Главная Заявления Банковская карта с разрешенным овердрафтом. Кредитка или дебетовая карта с овердрафтом: в чем отличия и что выгоднее

Банковская карта с разрешенным овердрафтом. Кредитка или дебетовая карта с овердрафтом: в чем отличия и что выгоднее

Взаимоотношения с банковскими структурами плотно вошли в жизнь каждого человека. Мы пользуемся программами кредитования, открываем депозитные счета, оплачиваем коммунальные услуги, получаем заработную плату на карты. Банковские услуги значительно облегчают ежедневные задачи и предоставляют возможность гражданам воспользоваться новыми банковскими продуктами.

Что значит овердрафтная карта?

Чтобы понять, в чём заключается выгодность банковского продукта, следует изучить общее понятие термина "овердрафт", что собой представляет данная услуга.

Овердрафт - краткосрочное кредитование, предоставляемое постоянным клиентам банка на определённых условиях, которые предварительно согласовываются с заёмщиком. Денежные средства перечисляются банком на расчётный счёт клиента. При возникновении незапланированных финансовых расходов, когда суммы денег на счету недостаточно, заёмщик вправе воспользоваться кредитными средствами без посещения офиса банка и подписания кредитных договоров. При этом оплатить задолженность следует по истечении грейс-периода (срока), который устанавливается индивидуально для каждого обратившегося. Как правило, такая система кредитования работает безотказно, ведь овердрафт предоставляется только надёжным и проверенным клиентам.

Овердрафтная карта Сбербанка: что это такое?

Сбербанк России - крупнейший розничный банк Российской Федерации, предоставляющий банковские услуги физическим и юридическим лицам. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Имея открытый расчётный счёт, клиент имеет возможность воспользоваться денежными средствами банка после того, как собственные им будут истрачены. За пользование деньгами заёмщик выплачивает процентную ставку, начисляемую на сумму кредитных средств. На погашение долга, как правило, выделяется небольшой промежуток времени (от 30 до 90 дней). Овердрафтная карта открывается максимум на 1 год, при этом наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием оформления. Овердрафтное кредитование осуществляется при условии, что заёмщик имеет высокий уровень платёжеспособности и устойчивое финансовое положение.

Условия оформления и требования к заёмщику

Сумма лимита овердрафта зависит от поступления денежных средств на счёт клиента за последние 3 месяца. Банк вправе ежемесячно пересчитывать допустимую сумму займа и самостоятельно уменьшать или увеличивать лимит. На размер лимита могут влиять денежные обороты на счетах клиента, открытых в других банках. Оформить овердрафтную карту можно юридическим лицам, которые являются корпоративными клиентами Сбербанка, а также частным клиентам, держателям дебетовых карт (зарплатных, пенсионных и других, на которые систематически поступают денежные средства). Заявка на подключение услуги овердрафт рассматривается на протяжении 8 дней с момента подачи. Для предпринимателей, имеющих стабильный бизнес, есть возможность оформить "Экспресс-овердрафт" на упрощённых условиях рассмотрения заявки.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой и кредитной

Несмотря на внешнюю схожесть, существует ряд отличительных особенностей, по которым можно судить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, а также в чём заключается разница между кредиткой и овердрафтом:

Документы, необходимые для оформления овердрафта юридическими лицами

Получить дополнительное финансирование от Сбербанка в виде овердрафтной карты не так просто. Банк предоставляет заёмные средства проверенным клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и соответствуют статусу порядочного плательщика. Для открытия овердрафтного счёта юридическим лицам необходимо предоставить объёмный пакет документов:

заявка на получение кредитных средств;
анкета заявителя;
паспорт заёмщика;
свидетельство о регистрации фирмы;
копии учредительных и уставных документов, подтверждающие правоспособность клиента;
копии устава предприятия;
документы, подтверждающие денежный оборот предприятия;
финансовая отчётность за последнюю дату.

Банк вправе запросить дополнительные справки для проверки финансового положения клиента и его платёжеспособности. Заявка рассматривается банком от 3 до 8 дней, тогда как сама услуга предоставляется заёмщику минимум через 3 месяца, на протяжении которых банк проверяет денежные поступления на счёт клиента и рассчитывает максимальный лимит кредита. Когда все формальности будут соблюдены, на расчётный счёт клиента поступят кредитные средства, что значит, овердрафтная карта Сбербанка активирована.

Карта для частных клиентов

На краткосрочный займ в Сбербанке могут претендовать не только крупные предприниматели, но и физические лица, которые являются держателями банковских карт. Что значит овердрафтная карта для частных клиентов? Разница при оформлении кредита заключается в размере лимита денежных средств. Банк может предоставить деньги в долг участникам зарплатных проектов и пенсионерам в сумме, не превышающей 30 000 рублей. Для оформления овердрафта физическими лицами не требуется предоставлять объёмный пакет документов, заёмщик должен предоставить паспорт гражданина РФ и заявление. Иногда банк требует второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение), а также справку о доходах.

Как погашать задолженность

Погасить долг по овердрафту можно двумя способами:

Периодически (каждый месяц) со счёта заёмщика списывается полная сумма денег, необходимая для погашения ссуды вместе с начисленными процентами (от 18% годовых в рублях РФ).
Частичное погашение долга, в зависимости от финансового состояния заёмщика. Клиент погашает сумму задолженности за каждый использованный транш, путём автоматического списывания необходимой суммы со счёта.

В случае превышения лимита процентная ставка по кредиту может быть увеличена на усмотрение банка до 36% годовых. Кроме того, за подключение услуги с юридических лиц взимается дополнительная комиссия в размере от 7 500 до 50 000 рублей (фиксированная ставка - 1,2% от установленного лимита).

Как отключить услугу овердрафт?

Многим клиентам банк подключает услугу овердрафта в процессе оформления любой дебетовой карточки. В итоге держателю становится доступной для пользования овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и как отказаться от незапланированного кредита?

Как правило, отключить услугу после подписания договора невозможно. Однако можно постараться не допускать минусового баланса на карте, тем самым не использовать кредитные средства. Также можно установить нулевой лимит овердрафта при оформлении дебетовой карты, на которую услуга краткосрочного кредитования подключается автоматически. Увеличить сумму овердрафта без предварительного согласования с клиентом банк не имеет права. Овердрафтная карта не является действительной по истечении 1 года с момента оформления.

– разновидность банковского кредита, когда держатель карты может потратить по карте сумму, превышающую собственные средства на счету, но не более лимита, заранее установленного банком. По сути, это резервные денежные средства, которыми вы можете пользоваться на своё усмотрение: совершать онлайн-платежи или рассчитывается за товар в магазине, снимать наличные в банкомате, когда на счету нет денег и т.д. В нашем обзоре мы поговорим об овердрафте в Сбербанке на примере дебетовой карточки крупнейшего в РФ банка (так называемой, овердрафтной карты). Необходимо знать все тонкости работы с подобным краткосрочным кредитом, чтобы использовать все его преимущества и, в то же время, избавить себя от необходимости выплат неустоек при его неправильном использовании.

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц. Что это такое и как он работает?

Овердрафт в Сбербанке подключается к клиента и является формой кредитования, которая может позволить клиенту (держателю карточки) осуществлять расходные операции по карточному счёту СВЕРХ суммы, имеющейся на счёте. Это своеобразный краткосрочный займ до зарплаты, но только с приемлемой процентной ставкой. Кстати, если вы имеете привычку брать – возьмите это себе на заметку, т.к. по сбербанковской карточке брать в долг значительно выгоднее! Для физических лиц эту услугу можно подключить на или на любую другую дебетовую.

Действие овердрафта по дебетовой карте Сбербанка существенно отличается от действия кредитного лимита на кредитке того же банка (да и любого другого). Здесь нет , который даёт возможность бесплатно пользоваться заёмными деньгами банка при своевременном погашении до даты платежа (окончания отчетного периода). Вам даётся 30 дней, чтобы погасить взятый кредит по установленной вам банком процентной ставке, а если вы не успели погасить овердрафт своевременно, то придётся заплатить штраф в виде увеличенной (как правило, удвоенной) ставки. При превышении лимита овердрафта также придётся оплачивать кредит сверх лимита по увеличенной годовой процентной ставке.

Если вы успели погасить взятые заёмные средства в этот же день, то считайте, что вы воспользовались бесплатным займом, который можно с натяжкой назвать льготным суточным периодом (неофициальный термин автора обзора).

Отключить услугу (полностью отказаться от лимита овердрафта) также можно, подать письменное заявление в подразделение банка по месту ведения счета карты. Таким же образом можно уменьшить лимит. Согласно условиям использования банковских карт, Сбербанк может в одностороннем порядке аннулировать или уменьшить лимит с последующим письменным уведомлением клиента (п.4.3.). Увеличить его банк может ТОЛЬКО после согласия клиента (п.4.4.).

Плата за услугу. Условия и тарифы

Оформление самой услуги производится бесплатно. Срок действия услуги установления лимита составляет 1 год с даты заключение договора или до окончания текущего года с возможным неоднократным продлением на каждые последующие 12 месяцев.

В случае использования кредитных денег в рамках лимита овердрафта, банк возьмет определённый годовой процент, который будет прописан в индивидуальных условиях (см. выше).

Ориентироваться необходимо на 20% годовых для счетов в рублях и в валюте (доллары и евро) – это плата за овердрафт в Сбербанке по счёту карты в пределах величины предоставленного лимита кредитования (процент здесь и далее может незначительно отличаться).

Плата за просрочку (свыше 30 дней с даты отчета) или неустойка взимается в виде удвоенного годового процента: 40% .

При превышении установленного лимита, за сумму превышения также придётся заплатить повышенный процент: 40% .

Величина доступного лимита кредитных средств устанавливается индивидуально и зависит от категории карты, например, для привилегированных карточек она может составлять 45 тысяч рублей. На классике и ниже – 30 тысяч рублей, но это величина достаточно условная. Нижний предел банком не оговаривается.

Отчетный период (за который вы должны погасить сумму, взятую взаймы у банка) составляет 30 дней .

Овердрафтная карта Сбербанка. Преимущества и недостатки

Итак практически любую дебетовую карточку Сбербанка (Visa либо MasterCard) можно превратить в овердрафтную карту, достаточно достичь совершеннолетия, подать заявление на получение пластика и подключить услугу овердрафта. Кстати, термин «овердрафтная» можно толковать двойственно. Когда такой статус стоит напротив вашей карты в Сбербанке Онлайн, то это не значит, что к ней подключен овердрафт, это значит, что услугу можно подключить.

Рассмотрим преимущества таких карт:

Но могут возникнуть и проблемы. Существует две разновидности овердрафта: разрешённый (по согласию клиента) и неразрешённый (технический). Последний ещё называют несанкционированным.

Что такое неразрешённый овердрафт по карте Сбербанка? Если у вас официально не подключен к карте лимит овердрафта, то ряд операций с карточным счётом могут привести к его автоматическому уходу в «минус». Например, оплата за годовое обслуживание при недостаточном балансе на счете, двойное списание (техническая банковская ошибка), изменение курса валют при обменных операциях и так далее. В этом случае банк снимает плату за неразрешённый овердрафт, которая составляет 40% годовых по сбербанковским карточкам.

Это явление неприятно тем, что если вы своевременно не проконтролируете уход в минус, то можно влететь «в копеечку» и получить просрочку, которая может вылиться в испорченную кредитную историю, да и просто к незапланированным тратам и испорченным нервам. Чтобы этого избежать, необходимо следить за движением средств на счетах каждой вашей карточки, следить за свободным остатком перед покупками на достаточно крупные суммы, и . Такая ситуация хоть и вызывает временные неудобства (достаточно пополнить счёт), но всё же неприятна – просто имейте это в виду.

Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.

Типы пластиковых карт

Дебетовая карта - это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.

Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.

Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт - это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при

История овердрафта

Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.

В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.

Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем

Карта Сбербанка с функционалом овердрафт

Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк - это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.

Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).

Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).

Заявление о предоставлении данной услуги.
Ваш паспорт.
Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
Справка о доходах или выписка с лицевого счета в другом банке.

Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.

Условия карт с овердрафтом

Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.

Превышение лимита чревато увеличением процентной ставки до 36% в год.
Сроки гашения средств ограничены во времени и составляют 1 месяц. Предполагается изначально для такого типа карт, что поступления денежных средств на ваше имя происходит не менее 1 раза в месяц.
Овердрафт не предусматривает наличие грэйс-периода (когда проценты за использование не начисляют).

Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?

Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.

Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.

Овердрафт и кредиты

Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.

Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.

Условия предоставления овердрафта

Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.

работы должен быть не меньше 6 месяцев на последнем месте работы, и в момент обращения физическое лицо должно состоять в трудовых отношениях с работодателем.
У вас не должно быть в данный момент. Охотнее банк предоставит овердрафт клиентам с положительной кредитной историей. Это требование остается на усмотрение банка в соответствии с внутренними документами по обслуживанию физических лиц.
Банк может предъявлять требования, связанные с пропиской. Например, предоставит овердрафт клиенту, который обратился в отделение банка в регионе своего проживания.
Другие требования, касающиеся доходов физического лица и организаций.

Недостатки овердрафт-карт

В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.

За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.

Достоинства карт с овердрафтом

Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).

Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет - это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.

Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:

при обращении в бухгалтерию организации-работодателя;
в личном кабинете на сайте обслуживающего банка.

Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.

Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства - начисленная заработная плата - поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.

Мы неоднократно в своих статьях писали о преимуществах кредитных карт. Главным из которых является возобновляемая кредитная линия, то есть возможность получать кредитные средства на протяжение всего срока действия карты.

Между тем, еще один банковский продукт имеет аналогичное свойство - возобновляемую кредитную линию. Таким продуктом является овердрафт. Овердрафт дает возможность пользоваться заемными средствами банка в том случае, если собственных средств для совершения операции не хватает. Давайте разберемся, в чем отличия и сходства овердрафта и кредитной карты.

В чем принципиальная разница?

Во-первых, овердрафт подключается к вашей дебетовой (преимущественно зарплатной) карте. Тогда как кредитная карта в большинстве случаев выпускается на отдельном носителе и не привязана к дебетовому счету. Хотя, есть банки, предлагающие , на которых можно хранить собственные средства, а при их отсутствии пользоваться кредитным лимитом.

Во-вторых, овердрафт имеет краткосрочный характер, то есть кредит будет предоставлен ровно на один месяц, и вся задолженность будет погашена в автоматическом режиме при первом же поступлении денег на ваш счет. То есть, как только вы получите зарплату на карту, деньги будут переведены в счет погашения долга, хотите вы того или нет. Кредитная карта в свою очередь позволяет пользоваться заемными средствами длительное время, так как вам не обязательно погашать всю сумму задолженности сразу, вы можете вносить лишь .

В-третьих, по овердрафту не предусмотрен льготный период кредитования, в отличие от кредитных карт, где льготный период (период времени, в течение которого не начисляются проценты) может достигать 50, 100 и даже 200 дней.

300 000 р.
в день обращения
55 дн.
по паспорту
12,9 - 29,9%
18-70 лет
590 р.
по почте/курьером
2,9% + 290 р.
Master Card
"Браво"
Легендарная карта Тинькофф Платинум, которую можно получить без единого визита в банк: оформи заявку и получи карту по почте или курьером. читать обзор

150 000 р.
в день обращения
55 дн.
по 2-м документам
24.9-37%
24-65 лет
0 р. / 0 р.
2,9% + 290 р.
Master Card
1% (Простые радости)
Кредитная карта с бесплатным обслуживанием, оформляемая по паспорту и второму документу на выбор. По карте начисляются бонусные баллы - 1% и до 10% в избранных категориях (меняются ежемесячно). Накопленные бонусы можно обменять на рубли. читать обзор

300 000 р.
в день обращения
50 дн.
по 2-м документам
22,9-32,9%
22-60 лет
1450 р.
по почте/курьером
4,9%, мин 490 р.
Master Card
да
да
1,5 селекта за 30 руб
Бонусные баллы за покупки "селекты" можно обменять у партнеров на мили, скидки или получить cash back. Помимо 1,5-2 селектов за потраченный доллар, Вы получаете приветственные и годовые бонусы. Можно оформить "рассрочку" по ставке 13.9-29.9%. читать обзор

В-четвертых, размер кредитного лимита по кредитной карте может быть в разы больше, чем сумма овердрафта. Что, собственно, объясняется тем, что задолженность по кредитке вы можете платить продолжительное время, а овердрафт придется оплатить за месяц. Поэтому, размер подключенного банком овердрафта редко когда превышает размер среднемесячной заработной платы.

В-пятых, за снятие наличных с дебетовой карты, как правило, не взимается комиссия за снятие, поэтому, и снятие заемных средств за счет овердрафта также не будет начислена комиссия. В этом весомое преимущество овердрафта перед кредиткой, по которой комиссия за обналичку может достигать 6- 7% от суммы.

В-шестых, комиссия за годовое обслуживание по дебетовой карте с овердрафтом ниже, чем по кредитной. К примеру, в банке Уралсиб классическая кредитная карта обойдется в 900 рублей ежегодно, а карта с овердрафтом всего в 300 рублей.

В чем сходство?

Как мы писали выше основное сходство кредитки и овердрафта - возобновляемая кредитная линия. То есть овердрафтом вы можете пользоваться хоть каждый месяц. Получили заработную плату, сначала совершаете операции за счет собственных средств, а, как только свои деньги закончились, пожалуйста, можете использовать и сумму овердрафта.

Естественно, использование овердрафта так же, как и кредитного лимита карты предполагает взимание процентов за пользование кредитными средствами. Но, как показывает практика, процент по овердрафту на несколько пунктов ниже, чем по кредитной карте. Что можно объяснить тем, что овердрафт, как правило, предоставляется зарплатным клиентом, а, значит, и отношение к вам будет более лояльное. Для сравнения, в банк Уралсиб процентная ставка по классической кредитной карте составляет 24% годовых, а по карте с овердрафтом - 22% годовых.

Что выбрать?

Таким образом, овердрафт имеет как преимущества (более низкая ставка, отсутствие комиссии за обналичивание), так и недостатки (короткие срок кредитования, отсутствие льготного периода, небольшая сумма) по отношению к кредитной карте. Поэтому, чтобы определиться с выбором, необходимо понимать, для чего вам нужна карта. Если вы хотите пользоваться кредитными средствами постоянно, то лучше отдать предпочтение кредитке. Если же вы преимущественно пользуетесь собственными средствами, и лишь изредка вам необходимы кредитные средства, чтобы «дотянуть до зарплаты», то откройте карту с овердрафтом.

В заключение приведем небольшой расчет, показывающий, какой вариант кредитования выгоднее. Также на примере карт банка Уралсиб. Допустим, нам необходима сумма в 30 тыс. рублей всего на 1 месяц. У нас есть два варианта:

Первый - кредитная карта со ставкой 24% годовых, комиссией за снятие 2% минимум 300 рублей, и льготным периодом кредитования в 60 дней (действует только на оплату товаров и услуг). Стоимость годового обслуживания 900 рублей;
Второй - карта с овердрафтом со ставкой в 22%, без комиссии за снятие, без льготного периода. Стоимость годового обслуживания 300 рублей.

Итак, если мы воспользуемся первым вариантом (кредиткой), то в случае покупки товара или услуги (при безналичном расчете), мы вернем деньги в течение 30 дней, и не заплатим ничего, так как на безналичные операции распространяется льготный период кредитования. Если же деньги нам нужны были наличными, то тут придется заплатить 30000*24%/12 +30000*2%=1200 рублей сверху занимаемых 30000 рублей, то есть вернуть придется уже 31 200 рублей.

Если мы используем овердрафт, то за месяц пользования заемными средствами (независимо от того, снимали мы наличные или рассчитывались картой), нам придется заплатить 30000*22%/12=550 рублей за месяц.

То есть, получаем, что при снятии наличных однозначно выгоднее овердрафт, а, если карту использовать только для безнала, то выгоднее кредитка. Хотя, не у многих получается все время использовать кредитку, сохраняя льготный период кредитования.

Разбираемся, какой банковский продукт более безопасный и выгодный для вашего кошелька

Россияне все меньше пользуются кредитными картами. По данным Объединенного кредитного бюро, среди кредиток, выданных населению банками, активно используется только одна из пяти. Аналитики отмечают, что количество оформляемых в последнее время кредитных карт уменьшается. В апреле 2015 года банками выдано 181,8 тысяч кредитных карт, что в 4,5 раза меньше соответствующего показателя за 2014 год. Снижается также и средний доступный кредитный лимит по новой карте с 47 тысяч до 40 тысяч рублей.

Такое положение дел вполне объяснимо — россияне стараются не влезать в долги, поэтому отказываются от услуг кредитных карт, предпочитая им дебетовые. Но так ли безопасны дебетовые карты? Зачастую, именно дебетовые карты несут в себе больше опасностей для вашего кошелька, так как ко многим из них банки подключают функцию овердрафта.

Как без кредита оказаться должником банка

До кризиса 2008 года была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты, в первую очередь, потому, что банки столкнулись с высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.

Сегодня не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: банки все чаще стали устанавливать опцию «разрешенный овердрафт» на дебетовых картах (не редко такая функция присутствует и в рамках зарплатных проектов). Неприятности в этом случае настигают владельца карты неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации.

Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться денег. Чаще всего, лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат, хотя для многих уже эта сумма является существенной. К тому же, если в случае с кредиткой человек сам выбирает подходящий банковский продукт, заранее зная размер процентной ставки и срок беспроцентного периода, то в случае с овердрафтом свобода клиента сильно ограничена — банк сам назначает ставку и кредитный лимит и редко дополнительно извещает об этом клиента.

Сразу можно выявить три существенных минуса у дебетовой карты с овердрафтом. Во-первых, у нее нет льготного периода кредитования, как у кредиток, поэтому «бесплатный» кредит взять не получится. Во-вторых, овердрафт нельзя гасить частями, как кредит. В-третьих, минимального платежа по овердрафту не бывает. Это значит, что, если вы серьезно превысили сумму, вся зарплата с карты будет списываться в пользу банка до тех пор, пока вы не погасите не только тело кредита, но и проценты по нему.

Еще одним минусом дебетовой карты с овердрафтом является процентная ставка, которая превышает проценты по кредитной карте всегда. Для сравнения: за превышение лимита по дебетовой карте Сбербанка владельцу придется платить 40% годовых вне зависимости от класса карты. При этом, самая высокая ставка по кредитным картам Сбербанка не превышает 33,9%.

У второго по величине банка в России ВТБ 24 ставка по овердрафту составляет уже до 50% ежемесячного дохода. При этом, как нам уточнили в пресс-службе банка, эти 50% уходят на оплату «тела» кредита, а если успели накапать проценты, то конечная сумма выйдет куда больше. И, в отличии от Сбербанка, у ВТБ 24 есть лимит по заемным средства — до 300 тыс. руб. по стандартной и золотой карте, для платиновой лимит растянут уже до 750 тыс. руб. А среди кредитных карт ставки не превышают 28%.

Другими словами, овердрафт на дебетовой карте — это самые дорогие заемные деньги ( в МФО, где проценты доходят до 900% годовых), использовать его стоит только в самых крайних случаях.

Однако, свои подводные камни есть и у кредитных карт.

Плюсы и минусы кредитных карт

Безусловно, пользоваться кредитками сейчас, чтобы расплачиваться за покупки ежедневно, — невыгодно, в отличие от дебетовой карты, где вы используете личные средства. Однако, для совершения крупных покупок, на которые в данный момент денег не хватает, кредитка может стать отличным . При правильном использовании льготного периода, владелец карты может и вовсе не платить проценты банку, так как грейс период у некоторых банков, например, у Промсвязьбанка, достигает уже 100 дней, а не 55, которые предлагают большинство кредитных организаций.

Многие кредитные карты имеют партнерские программы, предусматривающие бонусы и скидки за покупки, которые являются приятным дополнением для владельца карты. К примеру, бонусы очень помогут путешественникам .

Некоторые кредитки с небольшим кредитным лимитом банки выпускают бесплатно. У Сбербанка есть такая карта моментальной выдачи «Momentum» с 25,9%.

Однако, как и у любого банковского продукта, у кредитных карт есть свои минусы. Во-первых, это большие штрафные санкции за просрочку платежа. Поэтому необходимо вносить платеж по кредиту заранее, чтобы деньги ко дню «икс» точно успели дойти до банка.

Во-вторых, у кредитных карт существует множество дополнительных комиссий: плата за выдачу наличных (как в своих банкоматах, так и в чужих), за пополнение счета, за выпуск и перевыпуск кредитной карты, за мобильный банк, за блокировку карты в случае утраты и другие.

С кредитными картами, как и с дебетовыми с овердрафтом, случаются некоторые недоразумения. Иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита.