Какими будут деньги в будущем? Экономика без наличных или государство тотального контроля? Будущее денег и деньги будущего

Последние годы ознаменовались большим скачком вперёд в глобальной мировой финансовой системе. То, что кажется незыблемым сейчас, может оказаться через несколько лет вполне реальным. Денежная система была придумана в далёкие времена. Её появлению способствовало существование торговли, когда владелец мог обменять свой товар на равный по ценности необходимый ему. С появлением денег рынок перешёл на форму товарного обращения, она базировалась на превращении товара в деньги и на обратном превращении денег в товар.

Главенствующей денежной системой в сегодняшней финансовой экономике является фиатная. Фиатные деньги — деньги, законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. Другими словами, это есть глобальная стоимость мировых валют, которая не имеет своей привязанности к какому-либо товару, а их отношения между собой регулируются самим рынком. Надо отметить, что она, то есть система, предполагает независимость внутренней государственной валюты, когда как полвека тому назад большая часть валют была привязана к тогда ещё обеспеченному золотым стандартом доллару.

В веке, когда мобильные технологии совершенствуются, а их распространение стало глобальным, люди всё более привыкают к тому, что мобильный телефон можно использовать не только для связи, но и как средство совершения финансовых операций. Так, например, с помощью мобильного телефона можно совершать денежные переводы, оплачивать счета или делать покупки в интернете. Во многих финансово устойчивых странах мобильный телефон уже интегрирован частично или же полностью с внутренней системой финансового механизма.

Крупные технологические компании и финансовые институты решили заняться внедрением мобильных устройств в систему розничной торговли и предоставлением услуг, оборот которой исчисляется мультимиллиардными суммами. Последние годы ознаменовались строительством специально заточенной под усиление безопасности в области мобильных транзакций инфраструктуры и разработкой соответствующих систем. То в каком состоянии находятся цифровые технологии сегодня позволяет им собирать огромное количество информации из внутренних и внешних источников, а суперкомьютеры обладающие большими вычислительными мощностями способны сводить, обрабатывать и компилировать потоки данных.

Теория единого кошелька

Что сейчас находится в вашем бумажнике? Платежные средства в виде банковских карточек, бумажных денег и чеков, а также прочие личные вещи, которые служат средством вашей идентификации. Все эти средства, будь то паспорт, деньги — будут объединены и помещены в мобильный телефон. Таким образом, мобильные устройства, будь то планшеты или смартфоны, будут играть роль гораздо более деятельную, чем сейчас.

Идея единого кошелька делает банковские карты ненужными. Количество совершаемых в интернете покупок с каждым годом только увеличивается, а ведь для совершения оплаты в интернете необязательно наличие физического объекта, в данном случае пластиковой карты, для оплаты необходимы лишь те данные, которые находятся на ней. При этом степень риска таких платежей сводится к нулю, так как прежде чем списать деньги с карты, банк оповещает владельца карты по SMS о проводимой по карте операции.

Исчезновение наличных денег приведёт к исчезновению анонимных и нелегальных транзакций. Вся финансовая система будет лежать на поверхности, открытость денежного потока будет предполагать контроль не только со стороны его участников, но стороны третьих лиц, а именно органов власти.

Те, кто является сторонниками электронных платежных систем, видят ряд преимущества перед традиционными методами оплаты — оплатой наличными. По их мнению, “мобильные бумажники” будут предоставлять для человека наиболее простой способ совершения платежей, наличие единого устройства избавляет его владельца от ношения бумажника и кучи бумажек в нём, которые, ко-всему прочему, могут порваться, помяться или даже намокнуть, что может явится следствием не принятия их в оборот, а соответственно и их ценность как платёжного документа полностью пропадает.

Отслеживание местонахождения потребителя через мобильное устройство позволяет сохранять и анализировать покупательское поведение в режиме реального времени и предлагать основанные на анализе данных персонализированные рекомендации. К примеру, информирование о специальных акциях или предложениях, основанных на информации полученной на основании текущего местоположения человека. А история покупок позволит предлагать более точные программы лояльности для поощрения своих клиентов.

Криптовалюта: Да или нет?

В 2008 году трое учёных, а именно жители США и Германии разработали основу, которая и стала началом появления новой криптовалюты. Ими же были поданы заявки на несколько патентов, в самих заявках были заключены те аспекты, которые бы позволили защитить открытие будущей валюты. Чуть позже под псевдонимом Сатоси Накамото ими были опубликованы основные алгоритмы работы BitCoin, а также код, который работал по принципу нахождения новых единиц валюты и, наконец, первоначальная цепочка переводов.

За всё то время виртуальная валюта пережила не один спад и не одно падение. Стоимость её единицы относительно доллара поднималась и опускалась в несколько тысяч раз. Спустя некоторые время правительства некоторых стран, в том числе и Россия, запретила проведение каких-либо операций в биткойнах. Основным опасением послужило то, что биткойн может использоваться в незаконной деятельности и участвовать в различного рода спекуляциях.

Проблемы с легализацией и закрытием нескольких крупных биткойн-бирж привило к тому, что стоимость одной единицы биткойна начала резко падать и теперь стоимость монеты составляет менее $100. Однако, ситуация с Bitcoin такова, что уже сейчас позволяет начать выпуск пластиковых карт привязанных к счетам в криптовалюте, для проведения платежей установить банкоматы, открыть официальный банк и признать валюту действующей на территории Европы и Америки.

В прессе и в интернете вовсю обсуждают эту история, и обсудить действительно есть что. Bitcoin — это, пожалуй, первая неподконтрольная никому система денег, которая, ко-всему прочему, обладает рядом значительных преимуществ и не подвержена инфляции. Многие авторы пророчат большое будущее и называют Bitcoin концептуально новой валютой, а её преимущества позволят обойти те финансовые проблемы, которые возникли и обрушили финансовый рынок несколько лет назад.

История связанная с криптовалютой была настолько таинственная и в полной мере не понята многими, что превратили Bitcoin в то, чем она сейчас и является. Идея основанная на желании сломать систему и поменять финансовые механизмы не позволит биткойнтам стать единой системой будущих платежей. А толпа желающих как можно быстрее обогатиться привела к тому, что теперь многие системообразующие финансовые учреждения желают прировнять использование виртуальной валюты к леголизации, то есть к использованию средств для отмывания денег, что является уголовно наказуемым деянием.

Главная причина, которая мешает узаконить любую существующую виртуальную валюту заключается в анонимности этих систем, а это, в свою очередь, может сделать эту системы прекрасным инструментом для совершения трансграничных переводов на большие суммы. Если традиционная финансовая система основана на доверии между участниками перевода, то любая виртуальная валюта, в том числе и биткойны, более технологически продуманна, что автоматически расширяет её возможности. А может ли система основанная на анонимности и не возможности быть подконтрольной государству стать валютой будущего? Скорее нет, чем да.

Именно электронные деньги будут иметь всё большее и большее распространение среди всего населения многомиллионных городов. Так, через платёжную систему Pay Pal платежи проводят более ста миллионов человек, а менее распространёнными аналогичными системами пользуются десятки миллионов человек по всему миру. Но эти системы лишь являются дополняющим инструментом совершения существующих безналичных расчетов, когда как ряд инструментов в интернете предлагают иной подход к деньгам.

Заключение

Обозримое будущее денег выражается повсеместным переходом на безналичные расчёты в существующих государственных валютах или электронных валютах с использованием самых современных технологиях — в первую очередь, систем безконтактной оплаты. Не менее важна и система безопасности, ведь система, которая предполагает использование случайным образом сгенерированных чисел, которые необходимо сообщить продавцу, с точки зрения безопасности не совершенна. Переход на систему мобильных или электронных транзакций будут способствовать исчезновению наличных денег, что сделает финансовую систему более открытой.

​Вторая причина кроется в самих банках, точнее — в используемых ими IТ-системах. Дорогие уникальные как аппаратные, так и программные системы банков долгое время являлись оборонительным бастионом от конкуренции со стороны начинающих игроков. Появление новых программных решений и облачных платформ может превратить эти бастионы в музей, сделать системы банка тормозом на пути инновационного обслуживания клиентов.

​Третья причина заключается в том, что у новых конкурентов, претендующих на свою долю рынка расчетов, IT-технологии и телекоммуникационные услуги являются главным направлением бизнеса и непрерывно эволюционируют.​

Смартфон как ключ

Вместе с бумом интернет-торговли и дистанционных расчетов, к сожалению, существенно возрастают и риски кибермошенничества, поэтому при осуществлении расчетов критически важно будет идентифицировать клиента и убедиться в подлинности его требований. Новые способы дистанционной идентификации должны существенно снизить риски участников расчетов. Примером такого подхода может стать одновременное использование биометрических данных,статического и динамического известного только клиенту кода и идентификации по голосу.

​Существенные изменения должны претерпеть и автоматизированные устройства по обслуживанию клиентов — нынешние терминалы и банкоматы. Например, уже сейчас в Гонконге действует сеть терминалов, позволяющая сравнить предложения различных банков по вкладам и, выбрав оптимальный вариант, сразу разместить депозит.

Эволюция мира расчетов существенно преобразит существующий ландшафт: банкам в нынешнем традиционном понимании придется уступить большую часть этого рынка, особенно розничного, другим игрокам — процессинговым компаниям, мобильным операторам, платежным системам. Через цифровые каналы продаж с высокой вероятностью будут продаваться и страховые полисы, краткосрочные кредиты и прочие стандартные финансовые продукты. Такие перспективы к 2030 году обозначает и открытое письмо Билла и Мелинды Гейтс, опубликованное в этом году: «В течение следующих 15 лет цифровой банкинг даст бедным больший контроль над своими активами и поможет им изменить свою жизнь. Ключом к таким изменениям станут смартфоны».​

Деньги 2.0

Изменятся не только банки, но и сами деньги. При рассказе о перспективах 2030 года трудно обойти вниманием биткоин и его будущее. К этому времени биткоин может войти в десятку наиболее часто используемых в мире при расчетах валют.

Биткоин — самая знаменитая на сегодняшний день криптовалюта. Но мало кто знает, что весь перечень обращающихся в мире криптовалют насчитывает более 100 наименований, несколько десятков криптовалют уже бесславно закончили свое существование. Кроме биткоина наиболее значимыми по объему эмиссии являются Litecoin и ELcoin.

Как это работает? Криптовалюты — это один из видов цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Все существующие на конец 2014 года криптовалюты псевдонимны: осуществляемые с их помощью расчеты публичны, но привязки к конкретному лицу нет, личность пользователя может быть установлена, если известна только дополнительная информация.

​Могут ли криптовалюты выполнять функцию денег? Почему нет? На разных этапах развития человечества эту функцию выполняли скот, ракушки, желтый металл и ассигнации.

Существенную роль при смене эквивалентов играли три ключевых фактора — доверие, ликвидность и затраты на обращение. С точки зрения стоимости хранения и обращения криптовалюты существенно выигрывают у традиционных денег. ​​

​Препятствием на пути экспансии криптовалют станет ряд факторов, среди которых отдельно стоит выделить неурегулированность правовой базы, псевдонимность, затрудняющую борьбу с движением «грязных денег». Не буду говорить, что всего через 15 лет привычные валюты умрут, но ниша для биткоинов точно вырастет.

Летающее пианино

Во всех криптовалютах применяется принцип блокчейна. Именно принцип блокчейна, а не сам биткоин как таковой представляет особый интерес и может послужить основой для еще одного технологического прорыва.

Блокчейн — это распределенная база данных, поддерживающая непрерывно растущий список записей с данными и способная защищать их от подмены и пересмотра даже людьми, имеющими физический доступ к хранилищам данных.

Звучит сложно? Приведу образ, придуманный Майком Голтом, основателем компании Guardtime. Представьте себе, что вы прогуливаетесь по оживленной улице какого-нибудь крупного города и вдруг прямо с небес падает пианино. Невероятная история, вряд ли вам поверят, если вы решите ее рассказать друзьям. Но в ту же секунду каждого, кто наблюдал эту картину, подключают к детектору лжи и просят описать, что конкретно он видел. Все рассказывают одну и ту же историю, слово в слово. Есть ли в таком случае какие-то сомнения, что пианино действительно упало с неба? В этом и заключается принцип, лежащий в основе блокчейна, — мощного изобретения, которое способно серьезно изменить наше взаимодействие с цифровым миром. Эта система распределена и доступна множеству пользователей, новые записи могут быть внесены только с согласия большинства пользователей. Важно и то, что однажды записанная информация уже никогда не может быть изменена или стерта. Блокчейн благодаря этому содержит в себе точную и достоверную информацию обо всех когда-либо имевших место установленных участниками фактах. Такая технология может сделать систему расчетов существенно более устойчивой. Блокчейн может использоваться, например, при осуществлении пирингового кредитования, когда люди дают друг другу в долг без банков.

​Все эти тенденции проявляются и в нашей банковской системе. Однако ее развитие происходит сейчас на фоне усугубляющегося кризиса, в крайне неблагоприятной для ведения бизнеса инвестиционной среде. Доминирующая тенденция укрупнения банков и одновременно фактического огосударствления банковской системы существенно ограничивает конкуренцию. Такие условия замедляют внедрение инноваций. Противоречие между устаревшими технологиями и новыми вызовами будет только нарастать, а остановить эволюцию, как известно, невозможно.

Брики, вирры, галеоны, кламсы, чатлы, галактические кредиты… Список денежных единиц, которые встречаются в различных художественных произведениях, можно продолжать бесконечно. Все они, как правило, имеют привязку к драгоценным металлам или предметам, обладающим сверхсвойствами, что в итоге и определяет их ценность. Правда, сегодня приоритеты меняются, и не исключено, что через 50 лет общим эквивалентом стоимости будут выступать энергоносители или время. Британский писатель Артур Кларк в своей «Космической одиссее» обещает к 2016 году введение единой глобальной валюты - киловатт-часа. Пока же мы видим лишь частичное объединение валютных пространств - стран, которые используют или имеют привязку к доллару во главе с США, и Европейский союз, использующий евро.

Украинские банкиры не сомневаются, что денежные системы через несколько десятков лет серьезно трансформируются. Открытым остается лишь вопрос, в какой форме это будет реализовано. «Базовый финансовый товар - деньги - останутся в своем сегодняшнем и вчерашнем значении как мерило финансовой эффективности, средство платежа и сбережений. Думаю, что единой валюты не будет - этого и не надо. И через 50 лет сохранится дифференциация экономик по критериям «сильная» или «слабая», дифференциация управления по принципу «централизованное» или «децентрализованное». В разных странах и на разных континентах будут существовать доминирующие маскулинная или фемининная психологии, коллективная или индивидуалистичная культуры. Думаю, что такое разнообразие имеет историческую природу, в нем есть много выгод и преимуществ для общего развития вследствие глобальной конкуренции», - считает председатель правления Владимир Лавренчук.

В свою очередь, рассуждая о деньгах будущего, председатель правления Петр Барон надеется, что к 2050 году деньги полностью виртуализируются. «Когда я отправлюсь с внуками в путешествие, мне не придется задумываться о кросс-курсах и обменных оптимизациях: сейчас сложно спрогнозировать, какая из валют станет к тому времени единым эквивалентом. Но то, что при нынешних темпах глобализации финансовые системы вынуждены будут объединяться в мировом масштабе, это факт», - рассуждает о будущем г-н Барон.

Интересно, что почти все банкиры высказывают две точки зрения относительно будущих денежных средств: первые склоняются к тому, что единой валютой станет одна из ныне существующих, и определится она в результате выхода на арену сильного мирового лидера. Другие считают, что валюты будут продолжать «дробиться», и этот процесс будет характерен не только для национальных валют, но со временем выйдет и на региональный уровень, и на уровень каждого отдельно взятого человека. Однако даже при таком сценарии обмен валютами будет становиться все более простым и практически незаметным процессом, что в итоге будет нивелировать различия.

По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, бумажные деньги уже исчезают, а в будущем они и вовсе исчезнут, как и золотые или серебряные монеты. «Появятся личные виртуальные деньги. Любой человек или компания сможет эмитировать свои электронные деньги. Главное, чтобы вам доверяли и хотели брать ваши деньги. Поэтому будут брать не все. Упростится процедура обмена национальных денег. Границы между валютами будут исчезать. Для клиента не будет важно, какие деньги у него на счете, он будет знать, что их можно будет поменять на любые другие за считанные секунды», - уверен эксперт.

Собственно, в том, что обмениваться и покупать с каждым годом будет все проще, мало кто сомневается. Эра мгновенных платежей и высоких карточных технологий уже стартовала. В Украине она наберет обороты как раз к 2025-2050 годам.

Платежные технологии

Сомневаться в том, что технологические достижения платежных систем выйдут за пределы мыслимого, сегодня не приходится. Возникшие в 50-е годы XX века платежные карты быстро завоевали рынок и стали одним из главных моторов финансовой индустрии сегодня.

«За пятьдесят лет с момента своего появления на рынке платежные карты - как кредитные, так и дебетовые - изменили способ, время, место и сам процесс оплаты товаров и услуг», - делится глава представительства Visa в Украине Светлана Георбелидзе.

Анализ результатов перехода от использования бумажных денег к электронным платежам, проведенный компанией Moody’s при поддержке Visa, показал, что кредитные и дебетовые карты стимулируют рост экономики. Так, по данным исследования, проведенного на базе 51 страны, на чью долю приходится в общей сложности 93% мирового ВВП, использование платежных карт с 2003 по 2008 год внесло вклад в увеличение потребления и ВВП в размере $1,1 трлн. Реальный мировой ВВП дополнительно увеличивался в год в среднем на 0,2% сверх тех объемов, которые могли быть достигнуты без использования карт. Каждый дополнительный процент использования платежных карт увеличивает мировой ВВП дополнительно на $15 млрд. Поэтому вопрос развития карточных технологий актуален не только для частных структур, но и для государственных органов.

«Анализ влияния использования платежных карт на ВВП в будущем не просто академическая задача. Поскольку все больше потребителей в мире будут осуществлять свои расходы, используя для оплаты не бумажные купюры, а электронные платежи, результаты этих изменений будут определять положительный макроэкономический эффект данной долгосрочной тенденции», - отмечает г-жа Георбелидзе. Объемы электронной коммерции ежегодно увеличиваются на 20%.

По данным Всемирного банка, объем денежных переводов составляет $10 трлн. во всем мире. Только в 2009 году объем трансграничных переводов составил $414 млрд., и ожидается, что и дальше будет расти. Кроме того, сегодня перевод денег через банкомат, интернет, платежный терминал или даже мобильный телефон стал уже обыденным делом во многих странах.

Александр Охрименко считает, что в будущем страны будут делиться не на богатые и бедные, а на страны, где интернет охватывает все сферы жизни (интернетизированные и неинтернетизированные). «Интернет-сообщество создаст виртуальный мир, который потребует своих банков, своих регуляторов и своей полиции. Скорее всего, в этих условиях возникнет вопрос о глобальном центробанке, который был бы координатором всего интернетизированного мира», - говорит эксперт. Фактически исчезнет понятие «перерыв в работе финансовых учреждений». Всегда с человеком будет небольшое устройство - симбиоз мобильного телефона, нетбука, платежной карты, медицинской карты, ключей - с помощью которого он будет покупать/продавать/размещать деньги на депозите/платить налоги/совершать другие операции. Очень важно будет не терять этот симбиоз. Г-н Охрименко предполагает, что для каждого из нас «ник» будет играть даже большую роль, нежели имя. Достаточно будет раз зайти в банк или финансовую компанию, чтобы они взяли клиента в «тесное кольцо».

По мнению Петра Барона, идентификация клиентов через несколько десятков лет выйдет за пределы карточек или чип-брелков: всего несколько секунд понадобится системам для «опознания» по отпечатку пальца, сетчатке глаза, форме уха или же ДНК-формуле. При этом клиент будет постоянно ощущать заботу банка, который возьмет на себя не только функцию мгновенного осуществления всех финансовых операций, но и частично финансового консультанта. Находясь в поезде метро, каждый сможет разместить деньги на депозите, купить или продать акции, не говоря уже о том, что большая часть покупок будет осуществляться в интернет-магазинах. Многие предприятия откажутся от реальных офисов в пользу виртуальных, а это весомый толчок к очередному снижению цен на недвижимость. Не будут исключением в этом процессе и банки, которые уже через несколько десятков лет будут помещаться на рабочем столе. А благодаря обмену данными на международном уровне банкинг станет глобальным, уверен генеральный директор Грег Краснов. Таким образом, доступ к финансовой истории каждого из нас будет глобализирован. Модель face-to-face будет заменена в банках на face-to-computer.

Банк на рабочем столе

Новый формат банковских учреждений уже не за горами. Долой расширение филиальных сетей и приобретение дорогой и ненужной недвижимости! Будущие банки вполне смогут уложиться в специальную программу одного из используемых девайсов - будь то мобильный телефон, нетбук или новая интегрированная технология. Через двадцать лет на смену нынешнему поколению пользователей банковских услуг, привыкших к наличию удобных отделений, банкоматов и улыбчивых консультантов, придут те, кто учится писать не с помощью ручки на бумаге, а с помощью клавиатуры на компьютере. Виртуальное обслуживание для них будет так же нормально и понятно, как и проведение виртуальной конференции или свободного времени на тусовке в Facebook.

Сегодня эти процессы сдерживает лишь ментальный фактор, который через несколько десятков лет будет нивелирован массовым проникновением во все земные точки интернет-технологий. Львиная доля обязательных платежей за телефон, коммунальные услуги, штрафы ПДД уверенно перемещаются во всемирную паутину. Кредитные операции пока не столько прогрессивны, однако вскоре и они не будут нуждаться в физическом присутствии заемщиков. Ведь когда вся документация и отчетность будут электронными, система в считанные секунды определит кредитоспособность любого физического или юридического лица на планете. Само понятие интернет-банкинг станет тавтологией, и потомки нынешних школьников будут недоумевать, как можно было разделять банкинг по этому критерию.

Важным направлением будущего развития банковского бизнеса будут видоизменения и появление большего числа моделей работы банков. «Прежде всего важно определить целевую бизнес-модель и идеальный способ действий для внедрения нужных изменений», - отмечает председатель правления банка « » Дмитрий Гриджук. Банкир приводит пример Нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, создавшего в Grameen Bank систему микрофинансирования для малообеспеченных слоев населения. «В предложенной им модели функционирования банка присутствуют основные составляющие минимизации издержек: простота, стандарты, технологии. Думаю, лидерами будущих финансовых рынков станут именно такие банки, которые заведут самый настоящий роман с мелкими предпринимателями и теми клиентами (физическими и юридическими лицами), которые действительно нуждаются в деньгах для развития производства или устройства личной жизни, а не для реализации спекулятивных схем накопления капитала», - отмечает г-н Гриджук.

Не исключено, что в будущем появится большое количество специализированных продуктов - для детей, студентов, пенсионеров, женщин и мужчин, представителей тех или иных групп, либо даже социальных сетей. Рынок будет сегментироваться и менять формы. Уже сегодня западные банки все чаще перемещаются из суровых офисов в свободные магазины и используют подходы ритейла или фастфудов для продажи своих продуктов. «Насколько эффективными будут инновации банков, решать клиентам. Например, в банке ING Direct клиентов встречают не в традиционных банковских офисах, а в специальных кафе, а в Commerce Bank - в финансовых магазинах, работающих без выходных с 7.30 до 20.00. Полет фантазии тут не ограничен», - отмечает Дмитрий Гриджук.

Через Интернет можно управлять своими деньгами - экономить на переводах и оплате коммунальных платежей, избегать походов в банковские офисы и стояния в очередях к кассам. Причем доступ к своему счету для любителей интернет-банкинга открыт всегда и отовсюду, где есть доступ к Интернету.

Современная стандартная система наличных денег уходит в прошлое, в связи со своей дорогой себестоимостью, небезопасностью и неудобства, в целом. Будущее за электронными технологиями — это известно даже ребенку. Но как именно могут выглядеть и работать деньги будущего? Один из таких вариантов — криптовалюта .

Что это такое?

Криптовалюта - особые электронные деньги , впервые появилась в 2009 году. Каждая единица такой валюты представляет собой зашифрованную, изменяющуюся информацию, которую практически невозможно скопировать. Электронные монеты не существуют физически, и даже не представляют собой определенное число. Это набор зашифрованной информации, которая изменяется при каждой ее передаче другому владельцу.

Одна из форм криптовалюты — EDRC. Это универсальная платежная система с постоянным курсом обмена по отношению к доллару США. (Стоимость 1 EDRC соответствует 1 USD). Данная валюта может использоваться для покупки и продажи товаров и услуг по всему миру. . Она была представлена относительно недавно — весной 2016 года Чарльзом Ченом и Марко Фернандезом.

Что особенного в этой системе?

Алгоритм EDRCoin предполагает вознаграждения участникам за обработку пакетов транзакций до 0,35% в день от суммы, находящейся в кошельке.То есть это дает возможность заработка на хранении и использовании.

Другая особенность новой криптовалюты – это неограниченное количество учетных записей, которые пользователи могу создать для дальнейшей добычи EDRC. Ни один орган государственной власти, местного самоуправления или банковское учреждение не может контролировать процесс добычи криптовалюты и влиять на ее количество и стоимость. Таким образом, эта система полностью независима от государства и защищена от искусственного увеличения количества монет, предполагаемая дата окончания добычи которых – это 31 декабря 2017 года.

Чем она будет полезна?

Кроме заработка на ней самой и независимости от государства и коммерческих банков, EDRCoin имеет еще один знаменательный плюс — ее экологичность. Она не оставляет карбоновый след и использует современные альтернативные источники энергии – энергию солнечных батарей, а часть доходов уходит на восстановление лесов.

Завести свой кошелек можно сегодня на сайте http://blockchinia.info/wallet-legacy/. Однако пока что система требует развития и разработки, так как ее покупка осуществляется исключительно на бирже и связывает руки обычным потребителям. Тем не менее это один из наиболее экологичных и безопасных видов возможной валюты будущего.

А вы как думаете, какими будут деньги будущего?

Источник фоновой фотографии: http://kriptovalyuta.com

Как часто у вас складывается впечатление, что богатство, которое есть у вас вас, личные сбережения, деньги на счетах, на карточках вам реально не принадлежат?! Как часто с ваших счетов злоумышленники списывают деньги, а если и ни разу, то вы ведь все равно об этом думаете и так или иначе боитесь этого…

Давайте разберемся, а что такое деньги?! Кому они вообще принадлежат. Вы говорите где мои деньги?! Когда вам кто-то должен или когда получаете зарплату. НО, на всех купюрах написано…?! Что? Это собственность Центрального Банка РФ или Федеральной Резервной Системы. Так владеете ли вы деньгами и нет?! Или вам лишь дали возможность так думать…

По факту, мы живем в мире, где деньгами владеют центральные банки, а нам лишь разрешено ими пользоваться на определенных условиях. При этом мы никак не влияем на эмиссию, курсы, ставки, спрос, предложение и т.д. Весь бизнес очень сильно зависит от стоимости, предложения, покупательной способности денег.

Интересно, что продавая что-то что вы лично создали: прибор, произведение искусства, услугу – вам взамен дают то, чем вы больше не владеете… Забавно. Не так ли?!

Но это пол беды. Настоящая беда, что даже в том, случае если вы «играете по правилам», храните деньги в банке, используете рубли доллары или евро в своих расчетах никто не мешает агентам, где происходят безналичные расчет объявить «зеро», когда все деньги уходят в доход казино.

Почему я так думаю?

Все очень просто. Я это испытал на себе. Моя фирма ООО «Безопасные БиоСистемы» обслуживалась в АО КБ «БТФ», у которого 28 сентября 2018 года ЦБ РФ отозвал лицензию, таким образом, все деньги на счету оказались разом недоступны. Иными словами, государство нашло способ забрать у меня мои деньги, точнее говоря, – деньги-то их, но ими я пользовался, вот теперь меня лишили этого права, не сказав, не уведомив. Просто сделав. Получается, что, храня свои деньги в банке, вы легко можете стать жертвой подобных рисков. Не говоря о том, что есть риск мошенничества, ошибочных списаний и т.д. Для чего и почему – таким образом государство показывает кто реально в доме хозяин.

Конечно, мне сказали, что деньги вернутся, можно стать в очередь 150 в списке кредиторов и, может быть, вам вернут одну десятую, потом, в виде векселей, которые смогут предъявить ваши правнуки на новой марсианской колонии после признания ее независимой от инопланетного протектората… Здорово, Да?

Любопытно, но банк может вводить ограничения на снятие наличных или на проведение операций или, что еще интереснее, – может ввести комиссию за данную операцию. Получается, что вы даете деньги в банк на одних условиях, а забрать их можете уже на других условиях.

Когда это было: вспомните кризис ликвидности 2004 года, когда Альфабанк ввел 5%, а потом и 10% за снятие наличных. Многие не помнят…?! И не нужно – жизнь – это океан, не нужно помнить каким он был миллиарды лет назад. Справедливо, не правда ли?!

Кто-то скажет, что есть другие более продвинутые способы хранения электронных денег, такие как Paypal, webmoney, yandex.money, электронный кошелек Киви и т.д. Но здесь вообще правил игры нет никаких.

Например, Paypal может сам заблокировать ту или иную операцию если считает ее странной. Что самое интересное, если вы получаете деньги за товар или услугу по Paypal и ваш недовольный клиент пишет в Paypal, то последний просто блокирует ваши средства и начинается долгий процесс разбирательств, который обычно заканчивается не в вашу пользу.

Так несколько раз Paypal возвращал деньги покупателю, а покупатель не возвращал товар или возвращал порядком использованный. Или еще интереснее – Paypal может просто заблокировать доступ к вашей учетной записи, сославшись на то, что ему кажется, что Вы – это не вы… У вас такого не было…?! Не переживайте – может быть причем ничего сделать в этом случае нельзя – звонки или письма в help desk не помогают.

Но самое интересное наступает, когда, имея небольшой бизнес, вы ведете активную внешнеэкономическую деятельность, где для каждого платежа необходимо предоставлять соответствующие документы в таможенные органы. Получается, что здесь нет удобного способа сделать оплату без помощи банка или электронных кошельков.

В итоге получается, что все деньги, которыми вы пользуетесь, находятся в вашем распоряжении весьма эфемерно. Их можно забрать у вас, как в случае отзыва лицензии, их можно похитить с вашей карты, их можно просто списать и вернуть тому, кто изначально их вам переслал, а также заблокировать или заморозить по решению суда. В общем, ваши деньги – не совсем ваши, а если более точно – то ваше богатство весьма иллюзорно под определенным углом.

Но ведь как удобно, что люди даже не задумаются об этом. Не будем драматизировать по поводу войн и прочих форс мажоров, когда все накопления просто аннулируются либо путем экспроприации, либо путем страшной инфляции. Все это было. Все это будет.

Деньги будущего — это криптовалюта

Итак, какими я вижу деньги будущего?! Это будут деньги, связанные с вами как с личностью, которые невозможно отнять у вас без вашего ведома или желания. Это , к которым только у вас есть доступ. Ключевое слово «только» позволяет сделать их неотделимыми от вас.

Почему это важно?!

Потому что таким образом в будущем цифровом мире будет создаваться богатство на основе реальной внутренней стоимости индивидуума, того, что и как он делает. Сложно сейчас сказать какими дополнительными свойствами будут обладать эти деньги, но для меня очевидно, что индивидуализация денег – это одно из свойств.

Наверняка не обойдется без спекулянтов, которые будут стремиться заработать на курсовой разнице различных криптовалют. С другой стороны, каждый сможет , свои деньги или обращаться к уже имеющимся средствам.

Чем использование криптовалюты взамен привычных денег лучше?!

В будущем не нужен будет тотальный контроль за действиями людей в финансовом мире. Не нужно будет столь жесткое и тотальное регулирование. Общество получит настоящую свободу. Хотя уверен, что многие скептики скажут, что без регулирования нельзя. Я же считаю, что регулирование создано не для того, чтобы помогать обществу. Оно создано для того, чтобы общество ограничивать не давать возможности развиваться более эффективно.

Возможные проблемы использования криптовалют как финансового инструмента

Сложно сказать, какие в будущем это создаст проблемы. Очевидно, будут проблемы с налогами. Но ведь и сейчас люди, в большинстве своем, не очень счастливы платить налоги – в первую очередь, не понимая за что, почему и т.д. Скорее всего тотальное использование криптовалют потребует от общества найти новый способ саморегулирования в части сбора средств на общественные блага, такие как дороги, медицина, полиция и т.д.

С другой стороны, не исключено, что то или иное общество сможет самостоятельно решать, нужна ли им армия чиновников, полиция и тому подобные структуры.

Скорее всего, уплата налогов в этой конструкции станет чем-то добровольным, наподобие благотворительности. Ведь людей никто не заставляет жертвовать, почему же налоги должны быть обязательной формой? Быть может потому, что не все налоги расходуются справедливо и налогоплательщики видят эту несправедливость – стараются минимизировать уплату налогов.

Мы часто видим уголовные преследование за неуплату налогов, но ни разу не видели судебных решения не участие в благотворительности.

Какие сложности в развитии криптовалют сегодня?!

В моем понимании серьезная проблема, я бы даже сказал, кризис криптовалют сегодня связан с отсутствием спроса на них, кроме спекулятивного. Как средство платежа они практически не используются. Вместе с тем, мало всевозможных опций по хранению и накоплению криптовалют, таких как залоги, ломбарды и пр.

Сегодня мы наблюдаем разрозненное существование мира криптовалют и . Хотя технически криптовалюта основана на технологии блокчейн, но по факту мы имеем отдельно криптоденьги и отдельно блокчейн-проекты. Их органического слияния, точнее симбиоза, пока нет.

Еще одна проблема в том, что все же люди используют криптовалюты очень часто в серых или даже черных сделках, что конечно, бросает тень на всё будущее криптовалют. Несмотря на то, что «Смарт-контракты» все больше и больше развиваются – скорость их распространения довольно незначительная.

Что я имею в виду?

Вообще, когда цена бы была привязана к индивидуальной ценности… Тогда бы ни у кого не вызывало вопросов почему та или иная услуга стоит столько, а не дешевле. Индивидуальная внутренняя ценность – вот, что должно лежать в основе стоимости.

Страховка

Многие говорят о , но на деле человека очень сложно убедить в том, что страховка ему необходима. Многих из нас просто вынуждают тратить деньги на страховки либо законодательно, либо, лишая возможности пользоваться благом без страховки (медицина в США). Все это создает огромную кривизну финансового ландшафта, когда вы получаете и тратите деньги, обменивая их на те блага, которые могут иметь совершенно другу внутреннюю стоимость.

Новый iPhone — пример того, как можно убедить людей каждый год тратить деньги по расписанию, даже не сильно заморачиваясь, нужен ли им этот товар или нет…

В этом случае каждый мог бы платить за iPhone исключительно столько на сколько он ему полезен… В здесь открывается вопрос – скорее всего компания бы потеряла, т.к. для многих подобная оценка бы привела к тому, что люди были бы готовы платить существенно меньше. Люди платят много за счет искаженного восприятия, которое формируется . Вообще маркетинг в этом смысле великая вещь, которая полностью деформирует сознание и вы начинаете думать так, как от вас хотят, чтобы вы думали.

Заключение

Я полагаю, что мир еще не до конца готов к такому подходу оценки ценностей и распределения финансов, хотя, безусловно, серьезные попытки уже делаются. В любом случае, будущее будет зависеть от готовности общества двигаться по такому сценарию.