Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя обязательства по выплате долга, он должен соблюдать график платежей, установленный банком. При несоблюдении порядка выплат или прекращении внесения ежемесячных платежей вообще, банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени и обращаться в суд для взыскания задолженности.

Заемщики попадают в такие ситуации вынужденно или намерено, попытаюсь вам помочь и разобраться как банк будет решать вопрос относительно образовавшейся задолженности и можно ли не платить кредит на законных основаниях?

○ Что делать, если платить кредит нечем?

Если вы попали в ситуацию, когда нет возможности оплачивать кредит, то первым делом могу порекомендовать обратиться со своей проблемой в банк . Если вы самостоятельно придете в банк, то это положительно скажется на развитии ситуации в дальнейшем. Кредиторы предлагают заемщикам несколько методов по урегулированию вопроса по вхождению заемщика в график платежей, а именно:

1. Реструктуризация задолженности.

Это переоформление кредитного договора с целью изменения действующих условий кредитования. Изменения чаще всего касаются срока заключения договора, он увеличивается.

Получается, что срок становится больше, соответственно, снижается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заемщика уменьшается. Реструктуризацию можно применять и при наличии просрочки и без нее.

2. Кредитные каникулы .

Заемщику предоставляется определенный временной период, в который он полностью или частично освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Этот срок может составлять 6-12 месяцев. За этот период гражданин может решить свои финансовые проблемы.

Так что, если вы предвидите ситуацию, что вам нечем будет платить кредит, или же у вас есть действующая просрочка, не нужно скрываться от банка, он может предложить реальную помощь. Так вы избежите порчи кредитной истории и дальнейших не совсем приятных процедур взыскания.

○ Ответственность за неуплату по закону.

Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.

За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.

К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.

Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону "О банках и банковской деятельности" ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество .

✔ К каким еще последствиям приведет просроченный кредит?

Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.

При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.

Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.

○ Чем грозит неуплата кредита со стороны банка?

Банк в любом случае заинтересован в возвратности собственных средств, наличие в кредитном портфеле проблемных кредитов вредит репутации банков.

Изначально, согласно заключенному между банком и заемщиком кредитным договором, при совершении просрочки ежемесячного платежа назначается штраф, а также начисляются пени . И если штраф может быть единоразовым, то пени будут сопровождать каждый день кредитной задолженности.

Теперь банку нужно вернуть заемщика в график платежей как можно быстрее, для этого совершаются регулярные звонки заемщику с целью получить информацию относительно причины просрочки, а также нужно убедить заемщика в необходимости совершить платеж в нужном размере. Для банка важно добиться от клиента обещания погасить долг.

Если обещание не выполняется, заемщик не предпринимает никаких действий, то банку ничего другого не остается кроме как применить более требовательные меры.

И хоть ответственность родственников за невыплату долга не предусматривается , банк начинает звонить им. Это инструмент психологического давления, никому не будет приятно получать укоры от родных о звонках банка.

Звонить могут также контактным лицам, указанным в анкете заемщика, и на рабочий номер телефон. Чаще всего такой метод влияния наиболее эффективный.

✔ На сцену выходят коллекторы.

Если банк не может справиться с должником собственными силами, он обращается к коллекторское агентство . Здесь уже будут применяться более жесткие меры. Не секрет, что такие агентства не слишком обходительны с должниками и могут применять методы, граничащие с законодательством, или даже нарушающие закон.

Этот метод взыскания в большей части заканчивается закрытием долга, но банк будет вынужден заплатить коллекторам.

✔ Судебный процесс.

Крайняя мера взыскания - обращение в суд. Для заемщика это может стать избавлением от прессинга со стороны кредиторов , поэтому изначально не нужно бояться судебного разбирательства, оно может стать даже выходом из ситуации. Банки не любят доводить дело до суда, так как судебное решение чаще всего оставляет необходимым к уплате только основной долг и, может, часть процентов и штрафов. Большая часть долга, на который уже набежали колоссальные проценты и пени, будет списана . Многих интересует срок давности кредита. Есть такое понятие, но часто его трактуют не совсем верно. Если банк не предпринимает никаких попыток взыскать долг в течении трех лет , то только в этом случае можно говорить об исковой давности.

После вынесения судебного решения в дело вступают судебные приставы. Их методы взыскания в порядке применения:

1) Взыскание до 50% от заработной платы (может быть наложено только при официальном доходе).

2) Арест банковских счетов должника, депозитов.

3) Наложение ареста на имущество должника, чаще всего на автомобили. Недвижимость могут забрать только в том случае, если она не является единственным жильем должника.

4) Если кредит оформлялся с залогом, то сразу начинается процедуры изъятия залога.

○ Так можно ли не платить кредит?

Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.

Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще . Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания .

Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:

Вариант №1.

Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75.

По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853

В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.

Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор) . Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает».

Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.

По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.

Вариант №2.

Использование закона о банкротстве физических лиц.

С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом , что станет официальным поводом не платить кредит.

Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.

Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения з адолженности. Все это подтверждается документально.

Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще , и все будет вполне законно.

Вариант №3.

Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.

(По материалам: superomsk.ru/news/9043)

Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.

По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.

Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.

• Вы еще продолжаете платить в срок , но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
• Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
• Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
• Вы не платите более полугода , Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
• Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Шаг 2

Выберете 1 из 8 вариантов выхода из долгов:

1 вариант

Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

И Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

«Не хочешь потерять друзей?! Не давай и не бери у них в долг!» - эта очень известная пословица о которой зря забывают люди, оказавшись в ситуации, когда нечем платить по кредитам. В нашей практике мы часто слышим истории, когда кроме проблем с банками и кредитами у человека проблемы с долгами перед близкими людьми (физическими лицами): уже никто больше в долг не дает, а теплые отношения сошли на нет. А начиналось все с: «Андрей, одолжи 10 тысяч до зарплаты!». И понеслось: «Денис, Иван… одолжи, через неделю… две отдам». Взятые деньги идут на погашение долгов перед другими людьми и кредиты. А общая сумма долгов начинает расти.

Если Вы рассматриваете этот вариант, то помните, что он подойдет лишь в том случае, если:

• Вы не берете взаймы для того, чтобы погасить аналогичные займы другим людям;
• Вам в принципе не свойственно регулярно брать взаймы у друзей, и у Вас нет сейчас других долгов перед другими людьми;
• У Вас нет регулярных проблем с выплатой кредитов и других долгов;
• У Вас нет ни малейших сомнений, что Вы вернете долг в срок за счет собственных средств (заработной платы, пенсии) и далее сможете в срок оплачивать свои кредиты, займы.

Подробнее

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже « »). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

К сожалению, большинство людей берут новые кредиты и займы под высокие проценты. Часть из выдаваемых в кредит денег банк забирает за услуги по страхованию, оставшиеся деньги идут частично на погашение старых долгов и на жизнь.

В итоге:

• общий размер долгов растет;
• ежемесячный платеж растет;
• на сумму выросшего долга начисляется больше процентов;
• проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь отсрочивается и усугубляется.

Этот вариант - как пить обезболивающее при аппендиците: на время боль уйдет, но в целом ситуация лишь усугубится. Но к сожалению, это первое, что приходит на ум большинству людей, которые не знают, откуда взять деньги на очередной платеж по кредитам. Причем понимание, что этот вариант тупиковый, возникает зачастую лишь тогда, когда количество кредиторов (банков, микрофинансовых организаций и физических лиц) достигает нескольких десятков. И понимание зачастую возникает не из-за того, что их так много, а из-за того, что взаймы уже больше не дают.

Из нашей практики

К нам за помощью не раз обращались люди с количеством кредиторов более 50! Да-да, более 50 банков и микрофинансовых организаций. Более 50 звонков в день, как на личный телефон, так и на рабочий… Звонки близким, друзьям. Хамские сообщения в социальных сетях Вашим друзьям (подписчикам). Этого можно было избежать, выбрав другой вариант выхода из долгов!

При наступлении первых просрочек по микрозаймам, поначалу Вас будут охотно перекредитовывать (либо сами, либо другие МФО; банки же при наличии займов в МФО в выдаче кредитов обычно отказывают). Например, Вы взяли 10 тысяч взаймы на месяц. Через месяц должны вернуть 16 тысяч. Вернуть полностью не можете. Вам предлагают оплатить 3000 рублей, а на оставшиеся 13000 рублей оформить новый займ. Еще через месяц, возможно, Вам опять предложат оплатить 3-5 т.р., а на оставшиеся примерно 18000 оформить опять новый займ. И так изначальный займ в 10 тысяч рублей менее чем за год вырастет до 100 тысяч рублей (в геометрической прогрессии). Причем за это время вы оплатите более 50 тысяч рублей в качестве процентов. Но все равно рано или поздно, Вы не сможете продолжать платить «космические проценты», Вас перестанут перекредитовывать и в микрофинансах. И тогда начнется «ужасная» пора: звонки, СМС, сообщения в социальных сетях и в Ваших подъездах.

Несмотря на попытки государства навести порядок в сфере микрофинансирования и коллекторской деятельности, именно микрофинансовые организации регулярно нарушают законы:

• звонят с телефонных номеров, оформленных на подставных лиц (такую СИМкарту можно без проблем сейчас купить у метро в больших городах);
• звонящий коллектор не сообщает, какую организацию он представляет, и поэтому привлечь конкретную микрофинансовую или коллекторскую организацию практически невозможно;
• в подъездах все еще можно встретить анонимные послания должникам, написанные баллончиком на стене: «В квартире 199 живет ДОЛЖНИК», «Скиньтесь соседу из 111 квартиры. Он не платит по долгам!» и т.п.
• личный и рабочий телефон должника ставят на автодозвон. В результате чего работа компании, где Вы трудитесь, может оказаться парализована.

Мы, конечно, беремся и за такие случаи. Но, несомненно, намного проще решать проблемы с 3-4 адекватными кредиторами (банками), чем с 20-30 микрофинансовыми организациями.

Важно!

Вы можете лишиться единственного жилья и потерять друзей.

Вам могут предложить рефинансировать Ваши кредиты под залог квартиры или (и) под дополнительное поручительство физического лица. Мы настоятельно рекомендуем хорошо обдумать это предложение, прежде чем на него соглашаться.

В случае, если Вы предоставите квартиру в залог и не сможете заплатить по кредиту, то квартира уйдет «с молотка», даже если она для Вас является единственным жильем, в ней прописаны несовершеннолетние дети и престарелые родители.

В случае, если Ваш близкий подпишет договор поручительства по Вашему кредиту, который Вы в дальнейшем не сможете платить, то банк потребует выплаты не только с Вас, но и с поручителя. И даже если Вы решите «списать» свои долги через процедуру банкротства физического лица, то долг с поручителя не «снимется», и ему либо придется платить, либо придется также объявлять себя банкротом. Вы думаете, поручитель после этого захочет с Вами общаться?!

Подробнее

3 вариант

Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

• у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
• у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
• Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

За рефинансированием лучше обратиться в крупные банки, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфабанк». У этих банков есть хорошие программы по рефинансированию кредитов под низкую процентную ставку на срок до 10 лет без залога и поручительств. Данные программы не распространяются на микрозаймы, при наличии которых Вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Суть рефинансирования – выдача нового целевого кредита, который будет полностью направлен на погашение других Ваших кредитов. Рефинансирование имеет смысл, когда предоставляется под более низкую ставку и на более долгий срок, чем имеющиеся кредиты.

.

Помните, чем дольше Вы не решаетесь обратиться в банки за рефинансированием кредитов, тем меньше шансы его получить на адекватных условиях (или получить его вовсе). Через 2-3 месяца просрочки шансы практически равны 0. Дело в том, что для заемщиков, имеющих просрочку, банк-кредитор обязан формировать повышенные резервы в Центральном банке (размещать дополнительные деньги в ЦБ, тем самым доказывая свою стабильность и наличие свободных денежных средств). Эта мера Центрального банка направлена на защиту вкладчиков от банкротства банков.

Если говорить простым языком, то чем больше Вы не платите банку, тем дороже банку обходится Вас кредитовать! Именно поэтому через какое-то время банки продают свои долги.

В любом случае, если Вам нечем платить кредиты, у Вас нет пока просрочек и займов в МФО, рекомендуем Вам данный вариант как первый. Причем за рефинансированием Вы можете обратиться не только в те банки, где у Вас уже есть кредиты. Если же банки отказали Вам, либо предложенный платеж и сроки для Вас непосильные – рассмотрите следующие варианты выхода из долгов!

Подробнее

4 вариант

Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках. Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить. В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

Для получения кредитных каникул, Вам необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. Скорее всего, потребуется указать причины (потеря работы, болезнь и т.п.), по которым у Вас появились временные сложности с выплатой. Кроме того, некоторые банки потребуют документальное подтверждение указанных Вами причин (приказ об увольнении, справку из больницы и т.п.).

В случае, если банк удовлетворит Ваше заявление на предоставлении отсрочки платежа по кредитам, Вы заключите дополнительное соглашение к кредитному договору. В дополнительном соглашении (или приложении к нему) будет содержаться новый график платежей.

Если Ваша ситуация вызвана потерей работы или сокращением дохода, и Вы решили использовать этот вариант для решения проблем с выплатой кредитов, то мы рекомендуем максимально эффективно использовать предоставленную Вам банком временную передышку:

• попытаться найти более высокооплачиваемую работу
• попробовать найти дополнительный заработок (подработку)
• по возможности сократить расходы

Кредитные каникулы закончились, а финансовая ситуация не изменилась? Вам так же, как и раньше нечем платить по кредитам? Тогда пробуем следующие варианты…

Подробнее

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

• увеличение сроков кредита
• изменение процентной ставки по кредиту
• предоставление кратковременной отсрочки выплаты ()

  Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.

• процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
• ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
• Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства

К сожалению, в большинстве случаев, предлагаемая банками, реструктуризация не является для Вас спасением, т.к ежемесячный платеж снижается не сильно, а срок выплаты и переплата по кредиту вырастают существенно. Поэтому не стоит спешить и соглашаться на любые условия по реструктуризации.

Если новые условия выплаты кредита, для Вас непосильны и, по сути, Ваши проблемы полностью не решают, то имеет смысл обратить внимание на другие варианты. Зачем тратить время на подписание различных дополнительных соглашений к кредитам, если в итоге Вы не сможете платить? Возможно, есть вариант (из оставшихся 3-х), который полностью Вас устроит!

Подробнее

Важно!

Важно!

Обращаясь за помощью в юридические фирмы помощи должникам, помните:

1. Расторгнуть договор с банком по Вашей инициативе через суд нереально (без желания на то банка).
2. Письма в Центральный банк, Прокуратуру, Роспотребнадзор, приемную Президента РФ ничего не дадут. Вы получите стандартную отписку: «Мы не вправе вмешиваться в коммерческую деятельность банков».
3. Выкуп своего долга через третье лицо у банка возможен лишь при желании банка. Сейчас единицы банков (например, ВТБ) практикуют продажу долгов за 10-25% физическим лицам. Да и то при условии, что банк уже получил решение суда и не может взыскать долг через Федеральную службу судебных приставов. Если Вам все-таки какая-либо фирма обещает выкупить Ваш долг за 5-10% и потом перепродать Вам за 10-20%, предложите оплату по факту (без какой-либо предоплаты с Вашей стороны) и потребуйте документы об уже проведенных аналогичных сделках… Мы уверены практически на 100%, что на этом Ваш диалог с подобными фирмами закончится!
4. Остановить начисление процентов или списать долги по кредиту можно лишь одним способом: через процедуру банкротства физического лица . Альтернатив банкротству физических лиц на данный момент нет! Банкротство физических лиц - это

   На основании главы X Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», появившейся 1 октября 2015 года

   Предлагающий 2 пути решения проблем: судебная процедура реструктуризации долгов (в отличие от варианта 5, возможна без согласия на это банков), списание долгов через процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица.

Подробнее

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей ().

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем. За время работы закона более 20000 граждан нашей страны и сотни наших клиентов полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе «Выигранные дела по банкротству физических лиц »). Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Про банкротство физического лица в двух словах не получится рассказать. Этой процедуре посвящено огромное количество материалов на нашем сайте, с которыми мы рекомендуем Вам ознакомиться, прежде чем начинать банкротство:

• Последствия и противопоказания банкротства физических лиц

Кроме того, Вы можете получить всю интересующую Вас информацию о банкротстве по бесплатному телефону 8-800-333-89-13 и на бесплатной консультации в одном из наших офисов .

Мы успешно практикуем более чем в 20 регионах России и добились выдающихся результатов:

Наши выигранные дела

На 100% реальные показатели нашей работы:

Дел
в работе

На большинстве сайтов подобные показатели публикуются из желания «пустить пыль в глаза» и не соответствуют действительности. Сейчас модно писать: "2500 довольных клиентов, 99% выигранных дел и т.д.". Наши цифры на фоне таких показателей кажутся очень скромными. Мы с уверенностью говорим, что в России нет компаний по банкротству физических лиц, в производстве которых находится 2000 дел и более. А наши показатели на 100% соответствуют действительности.

На сумму

Данный показатель – это общая сумма задолженности наших клиентов на дату заключения договора с нами. На каждого клиента при заключении договора заводится электронная анкета в нашей автоматизированной системе по банкротству физических лиц. Итоговый показатель совокупной задолженности выгружается автоматически. Это легко проверить: заключите договор с нашей компанией, и Вы увидите, как на сайте суммарное значение увеличится точно на Вашу сумму долга.

Человек
уже признаны
банкротами

• Признание банкротом ≠ Списание долгов;
• Признание банкротом ≠ Завершенное дело.

Гражданин, обычно признается банкротом через 2-3 месяца после заключения договора. Это лишь 1/3 пути до «списания долгов». В среднем, через 5-6 месяцев после признания банкротом суд определяет освобождать от долгов или нет.

Полностью освобождены от всех долгов

В настоящее время 99% наших клиентов по завершению процедуры банкротства списали свои долги. На тарифных планах: «Стандарт», «Стандарт+», «Эксклюзив» мы даем финансовую гарантию успешного завершения дела: мы вернем деньги за наши услуги, если суд не освободит Вас от долгов!

Ваша ситуация погранична: несмотря на то, что Ваш доход не позволяет рассчитаться полностью со всеми долгами за 3 года в процедуре реструктуризации долгов, Вы можете погасить существенную часть долга. Именно поэтому в отношении Вас суд может ввести процедуру реструктуризации долгов, а кредиторы могут предложить частичное погашение долга. Мы рекомендуем доверить дальнейший анализ ситуации юристам компании «Долгам.НЕТ»

К сожалению “списать долги” через процедуру банкротства физических лиц у Вас не получится. Вы можете воспользоваться лишь процедурой реструктуризации долгов сроком до 3 лет.

Ваши сделки

Совершали ли Вы сделки с недвижимым имуществом, автотранспортом, долями в уставном капитале вне зависимости от суммы сделки, а также иные сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей за последние 3 года?

Стоимость принадлежащего Вам имущества в руб.

Подать это заявление в арбитражный суд.

Этот список можно долго продолжать, а можно просто доверить свое банкротство профессионалам – компании «Долгам.НЕТ».

Суд может усомниться в Вашей добросовестности и не освободить Вас от долгов, если Вы «просто» прекратили платить без каких-либо веских причин. Ваша ситуация требует профессиональной консультации юриста по банкротству.

Подробнее

8 вариант

Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А всё в итоге приведет к тому, что:

• через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
• через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
• через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
• приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Кого-то этот вариант устраивает и выбор делается осознанно, понимая всё, что ждет впереди. Человек, выбравший этот вариант, долгое время (до погашения долга) не сможет:

• оформить имущество на свое имя, т.к. его может пристав продать за долги;
• беспроблемно выехать за границу;
• устроиться на хорошую «белую» заработную плату (ведь половину от нее, скорее всего, будет удерживать судебный пристав за долги по кредитам);
• если дети решат вступить в наследство, и на тот момент долги так и не будут погашены, то они унаследуют не только имущество (например, единственное жилье которое не могло быть реализовано в счет долгов), но и долги.

Многим «матерым» должникам (тем, кто не платит кредиты на протяжении нескольких лет) такой образ жизни рано или поздно надоедает, и они обращаются к нам, чтобы реализовать вариант 7 (списание долгов через банкротство физического лица). Они жалеют, что не воспользовались этой возможностью раньше, ведь не пришлось бы тогда:

• терпеть агрессивные звонки коллекторов и сотрудников отдела взыскания банка как лично должнику, так и его близким;
• увольняться с работы, т.к. коллекторы довели руководителя до бешенства своими бесконечными звонками;
• встречать на пороге людей в форме (судебных приставов), пришедших описывать имущество;
• объясняться и рассказывать близким о своих проблемах с долгами (им очень хочется получить ответ, почему им звонят «непонятные люди» и просят помочь Вам с выплатой долгов).

Вариант 8, в принципе, рабочий! Но готовы ли Вы к сопутствующим его «прелестям»?

Подробнее

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:

1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
2. В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
3. Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7).

Шаг 3

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13 . Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Порой бывает, что жизненные обстоятельства резко врываются в размеренное существование человека и перечёркивают все его планы. В такой ситуации очень легко можно перейти из категории добросовестных заёмщиков в разряд кредитных неплательщиков. Причиной этого печального перехода может стать болезнь родственника, автомобильная авария, увольнение заёмщика, пожар и т. д. Никто не застрахован от возникновения подобных обстоятельств. В этой статье мы расскажем вам о том, что будет, если не будешь платить кредит, и как правильно себя вести в этой сложной ситуации. Итак, приступим.

Что будет, если не будешь платить кредит?

На случай отсутствия денег для погашения долга стоит заранее узнать вероятные последствия и продумать план действий. Если грамотно себя вести, то неуплата кредита не превратится в катастрофу. Наоборот, иногда будет выгодней отказаться от больших ежемесячных выплат и дождаться решения суда. Причём в ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, и банк не сможет начислять на неё проценты. Тогда график погашения задолженности будет обсуждаться непосредственно с судебными приставами. В большинстве случаев они всегда готовы пойти на компромисс (если правильно подготовиться к данному этапу).

Банковские байки

Начнём с опровержения «страшилок», которые коллекторы и сотрудники банка любят рассказывать своим задолжникам, попавшим в трудную ситуацию. Итак, чего не будет, если нечем платить кредит.

Конечно, если нечем платить кредиты (что делать в этом случае, читайте ниже), в будущем может возникнуть ряд неприятных моментов. К ним нужно готовиться заранее. Оптимальный вариант - консультация у кредитного адвоката. Можно пообщаться с ним по телефону, но лучше прийти лично с кредитным договором и другими документами. Только подробно ознакомившись с ними, специалист сможет точно оценить особенности вашей ситуации. Если вы хотите защищаться самостоятельно, то придётся хорошенько проштудировать соответствующие законы.

Этапы отношений с банком

После появления просрочки ваши отношения с банком будут делиться на три этапа:

Теперь вы примерно знаете, что будет, если не будешь платить кредит. От степени грамотности вашего поведения на каждом этапе и зависит конечный результат. То есть чем выше уровень подготовки, тем меньше нервов и сил будет потрачено. Чтобы у вас больше не возникало вопроса: «Не плачу кредит - что делать?», давайте подробно разберём каждый из перечисленных выше этапов. Также мы приведём ряд правил, соблюдение которых существенно облегчит жизнь задолжника. При этом нужно понимать, что у каждой ситуации есть определённые тонкости, определяющиеся как спецификой региона проживания заёмщика, так и нюансами кредитного договора. Следовательно, позиции коллекторов и судей в Москве и, например, в Красноярске или Сургуте, могут существенно отличаться. Если сумма кредита довольно высока, то лучше обратиться за помощью к местному (региональному) адвокату.

Досудебный этап

Предположим, вы задаётесь вопросом: «Не плачу кредит, что будет?» Отвечаем: через пару недель после просрочки первого платежа вам будут звонить (или присылать СМС) из банка. Сначала эти напоминания будут вежливыми, но с ростом долга приобретут довольно жёсткий характер. Спустя пару месяцев неоплаченный кредит передадут в отдел взыскания банка или в стороннее коллекторское агентство. Большой разницы в этом нет, так как в обоих случаях будут использоваться схожие методы.

Самый популярный способ воздействия

Звонки на все указанные в договоре телефоны - таков самый популярный способ воздействия на должника. За сутки (как днём, так и ночью) могут позвонить несколько десятков раз. Причём звонить может как «живой» человек, так и автоинформатор. Суть звонков всегда одинакова: «Когда заплатите? Заплатите деньги! Вы должны денег!» Единственное, что может меняться - это тональность разговора. Некоторые коллекторы достаточно вежливы, но есть те, кто не гнушается криками, грубостями и угрозами. Цель у этих звонков одна - чтобы заёмщик даже не думал о том, что можно не платить кредит и полностью погасил свой долг. Поэтому нужно быть морально готовым к жёстким и недвусмысленным намёкам. Например:

• «У тебя дети по утрам одни в школу ходят, ты за них не волнуешься?»
• «Тут один заёмщик долг не вернул, так его недавно нашли с проломленной головой».
• «Нет денег? Платить кредит всё равно придётся! Продай почку, за долги ещё и не такое могут сделать».

На самом деле это пустые угрозы. За многие годы ещё не возникало ни одного прецедента, когда коллекторы прибегали к физическому насилию и вредили здоровью неплательщика. Но, конечно, слушать подобное очень неприятно. Поэтому записывайте все разговоры, и если вам угрожают, пишите на коллекторов жалобу в прокуратуру и заявление в полицию. На самом деле многие действия агентств по возврату долгов лежат за гранью закона. К примеру, были случаи, когда неплательщикам прокалывали колёса на автомобиле, заливали клеем дверной замок, расписывали дверь квартиры несмываемым маркером и т.д. Поэтому жаловаться в правоохранительные органы не только можно, но и нужно.

Всестороннее давление

Если у вас возникает мысль: «Платить ли кредит или нет?», то помните, что во втором случае коллекторы будут оказывать давление не только на вас, но и на ваших соседей, знакомых и родственников. Также они могут прийти в школу ваших детей и рассказать классному руководителю или директору о ваших долгах. Могут звонить по месту работы и угрожать налоговой проверкой, если начальник не окажет на вас давление. Нередки звонки родителям заёмщика с требованием погасить задолженность. В общем, методы давления довольно разнообразны.

Что делать?

Как мы уже писали выше - жаловаться. Только не забывайте, что у каждой государственной службы своя зона ответственности. И чтобы достичь результата, нужно писать по конкретному адресу. Например, если коллекторы разглашают информацию, попадающую под категорию «банковская тайна», то жаловаться в полицию бесполезно. Такими делами занимается «Центробанк». А когда нарушение касается персональных данных, нужно писать жалобу в «Роскомнадзор».

Суд по кредиту: уменьшаем свои обязательства

Если заёмщик занял принципиальную позицию, выражающуюся фразой: «Год не плачу кредит и не собираюсь», то его дело, как правило, переходит в суд. Иногда этот срок может быть меньше (2-3 месяца) или больше (несколько лет). В суд обращается не коллекторское агентство, а сам банк. Но нужно понимать, что судебные издержки для него нежелательны, поэтому если сумма долга невысока, то до суда дело может и не дойти. Размер этой суммы каждый банк определяет самостоятельно (в зависимости от региона). Например, в столице России дела с задолженностью меньше 50 000 рублей до суда не доходят. Если банк всё же раскошелится на судебные издержки, то у него будет два варианта, которые различаются как по последствиям, так и по процедуре.

1. Обращение к мировому судье

Судью не волнует, что заёмщику нечем платить кредиты (что делать в этом случае, написано в данной статье). Он даже не вызывает его в суд, а сразу выносит приказ. Не нужно бояться подобного развития событий. Судебный приказ очень легко отменить. Достаточно просто грамотно написать соответствующее заявление. Данный вариант рассчитан «на дурачков», и если заёмщик знает свои права, то банк потратит своё время впустую. Но отмена судебного приказа - это ещё не конец истории. Обычно после этого банк подаёт иск в районный суд.

2. Исковое заявление в районный суд

Если вы спросите: «Не плачу кредит, что будет в случае подачи банком искового заявления в районный суд?», то ответ прост: готовьтесь к многомесячному судебному процессу. О его начале вас проинформируют повесткой. В ходе судебного процесса заёмщик имеет право оспорить требования банка и потребовать составить новый график расчёта задолженности.

Если аргументы должника грамотные, то суд даже может снизить размер долга. Только в расчёт принимаются не рассказы о тяжёлой жизни, а юридические доводы, подкреплённые соответствующими ссылками из кодекса. При отсутствии юридического образования будет целесообразным обратиться за консультацией к кредитному адвокату.

Послесудебный этап

Вынесенное судом решение в большинстве случаев будет в пользу банка. В зависимости от приведённых заёмщиком аргументов данная сумма может быть меньше или больше первоначального размера. В судебном решении прописывается приблизительный график выплат долга, а все детали будет определять следующая инстанция - судебные приставы.

В отличие от коллекторов, они обладают довольно мощными инструментами для возврата долгов. Приставы не признают аргумент: «Взял кредит и не плачу из-за тяжёлой жизненной ситуации». Они на законном основании могут изъять имущество должника: недвижимость, автомобиль, бытовую технику и электронику и т. д. Или удерживать до половины официальной зарплаты виновника, которая сразу будет списываться на определённый счёт. Если же у вас нет ни имущества, ни зарплаты, то можно обсудить с приставами наиболее удобную схему выплат. Например, можно каждый месяц перечислять им на счёт небольшую сумму (даже несколько тысяч), и они вас не побеспокоят.

Здесь есть один нюанс. Когда вы возвращаете деньги через приставов по решению суда, сумма долга уже зафиксирована - никаких штрафов или процентов банком начисляться не будет. Можно выплачивать задолженность хоть десять или двадцать лет. Общая сумма всё равно не увеличится. Конечно, здесь есть и подводные камни. Например, если вы «подарили» машину или квартиру своему родственнику уже после вынесенного судом решения, то вас могут обвинить в мошенничестве. В общем, чтобы избежать проблем, не надейтесь только на общую информацию из Интернета. Лучше дополнительно проконсультируйтесь у профессионального адвоката.

Заключение

Итак, теперь вы знаете, что будет, если не будешь платить кредит. Вы пройдёте через три этапа: давление со стороны банков, судебный процесс и исполнение решения суда приставами. Если заранее подготовиться к прохождению каждого из них, то всё пройдёт для вас безболезненно. И проще всего это сделать, обратившись к высококвалифицированному кредитному адвокату. Кстати, указанные в статье рекомендации могут помочь и, например, девушке, в случае если бывший не платит кредит, а она была поручителем, и теперь её донимают коллекторы.

С невыплатой займа сталкиваются все большее число россиян. По официальным источникам количество должников перевалило за 6 миллионов человек.

Важно понимать, что паниковать в таких ситуациях не стоит, так как есть решение проблемы . Рассмотрим несколько советов выхода из столь непростой финансовой ситуации.

Что делать

1. Обратиться в банк

Если становится понятно, что в будущем платить будет нечем, необходимо немедленно рассказать кредитору о надвигающейся проблеме. В любом банке предложат следующие пути решения:

• реструктуризировать долг

Просроченная задолженность и проценты суммируются вместе с суммой кредита, а после платежи . Возможно, предложат увеличить срок обслуживания ссуды, что позволит уменьшить платеж.

На историю погашений такой шаг не отразится, хотя запись в деле БКИ появится обязательно.

• подписать соглашение о кредитных каникулах

Это позволит , уменьшить сумму, возможно, придется вносить только проценты. Важно знать, что размер задолженности при этом уменьшаться не будет. Как правило, такие соглашения заключаются на срок до года.

С заёмщиком, созаемщиком, финансовым поручителем обязательно подписываются дополнительные договоры к основной сделке. Плательщик должен предоставить бумаги, подтверждающие уважительную причину для изменения условий займа. Это может быть:

• копия трудовой книжки с записью об увольнении,
• медицинские справки,
• справка о доходах, где будет показано снижение заработной платы и так далее.

1. Перейти к другому кредитору

Если не знаете, куда обращаться, когда не можешь платить кредит, или банк дал отказ в реструктуризации, можно попробовать . Это процедура перекредитования, когда новый банк выдает деньги за закрытие задолженности на более выгодных условиях.

Такой способ приемлем, если ставка и переплата будут существенно ниже текущих банковских обязательств. Некоторые банкиры предлагают соединить все кредиты в одном учреждении.

1. Обратиться к страховщикам

Иногда навязанные и подписанные ранее соглашения от могут спасти ситуацию. Следует заглянуть в договор, выяснить при каких случаях организация станет выплачивать деньги.

Не редко оказывается, что потеря работы и доходов – это повод закрыть задолженность. Для инициирования расчетов с заёмщиком компании необходимо предоставить подтверждающие бумаги, как и в случае с банкирами.

1. Дождаться суда

Когда финансовая ситуация кажется неразрешимой, можно дождаться . Отказ в согласовании реструктуризации играет в пользу клиента, так как все официальные письма можно показать судье.

Важно до начала процесса вносить в кассу минимальный платеж в рублях (допустим, 10%-15% от суммы погашений). Такой подход покажет, что должник не скрывается, готов оплачивать заем, но в данный момент денег нет.

В судебном порядке можно договориться об , реструктуризации и прочих комфортных условиях погашения уже на законных основаниях. Мировое соглашение будет выгодно для всех участников сделки.

Когда фигурирует залоговое имущество , то банк имеет право потребовать возмещения в счет квартиры или дома (машины, земельного участка, офиса). При через аукцион, вся вырученная сумма пойдет на погашение основного долга и процентов, а излишне уплаченное отдается клиенту учреждения.

26.01.15 618 772 0

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами - плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех - просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту - это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход - договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число - на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда - узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату - признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотеку, но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита - уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное - займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача - потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд - это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.