Главная Заявления Полная гибель автомобиля по полису каско. Спорное каско: ремонт или «тотал»

Полная гибель автомобиля по полису каско. Спорное каско: ремонт или «тотал»

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля могут быть произведены в разных размерах, и только после того, как страховщик выяснит, что собственник решит делать с годными остатками транспортного средства (далее годники), поскольку это исключительно его право (исключения, случаи, когда на ТС наложены обременения (например, залог), об этом ниже. Для справки, по ОСАГО условия для признания «тотала» другие, а годники всегда остаются у собственника, если вам это интересно, вот отдельная статья.

Обычно страховые компании (СК) сами выясняют волю страхователя при обращении последнего с заявлением об урегулировании страхового случая. СК предлагают на подпись соглашение, в нем прописываются условия и порядок передачи годников, если клиент выбрал такой вариант осуществления страховой выплаты (отказался от годников). ВСЕМ нашим читателям мы советуем НЕ ПОДПИСЫВАТЬ НИКАКИЕ соглашения или договоры о передаче ТС при обращении в СК. (причины ниже).

Однако мы не советуем Вам торопиться отказываться от прав на ТС (заявление Абандон), кто знает, может интереснее, было бы продать остатки ТС самому (ой) по более выгодной цене. Кроме этого, само соглашение об отказе, предлагаемое страховщиком, может содержать невыгодные для Вас условия. Подчеркнем, реализовать право на Абандон можно и через полгода.

Когда от годников отказаться нельзя в силу закона

Доводим до Вас то, что Вы не сможете реализовать отказ от прав на ТС, на которое наложены разного рода обременения. Поэтому, если вы в последующем хотите отказаться от железа и получить выплату в полном объеме, сначала устраните причину ограничения ваших прав (например, погасите задолженность перед банком, и заберите свой ПТС, а также истребуйте справку об отсутствии задолженности). А уже потом вы можете распоряжаться «железом», как пожелаете.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники у собственника остаются)

Собственник может оставить железо себе, быстро продать перекупам или реализовать самостоятельно целиком либо разобрать и продать по запчастям. Кстати, мы покупаем битые машины, по этому вопросу с нами можно

Если есть ограничения в виде залога и ПТС в банке, то вряд ли у кого то будет желание приобретать такое железо, поэтому необходимо получить большую часть выплаты, уладить все вопросы с банком, забрать ПТС, а потом продавать годники транспортного средства.

Страховые в 80 % случаев специально существенно завышают рыночную стоимость годников, чтобы меньше заплатить, поскольку они обязаны выплачивать по следующей формуле:

Страховая выплата = страховая сумма (страховая стоимость)- минус — рыночная стоимость годников.

После того как экспертиза покажет, что реальная стоимость годников ниже, чем насчитала страховая, необходимо подать претензию и потребовать недоплату. Если страховая вашу претензию не удовлетворит, в суде у такого дела очень высокие шансы на успех. Мы специализируемся на таких спорах, можете , а также узнать, какой размер и порядок оплаты юридических услуг.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники забирает страховая)

Страхователь при отказе от годных остатков в пользу страховщика передает СК комплекты ключей, сервисную книжку, регистрационные номера и ПТС (паспорт транспортного средства) ну и сами остатки ТС, если подписал соглашение о передаче годников. (можно поступать иначе,об этом ниже)

Страховщик при этом, обязан по закону, выплатить клиенту ПОЛНУЮ страховую сумму по договору,если по договору идет франшиза (не более 5%), то за минусом ее размера.

Порядок и размер выплаты по каско при полной гибели автомобиля

Во-первых,

В 95 % случае, последние шесть лет страховые компании выплачивали возмещение по тоталам с учетом износа за период использования ТС. Это НЕЗАКОННО, как мы сказали ранее, вы вправе потребовать к выплате полную страховую сумму, если выразили отказ от прав на ТС.

Мы уже лет пять взыскиваем в суде такие недоплаты в виде износа со страховых. В суде страховщиков всегда ждало только разочарование, когда судьи слышали слово износ в их возражениях, дальше они их даже не слушали и взыскивали все по полной программе.

Когда страховщики, поняли, что в суде от ответственности им не уйти, они начали вносить изменения в правила страхования и заменили слово «износ» на «уменьшаемая» или «изменяемая страховая сумма». Мы, юристы, рассматриваем данные действия, как мелкое хулиганство, поскольку, по сути, закон такими новшествами не обойти. Суды тоже своей правовой позиции не изменили и взыскивают с «бедняшек-страховщиков» и еще как.

Еще раз, уменьшение страховой суммы, в том случае, если вы отказались от прав на ТС в пользу СК, ЗАКОНОМ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО (исключения, если есть франшиза не выше 5 % от страховой суммы, прямо предусмотренная договором страхования)

Кстати, к страховым рискам «Угон» или «Хищение» все вышесказанное применимо по аналогии, просто там вопрос о годных остатках не встает в принципе. Но и там страховщики «хулиганят» и зачастую НЕЗАКОННО применяют франшизы в размере от 30 до 99%. Если у вас похожая ситуация,

Во-вторых,

Если вы подписали соглашение об отказе (Абандон), страховщики выплачивают какую-то (большую) часть возмещения, чтобы иметь аргументы для понуждения клиента нести доп. расходы, связанные с передачей годников (в пределах 5-10 тыс. р. — эвакуация). Есть компании, которые вообще ничего не выплачивают, и прямо говорят, что не выплатят, пока не получат годники и все документы на ТС.

Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда СК требует привезти железо на свою специализированную стоянку, даже в случае, если клиент воспользовался услугой дистанционного обращения в СК по страховому случаю и эвакуировал автомобиль сразу с места ДТП в тот автосалон-сервис, в котором приобретал его (как правило по кредитным машинам). Это странно, поскольку страховая и автосалон при таких обстоятельствах являются партнерами и, скорее всего, все действия по разборке, дефектовке, ремонту и реализации железа или самого ТС будут происходить на территории автосалона.

Стоит ли оплачивать расходы по эвакуации ТС на стоянку страховщика

Стоит ли нести расходы по доставке годников на спецплощадку СК или нет, конкретного ответа на такой вопрос нет, поэтому решайте сами по ситуации. Но помните, что СК, скорее всего, удержит часть выплаты или не будет выплачивать вовсе, пока Вы не притащите им и не передадите им по акту годные остатки ТС. Поэтому если соглашение вы уже подписали, то везите годники к страховщику. Если не подписывали и с получением выплаты можете подождать, или поступайте так, как как описано ниже.

К нам часто обращаются страхователи, которые хотят вернуть расходы по транспортировке ТС на стоянку страховщика и мы взыскиваем такие расходы, как издержки, связанные с исполнением соглашения (абандона). (ст.984 ГК.).

По закону страховщики не правы, поскольку право собственности у СК возникает не с момента передачи ТС, а момента заявления об абандоне (отказе) – ст.218, 235 ГК., а в силу ст. 210 ГК РФ собственник должен содержать свое имущество и соответственно, нести любые расходы, связанные с таким содержанием.

Личный Пример

У меня был аналогичный страховой случай, машина, точнее ее остатки, валялись за г. Домодедово в огороде у одного дедушки. Страховщик потребовал за свой счет привезти машину в Мейджер на Новую Ригу (по деньгам тысяч 15000 р.) и я, естественно, отказался.

Документы и ключи от машины выслал почтой России по юридическому адресу СК ценным письмом с описью (НЕ ЗАБУДЬТЕ вписать Страховую новым собственником в ПТС и расписаться в ПТС за себя), туда же вложил оригинал заявления (Абандон) и в самом заявлении указал точное местонахождение автомобиля.

Выждал срок на осуществление страховой выплаты, предусмотренный договором, выплаты нет. Пошел в суд и все отсудил. Дедушка тот позвонил мне уже после суда, сказал, что машину сегодня забрали.

Этот пример наглядно, по моему мнению, показывает, что закон на самом деле на стороне клиентов СК-страхователей и вешать на них расходы по транспортировке годных остатков, собственниками которых они уже, по сути, не являются, как минимум неприлично, а как максимум незаконно.

Полная гибель автомобиля – это страховой случай, при котором сумма ремонта превышает стоимость самого автомобиля. Его также называют «тоталом», или тотальной гибелью автомобиля. На первый взгляд все кажется достаточно логичным, ведь смысла ремонтировать машину все равно нет. На деле же, статус полной гибели автомобиля используется некоторыми страховыми компаниями для занижения суммы выплат пострадавшему.

Специалисты Хонест проанализировали практику по таким ситуациям и рассказывают, как действовать, если ваша страховая предлагает признать страховой случай полной гибелью автомобиля.

Определение термина гибели авто

Чтобы определиться с понятием полной гибели автомобиля, нужно определиться, о каком виде страхования идет речь. По сути – это условие, которое использует страховая организация для исключения выплат в размере, превышающем цену страхования автомобиля. Если проще – ситуация, когда затраты на ремонт выше, чем рыночная цена транспортного средства до аварии.

Что понимают под гибелью ТС

Есть несколько ситуаций, после которых страховщики могут признать тотальную гибель автомобиля. Наиболее распространенные из них:

Серьезные повреждения, которые автомобиль получил во время дорожно-транспортного происшествия;
Утопление автомобиля;
Угон автомобиля и его последующая продажа по запчастям.

Есть обстоятельства, в которых страховые не пойдут на признания тотала:

Автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия;
Получил повреждения из-за уличных демонстраций или других форс-мажоров.

Если вы планируете воспользоваться добровольным страхованием и купить полис КАСКО, то обязательно изучите перечень событий, на которых его действие не распространяется. Стоит понимать, что страховой компании проводить большую выплату невыгодно, неважно, в случае КАСКО или ОСАГО. Поэтому если полный отказ от выплат скорее всего не последует, то занижение суммы компенсации имеет достаточно высокую вероятность.

Добровольное страхование

Если рассматривать ситуацию тотальной гибели автомобиля в ситуации, когда вы планируете делать взыскание средств по КАСКО, то определения повреждений регламентируются правилами страховой организации. Придется внимательно изучить договор со страховой.

Фактически на рынке принято условие, что тотальной гибелью автомобиля признается ситуация, когда ремонт превышает показатель в 65-80% от стоимости авто. Например: рыночная цена машины 1 миллион рублей, а стоимость ремонта превышает 600 тысяч. Страховая будет пытаться признать тотал и за выплаты по КАСКО при гибели автомобиля придется побороться.

Известны ситуации, когда страховая компания не отражала в договоре с автовладельцем значение процента для признания тотала. Такие компании пытались признать тотал при достижения суммы ремонта в 50% от полной стоимости автомобиля. В таких ситуациях приходилось обжаловать решение страховой компании в суде, опираясь на показатели признания при ОСАГО.

Обязательное страхование

Тотальная гибель автомобиля при попытке возмещения ущерба по ОСАГО учитывается немного иначе. Есть два критерия, по которым признается тотал:

Сумма ремонта составляет более 80% от рыночной стоимости автомобиля на день аварии
Сумма ремонта больше цены автомобиля на день аварии

Нужно уточнить – вы можете рассчитывать на компенсацию по стоимости восстановления транспортного средства в размере до 400 тысяч рублей. Но при этом учитываются годные к работе детали - остатки. Расчет идет по специальной формуле.

Если нужны подробности – позвоните Хонест, консультанты помогут разобраться конкретно в вашей ситуации.

Что делать при гибели автомобиля

Алгоритм действий для выплаты при полной гибели автомобиля стандартный как для КАСКО, так и для ОСАГО. За небольшими отличиями. Обычно это выглядит так:

Вы собираете нужные документы, пишите заявление.
Обращаетесь в страховую компанию, передаете автомобиль на оценку.
Оценка проводится или самой страховой компанией, или же организация нанимает экспертов.
Озвучивается сумма компенсации.
Вы или подписываете соглашение или доказываете, что сумма должна отличаться.

В соглашении будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или же он будет передан страховой компании.

Как рассчитываются выплаты

Прежде чем рассчитывать потенциальные выплаты, которые причитаются вам при тотальной гибели автомобиля, стоит изучить договор со страховой компанией. Если в ситуации с ОСАГО многое регулирует закон, то при КАСКО свободы в действиях у страховой компании больше.

КАСКО

Есть несколько вариантов расчета:

Если вы решили отказаться от транспортного средства, то вам выплачивается полная стоимость страховки за вычетом износа. Здесь есть тонкости в деталях – в каждой страховой компании есть свои правила применения норм износа. И не всегда расчет будет сделан в пользу автовладельца.
Автомобиль вы решаете оставить себе. В такой ситуации выплата по КАСКО при тотале определяется по нормам износа и по стоимости годных к использованию в дальнейшем деталей автомобиля. Также как и в первом случае применяется довольно сложная процедура.

Часто страховые компании заказывают расчет в экспертных компаниях. К сожалению, компании, связанные договорами со страховщиками, нередко делают расчет абсолютно необъективный – этому мнению есть подтверждения в судебной практике. В основном завышаются цены на остаточные детали в автомобиле.

Мы рекомендуем обратиться в экспертное бюро за независимым расчетом, чтобы понимать реальную сумму ущерба и иметь возможность аргументированно обсуждать стоимость компенсации со страховой компанией. Хонест – компания, не связанная договорами со страховыми организациями, а значит, расчет будет независимым и объективным.

Решение по выплате по КАСКО может занять достаточно долгое время. Точные сроки указываются в договоре, который вы подписываете при покупке полиса. Также часто бывает, что сумму вы получаете в два платежа – первую через максимум две недели после обращения в страховую компанию, вторую – позже.

Также нужно учитывать, что если размер ущерба приближается к тому значению, при котором возможно установить статус полной гибели автомобиля, то страховые компании всячески стремятся его завысить. Таким образом они пытаются найти для себя выгоду. Если вы столкнулись с такими действиями страховой компании, не медлите – обращайтесь к опытным юристам, иначе есть риск остаться без своих денег.

ОСАГО

Выплаты за тотальную гибель автомобиля при ОСАГО отличается более точными сроками и законодательным регулированием. Если в случае с КАСКО компания может достаточно долго принимать решение, то при ОСАГО есть 20 дней до обязательной выплаты.

Кроме того, в случае с ОСАГО есть разница в трактовке закона некоторыми страховыми компаниями. Так, законодательство установило, что при вреде имуществу автовладельца сумма страховки определяется фактической стоимостью машины на дату происшествия. Ни о каких нормах износа речь не идет.

Страховые компании нередко не согласны с этим и пытаются обосновать свою позицию ссылками на другие законодательные акты и гражданский кодекс. Но фактически таких оснований у страховой компании нет.

Если вы не согласны с позицией страховой компании по ОСАГО, лучше заказать экспертизу в независимой компании. В частности, можно попробовать подтвердить отсутствия повода признания тотальной гибели автомобиля. Или же попытаться оспорить оценку стоимости остатков автомобиля.

Злоупотребления страховщиков

Страховая организация скорее признает полную гибель автомобиля, чем будет пытаться оплачивать дорогостоящий ремонт. Особенно в ситуации, когда эти деньги не получится вернуть. Основные способы страховщиков заплатить меньше:

Если ущерб автомобиля близок к нормативному показателю тотала, то страховая попытается признать полную гибель автомобиля;
Страховая компания попытается завысить сумму остатков, если владелец решит забрать автомобиль себе.

Известны случаи, когда сумма остатков искусственно завышалась. Например, они выставлялись на аукцион и проводились торги с явным завышением суммы. В действительности же годные к эксплуатации детали было бы невозможно продать за такую сумму. Доказать реальную стоимость остатков возможно только с помощью независимой экспертизы.

Как бороться с недобросовестной страховой компанией

Если вы уверены, что с помощью статуса тотальной гибели автомобиля ваша страховая компания пытается занизить сумму выплаты, то можно попытаться добиться правды и реальной суммы компенсации. Есть несколько шагов, которые можно пройти самостоятельно или с помощью поддержки профессиональных юристов.

Независимая экспертиза

В первую очередь вам нужен способ аргументированно отстаивать свою позицию. Недостаточно просто озвучить свое мнение – в юридических процессах необходимы доказательства. Для этого вам нужно провести независимую автоэкспертизу.

С помощью экспертов вы уточните реальную сумму ущерба, получите на руки заключение, в котором будет прописана цена ущерба, которую можно использовать в диалоге с представителями страховой. Практика показывает, что наличие у вас на руках экспертного заключения с калькуляцией ущерба меняет позицию страховщиков и они предлагают мирное решение конфликта.

Претензия

Если менеджер страховой компании стоит на своем и утверждает, что их позиция правомерна, стоит подготовить досудебную претензию. Если вы делали экспертизу автомобиля в Хонесте и пытаетесь добиться выплаты по КАСКО при «тотале», то мы можем выдать вам бланк досудебной претензии и помочь с заполнением.

Досудебную претензию нужно передать либо лично, либо через почту. Если вы самостоятельно относите претензию, распечатайте ее в двух экземплярах, и попросите менеджера страховой компании поставить отметку о получении с датой и подписью на вашем документе. Если он отказывается – отправьте заказным письмом. Так вы сможете доказать, что пытались решить дело миром.

Иск в суд

Ответа на досудебную претензию нет или он отрицательный? Можно попытаться решить дело через суд. Обратитесь в Хонест – у нас огромный опыт защиты клиентов при проблемах с ОСАГО и КАСКО. Мы сможем проанализировать вашу ситуацию, уточним детали и подскажем вероятность выигрыша в судебном заседании. Если требуется – поможем составить иск. Можем поддерживать во время всего процесса.

Не беспокойтесь о расходах. Специалисты Хонеста добиваются признания своих услуг судебными издержками. Это значит, что траты на юристов и экспертизу вам компенсирует ответчик по делу – в нашей ситуации с требованием выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля это страховая компания.

Чем поможет Хонест

Ситуации с признанием полной гибели автомобиля достаточно сложны с точки зрения защиты своих прав в суде. Страховые компании используют тонкости законодательства, указывают на отдельные пункты договора и предлагают свои расчеты, основываясь на данных экспертов.

Юристы Хонеста помогут составить досудебную претензию и при необходимости иск в суд, проанализируют особенности вашей ситуации и порекомендуют действительно выгодное решение. А также подскажут, как лучше сделать – оставить автомобиль страховой компании или забрать его себе, попытавшись реализовать детали.

Экспертизу всего автомобиля или его остатков можно провести на любом удобном автосервисе. Например, на нашей базе в Мытищах – в сервисе «Рихточка» .

Чтобы заказать независимую экспертизу или получить консультацию специалистов, позвоните экспертам Хонеста. Они разберутся в вашей ситуации и предложат наиболее эффективное решение.

В любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Полная гибель транспортного средства – это один из страховых случаев при автостраховании.

Он позволяет страховой фирме выплачивать потерпевшей стороне (ОСАГО) или страхователю (КАСКО) суммы меньшие, чем положено.

При гибели авто сумма ремонта может превышать его стоимость во много раз, что превысит максимальную сумму страхования.

Конечно, страховщики не могут на это пойти. Но при этом, используя лазейку с признанием тотала (полной гибели), они заведомо занижают и те выплаты, которые положены по закону и условиям договора.

Что такое полная гибель автомобиля (тотал)

Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент.

Обычно он составляет 70% , но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем.

Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.

При оценке повреждений страховая фирма может признать повреждения тотальными и снизить величину выплат. Сразу соглашаться не следует.

Что стоит учесть:

Время до окончания страхового договора.
Наличие ремонта до тотала.
Цена целых частей автомобиля.

От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже. Если автомобиль уже ремонтировали до тотала во время действия страхового договора, то сумма выплат также снижается на стоимость ремонтных работ.

Если вы не были виновником аварии и повреждения не слишком большие, возможно, покроют стоимость ремонта. А если обратитесь для выплат по КАСКО, то покрытия может и не произойти.

ВПри оформлении полиса КАСКО обращайте внимание на то, уменьшает ли страховщик выплаты при возмещении ущерба. Это может стать решающим фактором при ремонте автомобиля.

Полная гибель автомобиля по КАСКО

При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.

Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.

Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».

Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.

Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:

Отдать автомобиль в собственность страховщика с уменьшением страховой выплаты на сумму износа.
Оставить авто себе, но вместе с износом из страховки вычтут стоимость годных остатков. Конечно, стоимость этих остатков будет сильно завышена.

Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.

При несогласии с оценкой страховщика в признании тотала можно назначить независимую экспертизу. Если разница существенная – смело подавайте иск в суд на страховую компанию.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Выплаты при полной гибели авто при ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО.

Эти отличия закреплены в Постановлении правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования гражданской ответственности автомобилистов.

В нем прописано, что величина выплат по ОСАГО определяется фактической стоимостью автомобиля на момент гибели. В том числе, если стоимость ремонта превышает стоимость машины до аварии.
Иначе говоря, выплаты ОСАГО не зависят от величины износа и других факторов, которые есть в КАСКО. Максимальная сумма выплат установлена в 400 тыс. рублей.

Страховые фирмы могут назначить дополнительные вычеты, ссылаясь на противозаконное обогащение (когда стоимость выплат превышает стоимость ТС). Но в данном случае обогащение утверждено законодательно и самим условием страхового договора.

Последним аргументом перед страховщиком может быть факт, что незаконное обогащение подлежит обязательному возврату на основании гл. 60 Гражданского Кодекса РФ.

При несогласии с признанием тотала автовладелец может:

Сделать независимую экспертизу и, в случае расхождений с данными страховой фирмы, подать иск в суд для возмещения разницы оценок.
Если тотал признан, сделать грамотную оценку остатков. Если видна разница с оценкой страховой фирмы, то можно также подать иск в суд.
При ОСАГО часто выгоднее отказаться от автомобиля и получить полную сумму страховки без различных вычетов.

Во многих случаях признание полной гибели автомобиля невыгодно для страхователя. Если это так, принимайте все законные меры для доказательства обратного.

Злоупотребления страховых фирм при тотале, почему им это выгодно

Страховой фирме выгоднее признать полную гибель транспортного средства, чем оплачивать его ремонт.

Ремонт – дело дорогое и экономически невыгодное. А если еще нет третьего лица, с которого можно взыскать средства за ремонт?

Дли страховщика тотал – способ минимизировать свои денежные потери.

И злоупотребления на этой почве частое явление:

Необоснованное признание полной гибели автомобиля.
Намеренно завышение стоимости остатков авто, что непосредственно влияет на стоимость выплат. Чем дороже остатки, тем меньше выплаты.

В практике были случаи, когда остатки автомобиля якобы выставлялись на аукцион, где подставные участники искусственно завышали ставки для поднятия цены. А назначенную цену аукциона затем вычитали из общей суммы страховки.

Определение тотала должно быть в согласии с мнением владельца. Если владелец не согласен, то может подать иск в суд. Практика подобных судебных разбирательств показывает, что суд чаще на стороне страхователя.

Если конструктивная гибель – реальный факт, а вычета выплат по страховке нет или они не большие, лучше отдать автомобиль в собственность страховщика и получить страховку.

Антистраховой - стандартный блок

При наступлении страхового случая следует внимательно изучить условия страхового договора и все вычеты, которые могут быть при выплате страховки.

Страховые агенты действует в интересах своей компании, занижая стоимость ремонта, когда повреждения небольшие, и повышая в случаях полной гибели. Помните, что при любом несогласии с действиями страховой фирмы вы вправе защищать свои права при помощи независимых экспертов и суда.

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон .

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы,