Главная Заявления Платишь кредит в банк что будет. Давление на должника. Использовать страховой полис

Платишь кредит в банк что будет. Давление на должника. Использовать страховой полис

Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.

Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.

Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.

Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.

Что будет, если не платить кредит? Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.

Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.

Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:

Задолженность по процентам;
Задолженность по основному долгу;
Неустойка;
Проценты по кредиту;
Сумма основного долга;
Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.

Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:

Фиксированная сумма;
Увеличение процентной ставки.

Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.

Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.

«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный . В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.

Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.

Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.

Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.

Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.

Вот основные временные интервалы просрочки:

До 5 дней;
От 6 до 30 дней;
От 31 до 90 дней;
Свыше 90 дней.

Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.

Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.

Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.

Что делать заемщику:

Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.

Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.

Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».

Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .

Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:

Рефинансировать или реструктуризовать долг;
Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.

Что делать, если не хватает денег в этом случае:

Не скрываться от звонков;
Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.

Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.

Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).

Крайне нежелательно:

Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
Обращаться в микрофинансовые организации.

Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.

Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.

Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства . Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.

Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.

Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .

Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.

Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.

Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.

Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.

Вот основные выдержки из него:

С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.

Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.

Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.

Что будет если не платить кредит 3 года? За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.

Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.

Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.

Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.

Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:

Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.

Суть процедуры банкротства:

В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.

Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.

И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:

Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
Явитесь в суд в назначенное время.

Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.

Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.

Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.

Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.

Ситуации, при которых заемщик перестает выплачивать кредит, бывают разными. У кого-то украли кошелек с зарплатой, кто-то попал в долговую яму, кто-то остался без работы. Причин множество, а страхов – еще больше. И клиенты начинают искать любую возможность перехватить денег для внесения платежей по текущим займам либо просто уходят со связи с банком. Но все равно страшно. Потому что до сих пор толком никто не знает – что может сделать банк, если кредитополучатель не будет платить?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Развенчиваем мифы

Большая часть ужасов, которая рассказывается в Интернете и так пугает – форменное мифотворчество. Как правило, банки сами поддерживают некоторые слухи о том, что будет с неплательщиками, тогда как специалисты банковской службы взыскания их еще и нагнетают. Почему? Банкам выгодно, чтобы люди боялись пропускать платежи. Потому что им важна статистика и своевременность возврата взятых кредитных средств.

Отсюда и родилась большая часть мифов. В числе самых популярных из них следующие байки:

«Если не платить – коллекторы увезут в лес в багажнике».
«Если я не буду платить – заставят платить моих родственников и знакомых».
«Если на работе узнают о том, что я неплательщик, меня уволят с позором».
«Отнимут все имущество и выселят из квартиры, если я вовремя не оплачу».
«Нужно срочно продавать все или закладывать имущество (машину, продать почку), а то будет плохо».
«Банк посадит меня в тюрьму за неуплату!». О том, светит ли уголовная ответственность за невозврат долга банкоскому учреждению, рассказываем .

Это только часть самых популярных страхов среди неплательщиков. Но, в то же время, существует целая категория клиентов, оформивших займы, не внесших по ним ни единого платежа… и живущих спокойно вот уже который год! Подробнее о том, как не платить по заему на законных основаниях, вы узнаете из этой статьи .

Или банки выборочно «увозят в лес» нерадивых плательщиков, или все-таки дело тут в чем-то другом.

Так в чем же? И какие реальные меры воздействия банк может применить к должнику?

Принципы работы банков с проблемными заемщиками

Все возможные для банков методы работы с должниками ограничиваются правовым полем и регулируются «Законом о потребительском кредитовании», согласно которому, человек имеет право на этапе составления договора с банком указать в нем пункт о запрете на передачу долга третьим лицам. Это подразумевает невозможность передачи долга банком коллекторским агентствам. Если же такого пункта в договоре нет — то долг будет передан коллекторам для дальнейшей работы спустя 2-3 месяца просрочки. Могут ли банки без решения суда продавать долги таким взыскателям? Об этом говорим . Методы воздействия на должников рассматриваем по данной ссылке .

Коллекторы делятся на два типа:

Первые – выкупают у банка проблемный долг за 10-15% от его стоимости, и в дальнейшем стараются взыскать полную его стоимость. Их меры воздействия на клиента также ограничены правовым полем, о чем недобросовестные компании до последнего времени имели свойство забывать. Теперь же, при превышении коллекторами их должностных полномочий, человек имеет право сам подать на них в суд. О том, как дать отпор таким людям, вы узнаете из этого обзора .
Вторая категория – это служба взыскания, работающая напрямую с банком, и имеющая либо фиксированное вознаграждение за работу, либо процент от суммы долга. Их задача также добиться выплат по кредиту.

Коллекторы обычно хорошие психологи, и все методы их работы направлены на то, чтобы правдами и неправдами добиться от должника выплаты. Но следует помнить, что коллекторы не имеют права совершать ряд действий, которыми они обычно угрожают клиентам:

Врываться в квартиру должника;
Угрожать ему;
Оскорблять его или его родственников;
Звонить в неустановленное законом время;
Если клиент написал в банк заявление об отзыве согласия на передачу данных третьих лиц – звонить его родственникам и знакомым;
Забирать какое-либо имущество. Если вас интересует, что еще не имеют права делать коллекторские агентства, то ознакомьтесь с информацией из данной статьи .

Приехать на работу к заемщику коллекторы, в принципе, имеют право, если им не удается иным способом установить связь с должником.

В данном случае необходимо помнить, что на коллекторов всегда есть управа в виде суда, и если они переходят границы дозволенного им законом, то следует незамедлительно подавать исковое заявление на компанию.

Второй способ взыскания проблемной задолженности – это суд. В данном случае заемщику будет предъявлен иск с требованием уплатить долг в полном объеме, включая все начисленные банком пени и штрафы. Обычно проблемы возникают, только если человек не является на суд, или является неподготовленным. В такой ситуации дело рассматривается в заочном порядке и должнику присуждается вернуть всю сумму долга банку. Далее в дело вступают судебные приставы-исполнители. По закону, они имеют право:

Наложить арест на имущество должника;
Наложить арест на счета должника;
Связаться с работодателем кредитополучателя и, согласно решению суда, получать в счет погашения долга ежемесячные отчисления из его заработной платы;
Наложить запрет на выезд из страны для должника;
Реализовать арестованное имущество для погашения полученной суммой долга перед банком.

Необходимо учесть следующий факт – если заемщик общается с судебным приставом, то он может всегда договориться с ним о порядке погашения долга перед банком и платить в комфортном ему режиме. Плюсы взыскания задолженности через суд в том, что останавливается начислений процентов и штрафов – для должника это может быть выгодно. Читайте в этом обзоре о том, как суд зачастую становится на сторону заемщика.

Выкупить имущество, которое пойдет под реализацию через пристава, заемщик имеет право в приоритетном порядке. Стоимость обычно указана номинальная. Если пристав об этом «забывает» — клиенту следует подать жалобу на превышение судебным приставом своих должностных полномочий.

В целом, ничего по-настоящему страшного, кроме испорченной кредитной истории и слегка потрепанных нервов, заемщика в случае непогашения им займа, не ждет. Если у него нет имущества или он не проживает по адресу прописки – как правило, даже исковое производство будет закрыто спустя год-полтора после того, как его передадут судебному приставу. Причина – невозможность взыскания задолженности. Заемщик обязательно попадет в

Несмотря на то, что к ноябрю-декабрю 2015 года ситуация с просроченной и проблемной задолженностью на рынке кредитования стабилизировалась после особо активного роста в 2014-2015 годах, сами объемы «плохих» долгов достаточно велики как среди населения, так и среди юридических лиц. По некоторым данным, задолженность по кредитам составляет около 20% в общих долгах россиян, а в целом наблюдается тенденция увеличения объема проблемных долгов - тех, по которым просрочка превышает 3 месяца, что обычно свидетельствует о полной неспособности должников нести свои обязательства и превращает долг в бесперспективный для внесудебного взыскания или добровольного погашения. О потенциально высоком риске роста кредитных долгов населения говорят и статистические данные о том, что долговая нагрузка по кредитам составляет примерно половину ежемесячного дохода граждан, являющихся заемщиками, тогда как пограничным уровнем считается отметка в 30%.

Согласно данным статистики, очень многие россияне живут в долг - в среднем 20-25% населения за последние годы имели 1-5 действующих кредитов. Но важно не столько это обстоятельство, сколько тот факт, что люди крайне редко, оформляя кредит, задумываются о неспособности в будущем нести по нему обязательства. Практически никто особо не интересуется, что будет, если не платить кредит, в момент подачи заявки или при подписании договора. Об этом свидетельствует и остро негативное отношение к системе кредитного страхования, которое не иначе как с дополнительной финансовой нагрузкой не ассоциируется. Между тем, никто и никогда не может дать гарантии, что в процессе исполнения обязательств не возникнет ситуация, при которой даже очередной платеж будет невозможно внести, не говоря уже о полном погашении кредита. Ликвидация компании-работодателя, увольнение с работы, проблемы со здоровьем и многие другие обстоятельства могут привести к полной или частичной неспособности нести долговую нагрузку. Обычно банки готовы пойти на некоторые уступки, но активной позиции по решению финансовой проблемы они ждут в первую очередь от самого заемщика, а вот должники, к сожалению, далеко не всегда понимают или осознают всю серьезность ситуации.

Все банки, занимающиеся кредитованием, имеют собственные внутренние регламенты по работе с просроченными (проблемными) задолженностями и взаимодействию с должниками. К этому их обязывают требования Центробанка, в том числе по контролю кредитных долгов и формированию резервов, которые в целом призваны не допустить банкротства в связи с серьёзными диспропорциями в доходных и расходных статьях учета. Вопреки распространенному мнению о том, что банки мало когда идут на уступки заемщикам для создания приемлемых условий по исправлению финансовой ситуации и возврату к нормальному выполнению обязательств, это не так. Банки не заинтересованы в усугублении проблем заемщиков-должников , поскольку это заставляет их увеличивать объемы резервов, создаваемых на случай необходимости покрытия проблемных долгов за свой счет. Банки всегда заинтересованы в возврате задолженности в полном объеме, с наименьшими для этого издержками и с наибольшей прибылью. Чем дольше срок возврата просроченного (проблемного) долга или его взыскания, тем дольше приходится держать обеспечивающие его резервы и нести связанные с этим убытки. Таким образом, если есть реальная перспектива восстановления платежеспособности заемщика, и последний готов для этого приложить определенные усилия, банки обычно идут навстречу путем реструктуризации кредитного долга.

В случае допущения одной просрочки, банк не будет предпринимать сразу же серьезных мер к взысканию долга. Это не выгодно и вообще экономически неоправданно. При образовании первой просрочки все, что ждет заемщика - телефонные звонки, письма и СМС с информированием о просрочке и просьбой погасить обязательный платеж в установленное время. Игнорирование должником уведомлений и требований, допущение второй, третьей просрочек - факторы, заставляющие действовать более активно, но дальнейшие действия у банков уже начинают несколько отличаться.

Возможны следующие сценарии развития ситуации:

Вышеперечисленное - основные способы принуждения заемщика к погашению задолженности или принудительного ее взыскания. Какой из них выберет банк, в каком порядке будет действовать и какие действия банка при неуплате кредита будут предприняты в конкретном случае - все это зависит от очень многих факторов, в частности, следующих:

Вид кредита - потребительский, автокредит, ипотека, бизнес-кредит, инвестиционный и т.д.
Вид обеспечения - залог и его предмет, поручительство, банковская гарантия и их условия.
Сумма и срок кредита, особенно в плане продолжительности действия кредита, срока до завершения и оставшейся к уплате суммы.
Размера суммы просроченной задолженности, ее доли в общем объеме долга.
Количество допущенных просрочек.
Поведение заемщика и его позиция по отношению к долгу.
Кредитная история должника, дающая представление о репутации должника в целом.
Данные об имуществе, денежных средствах и доходах должника, позволяющие судить о перспективах взыскания и возможных с позиции наибольшей эффективности мерах.

Кроме изложенного важно учитывать, что любая просрочка, как правило, автоматически запускает процесс начисления неустойки (пени, штрафа). Условия и порядок начислений определяются кредитным договором. За счет неустойки идет увеличение общей задолженности, и любые действия и процедуры по взысканию долга, за исключением процедуры банкротства, сами по себе не влекут приостановление (прекращение) начисления неустойки. С одной стороны, такой порядок должен как бы подталкивать должника к скорейшему урегулированию долговой проблемы, стимулировать его к возврату долга. С другой стороны, при невозможности платить по кредиту он лишь увеличивает долговое бремя, причем очень серьезно. Этот момент нельзя упускать из виду.

При наличии судебного акта (решения, судебного приказа, исполнительного листа) или нотариальной исполнительной надписи на кредитном договоре и неисполнении должником обязанности по погашению задолженности в установленный срок возбуждается исполнительное производство. Принудительное взыскание, которое заключается в предпринимаемых приставами-исполнителями обеспечительных и ограничительных мерах, а также в непосредственной реализации имущества должника с торгов, может продолжаться очень долго - до полного погашения всех требований кредитора. Стандартными мерами приставов являются:

арест и реализация имущества должника;
арест счетов и направление средств в установленных пределах на погашение долга;
обеспечение взыскания за счет доходов должника по месту их выплаты или получения (работодатель, отделение ПФР, банк, где находятся счета, и т.д.);
ограничение выезда за пределы РФ.

На сегодняшний день в связи с официально опубликованной позицией Верховного Суда к должнику могут быть приняты и принудительные меры, направленные на взыскание долга, касающиеся его единственного жилья . Приставы имеют право наложить арест на такую недвижимость и ввести запрет на распоряжение квартирой или домом, в частности, запрет на сдачу жилья в аренду или регистрацию в нем новых жильцов. Таким образом, при желании приставы могут очень серьезно ограничить должника в правах, а правило «единственного жилья», которым ранее очень активно пользовались заемщики, сегодня уже не выглядит столь эффективным и безупречно работающим. Конечно, лишить единственного жилья никто не сможет, даже суд, если, конечно, речь не идет об ипотеке, но ставится под угрозу вариант самостоятельного погашения долга за счет сдачи жилья в аренду.

Банкротство должника

Банкротство заемщика-должника уже рассматривается многими коллекторами и банками как вполне возможный вариант взыскания серьезных задолженностей по кредиту, несмотря на то, что процесс этот сложный, хлопотный и затратный. Дело в том, что инициировать процедуру может не только сам должник, но и его кредитор или кредиторы. А банк при наличии финансовых условий для банкротства будет обладать всеми правами для обращения в суд.

С точки зрения вероятности обращения банка в арбитраж по поводу банкротства физических лиц на сегодняшний день все не столь однозначно как с организациями. Все-таки опыт, полученный банками при банкротстве юрлиц, в этом случае пригодится лишь отчасти. Да и сама процедура применительно к гражданам-должникам пока не выглядит эффективной на фоне всех возможных затрат, по крайней мере в плане возможности ее массового использования. Тем не менее, заемщикам нужно помнить, что подобная мера может быть применена банками, что принесет за собой дополнительные расходы и долгую реализацию процедуры.

Оптимальное решение - реструктуризация

`Если анализировать все варианты разрешения долговой проблемы, то реструктуризация - не самое плохое решение, а для многих заемщиков-должников - самое лучшее. Какие бы меры ни предпринимал банк и каковы бы ни были ответные шаги должника, ничто не сможет полностью избавить от долга. Можно скрываться, не реагировать на требования, игнорировать проблему. Можно затягивать судебный и исполнительный процессы. Можно даже свести к минимуму неустойку и добиться отсрочки/рассрочки через суд. Но долг все равно придется возвращать. Поэтому чем быстрее будет проблема решена, тем быстрее вы сможете жить спокойно. Именно на это и направлены программы реструктуризации, в том числе и предлагаемые в качестве меры господдержки заемщиков, попавших в трудное финансовое положение. При появлении финансовых проблем нужно лишь прийти в банк, сообщить о них, представить подтверждение и совместными усилиями попробовать прийти к соглашению, которое позволит рассрочить или отсрочить исполнение обязательств, пересмотреть условия и в целом снизить долговую нагрузку. В большинстве случаев банки идут на это, а значит, вероятность урегулирования проблемы этим путем очень высока.

Финансовые обстоятельства могут сложиться таким образом, что платить по оформленному ранее кредиту становится нечем, и встает логичный вопрос, что будет если вообще не платить кредит? Такие ситуации часто обсуждаются на форумах должников, где люди делятся советами и отзывами из своего опыта работы с банками.

Особенно остро стоит такая ситуация в условиях кризиса – потеря работы и уменьшение уровня доходов приводят к невозможности своевременно вносить платежи по кредиту. Как быть в такой ситуации и чего ожидать, если заемщик перестает выплачивать займ?

Дествия со стороны банка
При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Передача долга коллекторскому агентству
В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники. И они не брезгуют угрозами, чтобы «выбить» средства из заемщика, подробности вы найдете в этой статье .

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Для начала запомните, что коллекторы не имеют права изымать и портить ваше имущество, подавать на вас в суд, лишать родительских прав и т.д. Кроме того, при телефонных звонках следует обязательно уточнить, кто и из какого агентства вам звонит, записать эти данные.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Судебные разбирательства с банком
Банк может не связываться с коллекторским агентством, а обратиться непосредственно в суд. В этом случае главное – не прятаться, пытаясь избежать встречи с банковским представителем или судьей.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

Являться на каждое судебное заседание.
Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию , а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

Предугадать исход судебной тяжбы невозможно, но судья может даже полностью списать с заемщика проценты, обязав выплатить лишь основную сумму долга (те деньги, которые брались взаймы у банка).

В большинстве случае, банк еще и растягивает эту выплату на несколько лет, что особенно удобно для заемщика. Но после вынесения судебного решения его необходимо исполнять – оплачивать хотя бы минимальные суммы .

Если вы игнорируете угрозу обращения в суд

Некоторые кредиторы могут грозиться тем, что они обратятся в суд, но многие должники не воспринимают её всерьез. Здесь стоит помнить о том, что банк может обратиться к мировому судье, и тот может вынести решение в его пользу без оповещения должника и приглашения его для обсуждения дела.

Вы получите только решение суда, его можно в течение нескольких дней . В противном случае не избежать встречи с судебными приставами. Вот они как раз могут:

взыскивать до 50% с официального дохода. Если заемщик трудоустроен неофициально, то судебные приставы будут направлять запросы во все банки города, и при обнаружении действующего счета на ваше имя, они будут арестованы и полностью направлены на погашение задолженности. Если на счету имеются социальные пособия, то эти деньги арестовывать не имеют права,
накладывать арест на имущество, на какое именно — рассказываем . Обратите внимание, что если должник женат\за мужем, то совместно нажитое имущество также может подвергнуться аресту,
препятствовать пересечению границы и тому подобное. Как проверить, запрещен ли вам выезд, можно узнать на этой странице .

Судебные приставы имеют намного более широкие полномочия, нежели коллекторы. Поэтому они существенно усложнят жизнь.

Стоит ли опасаться уголовной ответственности
Справедливости ради стоит отметить, что в уголовном кодексе есть статья за злостное уклонение от выплаты кредитной задолженности. И в очень редких случаях (если задолженность исчисляется миллионами) возможно возбуждение уголовного дела.

На практике до этого не доходит. Если же организация пошла столь далеко, что решила признать заемщика злостным должником, то можно и нужно отстаивать свои права в суде.

Заемщик должен доказать тяжелое финансовое положение, которое не позволяет своевременно погашать долг. И максимум, чего ему стоит бояться – это условного наказания.

Опять-таки, условный срок дают в редких случаях, поэтому паниковать раньше времени не стоит. А лучше всего соизмерять свои силы при оформлении кредита, а также знать права, если долг потом сложно выплачивать.

Если вам приходят уведомления, постарайтесь как-то прореагировать, например, сообщить о том, что трудности с оплатой временные. Не игнорируйте их, обратитесь к вашему менеджеру в отделение банка чтобы написать заявление на реструктуризацию кредита , попросите отсрочку по платежам.

В жизни могут возникнуть ситуации, когда даже добросовестный плательщик теряет возможность выплачивать кредит. Потеря работы, проблемы со здоровьем, личные обстоятельства - иногда приводят к проблемам со своевременным погашением денежного займа. Что будет, если не платить кредит? Такой вопрос интересует заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации.

Сегодня, банки часто идут навстречу клиентам, предлагая, в индивидуальном порядке, подходящее для обеих сторон решение проблемы . При этом, ни один банк не останется в стороне, если заемщик перестанет выплачивать взятый кредит. Разумеется, мгновенного обращения в суд не будет - банки имеют множество альтернативных вариантов воздействия на должников.

Если не платить кредит умышленно, то в первые 90 дней с момента появления просрочки, с должником будет работать сам банк. В этот период, наиболее распространенными способами урегулирования вопроса являются:

Оптимальный вариант - сообщить банку о текущем положении, чтобы найти совместный выход из ситуации.

На этом этапе банк обычно не переступает черту дозволенного и действует корректно. Большинство требований сводятся к психологическому воздействию на человека с целью убедить его выплатить средства или выйти на контакт с сотрудниками банка для разбора проблем и проработки стратегии погашения долга.

Незаконные действия банка

Если не платить упорно, можно столкнуться с незаконными действиями, которые все еще нередки для небольших организаций. Крупные банки стремятся не портить свою репутацию незаконным подходом, однако казусы все же случаются. При столкновении с подобным поведением, гражданин РФ имеете право обратиться с жалобами в суд и открыть судебное дело. Шантажисты пользуются тем, что должник, который не платит кредит, часто сам чувствует себя виноватым, внутренне признавая правомерность таких действий , и потому они часто остаются безнаказанными.

Угрозы и шантаж - первое, что приходит на ум людям, отказывающимся платить кредиты. Подобные действия незаконны. Необходимо зафиксировать сообщение с угрозами, записать разговор по телефону или лично, после чего передать материалы в суд.
Привлечение к уголовной ответственности по статье "Мошенничество". Некоторые заемщики, которые не платят кредит, считают, что скоро им придет повестка в суд, с обвинением в мошенничестве. Это заблуждение, имеющее массовое хождение, чем пользуются коллекторы и банки. Не стоит полагать, что это правомерно.
Угрозы описи имущества с целью ее дальнейшей продажи - еще одно неправомерное действие банка, при отсутствии соответствующего решения суда.

Помните, представители банка не имеют права угрожать должнику и предпринимать ряд действий без разрешения суда.

Судебные и послесудебные действия банков для взыскания задолженности

В ситуациях, когда заемщик не платит кредит свыше 3 месяцев, банк обращается в суд. Судебное разбирательство в отношении должника может привести к следующим постановлениям суда:

Законные способы не платить кредит

Существуют способы законного ухода от долгов и кредита. В частности - это срок давности. Если кредит не платили 3 года, а банк не начал своевременно судебного разбирательства, такая задолженность будет списана по истечению срока давности.

К остальным вариантам законного ухода от платежей по кредиту относится:

Рефинансирования кредита;
Выплата кредита за счет страхования;
Объявление банкротства.