Главная Налогообложение Что такое предоплаченная банковская карта

Что такое предоплаченная банковская карта

Предоплаченные банковские карты — что это? Как получить и использовать карту?

Сегодня банковский сектор выпускает платежные карты, основываясь на положении №266-П и дополнениях, которые вводит ЦБ РФ. В линейке банковских продуктов есть обыкновенные расчетные варианты, то есть дебетовые, кредитные и предоплаченные. Если первые два вида уже неплохо освоены российскими клиентами, то с предоплаченным пластиком связывались далеко немногие. В первую очередь это связанно с непониманием предназначения и возможностей данной карты. Чтобы понять перспективы данного банковского продукта, необходимо узнать о его преимуществах и отличиях от других платежных инструментов. Об этом мы сегодня и поговорим.

Что такое предоплаченная карта?

Итак, начнем с определений, без которых невозможно понять разницу между этими видами.

Дебетовый пластик предназначен для оплаты покупок и услуг, а также снятия наличных из собственных средств клиента, находящихся на лицевом счете, к которому и привязывается карточка. По сути, дебетовый пластик — это ключ, открывающий двери к ресурсам банковского счета.

Кредитка предназначена для совершения тех же операций, но из кредитных средств банка-эмитента и в установленных им пределах. Соответственно, кредитка — один из видов безналичного кредита для физических лиц посредством выдачи.

А вот предоплаченная карта предназначена для совершения все тех же операций, но по которым расплачивается банк-эмитент из средств, полученных ранее на его консолидированный счет от держателя пластика или других лиц.

В чем разница?

Выпуск и получение предоплаченного пластика производится без открытия и привязки ее к определенному счету, как в случае с кредитными или дебетовыми карточками.

Зачастую пластик оформляется на предъявителя и никогда не содержит персонализированной информации о своем владельце. То есть предоплаченные карточки выдаются моментально, зачастую без предъявления паспорта, без открытия счета и личных инициалов владельца. Эти факторы являются самыми первыми отличиями платежной карты с предоплатой от аналогичных инструментов. Более того, использование пластика и совершение расходных операций по ним допустимо только в пределах указанного номинала или общей суммы заранее оплаченных средств. То есть, если пластик имеет номинал в размере 3000 рублей, ее держатель сможет совершить покупки или снять наличные только на эту сумму, не более.

Благодаря отсутствию расчетного счета и привязки к определенному владельцу, ей может пользоваться кто угодно. Что касается дебетовых и кредитных карточек, то ими могут пользоваться только законные владельцы, которые оформляли выпуск и обслуживание, так как они именные.

Самым простым и доступным примером предоплаченных не банковских карт можно назвать телефонные карточки операторов сотовой связи или интернета с указанием номинала, подарочные карты из сети крупных магазинов парфюмерии, игрушек и т.д.

Виды предоплаченных банковских карт

Классификация предоплаченных банковских карт весьма обширна. В первом случае — это возможность пополнения пластика или отсутствие такой услуги. Непополняемый вариант открывается без подтверждения личности и зачастую носит характер подарочной карточки.

Например, чтобы не дарить деньги в конверте на свадьбу друга или юбилей родителей, можно подарить банковский пластик без возможности пополнения и дальнейшего использования после расходования ее номинала. Большим преимуществом подарочной карты является возможность использования в любых магазинах и компаниях, принимающих к оплате безналично. Если сравнивать банковские предоплаченные варианты и предоплаченные варианты сетевых магазинов, преимущества также на лицо. Во втором случае, человек будет ограничен выбором ассортимента в конкретном магазине и на указанную сумму. В первом же случае, есть право выбора, на что потратить деньги и где, но в пределах все той же суммы. Также подарочные варианты банков имеют красивый дизайн. Например, подарочные карточки Сбербанка имеют символику и логотип Олимпийских игр в Сочи 2014.

Полоняемый предоплаченный пластик открывается с привязкой к счету, но также обезличенному. Как правило, такие карточки имеют нулевой баланс, и ее держатель по своему усмотрению может пополнить счет в банкомате на любую сумму.

Также предоплаченные карты могут быть виртуальными или реальными, имеющими определенное предназначение. Например, пластик для ежедневного использования — платежные, виртуальные или подарочные. Виртуальные предназначены для оплаты услуг и покупок в интернете, что сегодня очень модно и просто. С подарочными картами все понятно, впрочем, как и с платежными.

Преимущества и недостатки

Среди бесспорных преимуществ предоплаченных банковских карт является отсутствие годового обслуживания или комиссии за открытие и ведение счета, которого у нее нет. Правда, некоторые банковские организации все же взимают небольшую плату за активацию. А вот среди недостатков можно выделить невозможность пополнения и дальнейшего пользования пластиком после расходов в размере ее стоимости. Хотя некоторые банки выпускают пополняемые предоплаченные карты, тем не менее, срок службы такого пластика редко превышает 1 год.

А впоследствии ее невозможно будет перевыпустить или заблокировать в случае кражи/утери. Среди минусов можно выделить и тот факт, что такая карта не относится к депозитным продуктам. Однако по ней также действует страховка по вкладам

Также клиентов могут испугать небольшие лимиты на пополнение и расходные операции по предоплаченным карточкам. В связи с анонимностью выпуска такого рода пластика, регулятор ограничил максимальные суммы операций пополнения.

Prepaid. Все, что Вы хотели знать об этой услуге

Утром — деньги, вечером — стулья…
вечером — деньги… утром — стулья.
И.Ильф, Е.Петров

Введение

Слово «prepaid» можно перевести как «предоплата». Если коротко, prepaid — это способ расчета с Оператором за услуги сотовой связи. Традиционно существуют два варианта оплаты предоставляемых услуг: кредитовый и дебетовый. Если пользуешься услугой, а затем оплачиваешь пришедшие счета — это кредитовая система. Дебетовая система изначально подразумевает наличие на вашем счету некоторой суммы. Например, авансовую форму расчета можно отнести к дебетовым системам: Вы кладете на счет определенную сумму и после этого расходуете ее. Prepaid также является дебетовым вариантом оплаты услуг, предоставляемых сотовым Оператором. Покупая специальную пластиковую карточку — носителя услуги prepaid, Вы тем самым вносите предоплату. Иногда эти карточки называются «scratch-card» (от слова «scratch» — царапина: чтобы активировать карту, нужно удалить — «сцарапать» — защитный слой, под которым находится пароль для активации — PIN-код). Контроль над расходом средств на Вашем счету ведется при помощи специализированного программного и аппаратного обеспечения, установленного у Оператора — биллинговой системы. Сам цикл расчетов именуется биллингом.

Как пользоваться услугой prepaid?

Операторы предлагают разнообразные варианты обслуживания по системе prepaid, но принципы её предоставления одни и те же. Кроме того, услуга prepaid может по-разному именоваться. Например, у питерского Оператора FORA Communication (FORA) (http://www.fora.spb.ru) она называется «FORA Card». Услуги по системе prepaid могут предоставлять не только Операторы сотовой связи, но и пейджинговые компании, и интернет-провайдеры. Как правило, карточки предоплаты содержат следующие сведения:

информацию об Операторе (логотип, контактные телефоны и др.);
номинал карты (в тарифных единицах или количестве минут);
срок действия карты с момента активации;
предельный срок активации;
PIN-код для активации карты;
краткую инструкцию по использованию карты.

Вы покупали когда-нибудь интернет-карту определенного номинала? Это тоже prepaid.

Карточка предоплаты может быть одноразовой и возобновляемой. После окончания срока действия одноразовой карты оставшиеся минуты пропадают. Возобновляемую карточку можно «возродить», купив карту продления (о выгодах такого способа я расскажу ниже на примере FORA).

Приобретя карту, Вы удаляете защитный слой, под которым находится PIN-код. Этот код используется для пополнения Вашего счета.

Почему prepaid?

С ростом абонентской базы у Оператора появляется необходимость применять новые маркетинговые и технологические подходы. Для него услуга prepaid привлекательна тем, что защищает от неплатежей абонентов. Переходя на новые формы биллинга, такие, как prepaid, Оператор получает возможность уменьшить свои издержки. Взаимодействие с абонентом упрощается: система практически автономна и Оператору остается лишь следить за продажей карт. Вводя prepaid, Оператор пополняет абонентскую базу за счет «небогатого пользователя» сотовой сети (тарифы при обслуживания по этой системе обычно ниже).

Чем привлекательна услуга prepaid?

Prepaid завоевала огромную популярность на мировом сотовом рынке. Что, она безупречна? Рассмотрим плюсы и минусы этой системы.

Многих привлекают простота и удобство: купил, активировал, пользуешься. Prepaid никогда не позволит «залезть в минус» — для многих это важно. Представьте, что кто-то воспользовался Вашим «кредитным» телефоном: ребенок, жена или… вор —долги-то вешаются на Вас. Оператору такая ситуация тоже не интересна: тяжело собирать долги. Именно поэтому некоторые Операторы отказываются от кредитной системы и переходят на prepaid. Предвижу некоторые возражения поклонников кредитной системы: «Зато меня не отключат, если деньги кончились». Кончились деньги — активируй новую карту. Что мешает иметь ее всегда с собой? Нет, я не против кредитной системы, но неужели она лучше? Кстати, по поводу авансовой (дебетовой) системы: кто сказал, что если деньги на счету кончились, то Вас сразу отключают? В Дельта Телеком , например, перерасчет происходит ночью, так что в течение дня можно «безнаказанно» наговорить еще хоть на 50$.

В зависимости от биллинговой системы расчет с абонентом, пользующимся prepaid, может происходить в реальном времени. В любом случае Вы оперативно контролируете свои расходы, так как всегда можете узнать, сколько денег осталось на счету. Карты малых номиналов подходят для тех, кто не намерен говорить много.

Обычно при подключении по системе prepaid абонентская плата отсутствует. Так ли это? Формально — да. А на практике? Неиспользованные минуты пропадают. Активировали карту — будьте добры использовать. Настоящий тарифный план (ТП) без абонентской платы — это такой тариф, при котором если не говоришь — не платишь, а платишь, только если говоришь. Вот и подумайте, всегда ли prepaid выгодна.

Иногда существует возможность анонимного подключения (т. к. prepaid — это не кредитный ТП). Для кого-то это становится решающим фактором при выборе Оператора.

Операторы, предоставляющие услугу prepaid

Давайте рассмотрим, как реализована prepaid у некоторых Операторов.

Первой компанией, начавшей предоставлять услуги prepaid в Санкт-Петербурге, была FORA Communication . Эту услугу они «замаскировали» под названием «FORA Card». FORA Card — это пластиковая карта, содержащая код для пополнения Вашего абонентского счета. Подключаясь по системе обслуживания FORA Card, Вы получаете персональный электронный счет, который сможете пополнять, приобретая карты в удобном для Вас месте, например, в Сбербанке. Каждая карта имеет свой номинал (25-100 тарифных единиц (ТЕ), свой срок использования и определенное количество минут.

По системе FORA Card Вы можете подключиться на «нормальный» семизначный номер или на виртуальный. Что дает такой номер? Как правило, пониженные тарифы. Подключение на ВН бесплатно — платите только за карту.

Тарифы системы FORA Card можно посмотреть в сводной таблице на сайте FORA . Карта номиналом 25 ТЕ имеет срок действия 30 суток, количество минут 30 или 125 в зависимости от того, на какой номер Вы подключились: нормальный или виртуальный. Получается, что в зависимости от выбранного Вами номера минута разговора обойдется примерно в 4 или в 13 рублей. Вот это и есть преимущество, которое дает услуга prepaid.

Каковы минусы такой системы расчета? Как уже было сказано, неиспользованные минуты пропадают. Подключаться по системе FORA Card надо в том случае, если Вы будете использовать весь потенциал карты.Существует, правда, карта продления (только для виртуальных номеров). Она позволяет «возродить» FORA Card с истекшим сроком действия. Но не всегда ее использование выгодно. Все зависит от количества минут, оставшихся на просроченной карте. Карта продления стоит порядка 130 рублей, и это эквивалентно приблизительно 40 минутам эфирного времени. Если на предыдущей карте осталось десять минут, то не лучше ли смириться с этим и купить новую карту?

FORA была первой, реализовавшей prepaid на питерском рынке сотовой связи; вслед за ней и другие Операторы выразили желание предоставить подобную услугу своим абонентам. Что касается Телеком-XXI (будущий второй GSM-Оператор Питера), то «воз и ныне там»: как обещали еще в прошлом году ввести prepaid, так и обещают… Северо-Западный GSM (С-З GSM) запланировал ввод этой услуги на весну этого года.

Руководство компании С-З GSM заявило: «Данный шаг Компании в первую очередь ориентирован на привлечение абонентов, которые намерены тратить на мобильную связь не более 15-20 USD в месяц». Для системы prepaid С-З GSM готовит федеральную нумерацию — можно ожидать невысоких тарифов.

С 1 февраля 2001г. другой питерский Оператор — Дельта Телеком начала продавать предоплатные карты. Выпущены карты четырех номиналов — $15, $30, $50 и $100. Активацию карты можно провести не только с сотового телефона, но и с любого другого, имеющего тональный набор. Пока срок действия карты с момента активации составит 40 дней (в будущем планируется его увеличить). Карты продления не предусмотрены; не использовали потенциал карты — Ваши проблемы. Но действительно ли эти предоплатные карточки являются услугой prepaid? Формально — да, но смысл этой услуги в исполнении Дельты Телеком теряется. Поясню: эти карты не обеспечивают подключения по особому тарифу (более дешевому, как это присуще prepaid). Нет, карточки предназначены лишь для оперативного пополнения абонентского счета на уже существующем ТП. А зачем они тогда нужны? Посудите сами: срок действия невелик, предельный срок активации тоже — всего 60 дней. В чем тогда преимущества перед обычной авансовой системой? Ведь, положив деньги на счет, Вы можете расходовать их сколь угодно долго. Положили 100$ и тратьте, не ограничивая себя сроками. Зачем отдавать эти 100$ за карточку с лимитированным сроком действия? Не понимаю… Надо что-то срочно изменить (например, предельный срок активации). Смягчает ситуацию лишь скидка с тарифа (чем больше номинал, тем больше скидка).

Подобный вариант предоставления услуги prepaid находим и у московского Оператора МТС . Это карточки Экспресс-Оплаты. Они также предназначены для моментального пополнения средств на Вашем счете — счете, уже существующем при подключении на определенный ТП. Так что судите сами: prepaid это или нет.

Другой московский Оператор — БиЛайн — предлагает услугу prepaid со всеми ее преимуществами: дешевизной, удобством и др. При подключении на ТП БИ+ Вы оплачиваете услуги, покупая телефонную карту предоплаты. Пополнение счета происходит все по тому же принципу: ввели секретный код и тут же произошло пополнение электронного счета на номинал карты. Есть возможность моментального получения информации об изменении баланса. Срок действия карт варьируется от 30 до 390 дней в зависимости от номинала (сравните с дельтовскими 60 днями). Ну а самое интересное то, что при своевременной активации новой карты (т. е. до окончания периода действия старой) остаток средств на счете будет добавлен к сумме, вносимой при активации карты (у FORA такая возможность тоже имеется).

Вот и все, что я хотел рассказать о возможностях prepaid и способах ее реализации. Если Вы хотите узнать о prepaid что-то еще — пишите; попробуем разобраться.

Предоплаченная банковская карта (prepaid card) - это платежный инструмент, который предусматривает возможность расходных операций только в пределах определенного наперед оплаченного лимита. Выпускать предоплаченные карты могут также и небанковские организации. Их номинал может выражаться не только в денежных единицах, но и в бонусных баллах, минутах, литрах (например, для автозаправок) и т.д.

Отличительные черты предоплаченных карт

Этот платежный инструмент имеет свои особенности, по сравнению с кредитными и дебетовыми картами:

Предоплаченная карта не привязывается к счету. Кредитные и дебетовые карты - это доступ к счету и деньгам, которые на нем находятся. Prepaid card дает возможность распоряжаться только денежными средствами, которые были ранее зачислены. Учет этих средств осуществляется на консолидированном счете, на котором отображаются остатки всех карт одного типа внутри банка.
Карты являются платежным инструментом самого низкого уровня (Maestro или Electron).
При утере карты, ее нельзя восстановить.
Пластик изготавливается заранее, и клиент может получить карту сразу после обращения в банк.
Карта не персонализирована, то есть на ней не будет указано имени и фамилии владельца.
Может быть оформлена анонимно, при условии, что максимальный лимит пополнения не превышает 15000 рублей.
На карту не может быть установлен кредитный лимит.

Остатки на предоплаченных картах не подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Использование предоплаченной карты может сопровождаться определенными неудобствами . Например, при выезде за границу ее могут принимать к оплате не в каждой торговой точке. Также иногда возникают сложности с оплатой проживания в гостинице или аренды автомобиля.

Можно также назвать дополнительные преимущества. Комиссия при покупке отсутствует или установлена на минимальном уровне. При превышении суммы расходной операции над суммой остатка отсутствует риск возникновения несанкционированной задолженности.

Виды предоплаченных карт

Предоплаченные карты бывают:

Одноразовые - после того, как наперед оплаченные средства заканчиваются, картой больше пользоваться нельзя. В этой категории в основном выпускают подарочные карты.
С возможностью регулярного пополнения. В этой категории выпускаются виртуальные карты, привязанные к электронным счетам, карты для расчетов в небольших размерах и другие.

Подарочные карты используют для передачи денежных средств другому лицу. Это своеобразная альтернатива «конверту». Они могут быть как без дополнительных услуг, так и с ними. Чаще всего можно встретить предложение дополнительных бонусов и скидок в торгово-розничной сети.

Виртуальная карта используется для расчетов в интернете. Она может оформляться как с выдачей пластика, так и без нее. Во втором случае открыть карту можно без посещения банка. Основным преимуществом такого платежного инструмента, является то, что не нужно указывать в сети номер и срок действия основной карты. Это позволяет обезопасить основные денежные средства.

Где можно оформить?

Банки предлагают широкий спектр различных предоплаченных карт. Выбор того или иного эмитента зависит от цели открытия карты.

Большой выбор предоплаченных карт предлагает банк Русский Стандарт . Рассмотрим отдельные из них, которые пользуются большой популярностью у клиентов.

В банке ВТБ Москва можно оформить виртуальную карту Visa Virtuon .

Ее можно использовать исключительно для расчетов в интернете. Карта выпускается сроком на 6 месяцев, при этом в месяц нельзя превышать лимит расходов 600 долларов. Может быть открыта как дополнительная карта к любой другой.

Виртуальная карта Сбербанка не имеет физического носителя. Клиент получает только реквизиты для осуществления расчетов в интернете. Карту можно привязать к электронным кошелькам.

Также в Сбербанке можно купить предоплаченную карту с максимальным лимитом 15000 рублей. Для покупки не требуется предоставление документов. Комиссия за оформление отсутствует.

Отличие предоплаченной и мгновенной карты

Часто клиенты банка путают эти два понятия. Даже сотрудники банка иногда предлагают мгновенную карту, при желании клиента оформить предоплаченную и наоборот.

На мгновенной карте также не указано имя и фамилия владельца. Но в тоже время для карты открывается отдельный счет, отсутствует ограничение суммы пополнения и есть возможность установления кредитного лимита.

Ищете хороший подарок? Сегодня можно подарить предоплаченную организацией банковскую карту. Фактически это обыкновенный пластик, на котором хранится некоторая сумма денег. В некоторых случаях отоварить можно в любом магазине. В других - допускается к оплате только в магазинах-партнерах.

Первоначально услугу предлагали магазины, которые выпускали собственные варианты, на которых хранились баллы, допустимые к отовариванию в конкретном магазине. Затем аналогичную услугу стали предлагать банки.

На сегодняшний день появились даже виртуальные предоплаченные банком карты. Они похожи на обыкновенные виртуальные изделия, которые также можно использовать в конкретном магазине или организациях-партнерах.

В этой статье:

Что такое предоплаченная карта

Банки предлагают множество услуг. Наиболее распространен дебетовый вариант. Это пластик, привязанный к счету, на котором хранятся личные деньги гражданина. Как правило, условия использования счета оговаривают бонусы, которые получает человек или расходы, которые он обязан нести.

Предоплаченные отличаются тем, что отсутствует привязка к какому-либо банковскому счету , выпускаются стандартного номинала и имеют традиционные платежные функции и возможности.

Некоторые организации делают подобные предложения в качестве подарочного сертификата. Другие предлагают пользователям пополняемую карту. Другими словами, организация берет на себя выпуск и обслуживание пластика, предлагает клиенту определенную сумму, которую тот может потратить по своему усмотрению, а затем доложить недостающие средства для совершения покупки.

Как правило, использовать предоплаченные банковские услуги можно в абсолютно любом магазине, где принимаются банковские карты.

Вы приобретали подарочную карту?

Да Нет

Отличительные черты

Предоплаченные карты - особый продукт со своими отличительными чертами, которые надо знать:

Как правило, снять деньги с предоплаченной карты нельзя. Пополнять их можно с помощью обыкновенных банкоматов .

Разновидности

Финансовые организации предлагают два основных типа предоплаченных карт.

Непополняемые предоплаченные карты отличаются тем, что человек не имеет возможности доложить необходимую для покупку сумму . Такие продукты чаще всего используются в качестве скидочных купонов или подарков. Тем более что официально их можно передавать другому лицу, а интересный дизайн выгодно отличает их от других банковских продуктов.

Пополняемые предоплаченные карты имеют полный функционал, позволяют оплачивать покупки, переводить деньги со счета на счет и вносить новую сумму . Несмотря на то что многие операции становятся доступны, данные карты также не привязаны к какому-либо счету или конкретному человеку. В некоторых случаях их выдают по одному только паспорту всем желающим. В других случаях даже отсутствие основного документа не служит достаточным ограничением на предоставление указанной услуги.

Где можно оформить

Продукт оформляется в офисе банка или в торговых сетях, которые предлагают услугу своим клиентам . Перед оформлением обязательно внимательно читайте договор, чтобы при использовании не появились неприятные сюрпризы, связанные с особенностями использования услуги.

Предложение

Максимальная сумма

Заявка онлайн

Данная услуга предполагает мгновенную выдачу для клиента. На карте не пишутся личные данные владельца, поэтому не всегда требуется даже удостоверение личности.

Второй способ получения карты заключается в том, чтобы попасть в список случайных людей, на которых банк тестирует свои услуги . Как правило, если вы регулярно пользуетесь продуктами финансовой организации и при этом не нарушаете правила, вам могут предложить по телефону опробовать новую услугу.

Перед тем как получить карту, обязательно уточните срок ее действия, когда надо потратить деньги, и можно ли по такой карте уйти в минус. Это защитит от неприятных неожиданностей.

Особенности использования

Главная особенность заключается в том, что деньги хранятся исключительно на пластике и не могут быть оттуда вытащены. Если вы сразу же снимаете средства с карты и используете наличные, данный тип банковских услуг не для вас!

Вторая особенность в комиссиях. Часто они отсутствуют , поскольку изделие является аналогом подарочного сертификата. В этом случае комиссии и дополнительные платежи отсутствуют как таковые.

Третья особенность - доступность для всех. Не имеет значения, хорошая у вас кредитная история или плохая, сотрудничали ли вы ранее с банком или нет. Предоплаченную карту может получить абсолютно любой желающий и воспользоваться ею по собственному усмотрению.

Если у вас есть открытый счет в этом же банке, некоторые типы услуг дают возможность перевести часть денег на другую карту и затем снять. Данная схема полностью законна и не противоречит требованиям банков в том случае, если финансовая организация сама разрешила совершать переводы .

Считаете ли Вы анонимные карты рискованным финансовым инструментом?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Преимущества и недостатки

Главное преимущество заключается в том, что продукт выдается всем желающим, может использоваться для оплаты во всех магазинах.

Наряду с кредитными и дебетовыми банки предлагают такой продукт как предоплаченная банковская карта. Ее отличительная особенность – мгновенная выдача денег и отсутствие привязки к счету. Как правило, такой пластик можно использовать только один раз для оплаты услуги или покупки товара, однако бывают и пополняемые карточки. Ближайший аналог этого продукта – подарочные сертификаты, которые выпускают не только банки, но и магазины, аптеки, салоны красоты и т. д.

Особенности и принципы использования

Термин «предоплаченная карта» – это калька с английского выражения prepaid cards, которым обозначаются подарочные сертификаты с заранее внесенной на баланс суммой. Получатель пластика может использовать их по своему усмотрению для оплаты любых товаров и услуг.

Существует Положение Центрального банка «Об эмиссии карт», которое определяет особенности того или иного вида продукта. Важно знать отличия предоплаченных банковских карт от остальных платежных средств:

они выдаются мгновенно при оплате в кассу банка необходимой суммы;
открытие возможно при предъявлении паспорта или анонимно (номинал в таком случае не более 15 000 рублей);
на лицевой стороне пластика отсутствуют личные данные держателя;
карту может использовать любой человек, знающий ПИН-код. Так, ее можно передать кому-либо в качестве подарка, и это не будет нарушением закона.

Платежная система может быть любая:

MasterCard;
Visa.

На функциональность это не оказывает никакого влияния.

Положение определяет лимиты предоплаченных карт:

номинал (остаток на сумме) – не более 100 тысяч рублей (или эквивалента в валюте);
пополнение (если это разрешено условиями) – не более 40 тысяч в месяц;
при открытии пластика без предъявления документов – лимит не более 15 тысяч рублей, пополнение невозможно.

Кроме того, если оформлять карточку анонимно, с нее невозможно будет снять деньги.

Есть еще одна особенность предоплаченной карты: при ее выпуске банк не должен подписывать с клиентом договор, так как на его имя счет не открывается. Фактически осуществление платежных операций происходит за счет средств держателя, но под «протекторатом» банка.

Но клиент может прикрепить к предоплаченной карте именной счет, что сразу даст ему определенные преимущества. Например, по пластику Сбербанка будут убраны лимиты, и появится возможность неограниченного пополнения. Такие карты уже приближаются по своему функционалу к обычным дебетовым. Они могут выдаваться с нулевым балансом, и пользователь может их пополнить на необходимую сумму.
Некоторые предоплаченные банковские карты допускают функцию технического овердрафта, который может, например, возникнуть при валютных операциях. В этом случае ее владельцу придется компенсировать минусовой баланс, чтобы можно было воспользоваться финансовым инструментом снова. Максимальный размер технического овердрафта у Сбербанка, к примеру, 5 000 рублей. Он возможен только у карт с пополнением и оформленным с предъявлением паспорта.

Достоинства и недостатки

Среди очевидных плюсов таких видов карт можно выделить:

мгновенный выпуск (у банка уже имеется определенное количество сертификатов с различными суммами на счете);
анонимность – ее можно передать друзьям или родственникам для срочного решения проблемы или подарить на день рождения;
отсутствие привязки к основному счету – можно не беспокоиться, что деньги с пластика уведут злоумышленники;
минимальные затраты для открытия – обычно нужно оплатить чисто символическую комиссию;
выбор платежной системы: MasterCard или Visa.

Как правило, предоплаченную карту оформляют для единичной покупки (чтобы защитить основной кошелек), в качестве подарка или для поездок за границу. У клиента нет необходимости ждать выпуска полноценного пластика – обычно это 5-10 рабочих дней, а то и дольше, если учитывать время доставки. Достаточно зайти в любой крупный банк, например Сбербанк или Газпромбанк, и просто купить карту, как товар в магазине.

Вместе с тем нужно упомянуть и о недостатках:

минимальная защита – некоторые виды карт выпускаются и используются даже без ПИН-кода;
карты уровня Maestro или Electron могут обслужить не во всех торговых точках, особенно за границей или при расчетах онлайн;
денежные средства, внесенные на счет, не подлежат страхованию (т. е. при отзыве лицензии у банка они не вернутся, так что нужно выбирать надежное учреждение, например, Сбербанк).

Несмотря на эти минусы, предоплаченная карта – удобный инструмент, если предполагается не длительное ее использование в качестве дебетовой, а только для разовой покупки.

Разновидности банковского пластика

Все предоплаченные карты делятся на несколько видов:

стандартные, используемые для расчетов в магазинах или в режиме онлайн, либо для снятия наличных;
виртуальные, которые пользователи применяют исключительно для оплаты в онлайн-магазинах или онлайн-сервисах;
подарочные, которые обычно имеют праздничное оформление и часто являются кобрендовыми (т. е. сделанными банком вместе с какой-нибудь известной организацией).

Обычную предоплаченную карту систем Visa или MasterCard можно купить в любом крупном банке, их функционал различается в каждом кредитно-финансовом учреждении, но общие для них характеристики уже описаны выше.

Виртуальные карты всегда являются предоплаченными и выпускаются при поддержке Visa либо MasterCard. Они могут иметь физический носитель или не иметь – на функциональности это никак не сказывается. При выпуске «виртуала» клиент получает только реквизиты, которые нужно вводить в специальные поля при оплате в режиме онлайн.

Особенность такого продукта – клиенту придется указать свое имя, так как латинские буквы держателя пластика являются одним из обязательных реквизитов, принимаемых в интернет-магазинах.

Виртуальные карты могут быть пополняемыми или непополняемыми. Их выпускают крупнейшие банки, например Сбербанк или Газпромбанк, и электронные платежные системы, например Webmoney, Деньги@Mail.ru, Qiwi, Яндекс.Деньги и т. д.

Подарочные карточки обычно покупают для друзей и родственников. Их отличительная особенность от стандартных подарочных сертификатов – банковский пластик можно использовать для расчета в любой торговой точке. Чаще всего он не защищен ПИН-кодом и используется для разовой покупки, пополнение не доступно. На лицевой стороне обычно указывается количество денежных единиц на счете.

Какую платежную систему выбрать

Часто клиенты задумываются, какую систему для расчетов им выбрать: MasterCard WorldWide или Visa International? Для карт низкого уровня – Maestro или Electron – разницы практически никакой нет. Оба типа пластика одинаково обслуживаются на территории России (главное различие, пожалуй, в том, что MasterCard обязательно требует ввода ПИН-кода, авторизации по подписи у него нет). Но за границей ими воспользоваться не получится: там необходим минимум уровень Classic, а еще лучше – Gold или Platinum.

Предоплаченные карты низкого уровня выдаются всем клиентам при их заказе, например, в Сбербанке, так как они самые дешевые. Поэтому клиенту лучше заранее упомянуть, что ему нужен инструмент для расчетов за границей, и ему предложат купить пластик с более высоким уровнем, достаточным для обслуживания в других странах. Кроме того, для покупок за рубежом также понадобятся карточки Visa либо MasterCard минимум уровня Classic.

Ключевое различие между различными системами, которое обязательно нужно учитывать при их открытии, – конвертация валют. Visa по умолчанию работает с долларами, а MasterCard – с евро. При использовании «не той» платежной системы происходит двойная конвертация средств, которой можно избежать, оформив выпуск пластика в соответствии с тем, где и как планируется потратить деньги. Поэтому для поездок в США лучше использовать карты Visa, а для путешествий по Европе – MasterCard.

В Сбербанке, к примеру, можно оформить выпуск простых предоплаченных карт не только упомянутых платежных систем, но и премиальных:

Diners Club;
American Express.

Обслуживание счетов этих систем стоит очень дорого, но держатели такого пластика могут рассчитывать на самый передовой клубный сервис.

Банковские и внебанковские карты

Не всегда предоплаченная карта эмитируются банком. Некоторые организации выпускают собственные сертификаты, имеющие силу платежного средства, например «Кукуруза» Евросети. Ею можно рассчитываться в большинстве торговых точек, которые поддерживают платежные системы MasterCard и Visa, а также в интернете, указав реквизиты пластика и CVV-код. Аналогичный инструмент можно заказать в системах Яндекс.Деньги и Qiwi.

Карточка банка «Тинькофф» тоже является по своей сути пополняемой предоплаченной, но она имеет своего держателя и привязана к конкретному банковскому счету.

Сбербанк также выпускает немало пластиковых предоплаченных карточек различного номинала, которые можно не только приобрести в отделении, но и заказать в личном онлайн-кабинете.

Яркий пример взаимодействия банковской и внебанковской организаций для создания кобрендингового продукта – карта Finnair Plus типа Visa Prepaid. Ее выпуском занимается банк «Зенит». За покупки пользователю начисляются баллы, которые он может использовать для оплаты железнодорожных и авиабилетов компании Finnair и ее партнеров. Для получения дополнительных баллов нужно выполнить обговоренные условия пользования: израсходовать номинал карты до конца месяца, совершить первую покупку в оговоренный срок, заказать дополнительный пластик (для других членов семьи) и т. д.

В целом предоплаченная карта – удобный банковский и внебанковский инструмент для разовой покупки или в условиях, когда ждать выпуска именного пластика просто нет возможности. Достоинства сделали ее популярной среди россиян – сейчас в обороте находится более 14 млн предоплаченных карт различного типа (в том числе электронных). Они гарантируют дополнительную защиту основного капитала, их удобно дарить (вместо обычного конверта с деньгами), при привязке к основному счету их функционал можно значительно расширить. Обращаться за оформлением физических и виртуальных карт можно в любые крупные банки, начиная от Сбербанка, их могут выпускать платежные системы и даже внебанковские организации.