Исходя из норм ГК (ст. 842), денежные средства во вклад могут быть внесены в банк на имя определенного третьего лица.

В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом на­мерения воспользоваться такими правами. Кодекс допуска­ет, что в договоре банковского вклада может быть предус­мотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя которого внесен вклад. Например, договор банковского вклада может содержать специальное условие о том, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор бан­ковского вклада на предусматривает каких-либо ограничи­тельных условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюде­нием требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные де­нежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исклю­чить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться не­известным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет требования лицо, полагающее, что перечисле­ние средств во вклад производилось по его поручению, хотя по сведениям банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, па имя которого вне­сен вклад, приобретает права складчика лишь с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о ка­ких именно правах идет речь и соответственно какие требо­вания должно предъявить лицо для признания его вкладчи­ком?

В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса вкладчик вправе требовать: - выдачи вклада;

Перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам;

Списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;

Начисления и уплаты процентов по вкладу; - выдачи сберегательной книжки (если иное не предус­мотрено соглашением сторон) или сберегательного серти­фиката.

Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика по вкладу при обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполно­мочить другое лицо - представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих пол­номочий представителю должна быть выдана соответствую­щая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов по нему) в порядке, уста­новленном п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления такой доверенности в банк также можно расценивать как выра­жение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.

Открытие банковского вклада на имя другого человека — незаменимый продукт для тех, кто планирует передать некую сумму денег в качестве подарка родным или друзьям, а также в качестве оплаты юридическим или физическим лицам по частным сделкам. Однако у такого вида вклада есть свои особенности и подводные камни, в которых мы попытаемся разобраться в нашем обзоре.

Вклады в пользу третьих лиц не пользуются в России особой популярностью ни у банкиров (так как данная услуга может быть использована для финансовых махинаций или оплаты незаконной деятельности, в том числе и террористической), ни у клиентов банка (из-за узкой специфики такого продукта и недостаточной осведомленности населения). Некоторые банки предоставляют возможность открыть вклад на третье лицо для всей линейки вкладов. Однако специальных вкладов не так много, и главная причина — необходимость воспользоваться таким продуктов возникает лишь в ряде случаев. А именно:

В качестве подарка родным или друзьям . Так как такой презент выглядит весомее и солиднее денег в конверте. Получатель может как снять деньги, так и оставить их для сбережений и накоплений на вкладе.

В качестве оплаты по некоммерческим сделкам . Например, за покупку квартиры можно рассчитаться за счет такого депозита. Это вариант подойдет, если нет желания расплачиваться наличными (неудобно, опасно) и безналичным платежом (из-за необходимости дополнительно платить комиссию). Однако воспользоваться такой схемой можно только по частным сделкам, оплатить товары и услуги не удастся.

Для сохранности размещенных во вкладах средств (так как при отзыве у банка лицензии гарантируется возврат лишь 700 тыс. рублей) некоторые клиенты идут на уловку и разбивают вложения свыше 700 тыс. рублей (чтобы гарантировать их возврат) на несколько вкладов, которые оформлены на разных лиц, но фактически принадлежат одному. Например, на родственников или друзей.

Однако даже в этих случаях открывать вклады на третьих лиц стоит с осторожностью из-за ряда особенностей. В частности, нужно помнить, что до того момента, пока выгодоприобретатель (лицо, на которое оформлен вклад) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, выгододатель (лицо, которое открыло вклад) может распоряжаться средствами. То есть переход прав происходит не сразу в момент подписания соглашения, а когда лицо, в чью пользу открыт депозит, совершил любое действие в отношении этих средств.

У таких вкладов есть еще одна особенность: если выгодоприобретатель — гражданин другой страны, то внести наличные средства (иностранную валюту) на его счет можно лишь после доказательства факта родства с ним (документ о заключении брака, свидетельство о рождении). Такая мера направлена на борьбу с отмыванием средств, так как вклад на третьих лиц может быть использован для этих целей. В остальном описываемые вклады ничем, в том числе и условиями, не отличаются от обычных. Только не стоит забывать, что для их открытия могут попросить не просто ФИО конечного получателя, но и ксерокопию его паспорта.

Самая высокая процентная ставка — до 10,75% годовых в рублях — по вкладу «4 сезона» в Росинтербанке. Такая ставка предусмотрена, если разместить сумму от 10 тыс. рублей (максимум — до 3 млн рублей) на срок 271-367 дней. На срок 1-90 дней — 7% годовых в рублях, 91-180 дней — 7,5% годовых,181-270 дней — 9,5%. То есть величина процентной ставки возрастает каждые три месяца. Начисление процентов — по истечении каждого процентного периода, возможна капитализация. Предусмотрено сохранение начисленных процентов по истечении каждого сезона. Есть возможность пополнения вклада (за исключением последних трех месяцев срока размещения вклада), а также снятия выплаченных процентов без частичного изъятия суммы вклада. Про досрочном снятии средств начисленные проценты сохраняются за прошедшие полные процентные периоды, за текущий неполный процентный период исчисляются исходя из ставки «До востребования».

Минимальная сумма, необходимая для открытия , — 1,5 тыс. рублей — по вкладу «Классический» в банке «Балтика». Разместив данную сумму на период от 546 до 732 дней, вы получите доход в размере 10,2%. На 366-545 дней — 10,1%, 181-365 — 9,2%, 31-180 дней — 8%. Проценты выплачиваются в конце срока. Вклад пополняемый: дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада. При пополнении вклада, в случае превышения максимальной суммы диапазона, соответственно меняется процентная ставка по вкладу с момента этого превышения. Частичное снятие — не предусмотрено. Досрочное востребование вклада: менее половины срока — по ставке «До востребования»; более половины срока — по ставке вклада. Подарок — при открытии вклада сроком от 366 дней включительно с одновременным оформлением банковской карты по тарифному плану «Вклад+Карта». При открытии вклада от 50 тыс. руб. — брелок, свисток, сумка для обуви, кружка (на выбор); от 300 тыс. руб. — дождевик, зонт или термо-кружка.

Хорошей альтернативой стандартным вкладам может стать «Сберегательный сертификат» в Сбербанке. Он оформляется на предъявителя и, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам. Его можно подарить друзьям либо родственникам: передача осуществляется простым вручением. Ставки — до 9,3% годовых в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 3 года. На тот же срок, но на сумму от 50 тыс. до 1 млн рублей, ставка — до 8%. проценты начисляются в конце срока, пополнение и частичное снятие средств — не предусмотрены. Более высокая доходность по продукту объясняется тем, что такие сертификаты не подлежат обязательному страхованию как вклады, то есть при отзыве у банка лицензии, вы лишаетесь размещенных средств. Но вероятность данного развития событий для крупных банков в госучастием, таких как Сбербанк, крайне невелика. Досрочное изъятие средств со вклада — по ставке «До востребования».

С вкладом «Мои возможности» в Промсвязьбанке не только просто копить, но им удобно управлять . В частности, есть возможности открытия вклада в интернет-банке PSB-Retail с повышенным процентом (+0,3% в рублях по всем срокам), пополнения вклада, частичного снятия при условии сохранения неснижаемого остатка, выбора между ежемесячной капитализацией или выплатой процентов. За такое удобство придется заплатить ставкой — максимальная 7,84% годовых (при открытии через интернет-банк и с учетом ежемесячной капитализации) в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 2 года. При меньших суммах и сроках ставки будут еще скромнее — от 6,6% до 7,72%. Выплата процентов ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты. Досрочное расторжение договора вклада — по ставке «До востребования».

Максимальная свобода распоряжения средствами — по вкладу «Свобода выбора» в ВТБ24. Он позволяет вам самостоятельно выбирать нужные условия: срок, процентную ставку, способ пополнения и снятия средств. Срок вклада возможно выбрать с точностью до дня (от 31 дня до 1830 дней). Рост процентной ставки происходит по мере пополнения, она зависит от размера первоначального взноса и от срока размещения средств — от 3,4 до 7,52% годовых в рублях. Есть возможность выбора способа (с капитализацией или без) и периодичности выплаты процентов (каждый месяц/квартал или в конце срока). Пополнение предусмотрено, минимальный взнос — 1 тыс. рублей. Расходные операции предусмотрены в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения операции. Условия досрочного востребования зависят от срока нахождения средств на вкладе: до 181 дня (включительно) — по ставке вклада «До востребования», более 181 дня (после 6 месяцев) исходя из 0,60 процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия.

Таблица 1. «Вклады в пользу третьих лиц»

2. Открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме (код вида операции - 4002).

2.1. Обязательному контролю подлежит операция, если ее сумма равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру операция представляет:

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в рублях в пользу другого физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в иностранной валюте в пользу другого физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в рублях в пользу физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в иностранной валюте в пользу физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в иностранной валюте в пользу другого физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в рублях в пользу другого физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в рублях в пользу физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в иностранной валюте в пользу физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств.

Примечание. Не является открытием вклада в пользу третьего лица внесение денежных средств во вклад (депозит) лицом, действующим на основании доверенности и открывающим вклад (депозит) в пользу доверителя, а также внесение денежных средств во вклад (депозит) представителем вкладчика, действующим на основании закона, решения суда либо иного акта уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления.

2.2. В целях выявления операций, подлежащих обязательному контролю и относящихся к коду вида операций 4002, необходимо особое внимание обращать на вид договора банковского вклада, заключаемого с клиентом (является ли этот договор договором в пользу третьего лица), и сумму денежных средств, размещаемых во вклад.

Пример: в течение нескольких дней в банк на имя гражданина РФ поступали переводы денежных средств без открытия счета. Общая сумма таких переводов составила 800000 рублей. При заполнении заявлений на получение перевода получатель перевода просит разместить поступившие денежные средства во вклад "в пользу третьего лица, своего совершеннолетнего сына, также являющегося гражданином РФ". Одновременно это же лицо заключает с банком еще один договор срочного вклада в пользу того же третьего лица на сумму 20000 евро с внесением во вклад наличных денежных средств. В этой ситуации работник банка, оформляющий договоры срочных вкладов с клиентом, после подписания указанных договоров должен зафиксировать сведения об одной операции, подлежащей обязательному контролю, - на сумму 20000 евро, присвоив ей код 4002. Вместе с тем, необходимо учитывать, что если бы денежные средства в сумме 800000 рублей, поступившие переводами без открытия счета, были получены физическим лицом наличными и одновременно внесены во вклад в пользу третьего лица, то такая операция также подлежала бы обязательному контролю по коду 4002.

2.3. При включении сведений об операции с кодом 4002 в ОЭС необходимо учитывать следующие особенности:

Если операция совершается в иностранной валюте, то при указании суммы операции в рублях пересчет из валюты проведения операции в рубли осуществляется по курсу Банка России на дату проведения операции;

В качестве плательщика денежных средств указывается клиент банка (т.е. лицо, открывающее вклад);

В качестве получателя денежных средств указывается лицо, в пользу которого вносится вклад.

Примечание. Если плательщик или получатель являются нерезидентами, то помимо сведений о документах, удостоверяющих их личности, необходимо зафиксировать сведения об их миграционных картах (при их наличии) и для иностранных граждан и лиц без гражданства - данные документов, подтверждающих их право на пребывание (проживание) в Российской Федерации (вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза или иной документ, подтверждающий в соответствии с российским законодательством право указанных лиц на пребывание (проживание)).

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарии к ст. 842 ГК РФ

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

Кто имеет право пополнить ваш счет в банке?

Счета в банках используются для различных финансовых операций. Они бывает текущими, валютными и депозитными. Пользователь может распоряжаться ими на основании правил и условий обслуживания счета, которые выдаются при его открытии. Чтобы начать пользоваться возможностями банковских счетов, их нужно пополнить. Владелец счета сможет это сделать без проблем. Возникает вопрос, могут ли пополнить счета третьи лица и какие документы необходимы? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Кто может пополнять чужой банковский счет?

Необходимость пополнить счет другого человека возникает довольно часто: родители переводят денежные средства своим детям в другие города (например, студентам) и наоборот, дети помогают материально своим родителям, друзья или родственники зачисляют на счет деньги для погашения кредита, если заемщик заболел и т.д. Логичных причин для внесения денег на чужой счет может быть множество.

Вносителями могут быть родственники, друзья, знакомые. Они могут проживать, как на территории страны, так и за ее пределами.

Пополнение рублевых счетов.

В отношении пополнения счетов в национальной валюте проблем практически не возникает. Пополнить их может любой человек при предъявлении своего паспорта и реквизитов пополняемого счета.

Зачислять финансовые средства на чужой счет можно наличным способом в офисе банка и безналичным, например, переведя деньги со личного счета через интернет-банк. Финансовые учреждения не устанавливают ограничений по сумме переводов на рублевые счета. Это связано с тем, что ЦБ хочет, чтобы граждане расплачивались в национальной валюте и меньше пользовались иностранной.

Пополнение вкладов третьими лицами.

Условия пополнения вкладов третьими лицами могут меняться в зависимости от условий депозитного договора. В одних банках пополнять вклады в рублях может любое лицо, предъявив свой паспорт и назвав реквизиты вклада. В других – для пополнения вкладов потребуется оформление доверенности на совершении операций по вкладу другим лицом. Доверенность может быть оформлена, как у нотариуса (нотариальная доверенность), так и в банковском отделении (банковская доверенность).

При оформлении нотариальной доверенности потребуется посетить нотариуса с тем человеком, на которого она будет оформлена. В ней прописываются права третьего лица, и какие операции он может совершать от имени владельца вклада. Нотариальная доверенность является самым правильным решением для избежания проблем при пополнении счета вклада другим человеком.

Банковская доверенность оформляется непосредственно в отделении банка. Оформить ее можно сразу же после заключения депозитного договора или спустя некоторое время после открытия вклада. Доверенность открывается владельцем счета, как в присутствии доверенного человека, так и в его отсутствие (достаточно лишь предъявить его паспорт).

Банковская доверенность заключается на каждый депозит отдельно. В ней прописываются все операции, которые человек может совершать с вкладом. Срок доверенности устанавливается любой, на усмотрение владельца депозита. Если в ней не указана дата выдачи, то она считается недействительной.

Пополнение валютного счета третьим лицом.

Валютные счета является одними из сложных и интересных банковских продуктов. Они регламентируются целым рядом постановлений ЦБ РФ, а также законами о валютном регулировании. Государство хочет ограничить хождение по стране иностранной валюты, поэтому разработало множество правил и требований к операциям с иностранной валютой. Внесение денег на валютный счет другим человеком является одной из таких ограниченных операций, а разные банки могут предъявлять свои требования к ним. Рассмотрим типичные ситуации пополнения валютного счета третьим лицом:

• Внесение валютных средств родственниками клиента банка. По закону, вносить валюту без доверенности, указав причину внесения – дарение, могут: отец, мать, дети, сестры, братья, муж, жена, дедушка, бабушка, внуки обладателя валютного счета. Для этого нужно будет только доказать свою родственную принадлежность, предоставив свидетельство о рождении, браке или иные документы. Точный список лучше всего уточнять в банковском офисе.
• Внесение валюты по банковской доверенности. Данный вариант является непредсказуемым в последнее время. В одних учреждениях такой доверенности будет достаточно, а вот в других утверждают, что использование банковской доверенности непозволительно, поэтому они принимают валюту на счет только по нотариальной доверенности. Проблема возникает и в том, что в одном отделении банка могут принять ее к исполнению, а вот в другом отказать, ссылаясь на то же валютное законодательство. Вывод здесь однозначен: не стоит рисковать и тратить время на оформление банковской доверенности на пополнение валютного счета третьим лицом, поэтому лучше сразу оформить нотариальную доверенность, которая максимально гарантирует отсутствие трудностей при пополнении валютного счета.
• Пополнение валютного счета по нотариальной доверенности. Доверенность, выданная нотариусом, дает право лицу, на которого она выдана, пополнять валютный счет указанного человека. Ее смысл заключается в том, что вноситель валюты выступает доверенным представителем владельца счета. Для банка это будет выглядеть, как будто владелец сам вносит валюту, используя третье лицо. Для внесения средств, вноситель предъявляет свой паспорт и доверенность. Стоит помнить, что банки иногда выставляют ограничение в сумме на пополнение валютного счета другим человеком. Это следует уточнять в отделении.

Вывод: пополнить валютный счет (текущий или депозитный) чужой человек просто так не сможет, даже если ему будут известны все реквизиты. Самым лучшим вариантом является составление нотариальной доверенности на вносителя, включая родственников. Это позволит избежать проблем или вопросов со стороны банка и сделает эту процедуру максимально быстрой и простой.