Противники развития банковских услуг 11 12 век. История возникновения и развития банковского дела. Банковская политика в ссср

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкирами Игиби, - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы (например, в Греции займы под аренду земли).

В древнем Египте банковское дело находилось в ведении государства. По достоверным данным, древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по управлению клиентскими имениями и переводам.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота, и резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.

Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI - XVII вв.: так, купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама и др.) создали так называемые жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами. Первый акционерный Английский банк был учрежден в 1694 г. и получил от правительства право выпуска банкнот.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании банк - это хранилище денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, места и роли в условиях рынка.

Банки - это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела.

Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Дело в том, что, во-первых, элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры.

В Греции имела место довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии потребность в кредите побудила других частных лиц заняться банковскими операциями. Более того, у греческих банкиров, которые назывались трапезитами (трапеза - стол), уже в V веке до н. э. существовала определенная специализация.

Делопроизводство в афинских банках было примитивным. Кроме самого трапезита (банкира) делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго делалась запись по вкладам, причем в книгу заносились суммы, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно.

Наряду с частными банкирами, крупные банковские операции в Греции вели храмы.

Позднее банковское дело получило развитие в Древнем Риме (III век до н. э.). Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Так же, как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях: менялы отличались от банкиров в собственном смысле слова.

Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху великой империи. Чисто банковская деятельность была тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом.

Между тем ни Древняя Греция, ни Рим не были прародителями банковского дела. Во многих исторических исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII веке до н. э. вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Более того, по мнению историков, еще за 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также и ссуды.

Таким образом, мы получили разброс в две с половиной тысячи лет и не приблизились к пониманию проблемы исторического периода возникновения банков.Различия в определении времени возникновения первых банков позволили российскому экономисту О.И. Лаврушину сформулировать подход к данной проблеме, который все расставляет на свои места: «Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то определенной исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком».

Действительно, наличие кредитора и заемщика еще не означает зарождение банка, а является лишь предпосылкой для этого.

при каких условиях возможность превращения кредитора в банк становится действительностью?

где проходит раздел между личной формой кредита и банковским кредитом?

В российской экономической литературе банк определяется как крупное кредитное учреждение, где кредит выдается не только (и не столько) на потребление, но и на хозяйственные операции, и, наконец, кредитор (банкир) по распоряжению своих клиентов выполняет расчетные и другие операции. Таким образом, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА. Многие функции современных банков известны со времен древних цивилизаций. Дошедшие до нас письменные источники Вавилонии свидетельствуют о широком распространении ссуд под проценты. Менялы из греческих городов-государств (ок. 700 до н.э.) принимали вклады и выдавали ссуды под залог имущества. Римляне распространили греческую практику ведения банковских дел далеко на запад, вплоть до территории современных Испании и Англии , и унифицировали банковское право.

Когда Римская империя в конце 3 в. распалась, банковское дело продолжало успешно развиваться в восточной части бывшей империи. После падения западной ее части, в период раннего Средневековья, банковское дело в Европе не умерло окончательно. Однако лишь в 11–14 вв., когда в Западной Европе наблюдался заметный рост населения, производства и торговли, банковская деятельность оживилась и стала играть важную роль в жизни общества. Наиболее ранние свидетельства существования средневековых банкиров были обнаружены в датированных 12 в. письменных источниках, найденных в итальянских городах. Обычно банкир, занимаясь делами, сидел за похожим на скамью столом, называемым bancum, так что само слово «банкир» происходит от bancherius. Хотя основной функцией банкиров в те времена являлся обмен денег, к 1200 они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Кроме того, средневековые банкиры облегчали ведение торговых дел, фактически выдавали ссуды, открывая клиентам кредиты.

К 14 в. менял-банкиров такого рода можно было легко найти в любом европейском торговом центре. Для перевода средств использовались письменные приказы, сходные с современными чеками. Деятельность большинства средневековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Эти функции в гораздо большей степени были присущи крупным торговцам («купцам-банкирам», или торговым банкирам), которые, в силу характера своей деятельности, располагали лучшими возможностями для перевода денег на большие расстояния и могли выдавать ссуды клиентам из достаточно отдаленных мест. В 14–15 вв. купцы-банкиры значительно расширили сети агентов в Европе (например, держали своих представителей в Лондоне, Париже и Барселоне), чтобы иметь возможность вести финансовые и торговые дела с большим размахом. Выдачу переводных векселей, с помощью которых купцам удавалось избежать дорогостоящей и опасной перевозки монет или слитков, можно смело отнести к числу наиболее ценных банковских услуг, оказываемых этими представительскими сетями. Например, если купец из какого-либо итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Фландрии (на территории современной Бельгии), он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте и выдать ему взамен переводной вексель, являвшийся приказом агенту купца во Фландрии заплатить агенту торгового банкира указанную сумму сразу же после того, как товары будут проданы. Таким образом, переводные векселя выписывались при оформлении сделок кредитного типа, однако они могли также играть роль средства платежа в сделках купли-продажи товаров. Сложная и широко распространившаяся торговля с использованием переводных векселей продолжалась так долго, что даже в 17 и 18 вв. банкир обычно отождествлялся с вексельным дилером, оперирующим через своих корреспондентов за рубежом и спекулирующим на валютных курсах.

По мере развития Европы банки, кредитуя государственные органы, все больше стали подвергаться политическому риску. Войны и династические конфликты вели к многочисленным банкротствам банков по всему европейскому континенту, что подрывало доверие общества к частным банкам и влекло за собой падение спроса на предлагаемые ими услуги по принятию вкладов и переводу денег. Одной из мер противодействия широко распространившимся банковским банкротствам стало учреждение государственных банков, которые занимались преимущественно принятием вкладов и переводом средств, а также кредитованием местных органов власти. Их деятельность в области кредитования частных лиц и предприятий была строго ограничена.

Торговые банкиры продолжали оказывать частному сектору необходимые услуги по обмену валют и кредитованию. Работая со своими корреспондентами по всему континенту, торговые банкиры занимали важное место в европейской торговле. Тем временем в банковскую сферу на местном уровне стали проникать другие предприниматели, для которых банковское дело являлось органичным дополнением к их основной деятельности. Например, золотых дел мастера из таких финансовых центров, как Амстердам или Лондон, принимали под проценты вклады, в обмен на которые выдавали их владельцам банкноты, представлявшие собой обязательство выплатить предъявителю по его требованию депонированные деньги. Эти банкноты обычно обменивались на реальные товары и крайне редко, только в тех случаях, когда начиналась паника и люди теряли доверие к ним, возвращались эмитенту для оплаты. Наличные резервы этих «банкиров», таким образом, оставались весьма стабильными и могли использоваться для выдачи ссуд. Эти ссуды характеризовались двумя новыми четко выраженными особенностями. Они могли выдаваться заемщику не наличными деньгами, а в форме написанных от руки или, позднее, напечатанных банкнот. Кроме того, ссуды выдавались путем учета векселей (покупки векселей по цене ниже их номинальной стоимости до наступления срока платежа по ним) при условии, что векселедатель и получатель платежа по векселю жили в одной стране. К 18 в. учет векселей, даже иностранных, стал широко распространенной практикой. Наряду с использованием чеков и банкнот учет векселей позволил существенно сократить издержки, связанные с оплатой покупок и кредитованием.

Промышленная революция и стремительное расширение мировой торговли открыли перед банкирами 19 в. новые перспективы. Вместе с развитием реальной экономики в Европе быстро рос спрос на финансовые продукты банков. Для инвестиций в тяжелую промышленность и инфраструктуру требовались огромные капиталы. В некоторых странах новые и расширяющиеся предприятия имели возможности привлекать необходимые средства путем размещения долговых ценных бумаг и акций. Однако в большинстве стран континентальной Европы львиная доля финансирования предприятий за счет привлеченных средств осуществлялась промышленными банками. Государственные проекты развития инфраструктуры, строительство вооруженных сил и ведение войн также финансировались банками. Серьезную финансовую помощь правительствам оказывали инвестиционные банки, которые гарантировали размещение государственных облигаций и поддерживали ликвидность их рынка.

История современных банков есть ничто иное, как история их взаимоотношений с государством. Центральное место в этих взаимоотношениях занимает выдача государством разрешений на право ведения банковских операций (банковских чартеров или лицензий). В течение некоторого времени после появления первых чартеров, закреплявших за банками на законных основаниях определенные привилегии, в банковской сфере продолжали доминировать не имевшие чартера финансовые учреждения. За последние два столетия, однако, ситуация кардинальным образом изменилась, и разрешение на ведение банковских операций стало нормой. В Великобритании на протяжении полутора столетий единственным банком, имевшим чартер, оставался Банк Англии, основанный в 1694. Хотя одновременно с ним существовало множество не уполномоченных государством банков, как правило мелких из-за ограничения числа партнеров в банке, Банк Англии был единственным банком, которому разрешалось выпускать банкноты в Лондоне и который имел статус компании с ограниченной ответственностью акционеров. Начиная с 1857 разрешения на инкорпорацию в качестве компаний с ограниченной ответственностью стали выдаваться и другим банкам.

В США лицензирование банков началось в 1781. Чартеры давали банкам право на ограниченную ответственность и монопольные привилегии в пределах городов, где они находились, но не на территории всего штата. Банковские монополии на местном уровне стали для государственных чиновников действенным инструментом участия в прибылях банков, извлекаемых благодаря их господствующим позициям на местных рынках. Во-первых, чартеры выдавались в обмен на крупные единовременные платежи; во-вторых, государственные органы резервировали за собой часть акций банков; в-третьих, банки были обязаны кредитовать правительство. Естественной реакцией на введенные по политическим мотивам ограничения стало появление многочисленных частных нелицензированных банков. Хотя законодатели предпринимали неоднократные попытки помешать распространению конкуренции путем запрета таким банкам эмитировать банкноты, демократическое давление, в конце концов, привело к принятию законов о свободе банковской деятельности, закрепивших стандартную процедуру выдачи банковских чартеров любым группам граждан, которые удовлетворяли ряду (не слишком строгих) требований. Получившим чартер банкам было разрешено выпускать банкноты, обеспеченные принадлежащими им государственными облигациями. В период свободы банковской деятельности (1837–1863) банкноты в США, как и в Канаде (до 1935) и Шотландии (в 1800–1845), играли в денежном обращении ту же роль, что и государственные неразменные на золото и серебро бумажные деньги (при условии, однако, что население не утрачивало доверия к ним). Двойная система лицензирования банков (на федеральном уровне и уровне штатов) формировалась под влиянием бюрократического соперничества, в ходе которого правительство США стремилось ввести единую общенациональную валюту и запретить банкам частную эмиссию банкнот.

По своему характеру банковское дело сопряжено с риском. В связи с тем, что долгосрочные неликвидные кредиты часто финансируются за счет относительно краткосрочных ликвидных банковских обязательств, банки могут легко оказаться на грани банкротства и принести своим вкладчикам и прочим кредиторам большие убытки. Нервные вкладчики, прекрасно сознавая присущий банковскому делу риск, иногда пытаются изъять свои вклады и фактически обрекают банки на банкротство. Если банкротство одного из банков воспринимается в обществе как признак неустойчивости банковской системы в целом, оно может стать причиной утраты доверия со стороны населения к банкам вообще и, подобно заразной болезни, распространиться на другие финансовые учреждения. Поэтому на протяжении всей истории банковского дела правительства стремились предотвращать банкротства банков и вызываемую ими панику среди населения.

В 19–20 вв. связанные с банками панические настроения обычно возникали в периоды экономических спадов и депрессий. Часто панике предшествовали потрясения на других финансовых рынках или политические потрясения. До образования Федеральной резервной системы системы банки успели выработать собственный относительно эффективный механизм предотвращения паники – местные клиринговые палаты, призванные объединять ресурсы банков и эмитировать собственные деньги, чтобы при необходимости поддерживать своих членов, оказавшихся в трудном финансовом положении. «Набеги на банки», с одной стороны, усугубили экономический кризис 1930-х годов, а с другой стороны, сами были вызваны им. В то время около одной пятой всех банков стран потерпели банкротство; было потеряно примерно 5% депозитов. Самый сокрушительный и массовый «набег» произошел зимой 1932–1933; именно он вынудил президента Рузвельта распорядиться о временном закрытии всех банков. Сравнительно недавно, в 1985, паника охватила клиентов банков в штатах Огайо и Мэриленд. В современной истории Англии паники также не были редким явлением: только в 19 в. страна пережила по меньшей мере четыре финансовых потрясения. В некоторых странах, однако, паники не наблюдались вообще, хотя их банковские системы не слишком отличаются от таковых в США и Великобритании. Имеются определенные подтверждения тому, что вероятность паник меньше в тех странах, где законодательство допускает создание сети банковских отделений и филиалов. Такие банковские системы способствуют становлению диверсифицированных финансовых учреждений, которые обладают большей устойчивостью к экономическим потрясениям и менее подвержены «вирусу банкротства» («эффекту домино»). Например, во многих отношениях Канада пострадала от Великой депрессии ничуть не меньше, чем США. Однако в период с 1923 по 1985 в Канаде не было зарегистрировано ни одного случая банкротства банков, несмотря на отсутствие центрального банка и системы страхования депозитов (до 1935). Вместе с тем в Канаде всегда функционировали немногочисленные относительно крупные банки с разветвленными сетями филиалов, которые, каждый в отдельности, имели возможность лучше диверсифицировать свои активы и, в целом, могли легко объединять ресурсы в периоды экономических трудностей.

За последние два десятка лет банковская сфера изменилась сильнее, чем за предшествующие два столетия. Особенно глубокие перемены она претерпела в США. К наиболее заметным тенденциям следует отнести консолидацию в банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами как по активам, так и по пассивам, и новшества во взаимоотношениях банков с клиентами. К дальнейшим переменам отрасль подталкивают изменения в системе регулирования банков и стремительное распространение новейших информационных технологий.

Смягчение территориальных ограничений на банковскую деятельность существенно упростило процесс слияний в отрасли. До 1982 ни в одном из штатов США банковским холдинговым компаниям из других штатов не разрешалось владеть банками на территории данного штата; спустя десятилетие этот запрет продолжал действовать лишь в одном штате на Гавайи. В 1979 только 2,1% активов банков штатов принадлежали банковским организациям из других штатов. К 1994 этот показатель вырос до 27,9%. Несмотря на то, что снятие территориальных ограничений существенно укрепило конкурентные позиции банков, позволив им пользоваться преимуществами экономии на масштабах деятельности, доля банковского сектора на рынке ссудного капитала неуклонно снижалась, в то время как доля прямого финансирования (в отличие от финансирования через посреднические учреждения) росла. На этом основании некоторые аналитики поспешили сделать вывод об абсолютном падении роли банковского кредита. В действительности это снижение происходит лишь относительно объемов прямого финансирования. В период с 1979 по 1994 внутренние (не зарубежные) активы банков увеличивались в реальном выражении приблизительно на 1,7% в год.

Истоки банковского дела

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Само слово "банки" происходит от итальянского "банко", что означает "стол". Эти банки-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Если учесть, что в Х веке Италия являлась центром мировой торговли, то станет понятным, что банкиры были непременными участниками торговых операций, а банки-столы получали все большее распространение.

Это не значит, что банки возникли впервые в средневековой Италии. С равным основанием понятие "банк" могло прийти к нам и из практики Древней Греции, где банкиры назывались трапезитами (от греческого слова "трапеза", что означает тот же "стол"), или из Древнего Рима, где были известны менялы-менсарии (от латинского "mensa", что означает тот же "стол").

Несколько запоздало развитие банковского дела в античном Риме (III в. до н.э.), оно было "завезено" из Греции. Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях: менялы отличались от банкиров в собственном смысле слова (аргентариев). Весьма часто аргентарий также выступал в роли аукциониста. Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху Великой Империи. Чисто банковская деятельность была у них тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом. Но монополии банковского дела, подобно египетской,римское государство себе не присваивало.

Между тем и Древняя Греция не была прародительницей банковского дела. Во многих исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты ("туду").

В дошедших до нас сведениях о древних вавилонских банках отмечена деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского Ротшильда. Операции дома Игиби были весьма разнообразны:

Производились комиссионные операции по купле-продаже, а также на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов;

Принимались денежные вклады;

Выдавался кредит, по которому кредитор получал не процент, а право на часть урожая с полей заемщика;

Выдавались ссуды под расписку и залог;

Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам и т. п.

В Древнем Вавилоне практиковались депозитные операции: прием

вкладов и уплата по ним процентов. Диапазон кредитных сделок первых банков был достаточно обширным. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, поставляли рабынь в публичные дома, выполняли ряд других операций.

Тем не менее вопрос о периоде возникновения первых банков, если судить по немногочисленным работам, в которых он затрагивался, не получил ясного ответа. Разброс мнений по времени составляет почти две тысячи лет.

В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность.

Первоначально банкирские операции, в особенности прием денежных вкладов, осуществлялись "корпорациями" жрецов. Впоследствии потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банкирскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке. Довольно примитивным было делопроизводство афинских банков. Обычно кроме самого трапезита делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу заносились сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно. В виду большой распространенности обычая держать свободные деньги на "текущем счете" у трапезита в Афинах в VI в. до н.э. стал практиковаться способ расчетов и платежей посредством списания соответствующих сумм в книгах банкира.

В Александрии находился "центральный банк", тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она исполняла все функции государственного казначейства.

По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV - XV вв, в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк, как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой версии, банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование капиталистических предприятий становится затруднительным. Существовали и другие версии. Различия в определении времени возникновения первых банков позволили О.И. Лаврушину сформулировать основной в этом случае подход: "Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком". Такой подход подсказывал, что различные группы ученых имели в виду под "банком" не одно и то же, а более или менее различающиеся его состояния.

Показав, сколь разнообразны были операции, проводившиеся банками древности, О.И. Лаврушин далее отмечал, что все эти операции свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика далеко еще не означало зарождения банка, а только его предпосылку. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Важно отметить также, что на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Попытки регулирования их деятельности предпринимались уже у самых истоков банковского дела. Иными словами, денежные отношения уже тогда были государственной заботой. Так в Древнем Риме существовали первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле (нумулярии), не имели права вести кредитные операции. В Древнем Вавилоне государство стало юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег - ростовщиков.

Основные предпосылки развития банковского дела

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV—XVI веков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих

государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации и централизации денежного капитала. На этот процесс влияли различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения:

• нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;
• неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золотодобычу и природная ограниченность этого ресурса);
• недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;
• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов;
• уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Банковское дело в дореволюционной России

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее оно нуждается в некотором уточнении.

Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта закономерность была характерна и для России, о чем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт.

В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в 750 тыс. руб. и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в 3 года. Это были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередко доходила до 20%.

В 1764 г., в царствование Екатерины, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение. Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование ГОРОДСКИХ БАНКОВ. Деятельность этих банков носила местный характер. Каждый из них руководствовался собственным уставом, предусматривавшим, как правило, предоставление кредитов купцам, мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе.

В 40—50-е годы XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-х годов, когда в России началось оживление хозяйственной жизни, развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные общества, быстро развивалась торговля. занимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная еще и 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец высказалась также в пользу учреждения частных банков.

Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. (8 тыс. акций по 250 руб.). За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял преимущественно из учетно-ссудных операций. Расчеты между клиентами производились посредством чеков. Чистая прибыль банка за 1864—1865 гг. составила 251 тыс. руб., в 1866 г. — 500 тыс. руб., в 1867 г. — 592 тыс. руб.; дивиденды акционерам выплачивались в размере от 8,6 до 11,4%.

С 1866 г. в Москве начал работать Купеческий банк, основным видом активных операций которого являлись учет и выдача ссуд под ценные бумаги. Вскоре организуются еще два акционерных банка: в 1867 г. в Харькове и Киеве были учреждены Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк.

Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила толчком к массовому учредительству банков. Учредителями становятся профессионалы банкирские дома, биржевые дельцы, которые привлекли в свою среду влиятельных лиц или лиц, имевших громкие имена и связи в высших сферах. Группа учредителей обычно входила в соглашение с отдельными предпринимателями, желавшими выгодно поместить свои капиталы; или с местными жителями, заинтересованными в открытии банка, или с иностранными корреспондентами. Таким образом собирался первоначальный капитал, затем учредители добивались регистрации устава и пускали акции на биржу в продажу.

В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили также срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя. Для их получения заемщик обязан был внести в банк в обеспечение своего специального текущего счета определенную сумму ценностей, которые принимались со скидкой в 25—30% от их стоимости. В пределах оставшихся 70-75% стоимости ценностей клиенту предоставлялось право брать ссуду единовременно или частями; погашать ссуду также можно было частями. За ссуду взимался процент, который определялся исходя из числа дней, в течение которых клиент пользовался деньгами банка. Хотя сроки погашения ссуды не устанавливались, банк оставлял за собой право потребовать ее возврата в любой момент. Для получения денег с открытого счета клиент получал особую чековую книжку.

Советский период деятельности банков

После октябрьской революции 1917 года банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.

Одним из решающих элементов воззрений большевиков был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить переход к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк - единый, крупнейший из крупнейших, государственный, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов.

Сразу после Октября большевики энергично приступили к реализации идеи единого банка.

К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211. банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62 %), тогда как. Госбанк имел 459 учреждений (38 %).

Однако во второй половине 20-х годов в связи с отказом от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системе управления экономикой была вновь реанимирована идея "единого банка". В итоге дальнейшее развитие банков было подчинено именно этой идее на данном этапе идея "единого банка" реализовывалась уже с иной целью, нежели в послереволюционный период: не для создания предпосылок перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами.

Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих чертах командно-административная система управления экономикой потребовала скорейшего завершения централизации банковской системы. В этих целях в 1930-1932 гг. была проведена кредитная реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная направленность определялась все той же мыслью о "едином банке".

Заключительным аккордом реорганизации банков под командно- административную систему явилось постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. Об организации специальных банков долгосрочных вложений.

Им был завершен начатый в 1927-1928 гг. процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений.

Следовательно банки страны - Госбанк и специальные банки - не просто оказались поставлены на службу командно-административной системе управления экономикой, а были превращены в один из обязательных и важнейших элементов этой системы. В последующие два десятилетия банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации Торгбанк. Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных бланков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли я соответственно республиканские, областные и краевые управления.

Была создана система банков в следующем составе:

Государственный банк СССР (Госбанк СССР);

Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР);

Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР);

Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР);

Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР);

Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).

Реорганизация системы банков не затронула системы безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжались к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом.

На рубеже 80-х 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

Банковское дело в дореволюционной России
Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее оно нуждается в некотором уточнении.
Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта закономерность была характерна и для России, о чем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт.
В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в 750 тыс. руб. и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в 3 года. Это были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередко доходила до 20%.
В 1764 г., в царствование Екатерины, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение. Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование ГОРОДСКИХ БАНКОВ. Деятельность этих банков носила местный характер. Каждый из них руководствовался собственным уставом, предусматривавшим, как правило, предоставление кредитов купцам, мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе.
В 40-50-е годы XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-х годов, когда в России началось оживление хозяйственной жизни, развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные общества, быстро развивалась торговля. занимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная еще и 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец высказалась также в пользу учреждения частных банков.

Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. (8 тыс. акций по 250 руб.). За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял преимущественно из учетно-ссудных операций. Расчеты между клиентами производились посредством чеков. Чистая прибыль банка за 1864-1865 гг. составила 251 тыс. руб., в 1866 г. - 500 тыс. руб., в 1867 г. - 592 тыс. руб.; дивиденды акционерам выплачивались в размере от 8,6 до 11,4%.
С 1866 г. в Москве начал работать Купеческий банк, основным видом активных операций которого являлись учет и выдача ссуд под ценные бумаги. Вскоре организуются еще два акционерных банка: в 1867 г. в Харькове и Киеве были учреждены Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк.
Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила толчком к массовому учредительству банков. Учредителями становятся профессионалы банкирские дома, биржевые дельцы, которые привлекли в свою среду влиятельных лиц или лиц, имевших громкие имена и связи в высших сферах. Группа учредителей обычно входила в соглашение с отдельными предпринимателями, желавшими выгодно поместить свои капиталы; или с местными жителями, заинтересованными в открытии банка, или с иностранными корреспондентами. Таким образом собирался первоначальный капитал, затем учредители добивались регистрации устава и пускали акции на биржу в продажу.
В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили также срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя. Для их получения заемщик обязан был внести в банк в обеспечение своего специального текущего счета определенную сумму ценностей, которые принимались со скидкой в 25-30% от их стоимости. В пределах оставшихся 70-75% стоимости ценностей клиенту предоставлялось право брать ссуду единовременно или частями; погашать ссуду также можно было частями. За ссуду взимался процент, который определялся исходя из числа дней, в течение которых клиент пользовался деньгами банка. Хотя сроки погашения ссуды не устанавливались, банк оставлял за собой право потребовать ее возврата в любой момент. Для получения денег с открытого счета клиент получал особую чековую книжку.
Советский период деятельности банков
После октябрьской революции 1917 года банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.
Одним из решающих элементов воззрений большевиков был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить переход к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк - единый, крупнейший из крупнейших, государственный, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов.
Сразу после Октября большевики энергично приступили к реализации идеи единого банка.
К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211. банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62 %), тогда как. Госбанк имел 459 учреждений (38 %).
Однако во второй половине 20-х годов в связи с отказом от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системе управления экономикой была вновь реанимирована идея "единого банка". В итоге дальнейшее развитие банков было подчинено именно этой идее на данном этапе идея "единого банка" реализовывалась уже с иной целью, нежели в послереволюционный период: не для создания предпосылок перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами.
Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих чертах командно-административная система управления экономикой потребовала скорейшего завершения централизации банковской системы. В этих целях в 1930-1932 гг. была проведена кредитная реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная направленность определялась все той же мыслью о "едином банке".
Заключительным аккордом реорганизации банков под командно- административную систему явилось постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. Об организации специальных банков долгосрочных вложений.
Им был завершен начатый в 1927-1928 гг. процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений.
Следовательно банки страны - Госбанк и специальные банки - не просто оказались поставлены на службу командно-административной системе управления экономикой, а были превращены в один из обязательных и важнейших элементов этой системы. В последующие два десятилетия банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации Торгбанк. Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных бланков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.
Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли я соответственно республиканские, областные и краевые управления.
Была создана система банков в следующем составе:
-Государственный банк СССР (Госбанк СССР);
-Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР);
- Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР);
- Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР);
-Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР);
- Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).
Реорганизация системы банков не затронула системы безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжались к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом.
На рубеже 80-х 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.