Автокредит с обратным выкупом автомобиля - кредит buy back. Программа автокредитования «Buy-back Кредит бэк

По статистике более 20% российских граждан приобретают транспортные средства в кредит. И с каждым годом данный показатель увеличивается.

Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов банки постоянно разрабатывают новые программы, среди которых на данный момент времени можно выделить автокредит с возможностью обратного выкупа автомашины или Buy back.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что это за программа, каковы ее положительные и отрицательные стороны, в каких банках можно воспользоваться программой, читайте далее.

Что это такое

Автокредит с обратным выкупом buy back – это специальная программа автокредитования, отличительными особенностями которой являются:

• сниженные ежемесячные платежи. При получении автокредита заемщик обязан оплатить установленный договором первоначальный взнос (размер взноса может варьироваться в зависимости от выбранного кредитного учреждения и в среднем составляет 20% от стоимости автомобиля). Далее банком устанавливается сумма выкупа транспортного средства (последний взнос по , который составляет 30% — 60% стоимости авто). Оставшаяся сумма равномерно распределяется на срок действия договора, что приводит к значительному снижению размера ежемесячного платежа;
• возможность сдачи транспортного средства после определенного договором срока в автосалон, причем без оплаты последнего взноса, предусмотренного договором автокредита. Остаточная стоимость автомобиля будет определяться экспертами на основании рыночной стоимости и технического состояния транспортного средства. Разница между последним взносом и оценочной стоимостью автомобиля будет зачтена в качестве первоначального взноса при приобретении нового транспортного средства.

Если заемщик по истечении срока договора не желает менять транспортное средство, то он может оплатить последний взнос и полностью выкупить автомобиль.

Автокредит с возможностью обратного выкупа оптимально подходит для людей, меняющих транспортные средства 1 раз в 2 – 3 года.

За и против

Программы Buy back имеют свои положительные и отрицательные стороны. Среди плюсов рассматриваемого вида автокредитования можно отметить:

• возможность досрочного погашения. Если в период действия кредитного договора у заемщика появилась денежная сумма, достаточная для полного расчета с банком, то обязательства по договору автокредитования могут быть исполнены досрочно. При этом в большинстве случаев дополнительная комиссия не взимается:

Еще одним способом досрочного погашения является продажа автомашины автосалону в любой момент действия кредитного договора. Для продажи транспортного средства предварительное согласие с банком – кредитором не требуется.

• возможность реализации автомашины до момента полной выплаты автокредита;
• сниженный размер ежемесячного платежа;
• возможность получить дополнительную денежную сумму при росте стоимости транспортного средства.

К отрицательным аспектам программы относятся:

• возможность приобретения исключительно нового автомобиля и чаще всего иностранного производства у автодилера, причем список продавцом может быть ограничен банком – кредитором;
• наличие дополнительных условий эксплуатации транспортного средства. Кредитором может быть ограничен пробег автомобиля, выдвинуто условие обслуживания транспортного средства у официального дилера и так далее;
• обязательное оформление КАСКО. Страховой полис служит дополнительной гарантией сохранности транспортного средства в надлежащем виде;

Стоимость страховки за весь период действия договора на автокредит, по предварительному согласованию с банком – кредитором, может быть включена в суммы выдаваемого автокредита. Данное обстоятельство приводит к увеличению полной стоимости кредита, выданного на приобретение автотранспортного средства.

• выкупная стоимость автомобиля не определяется на стадии заключения автокредитного договора, что может привести как к повышению цены на автомобиль, так и понижению цены. На определение стоимости будет влиять множество различных факторов: экономическая ситуация в государстве, техническое состояние, внешний вид, политика банка и так далее;

Оценочная стоимость автосалона, как правило, занижается относительно реальной рыночной стоимости транспортного средства.

• увеличение полной стоимости автокредита за счет начисления ежегодных процентов на большую остаточную сумму. В среднем стоимость кредита по программе Buy back больше на 10%.

Банки, предоставляющие автокредит с обратным выкупом

Получить автокредит по программе Buy back можно в следующих кредитных учреждениях:

• Банке «Сосьете Женераль Восток».

Условия предоставления автокредитов с обратным выкупом представлены в таблице:

Продолжение таблицы:

«Автомобильный банкирский дом» является единственной организацией выдающей автокредит с возможностью обратного выкупа на автомобили Лада Калина на следующих условиях:

Чтобы получить автокредит по данной программе заемщик должен отвечать следующим требованиям банка:

• минимальный возраст – 18 лет;
• максимальный возраст – 65 – 75 лет (зависит от политики кредитной организации). Максимальный возраст должен достигаться только к моменту возврата заемных средств;
• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе расположения одного из филиалов банка;
• отличная кредитная история. Заемщикам с плохой репутацией автокредит с обратным выкупом не выдается;
• отсутствие непогашенных кредитов;
• наличие постоянного источника дохода;
• уровень дохода минимум на 2/3 больше суммы ежемесячного взноса.

Для оформления автокредита потребуется стандартный пакет документов, в состав которого включаются:

• гражданский паспорт заемщика;
• дополнительный документ на выбор: ИНН, заграничный паспорт, страховое свидетельство, водительские права;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки, заверенной уполномоченным представителем работодателя.

Без документов, подтверждающих наличие работы и уровень заработной платы получить кредит по программе Buy back не возможно.

Чем Buyback отличается от обычного автозайма и от Trade-in

Программа Байбак имеет определенные сходства с обычным автокредитом:

• денежные средства выдаются банком на приобретение автомобиля;
• кредитным договором установлен определенный срок;
• за использование заемных средств начисляются проценты;
• оплата ежемесячных взносов производится по графику платежей;
• на приобретаемый автомобиль оформляется КАСКО.

Главное отличие между стандартным автокредитом и программой Buy back заключается в отсрочке выплаты основной части долга.

При обычном автокредитовании сумма заемных средств распределяется в равных частях на весь срок кредитования, а при программе Байбак определен последний платеж, размер которого составляет 20% – 50% стоимости автомашины.

Разница между стоимостью автомобиля и суммой первого и последнего платежей распределяется для ежемесячной оплаты.

Программа Байбак так же имеет сходства и различия с популярной среди пользователей автокредитов программой Трейд-ин. Основное сходство – зачет стоимости старого автомобиля при приобретении нового транспортного средства.

Однако имеются и существенные различия, заключающиеся в следующих аспектах:

1. Заемщик не может воспользоваться программой Трейд-ин, если автомобиль был ранее приобретен в кредит, а Байбак предусматривает возможность продажи автомашины в период использования автокредита.
2. Программой Трейд-ин можно воспользоваться в любом автосалоне, предлагающим за автомобиль наибольшую цену. При использовании программы Buy back выбор автосалонов ограничен кредитным учреждением.
3. Договор на выкуп автомашины по программе Трейд-ин заключается между продавцом (собственником) автомашины и автосалоном. В договоре выкупа транспортного средства по программе Байбак принимают участие три стороны: собственник (продавец) автотранспортного средства, покупатель (автосалон) и банк, выдавший автокредит.

Калькулятор кредита с обратным выкупом (Buy-Back) содержит базовую информацию об этом типе кредитования и предназначен для расчета ежемесячных платежей и подготовки календарного графика выплат.

Система кредитования с обратным выкупом используется при продажах новых автомобилей (как правило, дорогих иномарок). Но может быть применена и для других объектов кредитования. Сроки таких кредитов небольшие - до 3 лет. Это является гарантией, что приобретаемая вещь сохранит какую-то стоимость к концу кредита.

Ключевым понятием этой схемы является последний платеж , который составляет обычно 20-40% от стоимости покупки. Последний платеж не включается в основной кредит. Таким образом, размер кредита и платежи по нему значительно сокращаются.

После выплаты основного кредита необходимо принять решение по последнему платежу. Существуют варианты:

1. Внести последний платеж в банк одной суммой.
2. Взять еще один кредит на сумму последнего платежа.
3. Продать машину обратно дилеру. При этом последний платеж оплачивает дилер, а остаток средств после этой выплаты направляется на счет клиента.

Основные преимущества такой схемы в сокращении стоимости кредита и экономии времени при продаже . Недостаток: дилер выкупает автомобиль по своим ценам , которые могут быть ниже рыночных.

Кредитный калькулятор автокредита с обратным выкупом

Программа автокредитования «Buy-back» (обратный выкуп) в разных банках имеет свое название: «с отсрочкой погашения», «отложенный платеж», «с гарантией остаточной стоимости», «остаточный платеж», а также «Balloon».

В рамках программы заемщик вносит ежемесячные платежи меньшего размера на протяжении всего срока кредита за счет выплаты в последний месяц кредитования отложенной части основного долга. Погашение остаточного платежа осуществляется по выбору заемщика: за счет собственных средств, путем реализация автомобиля через автосалон или за счет рефинансирования оставшейся суммы кредита.

Процедура закрытия кредита за счет собственных средств самая простая для заемщика.

Сумма остаточного платежа вносится на счет или карту, которые были предоставлены банком для ежемесячной оплаты кредита. Также заёмщику необходимо будет получить письменное подтверждение после проведения операции от банка о том, что долг по кредиту погашен полностью, т.е. отсутствует, и автомобиль больше не является предметом залога. Если кредит закрывается досрочно необходимо оповестить банк о намерении закрытии займа в срок установленный правилами кредитной организации.

Условия последующей реализации автомобиля через автодилера (порядок передачи, цена, способ оплаты, ответственность сторон и другие обстоятельства) прописываются в договоре купли-продажи либо в договоре обратного выкупа, некоторые банки требуют его заключение. Одним из условий договора может быть техническое обслуживание машины, которое должно производиться только в сервисных центрах официальных дилеров.

Если автомобиль реализуется через автодилера, то в этом случае заключается договор купли-продажи, в котором автосалон выступает покупателем, а заемщик – продавцом. После подписания данного договора происходит перечисление денежных средств, в размере оставшейся задолженности по кредиту, на счет продавца (заемщика). После поступления денег на счет заемщика происходит процедура закрытия кредита, в каждом банке она индивидуальна. Передача ПТС новому собственнику транспортного средства осуществляется по договоренности. Некоторые дилеры требуют предоставить ПТС, в качестве гарантии проведения сделки, до перечисления денежных средств на счет заемщика.

Разница между суммой обратного выкупа автодилером и суммой отложенного платежа может быть использована в качестве первоначального взноса по кредиту на покупку нового автомобиля.

Обычно процедура рефинансирования требует подачи новой заявки и сбора необходимого пакета документов. В некоторых банках кредитный договор продлевается автоматически. При заключении кредитного договора заемщику выдается два графика платежей: первый график платежей с учетом закрытия кредита с остаточным платежом, второй график погашения – на максимально возможный срок кредита по программе.

Приобрести в кредит автомобиль по данной программе можно только у официальных дилеров. Минимальный первоначальный взнос, как правило, составляет 10% собственных средств заемщика от стоимости машины. Размер остаточного платежа варьируется от 20% до 55% от стоимости транспортного средства. Срок кредитования, как правило, составляет три года, но может быть и меньше. Полис страхования каско может быть оплачен, как за наличные денежные средства, так и за счет кредитных средств. Проценты по кредиту начисляются на всю сумму задолженности с учетом отложенного платежа.

При кредитовании по данной программе у заемщика возникает существенная переплата по кредиту, т.к. происходит погашение части основного долга последним платежом в конце срока кредитования, а проценты начисляются в течение всего срока кредитования на всю сумму кредита.

Такая схема кредитования удобна для тех, кто планирует менять свой автомобиль каждые два-три года либо гасить кредит досрочно. Но следует помнить, что существенным минусом автокредитования по схеме «buy-back» является большая вероятность занижения стоимости автомобиля автосалоном при совершении обратного выкупа. Автодилеры устанавливают жесткие требования к степени износа и пробегу автомобиля при его выкупе.

Если вы часто меняете машины, можете воспользоваться программой кредита buy back. Программа buy back подразумевает взятие автомобиля в кредит с возможность последующего возврата автомашины дилеру на выгодных условиях. Автолюбители европейских государств активно используют такую практику, а в России такая программа только начинает приобретать популярность. Рассмотрим программу buy back или автокредит с обратным выкупом и приобретение автомобиля с помощью лизинга более подробно.

Приобретая автомобиль с использованием банковского кредита, вы можете получить от сотрудников банка предложение об автокредите с отсроченным платежом.

Предлагаем разобраться с этим автокредитом:

• желающие приобрести новый автомобиль при помощи банковского кредита по программе buy back, может получить от банка кредит на приобретение новой машины-иномарки. Заемщик должен внести крупный первоначальный взнос. Сумма взноса должна состоять более или равной 15% цены автомобиля;
• менеджер банка предложит вам отсроченный платеж. Отсроченный платеж может доходить до 50% стоимости машины, но он должен быть внесен в самом конце срока возврата кредита. Изначально, заемщик-покупатель имеет право платить часть займа совсем небольшими платежами и по самой низкой банковской ставке;
• по договору программа buy back, до окончания погашения займа, заемщик продает автомобиль дилеру. Продав автомобиль дилеру, заемщик получает на руки определенную сумму, которая способна оплатить оставшийся долг и у заемщика еще остаются деньги на первоначальный взнос для покупки нового автомобиля. Таким образом, проездив 2-3 года, автолюбитель продает машину дилеру и приобретает, опять же по программе buy back, новый автомобиль;
• но если владелец авто не хочет расстаться с автомобилем, он должен закрыть свой оставшийся долг с высокой процентной ставкой и за короткое время, от 1 года до 2 лет. Так как программа buy back, в основном рассчитана на новые, дорогие машины, задействованы крупные суммы денег.

Подводя итог выше сказанного, приходим к выводу, что по системе buy back автолюбитель платит за машину не больше половины ее стоимости, а порой не более 20% от начальной цены.

Через 2-3 года, обычно, автомобиль надоедает и его продают.

Но воспользовавшись системой buy back, вам не придется заниматься продажей, так как дилер забирает машину назад и вы сразу же, по программе buy back приобретаете новую машину.

Плюс такой системы в том, что не выгодно оставлять машину себе, так как основную часть стоимости автомобиля вам придется по завышенной ставке, за короткое время.

Для любителей частой замены авто — это прекрасный выход из положения. Автосалонам также выгодна система обратного выкупа, потому что увеличивается у автосалона товарооборот и увеличивается число постоянных клиентов.

Но все не так просто, как кажется на первый взгляд.

Автомобиль, который вы использовали 2-3 года, должен быть в отличном состоянии.

А если автомобиль находится в ненадлежащем виде, автосалон может отказаться от ее приемки или согласиться на возвратный выкуп по слишком низкой цене.

При таком раскладе, автолюбителю придется погасить остаток долга банку или выплатить первоначальный взнос на следующую машину из своего кармана. Программа buy back хорошо прижилась в Западной Европе, так как там имеются хорошие дороги и топливо с высоким качеством.

Машины у западных автовладельцев имеет очень хороший вид и после 10 лет эксплуатации, а на наших российских дорогах, автомобиль уже через пару лет может развалиться.

А если владелец мало времени уделяет своему автомобилю, то ему прежде чем пользоваться программой buy back, нужно хорошо подумать.

Приобретение машины по лизинговой системе, что это такое

Автомобиль можно приобрести у лизинговых банков.

Лизинг автомобиля подразумевает приобретение автомобиля в собственность при помощи аренды.

Т.е. автолюбитель как бы берет машину в аренду, но имеет право выкупа. Предполагается, что человек берет в аренду машину на оговоренное время и платит назначенную сумму денег в виде взносов за эксплуатацию автомобиля. К окончанию срока аренды, автолюбитель в итоге отдает сумму равной полной стоимости машины, плюс сумму прибыли компании за услуги.

Выплатив последний взнос, клиент получает машину в полную собственность. Лизинг автомобилей пользуется большой популярностью из-за:

• возможности приобретения машины в рассрочку, при этом не нужно пользоваться услугами банков. Человек, не всегда имеет белую кредитную историю и стабильный официальный доход — эти причины могут повлиять на отказ банка по кредиту и при таких условиях вы можете приобрести машину только по лизингу;
• арендатору выгодна аренда с выкупом, так как пока автомобиль у него в аренде, он не платит налог на имущество. По документам, на все время аренды, машина является собственностью лизинговой компании. Необходимо отметить, что некоторые лизинговые организации просто арендный платеж объединяют с транспортным налогом и в этом случае, сэкономить не получиться;
• по договору, лизинговая компания берет на себя ответственность за машину в виде страхования, техобслуживания, если машина попала в аварию, арендодатель ведет переговоры со страховой компанией и т.д. На арендатора автомобиля возлагают обязанности по выполнению условий договора;
• лизинговая аренда допускает отсутствие большого первоначального взноса, разрешается оплата аренды первого месяца, а если автомобиль не устраивает арендатора, он может отказаться от лизинга и поискать другой автомобиль.

Все положительные моменты мы вам рассказали, а теперь скажем о минусах.

А подводный камень в том, что до самого последнего платежа, машина будет чужой, так как лизинговая компания имеет право расторгнуть договор из-за нарушений.

Если арендатор будет пропускать сроки оплаты и другие отступления от договора, компания может разорвать договор и без решения суда.

Из-за вашего необязательного выполнения договора, можно потерять все деньги, вложенные в машину.

Эти деньги считаются не оплатой за машину, а платой за аренду машины.

Какой вариант приобретения автомобиля лучший

Все зависит только от вас и от сложившихся обстоятельств.

Лизинговой системой больше пользуются предприниматели, а кредитом больше пользуются люди, желающие приобрести машину в личное пользование.

Какой вариант для вас лучший, решайте сами.

Смысл данной заключается в том, что заемщик может выплатить не полную стоимость авто, а только некоторую часть, после чего ему предоставляется право покупки в кредит нового автомобиля, а он может вернуть в качестве первоначального взноса.

Но если такого желания у клиента не возникает, он может погасить кредит полностью и забрать автомобиль себе.

Также у заемщика есть возможность продать автотранспорт, взятый в кредит, и за счет вырученных средств перед банком. Причем, если на момент выкупа клиент не располагает достаточной суммой для погашения долга, то эти недостающие средства он может взять в банке . Правда, с условием, что срок погашения всего кредита не превысит 5 лет.

Такая гибкая политика банков позволяет брать автокредиты даже не самым богатым гражданам: ежемесячные платежи по сравнению с выплатами по стандартным видам автокредитования в таком случае существенно ниже. Не менее привлекательна и возможность после того, как будет выплачена определенная сумма, выбрать более дорогое и качественное транспортное средство.

Единственное, что роднит автокредит с обратным выкупом со стандартным автозаймом, - это наличие первоначального взноса в размере 15%. В целом же данная программа позволяет снизить ежемесячные выплаты по кредиту примерно на 20%.

Для кого подойдет buy-back

Идеальным вариантом такой вид кредитования является для тех автолюбителей, которые любят периодически менять свои автомобили и не привыкли пользоваться транспортным средством более двух-трех лет.

Они могут без лишней головной боли решить довольно-таки обременительную проблему перепродажи бывшего в употреблении авто - это за них сделают кредиторы.

Определенную выгоду от данной программы автокредита получают не только заемщики, но и банки - ведь задействованные в кредитовании средства находятся в постоянном обороте.

В чем недостатки обратного выкупа

Однако автокредит с обратным выкупом автомобиля имеют и ряд существенных недостатков:

1. автомобиль к моменту выкупа должен быть практически в безупречном состоянии - это сильно влияет на сумму, за которую кредитор его выкупит;
2. если машина неисправна или вообще находится в аварийном состоянии, то не следует рассчитывать на приличную сумму;
3. у некоторых дилеров есть жесткие требования и ограничения как к пробегу авто, так и к его эксплуатации в целом;
4. иногда заемщика обязывают к тому, чтобы производилось в конкретном автосервисе, что существенно увеличивает стоимость содержания автомобиля;
5. существуют ограничения и по маркам автомобилей - приобрести в кредит с обратным выкупом можно в основном европейские и американские модели.

Требования к заемщику по этому виду автокредитования не отличаются от стандартных:

• чтобы возраст превышал 18 лет (существуют и «верхние» возрастные ограничения);
• должно иметься гражданство РФ и постоянная регистрация,
• важную роль, естественно, играет его доход,
• положительная ,
• отсутствие (наличие) непогашенных кредитов и т.п.

Одним словом, что касается требований, то основное заключается в том, чтобы был положительный.