Стоит ли брать машину в кредит. Выгоден ли автокредит

Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!

При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:

• Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
• Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;

Потенциальный заёмщик должен иметь постоянный и стабильный доход. Зарплата, представленная в подтверждающих документах, имеет важную роль. Планируемая ежемесячная выплата не может превышать 50% получаемого дохода. Впрочем, кредит можно получить и при маленьком личном доходе, привлекая созаёмщика (близкого родственника, например, супруга).

Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.

Разные банки – разные требования

Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.

Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.

Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.

Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.

Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.

Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.

Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:

• В салоне выбираем понравившуюся модель;
• Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
• Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
• Переводим деньги автодилеру на счёт;
• Забираем своё авто по акту приёма-передачи.

Если планируется приобрести подержанное авто, кредитор предъявляет дополнительные требования. Во-первых, далеко не каждый подержанный автомобиль будет принят банком в качестве залога. Среди традиционных требований к автотранспорту: пробег до 100 тыс. км, возраст к моменту завершения выплат по кредиту - до 8 лет. Для импортных машин дополнительное требование: подтверждение ввоза в страну официальным дилерским центром и наличие документов для растаможивания.

Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.

Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.

Преимущества сделок через банк и автосалон

Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.

Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.

Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.

Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.

Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.

Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.

Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.

Страхование при автокредите

Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.

Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.

Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.

Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.

Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).

Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.

Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.

«Беспроцентный» займ

Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.

Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.

Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.

Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.

Система buy-back

Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:

• Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
• Для гашения второй существуют дополнительные возможности.

При заключении кредитного договора с дилером оформляется предварительный договор купли-продажи. После окончания выплаты кредита заёмщик продаёт транспортное средство дилеру на оформленных ранее условиях. Полученными средствами гасится задолженность по кредиту.

При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.

Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.

При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.

Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.

Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:

• Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
• Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
• Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
• Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.

Соблюдение этих простых правил позволит получить удовольствие от своего приобретения. Правильных вам кредитов на покупку автомобиля!

Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

Вконтакте

01.11.2016, 11:12 11172 0

По итогам третьего квартала 2016 г. в кредит была приобретена практически каждая вторая машина (46,4%). Это самый высокий показатель с начала 2014 года. При этом в кредит покупаются отнюдь не самые дорогие машины. Вместе с тем, продажи новых автомобилей в России продолжают снижаться, хотя падение в сентябре замедлилось до 10,9% против 18% в августе, и произошло это во многом за счет взятых автокредитов. Многих подкупают процентные ставки, которые составляют подчас 5-6%, но в большинстве случаев держатся в диапазоне 7-11%.

Сегодня, в условиях нестабильной экономической ситуации, что будет благоразумнее: взять кредит на покупку сравнительно недорогого (до 1 млн рублей) автомобиля или же исключить такую возможность и самостоятельно накопить необходимый капитал, или даже отложить покупку на некоторый срок?

Мнения экспертов

Есть две вещи, которые стоит сегодня покупать в кредит - это недвижимость и автомобили.

Тем более, на автомобили цены растут непрерывно, а значит через три-пять лет накопительства цена станет такой же, сколько вы заплатите по кредиту. Поэтому люди, просчитав все варианты и приняв во внимание динамику цен, выбирают кредит. Это говорит о том, что у людей есть деньги и есть уверенность в завтрашнем дне. По крайней мере, так быть должно, что кредит - это уверенность в завтрашнем дне.

Никогда не был сторонников кредитов, особенно автомобильных.

Почему? Лишь по одной причине: все эти кредиты - грабительские. Те проценты, которые приходится выплачивать по наши автокредитам, просто сумасшедшие. В моторизированной Европе кредиты копеечные, располагающие к тому, чтобы машину приобрести. А у нас - это чистой воды обдираловка.

Даже несмотря на все субсидирование кредитов, сумма получается приличная аж до неприличия!. Например, с учетом субсидирования часто предлагают 9% - это же ужасно много! Получается, что автомобилист, в лучшем случае, выплачивает полторы цены, а в нормальном режиме - две цены. А с отменой льготного кредитования, намерение взять автокредит можно расценивать как признак легкого сумасшествия.

В конце концов, можно купить и подержанную машину, ничего страшного. Если приложить руки, а запчасти доступны, можно и на вторичном рынке себе вариант подыскать. А кредит, я считаю, на сегодняшний день экономически не целесообразен.

Кредит на автомобиль? А почему бы и не взять?

Мы живем в России, у нас исчисляется все в рублях. Почему же нет? Правда, сам я кредиты не беру, но думаю так: когда сильно хочется тем более если это не абы что, а автомобиль – нужно брать. И брать нужно сегодня, ибо завтра могут возникнуть непредвиденные ситуации, другие планы, и уже будет не до машины. А предугадать все возможные трудности и предусмотреть абсолютно четкий план на ближайшее время вы все равно не сможете.

Если есть адекватная работа, и заработок стабильный, то можно себе позволить такой кредит. И постарайтесь сразу же внести 50% суммы, это значительно облегчит вашу ношу. Главное, чтобы машина вам была исключительно в удовольствие, которое никакой кредит не омрачит!

Учитывая, что условием выдачи автомобильных кредитов в нашей стране является страхование в том числе КАСКО,

а также учитывая грабительские процентные ставки, по-моему, каких-либо веских причин брать кредит просто нет. И совсем уж абсурдно оформление кредита стоимостью, превышающий совокупный трёхлетний доход всей семьи.

Если коротко, то расклад в котором цена вопроса примерно сопоставима с суммой вашего годового оклада, принять к исполнению можно. .Если это условие нереально, в бюджет не вписаться, источник доходов сомнителен, а стабильность наблюдается только в одном – в графике многолетних выплат по автокредиту -то такая затея бессмысленна. К сожалению, некоторые понимают слишком поздно - сказывается банальная финансовая безграмотность наших граждан.

Относиться к кредиту как к воплощению зла, конечно, не стоит. Все-таки кредит - замечательный инструмент, помогающий осуществить почти любое желание. Вот уметь пользоваться этим инструментом – это существенный момент!

Достаточно сложная сейчас ситуация в стране у нас,

хотя надо отдать должное - государство дает льготный кредит на машины по цене до 1,1 млн рублей. Если вы относитесь к так называемым малообеспеченным слоям, то можно получить скидку, ее дают те же автопроизводители.

Тех, у кого есть фиксированная заработная плата, как у госслужащих, воспользоваться услугами автокредитования – логичный шаг. Под 7,7%, как сейчас предлагают по льготной ставке - вполне приемлемо. За два-три года сумму порядка полумиллиона рублей вполне реально выплатить. Да, говорили об отмене льготного кредитования, но, думаю, все автопроизводители, будут ходатайствовать о продлении льготного режима.

Скажу так: встань передо мной выбор, и я точно предпочту автокредит покупке «с рук», т.к. в первом случае риски определенно ниже.

В настоящее время автомобиль для многих людей является не привлекательной роскошью и дорогой игрушкой, а реальным средством передвижения и зарабатывания денег. Поэтому множество людей стремятся всеми способами приобрести дорогое имущество, в том числе и прибегая к помощи автокредитов.

Взвешиваем за и против покупки автомобиля

Стоит ли брать машину в кредит в 2018 году? Ответ на этот вопрос можно найти, только взвесив все «за» и «против» существующих кредитных предложений в условиях современной экономической ситуации.

Итак, автокредит позволяет:

• приобрести машину прямо в настоящее время и использовать ее по своему усмотрению;
• равномерно в течение всего срока кредита вносить определенные договором денежные суммы, а не оплачивать всю покупку сразу. Однако практически все автокредиты выдаются при условии оплаты первоначального взноса в определенном проценте от стоимости машины. Следовательно, иметь небольшую суму собственных средств все же необходимо;
• воспользоваться программой льготного автокредитования от государства, что значительно уменьшит стоимость машины по стандартному автокредиту. Однако банки, принимающие участие в указанной программе предъявляют к заемщикам более «жесткие» требования по сравнению с обычными кредитными продуктами.

Отрицательными сторонами автокредитования в 2018 году являются:

• нестабильная ситуация в экономике страны. Часто колеблются , что влияет на конечную стоимость приобретаемого автомобиля;
• подорожание бензина и обслуживания машины: покупка масел, прохождение технических осмотров и так далее. При небольшой зарплате часто становиться не реально оплачивать кредит и содержать автомобиль в должном виде, что является одним из важнейших условий договора автокредитования;
• нестабильность в сфере автокредитования. Подорожание полисов ОСАГО и КАСКО, необходимого для получения автокредита приводит к значительному повышению расходов на покупку машины;
• обязательный залог машины, который приводит к ограничениям действий автовладельца. Без согласия банка человек, имеющий кредитный автомобиль не имеет права самостоятельно распоряжаться своим имуществом, а именно, продавать, дарить и так далее.

Таким образом, прежде чем получать автокредит надо:

• разобраться с личными финансовыми возможностями по оплате долга и содержанию автомобиля;
• выбрать наиболее благоприятное предложение банков по автокредитованию.

Деньги в долг на автомобиль в кризис

Кризисная ситуация в экономике страны отражается на большинстве людей, проживающих в государстве.

В условиях кризиса банки ведут себя соответственно складывающейся ситуации, а значит, имеют право в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров. В первую очередь это отражается на размере процентных ставок, которые зависят от ключевой ставки Центробанка России.

Если это учреждение снижает размер базовой ставки, то и ставки по автокредитам снижаются и, соответственно, наоборот.

Другим немаловажным факторов в условиях сложной экономической ситуации является проблема сокращения рабочих мест, что приводит к увеличению безработицы.

Прежде чем взять автокредит на покупку машины требуется выяснить стабильность предприятия, на котором работает заемщик.

Если есть угроза банкротства или возникновения трудностей, то брать кредит не рекомендуется, так как это действие может привести к возникновению задолженности перед кредитным учреждением и увеличением полной стоимости кредита и машины соответственно.

Где лучше условия на автокредит б/у или новой машины

Купить в кредит можно и новый автомобиль, и подержанное авто, но условия автокредитования по банковским программам несколько отличаются друг от друга. В первую очередь отличия касаются процентных ставок и ограничений на выбор автомобиля.

Процентные ставки по программам автокредитования новых машин в среднем составляют 10% – 17% в год. Ставки на кредиты, предназначенные для покупки подержанных авто, увеличиваются до 15% — 27% годовых.

Это связано с техническим состоянием приобретаемого автомобиля. Новые машины считаются более надежными, чем бывшие в употреблении ранее, а, следовательно, риски банка, связанные с полной утратой транспортного средства сводятся к минимуму. Второе отличие касается выбора приобретаемой машины.

Если для новых авто никаких ограничений (кроме машин покупаемых по программе льготного автокредитования) нет, то подержанные отечественные машины можно приобрести, только если их возраст не старше 5 лет, а машины иностранных производителей — возрастом не старше 10 лет.

Остальные условия выдачи автокредитов одинаковы:

• размер первоначального взноса;
• обязательность залога машины;
• обязательное страхование автомобиля по КАСКО.

Стоит ли брать новую машину в кредит? При наличии стабильного финансового положения заемщика скорее да.

Особенно если выбранное авто соответствует условиям программы государственного кредитования со льготами, которые основываются на следующих факторах:

• машина должна быть произведена в России;
• год выпуска авто – 2018;
• стоимость покупки не превышает 1 000 000 рублей.

Стоит ли покупать б/у машину в кредит? Только в исключительных случаях.
Каждый человек перед покупкой машины в кредит должен самостоятельно ответить на указанные вопросы, сопоставив все вышеизложенные факторы.

Стоит ли брать машину в автосалоне

Большинство кредитных учреждений, за исключением нескольких организаций, выдают автокредиты только на машины, приобретаемые в автосалоне.

С новыми автомобилями все ясно и понятно, так как купить технику можно исключительно у дилеров. А вот покупка подержанных автомобилей через автосалоны имеет свой отрицательный нюанс, который в первую очередь касается стоимости автомобиля.

Цена покупки в автосалоне несколько выше общей ценовой политики на авторынке, так как она увеличивается за счет хранения авто на территории организации и стоимости услуг, предоставляемых автосалонами.

Однако при покупке подержанной машины в автосалоне можно произвести экспертизу ходовой части машины и заранее выяснить все «проблемные» места автотехники. Естественно такая услуга оплачивается дополнительно.

К положительным моментам сотрудничества с автосалонами можно так же:

• возможность получить автокредит прямо в выбранной организации. В большинстве современных автосалон находятся представители банков – партнеров, что в значительной степени облегчает поиск кредитного учреждения и сокращает время на подачу заявки и оформление автокредита;
• возможность застраховать машину на месте покупки, что так же сокращает время автовладельца, требуемое для оформления покупки;
• возможность получить иные дополнительные услуги и принять участие в действующих акциях организации.

В чем выгоды и недостатки потребительского кредита на машину по сравнению с автокредитом

Для покупки машины можно использовать не только специальные программы автокредитования, но и обычные потребительские кредиты, преимуществами которых являются:

• возможность получить достаточно крупную сумму денег без залога имущества. В качестве дополнительной гарантии возвратности ссуды банки могут потребовать привлечения поручителей, но это несколько лучше, так как машиной может распоряжаться автовладелец полностью самостоятельно;
• отсутствие необходимости оформлять на автомобиль полис дополнительного автострахования КАСКО, что приводит к снижению полной стоимости кредита;
• отсутствие ограничений по выбору автомобиля и продавца автотехники. Особенно этот фактор касается покупателей подержанных машин;
• возможность получить деньги на более длительный период времени;
• наличие возможности досрочно погашать задолженность без комиссий и какой-либо оплаты.

Основным негативным качеством потребительского кредита по отношению к автокредиту являются более высокие процентные ставки. Если средняя ставка по автокредиту составляет 15 – 18 процентов годовых, то ставки по потребительским кредитам начинаются с 19 — 20% в год.

К негативным сторонам автокредитов, выдаваемых большинством банков, можно отнести:

• наличие требований к автомобилям, что сокращает список машин, которые можно купить. Особенно этот аспект относится к машинам бывшим в употреблении и машинам, приобретаемым по государственной программе поддержки;
• наличие ограничений по времени выплаты автокредита. Большинство кредитных учреждений не выдают автокредиты на срок, превышающий 5 лет, а госпрограмма ограничивает этот показатель до 3 лет;
• обязательный залог автомобиля. Из этого следует, что фактическим владельцем покупаемой машины является банк, так как без разрешения кредитора с техникой нельзя совершить никаких действий, связанных со сменой собственника;
• обязательное получение полиса КАСКО на весь срок кредита. В среднем стоимость данного страхового полиса варьируется от 9 до 19% в год и зависит от стоимости авто и личности автовладельца.

Таким образом, у каждого вида кредитования есть свои . Выбор кредитного продукта должен основываться на взвешивании всех факторов и подсчете экономической выгоды.

Прежде чем брать деньги на покупку машины в кредитном учреждении требуется максимально четко определиться с необходимостью такой покупки. В некоторых случаях получается, что скопить нужную сумму проще, чем выплачивать банку кредит с процентами.

Особое внимание надо уделить выбору кредитного продукта. Бывают ситуации, когда потребительский кредит обходится покупателю машины намного дешевле, чем автокредит с пониженными процентными ставками.

Видео: Стоит ли брать кредит в автосалоне?

Персональное транспортное средство - это очень удобно и комфортно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда личная машина просто необходима для бизнеса или в работе. К сожалению, экономический кризис вносит свои коррективы в наши финансовые реалии и собственных возможностей часто не хватает для покрытия всех расходов на покупку средства передвижения. Следственно, приходится искать, где бы занять денег. Не у каждого есть хорошие знакомые или родственники, способные помочь в данном вопросе. Другое имущество продавать ради автомобиля тоже не хочется, даже если оно есть.

В таком случае неплохим вариантом кажется получение ссуды в банке для приобретения машины. Стоит ли брать автокредит? Или же рассмотреть альтернативный вариант? Для ответа на эти вопросы нужно определить его основные преимущества и недостатки в различных ситуациях.

Суть кредита на покупку транспортного средства

В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов. Есть две основных схемы платежей: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае суммы каждый раз одинаковые. Во втором – платежи располагаются в порядке убывания, а их основную часть изначально составляют проценты.

Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:

Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.

Основные преимущества кредита

Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени. В целом банки очень лояльны в плане предоставления таких займов, и при отсутствии негативной кредитной истории вероятность отказа минимальна. Также первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% суммы, и лишь иногда требуется больше средств.

Главные недостатки ссуды

К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:

1. По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
2. Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
3. До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
4. Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
5. После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
6. Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
7. Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.

Обязательное страхование

Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.

В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий. Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.

Персональная страховка от рисков жизни и здоровью также часто прописывается в договорах кредитования автомобилей. Это не столь критично для банков, как при полисе для транспортных средств, но все равно повлечет за собой увеличение процентной ставки в случае отказа. Оно намного меньше чем в случае с каско, но также будет ощутимо.

В каких случая кредит будет оправдан

Учитывая все вышеперечисленное, сказать, стоит ли брать автокредит, можно, лишь понимая конкретные условия договора. По общим критериям ответ склоняется к негативному. Действительно, стоп-факторов намного больше, чем положительных моментов, а некоторые из условий кредитования могут сулить серьезные проблемы.

Если машина все же нужна, следует придерживаться следующих правил:

1. Выбирать максимально экономичный вариант. Очень важно, чтобы транспортное средство было комфортным и надежным, но учитывая стоимость процентов и длительный период ссуды, переплачивать за бренд и статус просто бессмысленно.
2. Внимательно изучать условия предоставляемого займа. Здесь требуется тщательно разобраться в таких моментах, как схема погашения, наличие скрытых платежей, комиссия за досрочное погашение и возможные штрафные санкции за невыполнение условий договора.
3. Обращаться в надежное финансовое учреждение с хорошей репутацией на рынке.
4. Сделать максимально возможный первый взнос. Чем меньше будет тело кредита, тем проще будет погашать регулярные платежи.
5. При наличии возможности и отсутствии комиссий стараться погашать ссуду досрочно.

В сухом остатке

И все же автокредит - выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, - это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. , другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.

Для вас расклад будет следующим:

1. Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
2. Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
3. В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
4. Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.

Насколько оправдана покупка авто в кредит, стоит ли брать дорогую машину, - на все эти вопросы в любом случае придется найти свой индивидуальный ответ. Единственное, стоит тщательно взвесить все вышеперечисленные «за» и «против» перед тем, как принять окончательное решение.

Стоит ли брать машину в кредит - такой вопрос задают себе многие россияне. И если еще несколько десятилетий назад они боялись таких обязательств как огня, то сегодня люди все чаще обращаются в банки для получения ссуды. Деньги берут в долг, чтобы купить квартиру, машину, сделать ремонт, поехать отдыхать и так далее. Но перед совершением этого решительного шага нужно убедиться в целесообразности покупки.

Так ли необходима машина?

​Для многих автомобиль стал предметом первой необходимости. Кому-то машина нужна для работы, другие хотят без потери времени и с комфортом проводить свой досуг. Если автомобиль будет использоваться как средство передвижения до места работы, то необходимо соизмерить будущие затраты со стоимостью проезда в общественном транспорте. Конечно, если до офиса 15 минут ходьбы, то покупать машину нет смысла.

Если же человек тратит часы на поездки в маршрутках, автобусах и трамваях, то автомобиль для него станет настоящим спасением. Ведь в своей машине не придется толкаться, ждать транспорт. Зимой можно будет использовать обогреватель, а летом кондиционер.

Как рационально купить машину в кредит?

Вследствие затянувшегося кризиса цены на автомобили немного снижаются. Но для покупки машины недостаточно отложить несколько зарплат. Это довольно серьезное и затратное вложение. Чтобы кредит не оказался кабалой, необходимо придерживаться двух правил:

1. Откладывайте деньги на первоначальный взнос . Банки предлагают самые невыгодные условия для тех, кто не может внести хоть какую-то часть средств. Идеально, если удастся накопить порядка 20-50% от нужной суммы.
2. Убедитесь, что вам будет по силам вносить ежемесячный платеж . Важно просчитать доход семьи, вычесть из него ежемесячные траты. Если оставшейся суммы с запасом будет хватать для погашения кредита, то оформлять ссуду можно.

Но даже два этих условия не могут стать 100% гарантией того, что покупка будет успешной. Ведь в жизни случаются разные происшествия, из-за которых человек становится неплатежеспособным.

Если есть возможность погасить кредит досрочно или вносить ежемесячно большую, чем прописано в договоре, сумму, то это нужно делать. Но перед этим нужно внимательно изучить текст договора, чтобы убедиться, что за досрочное погашение не предусмотрены штрафы, комиссии и прочие санкции.

Автомобиль является недвижимостью. Новые модели через несколько лет сильно падают в цене. Поэтому не имеет смысла покупать ультрамодную модель последнего сезона. Лучше выбрать машину, выпущенную несколько лет назад. Стоить она будет меньше, но сама по себе будет иметь отменные эксплуатационные характеристики.

Подводные камни

Не стоит думать, что покупка автомобиля в кредит - это самое выгодное решение. Есть у него и определенные недостатки. К наиболее существенным из них можно отнести следующие особенности:

• Высокий размер переплаты . Даже оформив кредит на 5 лет, клиент в качестве процентов отдаст банку около половины стоимости. То есть машина обойдется ему в 1,5 раза дороже, чем при покупке транспортного средства за свои деньги. Само же авто за это время сильно упадет в цене. Так, только выехав из автосалона, она станет дешевле на 10%.
• Наличие обязательной страховки . Существует обязательное и добровольное страхование. Но в случае покупки машины в кредит правила игры навязывает банк. Почти все финансовые учреждения обязывают своих заемщиков оформлять полисы КАСКО и ОСАГО. Причем делать это приходится чаще всего в компаниях, сотрудничающих с банком. Получается, человек еще и лишается выбора, где ему страховать автомобиль.
• Постоянные расходы . С момента подписания кредитного договора клиент обязан выплачивать деньги банку на протяжении длительного времени. При этом и сама сумма займа немаленькая. Семье приходится ужиматься, отказывать себе в чем-то.
• Затраты сил и времени . Человеку нужно сначала подобрать машину, потом подать заявку в банк, собрать все необходимые документы для подтверждения своей платежеспособности. Некоторое время потребуется для рассмотрения анкеты. А когда ответ будет дан, нужно будет подписывать документы, забирать автомобиль. К тому же, далеко не всегда в первом же банке клиенту одобряют кредит.
• Подвешенное состояние . Большинство автокредитов подразумевают, что сама машина выступает в качестве залога. При этом с ней нельзя осуществлять большинство действий. Например, нет возможности ее подарить другому человеку, осуществить обмен или продажу. Придется ждать момента полного исполнения обязательств перед банком.

Все эти неприятные моменты могут запросто оттолкнуть человека от идеи покупки автомобиля в кредит.

Машина для работы

Наиболее целесообразен кредит на автомобиль в том случае, если машина нужна человеку для работы. При помощи такой покупки он сможет зарабатывать деньги, экономить время на дорогу. Машина может понадобиться, например, для частного извоза, грузоперевозок и других нужд.

Если автомобиль нужен для работы, то лучше отказаться от идеи покупки ультрамодной и дорогой машины. Лучше, если это будет комфортабельное, удобное, надежное и практичное транспортное средство. Важно заранее убедиться, что машина сможет выполнять все необходимые функции. Габариты и вместительность будут не последними факторами.

Семейный автомобиль

Нередко вариант оформления кредита рассматривают как возможность приобрести машину для всей семьи. Особенно актуально это для тех, у кого есть маленькие дети. Принимая решение о целесообразности покупки авто в кредит, нужно оценить ряд факторов:

• где проживает семья (мелкие населенные пункты вроде поселков не лучшее место для покупки автомобиля, тем более в кредит);
• удаленность рабочего места от дома (конечно, если ехать на работу очень долго или добраться туда на общественном транспорте нет возможности, то машина может стать настоящим спасением);
• частота использования (чем чаще будет использоваться машина, тем экономически выгоднее будет ее покупка).

Человек, приобретая автомобиль в кредит, должен тщательно взвесить все за и против, и только потом принимать окончательное решение.