Главная Налогообложение Банки рассчитывают максимальную сумму кредита. Как банк рассчитывает сумму кредита

Банки рассчитывают максимальную сумму кредита. Как банк рассчитывает сумму кредита

Опытные заёмщики знают, что банк не всегда выдаёт желаемую сумму. Получается, что существуют некоторое ограничения, которые зависят от определённых факторов. Эти ограничения связаны с рисками невозврата кредитных средств.

Для расчёта суммы, которая может быть выдана клиенту, банки используют формулу, которая и учитывает совокупность факторов. Однако в разных финансовых учреждениях эти формулы различны, и проблема в том, что узнать её никак нельзя, так как это относится к закрытой информации.

Какие же факторы являются основными при расчёте банком максимальной кредитной суммы, и как сделать так, чтобы кредитное учреждение выдало как можно большую сумму?

Доходы заёмщика

Этот показатель является основным фактором, влияющим на сумму выдаваемого кредита. И это неудивительно, ведь чем больше у потенциального клиента сумма доходов, тем больше вероятность возврата этой суммы с процентами и меньше риск невыплаты.

Кроме того, не достаточно того, чтобы эти доходы покрывали займ и ссудный процент, ведь у заёмщика ещё должна оставаться сумма на удовлетворение своих нужд.

Некоторые банки в своей формуле учитывают то, что сумма погашения не должна превышать половины, трети или пятой части ежемесячного дохода заёмщика. Другие же считают, что после осуществления всех расчётов у кредитополучателя должно оставаться не менее 20-30% денежных средств в месяц.

Многие методики расчёта, используемые российскими банками, позаимствованы с Запада, где считается, что человек не должен чувствовать финансового дискомфорта. Ведь в конечном итоге это выгодно и самим банкам, ибо так заёмщик может спокойно работать и выплачивать кредит.

Независимо от выбранной формулы расчёта, банк всегда использует показатель чистого дохода, который равен разности формальных доходов и постоянных расходов, которые включают в себя:

· ежемесячные отчисления на погашение кредитов, взятых ранее;

· арендные платежи;

· оплата услуг ЖКХ;

· все налоги;

· оплата образования;

· страховка;

· платежи по исполнительным листам (например, алименты) и др.

Таким образом, сумма дохода пропорциональна кредиту.

Срок кредитования

Чем на более продолжительный срок Вы берёте кредит, тем большую сумму предоставит банк. Однако не стоит забывать о том, что придётся платить весьма внушительные проценты, ведь банк не должен оставаться в проигрыше. Все знают, что денежная единица сегодня имеет большую стоимость, чем денежная единица завтра. Банк отчуждает свои средства, за что по праву должен получить вознаграждение.

Возраст заёмщика

Большее доверие банки проявляют к заёмщикам трудоспособного возраста, ведь пенсионер вряд ли получит такую же сумму, что и заёмщик 20-ти лет.

Валюта

Существует такая закономерность: кредитные ставки по банковским займам в евро и долларе ниже, чем в валюте РФ. Следовательно, в иностранной валюте можно получить несколько большую сумму.

Кредитная история

Если заёмщик завоевал у банков положительную, репутацию, то кредит ему предоставят на щадящих условиях (процентная ставка ниже). А чем ниже процент – тем выше кредитная сумма.

В противоположном случае сумма будет меньшей, или же банк и вовсе откажет в выдаче кредитных средств.

Залог, страхование кредита и поручительство

Если кредит обеспечен залогом, то сумма эквивалента рыночной стоимости залогового имущества (как правило, на 80%). Соответственно чем она выше, тем больше кредит.

Чем более ликвидно имущество, тем большей суммой оно оценивается.

Кроме того, банк принимает во внимание сокращение риска невыплаты с помощью инструментов поручительства и страхования кредита .

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Дч * Kп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Как получить кредит большей суммы?

Обобщив сказанное, отметим, что есть способы увеличения желаемой суммы.

Во-первых, можно взять кредит под залог недешёвого высоколиквидного имущества.

Во-вторых, подтвердить уровень своих доходов не только документами с основного места работы, но и указать свои дополнительные доходы (например, вторая работа, надомные работы и т. д.).

В-третьих, взять кредит на более длительный срок.

В-четвертых, принимать во внимание зависимость суммы кредита от наличия и количества иждивенцев. Поэтому, если семья планирует рождение ещё одного ребёнка, следует взять кредит до его рождения.

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.

Размер доходов заемщика и сумма кредита

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента - образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица , стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
арендная плата;
уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
оплата за образование;
алименты и иные платежи по исполнительным листам;
платежи по договорам страхования;
другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (K п). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Д ч * K п, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Д ч – чистый доход.

Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в

Наверняка, многие люди сталкивались с проблемами нехватки денег. Особенно часто это бывает при приобретении бытовой техники, автомобиля или жилья, а также для проведения ремонта в доме или квартире. Вот тогда-то человек сталкивается с необходимостью получения кредита. Коммерческие банки России могут предложить Вам множество разнообразных вариантов и условий кредитования, поэтому выбрать себе банк для кредитования и сам более всего подходящий кредит достаточно сложно. Если банк предлагает низкие проценты за кредитование, то в чем-то другом он может Вас не устроить.

Рекомендуется сначала изучить полностью условия кредитования, прежде чем принимать решение. Чаще всего, если , то могут быть комиссии за получение кредита, открытие и ведение счета. До оформления заявки на кредитование советуем Вам учитывать размер своей платежной способности. Кроме того, Вам необходимо рассчитать, на какую сумму кредита можете рассчитывать, учитывая все доходы и расходы.

В Сбербанке России уже несколько лет подряд не взимается комиссия за выдачу кредита, сохраняется постоянное снижение кредитных процентных ставок. Максимальную сумму кредита сотрудники Сбербанка определяют, учитывая платежеспособность заемщика и стоимость предоставленного им обеспечения. Кроме того, сотрудники банка учитывают, насколько благонадежен клиент. Чтобы рассчитать платежеспособность для всех видов потребительских кредитов и автокредитов, берутся доходы клиента с основного места работы и побочные доходы. Если клиент хочет оформить ипотечный или образовательный кредит, сотрудники Сбербанка России берут в расчет и доходы созаемщиков или поручителей.

Суммы кредита различаются между собой. предлагает максимальную сумму кредита в 1,5 млн. рублей. Плюсы этой программы кредитования заключаются в том, что заемщику не обязательно иметь поручителей, а оформляя заявку, необходимо иметь при себе лишь гражданский паспорт гражданина России.

Если Вы желаете оформить потребительский кредит под поручительство физического лица в Сбербанке России, то можете взять не более 3 млн. рублей. Кредиты выдаются на любые нужды, и срок их выплаты может составлять не более 5 лет. В этом случае Вы должны непременно представить банку как поручителей два физических лица.

Если Вам необходим потребительский кредит под залог объекта недвижимости, максимальная сумма его может достигать 10 млн. рублей, а максимальный срок выплаты кредита – 10 лет. Условие этого вида кредитования – Вы должны представить Сбербанку России залог объекта недвижимости в виде дома, квартиры, земельного участка или другого недвижимого имущества, являющегося собственностью заемщика.

В Сбербанке России имеются не только ограничения по максимальной сумме кредита, но и лимиты, касающиеся минимальной суммы кредита.

На какую максимальную сумму кредита можно рассчитывать в Сбербанке?

Минимальные суммы потребительских кредитов в Сбербанке России являются следующими:

Для москвичей – 45 тысяч рублей,

Для остальных россиян – 15-45 тысяч рублей.

Перед тем, как подать заявку на получение любого вида кредита в Сбербанк России, необходимо при помощи рассчитать максимальную сумму кредита, исходя из своего среднемесячного чистого дохода за последние полгода работы.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 позволит рассчитать лимит возможной суммы кредита исходя из доходов заемщика.

Причины обращения в банк за кредитом у всех людей разные, но всех одинаково волнует вопрос о сумме займа. В рекламных проспектах указано, что банк выдает до 3 миллионов рублей наличными, но в реальности средние суммы займов значительно ниже. Лимит для каждого клиента рассчитывается индивидуально – исходя из его доходов.

Под доходами подразумевается не только фактически полученная сумма заработной платы по основному месту работы.
Также это может быть:

Доход по дополнительному месту работы;
Пенсия;
Стипендия;
Дивиденды по размещенным акциям;
Доход по вкладам;
Доход от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

Важно понимать, что банк верит только подтвержденным цифрам, поэтому все доходы должны отражаться в документах.

Расчет полного размера заработков – это еще не все. Из получившейся суммы нужно вычесть обязательные платежи. Они есть у каждого человека, это, например, оплата коммунальных платежей, платежи по аренде, кредитам, взносы за обучение, алименты и т.д. Если у клиента есть несовершеннолетние дети (иждивенцы), то на каждого иждивенца вычитается установленная сумма, равная официальному прожиточному минимуму.

То, что получилось, называется «чистый доход». Именно эта сумма остается в распоряжении клиента и от нее банк ВТБ рассчитывает размер максимального платежа по кредиту . В мировой практике принят коэффициент PTI (payment-to-income или платеж к доходу), он может составлять от 30 до 60% от чистого дохода. Каждый банк устанавливает свой PTI, в ВТБ он составляет примерно 40-50%.

Последним шагом к расчету максимальной суммы кредита является умножение максимальной суммы платежа на количество месяцев займа и на процентную ставку.

Формула выглядит следующим образом:

Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)

Пример:
Допустим, некий человек имеет зарплату 30000 рублей, также он сдает комнату в аренду за 8000 рублей в месяц. Его обязательные расходы состоят из коммунальных платежей (2000 рублей) и оплату ранее взятого кредита (3000 рублей). Кроме того, у мужчины из нашего примера растет несовершеннолетний ребенок, поэтому вычитается еще 6075 рублей (величина прожиточного минимума на ребенка, установленная в конце 2011 года). Цель – оформить кредит под 12% годовых.

Чистый доход = 30 000 + 8 000 – 2 000 – 3 000 – 6 075 = 26 975

Для крупных кредитов ВТБ (автокредиты, ипотека) чаще всего применяется коэффициент 0,4, то есть 40% от чистого дохода.

Максимальный ежемесячный платеж = чистый доход х 0,4
26 975 х 0,4 = 10 790

Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)
10 790 х 12 / (1 + 12/100 х 12 / 12) = 129 480 / 1,12 = 115 607
10 790 х 60 / (1 + 12/100 х 60/12) = 647 400 / 1,6 = 404 625

Таким образом, человек из примера может рассчитывать на сумму до 115 607 рублей, если планирует оформлять займ на год, и до 404 625 рублей при оформлении кредита на 5 лет.

Для самостоятельного расчета лимита суммы кредита ВТБ воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте.

Инструкция

Ряд банков, чтобы определить максимальную сумму кредита, пользуются условной расчетной величиной «стоимости жизни». Этот расчет производят аналитики конкретного кредитного учреждения. В качестве основы берется совокупный доход всех членов семьи. Предположим, что в семье, имеющей двоих детей, работают и муж, и жена. Зарплата мужа составляет 20 000, жены – 15 000 рублей.

Своим решением банк устанавливает величину денежных средств, необходимых для полноценного обеспечения жизни одного человека. Предположим, что для данного региона проживания она равна 5 000 рублей. Итого, на семью из 4 человек для жизни требуется 20 000 рублей в месяц. Получается, что оставшиеся от совокупного дохода семьи 15 000 рублей составляют сумму максимального ежемесячного платежа, которую может позволить себе данное семейство.

Максимальный размер суммы кредита рассчитайте исходя из срока, на который вы берете деньги, и установленной банком процентной ставки. Если вы хотите взять кредит на 5 лет, т.е. на 60 месяцев, например, под 25% годовых, максимальная сумма кредита составит по этому расчету 720 000 рублей.

Другие банки и, в частности, Сбербанк пользуются немного другой формулой для определения финансовых возможностей клиентов. На основании справки по форме 2-НДФЛ, предоставляемой потенциальным заемщиком, рассчитывается его совокупный доход за последние полгода, из которого затем вычитаются обязательные платежи: налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т.д. Оставшаяся сумма делится на 6 месяцев, чтобы получился среднемесячный чистый доход (Дср). Этот показатель используется для расчета платежеспособности клиента.

Чтобы определить платежеспособность, Сбербанк использует систему коэффициентов (К), которые изменяют свое значение в зависимости от величины среднемесячного дохода. Так, если Дср менее 15 000 рублей, К = 0,3, если Дср более 15 000, но менее 30 000 рублей, К = 0,4, при доходе от 30 000 до 60 000 - К = 0,5 и К=0,6, если ваш среднемесячный доход составляет более 60 000 рублей.

Максимально допустимая сумма, в которую входят выплаты процентов и основного долга, рассчитывается по формуле: В = Дср * К * m, где m – срок кредитования в месяцах. А максимально допустимая сумма кредита (Скр) отсюда будет равна: Скр = В / (1 + Ст / 100 * m / 12). За величину Ст в этой формуле принимают ставку кредитования в процентах.

Источники:

расчет максимальной суммы кредита

Наиболее волнующий вопрос при обращении в банк за кредитом касается его максимальной суммы. Принципиальный подход к ее определению для каждого потенциального заемщика у коммерческих банков одинаков. Однако в каждой кредитной организации могут быть различные коэффициенты относительно соотношения «доход – платеж».

Инструкция

Максимальная сумма рассчитывается, исходя из дохода заемщика. Если его недостаточно для получения испрашиваемой суммы, то банк предлагает взять созаемщика, заработок которого будет также учтен при расчете платежеспособности. Им может , как правило, близкий родственник заемщика (родители, муж или жена, дети). В сумму дохода включаются заработная плата как по основному, так и по дополнительному месту работы, а также пенсии, пособия стипендии, проценты по , доходы от сдачи имущества в аренду, и т.д. Главное, чтобы потенциальный заемщик имел возможность их подтвердить.

Далее из дохода заемщика или совокупного дохода семьи вычитаются все обязательные выплаты, к которым относятся , оплата коммунальных услуг, платежи по имеющимся кредита м, плата , алименты и т. д. При этом, если у заемщика есть иждивенцы, то из дохода вычитается установленный прожиточный минимум на него, а также на каждого иждивенца.