Кредитами в наше время пользуются многие. А это значит, что у каждого заемщика, который хотя бы раз брал деньги у банка «взаймы», есть своя кредитная история. Нужна она для того, чтобы сориентировать следующего кредитора.

Информация, которую хранят

Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.

Вся информация тщательно сохраняется.

Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.

Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).

В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк. В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.

Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.

В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента.

Создание кредитной истории

Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.

Банки отправляют туда свои сведения.

При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.

Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.

Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.

В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.

Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.

Что такое бюро кредитных историй?

Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.

Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.

И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.

Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.

И носит название Центральный каталог кредитных историй.

Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.

Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.

Хранится кредитная история определенное количество времени.

Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.

По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.

Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.

Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.

Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.

В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.

Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.

Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.

Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.

В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами.

1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит. Где узнать о ее наличии?

Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории. Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).

Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.

Чтобы узнать о наличии своей кредитной истории, необходимо самостоятельно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), о том как послать в него запрос можно прочитать на сайте Центрального Банка РФ по адресу: http://ckki.www.cbr.ru

2 Каким образом сохраняется конфиденциальность данных кредитной истории заемщика?

Кредитная история заемщика формируется на основании закона «О кредитных историях» №218-Ф3 от 2005г. только в банковских учреждениях и с вашего согласия передается в БКИ. Вы ошибаетесь, если скажете, что не предоставляли свое согласие, посмотрите внимательно кредитный договор, среди его разделов обязательно есть пункт, которым, при подписании кредитного договора, вы выражаете свое согласие на раскрытие банком информации относительно погашения кредита перед третьими лицами.

Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию. Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.

Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.

От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.

3. Срок, в течении которого сохраняется информация кредитной истории.

Среди некоторых источников встречается информация, что кредитная история заемщика периодически очищается и стартует заново с «нуля», таким образом, банки не смогут получить информацию об обслуживании старых кредитов. Не будем опровергать такие сведения, тем более, что в какой-то степени они правдивы. Дело в том, что согласно федеральному закону, срок, в течение которого сохраняются кредитные истории, равен 15 годам. Таким образом, первое «обнуление» базы кредитных историй будет не ранее 2020 года и для заемщиков, которые брали кредиты в 2005 году.

4. Если кредитная история, по мнению заемщика, содержит ошибки, можно ли ее исправить?

К сожалению, «человеческий фактор» имеет место быть во многих областях деятельности. Консолидация и ведение базы кредитных историй не исключение. Если вы получили кредитную историю и обнаружили в ней некорректные данные, например, наличие просроченных платежей или непогашенную задолженность, вы можете внести необходимые коррективы.

Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.

В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.

5. Возможно ли при смене действующих персональных данных (фамилии, места жительства) начать новую кредитную историю?

Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.

6. Как взять кредит с плохой кредитной историей, учитывают ли банки другие факторы?

Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.

Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов. В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: , где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.

Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.

7. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика?

Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.

Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.

8. Может ли заемщик самостоятельно узнать подробности кредитной истории, дорого ли это, и насколько быстро обрабатываются подобные запросы?

Любой гражданин РФ может, согласно закона «О кредитных историях», один раз в год имеет право бесплатно узнать подробности своей кредитной истории. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится информация о вашей истории. Бюро, предоставляющих сведения, может быть несколько, узнать подробную информацию о них можно на сайте http://ckki.www.cbr.ru «Центральный каталог кредитных историй».

Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.

9. Возможно ли удалить кредитную историю?

Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.

К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.

10. Может ли посторонний человек из недоброжелательных намерений очернить кредитную историю заемщика?

Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.

Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.

11. Есть ли выгода кредитной истории для заемщика?

Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу. Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках. Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.

12. Если очередной платеж по кредиту был сделан с опозданием, будет ли это поводом для банка испортить заемщику его кредитную историю?

На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.

Сегодня, чтобы стать заемщиком банка, нужно иметь не только стабильную заработную плату, но и положительную кредитную историю. Как происходит формирование кредитных историй? Каким законодательным актом регулируется работа бюро кредитных историй? Как потенциальный заемщик может узнать о своей кредитной истории? Об этом читайте в нашей статье.

Каждый из нас является потенциальным заемщиком банка, а значит имеет возможность оформить кредит на свои нужды. Однако, для того, чтобы без проблем получить займ в финансовой организации, необходимо иметь хорошую кредитную историю, которая формируется на основании выплат по ранее взятым кредитам. Определение кредитной истории и порядок формирования прописаны в законодательных актах:

• Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30.12.2004 г.
• Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 г. N 13-СХ-11/28963 «О формировании кредитных историй».

Само понятие «кредитная история» - есть информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщиком может выступать, как физическое, так и юридическое лицо. Источником формирования кредитных историй является организация, которая выдала кредитный займ, она же подает сведения в Бюро кредитных историй. В свою очередь Бюро кредитных историй - официальное юридическое лицо, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй пользователей, а также по предоставлению кредитных отчетов. Пользователь кредитных историй - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которое на основании письменного согласия заемщика, получает кредитный отчет для заключения кредитного договора. Кредитный отчет представляет собой документ, содержащий сведения о кредитной истории потенциального заемщика, и который предоставляется по запросу пользователя. Информация о кредитной истории также может быть предоставлена иным лицам, обладающим соответствующим правом. Статьей 4 Федерального закона ФЗ №218 определена форма кредитной истории потенциального заемщика, в которую включены четыре части:

1. Титульная, в которой содержатся основные сведения, в частности - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН - если речь идет о физическом лице, наименование организации, фактический и юридический адрес места нахождения и иные реквизиты - для юридического лица.
2. Основная, содержащая информацию по всем ранее принятым на себя обязательствам заемщика, в частности - о размере и сроках погашения кредитных займов, изменения кредитных договоров, сведения о наличии судебных разбирательств по кредитным долгам. Кроме того, в этой части кредитной истории содержится дополнительная информация о заемщике, к примеру, сведения о регистрации ИП (для физических лиц) или о банкротстве или реорганизации (для юридических лиц). Сюда же может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе правил и методик, утвержденных соответствующим БКИ (Бюро кредитных историй).
3. Дополнительная часть. Включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о ее пользователях.
4. Информационная часть. В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Кредитная история может содержать информацию обо всех изменениях, включенных в поданные сведения.

Кредитная история является таковой только при наличии всех четырех составляющих частей.

Формирование кредитных историй: основа и порядок

Формирование кредитной истории заемщика происходит за счет сложения нескольких факторов. В первую очередь, источник формирования кредитной истории (то есть банковская организация), действуя на основании договора об оказании информационных услуг и письменного согласия заемщика, предоставляет всю имеющуюся о заемщике информацию в Бюро кредитных историй. Также, важно отметить, что в соответствии со ст. 6 ФЗ-№218 кредитные отчеты по кредитной истории из БКИ могут быть предоставлены: пользователю и субъекту кредитной истории, Центральному каталогу кредитных историй, суду и определенным органам исполнительной власти. Пользователю и субъекту кредитной истории информацию из Бюро кредитных историй может быть предоставлена только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии письменного согласия на получение кредитного отчета субъекта. Срок действия документа, подтверждающего согласие на получение сведений от заемщика, составляет 1 месяц. Основная часть кредитной истории может быть предоставлена пользователю на основании запроса, в котором содержатся полные сведения о субъекте запрашиваемой кредитной истории из ее титульной части. Потенциальный заемщик вправе получить кредитный отчет исключительно по своей кредитной истории, выполнив соответствующий запрос. Кредитный отчет будет предоставлен ему в письменной или электронной форме в срок, не превышающий 3 дней со дня подачи запроса в БКИ. Получить кредитную историю заемщик вправе бесплатно не более 1 раза в год, и за отдельную плату - неограниченное количество раз. Заемщик может оспорить сведения, содержащиеся в полученном кредитном отчете, предоставив соответствующие факты и доказательства.

В настоящее время, получение сведений из Бюро кредитных историй о потенциальном заемщике является актуальной процедурой. Для того, чтобы не выдать кредит недобросовестному заемщику и в дальнейшем избежать передачи сведений в коллекторские бюро в целях «выбивания» кредитного долга, лучше провести предварительную проверку кредитной истории и отказать в выдаче займа. Получить свою кредитную историю заемщик может самостоятельно следующими способами:

• Отправив соответствующий запрос по электронной почте. Для этого необходимо процедуру идентификации на официальном сайте НБКИ, предоставив полные сведения о себе. Затем заполнить запрос на получение кредитного отчета.

Важно! Подпись заявителя на заполненном запросе должна быть заверена нотариально.

В случае, если ранее в течение текущего года кредитный отчет уже получался заемщиком, необходимо приложить скан квитанции, подтверждающий оплату услуги.

• Отправив запрос почтовым отправлением. В официальный офис НБКИ можно отправить телеграмму с указанием полных сведений о заемщике (ФИО, дата и места рождения, адрес, контактный телефон, паспортные данные). Подпись заверяется почтовым работником. Кредитный отчет отправляется заемщику по указанному в телеграмме адресу.
• Можно получить кредитный отчет при личном обращении в региональное бюро кредитных историй. Отметим, что в данном случае такая услуга является платной, но не требует нотариального заверения подписи заемщика.

Получить сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которым располагает специальное подразделение Банка России, занимающееся хранением и поиском по базе данных кредитных историй.

Кредитная история

Еще совсем недавно многие заемщики не смогли бы ответить на вопрос «Что такое кредитная история?». Но сегодня без кредитной истории не может обойтись ни один заемщик, в особенности тот, который собирается оформить новый кредит в банке. Что такое кредитная история и почему она так важна?

Кредитная история - очень важный документ, который содержит много интересной информации о заемщике. Она формируется с первым оформлением кредита и пополняется каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо финансовые операции. В кредитную историю могут вносить информацию не только кредитные организации, но и органы жилищно-коммунального хозяйства, сотовые операторы и др.

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Таких бюро на сегодняшний день в нашей стране действует около 30. Кредитная история заемщика может храниться как в одном бюро, так и сразу в нескольких. Как только заемщик собирается оформить новый кредит, банк, в который он обращается, запрашивает кредитную историю в БКИ. Таким образом, банк пытается узнать, насколько можно доверять заемщику, есть ли у него возможность своевременно погашать долги. В нестабильное время такая благонадежность - не прихоть, а необходимость для банка. Поэтому всю нужную информацию по кредитным обязательствам заемщика банк считывает с его кредитной истории.

Какую информацию содержит кредитная история?

Кредитная история обычно содержит большой объем нужной информации, которая поделена на три основные части: общая информация, информация по кредитным обязательствам, закрытая информация.

В первой части содержится общая информация о заемщике, так сказать его персональные данные - ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, данные ИНН и СНИЛС. Здесь всё понятно, информация нужна для идентификации личности заемщика.

Вторая часть кредитной истории, как правило, самая обширная. Она содержит следующие данные: количество поданных заявок (которые были одобрены и отклонены), суммы по кредитам, которые оформлял заемщик, размеры ежемесячных платежей и своевременность их оплаты, сроки погашения задолженности, данные о просрочках, начисленных штрафах. Если у заемщика имеются судебные дела по кредитным обязательствам, они также отражаются в этой части кредитной истории.

Третья, закрытая, часть содержит конфиденциальную информацию, которая доступна только самому владельцу кредитной истории. Это данные о компаниях, которые формируют кредитную историю.

Как банки проверяют кредитную историю

При рассмотрении кредитной истории банки прежде всего интересуются именно второй её частью: для них важно, добросовестно ли заемщик погашает кредит, как часто он допускает просрочки, оплачивает ли в случае чего штрафы и пени. Оценка кредитоспособности заемщика в разных банках определяется по-разному, но для любого банка будет важно не просто наличие просрочки, но и ее продолжительность. Просрочки в 30 дней или меньше могут допускаться при одобрении кредита, но при соблюдении определенных условий (например, обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости). Просрочки более 30 дней оцениваются банком как ненадежность и несостоятельность заемщика исполнять долговые обязательства, поэтому, скорее всего, могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Отчет по кредитной истории может содержать кредитный рейтинг - это итоговый показатель кредитоспособности заемщика. Он выражается через специальный скоринговый балл, по которому банк определяет статус заемщика. Кредитный рейтинг складывается из анализа многих показателей, например, от видов оформляемых ссуд, частоты платежей и др. Чем выше рейтинг, тем выше шанс одобрения:

65-100% - отличный показатель, гарантирует заемщику одобрение банка по кредиту

35-64% - хороший показатель, возможно одобрение на определенных условиях

0-34% - плохой показатель, получить одобрение банка невозможно.

Кому требуется кредитная история?

Кредитная история может стать как помощником, так и врагом для заемщика. Получение кредита возможно лишь в том случае, если в кредитной истории содержится минимум негативной информации. Такой благонадежный заемщик может рассчитывать не только на одобрение банка, но и на хорошие условия предоставления кредита (выгодная процентная ставка, удобные сроки, размер платежа). Наоборот, заемщик с плохой кредитной историей должен быть готов к вероятному отказу в банке, и тогда рассмотреть другие возможности получения денег. Одним из вариантов для заемщика с плохой кредитной историей может стать её исправление.

Для любого заемщика будет не лишним регулярно проверять свою кредитную историю. Это целесообразно делать не менее одного раза в год для того, чтобы узнать состояние по своим кредитным обязательствам. Если у заемщика нет действующих кредитов, это не значит, что он может забыть о кредитной истории. Ведь могут обнаружиться совсем неприятные новости, например, о непогашенных долгах и многолетних кредитах. Такое может произойти вследствие противозаконных действий мошенников, которые пользуясь поддельными документами оформляют большие кредиты, о чем заемщик даже не догадывается. Однако долг его растет, а кредитная история всё больше ухудшается. Избежать этого можно, если быть начеку и проверять свою кредитную историю.