Закон о реструктуризации ипотеки. Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением. в погашении ипотеки

Выплаты по жилищному кредиту иногда составляют значительную величину от дохода семьи, именно поэтому реструктуризация ипотеки с помощью государства может существенно облегчить материальное положение заемщиков. Однако по новым правилам участвовать в программе могут далеко не все плательщики.

Помощь АИЖК в реструктуризации ипотеки

Впервые данная программа была запущена в 2015 году и была предназначена для , которые не справляются со своими обязательствами по независящим от них причинам – например, вследствие повышения платежей или существенного падения доходов. Ответственным за реализацию проекта было назначено АИЖК.

Срок продления программы

Программа должна была закончить действие в конце 2016 года, но продлевалась дважды:

• до 1 марта 2017 года;
• и до 31 мая 2017 года.

Уже с 7 марта прием заявок был «заморожен», так как выделенные на реализацию программы средства закончились. Однако проблемы заемщиков никуда не делись – и в июле 2017 года Правительство вновь запустило проект, опубликовав Постановление №961-П.

Конечные сроки реструктуризации ипотеки с помощью государства не называются – поддержка проекта прекратится, как только исчерпается лимит средств. На реализацию программы направлено 2 млрд рублей, что, по мысли АИЖК, поможет облегчить долговое бремя почти 1800 заемщикам.

Условия на 2017 год

Основные новации, которые привнесло Постановление в программу, стоит коротко перечислить:

• увеличился размер максимального погашения долга с 20% до 30% от остатка (верхний предел – 1,5 млн рублей) для некоторых категорий заемщиков;
• плательщик сам может выбрать формат помощи : единовременное уменьшение долга на фиксированную сумму, которое влечет за собой снижение ежемесячного платежа, либо уменьшение платежа в 2 раза не более чем на 1,5 года (необходимо просчитать, что окажется выгоднее);
• валютная может быть «обращена» в рублевую по тарифу в 11,5% годовых, при этом пересчет валютного долга в рубли осуществляется по льготному курсу;
• банки больше не запрашивают у заемщиков выписки из ЕГРН , эти документы получает и анализирует АИЖК.

Одно из ключевых требований, допускающих к участию в программе – повышение ежемесячных платежей минимум на 30%.

• повышать в 2 раза максимальную выплату по программе (т.е. до 60% от остатка долга);
• одобрять заявки на участие в программе, даже если заемщик соответствует не всем требованиям (не более двух пунктов).

Решение комиссия в каждом случае принимать индивидуально, поэтому каких-либо гарантий, что заявка рублевого плательщика получит одобрение, нет.

Варианты реструктуризации

Получить в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства можно по нескольким программам:

1. Разово уменьшить общий долг на определенную сумму. Банк пересчитывает сумму, и заемщик получает меньший ежемесячный платеж. Единовременная субсидия не предназначена для погашения процентов, штрафов или страховых взносов.
2. Получить «скидку» в 50% на 1,5 года по платежам, т.е. половину взносов вместо заемщика будет платить государство.
3. Пересчитать валютную ипотеку в рубли по льготному курсу, при этом максимальная ставка не может превышать 11,5% годовых.

Заемщик может выбрать только один из предложенных вариантов реструктуризации ипотеки с помощью государства.

Как правило, банки охотно соглашаются на перекредитование сразу по ряду причин:

• они получают гарантированную выплату от государства;
• снижается кредитная нагрузка на клиента, следовательно, повышается шанс, что тот выплатит долг без проблем.

Единственный минус для банка – уменьшение потенциального дохода, так как проценты по кредиту уменьшаются вместе с суммой основного долга.

Кто может получить

Постановление №373 четко определяет, какие категории граждан могут претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства, это:

• семьи с 1 и более детьми, не достигших 18 лет;
• семьи, взявшие на попечение несовершеннолетнего ребенка;
• инвалиды;
• семьи, где проживает ребенок-инвалид;
• участники боевых действий – ветераны Великой Отечественной войны, воины-интернационалисты, профессиональные военные и т.д.;
• семьи с детьми, не достигших 24 лет и обучающихся на очной форме в вузе.

Кроме того, потенциальные заемщики должны подходить под все следующие условия:

• с момента получения прошел минимум 1 год;
• среднемесячный доход семьи (берется период за последние 3 месяца) не превышает 2 прожиточных минимумов на каждого жильца;
• размер платежа повысился минимум на 30% (актуально для валютных ипотечников);
• квартира или дом должны быть куплены в России, а сами заемщики являться гражданами нашей страны.

Участниками программы могут стать далеко не все плательщики рублевой ипотеки – если только они не заключили договор с плавающей ставкой.

Однако обращаться за субсидией стоит – упомянутая выше комиссия рассматривает все заявления. Если плательщику ипотеки в рублях удастся доказать, что его ситуация является критичной и помощь ему крайне необходима, то помощь может быть выделена.

Требования к жилью

Немалое значение имеет и то, какую именно квартиру приобрел заемщик. Если параметры жилья не подходят под условия программы, то заполучить поддержку от государства становится на порядок сложнее. Итак, базовые требования таковы:

• площадь жилища – максимум 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 – для 2-комнатной и 85 – для «трешки»;
• цена «квадрата» не больше средней цены за «квадрат» типового жилья на 60%.
• помещение должно быть единственным в собственности заемщика, при этом допускается обладание долей в одном другом жилье, но не более чем 50% (например, доля была приобретена в ходе приватизации родительской квартиры).

С целью сократить уровень мошенничеств при запросах на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году анализируются все сделки с недвижимостью заявителя, начиная с 30 апреля 2015 года. Это значит, что переписать или подарить «лишнее» жилье специально для участия в программе не получится – АИЖК не одобрит реструктуризацию.

Еще один важный момент: если в семье имеется 3 и более детей в возрасте до 18 лет, то требования к площади жилья, стоимости квадрата и доле в имуществе не применяются, т.е. многодетные семьи оказывают в явном преимуществе перед остальным заемщиками.

Документы для заявки

Для того, чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, АИЖК запрашивает у потенциальных участников достаточно объемный пакет документов.

Всё многообразие нужной документации можно свести к нескольким группам, подтверждающих:

• личность заемщиков и их семейный статус – паспорта, свидетельства о рождении и о браке и т.д., в том числе справка о составе семьи;
• общий доход семьи заемщика за последние 3 месяца – справки, договоры, выписки по счету и т.д.
• социальный статус заемщика, дающий право на получение субсидии – например, бумаги о рождении детей, военный билет, справка об инвалидности из медучреждения и т.д.;
• факт получения ипотеки – договор с банком, график платежей и т.д.;
• право владения квартирой – договор купли-продажи, акт, закладная и т.д.

Полный список документов для реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2017 году, которые может запросит АИЖК в каждом конкретном случае смотрите здесь:

Из списков обязательных документов в 2017 году исключена выписка из Росреестра по причине ее высокой стоимости. Банки и АИЖК не имеют право затребовать ее: банкам она вообще ни к чему (т.к. они являются залогодержателями квартиры и точно знают, кто ее владелец), а АИЖК получает выписку самостоятельно.

Порядок действий при обращении

Начать, безусловно стоит с изучения условий. После этого приступайте к подаче заявления в свой банк, где на данный момент действует жилищный кредит.

Подать заявку в банк

Поддерживают в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства 150 банков, в их числе крупнейшие федеральные:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ со всеми дочерними банками;
• Газпромбанк;
• Открытие;
• Россельхозбанк;
• ЮниКредитбанк;
• Росбанк;
• Райффайзенбанк;
• Московский кредитный банк;
• БИН Банк и множество других.

Если да, то можно переходить непосредственно к процедуре подачи заявления на реструктуризацию.

Общий порядок действий будет таков:

• следует обратиться в ваш банк и запросить у них список необходимых документов;
• собрать нужные бумаги и отнести их кредитному специалисту (иногда реструктуризацией занимается не кредитный отдел, а отдел по работе с просроченной задолженностью – уточните этот момент);
• выбрать тип помощи и сообщить ее сотруднику банка.

Если одобрение со стороны банка получено, то специалист учреждения самостоятельно направляет бумаги и заявление в АИЖК на реструктуризацию ипотеки с помощью государства.

Дождаться решения

Проверка формально длится 30 дней, но на практике процесс может затянуться, если банк или АИЖК затребуют дополнительную документацию (после каждой сдачи документов 30-дневный отчет идет заново).

В случае одобрения со стороны АИЖК необходимо вновь обратиться в банк. Специалист подготовит необходимые документы для реструктуризации, их набор зависит от конкретного банка:

• Сбербанк готовит соглашение об изменении условий договора с закладной и составляет допсоглашение;
• ВТБ24 выдает кредит на новых условиях, погашая при этом старый (подробнее о ).

Получить новый график платежей

По завершении "бумажных мытарств" вам останется только подписать все бумаги – и платить сообразно новому графику платежей.

Какая-либо плата за проведение реструктуризации отсутствует – операция полностью бесплатно. Однако если вам выдают новый кредит, как в ВТБ24, то придется оплатить дополнительные расходы, например, страховку и повторную оценку.

Еще один важный момент: реструктуризация не освобождает клиента от исполнения обязательств, не связанных с ипотекой. Например, если он оплачивает страховку отдельно каждый год, то по договору он будет обязан продолжить платить по ней даже после досрочного погашения кредита.

Заключение

Таким образом, реструктуризация ипотеки с помощью государства – отличный способ сократить свои расходы на обслуживание кредита тем заемщикам, которые оказались в неблагоприятной финансовой ситуации. Претендовать на получение субсидии от государства могут только отдельные категории граждан – инвалиды, ветераны войн, семьи с детьми. Мера поддержки направлена на валютных ипотечников, чьи расходы повысились более чем на 30%. Отдельным случаями, в том числе при наличии рублевой ипотеки, занимается специальная комиссия. Она может одобрить реструктуризацию даже в том случае, если заемщик соответствует не всем базовым условиям.

Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.

Реструктуризация подразумевает изменение условий ипотеки в рамках финансовой организации. Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.

Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.

Льготный период — 55 дней
Кредитный лимит — до 300 000 ₽
Процентная ставка — от 12,00%
Кэшбэк — до 30%
Рассрочка до 12 месяцев
Доступна услуга «120 дней без процентов» для рефинансирования кредитов

Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.

Чего можно добиться реструктуризацией

Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):

Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.

Кто может рассчитывать на помощь государства

Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.

На изменения условий ипотеки могут претендовать:

Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.

Требования к финансовому состоянию граждан:

• Суммарный доход семьи заемщика за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
• На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке вырос минимум на 30% по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.

Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.

Какие документы потребуются и куда обращаться

Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.

Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:

В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.

Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.

Реструктуризация ипотеки Сбербанка с 2017 года с помощью государства стала возможна по новым правилам. Регламентирует этот процесс Постановление Правительства РФ за номером 961 от 11 августа 2017 г.

Государственная помощь ипотечным заемщикам Сбербанка

Кредиты на покупку недвижимости являются дорогой и рискованной сделкой из-за длительного срока действия. Приобретенное жилье отойдет банку, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредитному договору на любом сроке. Государство запустило , чтобы исключить подобные случаи. Работает она так.

Как связана с АИЖК

Помощь заемщикам государство предлагает на основании Постановления Правительства РФ от 1.08.2017 за номером 961. По условиям, прописанным в документе, ипотечники, просрочившие выплаты, имеют возможность сохранить жилье и возобновить выплаты.

Получить помощь государства обратившийся заемщик может через Единый институт развития в жилищной сфере - ДОМ.РФ, основанный на базе АИЖК в 2015 году.

Изначально заемщик обращается непосредственно к своему кредитору. Если кредитор принимает положительное решение по заявлению заемщика, государственная помощь в реструктуризации ипотеки производится через АИЖК. В 2017 году на данную программу было выделено 2 миллиарда рублей.

Перечень организаций-кредиторов, попадающих под программу государственной помощи в реструктуризации ипотеки по данным сайта ДОМ.РФ

Этапы рассмотрения и одобрения реструктуризации в 2017-2018 г. такие же, как и при оформлении ипотеки в банке:

Для кого придумана

Рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке за счет государственной помощи могут заемщики, платежеспособность которых со времени оформления ипотеки ощутимо ухудшилась.

Воспользоваться помощью государства по реструктуризации ипотеки в Сбербанке имеют возможность те, кто оформил ипотечный заем более чем год назад (до 2017 года), и если они:

• родители, опекуны либо попечители несовершеннолетних детей;
• содержат находящихся на иждивении студентов в возрасте до 24 лет, при условии, что они обучаются очно;
• являются инвалидами либо родителями этой категории граждан;
• ветераны боевых действий.

Условия обращения за помощью

Обязанность заявителя: подтвердить факт снижения дохода своей семьи для принятия банком и межведомственной комиссией положительного решения о реструктуризации ипотеки.

На момент обращения за помощью государства, ипотечный заемщик должен соответствовать следующим критериям:

Доход семьи - 1,5 прожиточного минимума.

В расчет берется общий трехмесячный доход семьи. Его среднее значение должно быть ниже чем 1,5 прожиточного минимума (в каждом регионе в 2017-2018 гг. это значение различается, следует учитывать показатель своего региона).

Платеж по ипотечному займу - увеличился на 30%.

Если этот показатель увеличился на 30% и более с даты выдачи кредита, например, вследствие удорожания валюты, заемщик может рассчитывать на помощь государства в реструктуризации ипотеки.

Соблюдены условия Постановления №961.

Размер жилого помещения не должен превышать следующих показателей:

• 1-комнатные – 45 квадратных метров;
• 2-комнатные – 65 квадратных метров;
• 3 и более комнат – 85 квадратных метров.

Если заявитель соответствует одному из критериев, его доход упал, либо платеж вырос, а приобретенное имущество не выходит за рамки, установленных программой от 11.08.2017г. - можно рассчитывать на помощь государства.

Выбирайте офис в регионе проживания, где консультируют по вопросам ипотеки, чтобы подать заявку на реструктуризацию в Сбербанке

В какие сроки проводится

Заявление на государственную помощь в реструктуризации ипотеки подается непосредственно в банк-кредитор (Сбербанк), срок его рассмотрения зависит от регламента, утвержденного банком. Рассмотрение заявки комиссией в АИЖК по отзывам - 5-7 дней.

О результате рассмотрения Сбербанк в установленный срок обязательно уведомляет заявителя.

В случае принятия положительного решения, по условиям программы 2017г., обязательства заемщика снижаются на 30%, но не более чем на 1 500 тыс. рублей.

С 01.09.2017г. Правительством создана специальная межведомственная комиссия, которая и будет в дальнейшем принимать решения по оказанию помощи государства в реструктуризации.

При этом заемщик обязан своевременно оплачивать обязательные платежи по основному долгу и процентам, а также другие выплаты в рамках кредитного договора, такие как страхование имущества, жизни и титула (при наличии таковых).

С какими документами работает

Право на получение государственной помощи на реструктуризацию ипотеки в 2017г. имеют только граждане РФ. Соответственно, все действия, включая сбор и подачу соответствующих документов производятся при наличии паспорта гражданина РФ.

Не является обязательным условием обращение с уже заполненным заявлением. Бланк могут выдать в Сбербанке.

На сайте АИЖК представлен такой образец заявления в разделе "Документы":

Для доказательства принадлежности заемщика к одной из категорий на реструктуризацию в Сбербанк подаются следующие документы:

Родители, опекуны и попечители предоставляют:

• свидетельство о рождении детей;
• свидетельство об усыновлении;
• решение суда, вступившего в законную силу, либо решение органов опеки о назначении опекуном (попечителем).

На студентов очных отделений в возрасте до 24 лет:

• свидетельство о рождении для подтверждения родства;
• справка с учебного заведения, подтверждающая обучение на очном отделении;
• документ-выписка с ПФР (документ подтверждает состояние личного лицевого счета).

Инвалидность самого заемщика, либо иждивенца при реструктуризации ипотеки в Сбербанке:

• подтверждается справкой врачебной либо медико-социальной экспертизы с указанием группы и срока назначения инвалидности.

Удостоверение ветерана боевых действий дает право на помощь государства при реструктуризации ипотеки в Сбербанке в 2017г.

К документам, подтверждающим финансовое положение заемщика в Сбербанке в 2017 г. относятся:

• Документы, подтверждающие доходы членов семьи (с печатями организаций и подписями должностных лиц).
• Кроме справки о доходах, работающие члены семьи предоставляют копию трудовой, либо выписку из нее за подписью работодателя.
• Безработные предоставляют в Сбербанк справку с центра занятости об отсутствии пособия, либо о его размере (при условии нахождения на учете).
• Обязательно предоставление выписки с пенсионного фонда о состоянии лицевого счета.

Если основанием получения помощи государства по реструктуризации ипотеки является увеличение платежа по полученному займу, в Сбербанк предоставляется график по договору кредитования.

Реструктуризация ипотеки Сбербанком

Если заявитель подал документы в установленный срок, но межведомственная комиссия отказала в государственной помощи, остается возможность оформить стандартную реструктуризацию кредита в самом Сбербанке.

Минусы таких решений состоят в том, что в случае увеличения срока кредитования при уменьшении ежемесячных платежей, увеличивается переплата по ипотечному займу.

Либо можно провести другую процедуру и рефинансировать кредит в другом учреждении.

При оформлении рефинансирования в другом кредитном учреждении вновь придется собирать полный пакет документов, нести расходы по оценке и страхованию.

В любом случае, при наступлении непредвиденных обстоятельств, приводящих к снижению платежеспособности, необходимо сразу же обращаться к кредитору и не пропустить срок платежа. Это позволит избежать просрочек, а значит неустоек и штрафных санкций, а также сохранить кредитную историю.

Если затруднения носят временный характер – можно оформить отсрочку, или, как сейчас говорят, кредитные каникулы.

Заключение

Таким образом, начиная с августа 2017 г. для заемщика, испытывающего материальные трудности, доступна реструктуризация ипотеки с помощью государства, в том числе и в Сбербанке. Это хорошая возможность сохранить приобретенное жилье и кредитную репутацию.

Юридическая помощь должникам

Что такое реструктуризация ипотеки и как она проводится волнует многих граждан. Связано это с тем, что в условиях кризиса выплачивать суммы по займам становится довольно сложно. Особенно это касается валютных кредитов. По ним рекомендуется проводить реструктуризацию в первоочередном порядке в соответствии с Письмом Банка России от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Подробнее об этом явлении поговорим в представленном материале.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Реструктуризация ипотеки - это изменение условий кредитного договора, которое позволяет заемщику проще отдавать долг. Она может предусматривать понижение процентной ставки или увеличение срока погашения задолженности. Обычно проводится в том банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.

Обратите внимание! Реструктуризацию ипотеки не следует путать с реструктуризацией долгов гражданина при процедуре банкротства. Она проводится в соответствии со ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон № 127-ФЗ). Осуществляется только в отношении физического лица, признанного банкротом. Реструктуризация же долга по ипотеке не означает несостоятельности заемщика.

Процедура проводится, чтобы исключить просрочку по платежам, поэтому подавать заявление следует до момента образования долга. Своевременная реструктуризация ипотеки позволит не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога. Из-за задолженности ипотечная недвижимость может быть передана банку в счет оплаты на основании ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ).

Граждане также могут рассчитывать на помощь государства. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (далее - Постановление № 373) на договоры о реструктуризации ипотеки, заключенные до 31 мая 2017 года, можно получить возмещение в размере до 600 тысяч рублей.

Как это работает?

Чтобы провести реструктуризацию, банк должен получить соответствующее заявление от заемщика. Процедура обычно осуществляется двумя способами:

• между сторонами заключается новый договор займа, цель которого - погашение задолженности;
• в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.

Решение о реструктуризации ипотеки принимается кредитором на основании поданного заявления и предоставленных заемщиком документов. Как правило, новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. В этом случае не нужно заново проводить оценку жилья.

Обратите внимание! Банк может отказать в процедуре, если сочтет заемщика неплатежеспособным. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд. Единственной возможностью избавления от задолженности может стать банкротство в соответствии с Законом № 127-ФЗ.

После проведения реструктуризации заемщик выплачивает основную сумму долга и проценты уже в соответствии с условиями нового договора. Если ему удалось добиться компенсации от государства за приобретенное жилье, сумма долга уменьшится на сумму предоставляемого возмещения.

Условия и требования к ипотечному жилью

Каждый банк устанавливает свои условия и требования к жилью, предоставляемому в ипотеку. Как правило, это определенные ограничения по площади. В случае компенсации части долга государством требования следующие:

• общая площадь жилища составляет 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м - для двухкомнатных, 85 кв. м - для трехкомнатных;
• разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе не превышает 60 процентов.

Необходимые документы

Чтобы банк одобрил процедуру реструктуризации ипотеки, потребуется предоставить определенные документы, которые можно разделить на три основные группы:

• имеющие отношение к заемщику: копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
• касающиеся взятого ипотечного кредита: копия договора, реквизиты счета, график платежей;
• на квартиру, являющуюся предметом залога: технический паспорт жилого помещения, свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН.

Банк может предъявлять дополнительные требования к предоставляемым бумагам, поэтому рекомендуется уточнить условия, прежде чем начинать данную процедуру.

Формы реструктуризации ипотеки

Она может проводиться в разных формах в зависимости от нужд заемщика и требований, предъявляемых кредитором. В заявлении можно указать, какая именно форма желательна, однако окончательное решение всё равно принимает банк.

Рефинансирование ипотеки

Это пересмотр кредитной ставки с целью предоставления заемщику возможности погашения долга в срок. При этом период также может быть изменен.

При рефинансировании ипотеки некоторые банки предоставляют возможность объединить кредиты, взятые в других банках (потребительские, автокредиты, кредиты по картам), с основным ипотечным кредитом. В этом случае заемщик будет выплачивать сумму основного долга и проценты по нему в одно учреждение, что удобно.

Досрочное погашение ипотеки

Некоторые банки предлагают досрочное погашение ипотеки. Данная опция осуществляется в рамках проведения процедуры рефинансирования. Снижение процентной ставки возможно лишь в том случае, если в договоре не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного займа. В противном случае выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.

Пролонгация ипотеки

Возможен и противоположный вариант - пролонгация ипотеки. В данном случае общий срок осуществления платежей по кредиту повышается, а сумма ежемесячного платежа становится ниже. При недолговременном снижении доходов такая опция может быть вполне выгодной. Следует иметь в виду, что пролонгация ипотечного займа влечет увеличение общей суммы задолженности - чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуется внимательно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.

Кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы - это предоставляемая банком отсрочка по выплатам. Сегодня получить ее можно не только в рамках реструктуризации, но и при обычном кредитовании. Многие банки предоставляют эту возможность в целях повышения привлекательности своих услуг. Отсрочка позволяет установленное количество раз не вносить ежемесячный платеж и/или проценты.

Обратите внимание! Чтобы получить отсрочку у банка, нужно не иметь просрочек по кредитным платежам.

Программа реструктуризации с помощью государства

Согласно Постановлению № 373, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 года, заемщики имеют возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга. Она предоставляется гражданам РФ, которые:

• имеют детей (одного и более) в возрасте до 18 лет (либо являются опекунами детей);
• являются инвалидами или родителями/опекунами детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• имеют на иждивении обучающихся на очной программе студентов в возрасте до 24 лет.

Получить государственную поддержку можно, если:

• среднемесячный доход на каждого члена семьи, остающийся после уплаты взноса по ипотеке, не превышает двух прожиточных минимумов;
• у заемщика не должно быть в собственности жилья, кроме приобретенного по ипотеке.

В рамках программы по каждому реструктурированному ипотечному кредиту государством предоставляется предельная сумма возмещения, которая равна:

• 20 % от остатка суммы кредита, определенного на момент заключения договора о реструктуризации (но не более 600 тыс. рублей), если заемщик:
• имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем такого ребенка);
• имеет на иждивении обучающегося по программе очного обучения студента в возрасте до 24 лет;
• 30 % (но не более 1,5 млн. рублей), если заемщик:
• имеет двух и более детей в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем таких детей);
• имеет собственного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем ребенка в возрасте до 18 лет);
• является инвалидом или родителем ребенка-инвалида;
• является ветераном боевых действий.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Сбербанк предоставляет возможность реструктуризации ипотечного кредита, в рамках которой предлагается:

• предоставление отсрочки по уплате основного долга;
• увеличение срока кредита;
• составление индивидуального графика внесения ежемесячных платежей;
• отказ банка от взимания неустоек (частичный или полный).

Чтобы оформить реструктуризацию, требуется заполнить анкету на сайте Сбербанка , после чего с заемщиком свяжется специалист. Необходимо также собрать стандартный пакет бумаг:

1. паспорт гражданина с указанием места регистрации;
2. если регистрация по месту жительства временная - документ о регистрации по месту пребывания;
3. справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
4. документы на залоговое имущество;
5. сведения об ипотеке:

• номер кредитного договора, дата его заключения, срок действия;
• срок возврата кредита;
• сумма и валюта кредита;
• процентная ставка и сумма ежемесячного платежа;
• платежные реквизиты.

Реструктуризация ипотечного кредита в Банке «ВТБ-24»

ВТБ-24 предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку до 14,5% - на сумму от 600 тыс. руб. и более; 15-17% - на сумму до 599 тыс. руб.

Возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Требования к заемщику такие же, как и у Сбербанка.

Банк рассматривает разные формы подтверждения доходов в виде справки:

• о доходах по форме 2-НДФЛ;
• по форме банка;
• в свободной форме.

Для того, чтобы оформить реструктуризацию, также предлагается оставить заявку на сайте банка, после чего с заемщиком свяжется специалист. Требования к кредиту более строгие - остаток срока действия не должен превышать более 3 месяцев.

Если вам необходима срочная реструктуризация кредита, а вы не знаете, с чего начать оформление документов, обратитесь за помощью к нашим опытным специалистам. Они подскажут, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовят все необходимые документы и подадут заявку в банк. С нами реструктуризация ипотеки пройдет быстро и просто, а ваша кредитная история не будет испорчена.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям.

Так называемый целевой кредит, который берется с целью получения достаточного количества денежных средств – ипотека, — является наиболее оптимальным для подавляющего большинства граждан Российской Федерации стать обладателями собственного жилья. Количество денег, необходимых для покупки и обустройства жилого дома либо квартиры, столь велико, что на его получение у многих уходит большая часть жизни – на этом фоне пользование услугами кредитования выглядит более, чем уместным решением. Тем не менее, последние несколько лет страна пребывает в условиях стабильно усугубляющегося экономического кризиса, когда валюта обесценивается, цены на любые виды товаров и услуг растут в разы, а уровень жизни ухудшается. Очень многие живут в съёмных квартирах целыми семьями, отдавая большую часть дохода на оплату аренды и коммунальных услуг. Нельзя сказать, что условия ипотеки представляют собой сплошь выгоду – ведь ежемесячные выплаты будут на порядок выше, нежели арендная плата за аналогичное помещение, да и общая сумма будет ежегодно расти в соответствии с установленной процентной ставкой. По сути, вырисовывается лишь одно очевидное преимущество – жильё будет находится в частной собственности у кредитополучателей.

Реструктуризация ипотеки – общая информация

В качестве способа сведения к минимуму риска прекращения выплат по кредиту и образования большого долга ипотека оформляется под залог покупаемого недвижимого имущества. Такая мера объясняется невозможностью предсказать заранее, возникнут ли у кредитополучателя финансовые трудности в дальнейшем и повлияют ли они на его платежеспособность в части выплат по условиям кредитного договора. В большинстве случаев экономический кризис всё-таки вносит свою лепту в жизнь заёмщиков и они становятся должниками – именно поэтому они стараются найти способ восстановить репутацию в виде хорошей кредитной истории, а попутно и избавить себя от проблемы статуса должника. И такой способ есть – крупнейшие российские банки предлагают программу реструктуризации ипотеки. Её условия подразумевают постепенное возвращение к нормам ежемесячных выплат путём манипуляций с суммами взносов и сроками, в которые они должны быть сданы. Реструктуризация ипотеки с помощью государства -услуга, которой как в 2017, так и в 2018 годах смогут воспользоваться все клиенты с ипотекой.

При реструктуризации ранее заключённый кредитный договор полностью пересматривается обеими сторонами, ранее подписавшими его, с перспективой внесения изменений, выгодных, по большей части, заёмщику, испытывающему временные финансовые трудности. Если представителями банка было достоверно установлено, что кредитополучатель в действительности не может выполнять договорные обязательства в полном объёме и не укладывается в установленные сроки, ипотечный договор редактируется одним из обозначенных способов:

продление срока кредитования – путём расчетов соответствия оставшейся к выплате общей суммы и уровня дохода кредитополучателя представители банка выводят оптимальный срок, на который можно продлить договорные обязательства, при котором сумма ежемесячных выплат существенно сократится. На практике подобная процедура имеет следующие благоприятные последствия для заёмщика: если в качестве примера взять общую стоимость недвижимого имущества за 2 млн. рублей, то ежемесячный платёж при 14-15% годовых и сроке погашения задолженности, равном 10 годам, будет составлять 22 400 рублей. При увеличении указанного срока в два раза – до 20 лет, — и с сохранением размера процентной ставки, в месяц по договору уже нужно будет платить 18 000 рублей. Итого: в месяц получится экономить практически 4 500 рублей. Выгода подобного предприятия для кредитополучателя довольно спорна, поскольку по итогу отдать придётся куда больше, нежели по условиям договора до реструктуризации, однако для многих это может оказаться единственным выходом из сложившейся ситуации;

изменение размера процентной ставки – представители банка в соответствии с уровнем развития собственной организации и экономического положения в стране определяют, до какой величины допустимо уменьшить процентную ставку по ипотечному договору, чтобы стабилизировать ежемесячные выплаты по нему со стороны кредитополучателя. К примеру, если общую стоимость жилья взять за 1 млн. рублей, то при ставке 14% годовых каждый месяц заёмщик должен будет отдавать по 11 200 рублей. Как только размер ставки будет снижен до 12%, то и ежемесячные выплаты будут составлять уже 10 000 рублей. Таким образом, ежегодная экономия для плательщика составит более 13 000 рублей;

переход на иностранную валюту в качестве средства оплаты – зачастую именно падение российского рубля способствует снижению платёжеспособности кредитополучателей по ипотечному договору. За последние годы рубль действительно ослабил свои позиции на международном валютном рынке в несколько раз, и на этом фоне возникает проблема следующего характера: если сумма выплаты в том же долларовом эквиваленте не увеличилась ни на сколько, то в рублях она выросла в разы. Соответственно, заёмщику куда удобнее будет выплачивать кредит более стабильной валютой, особенно при условии, что у него имеются достаточные накопления таковой;

внесение изменений в график выплат, временное изменение их размера – кредитодатель может предоставить возможность заёмщику возможность в течении нескольких месяцев вносить в счёт погашения долга по ипотечному договору суммы, размер которой будет меньше, чем прописано в договоре до момента его реструктуризации. При этом, ежемесячные выплаты могут быть уменьшены вплоть до 50% от исходной величины для того, чтобы кредитополучатель полностью восстановил за время предоставления такой скидки собственную платёжеспособность;

Подводя итоги, нельзя сказать, что реструктуризация ипотеки – это очень выгодное предприятие для каждого плательщика целевого кредита, за исключением разрешения совершать ежемесячные выплаты в более стабильной валюте, нежели российский рубль. Так или иначе, выгода банка в итоге куда более очевидна, а вот заёмщик налагает таким образом на себя дополнительные обязательства. Тем не менее, существование такой услуги полностью себя оправдывает, поскольку финансовое положение большинства плательщиков по ипотечному договору из-за экономического кризиса едва ли можно оценить даже, как «ниже среднего».

Условия реструктуризации с ОАО «Сбербанк»

Представители самого крупного на территории Российской Федерации банка – ООО «Сбербанк», — предоставляют услуги по реструктуризации ипотеки, однако они доступны далеко не всем желающим. Прежде всего у клиента, претендующего на подобные послабления в части выплат, предшествующая данному договору кредитная история должна быть положительной. Также ухудшение материального положения должно иметь соответствующее подтверждение в документальном виде: в документе должна быть подробно изложена причина произошедшего, он должен быть удостоверен подписью руководителя либо иного уполномоченного представителя государственных органов. Среди причин, которые могут быть признаны представителями «Сбербанка» в качестве уважительных для проведения реструктуризации ипотеки, можно выделить следующие:

потеря трудоспособности ввиду получения инвалидности, степень которой несовместима с продолжением трудовой деятельности по прежнему графику/на прежней должности и т.п.;

сокращение на предприятии, значительное снижение уровня заработной платы, связанное с экономическим кризисом в стране и сопутствующими проблемами на предприятии;

тяжёлое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения;

смерть близкого родственника;

родители/опекуны ребёнка, не достигшего совершеннолетнего возраста, который, при этом, имеет инвалидность и нуждается в постоянном присмотре и заботе;

граждане, имеющие инвалидность;

родители, на попечении у которых находится 3 и более детей;

ветераны и участники боевых действий Великой Отечественной войны;

иным категориям лиц, способным доказать, что снижение их платёжеспособности произошло по независящим от них причинам;

Виды реструктуризации кредитного договора в «ОАО» Сбербанк

отсрочка – период, в течение которого плательщик может продолжать выплачивать только проценты, при условии сохранении положительной кредитной истории. Максимальный срок – 2 года;

продление (пролонгация) – увеличение срока на 3-10 лет;

внесение изменений в график внесения платежей;

выплата процентов по ежеквартальному графику – уменьшение ежемесячного платежа, рассчитанное на накопление плательщиком достаточной суммы для выплаты всей необходимой суммы по процентам в конце квартала;

— снижение размера процентной ставки;

Помощь государства при реструктуризации ипотеки в ОАО «Сбербанк»

Отдельные категории граждан из числа кредитополучателей в связи с образовавшимися у них финансовыми трудностями, на ликвидацию которых требуется достаточно продолжительное количество времени, вправе рассчитывать на помощь при реструктуризации со стороны уполномоченных представителей государственных органов. В качестве такого органа на территории Российской Федерации действует агенство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Её деятельность направлена на оказание помощи:

родителям, воспитывающим одного и более ребёнка, не достигших совершеннолетнего возраста;

имеющим проблемы со здоровьем, несовместимые с продолжению трудовой деятельности в том порядке и при том же уровне дохода, которые указывались им в договоре целевого кредита на момент его заключения;

родители и опекуны детей с обнаруженными инвалидностями;

В любом случае, обязательным условием для каждого гражданина РФ, являющегося представителем одной из обозначенных категорий, является снижение уровня ежемесячного дохода – а соответственно и платёжеспособности, — более, чем на 30% по сравнению с исходным значением, актуальным до реструктуризации.

Формы оказания помощи представителями АИЖК:

уменьшение суммы долга на 10% от остатка (при этом, она не может быть уменьшена более, чем на 600 000 рублей);

уменьшение размера процентной ставки до 12%;

отсрочка по выплатам на полтора года;

изменение валюты, в которой осуществляются выплаты;

Государственная поддержка такого рода полностью бесплатна для плательщиков по целевому кредиту. При этом, недвижимое имущество, которое является предметом ипотечного договора, не должно подпадать под определение «элитные апартаменты», а его площадь не должна превышать:

для однокомнатных квартир/домов – 45 кв.м.;

для двухкомнатных – 65 кв.м.;

для трёхкомнатных – 85 кв.м.;

При поддержке государства во многих случаях погашение долга по ипотечному кредиту происходит существенно быстрее, потому обращение за помощью в АИЖК и последующая реструктуризации ипотеки в «Сбербанке» — оптимальное решение для кредитополучателей, которые потеряли платежеспособность по объективным причинам.

Видеосовет: