Неустойка со страховой компании по осаго. Расчёт неустойки по осаго: формула вычисления и судебная практика. Способы получения неустойки

1. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

(см. текст в предыдущей редакции)

При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом

(см. текст в предыдущей редакции)

Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.

3. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.

4. При несоблюдении срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

Часть денежных средств, определенных на уровне законодательства – неустойка по ОСАГО должна быть выплачена одним лицом другому в случае неисполнения обязательств согласно договору. В сфере страхования штрафные санкции применяются к страховой компании при просрочке, которая может иметь место при рассмотрении заявки на получение компенсации или претензий.

Все отношения между страховщиком и собственником авто в части истребования и выплаты недоплаты по ОСАГО, регулируются положениями и нормами ГК РФ, ФЗ-4015/1 «О страховании», ФЗ-40 «законом об ОСАГО» и ФЗ-223 (изменениями, вступившими в силу с 2014 года о новых способах начисления штрафа).

Страховая компания обязана на протяжении 20 дней с момента принятия заявления от пострадавшего, выполнить предусмотренные в его отношении действия (ФЗ-12 п. 21 от 2002 года, ФЗ-40 – закон об ОСАГО) . А именно:

• перечислить материальную компенсацию;
• предоставить собственнику авто направление на восстановление ТС;
• отказать в выплате страховки, мотивировав его.

За несоблюдение периода, предусмотренного законом об ОСАГО, организации начисляется неустойка или к ней применяются штрафные санкции за каждый день не выплаты компенсации . Размер пени установлен следующий:

• 1% от суммы причитающегося возмещения ежедневно, если выплат по страховке не было или авто не отправили на ремонт;
• 0,05% от общей компенсации по категории нанесенного ущерба за каждый день недоплаты по ОСАГО, если не был выдан мотивированный отказ в покрытии расходов на восстановление ТС.

Неустойка рассчитывается не только на средства ремонтных работ, но и на другие затраты, понесенные в результате наступления возможного риска и предназначенные для реализации пострадавшим права на компенсацию согласно договору.

Пени по страховке ОСАГО можно получить несколькими способами:

• вместе с основной суммой задолженности, включив неустойку в иск;
• отдельным заявлением после выплаты общего долга.

Предпочтительнее воспользоваться первым способом взыскания неустойки по полису ОСАГО – он позволит снизить временные и материальные затраты.

Выплатить пени или финансовую санкцию страховая организация обязана только при наличии заявления от пострадавшего. Неустойка начисляется ежедневно с периода, следующего за датой, когда организация должна была предоставить ответ о выплате материальной компенсации и до фактического дня выполнения взятых на себя страховщиком обязательств (Постановление ПВС РФ п. 55 от 2015г. №2).

• Размер пени = величина недоплаты * 0,01 * дни просрочки.

Если страховщик в предусмотренные законом сроки не предоставила компенсацию по полису ОСАГО или не направила собственнику ТС обоснованный отказ, тогда кроме неустойки с него взимается и материальная санкция .

За нарушение сроков предоставления мотивированного решения в перечислении страховки компания обязаны заплатить потерпевшему финсанкцию за каждый день недоплаты – 0,05% от суммы компенсации по типу причиненного ущерба каждому владельцу автомобиля, предусмотренной законом об обязательном страховании ст. 7:

• по урону имуществу – 400 000 рублей;
• по ущербу здоровью, нормальной жизнедеятельности – 500 000 рублей.

Неустойка по страховке ОСАГО начисляется с даты, следующей за числом, которым должно было разрешено возместить материальные расходы, и до момента предоставления обоснованного отказа потерпевшему, а при его не отправке – до даты назначения материального наказания судебными инстанциями.

Калькулятор поможет определить сумму финсанкции:

• 400 тыс. рублей / 100 *0,005 * дни невыплаты компенсации.

Независимо от длительности просрочки, исчисленная неустойка не может быть больше суммы максимального ущерба по типу нанесенного ущерба , установленного ФЗ об ОСАГО. А при несоблюдении периода предоставления возмещения страховки – не должна превышать размер компенсации (ст. 16.1 п.4 ФЗ-40).

Пени и материальная санкция выплачивается на основании заявления предоставленного пострадавшим об исчислении неустойки или финпомощи, с указанием способа расчета (безналичная или наличная форма) и реквизитов финансово-кредитного учреждения. Других бумаг предоставлять не требуется.

Если в течение 5 дней страховая компания не удовлетворила притязания пострадавшего, он имеет право подать в суд соответствующий иск. Заявлений должно быть несколько: первое по взысканию страховой выплаты, второе – неустойки по полису ОСАГО, они рассматриваются по отдельности, но на одном процессе.

Иск должен содержать следующие данные:

• все обстоятельства, при которых случилось дорожное происшествие;
• сведения о пострадавшем и ответчике, а также название судебной инстанции;
• сумму о причиненном уроне (по результатам независимой экспертизы) и величину неустойки (предоставить расчет по полису ОСАГО);
• расходы, понесенные во время решения спора: услуги юристов, почты;
• информацию о претензиях, направленных в страховую организацию;
• требования относительно неустойки и список бумаг, приложенных к иску;
• число и «автограф» пострадавшего.

К иску относительно начисления неустойки по полису ОСАГО следует приложить следующие бумаги: акт оценки причиненного ущерба транспортному средству, постановление о дорожном происшествии, справку с места аварии, копии предыдущих заявлений и претензий, свидетельств на автомобиль и бланк из медучреждения, если осуществлялось лечение потерпевшего.

На практике ни однократно было доказано, что если собственник ТС желает взыскать неустойку по полису ОСАГО он должен действовать последовательно. А именно:

• в страховую организацию направляется запрос о получении возмещения через почту заказным письмом с уведомлением либо лично;
• если ответа нет, составляется претензия, на которую компания должна предоставить ответ на протяжении 5 дней.

Когда страховщик просто игнорирует претензии владельца ТС по ОСАГО, он имеет право подать исковое заявление в судебные инстанции. Выплата неустойки может производиться денежным переводом или наличными средствами. В последней ситуации время и место клиенту озвучивается заранее .

Для перечисления средств потерпевший должен предоставить компании свои реквизиты (номер пластиковой карты либо расчетного счета). Сумма неустойки за страховку ОСАГО зависит вообще от того, есть ли на руках полис у собственника транспортного средства или он его забыл дома.

Суд может освободить страховщика от выплаты пени, если:

• организация выполнила свои обязанности в установленном законодательством периоде и порядке;
• невыплата компенсации произошла в результате непредвиденных обстоятельств;
• нарушены периоды в результате бездействия или действий пострадавшего.

Все основания для отмены штрафных санкций, неустоек по ОСАГО должен предоставлять в судебных инстанциях сам страховщик. При неуплате страховой компенсации следует обращаться в организацию с соответствующим заявлением, в случае отказа подать иск в судебные инстанции с полным пакетом документов.

В части взыскания неустойки существуют три проблемы.

База для расчета размера неустойки

Одной из них остается неопределенность базы расчета размера неустойки в случае просрочки .
Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховщик должен принять решение по заявлению потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения полного комплекта документов и, если событие имеет все признаки страхового случая, произвести страховую выплату потерпевшему. Если принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, то страховщик обязан направить заявителю мотивированное письмо.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 указанного Закона.

На практике возник вопрос: должен ли размер неустойки всегда определяться в зависимости от страховой суммы или от величины задолженности страховщика по выплате страхового возмещения, но в пределах страховой суммы ?

Суды довольно быстро определились в этом вопросе. Одни из них, ограниченно истолковав норму п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, исчисляют величину неустойки от размера неисполненного обязательства. Так, об этом прямо сказано в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 07.07.2009 по делу N А56-27182/2009 и Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по этому же делу.

Другие суды стали взыскивать неустойку при просрочке страховщиком выплаты страхового возмещения в размере, который меньше, чем размер неустойки, подлежащей взысканию, если рассчитывать его от величины страховой суммы, но за счет применения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду при явной несоразмерности величины неустойки наступившим последствиям уменьшать ее размер. В качестве примеров, в частности, сошлемся на Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2011 N 09АП-31729/2011 по гражданскому делу N А40-76280/11-142-660 и от 18.01.2012 N 09АП-34092/2011-ГК по гражданскому делу N А40-89178/10-46-770.

Примечание. Судебная практика в части определения размера неустойки, взыскиваемой со страховщиков за допущенную просрочку выплаты страхового возмещения, носит противоречивый характер.

Однако совсем недавно одно из территориальных управлений страхового надзора дало предписание страховой компании о нарушении страхового законодательства, когда страховщик добровольно уплатил неустойку исходя из величины подлежащего выплате страхового возмещения, которая была ниже размера страховой суммы.

В связи с этим есть необходимость более обстоятельно разобраться в данном вопросе.

М.А. Данилочкина и Р.К. Савинский по этому поводу пишут следующее: "...статья 13 Закона об ОСАГО указывает на то, что размер пеней исчисляется исходя не из размера неисполненного обязательства, а из определенной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда. Представляется, что законодатель ввел подобное положение, увеличивающее ответственность страховщиков по сравнению с общеприменимой практикой, с целью предотвратить неисполнение страховщиками предусмотренных законом обязательств". Правда, далее они высказались в пользу того, чтобы в период экономического кризиса все-таки применялся традиционный вариант расчета размера неустойки, то есть от величины просроченного долга.

Неустойка (штраф, пеня) представляет собой специальный вид гражданско-правовой ответственности, применяемый по указанию закона или на основании условий договора. Традиционно размер пени, когда он установлен в процентах, рассчитывается от величины долга за весь период просрочки. На самом деле это вообще единственно правомерный вариант, потому что неустойка, будучи мерой ответственности, должна быть соразмерной степени вины и наступившим негативным последствиям. Это общий конституционный принцип любого наказания, к числу которых относятся и виды гражданско-правовой ответственности.

Следует подчеркнуть, что и в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О указано, что положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Если за базу расчета неустойки принимать не размер долга, а некую нормативную величину, то принцип соразмерности наказания тяжести правонарушения будет нарушен, что недопустимо. Так, одинаковую неустойку придется заплатить страховщику, который задержал выплату страхового возмещения в размере 20 тыс. руб., и страховщику, просрочившему выплату в размере 120 тыс. руб., хотя очевидно, что последствия для потерпевших здесь могут быть принципиально разными - например, в первом случае не будет оперативно отремонтирован помятый бампер, а во втором случае потерпевший не сможет приступить к ремонту автомашины, которая из-за повреждений вообще не может эксплуатироваться без ремонта.

Таким образом, именно метод определения размера неустойки в зависимости от величины долга , а не от абстрактной страховой суммы соответствует конституционным положениям и правовой природе данного института.

Неустойка подлежит уплате и за время просрочки исполнения вступившего в силу решения суда, так как она должна уплачиваться за все время просрочки исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения до момента фактического перечисления денег (см. Определение ВАС РФ от 06.05.2011 N ВАС-5925/11 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Неустойка по полису ОСАГО с суброгационным требованием

Вторая серьезная проблема, которая существует в части взыскания неустойки в рамках отношений по ОСАГО, - это возможность предъявления требования об уплате неустойки страховщиком по полису страхования каско транспортного средства потерпевшего к страховщику по договору обязательного страхования причинителя вреда.
Судебная практика в данном вопросе носит достаточно противоречивый характер. Одни суды, исходя либо из того, что неустойка не может входить в состав суброгационного требования, поскольку оно в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ ограничено исключительно размером выплаченного страховщиком возмещения, либо из того, что Закон об ОСАГО предусматривает возможность начисления неустойки (пени) только по требованию непосредственно потерпевшего к страховщику, а начисление неустойки по требованию страховых компаний друг к другу не предусмотрено, отказывают во взыскании неустойки с одного страховщика в пользу другого. К примеру, об этом говорилось в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 16.07.2009 по делу N А56-30333/2009, а также в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.03.2011 N 09АП-1904/2011-АК по делу N А40-124552/10-138-969.

Примечание. Иск об уплате неустойки, предъявленный страховщику по полису ОСАГО наряду с суброгационным требованием, не нарушает положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера такого требования, так как заявлен в рамках обеспечения основного обязательства.

Другие суды все-таки признают правомерность взыскания неустойки по суброгационным требованиям, которые страховщик, выплативший потерпевшему страховое возмещение по договору страхования каско транспортных средств, предъявляет к страховщику по договору ОСАГО причинителя вреда. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по делу N А56-30333/2009 указано: "В силу статьи 387 ГК РФ при суброгации права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, переходят к страховщику в силу закона. При этом при суброгации не возникает нового обязательства, а заменяется только кредитор (потерпевший) в уже существующем обязательстве. Поэтому право требования, перешедшее к страховщику в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

Поскольку в данном случае лицом, ответственным за возмещение вреда, причиненного потерпевшему в результате ДТП, является в соответствии со ст. 13 Федерального закона N 40-ФЗ ЗАО "СК "М...", названное общество обязано с соблюдением правил, установленных в этом Законе, осуществить страховые выплаты новому кредитору (потерпевшему), а при неисполнении данной обязанности - уплатить неустойку в предусмотренном Законом размере".

Данные доводы суда являются совершенно верными. Страховщик по договору страхования каско транспортного средства, выплативший страховое возмещение, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ встает на место кредитора в деликтном обязательстве и поэтому имеет все права, которыми в таком обязательстве обладал потерпевший. Это в полной мере относится и к дополнительным правам такого лица, закрепленным в законе. Требование об уплате неустойки в этом случае предъявляется не в рамках суброгации, а параллельно с ней , поэтому никакого нарушения положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера суброгационного требования здесь нет. Такая же практика сложилась в отношении просрочки компенсационных выплат РСА.

Тема правовых проблем, существующих в системе обязательного страхования, заслуживает того, чтобы всегда быть одной из самых актуальных, поскольку все эти проблемы затрагивают широчайшие слои нашего общества, и их неустранение в оперативном порядке означает нарушение прав и законных интересов миллионов граждан и сотен тысяч юридических лиц.