Как сохранить сбережения во времена кризиса. Как спасти сбережения в условиях девальвации рубля

Россияне обеспокоены вопросом, куда вложить средства в ситуации, когда курс доллара по отношению к национальной валюте с каждым днем становится все выше. Прежде, чем приступать к каким-либо решительным действиям, стоит попытаться спрогнозировать ситуацию в будущем.

Определения и особенности

Начнем с определения: девальвация — это снижение покупательской стоимости одной валюты по отношению к другим, в нашем случае — стоимости рубля по отношению к доллару США и евро. А так как запасы нашей страны хранятся в валюте, то и обычные люди очень остро чувствуют снижение или повышение курса.

Ели рассматривать на конкретном примере: если вы раньше на 50 рублей могли купить 2 булки хлеба, а сейчас одну. В 1998 году, а после и в 2008 году, наша страна сталкивалась с подобной ситуацией, когда рубль в течение .

В то время многие аналитики советовали переводить все свои накопления в доллары или евро. Произошло все иначе, рубль начал укрепляться и набирать цену, в итоге многие люди потеряли часть своих сбережений на валютных вкладах. Такая же ситуация может повториться и на этот раз.

С другой стороны, пока будет продолжаться экономическое давление Запада и не уладится политическая обстановка в Украине, рубль будет и дальше ослабевать. Это связано со многими факторами, включая сокращение экономического роста, уменьшение инвестиций, снижение цены на нефть и пр.

Некоторые эксперты, прогнозируя финансовую ситуацию в будущем, используют метод трейдеров с биржи валют Форекс. Они предполагают, что доллар и дальше будет расти, а в своей цене, поэтому не стоит держать свои накопления в национальной валюте.

Что мы наблюдаем в этом году?

Не смотря на то, что кризис прошлых лет коснулся практически всех отраслей нашей жизни, многие предприятия закрылись, а люди вместе с тем потеряли источник заработка, ситуация в стране медленно, но верно налаживается. Это стало возможным благодаря работе, которую проводил Центробанк, жесткой политике государства, поддержке и т.д.

Уже сейчас мы можем увидеть, как рубль немного повысился в цене и окреп по отношению к доллару и евро. Те люди, которые хранили свои сбережения в иностранных валютах терпят убытки, переводят накопления в другие сферы. Особенно, это касается валютных заемщиков .

Банки предлагают совершенно невыгодные условия для оформления валютных вкладов, доходность редко теперь превышает 2-2,5% годовых. А вот если смотреть на , то там можно увидеть ставку до 8-10% в год.

Стоит ли бояться девальвации? Нет, потому что фактически она присутствует в нашей стране с 1998 года. Для примера: раньше доллар стоил около 6 рублей, а сейчас — 60. Импортные товары подорожали, но не более того.

Стоит ли опасаться дефолта? Нет, ведь — это невозможность целого государства отвечать перед своими внешними и внутренними обстоятельствами, чего в России не наблюдается. Наши запасы огромны, их хватит еще на много кризисов впереди.

Куда можно вложить деньги в 2019 году?

Совершенно логично, что если покупательская способность валюты постоянно падает, то необходимо постараться не просто сберечь имеющуюся наличность, но и по возможности приумножить её. Не забывайте о том, что в нашей стране действует достаточно высокая , которая ежегодно «съедает» часть сбережений.

Необходимо вкладывать имеющееся, чтобы деньги работали. Есть несколько вариантов, куда их можно инвстировать:

1. В валюту. Если рубль будет по-прежнему падать, то на депозитах в долларах или евро можно будет немного заработать. При этом нужно быть осторожным и вовремя обменять валюту обратно в национальную валюту. Иначе в случае падения доллара или евро можно потерять деньги. Важно: не нужно переводить свои сбережения в другие валюты, нужно вкладывать только имеющиеся накопления. При этом рассчитывайте на долгосрочное вложение не менее 2-3 лет, чтобы заработать. Как открывать валютные депозиты,
2. В золото, платина, палладий. По мнению экспертов, драгоценные металлы являются одной из самых надежных валют, так как не подвержено политическим и экономическим кризисам. Однако курс рубля уже низкий и покупать ценный металл уже поздно. Детальнее о вкладах в золото — на .
3. . В условиях быстрого роста цен люди, в первую очередь, тратят свои сбережения на продовольствие, одежду, бытовые предметы и другие необходимые вещи. Дорогостоящие покупки, типа жилья, остаются на потом. Таким образом, предложение превышает спрос. Казалось бы, в такой ситуации цены должны будут снизиться, но такое вряд ли произойдет, так как в этом случае возрастут затраты строительных компаний. Поэтому цены останутся на прежнем уровне, а вы, вложив в недвижимое имущество, ничего не потеряете.
4. Сохранить денежные средства в национальной валюте. Так поступает основная часть населения в надежде, что в скором времени кризис закончится, и рубль снова возрастет. Если так, то вы ничего не потеряете, а иначе ваши деньги значительно сократятся.
5. Приобрести качественные импортные товары. Как ни странно, именно такое вложение может оказаться действительно выгодным. С каждым годом ценники на привозные товары (техника, электроника, мебель, одежда, продукты) становятся все больше и больше, а качестве отечественного производства во многом не радует. По этой причине стоит подумать о том, чтобы вложить свои деньги в то, что вам действительно пригодится и послужит долгие годы.

Перечисленные выше способы того, что делать с накоплениями и куда лучше всего вкладывать деньги при девальвации, наиболее перспективные и подходящие в текущей ситуации, но каким из них воспользоваться зависит только от того, в какой прогноза развития событий вы верите больше

При сегодняшнем состоянии курса рубля, когда он стремительно катится вниз, есть смысл хорошо разобраться в том, что происходит на финансовом рынке, почему это происходит и как вести себя в такой ситуации обычному вкладчику или держателю акций.

Что значит девальвация и ревальвация рубля?

Девальвацией национальной валюты принято называть процесс ее обесценивания по отношению к «твердым валютам». Под последними чаще всего подразумеваются американский доллар и евро. Девальвация бывает плавной, когда курс снижается медленно и разница между торгами день ото дня исчисляется копейками.

Самый плохой сценарий обесценивания нацвалюты - «галопирующая» инфляция, когда валюта обесценивается столь стремительно, что не остается сомнений в том, что обратного отсчета уже не будет. Наша валюта до этого еще не дошла. Уровень девальвации российского рубля, который мы наблюдаем сегодня, дает надежду на стабилизацию рубля в обозримом будущем.

С оптимизмом смотреть в будущее позволяет и тот факт, что современная Россия как минимум дважды за последнее время стояла на пороге ревальвации - значительного укрепления национальной валюты (девальвация рубля 1998 года и кризис 2008 года) - и благополучно справилась с ситуацией. Чрезмерное укрепление рубля, как и обесценивание, опасно для экономики страны. Ревальвация открывает широкие возможности для иностранных и внутренних инвестиций. Но подобные денежные потоки подпитывают сферу потребления. Лишь незначительные средства направляются в производство.

В развитие же современных технологий и в долгосрочные проекты в условиях ревальвации вкладываются совсем немногие инвесторы. По сути, страна в условиях ревальвации не развивается. Приоритетным становится потребительский рынок. «Твердый» рубль идет на покупку товаров и услуг. А это неизбежно должно повлечь за собой экономический кризис. Поэтому для любого государства самым оптимальным показателем является устойчивость валюта без критических ослаблений или укреплений.

Чем грозит девальвация рубля? Девальвация рубля может быть выгодна компаниям, которые в качества платежей за свои экспортные поставки получают иностранную валюту. Для обычных граждан и компаний, работающих на внутреннем рынке, чрезмерное ослабление рубля несет негативные последствия. Это объясняется значительных увеличением стоимости импортных товаров, доля которых на нашем рынке очень велика.

Когда страна имеет такой уровень ослабления рубля, который мы наблюдаем сегодня, сохранить спокойствие и разумно распорядиться своими накоплениями многим удается с большим трудом. Так что же лучше предпринять простому гражданину нашей страны, имеющему хоть какие-либо сбережения?

Покупать иностранную валюту на пике взлета ее стоимости уже поздно. Это можно сделать только в том случае, если вы планируете копить деньги в валюте на протяжении долгих лет. В этом случае, есть вероятность сохранить и даже несколько приумножить свои вложения. Если же рублевые накопления невелики, можно вложиться в хорошую бытовую технику, драгоценности, небольшие слитки золота, меха.

Если речь идет о накоплениях в несколько миллионов рублей, целесообразно рассмотреть приобретение ликвидной недвижимости. Однако с вложениями в рынок новостроек на данном этапе нужно быть чрезвычайно осмотрительными.

Если вы все-таки решили купить валюту, следует принять во внимание, что самыми надежными считаются деньги стран, являющихся мировыми лидерами в сфере производства, то есть тех государств, которые наиболее развиты и имеют большую прибыль от экспорта товаров и технологий. Не менее надежны валюты, доминирующие на рынке международных расчетов за межгосударственные контракты.

В какие валюты можно вложить сбережения при девальвации рубля:

• китайский юань;

• швейцарский фунт;

• норвежскую крону;

• японскую йену;

• шведскую крону.

По мнению финансистов, эти валюты, наравне с долларом США и евро, обладают устойчивым курсом, высокой платежеспособностью и способны серьезно влиять на международный финансовый рынок. Именно эти характеристики и делают их высоконадежными. Однако периодически некоторые известные в мире финансов персоны называют американский доллар и евро опасными «мыльными пузырями», с которыми в один момент может случиться нечто неприятное. Специалисты рекомендуют при покупке валюты не отдавать предпочтения одной, а приобретать валюты разных стран. Если вдруг одна из них резко пойдет вниз, вложения в иные валюты помогут сохранить средства.

С большой осторожностью нужно относиться к предложению увеличить свои накопления, работая на рынке Форекс. То же касается и покупки акций и ценных бумаг. Это прекрасные возможности для сохранения и приумножения капитала, но преуспеть в них могут только те люди, кто хорошо разбирается в этих сложнейших инструментах.

Банки отмечают резкое сокращение запросов на выдачу кредитов. В большей степени это касается кредитов в иностранной валюте, в меньшей - рублевых займов. Аналитики всегда рекомендовали клиентам банков брать кредиты в той валюте, в которой они получают зарплату. Те заемщики, которые работают за иностранную валюту и взяли кредит в долларах или евро, сегодня могут только сожалеть о том, что у них не рублевый кредит - сейчас они были бы в явном выигрыше и имели бы реальный шанс досрочно рассчитаться по кредиту. Иных оснований для переживаний у них нет.

Иначе обстоят дела у тех, кто взял валютный кредит, получая заработную плату в российских рублях. Для этих заемщиков кредит существенно вырос, ведь теперь для покупки валюты на погашение очередного платежа по кредиту им приходится тратить гораздо больше средств, чем, предположим, 3–4 месяца назад.

Для тех, кто решил прибегнуть к заемным средствам, специалисты советуют брать кредит исключительно в рублях. Но при этом следует помнить, что в условиях падения курса национальной валюты банки ужесточают требования по кредитным продуктам.

Самыми жесткими становятся требования по ипотеке. При девальвации рубля, запрашивая кредит на жилье, вы должны быть готовы к тому, что:

• банк постарается выдать вам меньше той суммы, которую вы запрашиваете (поэтому лучше просить чуть больше, чем вам нужно);

• требования к объекту залога будут чрезвычайно жесткими;

• увеличится размер первоначального взноса;

• к моменту подписания кредитного договора банк может принять решение об отмене льгот, действующих ранее для заемщиков банка.

В первые 3–5 месяцев девальвации рубля избежать не удастся. Этот факт признал уже и Центральный банк России. Сильный рубль - удел сильной страны. Россия же переживает не лучшие времена. Непредсказуемость и хаос, царящие на Украине, падение цен на нефть и введенные антироссийские санкции больно бьют по экономике страны. Ожидать абсолютной «твердости» российской валюты следует не ранее, чем через 2–3 года, когда экономика сможет справиться с основными последствиями введенных санкций.

Аналитики полагают, что именно к 2017 году улучшатся показатели производства В этот период ВВП имеет шанс достичь оптимального уровня. К этому времени во многих отраслях удастся осуществить столь необходимую замену поставок импортных товаров и технологий на отечественные.

Основной пик девальвации, начавшийся прошлой осенью, должен пойти на спад лишь в феврале-марте 2015 года и перейти к плавному уровню к лету. С лета специалисты предрекают постоянное и значительное замедление девальвации рубля.

Всего за месяц курс рубля упал к доллару на 22%. И прогнозы неутешительны: эксперты склоняются к тому, что процесс обесценивания российской валюты будет продолжаться и дальше.

В пятницу в 15.30 на Московской бирже доллар покупали за 68,27 руб., евро - за 77 руб. Таким образом, за сутки «американец» прибавил около 0,33%, а евровалюта - 0,67%. Нефтяные цены достигли шестилетнего минимума и продолжают падать, что сильнейшим образом давит на рубль. Вполне реальными выглядят уровни $36-38 за баррель по марке Brent, что соответствует котировкам кризисного 2008 года.

Таким образом, момент, когда доллар будет стоить 80 руб., уже не за горами.

По традиции, в таких ситуациях соотечественники начинают штурмовать пункты обмена валют. Однако покупка долларов или евро на текущих уровнях вряд ли поможет решить проблему стремительно обесценивающихся сбережений.

«Доллар и евро сейчас ведут себя одинаково по всему миру, то есть их укрепление — общая биржевая тенденция», — говорит аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. А биржевые тренды имеют свойство меняться — одна и та же тенденция не может длиться вечно. По мнению Кочеткова, скоро мы сможем увидеть смену тренда: нефть будет дорожать, соответственно, рубль укрепится.

«Те нефтяные цены, которые мы видим сейчас, крайне разрушительны для индустрии, поэтому в какой-то момент мы увидим спад производства, и цены вырастут», — уверен эксперт.

Если рука не поднимается покупать доллары, евро или другие валюты на текущих уровнях (что вполне естественно), можно воспользоваться срочными контрактами, обращающимися на Московской бирже, — опционами колл на курс доллар/рубль. Для этого придется открыть брокерский счет.

«Это своего рода страховка, которая позволяет зафиксировать курс покупки на определенный срок (до даты истечения срока действия контракта включительно)», — объясняет аналитик UFG Wealth Management Алексей Потапов. У опциона есть цена (премия), которую придется заплатить при его покупке. Размер премии — это и есть весь риск, который несет покупатель. Например, при курсе 68,57 руб. за доллар можно купить десять опционов «колл», дающих право приобрести базовый актив по заранее зафиксированной цене (фиксация курса происходит за счет финансового результата сделки), с ценой исполнения 68,50 руб.

За это нужно будет заплатить премию (стоимость опциона) порядка 1700 руб. Учитывая лот операции в $1000, таким образом, мы зафиксируем курс покупки, например, 15 сентября на уровне 70,3 руб. Если курс доллара на 15 сентября будет выше 70,3 руб., покупка опционов будет оправдана. Если же курс будет ниже 70,3 руб., то потери будут ограничены стоимостью самих опционов, т.е. 1700 руб. х 10 контрактов = 17 000 руб.

«Если вы собираетесь проводить операции сами, то будет достаточно установить стандартную торговую программу, предоставляемую брокером (это абсолютно бесплатно), и научиться базовым принципам пользования ею. Если же для вас удобнее доверить операции брокеру, то такой сервис, как правило, не бесплатен, однако комиссия за осуществление сделок «с голоса» обычно невысока», — добавляет Потапов.

Стандартный совет в период нестабильности валют — вкладывать средства в растущие активы.

Речь идет об акциях реально работающих прибыльных предприятий. «Голубые фишки» для таких целей не подходят. Имеет смысл брать второй эшелон: акции таких компаний, как «Акрон», ММК, НЛМК, «ВСМПО-Ависма», — уточняет Андрей Кочетков.

Помимо вложений в валюту, для которых подходящий момент, возможно, еще не наступил, существуют и другие финансовые инструменты.

«Можно посоветовать вкладываться в физическое золото (лучше инвестиционные монеты, т.к. по ним, в отличие от слитков, не берется НДС 18%)», — рекомендует ведущий аналитик ФК «Калита-Финанс» Алексей Вязовский. Кроме того, можно купить фьючерс на золото на бирже, а также вложить деньги в ОМС в банке. С начала июля грамм золота прибавил в цене 300 руб., и к новому году можно ожидать роста еще на 400-500 руб.

Наиболее интересным, по мнению экспертов, продуктом на отечественном финансовом рынке являются рублевые облигации федерального займа, индексированные с инфляцией (ОФЗ-ИН). Минфин начал выпуск таких бумаг в 2015 году. ОФЗ-ИН фиксируются по показателю Росстата, до 15%.

«По облигациям существует купонный доход. То есть помимо того, что они дорожают вместе с инфляцией, мы получаем еще некий прирост на вложенные средства», — поясняет Андрей Кочетков.

Риски такого вложения средств связаны только со страновыми рисками российского государства. А поскольку долговая нагрузка Российской Федерации невысока, то и риски по таким бумагам тоже весьма умеренные.

На сберегательную модель поведения. Генеральный директор компании «Персональный советник » Наталья Смирнова рассказала, что сейчас лучше делать со своими деньгами.

Положить в тумбочку

Плюсы 1. Номинально вы сохраните сумму.

Минусы

Вы гарантированно потеряете 10–12% покупательной способности ваших денег из-за ожидаемой в 2016 году инфляции (по прогнозам министра экономического развития Алексея Улюкаева, в этом году инфляция составит 7–7,5%. - Прим. «Секрета»).

Есть риск потратить деньги на ненужные спонтанные покупки, так как деньги, которые лежат в пределах досягаемости, тратить легче всего.

Если у вас дома нет сейфа, вы не защищены от обычных грабителей.

Купить валюту

Минусы

1. Перевести ваши средства в валюту означает взять на себя валютный риск. Сейчас непонятно, что будет происходить с курсами валют по отношению к рублю. В декабре 2014 года многие поддались панике и скупили валюту, а весной 2015 доллар опустился ниже 50 рублей.

Инвестиции в недвижимость

Скорее всего, это будет недвижимость не в Москве и вряд ли в Подмосковье, но гипотетически может быть вариант покупки маленькой квартиры в регионах России. Заработать на этом можно за счёт сдачи в аренду и роста цены на недвижимость в будущем.

Плюсы

Есть шансы роста цены на квадратный метр, так как сейчас цены на жильё, особенно на вторичку, упали на 20–30%. При улучшении экономической ситуации в стране есть шансы на прибыль в 20–30%.

В силу снижения покупательной способности населения цены на аренду упали. При восстановлении экономики ставку можно будет поднять, что увеличит рентную доходность.

Налоговый вычет в размере до 2 млн рублей от стоимости и до 3 млн рублей от процентов по кредиту, а также маткапитал способны компенсировать часть затрат.

Недвижимость не может обесцениться на 100%, нет риска полной потери капитала.

Минусы

Нет гарантий быстрого восстановления экономики России.

Налог на имущество физлиц заменён на налог на недвижимость, который считается от кадастровой стоимости (близкой к рыночной). Налоговая нагрузка на владельцев недвижимости возросла и будет расти до 2020 года, когда налог на недвижимость полностью выйдет на расчёт от кадастровой стоимости.

Недвижимость неликвидна. Вы не сможете оперативно из неё выйти.

При покупке в ипотеку расходы на кредит перекроют большую часть доходности.

Если это строящееся жильё, то есть риски недостроя.

Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3–5% годовых, что ниже доходности по вкладам.

Порог входа высок: на миллион рублей вы сможете купить только один объект и не самого лучшего качества.

Положить на вклад в банке

Плюсы

Миллион рублей полностью покрывается системой страхования вкладов вместе с процентами, так что в случае отзыва лицензии у банка вы ничего не потеряете.

Доходность по вкладу гарантирована, плюс ещё можно найти предложения с высокой ставкой - в 10–12%.

Если выбрать вклад с частичным снятием и льготным расторжением, вы можете получить деньги назад, не потеряв проценты.

Льготное налогообложение. Доходность по рублёвым вкладам не облагается НДФЛ, если ставка по вкладу не превышает ключевую ставку +5%, то есть на данный момент это 11% + 5%).

Низкий порог входа: вклады доступны от мелких сумм.

Минусы

Ставку в 12% найти тяжело, поэтому вклад не сможет обыграть инфляцию. В лучшем случае вы выйдете в ноль. А если брать вклад с частичным снятием и льготным досрочным расторжением, то тяжело будет найти и 10%.

В случае отзыва лицензии ваши деньги на две недели замораживаются до начала выплат.

Инвестировать в облигации

Речь идёт про государственные, муниципальные и корпоративные облигации надёжных компаний России.

Плюсы

Ликвидность. Можно выйти в любой момент без потери купонного дохода.

Гарантированный доход, если сидеть до погашения и если выбрать надёжных эмитентов, которые не допустят дефолт.

Купоны по государственным облигациям (ОФЗ) не облагаются НДФЛ. Также доход (разница между ценой покупки и продажи) не облагается налогом, если инвестировать в облигацию свыше трёх лет и если прибыль не превысит размер инвестиционного вычета (9 млн рублей при инвестировании на три года, далее плюс 3 млн за каждый дополнительный год).

Можно получить налоговый вычет с суммы инвестиций в облигации через индивидуальный инвестиционный счёт, но только при инвестировании не более 400 000 рублей в год и на срок от трёх лет.

Низкий порог входа (во многие облигации можно войти c 1000 рублей).

Возможность дохода выше, чем по вкладам, - 12–14% годовых.

Минусы

Есть риск дефолта эмитента.

При продаже облигаций раньше погашения есть риск продать дешевле, чем цена покупки.

Микрофинансовые организации (МФО)

Плюсы

Ликвидность. Многие МФО позволяют досрочно изымать до 50% инвестированной суммы без потери накопленного процента.

Высокая доходность. Вы можете заработать до 20–22% годовых, иногда и больше.

Доход гарантированный и не зависит от рыночных колебаний.

Даже если у вас нет 1,5 млн рублей (минимальный порог входа в МФО по закону), инвестировать всё равно можно. Большинство МФО позволяют инвестировать в них через кредитные кооперативы с более низким порогом входа.

МФО с 2011 года лицензируются и регулируются Центробанком, так что данный рынок уже не такой стихийный, как был до этого.

Риск неисполнения обязательств МФО страхуется, то есть у инвесторов имеется страховка от банкротства МФО.

Минусы

1. При банкротстве МФО и страховой компании есть риск лишиться капитала.

Инвестиции в продукты с защитой капитала

Такие продукты предполагают, что вы в самом неблагоприятном случае вернёте 100% вложенных средств, а при лучшем сценарии получите доход до 15–20% годовых, иногда и выше. Это готовые портфели из облигаций и опционов, когда неисполнение опциона компенсируется купоном по облигациям. Данные продукты могут иметь форму инвестиционного страхования жизни, структурного продукта и стратегии доверительного управления.

Плюсы

1. Есть возможность более высокого заработка, чем по депозитам и облигациям, без риска потерь. Иногда подобные продукты предлагают некий минимальный гарантированный уровень дохода до 4–9% годовых с возможностью более высокого заработка при удачной опционной стратегии.

Минусы

Неликвидность. Из инструмента с защитой капитала досрочно можно либо вообще не выйти, либо выйти с потерями.

Есть риск получить нулевой доход, то есть не защитить капитал от инфляции, если опционная стратегия окажется неудачной, а гарантированного дохода по инструменту не предусмотрено.

В случае дефолта по облигациям есть риск лишиться существенной части вложенного капитала.

Не всегда есть возможность изменить опционную стратегию по инструменту в ходе его работы и подстроиться под новые реалии.

Фотография на обложке: Ulrich Baumgarten / Getty Images

Многие боятся и вследствие этого совершают ошибки. Если же спокойно продумать свои действия, то можно значительно снизить потери от девальвации.

Страх наших соотечественников перед девальвацией легко объясним. Россияне хорошо помнят девальвацию 1998 года, сопровождавшуюся по государственным долгам, крушением крупнейших банков и потерей своих сбережений вкладчиками. Более плавная девальвация в 2008 году также вызвала серьезное «похудение» многих сбережений в долларовом исчислении. Добавили черных красок события декабря 2014 г. и конца 2015 г., когда проходившая на фоне перманентного девальвация стала ассоциироваться с заметным падением уровня жизни. Тут поневоле призадумаешься.

На самом деле в самой по себе девальвации нет ничего страшного. К примеру, в начале 2000-х многие европейцы только радовались от того, что курс евро к доллару быстро падал. Логика тут проста: подешевевший евро усиливает конкуренцию европейских товаров, что ведет к появлению новых рабочих мест, росту экономики и доходов граждан.

В России ситуация в данном аспекте сильно отличается. Наша экономика существенно перекошена в сторону нефтегазового сектора. Производство товаров для населения развито куда хуже: бытовая техника почти вся импортная, одежда в значительной степени – тоже, доля импорта в секторе продовольственных товаров также весьма высока. Поэтому девальвация рубля ведет к повышению цен на потребительском рынке; реальные доходы граждан падают, на фоне снижается уровень жизни, сбережения обесцениваются (поскольку уменьшается их покупательная способность).

При всем перечисленном девальвация вовсе не гарантирует ни экономического роста, ни компенсаций в виде роста хотя бы рублевых доходов. Это объясняется именно тем, что отечественная экономика ориентирована в значительной степени на распределение нефтегазовой ренты, нежели на производство конкурентоспособных на общемировых рынках товаров.

Тем не менее, бояться девальвации не следует. Во-первых, страх вообще плохой советчик. А во-вторых – вряд ли вы лично можете повлиять на ситуацию в экономике России или курс рубля (если, конечно, вы не министр или глава Центробанка).

А самое главное – за последние 20 лет мы пережили минимум четыре значительные волны девальвации, что позволяет сделать определенные выводы и сформировать верную линию поведения. В предлагаемых рецептах нет ничего оригинального. Мы просто хотим напомнить о тех «граблях», на которые так любят наступать наши граждане при каждом новом кризисе.

Опыт всех предыдущих девальваций неопровержимо свидетельствует: если люди массово бросились покупать валюту в обменниках, то почти наверняка они уже опоздали и в их действиях нет никакого смысла. В подобной ситуации очень высока вероятность покупки евро или долларов на самом пике цены, после чего их курсы начнут снижаться. В моменты ажиотажного спроса обменные пункты еще и искусственно завышают цены на валюту, что приведет вас к дополнительным потерям.

Зачастую россияне хранят свои сбережения в рублях, рассчитывая перевести их в валюту при необходимости. Но каким образом осуществить такой перевод? В 1998 г. выбор был невелик: обменник или конвертация в банке с рублевого счета на валютный. Второй вариант отнимал немало времени и нервов (из-за неустойчивого положения многих банков). С тех пор произошли серьезные изменения.

Большинство крупных банков предлагают , которые позволяют мгновенно менять валюту депозита без потери процентов. Делать это можно посредством интернета. Не так давно частные лица получили возможность , что позволяет осуществлять конверсию по наиболее выгодному в конкретный момент курсу. Для этого нужно открыть биржевой счет. На нем совсем необязательно постоянно держать деньги, однако при необходимости вы сможете в любой момент перевести на него соответствующую сумму и купить нужный объем валюты.

Совет раскладывать яйца в разные корзины стар, как мир. И представители российских экономических властей, и независимые эксперты неоднократно говорили, что сбережения лучше хранить в различных валютах. Вместе с тем до сих пор идет процесс дедолларизации сбережений, который начался в 2000-х годах. Сегодня доля валютных вкладов в общей сумме депозитов не особо велика – примерно 30%, да и эти цифры вероятно нуждаются в корректировке. Преимущественно в валюте держат свои деньги прежде всего обладатели крупных состояний, которые ставят цель скорее сохранить сбережения, чем заработать на процентах. А вот обычные граждане в первую очередь обращают внимание на размер процентных ставок, которые значительно выше по рублевым депозитам. О существовании же девальвационных рисков такие вкладчики забывают напрочь.

Если вы держите все свои сбережения в рублях, стоит потратить пару часов и посмотреть, что было бы при условии хранения хотя бы трети средств в валюте. Возможно, вы будет удивлены полученным результатом. В любом случае потраченное время окупится: вы будет точно понимать, как функционирует механизм . Это позволит вам в дальнейшем более осознанно вкладывать свои деньги, не гонясь исключительно за самым высоким процентом.

Можно привести множество подобных рецептов. К примеру, существуют инструменты финансового рынка: как валютные, так и рублевые. Вместо открытия депозита в крупном банке можно рассмотреть вопрос приобретения облигаций этой финансовой организации. Средства на депозитах защищает система страхования вкладов, зато облигации обеспечивают куда больший доход. Ожидать же краха крупного госбанка в ближайшие несколько лет вряд ли приходится.

Впрочем, подобные рецепты – это уже для более «продвинутых» инвесторов, которые хотят разбираться в тонкостях финансовых рынков. А вот ряд простых шагов, позволяющих уменьшить потери в случае инфляции, может предпринять каждый. Для это нужно лишь не полениться и немного поработать головой. Поэтому куда опаснее девальвации рубля – «девальвация» мышления.