Почему всегда не хватает. Мы не бережём то, что у нас есть. Стоит ли оно потраченного на работе времени

Ты вроде неплохо зарабатываешь, но на личный остров в конце месяца опять не хватило? Мы научим тебя копить деньги как следует. Прислушайся к советам успешного предпринимателя Максима Егорова из Санкт-Петербурга, который потеряв работу в 2013 году, уже заработал свой первый миллион (баксов, конечно).

1. Следи за своими тратами. Фиксируй их - хотя бы блокноте, вплоть до самых мелких. В конце месяца просуммируй - будешь удивлен. Может быть, стоит от чего-то отказаться? Помни: American Airlines как-то сэкономила $40 000, убрав всего одну оливку из обедов в салонах первого класса. Нет, отказавшись от глазированных сырков, на новый автомобиль ты не накопишь, но по итогам месяца вполне сможешь наблюдать первый результат.

Если ведение постоянного учета для тебя утомительно, можно ограничиться двумя отчетными месяцами в году (желательно, чтобы среди них был декабрь - как показывает практика, это самое сложное время с точки зрения финансовых трат).

2. Сэкономил = заработал. Подсчитай, сколько денег тебе требуется на день: на транспорт, еду. Можешь округлить в плюс. Получившуюся сумму умножь на тридцать - этих денег должно хватить на месяц. Вполне гуманно, правда? Все остальное - сразу откладывай, да подальше. Если отключат воду и свет, так и быть, заплати.

Как ни печально, но без самодисциплины накопление средств невозможно - иначе, каких бы размеров ни был твой доход, к концу месяца у тебя будет уходить все подчистую. Но есть и хорошая новость: даже скапливающейся в кошельке мелочи за месяц может набежать несколько тысяч рублей».

3. Прячь заначку! Прописная истина: храни деньги в банке. Нет, не в стеклянной. Нет, не просто на карточке. Специально для тебя придумана такая опция как, например, срочный пополняемый вклад - открыть его можно почти в любом банке, снять деньги походя (как с карты) не получится, да и набежавший процент в конце срока как минимум отобьет убыток от инфляции. Помни: чем труднее доступ к деньгам, тем больше нолей тебя дождутся.

Главная угроза сохранности твоей заначки - не обвал рынка, не инфляция и не воры, а лично ты. Поэтому освободившиеся деньги можно и нужно вкладывать. Недвижимость, акции - тебе решать. Кроме того, правильно и последовательно вкладываемые средства рано или поздно начнут приносить стабильный нетрудовой доход.

4. Кредитки - зло. Зло и постоянное искушение. Не важно, есть у тебя «грэйс период» (период после траты, в течение которого проценты по ней не начисляются) или нет, - с помощью кредиток не экономят. Это факт. Еще факт: чем меньшую сумму ты возьмешь перед выходом из дома, тем меньшую сумму ты в итоге потратишь. Желания имеют свойство расти пропорционально возможностям.

5. Кредиты - тоже зло. Сколь бы соблазнительными не казались условия кредитования в том или ином банке, бесплатного сыра они все еще не придумали. Куда там! Более того, с кредитами тебе часто навязываются разного рода неудобные дополнительные комиссии и сомнительные бонусы (например, невыгодное Каско с автокредитом). Чтоб ты знал: в июне десяток крупнейших банков пожаловались Банку России, что POS-кредиты (те, что выдают прям в магазине) до года с максимальной ставкой «всего лишь» 72,5% приведут их на грань банкротства. Вопросы?

6. Не давай и не бери в долг. Даже неловко говорить. На Руси, например, запрет на ростовщичество действовал еще при Владимире Мономахе, а серьезные ограничения на этот вид деятельности продержались до распада Российской Империи. На то есть как минимум одна очевидная причина: насколько известно, одалживание не сделало проще ни одни взаимоотношения. Поэтому, если приятель просит у тебя денег в долг, не давай суммы большей, чем та, которую можешь просто подарить этому человеку. Но остров от этого ближе не станет.

7. Определи цель. Последнее правило по счету, но никак не по значимости. Копить деньги на черный день - вариант почти утопический. Нужно знать, чего ты хочешь. Вышеупомянутый остров? Радиоуправляемый вертолет? Отлично! Представь желаемое до деталей, насладись им, высчитай, сколько времени тебе при взятом курсе придется копить. Это лишний раз убережет тебя от искушений.

P.S. В структурировании личных финансов известен «принцип латте», заключающийся в том, что отказом от лишней чашки кофе к концу месяца ты сэкономишь, возможно, не одну тысячу рублей. Путь к накоплению всегда лежит через разумное самоограничение - по крайней мере, в первое время. Но это работает!

Работаешь каждый день до темноты, а денег все равно не хватает? Да, ты можешь попытаться выбрать другую профессию или рвануть жить туда, где твоей месячной зарплаты хватит на год, но есть и менее сложные пути решить вопрос. Скорее всего, проблема в том, что ты не умеешь пользоваться деньгами и пропускаешь мимо источники их добычи.

1. Ты не тусуешься
Когда тебя зовут в бар (клуб, на вечеринку), ты отказываешься и проводишь время с семьей? Исследование, проведенное в Journal of Labour Research доказало, что те, кто часто ходит по вечеринкам, имеют на 7% более высокий доход, чем «правильные» парни. Конечно, это не связано с выпивкой. Здесь играет роль количество полезных связей, которые ты приобретаешь в компании новых друзей. Да, исследователи так и говорят: «хождение по вечеринкам приносит людям деньги». А ты думал, все наоборот?

2. Ты все еще не бросил курить
Кроме того, что курение смертельно опасно, оно еще и сокращает количество денег в твоем кармане. Да, такие подсчеты ты, наверное, делал уже не раз, но давай-ка еще раз прикинем, сколько ты тратишь на сигареты в год. Если ты будешь покупать в день по пачке сигарет, которые стоят примерно 100 рублей, то за год на них уйдет 36 500. Представь себе, сколько раз на эти деньги ты можешь сводить девушку в ресторан. Кроме того, постоянные перекуры в течение рабочего дня не позволяют тебе сконцентрироваться на работе, и в итоге ты достигаешь меньших результатов.

3. Ты не умеешь фантазировать
Когда потенциальный работодатель спрашивает у тебя о примерной зарплате, которую ты планируешь получать, всегда называй астрономическую сумму. Исследователи пришли к выводу, что люди, всегда мечтающие о большем, получают зарплаты на 9% выше, чем реалисты. Когда ты задаешь себе цель, к которой стоит стремиться, ты психологически настраиваешь себя на более высокий доход.

4. Ты слишком добр
Звучит удивительно, но хорошие и во всем положительные парни обычно получают меньше денег, чем агрессивные, упрямые, которые любят соревнования во всем. По результатам исследования, проведенного в Корнелльском университете, более резкие в общении и наглые люди имеют больше шансов достичь поставленной цели. Но, конечно же, не стоит превращаться в грубияна и задиру: в твоем поведении всего должно быть в меру.

5. Ты пропускаешь тренировки
Если ты поднимаешь железо, то будешь поднимать деньги: исследование, проведенное в университете штата Кливленд показало, что те, кто занимается спортом, имеют доход в среднем на 10% выше, чем лентяи, которые этого не делают. Фишка вот в чем: если ты можешь заставить себя регулярно тренироваться, значит, ты более дисциплинирован на работе. Кроме того, физические нагрузки приводят к приливу творческой энергии и к хорошему настроению.

6. Ты тратишь время на пустяки
Сколько раз после работы ты сидел перед компьютером по инерции? Представь себе, что каждый час, потраченный впустую, уменьшает твою зарплату. Если ты грамотно будешь распределять свое время, ты будешь спать вдоволь, ходить на тренировки вовремя и работать эффективнее.

7. Ты не следишь за своим внешним видом
Недавно было проведено исследование, результаты которого показали: те, кто выглядит неряшливо, получают зарплаты на 4-5% ниже, чем те, у кого всегда выглажены рубашки. Следи за своей прической и состоянием одежды, и ты будешь выделяться на фоне своих коллег. Кроме того, это один из хороших аргументов для начальства, чтобы повысить тебя в должности.

8. Ты никого не слушаешь
Согласно исследованиям, люди, способные к сопереживанию и ярко реагирующие на чужие эмоции, имеют больший успех в обществе, чем молчуны. Когда ты общаешься с коллегами, ты узнаешь о них много полезной информации, которая может тебе помочь в установлении полезных связей и в формировании своего имиджа. Вместо того, чтобы думать над ответом, который ты выдашь в конце реплики собеседника, позволь ему выговориться по полной.

9. Ты редко занимаешься сексом
Активная сексуальная жизнь - важная деталь всех успешных людей. В ходе опроса выяснилось, что люди, занимающиеся сексом от 1 до 4-х раз в неделю, получают на 3,2% более высокие зарплаты чем те, кто делает это реже. Частый секс - признак удовлетворенности жизнью, физического здоровья и энергичности.

10. Ты недосыпаешь
Добавь всего один час сна в неделю и сможешь достигать поставленных целей в разы эффективнее. Ученые выяснили, что хороший сон повышает работоспособность на 10-15%!

3 вопроса, которые ты должен задать себе перед крупной покупкой

Есть такое понятие - «раскаяние покупателя». Это когда ты потратился на что-то якобы офигенское, а потом сидишь и думаешь: «Какого черта я это купил?» Чтобы никогда больше не сталкиваться ни с чем подобным, следуй нашей инструкции.

Ничто так быстро не истощает твою зарплату и не сокращает накопления, как импульсивные покупки. Но если тебе так хочется иметь этот пятисотдюймовый телик, почему бы не купить его прямо сейчас? Ведь когда-то это должно произойти, так? Так-то так, но есть две проблемы: действительно ли тебе это по карману? И стоит ли оно того?

Мы спросили друзей, коллег и активных участников наших групп в соцсетях о том, какими стратегиями они пользуются, чтобы принимать взвешенное решение о покупке. Оказалось, что всего-то нужно ответить на три простых вопроса. И сделать это перед тем, как потратить деньги, а не после.

1. Буду ли я продолжать хотеть это в будущем?

Прежде чем покупать что-то дорогостоящее, подожди столько недель, сколько раз 5000 рублей умещаются в цене. К примеру, если ты бредишь новыми наушниками за 15 000 рублей, подожди три недели, чтобы посмотреть, не изменится ли твое желание. Да, тебе потребуется сила воли, но если за это время появятся варианты с серьезной скидкой, ты сможешь прервать ожидание и оправдать покупку сэкономленными деньгами.

2. Потяну ли я два?

Готов потратиться на что-то дорогое? Спроси себя, сможешь ли ты купить две таких штуки. Если идея траты в два раза большей суммы заставляет твою жабу активизироваться, не торопись с покупкой. Скорее всего, указанный на товаре ценник вызовет у тебя финансовые проблемы, если не сразу, то в ближайшем будущем (например, купленный подержанный автомобиль потребует ремонта; или потом не хватит денег на что-то более необходимое). А кому такое понравится?

3. Стоит ли оно потраченного на работе времени?

Посчитай, сколько ты зарабатываешь в час. Когда ты вдруг спонтанно решишь купить нечто дорогое, спроси себя, сколько времени тебе пришлось горбатиться, чтобы окупить этот товар. Знание, что ты трудился целых 70 часов, чтобы иметь возможность купить не самый навороченный квадрокоптер, заставит тебя немного задуматься. И это особенно полезно в случае, если ты живешь от зарплаты до зарплаты.

Потому что это скучно. Собирать чеки, записывать все расходы - да ну, есть дела поинтереснее. Оказавшись за неделю до зарплаты на краю финансовой пропасти, мы клятвенно обещаем, что со следующего месяца - нет, с ближайшего понедельника - обязательно начнём следить за тем, куда уходят деньги. Разумеется, этот понедельник никогда не настаёт.

Что делать

Скачать приложение для учёта расходов. Или зайти в мобильное приложение банка, услугами которого вы пользуетесь, наверняка там есть статистика трат за последний месяц. Не исключено, что главные статьи расходов вас неприятно удивят: кто бы мог подумать, что на регулярные походы в кафе тратится столько денег.

Мы не любим копить

И опять - это скучно. Видимо, выплачивать кредит куда веселее. Корень проблемы в том, что отказаться от денег в пользу даже весьма конкретной цели очень сложно. Надо бы копить на машину, но какое там, ведь есть много других статей расходов, не в пример более привлекательных. В итоге ни машины, ни денег - всё потрачено на какую-то ерунду.

Что делать

Откладывать минимум 10% с каждой зарплаты. Причём делать это нужно сразу же после получения денег, а не по принципу «если что-то останется, положу в копилку». Откройте в банке накопительный счёт и настройте автоматический перевод некоторой суммы при каждом поступлении денег на карту. Если у вас есть несколько крупных целей, например отпуск и покупка машины, разумнее открыть несколько счетов и поделить между ними накопления в зависимости от приоритета каждой цели.

Мы откладываем всё на потом

Надо бы оплатить счета за коммунальные услуги, но зачем, ведь это можно сделать в следующем месяце. Можно, кто спорит, только вот сюрприз: платить придётся больше. А это означает, что надо будет ужиматься в расходах. Тут та же история, что и с накоплениями: знаем, что не надо откладывать, но вокруг столько соблазнов, что противостоять им очень сложно.

Что делать

Берём зарплату, от которой уже отложили 10% в фонд накоплений, и вычитаем из неё сумму платежей, обязательных в этом месяце. Получается неприкосновенный запас, залезать в который ни за что нельзя. Чтобы не издеваться над собой, оплачивайте счета как можно быстрее после получения зарплаты. Оставшаяся сумма - ваш бюджет на месяц.

Мы терпеть не можем планировать

Скоро холода, а у вас нет тёплой куртки. Купить её на распродаже весной было бы слишком просто. Куда интереснее дождаться первых заморозков и бегать по магазинам в надежде купить уже хоть что-нибудь, лишь бы подходило по размеру. В итоге, разумеется, ещё и переплатить.

Что делать

Дочитайте статью до конца, возьмите листок бумаги, ручку и составьте список крупных расходов, которые предстоят вам в ближайшие месяцы: коммунальные платежи, дорогие покупки и всё такое. Получается сумма, которую стоит учитывать при планировании других трат. И совет на будущее: думайте на пару шагов вперёд, чтобы не оказываться в ситуации, когда срочно что-то нужно, а денег на это нет.

Мы не умеем экономить

А если и экономим, то не на том. Покупая дешёвую одежду или бытовую технику, будьте готовы, что эти вещи с большой вероятностью быстро придут в негодность. Значит, привет, новые расходы!

Что делать

Не покупать ерунду: ни дешёвый чайник, у которого ещё в магазине крышка закрывается кое-как, ни обувь из клеёнки, что стоит копейки, но расклеится после первого же ливня. Вы наверняка и сами это знаете, но предпочитаете закрыть глаза: подумаешь, вещь ведь сколько-нибудь да прослужит. Не надо так.

Мы не бережём то, что у нас есть

Многих расходов легко избежать, если бережно относиться к вещам. Даже хорошие ботинки запросто можно угробить за один сезон, забив на уход за ними. Лень и дефицит времени (зачастую надуманный) буквально пылесосом вытягивают деньги из нашего кошелька.

Что делать

Приучать себя к дисциплине, других вариантов нет. Стирайте одежду в соответствии с рекомендациями на ярлычке, а не так, как бог на душу положит, регулярно обрабатывайте обувь водоотталкивающей пропиткой, не игнорируйте техобслуживание автомобиля. Наконец, посещайте врача: за здоровьем тоже нужно следить, не дожидаясь, пока случится что-то серьёзное.

Как изменить свои финансовые привычки

20 сентября начинается цикл открытых лекций «Финансовая среда » в московских библиотеках. Один раз в две недели, по средам, представители Центрального банка, известные финансисты, экономисты и блогеры будут делиться со слушателями секретами грамотного управления деньгами.

Первая лекция пройдёт 20 сентября в библиотеке имени Н. А. Некрасова. Почему денег обычно не хватает, сколько бы их ни было, как грамотно сбалансировать доходы и расходы, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы не было мучительно больно - на эти и другие вопросы ответит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута и директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. Они расскажут об эффективных приёмах управления личными финансами и инструментах, которые в этом помогают, а также обсудят со слушателями типичные ошибки в обращении с деньгами.

Проект «Финансовая среда» продлится до конца 2018 года. На ближайших лекциях эксперты будут делиться лайфхаками, как лучше сберегать и приумножать свои деньги, как взять кредит и не увязнуть в долгах, как научиться понимать суть экономических новостей и не пугаться их сложности. Лекции ориентированы на широкую аудиторию с разным уровнем знаний о финансах и экономике. Расписание лекций можно посмотреть на сайте проекта .

Итак, ещё раз: 20 сентября, 19:00, Москва, Бауманская улица, 58/25, стр. 14, Центральная библиотека им. Н. А. Некрасова. Вход свободный, но количество мест ограниченно, поэтому заранее зарегистрируйтесь по ссылке ниже.

Почему каждый месяц я ловлю себя на мысли, что вроде бы все, что нужно куплено , а денег все равно не хватает? Такая проблема есть у друзей с доходом до 50 тысяч рублей, у тех, чей доход варьируется от 50 до 100, и даже у тех, чей доход доходит до 300 тысяч. При этом я знаю семью (супруги с двумя детьми), которая умудряется прожить на 25 тысяч .

Мы встретились со старой школьной подругой, чтобы поговорить о насущных вопросах. В преддверии праздников и планируемого нами за 8 месяцев вперед отпуска одним из таких вопросов стал вопрос денег. Мы свидетели развития материального достатка друг друга: школьный период и обеспечение родителями, первые курсы университета и "денег совсем нет, надо попросить родителей выслать" в конце месяца, окончание ВУЗа и первые невысокие, но свои, а оттого особенно важные зарплаты. Хотелось большего, но это большее казалось чем-то "тогда вообще я не буду знать, куда потратить деньги". Когда наконец заветная сумма появилась в кошельке, она улетучилась с небывалой скоростью.

— Дорогая, в этом месяце я заработала около 250 тысяч. И у меня нет денег! Я не знаю, куда я их дела.

— Давай распишем.

— Я купила подарок за 60 тысяч, отправила немного денег маме, купила угги и кеды. И все! Где мои деньги? За маникюр и педикюр я отдала пять тысяч: пшик — и нет их! А ведь раньше я сама делала себе и маникюр, и педикюр…

В этом разделе:
Новости партнеров

Зарабатывая больше, мы начинаем позволять себе большее: вкалывая, жалеем себя и разрешаем купить салатик за 300 рублей, вместо того, чтобы пройти десять метров, купить продукты и потратить дома полчаса на приготовление ужина. Мы вкалываем и позволяем себе не искать угги с оптимальным соотношением "цена-качество" с формулировкой "я устаю и могу позволить купить себе то, что мне нравится". Мы работаем и чистить ногти-пятки дома становится так лениво: мы идем в салон, потому что парикмахерская среднего класса не обеспечивает достаточного комфорта. Устраиваемся в кресле — услужливые мастера одновременно начинают очищать руки и ноги. Вдох-выдох, расслабляешься и говоришь себе: "Я это заслужила".

Знакомая Нина любит покупать вещи. Шкафы ломятся от переполняющих их брендов. А Нине нравится: доход позволяет, так почему она должна толкаться в торговых центрах? Она пойдет в ГУМ или ЦУМ, купит пару-тройку вещичек и с чувством глубочайшего удовлетворения запьет покупки ароматным кофе. "За тебя, дорогая! Ты молодец! Это успех!", — подумает она. Доход Нины — работа за 150 тысяч, деньги супруга и ассигнования папы. Мужчины не скупятся — Нина себе ни в чем не отказывает. То, что денег может не хватать, Нина знает не понаслышке, но пока обстоятельства позволяют, она такие мысли загрузила далеко и глубоко под кофточки и платья в своих шкафах.

Камилла работает на трех работах. Ее ежемесячный доход — 150 тысяч рублей. Она может позволить себе тратить заработанные деньги исключительно на себя: девушка живет одна в своей квартире. Месяц назад Камилла получила права и присматривает себе автомобиль. Камилла хочет Honda CR-V. Камилле нужен кредит, потому что мысль о машине классом ниже ей в голову не приходит, а о том, чтобы накопить хотя бы часть суммы, даже заикаться не стоит. То, что в ближайшие месяцы ей придется отдаваться кредиту целиком и полностью, она понимает, но на 100 процентов не осознает: негоже визуализировать столь неприятные вещи.

Павел идет в субботний вечер за продуктами. Через 15 метров от его дома супермаркет эконом-класса. Выбор хороший, цены доступные, персонал вежливый. Через 40 метров — "Азбука вкуса". Угадайте, куда идет Паша?

— Я согласна, что дорогой алкоголь, свежее мясо и рыбу, колбасу или сыр на развес покупать в "Азбуке" смысл есть. Но ты покупаешь десерты, творог, воду, овощи и фрукты! Ты считал, сколько ты переплачиваешь?

— Мне нравится заходить в дорогой магазин и покупать там все, что я хочу! Да, мне не всегда это по карману, но то, как я себя чувствую в этом магазине, как на меня смотрят, когда я расплачиваюсь, мне нравится это, понимаешь? Да я лучше в ресторане сэкономлю или на приложениях для IPad.

Катя работает в банке. Вроде она даже начальница. И вроде не хрустального унитаза, а целого отдела. Приходит на работу Катя к половине девятого, уходит в 22 часа минимум. Ее доход не превышает 80 тысяч. А Кате надо платить за квартиру, помогать родителям и учиться в аспирантуре. Катя умная, талантливая девушка, начальство ее ценит: регулярные повышения по службе, но не особо ощутимые прибавки к зарплате, регулярное обучение и повышения профессионального уровня Кати. А еще начальство любит разговоры о том, как однажды сделает ее, Катю, топ-менеджером.

— Я устала, мне надоела работа в этой системе за, по сути, ничтожные деньги. Я вкалываю явно не на 80 тысяч! Мне не хватает этих денег. И я могу зарабатывать больше.

— Ищи работу в другой сфере! Тебя ведь твои клиенты зовут в их компании работать. Размести резюме, в конце концов.

Но Катя так устает, что сил поработать еще и с резюме у нее просто нет. И я ей верю.

Сережа вальяжно передвигается по провинциальному городу на дорогой модели Audi: пешеходы сворачивают головы, когда он, счастливчик и везунчик, проезжает мимо и горделиво смотрит сквозь очки на дорогу. "Вот он, человек, у которого все есть, ему не надо думать о завтрашнем днем", — думают прохожие. А он, крепко держась за руль, думает, где бы найти лохов, которых он мог бы развести и "отжать денег", ведь 30 миллионов, которые он выиграл от участия в финансовой пирамиде и уже частично растратил, однажды мелькнут последней 100-ой бумажкой в портмоне.

Во времена, когда я еще достаточно неумело управлялся со своими деньгами, проскакивали множественные ситуации, когда мне денег не хватало на те или иные вещи, приходилось как-то крутиться, что-то придумывать, что порождало постоянные проблемы и вопросы с деньгами.
В один прекрасный момент я решил, что мне это надоело, и стал изучать эти вопросы, так что более-менее хорошо разобрался с вопросом личных финансов, а точнее их управлением.

В первую очередь я пишу эту статью для тех людей, у которых сложные отношения с деньгами. Такие, как постоянные долги, пусть и небольшие, постоянное ощущение, что денег не хватает, боязнь любых неприятностей, потому что нет ни одной свободной копейки. Если у вас с деньгами все в порядке, думаю, вам эта статья тоже будет не лишним, может быть, вы сможете что-то добавить или взять.

Нельзя тратить больше, чем зарабатываешь.
Это вообще основополагающая догма, обычно с этого начинаются все проблемы, если человек начинает тратить 110 долларов, а зарабатывает 100, то рано или поздно его ждут проблемы с деньгами.
Кажется, как можно тратить больше, чем ты заработал? Очень просто, в какой-нибудь прекрасный день, человеку нравится автомобиль, но денег на него не хватает, но он хочет его купить. Далее он берет кредит или одолжает деньги у знакомых и родственников и покупает автомобиль. Вот человек и начал тратить больше, чем зарабатывал.

Может быть еще проще, просто сильно потратился в каком-то месяце, позволил лишнего, в итоге одолжил денег до получки и закрутилось.
Обычно дальше после долгов все может закрутиться по нарастающей, машина сломалась, на работе сократили и так далее, что начнет приводить к постоянному минусу в балансе.
В наше время начать тратить больше, чем ты зарабатываешь очень просто, со всеми кредитными картами, потребительскими кредитами и прочими сладостями.

Поэтому ни в коем случае не начинайте жить по принципу «расходы – превышают доходы», плохо закончится.

Тратить меньше, чем зарабатываешь.
Продолжение первого правила – это тратить меньше чем ты заработал. Если твоя месячная зарплата составляет 1000 долларов, то максимум можешь потратить 999. А лучше еще меньше, но об этом позже.
Это нужно для того, чтобы вырабатывать полезную привычку не тратиться в ноль. Если каждый раз вы будете тратиться в ноль, то любое непредвиденное событие: ремонт машины, замена телефона, болезнь. Сразу же загонит вас в минус, поэтому необходимо расходовать меньше, чем вы зарабатываете.

Создавай свою финансовую подушку.
Продолжением прошлого правило, будет правило создания финансовой подушки. Финансовая подушка – это некоторые сбережения, которые позволяют вам в случае каких либо жизненных потрясений, связанных с деньгами – оставаться на плаву некоторое время, покрыть расходы не залезая в долги.

По моим личным прикидкам финансовая подушка должна составлять не менее вашего 3-х месячного дохода. Чем больше, тем лучше конечно, в идеале – хотя бы годовой заработок. Плюсы такого подхода, в том, что даже 3 месячная подушка позволит вам в случае острой нехватки денег прожить и полгода в режиме экономии.

Я подчеркиваю, что финансовую подушку нельзя трогать ни при каких обстоятельствах, кроме острой необходимости. Это неприкосновенный запас на черный день.
Создать ее необходимо, как можно быстрее, то есть до создания финансовой подушки, придется затянуть пояса.

Увеличивай свои накопления
После создания финансовой подушки, далее задача человека – это работать на перспективу и рост, то есть увеличивать денежные накопления для последующих операций с ними.
Такими операциями может быть покупка собственной недвижимости, отпуск, автомобиль, вложения в бизнес, инвестиции и другие вопросы, что невозможно сделать просто с месячного дохода.

Тут уже у каждого свой лимит, можно копить столько сколько хотите, можно на что-то конкретное собирать деньги, но делать это обязательно. По моим личным оценкам, откладывать нужно как минимум, 10% от своих доходов. 1000долларов заработали, 100 долларов отложили. Желательно процентов 20-30, но многое зависит от того, сколько вы зарабатываете. 10%, по моему мнению, может откладывать любой, но если вдруг у вас очень маленькая зарплата, которой еле хватает на жизнь, то откладывайте, хоть 1 процент, главное, чтобы это было постоянно и меньше 1 процента опускаться нельзя, только поднимать планку. Сначала 1, потом 2, потом 5% и так далее.

Живи по средствам
Это значит, что ни в коем случае нельзя покупать то, что тебе не по карману, если телефон стоит 1000 долларов, а у тебя зарплата 500, то ты точно не можешь его себе позволить, даже если у тебя накоплена стоимость телефона. То есть нужно адекватно оценивать свои доходы по отношению к потреблению.

Для большей простоты и понимания приведу некоторые ориентиры:
Мобильный телефон – стоимость должна быть до 40 процентов от месячного дохода. Если зарабатываешь 1000, то максимум можешь потратить на телефон – 400. А лучше всего, если не более 10% от месячного дохода.
Автомобиль – его стоимость нового не должна превышать вашего годового дохода. Если за год ты зарабатываешь 12.000$, то вот предел стоимости твоего автомобиля. А лучше всего чтобы автомобиль стоил меньше, твоего годового дохода.
Жилье/квартира – стоимость должна быть где-то до 6 годовых доходов. Если в год ты зарабатываешь 10 тысяч, то квартира максимум может стоить 60 тысяч. А лучше 4-5 годовых доходов

Исходя из этих прикидок, ты можешь прикинуть и на любое другое потребление адекватность расходов.

Почему важно соблюдать рамки, которые вписываются в парадигму жизни по средствам? Потому что все, что выходит за эти рамки загоняет человека в кабалу, он вынужден работать на эту покупку и ее обслуживание. Тут уже, как правило, люди начинают брать кредиты, брать деньги в долг.
Придерживаясь же этих рамок, вы сможете непринужденно для себя покупать все это и далее обслуживать без всяких напряжений, абсолютно комфортно. То есть вы будете по прежнему хозяин того, что купили, а не наоборот.
Придерживаться таких строгих рамок достаточно трудно, но вполне возможно, придется лишь смириться с тем, что хоть вы и можете взять красивый дорогой автомобиль с долгами или накопив, который стоит как 5 годовых доходов, вы не будете его покупать, потому что он вам не по карману.

Конечно, это всего лишь правила, который любой может нарушить, ради мечты жизни: собственного дома, автомобиля или чего-либо еще. Однако следую помнить, что нарушая их ты подвергаешь себя рискам и заталкиваешь себя в хомут, если ты понимаешь это и готов пойти на такое, то это лично твое дело.

Не надо плодить пассивы
Если прикинуть, то с финансовой стороны все можно разделить на то, что приносит деньги и то, что их расходует. Более того, абсолютно любую покупку неплохо было бы анализировать с этой точки зрения.

Самое простое, что мы можем взять – это автомобиль, в большинстве случае, когда он не увеличивает ваш доход, допустим вы работаете таксистом – это пассив. И он будет тратить ваши деньги: на топливо, на обслуживание, на потерю цены, на парковки, на страховки, налоги. Кроме того, скорее всего он будет отнимать на все это время. Это типичный пассив. Если вы наберете таких пассивов большое множество, то вы будете работать только на свои вещи.
Поэтому без необходимости не наращивайте вещи, которые отъедают ваши деньги.
Некоторые люди строят огромные дома, которые потом не в состоянии оплачивать, потому что отопление, налоги, электричество и поддержания дома в надлежащем состоянии стоит существенных денег. И чем больше дом, тем больше он денег будет требовать.

Даже если вернуться к примеру автомобиля, можно взглянуть на одинаковые по цене автомобили, но с разным расходом бензина. Допустим один автомобиль будет расходовать 10 литров на 100километров, а другой – 7 литров. Разница будет составлять 3 литра. При цене за литр бензина – 1 доллар, а годовом пробеге 25.000 км. Разница в обслуживании этих двух автомобилей будет 750 долларов в год или по 62.5 доллара в месяц. Кажется мелочи, но на эту разницу можно каждый год покупать новый дорогой смартфон.

Поэтому необходимо даже анализировать те пассивы, которые вам нужны и смотреть, как сделать их одновременно приемлемыми и для себя и для кошелька.

Не берите кредиты на потребление и покупки вещей
Это вообще категорический пункт, который многие нарушают, никогда не берите никакие кредиты и денег в долг, на покупку машин, телефонов, одежды, мебели и прочих потребительских штучек.

Вы обязаны принять, что такие кредиты загоняют вас в минус, проценты по ним заставят вас оплатить гораздо больше, чем вы потратили бы, покупая эту вещи за свои деньги. Эта покупка станет для вас обузой. А если случится что-то, вроде того, что вас уволят с работы, ситуация усугубится многократно.

Разве что, оправданным может выглядит рассрочка без процентов, если товар продается не по заранее завышенной цене, однако все равно, даже покупая в рассрочку, у вас должна быть сумма на покупку этого товара сразу и не нарушает адекватности расходов относительно ваших доходов(смотрите пункт «жить по средствам»). То есть рассрочкой вы просто экономите свои средства, так как вам не надо сейчас платить всю сумму сразу.

Ведите учет своих финансов, доходов и расходов
Это вообще мало кто делает, но это очень важно. Записывайте все свои расходы, доходы, баланс. Это даже просто если вы будете только вести это, поможет вам стать более дисциплинированным в вопросах денег, поможет увидеть, куда они тратятся, неосознанно вы заметите, как расходы могут снижаться.

Кроме всего этого на базе этого, можно планировать расходы, понимать, что можешь позволить, а что нет, прогнозировать на месяцы и годы вперед свою финансовую ситуацию, серьезные покупки и многое другое.

Общий вывод из сказанного
Как вы видите, управления своими финансами – не такая уж и большая наука, как может показаться, вполне простые вещи и действия приводят к полному порядку в этих сферах и позволяют вам из глубокого минуса выйти в ноль и начать работать в плюс.

Я допускаю, что иногда кто-то не может применить эти правила, допустим покупает или строит дом своей мечты, поэтому ради мечты можно отступать от правил, если вы отдаете себе отчет обо всех рисках, которые могут быть. В остальных случаях, я рекомендую относиться ответственно к своим деньгам, покупкам и дисциплинировать себя в этих вопросах.