Как работает автокредит. Как правильно брать кредит на покупку автомобиля
По статистике, уже у каждого четвёртого россиянина есть собственный автомобиль. Это означает, что у ¾ населения его нет. Приобрести машину уже сегодня можно легко с помощью автокредита.
Это деньги, которые вы занимаете у банка с целью покупки нового или поддержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемая машина. Это даёт возможность купить машину с первоначальным взносом или вообще без него.
Особенности
Ключевыми характеристиками автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Также вам стоит учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Автомобилем, купленным в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. Пока не будет возвращен долг, в банке будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства.
Где оформить?
Автокредит можно оформить в автосалоне, где приобретается машина или напрямую в банке. Минус кредитования по месту покупки - ограниченность предложений. Как правило, продавец работает всего с несколькими банка, стоимость кредита у которых может оказаться завышенной. Намного выгоднее выбирать автокредит из всех предложений, представленных на рынке. Это легко сделать с помощью Сравни.ру.
Требования к заёмщику
Банки предъявляют требования к тем, кто хочет оформить автокредит. Заёмщиком может стать покупатель в трудоспособном возрасте (как правило, от 21 до 60 лет), имеющий гражданство Российской Федерации, регистрацию в регионе расположения банка, стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, а также постоянный доход, которого хватит на выплату долга.
Документы
В зависимости от банка, для оформления автокредита может понадобиться следующий перечень документов:
- заявление-анкета (выдаётся представителем банка)
- российский паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность)
- справка 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии работодателя)
- копия трудовой книжки
- водительское удостоверение (при наличии).
Страхование
При покупке автомобиля обязательным является приобретение страховки , гарантирующей выплату пострадавшим лицам, если виновником аварии окажется заемщик. Также требованием большинства банков является покупка полиса , который непосредственно защищает автомобиль от различных повреждений и угона. Стоит учитывать, что ежегодные расходы на страхование могут достигать 10% от стоимости автомобиля.
Совет Сравни.ру: Если вам не хватает всего немного на покупку автомобиля, то получить нужную сумму можно с помощью . Совершите покупку безналичным путём и верните деньги банку до конца льготного периода, тогда кредит окажется бесплатным.
Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!
При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:
- Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
- Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;
Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.
Разные банки – разные требования
Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.
Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.
Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.
Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.
Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.
Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.
Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:
- В салоне выбираем понравившуюся модель;
- Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
- Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
- Переводим деньги автодилеру на счёт;
- Забираем своё авто по акту приёма-передачи.
Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.
Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.
Преимущества сделок через банк и автосалон
Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.
Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.
Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.
Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.
Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.
Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.
Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.
Страхование при автокредите
Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.
Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.
Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.
Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.
Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).
Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.
Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.
«Беспроцентный» займ
Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.
Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.
Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.
Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.
Система buy-back
Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:
- Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
- Для гашения второй существуют дополнительные возможности.
При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.
Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.
При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.
Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.
Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:
- Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
- Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
- Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
- Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.
Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:
Ворвавшийся на рынок хэтчбек Lada XRAY стремительно набирает популярность, а на улицах городов число этих машин только увеличивается. Это и неудивительно, ведь модель, стилизованная под кроссовер, хоть и не обладает полным приводом, благодаря энергоемкой подвеске и высокому клиренсу, позволяет преодолевать препятствия современного мегаполиса гораздо увереннее, нежели в простом седане.
Лада Икс Рей — отличный выбор для города!
Цена Lada XRAY тоже играет не последнюю роль. Конечно, это заметно ниже, нежели у других кроссоверов, однако отдать почти 600 000 руб. за автомобиль сможет далеко не каждый, тем более что топовые версии стоят заметно дороже. Так что же делать в суровые часы кризиса, когда так хочется стать обладателем новенького Икс Рея?
Покупка машины в кредит становится все популярнее.
Кредитная программа
Это единственное верное решение. Однако многие, наслушавшись ужасов об автомобильных кредитных программах, предпочитают не пользоваться услугами автосалонов, а отправляются в банк, дабы оформить потребительский кредит. Тем не менее, практика показывает, что программа LADA Finance куда выгоднее и проще!
Основы LADA Finance
Лада Финанс – это реальный шаг АвтоВАЗа навстречу потенциальным покупателям, а суть его состоит в том, что покупка Лада Икс Рей частично субсидируется со стороны правительства России. Это позволяет компании полностью обойти потребительские кредиты, так как процентная ставка по кредиту LADA Finance практически вдвое меньше, нежели у банка. И подобная программа выгодна всем – и покупателям, так как дает им возможность приобрести Икс Рей на льготных условиях, и АвтоВАЗу, наращивая продажи концерна, и банкам-партнерам, число клиентов которых растет.
LADA Finance — новое слово в кредитовании!
Дабы понять выгоду от программы LADA Finance, достаточно сравнить процентные ставки, что предлагаются автокомпанией, с имеющимися в одном из крупнейших банков, к примеру, ВТБ24. И если ставки банка по автокредитам (немногим больше 12%) на срок в 36 месяцев с первоначальным платежом в 50% суммы, приближаются к таковым по Лада Финанс, то проценты по потребительскому кредиту начинаются с 17% и выше.
Лада Финанс выгоднее, нежели простая ссуда в банке.
Что касается программы АвтоВАЗа, то средняя процентная ставка по ней составляет порядка 10%. Кроме того, банк не в состоянии предложить прочие бонусы, которые еще пуще снизят стоимость Икс Рея и позволят решить прочие проблемы. Это Trade-In и утилизация.
Ни один большой банк не в состоянии предложить на Лада Икс Рей процентную ставку, сопоставимую с таковой от АвтоВАЗа.
Программы Trade-In и утилизация
Они нацелены не только на увеличение уже имеющейся скидки на Лада Икс рей, но и на решение проблем со старым автомобилем, что особенно актуально в случае, когда от этого авто необходимо избавиться в кратчайшие сроки. Однако условия указанных программ серьезно отличаются. Кроме того, стоит помнить, что действие программ неоднократно продлевалось и с данного пути АвтоВАЗ сходить не намерен.
Программы утилизации и Trade-In — реальный шаг навстречу клиентам.
Trade-In
Данная программа – идеальный выход для тех, кто обладает автомобилем, который невыгодно сдавать в утилизацию. Однако нынешний кризис отразился на рынке не только новых авто, но и подержанных – продажи рухнули, поэтому на быструю реализацию машины можно рассчитывать только в случае продажи ее по цене, заметно ниже рыночной. Именно это и делает программу Трейд-Ин уникальной.
Рынок подержанных авто сейчас в застое.
Ее суть заключается в выкупе автомобиля потенциального клиента непосредственно дилерским салоном, естественно, если хозяина устроит цена. Кроме того, по условиям программы покупатель Lada XRAY получает дополнительную скидку в размере 50 000 руб.
Именно эта скидка и делает программу столь привлекательной. Как сообщают те, кто воспользовался ею, дилер всегда занижает цену машины, которую покупает по Trade-In, – в среднем, на 15%, но доходит и до 20%, в сравнении со среднерыночными котировками. Естественно, это нравится на всем. Однако предлагаемая 50-тысячная скидка полностью перекрывает потери, а иногда позволяет выйти и в плюс. Кроме того, она дает существенный выигрыш во времени, так как гарантирует продажу авто в течение часа! В результате подавляющее большинство соглашается на такую схему.
Схема Трейд-Ин решает многие вопросы.
Относительно непосредственно продажи, стоит отметить, что у дилеров Лада нет единой шкалы для оценки авто. Это приводит к колебаниям в стоимости в разных салонах города на 10 000 — 15 000 рублей. Так что настоятельно рекомендуется не продавать машину до посещения всех дилеров. Стоит учитывать и то, что не все салоны работают по программе, из-за чего бывают случаи отказов клиентам.
Не все дилеры Лада выкупают подержанные авто, да и цена разнится.
Стоимость машины определяется несколькими факторами – это исправное техническое состояние, «живой» кузов и незначительный пробег. Кроме того, весомым плюсом станет дополнительный комплект покрышек. В противном случае лучше быть готовым к снижению котировок. Тюнинг же практически не ценится. Это значит, что меломанам, оснастившим «железного коня» дорогой музыкой и прочими элементами (шумоизоляция, обвес, доп. оборудование, прошивка ДВС и т. д.), лучше демонтировать то, что может пригодиться на Икс Рей (парктроник, камера и прочее), но не отдавать. Да и квалификация оценщика очень важна, ведь нередки ситуации, когда во время осмотра специалисты упускали из виду следы покраски и прочие дефекты.
Деньги, потраченные на тюнинг авто, при продаже по Трейд-Ин, отбить не удастся.
На данный момент скидка На Лада Икс Рей по программе Трейд-Ин составляет 50 000 руб., однако вероятность корректировки указанной суммы весьма значительна. Относительно сроков, то завершение акции должно произойти 30 апреля 2016 года, но ее наверняка продлят. Так что желающие купить Икс Рей и быстро продать старый авто оказываются в выгодном положении – реализация машины без проволочек, причем по рыночной цене (учитывая скидку).
50 000 рублей — именно такая скидка действует на Лада Икс Рей по программе Трейд-Ин.
Способствует схеме Trade-In и минимальный пакет требуемых документов – оригинал ПТС, паспорт и оригинал «Свидетельства о регистрации» авто.
Утилизация
Данная программа ориентирована на тех, у кого в распоряжении имеется ветхая машина, срок службы которой уже на исходе. Следовательно, продать ее будет крайне проблематично, ремонтировать бессмысленно, а отдавать по цене металлолома все же жалко. В этом случае машину можно пригнать в автосалон для сдачи в утилизацию. В обмен автокомпания предлагает скидку на новенький Lada XRAY в 20 000 рублей. Кроме того, эта схема комбинируется с некоторыми другими предложениями АвтоВАЗа, в том числе и LADA Finance, за исключением Trade-In, разумеется. Важным моментом является и отсутствие ограничений по марке и модели авто.
Программа утилизации от АвтоВАЗа — реальный шанс не только получить скидку на новый Икс Рей, но и избавиться от авто, что уже стало обузой.
Что касается условий, то сдаваемое в утиль транспортное средство должно быть в собственности владельца как min 1 год. Кроме того, приобретая новенький Икс Рей, сдать в утиль можно лишь одну машину.
В отличие от Трейд-Ин, необходимо немного больше документации. Помимо паспорта гражданина и копии ПТС, что подтвердит обладание машиной на протяжении года и более, запросят также справку из ГИБДД, в качестве подтверждения снятия машины с учета из-за сдачи по утилизации. Альтернативу данной справке может составить отметка в ПТС или же оригинал карты учета, но с обязательной печатью из ГИБДД и подписью инспектора.
Скидка в 20 000 рублей по программе утилизации при покупке Lada XRAY не самая большая, но это лучше, чем ничего.
Сдать машину на утилизацию обычно можно прямо в автосалоне Лада, однако не все дилеры в состоянии предоставить такую услугу. Если таковая возможность отсутствует, требуется обратиться в соответствующую организацию. Однако перед сдачей авто рекомендуется поинтересоваться наличием лицензии на заготовку, последующую переработку и реализацию лома (цветного и черного), а еще процессы сбора, перевозки, обезвреживания и использования с своих целях отходов II-IV классов, относящихся к категории опасных.
Когда все вопросы с документацией решены и новый Лада Икс Рей куплен, дилер обязан выдать клиенту не только договор купли-продажи, но и акт о передаче собственнику машины с обязательной отметкой, что это было сделано по скидке.
КАСКО для Лада Икс Рей
Это обязательное условие, без которого потенциальному владельцу Лада Икс Рей своей новой машины не видать. Причем условие очень недешевое!
КАСКО — реальная защита Лада Икс Рей «на все случаи жизни».
И пример популярнейшего портала drom.ru, специалисты которого пытались оформить страховку на купленный Икс Рей, причем сделать это только в известных компаниях, весьма показателен. После долгих мытарств, из-за разнобоя в местах регистрации авто, собственника, да и места страхования, им удалось осуществить задуманное в «Ресо» за 101 609 рублей, хотя некоторые компании озвучивали ценники в пределах 150 000 — 160 000 руб. и выше! Конечно, если отказаться от открытого полиса, в котором не имеется ограничений по стажу, числу водителей и их возрасту, и принять определенные ограничения, цена полиса будет меньше, но, в любом случае, достаточно высокой.
Порталу Дром.ру КАСКО на Лада Икс Рей обошлось в 101 609 рублей!
Кроме того, необходимо узнать в компании о франшизе, которая определяет сумму, что не выплачивается пострадавшему, когда ущерб не превышает указанную сумму. Сэкономить поможет и согласие на ремонт в конкретном дилерском автосалоне, выбор которого остается за страховщиком.
Покупка Лада Икс Рей в кредит – расчет на калькуляторе
Вычислить точную сумму платежей довольно просто. Для этого необходимо посетить официальный сайт http://www.lada.ru и рассчитать цену, используя бегунок. Основных условий два:
— срок кредитования;
— первоначальный взнос.
В результате на экране отобразятся банки, готовые предоставить кредит, процентная ставка по нему, а еще три графы с суммами – полной ценой Lada XRAY, а еще его стоимостью при условии сдачи старого авто по утилизации или программе Трейд-Ин. Кроме того, рядом с названием банка, отображается необходимость в КАСКО. Иногда это требование отсутствует, но это редкое явление.
Так выглядит кредитный калькулятор Лада для модели Икс Рей.
Естественно, каждый случай индивидуален, однако необходимо проанализировать наиболее вероятные сценарии. Стандартным вариантом является внесение 50% суммы (294 500 руб. за базовую версию) и рассрочка на 36 месяцев. В данном случае процентные ставки будут минимальны – от 7.7% (ООО «Русфинанс Банк» СТ) до 11.8% (АО ЮниКредит Банк Lada стандарт СЖ (12.8% без КАСКО)). Эти условия действуют при условии внесения первоначальной суммы от 30%.
Когда взнос за Лада Икс Рей составляет 20-25%, процентные ставки становятся выше, но список банков останется прежним – от 8.8% (АО ЮниКредит Банк Lada стандарт) до 12.7% (ООО «Русфинанс Банк» Стандарт).
Если же сумма взноса равна лишь 15%, кредитовать готов только АО ЮниКредит Банк Lada стандарт, а ставка составит 16.2%-17.2%. Как видно, гораздо разумнее скопить недостающие 5% суммы и взять Икс Рей в кредит на более выгодных условиях.
UniCredit Bank — единственный, кто дает кредит при внесении всего 15% суммы.
Относительно документов и требований, то в разных учреждениях список свой, однако, в общем, они повторяются, причем, чем ниже процентная ставка, тем жестче требования.
Документы – обязательно паспорт РФ. На выбор: загранпаспорт, военный билет (обязателен для мужчин до 27 лет либо приписное удостоверение с отсрочкой от службы), водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство, свидетельство ИНН.
Требования – гражданство РФ; наличие постоянной регистрации на территории регионов присутствия банка-партнера; возраст от 23 до 65 лет(срок погашения кредита по договору не должен наступить позже дня 65-летия клиента); официальное место работы на территории РФ не менее 4 месяцев на последнем месте; наличие не менее двух контактных телефонов.
Пример требований банка при оформлении кредита на Лада Икс Рей.
Более наглядно с котировками по кредитной программе LADA Finance, учитывая разные временные отрезки и размеры первоначального взноса, можно ознакомиться в представленной таблице:
| Название банка | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Срок кредита | Платеж (ежемесячный) | КАСКО |
| ООО «Русфинанс Банк» СТ (СЖ 3,9) | 7.7% | 50% (294 500 руб.) | 36 мес. | 9 188 руб. | Да |
| АО »Меткомбанк» АвтоКлассик | 9.2% | 50% (294 500 руб.) | 36 мес. | 9 388 руб. | Да |
| ВТБ24 (ПАО) АвтоСтандарт | 11.6% | 50% (294 500 руб.) | 36 мес. | 9 721 руб. | Да |
| 12.8% | 50% (294 500 руб.) | 36 мес. | 9 899 руб. | Нет | |
| АО ЮниКредит Банк Lada стандарт (защищенный) | 16.2% | 30% (176 700 руб.) | 48 мес. | 11 719 руб. | Да |
| «Сетелем Банк» ООО Классика | 18.5% | 30% (176 700 руб.) | 48 мес. | 12 219 руб. | Да |
| ВТБ24 (ПАО) АвтоСтандарт | 18.9% | 30% (176 700 руб.) | 48 мес. | 12 306 руб. | Да |
| АО ЮниКредит Банк Lada стандарт без КАСКО | 20.2% | 30% (176 700 руб.) | 48 мес. | 12 582 руб. | Нет |
| ООО «Русфинанс Банк» СТ2) | 7.5% | 70% (412 300 руб.) | 24 мес. | 7 951 руб. | Да |
| АО ЮниКредит Банк Lada стандарт | 9.8% | 70% (412 300 руб.) | 24 мес. | 8 140 руб. | Да |
| «Сетелем Банк» ООО Классика | 11.2% | 70% (412 300 руб.) | 24 мес. | 8 250 руб. | Да |
| ООО «Русфинанс Банк» Стандарт | 18.4% | 70% (412 300 руб.) | 24 мес. | 8 859 руб. | Да |
Автокредит – что это, как быстро и на каких условиях можно его получить , с этими вопросами сталкивается каждый автолюбитель, подумывающий о новом автомобиле.
Самый главный вопрос при этом, насколько выгоден автокредит, и сколько придется переплачивать за него. Эти банковские продукты предлагаются на российском рынке уже более 10 лет. Технология их выдачи банками за это время отработана достаточно хорошо, как, впрочем, и технология предложения их клиентам.
Этот финансовый продукт выгоден всем сторонам, которые в нем задействованы. Автосалон имеет возможность увеличить продажи автомобилей, да еще нередко на этом заработать дополнительные деньги. Банк выдает автокредит на надежных условиях, так как выдача денег обеспечена залогом, а прибыль банка гарантирована первоначальным взносом.
Страховая компания получает огромные деньги, оформляя массу страховок, которые обычно продаются с трудом. Ну а сам автолюбитель получает новенький, вкусно пахнущий сверкающий автомобиль, имея в кармане лишь небольшую часть денег. Правда, именно ему и приходится оплачивать выгоду всех остальных участников сделки, поэтому стоит помнить при оформлении автокредита, что это отнюдь не благотворительность.
Схема сделки
В упрощенном виде схему сделки можно представить таким образом. Банк оформляет автокредит только в случае страхования автомобиля и жизни водителя, при этом ПТС обычно хранится в банке до полной выплаты кредита. Таким образом, банк имеет надежный залог, застрахованный от аварий и продажи.Без ПТС автомобиль легально продать невозможно, так что, в случае задержки или прекращения кредитных платежей, банк легко сам займется продажей залога. А страховки обеспечивают сохранность залога, так как ремонты автомобиля, в случае аварии, будут покрываться за счет КАСКО.
При этом автосалон получает полную стоимость автомобиля, что, конечно, выгоднее продаж автомобилей в рассрочку, так как позволяет сразу пустить всю сумму в оборот и привезти на продажу новый автомобиль.
К тому же нередко автосалон получает процент от страховой компании, которую пускает в салон для проведения страхования. Страховая компания получает клиента на весь срок автокредита, так как клиент обязан ежегодно страховать автомобиль и собственную жизнь, по условиям договора с банком.
Условия и ставка
На какие условия автокредита нужно обратить внимание самому автолюбителю? Прежде всего, это ставка по автокредиту и первоначальный взнос. Обычно эти две величины связаны между собой. Чем больше взнос, тем ниже ставка, так как риски банка снижаются вместе с размером кредита.Однако желательно внимательно прочитать весь договор и обратить внимание на порядок выплаты процентов. Иногда банки идут на определенную хитрость: по условиям автокредита сначала банку выплачиваются его проценты, а потом лишь основная сумма долга.
Такой кредит невыгоден, так как проценты считаются от общей суммы долга, которая не снижается до полной выплаты процентов. Банк-то свою прибыль уже получил в любом случае, а клиент свой долг еще и не начинал выплачивать.
Выгоднее, если выплата процентов и основной суммы долга идут пропорционально, каждый месяц. Поскольку основная сумма автокредита будет уменьшаться, то и переплата по кредиту будет меньше. Поэтому, при заключнии договора, нужно обязательно требовать распечатку будущих платежей и смотреть общую сумму переплаты и ежемесячный взнос.
Ставка по автокредиту может быть также различной, смотря какие условия предусмотрены в договоре. Обычно ее размер составляет около 20% годовых, но может существенно меняться в сторону увеличения.
Например, выдача автокредита без КАСКО автоматически увеличивает процентную ставку на несколько процентов. Выше по автокредиту ставка и в случае покупки подержанных автомобилей.
Одним словом, при получении автокредита торопиться не стоит, желательно внимательно и не торопясь посмотреть условия в разных банках, сравнить окончательную переплату и только после этого принимать решение.
Желание приобрести автомобиль оказывается сильнее, чем перспектива запастись терпением и накопить деньги на его покупку? Тогда стоит подробнее узнать об автокредитах, о ваших выгодах от такой сделки с банком и о подводных рифах, которые могут ожидать заемщика.
Что такое автокредит
Автокредит – это живые деньги, которые можно взять в банке на приобретение авто (нового или подержанного). Залогом выступает приобретенная машина. Решаясь просить в банке кредит на покупку машины, обратите внимание на его цену (она выражена в годовых процентах) и на сроки выплат.
Обратите внимание! Банк берет комиссию за свои услуги, а если вы не вовремя внесли платеж, то будет начислен штраф.
Машина, купленная в кредит, не может быть продана, подарена, обменяна до момента окончательного погашения платежей по выплатам. Вы не сможете производить с ТС никаких действий, так как свидетельство о регистрации машины находится в банке до момента полного погашения долга заемщика перед финансовым учреждением. Все, что вам разрешено, – это пользоваться автомобилем и вовремя совершать оплату по займу.
Виды автокредитов
Мир автокредитования достаточно разнообразен. Заемщику могут предложить следующие виды автокредитов:
Классический автокредит.
Экспресс-автокредит. Вы сможете в день подачи заявки сразу же уехать на своем автомобиле.
Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне.
Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица.
Автокредит без процентов (факторинг). Распространяется исключительно на новые иномарки.
Автокредит без первого взноса.
Внимание! В таком кредите процент по платежам существенно взлетит.
Автокредит с отложенным платежом.
Кредит без страховки. Залогом может стать не сам автомобиль, а, например, квартира или дача.
Для оформления кредита на приобретение авто в банк вы должны предоставить ряд документов:
Анкету-заявление.
Паспорт.
Водительские права.
Иногда банки запрашивают:
Справку о доходах.
Копию трудовой книжки.
Справку с места работы.
Военный билет.
Свидетельство о браке (или о расторжении брака).
Классический автокредит
Классический автокредит подразумевает первоначальный взнос (он составляет 10% от стоимости авто и больше). Оставшаяся сумма равномерно распределяется на срок кредита (от 1 до 5 лет).
Внимание! Чем выше сумма первого взноса, тем меньше будет процент по кредиту.
Классический кредит не даст вам права на продажу машины (вы – собственник, но все права на машину у банка). Если вы не сможете погашать сумму кредита с процентами вовремя, то банк вправе отобрать у вас автомобиль.
Экспресс-автокредит
Экспресс-автокредит может заинтересовать вас, если вы не можете (или не хотите) предоставить в банк документ о своих доходах или не хотите заниматься волокитой по сбору документов.
Помните! Экспресс-автокредит предлагает очень высокие проценты – в валюте это составит 13-15% годовых.
Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне
Покупая подержанную машину в салоне, вы сможете воспользоваться консультацией опытных механиков относительно технического состояния подержанного автомобиля. Возможность покупки авто б/у в салоне гарантирует вам то, что автомобиль «чист», то есть никакого криминала за ним нет. Если вы покупаете б/у машину в салоне, то специалисты по кредитованию помогут вам оформить автокредит на подержанный автомобиль.
Внимание! Если б/у машина пробыла в автосалоне достаточно длительный срок, то все издержки на ее содержание (скажем, некоторые ремонтные работы) и за сам простой на территории салона, как правило, уже внесены в стоимость ТС и будут записаны в кредитном договоре.
Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица
Если денег на покупку нового авто недостаточно, а потребность в машине стоит остро, то можно рассмотреть вариант покупки б/у авто у частного лица. Подержанные машины (и отечественные, и иномарки) гораздо дешевле новых.
Автокредит на б/у автомобиль остается стабильным (на новые машины может расти).
Значит, вы сможете экономить деньги на переплате процентной ставки. Взять такой кредит возможно в банке. Первоначальный взнос составит 20-30% всей стоимости подержанного авто.
Приобретая машину у частного лица, вы не получаете гарантии, что:
автомобиль не имеет за собой криминала (если машина в то ее со временем у вас изымут, а кредит все равно придется выплачивать вам);
Оформить кредит на б/у автомобиль вы сможете, если:
машине не больше 3 лет;
Пробег отечественных машин не больше 50000 км;
Пробег иномарок не больше 100000 км;
Кредит будет рассчитан на срок от 3 месяцев до года (не больше);
Вы должны будете оформить страховку (если откажетесь, то придется платить дополнительно 10% годовых).
Внимание! Чаще всего досрочное погашение кредита чревато штрафными санкциями (о таких нюансах всегда пишут мелким шрифтом в конце договора). Будьте бдительны и внимательно читайте все графы в документах.
Автокредит без процентов
Беспроцентный автокредит вы сможете получить, если сразу заплатите 50% стоимости машины.
Автокредит без первого взноса
Сегодня банки могут предлагать своим клиентам и автокредит без первого взноса. Согласие на предоставление вам такого вида кредита банк даст, если его устроят следующие требования:
возраст клиента (пенсионерам в кредите откажут);
Место прописки (гражданство РФ обязательно);
Наличие постоянного дохода (не менее 3 месяцев на последнем месте работы);
Положительная кредитная история (не должно быть задолженностей по платежам или судебных тяжб, связанных с кредитными выплатами).
Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль будет значительно выше. Ведь риск по выплатам по такому кредиту уже заложен в высокие годовые проценты. Следует сказать, что банки неохотно идут на такой вид кредитования.
Автокредит с отложенным платежом
Как работает автокредит с отложенным платежом?
Сумма стоимости автомобиля разбивается на 3 части:
первый взнос (от 10 до 50 % стоимости машины);
Устанавливаете сами (это называется «комфортный период») сумму, которую вы сможете ежемесячно выплатить;
Остаточный платеж (замораживается до конца «комфортного периода»), который придется заплатить одной суммой. Эта сумма достаточно большая. Возможно, придется брать новый кредит для ее погашения.
Внимание! «Комфортный период» можно продлевать, если в этом возникла необходимость.
Схема классического автокредитования
Разберемся, как выглядит процедура автокредитования. Все подчиняется схеме:
Вы подаете анкету-заявку в банк.
Банк дает свое согласие/отказ на кредитование.
Вы получаете у автодилера документы на оплату.
Вы оплачиваете счета (кроме договора с кредитором).
Вы покупаете страховой полис ( или КАСКО). Чаще всего банк сам указывает страховую компанию.
Вы получаете машину и пользуетесь ею.
Где взять автокредит
У вас есть выбор. Вы можете получить автокредит:
В салоне, где покупаете автомобиль
(правда, в таком случае выбор банков-кредиторов невелик). Минусом такого способа получения автокредита является тот факт, что зачастую салоны работают с банками, которые предлагают завышенную процентную ставку.
Можно выбрать автокредит самостоятельно. Ознакомьтесь с условиями нескольких финансовых учреждений и обратитесь в банк, который вызвал большее доверие.
Выгодно ли брать кредит, плюсы и минусы автокредита
Достоинства автокредита:
Машину получаете в пользование сразу (а не через десяток лет, пока накопите нужную сумму).
Большой выбор автомобилей (покупаем то, что хотим, а не то, на что уже накопили).
Сами выбираем программу кредитования.
Период выплат длится от 1 до 5 лет.
Недостатки автокредита:
Длительная процедура оформления (может длиться несколько недель).
Высокие требования к клиенту. Если вы моложе 21 года или пенсионер, то кредит вам не предоставят.
Автомобиль остается в залоге у банка. Если с вашей стороны будут невыплаты, то банк может отобрать машину.
Приобретение полиса КАСКО автоматически увеличивает ваш кредит на 10%.
Если первоначальный взнос не был сделан, то возрастает процентная ставка по кредиту.
Вы должны сами здраво оценить все «за» и «против» автокредита, и только тогда принимать окончательное решение. Если вы уверены в своих доходах, и их будет хватать на погашение кредита, то займ можно брать. Если уверенности в стабильном заработке у вас нет, то выбросьте из головы соблазн взять кредит.
Лизинг или автокредит, сравнение
И автокредит, и позволяет сесть за руль машины сразу после приобретения.
Лизинг (пользование) – это передача машины во временное пользование (разумеется, за определенную плату) с возможностью выкупа.
Поскольку собственником является лизингодатель, то регистрацией и техосмотрами машины занимается именно он, а не вы. Но, в конечном итоге, за все услуги заплатить придется все равно вам.
Привлекает в лизинге то, что сумма выплат немного меньше, чем плата по автокредиту. Кроме того, по окончании срока действия договора лизинга вы либо возвращаете автомобиль лизингодателю, либо вносите остаточную стоимость и становитесь полноправным ее обладателем.
Полезно знать! Если ваш водительский стаж меньше 3 лет, то кредит вам не выдадут. Банки не рискуют, ведь опыта вождения у вас нет, а значит, возможны ДТП.
Подведем итог: если вы нуждаетесь в машине, чтобы периодически подчеркнуть свой высокий статус, то выбирайте лизинг (машину можно менять), а если вам нужен автомобиль на долгие годы – выбирайте автокредит.
Подписывайтесь на наши ленты в
