Как оформляется кредитный договор. Условия кредитного договора и порядок оформления

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая.

Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.
Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.
На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полной и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Оценка кредитоспособности заёмщика предполагает оценку кредитного риска, то есть вероятности того, что заёмщик не выполнит своих обязательств перед кредитором в соответствии с первоначальными условиями кредита.

Оценка для залога связана с расчётом рыночной стоимости имущества профессиональным независимым оценщиком, отчёт которого удостоверяет, что в случае неплатёжеспособности заёмщика, кредитор может возвратить выданную ссуду за счёт продажи на рынке активов залогодателя.

– это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.

Что содержит кредитное соглашение

На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.

Процедура оформления кредитной сделки

Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.

При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:

• способность возвращения займа возможным должником;
  финансовое состояние заемщика;
  содержание клиента.

Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.

Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.

Содержание кредитного договора

Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.

Между тем каждый договор содержит сведения о:

• виде кредитного продукта;
• сроке и сумме долга;
• порядке предоставления заемных средств;
• форме и сроке выдачи денег.

Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.

Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.

Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.

Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:

• номер, а также содержание договора залога;
• номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.

Акты для заключения кредитного договора

Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.

Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:

• гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
• справку о доходах за указанный банком период;
• бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
• справку об отсутствии непогашенной судимости.

К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.
Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога. При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.

Что если банк внес в соглашение незаконные условия

Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.

Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:

• указать банку на ошибку;
• сразу отказать в заключении сделки.

Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.

Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.

В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.

На что обратить повышенное внимание при заключении договора

Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:

1. Внимательно изучить условия программы.
2. Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.

Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:

• права изменения банком процентной ставки;
• нарушений должником условий договора и последствий этого;
• использования залога;
• права на рефинансирование.

Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.

Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.

Если вам срочно потребовались деньги, существует два варианта их получения – обратиться в банк и взять в долг. Для обеспечения гарантий возврата средств и письменного подтверждения обязательств стороны заключают договор. Если средства предоставляются банковским учреждением, то такое соглашение называется . В случае, когда деньги одалживаются частными или юридическими лицами, оформляется договор займа. Статья содержит подробную информацию об этих документах.

Прежде, чем сравнивать эти 2 вида соглашений, следует разобраться с определениями данных понятий.

Договор займа – это письменное соглашение о передаче заемщику финансовых средств или ценностей под обязательство их возврата в указанный срок. При оформлении сделки необходимо прописывать условия:

• сумму предоставляемых средств или число предметов;
• сроки возврата;
• размер вознаграждения.

Кредитный договор является письменным обязательством о предоставлении денежных средств. Он заключается между заемщиком и кредитором и содержит следующие сведения:

• сумму;
• цель;
• сроки возврата;
• гарантии (залог, обеспечение).

У обоих договоров общая суть – предоставляемые средства подлежат возврату. Однако кредитное соглашение подразумевает выдачу денег ради прибыли. При этом банк является посредником, поскольку он предоставляет деньги, полученные от других клиентов. Договор займа не предусматривает посредничества. Обе стороны самостоятельно оговаривают наличие и размер вознаграждения.

Между кредитным договором и займом существуют следующие различия:

1. Способ регулирования правоотношений на законодательном уровне. Если принципы оформления займа обозначены в гражданском кодексе, то условия кредита определяет вдобавок и банковское право.
2. Предмет договора. Кредитное соглашение предполагает выдачу финансовых средств. В качестве займа могут быть как деньги, так и имущество.
3. Способ оформления. В виде документа кредитный договор оформляется обязательно. Сделка займа, размер которой менее 10 минимальных зарплат, заключается в письменном или устном виде, по усмотрению сторон. Если сумма больше – нужно оформлять на бумаге.
4. Наличие и способ начисления вознаграждения. Размер процентов за пользование кредитом зачастую выше ставки рефинансирования, но ограничивается законодательством. Договор займа чаще всего не предусматривает начисления процентов или сумма вознаграждения оговаривается участниками сделки.
5. Способ возврата средств. Сумма кредитной задолженности выплачивается по частям и включает дополнительные комиссии. Погашение займа осуществляется за один раз, если договор не предусматривает иные условия.
6. Статус участников сделки. Заемщиками, кредитополучателями и заимодателями могут быть, как частные лица, так и юридические. Однако в лице кредитодателей выступают лишь банковские учреждения.

Эксперты подразделяют данные документы на следующие договора:

• С обеспечением – параллельно с ним оформляется имущественный залог или поручительство. Договор без обеспечения – в качестве гарантий возврата средств не используются гражданско-правовые средства.
• Целевой – при оформлении соглашения указывается конкретная цель использования кредитных средств. В не целевом договоре таких строгих ограничений не предусмотрено.
• Потребительский – подразумевает предоставление физическому лицу финансовых средств, предназначенных для удовлетворения собственных потребностей (договор по кредитной карте).
• Инвестиционный – содержит условия вложения средств в инвестиционные проекты.
• Рефинансирования – предназначен для поддержания ликвидности банковской системы, которая достигается влиянием Центробанка. Позволяет погасить кредит, оформленный ранее за счет нового, взятого на более выгодных условиях.

Кредитный отдел и служба безопасности изучают предоставленные вами документы и проверяют состояние кредитной истории. После проведения работ по оптимизации рисков заключается договор. Поскольку законом не регламентируется единый образец такого документа, каждый банк разрабатывает собственную форму кредитного договора. В нее включаются следующие пункты.

1. Общие положения, где обозначены названия договаривающихся сторон и представлена информация о предмете договора. Указывается вид и цель кредита, сумма, ставка, сроки выдачи и возврата средств.
2. Правила предоставления кредита и его погашения. Освещается перечень документов, на основании которых открыт кредитный счет, и его номер. Указывается порядок погашения задолженности, конкретные даты и суммы, в том числе, при . Оговариваются особенности платежей при недостатке у заемщика средств.
3. Способ начисления процентов за пользование кредитными средствами и их уплата. Здесь указывается стоимость кредита, в том числе частота процентных начислений, расчетный период, срок погашения процентов и возможность списания их размера с других счетов.
4. Обязанности и права обеих сторон, которые основаны на действующем законе. Они зависят от ситуации на финансовом рынке, особенностей сделки и состоятельности заемщика.
5. Обеспечение возврата кредитных средств. Обозначается номер и дата договора залога, банковской гарантии или поручительства.
6. Ответственность и права кредитора и заемщика, возможные санкции.
7. Порядок внесения изменений в соглашение и рассмотрения возникших споров.
8. Реквизиты кредитора и заемщика, их подписи и печати.

Если между клиентом и кредитной организацией достигается соглашение по всем представленным в договоре пунктам, документ подписывается обоими участниками. После его подписания сделка вступает в силу.

Вашему вниманию переставлено соглашение, заключаемое между частными лицами

Если одолженная сумма не существенная, заимодатель обычно берет при передаче денег с получателя долговую расписку. В ней указывается факт получения финансовых средств. Если предоставляется в долг сумма, превышающая 10 минимальных зарплат, следует составить полноценный договор или обратиться к услугам нотариуса.

Когда деньги в долг выдает юридическое лицо, в обязательном порядке оформляется письменное соглашение. Для придания документу юридической силы необходимо грамотно указать его условия.

1. Введение, где прописывается дата и место оформления.
2. Сумма займа и размер вознаграждения.
3. Условия передачи финансовых средств.
4. Срок и способ возврата (по частям или полностью).
5. Размер неустойки при задержке погашения задолженности.
6. Место возврата долга.
7. Цель займа.

В конце указываются паспортные реквизиты участников сделки, дата, подписи и их расшифровки.

Следует тщательно проверять условия документа, даже если он составлен у нотариуса. Если в расписке или договоре займа отсутствуют или неверно указаны необходимые условия, могут возникнуть трудности при взыскании долга. Прописывая обстоятельства, которые не обязательны, вы обеспечите себе дополнительные гарантии возврата.

При оформлении договора займа обратите внимание на следующие моменты:

При оформлении расписки специалисты рекомендуют включать в нее собственноручное подтверждение займополучателя о понимании правовых последствий соглашения. При разбирательстве должник может заявить, что был не в состоянии осознавать последствия совершаемых действий. При передаче денег третий человек будет кстати. В случае судебного разбирательства он подтвердит факт получения финансовых средств.

Составляйте грамотный договор. Не по каждой расписке можно взыскать задолженность через суд при нарушении ее условий заемщиком. Включайте в соглашение все необходимые условия, а распиской удостоверяйте факт передачи наличных средств или вещей. Чтобы исключить признание договора не действительным, предоставьте его нотариусу для проверки и заверки подписей.

В момент возврата должником денег, заимодатель должен собственноручно написать на расписке, что сумму принял в полном объеме и вернуть ее заемщику.

Если долговая расписка отсутствует, следует составить документ, удостоверяющий получение средств заимодателем. Он оформляется в произвольной письменной форме и должен содержать:

Если возвращена часть средств, то в расписке указывается размер оставшейся суммы. Специалисты рекомендуют делать два экземпляра расписок. Один – для заемщика, другой – для заимодателя. Когда долговое обязательство оформляется у нотариуса, рассчитываться также необходимо в его присутствии и засвидетельствовать факт возврата на всех экземплярах договора.

Бывают ситуации, когда должник не возвращает деньги. Если есть расписка или договор займа, вы имеете правовые основания принудительно взыскивать средства. Вернуть долг можно следующими способами:

1. Написать в правоохранительные службы заявление о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, незаконного получения денег или злостного уклонения от его погашения.
2. Подать в суд иск по договору займа и ходатайство об аресте имущества заемщика. Ведь до вступления в силу судебного решения, должник может принять меры по сокрытию имущества. В суде потребуется доказать факт получения средств заемщиком.
3. Подать заявление в судебный орган о выдаче судебного приказа. Если размер задолженности менее 10 тыс. рублей, то нужно обращаться к мировому судье. Если сумма выше – в районный суд.

Если вы выиграли процесс о взыскании долга, судебные приставы принудительно исполнят решение суда.

1. При оформлении в банке кредитного договора физическому лицуюристы рекомендуют обращать внимание на следующие моменты:

• Какие издержки кредитор возлагает на должника (к примеру, при досрочном ).
• На каких условиях возможно досрочное расторжение соглашения, и в каком случае банк может востребовать погашение задолженности раньше оговоренного срока.
• Можно ли взыскать задолженность на основании исполнительной надписи, поставленной нотариусом.

2. Обратите внимание, что если в договоре займа не указан размер вознаграждения, а предоставляемая сумма ниже 50 минимальных зарплат, он автоматически признается беспроцентным. Если предмет договора превышает 50-кратный предел, то процентная ставка исчисляется из ставки рефинансирования, действующей на момент подписания сделки. Это может быть не выгодно, поэтому указывайте заранее сумму вознаграждения.

3. Если вы желаете получить проценты от сделки займа, обозначьте в договоре их размер и способ уплаты. Со вторым участником договора заранее рассчитайте сумму начисляемых процентов, используя формулу указанную ниже. К примеру:

• размер займа – 20000 руб.;
• количество дней – 90;
• процентная ставка соответствует ставке рефинансирования 8,25%.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

20000 (рублей) : 365 (дней в году) х 8,25% (ставка рефинансирования) х 90 (дней займа) = 406 р. 85 коп. (сумма процентов).

Вы можете оговаривать любой порядок выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока). Если должник не рассчитался по займу в установленный срок, проценты продолжают начисляться на остаточную сумму до полного .

4. В суд может обращаться не только заимодатель, но и должник: за восстановлением нарушенных прав. Незаконное удержание кредитором имущества должника с целью выплаты повышенных штрафов является основанием для обращения в суд. Если просрочка по договору займа произошла по вине заимодателя, который умышленно скрывался, чтобы получить неустойку – это законный повод обратиться в судебные органы.

5. Специалисты рекомендуют при оформлении искового заявления на основании договора займа или расписки не прикладывать к делу оригиналы документов. Для рассмотрения спора достаточно будет и копий. С оригиналами судебные органы могут ознакомиться, засвидетельствовать и вернуть обратно. Так вы обезопасите себя от потери документов и сможете их предоставить для экспертизы на подлинность.

При оформлении займа гражданам необходимо знать массу нюансов, чтобы правильно составить кредитный договор и не допустить ошибок. Поэтому заемщикам может потребоваться образец кредитного договора, который избавит от неточностей и придаст уверенности с юридической точки зрения. Если вы хотите знать, как оградить себя от судебного урегулирования разногласий с кредитором, которые возникают на основании подписанного договора, то знать общин правила составления документа вам просто необходимо.

Участникам сделки следует зафиксировать на бумаге индивидуальные и наиболее важные условия соглашения. И как это сделать, вам поможет разобраться данная статья.

На что требуется обратить внимание при составлении кредитного договора?

Многие пользователи заемных банковских ресурсов интересуются вопросом кредитного договора, составленным РФ. Заемщики желают ознакомиться с новыми нормами относительно кредитного соглашения. Во избежание ошибок при составлении такого серьезного документа, как договор займа, желательно ознакомиться с образцом кредитного договора.

Условия кредитного договора

Условия кредитного соглашения можно разделить на индивидуальные и общие. Важнейшие моменты, касаемо индивидуальных и общих условий, описывающие порядок получения займа, условия его выдачи и возврата, должны быть включены в договор займа. Это поможет заемщику правильно составить кредитный договор и в будущем избежать спорных моментов с кредитором.

Общие договорные условия

В кредитный договор должны быть включены условия общего характера, устанавливаемые кредитной организацией, которая является держателем займа. Банк наделен законным правом самостоятельно определить общие условия кредитного договора независимо от желаний заемщика. Существуют определенные стандартные формы договоров, в которых прописаны общие условия, регламентированные банком. В дальнейшем эти стандартные бланки кредитных договоров используются сотрудниками банка во время работы с прочими заемщиками. Общие условия кредитного соглашения, установленные банком, должны приниматься пользователем займа посредством присоединения к предложенному договору – это прописано в ч. 1 ст.428 Гражданского Кодекса России.

Общие условия договора кредитования, как правило, содержат следующие важные моменты, позволяющие правильно составить кредитный договор:

1. Условия предоставления кредитных средств.
2. Порядок открытия кредитного счета.
3. Основные права заемщика и кредитора.
4. Правила осуществления операций по текущему кредитному счету.
5. Порядок расчетов между участниками кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора

В составлении индивидуальных условий кредитного договора задействованы уже обе стороны сделки – сам заемщик и банк. Основные пункты, которые должны быть сформированы банковским представителем с заемщиком, указаны в данном списке:

1. Сумма кредита. Это объем заемных кредитных средств, которые будут предоставлены банком потребителю. Сумма займа (ее еще называют лимит кредитования) – максимально возможный размер заемных средств, который банк предоставит потребителю.
2. Сроки кредита. В большинстве случаев срок возврата кредита не может превышать срока, прописанного в кредитном договоре. Срок кредита – это временной период, начинающийся со дня, когда заемщику были переданы кредитные средства и заканчивается в момент, когда заемщик выполнил свои договорные обязательства перед банком, то есть погасил в полном объеме сумму кредита за его пользование. По закону должнику предоставляется возможность погасить кредит до окончания действия кредитного договора. Заемщик может кредит, как частями, так и в полном объеме.
3. Сумма ежемесячных взносов и порядок возвращения заемных средств, предоставленных пользователю кредита банковской организацией, которая предоставила денежные средства в пользование заемщику.
4. Валюта кредита. Кредитные средства заемщик может получить как в отечественной валюте, так и в иностранной – евро или долларах. Если обратиться к п.4 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ, то там прописано, что правом выдачи кредита в иностранной валюте обладают организации, являющиеся: ломбардами; микрофинансовыми компаниями; кредитными потребительскими кооперативами.

В большинстве случаев, исполнение договорных обязательств должника осуществляется посредством списания со счета потребителя-заемщика денежных средств. Распоряжение заемщика, составленное в письменном виде, является основанием для списания средств с его счета. Должник может пополнять свой персональный счет в банке, с которого каждый месяц будет списываться прописанная в договоре сумма. Это можно осуществить наиболее удобным для него способом из ниже предложенных:

1. В банковскую кассу кредитного учреждения заемщиком вносятся денежные средства на персональный счет на основании приходного кассового ордера.
2. Произвести безналичный перевод денежных средств на счет должника с помощью услуг прочих кредитных учреждений, занимающихся обслуживанием граждан. Перевод можно сделать по почте. Банк может удерживать необходимую сумму из заработной платы, перечисляемой регулярно на счет или карту клиента. Такую процедуру имеют право осуществлять банковские сотрудники (уполномоченные) только в том случае, если заемщик напишет соответствующее заявление. Такой пункт может быть прописан в кредитном договоре. В случае выдачи кредитных средств в иностранной валюте, возврат указанной в договоре ежемесячной суммы производится только в безналичном порядке. Данное положение зафиксировано в п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).
3. Размер, количество платежей, осуществляемых с целью погашения задолженности перед кредитором. Периодичность платежей.
4. Размер процентов, которые заемщик обязан выплачивать за пользование кредитными средствами. Как правило, график погашения задолженности составляется во время подписания кредитного договора и является приложением к нему. В данном графике прописаны конкретные суммы выплат, куда уже включены проценты. Заемщик, осуществляя платежи, погашает не только тело кредита, но и проценты за его пользование.
5. Полная стоимость заемных средств, в которую включены:
   - Деньги, перечисляемые на погашение тела кредита;
   - Деньги на оплату процентов по кредиту;
   - Задолженность за выпуск электронного платежного средства и его обслуживания;
   - Долга по страховой премии по страховому договору;
   - Платежи, перечисляемые страховщикам.
   В общую стоимость долга по кредиту включаются платежи от заемщика, если они направлены на погашение:
   - Тела кредита. Это основанная сумма долга;
   - Процентов за пользование кредитом;
   - Долга за выпуск и обслуживание электронного инструмента платежа.
   В полную стоимость кредитного долга не включаются вносимые заемщиком платежи, если они идут на погашение:
   - Долга, который появился в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения должником условий, прописанных в кредитном договоре;
   - Долга, который появился в связи с совершением операций по обслуживанию займа;
   - Оплаты за страхование предмета залога, которое необходимо согласно договору.

Какие документы необходимы для заключения кредитного договора

В законодательстве России нет регламентированного списка документов, которые необходимо предоставить в банковскую или кредитную организацию для получения заемных средств.

Список документов с заемщика запрашивает обычно сам банк, опираясь на специфику кредитного продукта и внутренних документов кредитной организации. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень бумаг, необходимых для определения личности и финансового положения заемщика.

Какие документы необходимы физическим лицам – заемщикам

Примерный пакет документов, который необходимо иметь на руках физическому лицу перед тем, как отправиться в банк, включает в себя:

1. Внутренний паспорт, где есть сведения о прописке.
2. Заявление-анкета, составленное в письменном виде в соответствии с образцами и формами, утвержденными банковской организацией.
3. Документы, свидетельствующие, что заемщик платежеспособен.
4. Справка 2-НДФЛ. Бумаги, подтверждающие, что потенциальный заемщик занимается трудовой деятельностью. К таким документам относятся трудовая книжка или выписка из нее, заверенная в установленном порядке.
5. Справка о размере ежемесячной пенсии потенциального заемщика.
6. Бумаги, которые подтверждают, что у заемщика имеются доходы. Это может быть документ, удостоверяющий, что заемщик имеет доход со сдачи недвижимости в аренду. К примеру, договор аренды помещения. Для банка потребуется еще копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, на которой будет стоять отметка налоговой службы.
7. Документы о праве собственности заемщика на дорогостоящее движимое имущество и недвижимость.
8. Если потенциальный заемщик имеет доходы от использования интеллектуальной собственности, то в банк необходимо представить документы, подтверждающие данный факт. Для этого потребуется предъявить гражданско-правовой договор или авторский договор (чтобы подтвердить факт получения вознаграждения или гонорара). Также необходимо взять справку 3-НДФЛ.

Если заемщик желает получить кредитные средства, то банк имеет право определить временной срок, в течение которого соискатель должен собрать требующийся пакет документов. В случае если потенциальный заемщик не предоставит к назначенному дню документы, то банк может отказать ему в кредите.

Запрос «кредитный договор ГК РФ » выходит на верхние строчки по популярности, поскольку заемщики желают ознакомиться с новыми нормами, касающимися кредитной сделки. Пользователи все чаще ищут в Сети , который позволит им избежать ошибок при составлении такого важного документа, как договор займа. Однако не все образцы соответствуют требованиям, предъявляемым к такого рода документам. На какие же моменты следует обратить внимание?

В первую очередь — на условия кредитного соглашения. Все условия договора займа можно разделить на общие и индивидуальные. Все важные общие и индивидуальные условия, описывающие условия и порядок получения/выплаты кредитного долга, должны быть включены в договор займа, чтобы избежать впоследствии спорных моментов между кредитором и должником.

Общие условия договора

Условия общего характера, которые могут быть включены в письменное соглашение, — это условия, которые устанавливаются кредитной организацией, выдающей заемные средства. Банк имеет право на определение общих условий самостоятельно, независимо от желания заемщика.

Общие условия, регламентированные банковской организацией, фиксируются, как правило, в неких стандартных формах договоров или формулярах, которые впоследствии используются сотрудниками банковских организаций для заключения договоров со всеми заемщиками. Заемщиком общие условия кредитного договора принимаются посредством присоединения к предложенному договору в целом, как это установлено в ч. 1 ст. 428 ГК РФ.

• порядок открытия кредитного счета;
• правила совершения операций по текущему кредитному счету;
• условия предоставления кредитного займа;
• основные права и обязанности кредитора и должника;
• порядок расчетов между сторонами соглашения.

Индивидуальные условия договора

В формировании индивидуальных условий договора кредита участвуют уже обе стороны сделки. При этом в перечень условий, которые уполномоченный представитель банка согласует с заемщиком, входят пункты, касающиеся следующих моментов:

1. Суммы кредита, то есть объема денежных средств, которые будут предоставлены заемщику банковской организацией. Сумма займа или лимит кредитования — это максимально возможный размер кредита, который предоставляется заемщику.
2. Сроков займа. Как правило, срок договора не превышает срока исполнения обязательств по договору займа. Срок кредита — это период, который начинает исчисляться с момента получения заемщиком кредита. Окончанием срока договора считается момент, когда должник полностью исполнил свои обязательства перед кредитной организацией, то есть выплатил полную сумму займа и все проценты по кредиту. При этом законодатель закрепляет за должником право погасить долг ранее времени, зафиксированного в договоре кредитования, предоставляя возможность осуществить досрочное погашение задолженности как полностью, так и по частям.
3. Валюты кредита, поскольку заемные денежные средства могут предоставляться заемщику и в российских рублях, и в иностранной валюте. Согласно п. 4 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ, выдавать кредит в виде иностранной валюты вправе организации, являющиеся:
   • микрофинансовыми копаниями;
   • ломбардами;
   • кредитными потребительскими кооперативами.
4. Порядка возврата кредитных средств и размеров регулярных взносов, осуществляемых заемщиком в пользу кредитной организации, выдавшей заемные денежные средства. Обычно исполнение обязательства должника производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика. Основанием для списания средств служит письменное распоряжение должника. Пополнить свой персональный банковский счет, с которого кредитор производит ежемесячные списания денежных средств, можно разными способами, например:
   • внеся наличные денежные средства в кассу банка-кредитора на счет клиента-заемщика на основании приходного кассового ордера;
   • осуществив безналичный перевод финансов на счет клиента-заемщика через отделения связи или посредством использования услуг иных кредитных организаций, обслуживающих граждан.
   Кроме того, банк может производить удержание из сумм, выплачиваемых должнику в качестве заработной платы по месту его работы. Такие перечисления могут производиться уполномоченными сотрудниками банковской организации только при наличии заявления должника или присутствии в пунктах договора кредитования соответствующего условия.
   Возврат должниками денежных средств в иностранной валюте, полученных в рамках договора займа, осуществляется, согласно п. 3.1 положения Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П, исключительно в безналичном порядке.
5. Размера процентов, которые должник уплачивает в пользу кредитора за пользование кредитными средствами. Обычно график платежей содержит в себе конкретные суммы рекомендуемых выплат, в которые включается и размер процентов. Таким образом, заемщик осуществляет погашение процентов одновременно с внесением платежей по кредиту.
6. Количества, размера и периодичности платежей, осуществляемых с целью исполнения кредитного обязательства перед банковской организацией. При этом платежи, вносимые должником, включаются в полную стоимость кредитного долга, если они направлены на погашение:
   • основной суммы долга;
   • процентов;
   • долга за выпуск и обслуживание электронного средства платежа.

   Платежи, вносимые должником, не включаются в полную стоимость кредитного долга, если они направлены на погашение:

   • долга, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора;
   • долга, возникшего в связи с совершением операций по обслуживанию кредита;
   • платы за страхование предмета залога, которое обеспечивает требования к заемщику по договору.
7. Полной стоимости кредитных средств, которая включает в себя средства, перечисляемые для погашения:
   • основной суммы долга;
   • процентов;
   • долга за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
   • платежей в пользу страховой организации;
   • долга по страховой премии по договору страхования.

Документы для заключения договора кредитования между юридическим и физическим лицом

Российское законодательство не фиксирует закрытого перечня документов, необходимых для получения займа, поэтому пакет документов запрашивается юридическим лицом, занимающимся кредитованием (банком или иной кредитной организацией), исходя из специфики кредита и внутренних положений банковской организации. Иными словами, каждый банк (или иная кредитная организация) может иметь свой перечень документов, необходимых для установления личности заемщика и его финансового положения.

Документы, необходимые заемщикам — физическим лицам

В состав примерного перечня документов, которые представляются физическими лицами, входят:

1. Заявление-анкета, составленное в соответствии с формами и образцами, утвержденными кредитной организацией.
2. Паспорт гражданина со сведениями о регистрации.
3. Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.
4. Бумаги о трудовой занятости потенциального должника (например, трудовая книжка, заверенная в установленной порядке выписка из трудовой или справка 2-НДФЛ).
5. Справка, подтверждающая размер ежемесячной пенсии гражданина.
6. Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимое и дорогостоящее движимое имущество.
7. Документы, подтверждающие получение заемщиком доходов (например, удостоверяющие факт сдачи квартиры заемщика в аренду договор найма или аренды помещения и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, имеющая отметку налоговой службы).
8. Документы, подтверждающие получение заемщиком доходов от использования интеллектуальной собственности. Подтвердить получение гонорара или вознаграждения можно, предоставив авторский или гражданско-правовой договор и копию справки 3-НДФЛ.

Банковская организация может устанавливать для заемщика определенный срок, в течение которого он должен подготовить все перечисленные документы. Если заемщик не уложится в установленный срок, то может получить отказ в предоставлении кредитных средств уже на этом основании.

Какие доходы заемщика не учитываются при определении его платежеспособности?

Рассчитывая свои риски и показатель платежеспособности потенциального заемщика, банковская организация не берет во внимание такие виды дохода гражданина, как:

• доходы от сделок купли-продажи валюты;
• прибыль от сделок купли-продажи ценных бумаг;
• доходы от оборота товаров, движимого и недвижимого имущества, имущественных прав;
• прибыль от участия в азартных играх;
• доходы от инвестирования в ценные бумаги (например, купонные доходы или дивиденды);
• выплаты по алиментам;
• страховые выплаты;
• премиальные выплаты (кроме тех, что начисляются по месту трудоустройства);
• государственные пособия (за исключением выплат в связи с нетрудоспособностью).

По каким причинам может быть получен отказ в займе?

Даже при подаче всех необходимых документов, рассмотрев заявление от гражданина, желающего получить кредитные средства, банковская организация имеет право отказать ему в выдаче займа. Чтобы подготовиться к процедуре проверки платежеспособности, заемщику рекомендуется ознакомиться с перечнем требований, которые кредитная организация предъявляет к своим должникам. Обычно такие сведения можно обнаружить в региональных отделениях банковских организаций и на их официальных страницах в Интернете.

Среди оснований, по которым банковские организации отказывают гражданам в предоставлении кредитных средств, обычно упоминаются:

• отсутствие у заемщика постоянного места работы;
• отсутствие у кандидата на получение кредита регистрации по месту жительства;
• отсутствие у заемщика постоянного источника дохода;
• низкий уровень доходов заемщика, который не позволит ему погасить кредит в установленный срок;
• несоответствие возраста утвержденным банком требованиям;
• несоответствие трудового стажа утвержденным банком критериям;
• наличие других кредитов;
• отрицательная кредитная история;
• представление заемщиком неполных, неактуальных, недостоверных сведений о своем материальном положении или поручителе;
• наличие возбужденных в отношении заемщика исполнительных производств;
• наличие действующих в отношении заемщика судебных приговоров по лишению свободы;
• наличие судимости по статьям, касающимся имущественных преступлений;
• несоответствие залога, заявленного как обеспечение исполнения обязательств по кредиту, требованиям банка;
• получение кредита с целью легализации доходов (в соответствии с ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Таким образом, перед заключением договора займа стороны должны предусмотреть все важные условия договора. Кредит будет выдан, если заемщик соответствует всем требованиям, предъявленным банком. Если же материальное положение потенциального заемщика не соответствует большинству критериев платежеспособности, то и шансы на получение им денежного займа будут невысоки.