Депозитные деньги. Финансовая система. Что такое депозит в банке — отличия от вклада и как открыть депозит
1.3 Депозитные деньги
Депозитные деньги – высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.
Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег – они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.
Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.
Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, – в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.
2. Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Роль кредитных денег в экономике
2.1 Природа современных денег в России
В настоящее время на страницах научной экономической литературы разворачиваются дискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов, современные деньги обладают кредитной природой, являются кредитным знаком стоимости. Об этом, в частности, говорят такие российские ученые, как Ю.И. Кашин, Л.Н. Красавина, М.П. Березина, Н.И. Парусимова и В.Н. Шенаев. В этой связи утверждается, что кредит стал главным источником создания денег, а его базой является депозитно-ссудная эмиссия, в основе которой лежат кредитные операции, создающие так называемые мнимые вклады. Кредитная природа современных денег, таким образом, проявляется в том, что они связаны с различными формами кредитных отношений, на основе которых осуществляется денежная эмиссия.
По мнению большинства экономистов, современные деньги возникают в результате совершения кредитных операций центральным национальным банком и коммерческими банками, не считая выпуска суррогатов (например, векселей, которые могут возникнуть и на базе коммерческого кредита). Выпуск денег в оборот представляет собой `устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицам определенных сумм денег в наличной и безналичной формах в результате кредитных операций`. Таким образом, связь между деньгами и кредитом проявляется на макроэкономическом уровне и состоит в том, что рост денежной массы в обращении увеличивается при осуществлении кредитной экспансии и уменьшается при ограничении кредитования экономики.
Первым кредитным орудием обращения был вексель, возникший на базе коммерческого кредита и использовавшийся первоначально как платежное средство. Впоследствии более широкие возможности обращения получили банкноты, которые также имели кредитную основу. Банкноты, или кредитные билеты, удостоверяли отношения займа между банком (заемщиком) и вкладчиком (заимодавцем). Кредитные отношения порождали возникновение банкнот и в том случае, когда кредитором выступал банк, а заемщиком – любое другое лицо. Тем не менее, в результате развития банкнотного обращения связь денег с кредитом была в значительной степени потеряна, на что указывает О.И. Лаврушин: банкноты стали эмитироваться как обычные бумажные деньги. Об этом же свидетельствует и современная эмиссионная практика в России. Так, основным каналом выпуска рублей в обращение является покупка валюты у экспортеров на открытом рынке, но это – не кредитные операции. Существовавший до 1998 г. механизм эмиссии, основанный на покупке ЦБ РФ на первичном рынке облигаций правительства Российской Федерации, выпускаемых для покрытия дефицита государственного бюджета, также не дает оснований считать, что в основе появления в обращении этих денег лежали кредитные операции (в узком значении этого слова).
Кредитные деньги – эта форма денег, порожденная на определенном историческом этапе развитием кредитных отношений. Но назвать современные деньги кредитными можно по другим причинам. Став неразменными на драгоценные металлы, деньги стали нести в себе содержание `авансированной` – доверительной (или кредитной) стоимости, поэтому они и являются кредитными, а не только в связи с тем, что они возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот вывод важен применительно к российской эмиссионной практике.
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом, обеспечивающим предложение денег, так как этот канал эмиссии в большей степени отвечает потребностям экономики, способствует ее росту.
чать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель...
Общими чертами с наличными деньгами. Это проявляется, прежде всего, в одинаковой денежной единице наличных денег или денег безналичного оборота. Также существенно, что между этими видами денег имеется тесная связь, выражающаяся в переходе одних в другие. Например, наличные деньги при взносе их на какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота. Напротив, при получении наличных...
Цен утратило свое экономическое значения, поскольку кредитные деньги не имеют собственной стоимости и не могут быть выразителем стоимости других товаров. Виды денег, являющихся законными платежными средствами, - прежде всего это кредитные деньги и в первую очередь банкноты, разменная монета, а также бумажные деньги. Эмиссионная система – законодательно установленный порядок выпуска и обращения...
... (в России – только в начале 90-х). Своего рода бум распространения кредитных карточек произошел в мире в начале 70-х годов. Появились электронные кредитные карточки, что дало основание говорить о возникновении электронных денег. Терминалы, которые давали возможность использовать различные варианты пластиковых карточек, устанавливались в магазинах, в банках, на улицах, в гостиницах и т.д. Получили...
Чек
Еще одной формой современных кредитных денег является чеки. Чек - это установленной формы денежный документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банка о выплате определенной суммы денег определенному лицу или предъявителю чека. Чековому обращения предшествует соглашение между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением о открытие счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает.
Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение.
Теперь чек используют преимущественно юридические и физические лица для обеспечения безналичных расчетов, как средство получения наличных в банке, для оплаты товаров, услуг или погашения долговых обязательств.
Чековый оборот в развитых странах очень распространен. Так, в США более 90% семей имеют чековые книжки, в Англии - 60% семей. В структуре современных кредитных денег примерно 3/4 приходится на чеки и 1/4 - на банкноты 1.
Депозитные деньги
Когда банки стали широко привлекать банкноты от клиентов на вклады (депозиты), возникла еще одна форма современных кредитных денег - депозитные деньги. Депозитные деньги - это разновидность банковских денег, не имеющих вещественного выражения, а существуют только в виде записей на счетах экономических субъектов " объектов в банках. Депозитные деньги используются для платежей в безналичной форме. Техническими инструментами, с помощью которых осуществляется движение депозитных денег, выступают чеки, платежные поручения, дебит карточки и тому подобное.
Потребность в депозитной форме денег обусловлена ужесточением требований по удешевлению стоимости расчетов, удобства денежного обращения. Поэтому депозитные деньги имеют существенные преимущества перед наличной (банкнотной) формой денег. В современных условиях депозитные деньги в странах с развитой рыночной экономикой стали основной формой денег. Их доля составляет около 90% всей денежной массы в обращении 2.
Депозитные деньги возникают и могут успешно функционировать при условии высокого уровня развития банковской системы. Каждый субъект денежного обращения должен иметь возможность свободно положить свои деньги в банк, взять их оттуда, быстро перевести в любую точку страны при обеспечении их полной сохранности.
Электронные деньги
Использование депозитных денег становится еще более эффективным и удобным на основе их электронной формы. Такие депозитные деньги приобретают новое качество и нового названия - электронные деньги.
Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание электронных устройств и системы связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей, т.е. способствовали возникновению электронных денег. Итак, электронные деньги - это деньги, которые используются их владельцами с помощью электронной системы банковских услуг. Современные электронные деньги - это магнитные носители платежной информации, которые с помощью электронно-информационных систем заменяют бумажные деньги, чеки и другие денежные документы в безналичных расчетах между клиентами и банками, а потому являются абстрактными кредитными деньгами.
Появление электронных денег качественно меняет форму денег, они теряют реальную материальную субстанцию, усиливается тенденция дематериализации денежных средств. На сегодняшний день это наиболее прогрессивный, экономичный и удобный носитель денежных функций, значительно ускоряет безналичные расчеты, обращение товаров и денег, делает прозрачными денежные потоки, экономит общественные расходы. Все это положительно влияет на динамизм развития экономики, способствует повышению ее эффективности.
Основными составляющими функционирования системы электронных денег являются банковские автоматы-кассиры, кредитные и дебит карты, электронная система расчетов в торговых центрах, электронная система обслуживания на дому и т.
Переход на современные технологии безналичных расчетов с помощью электронных денег осуществляется на основе внедрения пластиковых денег - особых магнитных карточек, является носителем электронных денег. Внедрение в расчетно-платежную практику пластиковых карт значительно расширило сферу использования депозитных денег, включило в нее массовые платежи населения, ускорило оборот денег, создало большие удобства для плательщиков и уменьшило издержки обращения.
Существуют различные виды пластиковых карт. По их функциональными характеристиками различают дебетовые и кредитные карты. Дебит карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Дебит карточки выпускаются финансово-кредитными учреждениями. Они предоставляют владельцу депозитного вклада оперативно осуществлять трансакционные операции с собственного банковского счета и пользоваться другими услугами. Дебит карты позволяют мгновенно получить наличные, они надежно защищают депонированные средства благодаря персональному идентификационному номеру.
Кредитные карточки связаны с открытием в банке кредитной линии, что дает возможность владельцу карточки пользоваться кредитом при безналичной покупке товаров и оплате услуг в пределах установленного банком лимита. Условием получения кредитной карты является кредитоспособность клиента. Банк открывает владельцу карточки специальный счет и выдает карточку клиенту после тщательной проверки его финансового состояния и оценки кредитоспособности.
Вопросы для самоконтроля
1. Какие экономические концепции о возникновении денег существуют в экономической литературе, в чем их суть?
2. В чем заключается суть эволюционного характера возникновения денег?
3. Какие главные черты сущности денег?
4. Какая произошла трансформация в понимании сущности современных денег и с чем она связана?
5. В чем заключается незавершенность процесса демонетизации золота?
6. Почему роль государства в эволюции денег не конституюча, а только транс-формирующая?
7. Как именно деньги превращаются в носителя самовозрастающей стоимости, то есть на форму капитала?
8. Что представляют собой настоящие деньги и почему им присуща устойчивость и стабильность?
9. Что представляют собой заменители действительных денег и почему нужно их государственное регулирование?
10. Как следует понимать сущность кредитных денег, в чем их преимущества по сравнению с бумажными деньгами?
11. Какова сущность такого вида кредитных денег, как векселя?
12. В чем заключается сущность банкнот и какова их эволюция?
13. Как следует понимать сущность "классической" банкноты?
14. Что представляет собой чек как форма современных кредитных денег?
15. Что представляют собой депозитные деньги?
16. Чем отличаются депозитные деньги от банкнот?
17. Как следует понимать сущность электронных денег?
Связанные с движением средств на текущих счетах, открытых организациями или физическими лицами в кредитных организациях.
В их основе лежит депозит - временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка для удобств, связанных с осуществлением расчетов. В современных условиях в качестве носителей депозитных денег могут выступать не только текущие счета, но и срочные и сберегательные вклады. Эта разновидность депозитных денег получила название квазикредитных.
Формы депозитных денег — чек, электронные системы платежей, пластиковые карточки.
- это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек является письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.
Различают следующие разновидности чеков:
- именные, выписываемые на определенное лицо без права передачи;
- ордерные — именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;
- предъявительские — сумма по чеку выдается предъявителю;
- расчетные — используемые в системе безналичных расчетов;
- акцептованные — по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).
Экономическая природа чека состоит в том, что он является средством получения наличных денег в банке, выступает безналичным средством обращения и платежа.
Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков.
- электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей. Электронные расчеты применяются в банковской системе. Самостоятельное развитие получили расчеты с использованием глобальной компьютерной сети Интернет.
Представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. В зависимости от функциональных характеристик различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.
Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает владельцу возможность пользоваться кредитом при покупке товаров. Кредитные карты применяются в розничном торговом обороте и в сфере услуг. Кредитная карта предназначена для записи всех покупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позднее. Карта является своеобразным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа. При ее использовании не происходит передачи продавцу денежного эквивалента или титула собственности на эквивалент. Вместе с тем наличие временной разницы между сроком покупки товара и сроком расчета означает предоставление эмитентом карточки кредита ее владельцу. Механизм использования кредитных карт схематично заключается в следующем:
- владелец банковского счета покупает у эмитента специальную пластиковую карточку, на которой указаны его фамилия и номер счета в банке;
- при покупке товара карточка предъявляется продавцу. Продавец выписывает счет с указанием номера карточки, фамилии и даты покупки;
- с определенной периодичностью владельцу карточки присылают общий счет за все покупки с приложением копий отдельных счетов.
Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через терминалы. Деньги при этом списывают со счета владельца карточки в банке. Держатель карты напрямую связывается с банком-эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры специальную комбинацию цифр, которая при правильном наборе является санкцией на списание денег с его банковского счета (дебетование). Такие карты, связанные с чековым или сберегательным счетом владельца, выполняют роль чека, но предусматривают предоставление кредита в форме овердрафта - покрытия отрицательного дебетового сальдо за счет средств банка. При использовании карты (в момент совершения сделки) происходит идентификация владельца, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия. Дебетовые карточки для банковских автоматов дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых точках и т.п.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной органи- зации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
В зависимости от технологических особенностей различают пластиковые карты двух видов — с магнитной полосой и с встроенной микросхемой. Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, на которой записаны данные, необходимые для идентификации личности се владельца при использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Идентификационные данные передают по коммуникационным системам для получения разрешения на осуществление сделки.
Во второй половине 80-х годов в ряде стран начинают внедряться электронные кредитные карты (смарт-карты) с встроенной микросхемой (чипом). Они оснащены энергонезависимой программируемой постоянной памятью. На основе запрограммированной в чипе информации сделки по карте могут осуществляться в автономном режиме без непосредственной связи с центральным процессором банковской системы. Карта хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, если сумма операции меньше суммы остатка по счету, то в момент ее совершения сумма свободного остатка уменьшается и записывается новый остаток. Если остаток превышен — сделка не состоится. Такие карты обладают высокой надежностью, поскольку чип имеет несколько степеней зашиты: при неправильном введении кода чип разрушается и карту нельзя использовать.
Депозитные деньги, являясь подобно бумажным видом неразменных денег, не обладают собственной внутренней стоимостью, их покупательная способность, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью.
Депозитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а депозитные деньги выпускаются банками, обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены депозитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям населению; в процессе кредитования государства – государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты – этой валютой. Классические депозитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, т.е. свободно обменивались на золото.
Наконец, неодинаковы закономерности обращения бумажных и депозитных денег. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то депозитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если депозитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах, и, значит, они могут быть устойчивы. Если депозитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а значит, они могут обесцениваться . Выпуск депозитных денег осуществляется по следующим каналам: кредитование хозяйства, кредитование государства, покупка ценных бумаг, покупка иностранной валюты.
Депозитные деньги возникают из функции денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита.
Депозитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.
Депозитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления депозитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени депозитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечение все большей части оборота товаров и капитала.
Денежные системы в течение длительного времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы депозитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роль опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействия двух систем - металлической и кредитной - обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золото как надежный гарант ценностей .
В XX в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира депозитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что XX век стал веком эпохи утверждения депозитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.
Исторически первым видом депозитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. Вексель как орудие международных расчетов появился уже в XII веке в Италии. Первоначально он был связан с переводом денег из одной страны в другую. Прообразом векселя было сопроводительное письмо банкира-менялы, выдаваемое купцу взамен полученных от него денег с поручением другому банкиру-меняле выплатить подателю письма деньги в местной валюте.
Благодаря средневековым торговым ярмаркам вексель постепенно становится средством обращения и орудием кредита. На ярмарке купец, покупая товары в долг, расплачивался векселем на своего банкира; затем полученные векселя обменивались в банке на наличные деньги. Постепенно вексель стал использоваться не только в международной, но и во внутренней торговле .
Вексель - письменное безусловное обязательство заемщика уплатить определенную сумму кредитору в заранее оговоренный срок в установленном месте.
Характерные черты вексельного обязательства: абстрактность (в векселе отсутствуют указания на основания его появления); бесспорность (лицо, выдавшее вексель, не имеет права отказать в платеже, обязательная оплата долга); срочность (оплата по векселю происходит в определенный срок, указанный в векселе); только в денежной форме.
Вексель - краткосрочное обязательство, обычно сроком до 3-х месяцев.
Замещение металлических денег в обращении векселями происходит двумя путями:
1. До наступления срока платежа векселя могут обращаться как платежные и покупательные средства.
2. Часть векселей взаимно погашается, исключая таким образом, необходимость в деньгах.
Он обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц. Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.
Разновидность кредитных денег появилась в конце XVII века.
Вексельное законодательство по форме различает простой (соло-вексель) и переводной (тратта) векселя.
Простой вексель – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок.
Переводной вексель – это ценная бумага, содержащая безусловный письменный приказ векселедателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату) уплатить определенную сумму третьему лицу (первому векселедержателю, ремитенту) или его приказу в указанный срок.
В зависимости от сферы применения и характера сделок, лежащих в основе выпуска векселей, различают коммерческие и финансовые векселя.
Коммерческие векселя возникают на основании сделки по купле-продаже товаров. Покупатель, не имея в момент сделки необходимой суммы денег, предлагает продавцу вместо них другое платежное средство – вексель, свой собственный или чужой, но индоссированный (имеющий передаточную надпись). Ссудные сделки в денежной форме оформляются финансовыми векселями, к которым относятся банковские векселя, казначейские векселя, векселя местных органов власти, предприятий, частных лиц и др.
депозитные деньги) III. СОВРЕМЕННЫЙ ка ПИТАЛИЗМ (ХХ в. и далее) Потребительские товары Капитал Земля Труд Источники дохода (Бизнес) Деньги (денежный капитал) Кредитные деньги (Коммерческие векселя, банкноты, депозитные деньги) Финансовые деньги (облигации, акции и др. ценные бумаги) Данная схема не предназначена для отражения всех сложных социальных процессов, относящихся к эволюции
депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов. Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как
депозитные деньги. Она существует только в виде записей на счетах центральных банков стран ЕС. Но она уже получила широкое распространение в качестве меры ценности и за пределами ЕС. ЭКЮ употребляется в качестве валюты цены во многих торговых контрактах, а также при установлении величины неторговых платежей, взносов в европейские организации и т.п. В России таможенные тарифы на многие товары
депозитные и электронные деньги - долговым обязательством эмитента. Современные наличные деньги особые, они неразменны на денежный металл. В составе наличных денег преобладают бумажные купюры (95Ч97%), оставшаяся часть приходится на монеты После появления банков в X в. для упрощения расчетов для монет из драгоценных металлов появляется новый ввд заменителей - бумажные деньги Бумажные денежные
Денежная система - это исторически сложившаяся в каждой стране форма организации денежного обращения, закрепляемая национальным законодательством. Важнейшим элементом денежной системы является денежное обращение. Под денежным обращением понимается непрерывное движение денег, их функционирование в качестве средства обращения и средства платежа, которое совершается в рамках денежной системы
депозитных (привлеченных) и ссудных средств. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассив ные (привлечение средств); активные (размещение средств) и ко миссионно-посреднические (выполнение различных операций по поручению клиентов с уплатой комиссии). Особенность деятельности коммерческих банков в России со стоит в том, что они привлекают средства предприятий на значи тельные
депозитно-кредитными. Это меж-банковские операции по взаимному кредитованию, по размещению при влеченных или собственных средств, предоставление, оформление и мони торинг кредитов; банковское обслуживание внешнеторговых расчетов в формах, принятых в международной практике; операции, связанные с обслуживанием владельцев кредитных (дебетовых) карточек. По существу, все эти операции осуществляются
депозитных инструментов: сроч ные депозиты и евродепозитные сертификаты. Основным инструментом евровалютного рынка является непередаваемый срочный депозит. При использовании срочного депозита депонент вкладывает средства на опре деленный период времени под определенный процент. Депонент не может получить средства с вклада до оговоренного срока. По истечении этого срока депонент получает основную
депозитных денег, не могли обеспечить достаточно широких возможностей в накоплении капитала. Кредитные деньги и кредитная система постоянно сталкивались с противоречием между мобильностью денежного капитала и необходимостью связывания денежных ресурсов в виде долгосрочных депозитов для финансирования инвестиций на длительные сроки. При этом банки предоставляли вкладчикам довольно узкие границы
депозитно- ссудные операции, а их главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Название - лкоммерческие (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний.
