж. Большинство банков готовы предоставить кредит только клиентам, работающим не меньше шести месяцев;
• Не сообщить о наличии детей до 18 — ти лет. При расчете платежеспособности клиента банк учитывает затраты на содержание детей. Соответственно, чем больше маленьких детей у клиента, тем меньше чистый доход;
• Предоставить поддельную справку о доходах. Если клиент работает неофициально или нигде не трудоустроен, то получить кредит в банке не сможет. Поэтому обращается к мошенникам, которые делают поддельную справку.

По статистике каждый седьмой клиент, который обратился за кредитом, пытается обмануть банк. Но в финансовом учреждении работает личная служба безопасности, которая тщательно проверяет клиентов. В случае, если обман раскроется клиент понесет наказание вплоть до уголовного.

Можно ли обмануть банк

Клиенты, которые решили обманным путем получить кредит, наверняка осознают серьезность ситуации. Шансы, что банк не раскроет обман равны нулю. При рассмотрении анкеты, финансовая организация делает запрос в БКИ. Через короткое время, банк будет знать полные сведения по действующим кредитам, как оплачивал долги клиент в прошлом и поэтому, сокрытие личных обязательств — дело бессмысленное. Клиент только навредит себе, так как доверия к нему не будет. Не получится завысить и заработную плату.

Располагают доступом к государственным базам, в которых отображаются начисления по заработной плате. Чтобы уточнить занимаемую должность и продолжительность трудового стажа клиента, представитель службы безопасности делает звонок в отдел кадров и бухгалтерию организации. Номер телефона предприятия фиксируется стационарный, для проверки принадлежности к этому учреждению.

Предоставленные справки о зарплате проверяются тщательным образом. Сотрудники банка звонят на предприятие, изучая печать на справке на предмет достоверности. Даже если банк после выявленного обмана и согласился сотрудничать с этим клиентам, то предложенные условия будут невыгодными. Кредитный лимит согласуют минимальный, а процентная ставка будет весомой.

Какое наказание понесет обманщик

Уровень суровости наказания исходит из того, насколько заврался клиент. Если человек не сообщил о наличии кредитов или завысил доход, то банк вносит клиента в черный список и отказывается с ним работать.

Если же уличили в подделке бумаг, то клиенту грозит уголовное наказание . Этот риск не оправдывает средства. Лучше рассказать правду о себе, тогда банк пойдет навстречу и не откажет человеку в нужной материальной помощи.

Многие люди понимают, что банки обманывают людей — своих клиентов. Под обманом обычно понимается создание таких условий в своих продуктах, чтобы любой шаг в сторону карался комиссией или штрафом. Эта же статья будет о том, как мы – клиенты банков, можем точно также обманывать банки, т.е. идти против их коммерческих ожиданий. Но здесь всё будет честно и выгодно для клиентов.

Как обмануть банк — практический алгоритм

1. Работа

Многие ходят на работу и получают за свой труд заработную плату на карту своего банка.

Распространенный пример такого банка – Сбербанк.

2. Карта-копилка

Сбербанк, как и прочие государственные банки, имеют самые низкие проценты за размещение там денег. Поэтому нам нужно подобрать банк, в котором проценты будут максимальны. И в этот банк мы должны сразу переводить полученную на карту зарплату сразу после ее начисления. Это можно делать, как вручную, так и заставив своего работодателя, написав ему об этом заявление.

Для этих целей оптимальным выбором будут карты «Польза » от Хоум Кредита.

3. Карта для покупок

Для покупок хорошо бы завести кредитную карту. Многие боятся таких карт, так как сильно мнение, что потом банки завалят комиссиями да штрафами. Достаточно почитать про банк Тинькофф, чтобы понять, как он прессует клиентов за каждую не отданную ему копейку.

Но это не наш подход. Чтобы обманывать банки, нужно всё делать правильно. Каждая кредитная карта имеет, так называемый грейс. Грейс – это льготный период, то есть время, в которое можно пользоваться деньгами абсолютно бесплатно. Обычно это 50-60 дней. Так вот, в этот период нужно и совершать все покупки. Но нужно понимать, что вы тратите деньги банка и у вас заранее должна лежать сумма на карте-копилке для восполнения кредита. А еще некоторые банки за большинство покупок возвращают кэшбэк в среднем 3%. Например, за месяц вы потратили в магазинах 50 000 руб. и вам вернулось 1500 руб.

Для этих целей оптимальным выбором будет кредитка «Платинум » от банка Тинькофф.

4. Карта для переводов

Никакую специальную карту для переводов, как правило, заводить не надо. С этой задачей хорошо справляются карты-копилки. Перевод бесплатный или по 10 руб. это очень хорошее решение для всех.

5. Дополнительные услуги

Обязательно нужно обращать внимание на то, что банки так и стараются навязать дополнительные услуги. Это может быть страхование клиента или карты клиента, или платежа клиента. Это может быть SMS-информирование. Нужно ли оно вам? Скорее всего нет.

Можно заметить, что таким образом у нас получается замкнутый денежный цикл — круговорот денег отдельного человека. Для клиента на этой схеме получается выгодным каждый шаг. Это и означает, по сути, что человек обманул банк. Однако всё это честно и поэтому выгодно.

Как это можно упростить?

Можно ли для всех перечисленных выше целей использовать одну дебетовую карту? Такая карта должна давать и хороший процент на остаток и хороший кэшбэк за покупки, и позволять дешево переводить деньги в другие банки.

Выводы

В качестве вывода для статьи в готов показать на примере полного года использования своей кредитной карты. По ссылке вы увидите, сколько у меня получилось сэкономить. Вот и ответ на вопрос, как человек обманул банк. Если вам понравилась эта статья или возникли вопросы, прошу писать об этом в комментариях ниже.

Услугами банков пользуется почти каждый современный человек. Без услуг кредитных учреждений сложно представить общество, высокий спрос на них говорит о том, что банки облегчают жизнь людей.

Но все же главная цель банка - это извлечение прибыли. Поэтому их услуги стоят немало, причем иногда банки зарабатывают не совсем честным путем. Чаще всего - умалчивают о каких-либо дополнительных суммах, которые вы должны будете выплатить.

И чаще всего различные уловки банки применяют по отношению к кредитам всех видов. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, как банки обманывают людей - клиентов, нас с вами.

Комиссии

О них обычно клиенту ничего не сообщается. Все комиссии изначально предусмотрены договором. Это могут быть комиссии в виде платы за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета и так далее. Их сумма может оказаться даже больше, чем годовой процент кредита. А клиенты банков обычно только и смотрят на годовой процент.

Комиссии взимаются незаконно. Банки это прекрасно знают, но продолжают включать в договор подобные условия. Причем предотвратить включение комиссий в договор практически невозможно - как только вы об этом попросите, в кредите вам, скорее всего, просто откажут. А причины отказа банк не обязан объяснять. Однако, как только договор будет заключен, можно предотвратить выплату комиссий. А также можно взыскать такие комиссии. Об этом вы можете почитать в одной из наших .

А погашен ли кредит

Настал тот прекрасный день, когда вы внесли последний платеж по кредиту. Вы чувствуете облегчение, и со временем вы уже и забыли о том, что когда-то брали кредит. Может случиться так, что какую-нибудь незначительную сумму вы не доплатили, а кассир в банке вам об этом не сообщил - намеренно. Или, например, вы спросили о сумме, которую осталось внести, а вам сообщили чуть меньшую сумму. И вот проходит какое-то время, а с вас требуют какой-то долг. Причем со всеми штрафами и пенями. Чаще всего этим грешат банки - любители быстрых кредитов. Чтобы это предотвратить, нужно всегда брать справку о том, что кредит погашен. После последнего платежа вам могут сказать, что кредит якобы закрывают в течение какого-то срока, и обратиться за справкой нужно позже. А потом вы, может, и забудете про эту справку. Но забывать нельзя - обязательно её возьмите.

Требуют платить снова

Через некоторое время после полного погашения кредита вам может поступить звонок из банка. Вас попросят погасить имеющийся долг. И если у вас не сохранилось квитанций об оплате кредита - это очень плохо. Банк спокойно может взыскать с вас этот «долг» в суде, утверждая о факте вашей неоплаты. А вы не сможете доказать, что платили.

Если вам поступил такой звонок и квитанции на руках, то сообщите о готовности предъявить их. От вас отстанут, сославшись на сбой в системе. Специально ли банки это делают или у них действительно какие-то сбои, сказать трудно. Но вывод один: всегда храните все квитанции и кредитный договор. Храните их желательно еще три года после погашения кредита: таков срок обращения банка в суд.

Эта хитрость касается кредитных карт. Вот, мол, как все просто - говорит вам кредитный менеджер - почти беспроцентный кредит. Ведь после использования карты у вас есть время погасить эту сумму (льготный период), и проценты на нее не будут начисляться.

Действительно, льготный период существенно облегчает кредитную ношу. Но только тем, кто знает то его сроке. Например, срок такого периода - 30 дней. Вы свободно пользуетесь картой с намерением в предпоследний день погасить долг. Но льготный период чаще всего отсчитывается днями до конца месяца с момента совершения операции. То есть если вы совершите покупку первого числа, то действительно, ваш льготный период будет 30 дней. А если 25 числа, то всего 5 дней. Не зная этого, можно очень сильно переплатить банку.

Страховка

Кредитный менеджер, если и упомянет о страховке, то только вскользь. Если вы попробуете возразить, то вам вообще скажут, что страховка - это обязательное условие и без нее вам не одобрят кредит, даже и не пытайтесь. Это - наглая ложь, знайте. Банки не вправе навязывать страхование своим клиентам. Решение одно - настаивать на выдаче кредита без страховки. Ведь страховка чаще всего оказывается ненужной, а её сумма достаточно внушительная.

Кредитки

Банки любят предлагать кредитные карты всем подряд и при каждом удобном случае. При этом вам говорят, что вы ничего не потеряете, если надо - пользуйтесь, это удобно, если не надо - пусть карта лежит до нужного момента. При этом предлагается бесплатное обслуживание в течение длительного срока.

О такой карте можно попросту забыть. А делать этого нельзя. Банк после истечения периода бесплатного обслуживания оформит вам новую карту, с платным обслуживанием, и будет регулярно начислять вам долг. Об этом долге вы можете узнать спустя год или даже больше, когда сумму накопится внушительная. Решение простое - не брать кредитки без необходимости. И всегда помнить о тех кредитках, которые вы все-таки взяли. При необходимости - вернуть в банк, если не пользуетесь.

Итак, мы рассмотрели основные способы обмана клиентов со стороны банков. Желаем вам никогда не попадаться на подобные уловки и отстаивать свои права. Самое главное - всегда читайте договор с банком очень внимательно, а особенно внимательно - то, что написано мелким шрифтом.

С мошенниками, которые получают кредиты по подложным документам, разговор короткий. При обнаружении таких историй их авторов ждет уголовная ответственность. Но обмануть кредитные организации пытаются и вполне честные граждане, в чем убедился портал Банки.ру.

Недавно мой знакомый брал довольно крупный автокредит при наличии ипотеки в 12 млн рублей. Об этой детали своей кредитной истории в анкете-заявке он не упомянул. В одном банке ему одобрили лимит лишь в 120 тыс. рублей, а в другом - все необходимые 1,5 млн. Все дело в том, что при рассмотрении кредитной заявки во втором банке там просто не «отразилась» ипотека. Обманывать кредитную организацию наш герой как бы и не думал, просто «забыл» указать имеющийся жилищный кредит. Но иначе как попыткой обмана это действие назвать сложно. Ведь в анкетах, как правило, содержится вопрос о других, уже имеющихся кредитах.

В теории, да и на практике, банки, конечно, борются с такими «забывчивыми» клиентами. Но, как показывает вышеописанный пример, не все. Для некоторых финансовых организаций гораздо важнее экстренно нарастить кредитный портфель.

По общему правилу при рассмотрении кредитной заявки банк, как правило, учитывает платежную дисциплину заемщика за последние 3-5 лет в зависимости от риск-профиля клиента, вида и срока кредита, а также наличия неисполненных обязательств клиента по предыдущим договорам.

«Если банк сотрудничает с БКИ, скрыть имеющиеся кредиты и наличие просроченной задолженности не получится, - уверяет начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов. - Можно, конечно, поменять паспорт и фамилию, но грамотный сотрудник банка по предыдущей серии и номеру, размещенных в виде штампа на последней странице паспорта, сделает «ручной запрос» в БКИ и установит кредитную историю по прежним установочным данным клиента». По его словам, та же ситуация с давностью просроченной задолженности: абсолютно вся информация отображается в выписке бюро кредитных историй.

Перепелов отмечает, что процент заемщиков, взявших кредит и при этом не планирующих его вернуть, крайне мал. Если, конечно, речь не идет именно о социальном или фрод-дефолте. «Мошенники обычно исчезают для банка, уничтожается сим-карта, человек становится недоступен, - рассказывает он. - В случае социального дефолта мы говорим о маргинальной прослойке общества: алкоголиках, других асоциальных элементах. Человек при этом будет доступен для контактов, исчезать из поля зрения банка он и не планировал. Такая категория, как правило, отсеивается на этапе подачи заявки в офисе банка либо в ходе проведения верификационных мероприятий специальными службами банка».

Не все эксперты отзываются о попытках обмануть банк столь скептически. «Сегодня в России действуют порядка 31 бюро кредитных историй, - говорит руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. - Обычно банки взаимодействуют с двумя-тремя крупными БКИ, чтобы иметь возможность передавать и получать информацию в более полном объеме обо всех своих действующих и потенциальных клиентах». То есть, выходит, сведения о потенциальном заемщике можно получить далеко не в полном объеме.

Заемщики довольно часто пытаются обмануть кредитную организацию, а еще чаще - скрыть от нее какую-то важную информацию. «При получении заявки на оформление кредита банк в первую очередь предполагает, что клиент указал всю необходимую и достоверную информацию о себе и своей кредитной истории, - комментирует Тузовская. - К сожалению, это не всегда так». «Имеющиеся кредиты, просрочки, истинное финансовое положение и сложности с платежной дисциплиной - все это можно скрыть. И происходит это довольно часто», - отмечает Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка.

«Обмануть банк все еще возможно, хотя это становится сложнее буквально с каждым днем, - полагает заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский. - Очень много зависит от политики конкретного банка по работе с БКИ (автоматизация процессов, частота и сроки передачи данных, количество и наполненность базы подключенных бюро кредитных историй)». По его оценкам, учитывая, что сегодня подавляющее большинство розничных банков придерживается строгой и даже сверхстрогой политики работы с БКИ (процессы автоматизированы, передача данных идет «день в день»), возможность скрыть от кредитной организации уже имеющиеся кредиты/просрочки не превышает 8-10%. Это не пугающие цифры, но немалые. К тому же, по словам Ивановского, порядка 15% заемщиков вообще не собираются возвращать кредиты.

Так что «забывчивых» заемщиков довольно много. Недоговаривая, они получают столь желанные кредиты, однако сталкиваются при этом с высокими рисками для себя и своей кредитной истории. «Если клиент сознательно обманывает банк, скрывая какие-либо данные, способные повлиять на принятие положительного решения по заявке на выдачу кредита, и банк в ходе проверки выявит этот факт, то такой заемщик, скорее всего, будет внесен в черный список банка», - предупреждает Юлия Тузовская.

До сих пор единой базы заемщиков, пытавшихся обмануть банки или что-то утаить от них, нет, но иногда кредитные организации делятся друг с другом подобными списками. Что касается БКИ, то, безусловно, там хранится вся информация о просрочках, причем она не имеет срока давности, а также о попытках получить кредит (обо всех поданных заявках). Но вот информации о не названных заемщиками кредитах там нет. Возможно, в обозримой перспективе банки и БКИ поймут, что это проблема, и найдут способ ее решения. Но пока у честных заемщиков с не очень хорошей памятью остается возможность вольно или невольно обмануть банк.