Вклад в пользу третьего лица. "Скользкие" вопросы. Где лучше открыть вклад на третье лицо

Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:

«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».

Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ:

«Статья 430. Договор в пользу третьего лица

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».

Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.

Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.

Во-вторых, сравните и почувствуйте разницу между п.2 ст.842 ГК РФ и п.4 ст.430 ГК РФ. В п.4 ст.430 ГК РФ говорится об отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору, - только в этом случае кредитор может воспользоваться этим правом, если не оговорено иное. В то же время, согласно п.2. ст.842 ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств, в любое время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. То есть, не важно, откажется третье лицо от прав вкладчика или все-таки вступит в права вкладчика в будущем, до тех пор, пока оно (третье лицо) не вступит в права вкладчика, такими правами может пользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада, в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Именно эта особенность договора банковского вклада в пользу третьего лица и порождает те проблемы, которые мы намерены рассмотреть.

Чтобы упростить изложение введем следующие сокращения: третье лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада, будем называть «лицо Т» или просто «Т», а лицо, заключившее договор банковского вклада, будем называть «лицом А» или просто «А».

Кроме того, примем также некоторые допущения.

Во-первых, мы будем говорить только о рублевых вкладах. Во-вторых, лица Т и А будем считать резидентами, не состоящими в браке. Автору могут возразить, что эти допущения уж очень ограничительны. На самом деле они не имеют решающего значения, о них можно было бы просто умолчать. Но они все-таки сделаны для того, чтобы читатель ясно себе представлял, что мы дистанцируемся от законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, а также от семейного законодательства. В-третьих, рассматриваемые вопросы мы будем анализировать главным образом с точки зрения диспозитивных норм, то есть норм ГК РФ, которые применяются, если соглашением сторон не предусмотрены иные условия договора.

Смысл внесения банковского вклада в пользу третьего лица

Очень часто вклад в пользу третьего лица открывается родителями (дедушками, бабушками) на детей (внуков). Основные вопросы, которые возникают при этом, связаны с дееспособностью ребенка.

Вопрос первый - может ли быть открыт вклад на имя ребенка, вне зависимости от его возраста? На этот вопрос следовало бы ответить утвердительно. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, а не его возраст. Единственное, что может опорочить эту сделку, это внесение вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» на возраст вкладчика также никаких ограничений не накладывает.

Вопрос второй - всегда ли ребенок может приобрести права вкладчика, предъявив первое требование, основанное на этих правах, либо иным способом выразить банку намерение воспользоваться такими правами?

Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом (пп.3 п.2 ст.28 ГК РФ):

«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:

1) мелкие бытовые сделки;

2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;

3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

При этом обязательно должно учитываться, были ли внесены денежные средства для свободного распоряжения или для определенной цели. В этой ситуации следует обратить внимание на один нюанс. Он состоит в том, в какой момент банк должен интересоваться тем, кто вносил вклад – законный представитель или третье лицо с его согласия, получено ли такое согласие, предоставлено ли ребенку право свободного распоряжения денежными средствами во вкладе или они были внесены для какой-то определенной цели? Дело в том, что, следуя формально букве ст.842 ГК РФ, которая, в частности, ссылается на ст. 19 ГК РФ, для открытия банковского вклада в пользу третьего физического лица, требуется указание только имени гражданина, но не его возраста. Поэтому факт малолетства может выясниться только когда малолетнее чадо придет вступать в права вкладчика. Тогда-то и «всплывут» все эти вопросы. Тем не менее, будет лучше, если банк выяснит возраст третьего лица и задаст необходимые вопросы при заключении договора банковского вклада в его пользу.

Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п.2 ст.26 ГК РФ):

«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;

4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».

Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, но, если толковать текст пп. 3 буквально, то его нельзя применять к банковским вкладам в пользу третьего лица. Такое толкование мы находим, в частности, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: 1996, стр. 52):

«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».

Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос ответа не дает. Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.

Вклады в пользу третьего лица могут вноситься не только на имя детей. Такие вклады могут открываться и в пользу совершеннолетних граждан. Например, в пользу третьего лица может быть открыт счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий, дивидендов. Иногда такие вклады открываются на граждан для возврата излишне уплаченных сумм в бюджет. Перечисленные варианты открытия вкладов в пользу третьего лица для нас особого интереса не представляют. Мы рассмотрим иное использование вклада в пользу третьего лица.

По сравнению с вариантом использования доверенности на право распоряжения вкладом вклад в пользу третьего лица обладает определенными особенностями. Именно они обусловливают рассматриваемую схему его применения. Во-первых, у лица, на имя которого открыт вклад, отпадает необходимость в посещении банка и оформлении доверенности. Во-вторых, и в отношении граждан - это главное, доверенность имеет тот недостаток, что действие ее прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст.188 ГК РФ). То есть, в случае смерти владельца вклада, выдавшего доверенность, лицо, которому доверенность выдана, даже если это лицо является наследником,теоретически теряет право на немедленное получение вклада.

Единственное исключение предусмотрено п.3 ст. 1174 ГК РФ. Указанный пункт устанавливает, что для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя (в нашем случае это владелец вклада) могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе находящиеся во вкладах или на счетах в банках. Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать двести минимальных размеров оплаты труда , установленных законом на день обращения за получением этих средств (на момент написания статьи - 20 000 рублей).

Остальные денежные средства, даже если в отношении их в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, т.е., как правило, по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.

Существует вероятность того, что доверенное лицо может скрыть факт смерти владельца вклада или не знать о нем, и, воспользовавшись доверенностью, если не истек ее срок, снять всю сумму вклада и проценты по нему. В этом случае необходимо учитывать, что права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для правопреемников лица, выдавшего доверенность, в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо (нас интересует случай, когда в качестве третьего лица выступает коммерческий банк) знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось. При этом следует помнить, что, на правопреемниках лица, выдавшего доверенность, лежит обязанность известить об отмене доверенности то лицо, которому доверенность выдана, а также известных третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность.

Однако существует другой способ получить деньги вкладчика в полной сумме, не дожидаясь истечения шестимесячного срока принятия наследства. Делается это следующим образом. Одно физическое лицо А вносит вклад в пользу третьего лица Т. При этом лицо Т вступать в права вкладчика не спешит. В такой ситуации в случае смерти лица Т вклад может снять лицо А, вносившее вклад и заключавшее договор банковского вклада, поскольку до выражения лицом Т намерения воспользоваться правами вкладчика лицо Аможет воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если же лицо А, заключившее договор банковского счета в пользу лица Т, умрет раньше Т, то лицо Т, вступив в права вкладчика, сможет распоряжаться вкладом и при необходимости снять все денежные средства. К такой схеме иногда прибегают, лица, которым бывает затруднительно по состоянию здоровья или в силу каких-то иных причин посетить офис банка - обычно это престарелые граждане или инвалиды. Они просят кого-то из своих близких родственников или людей, с которыми у них сложились доверительные отношения, открыть вклад в их пользу. Это избавляет их от необходимости держать значительные суммы денежных средств у себя дома. Отметим, что доверенное лицо может, как входить в круг наследников, так и находиться вне этого круга.

Но так ли все просто в приведенной схеме? Не злоупотребит ли лицо А, которое открывает счет в пользу лица Т, в случае смерти Т интересами остальных правопреемников? Исследуем этот вопрос подробнее.

Ищете варианты вкладов, которые можно оформить на третье лицо? В этой статье мы расскажем вам, в каком банке лучше и выгоднее всего открыть подобный продукт, а также дадим рекомендации по подбору программы с привлекательными условиями.

На сегодняшний день банковские продукты все больше входят в нашу жизнь. Мы уже не можем представить себе, как это – получать заработную плату через кассу, отстаивая огромные очереди, расплачиваться везде только наличными, носить с собой бумажники с крупными суммами, складывать деньги в обычную стеклянную банку или коробку и т.д.

Сегодня мы научились пользоваться многими удобными вещами, такими как пластиковые карточки , кредитные займы, интернет-банкинг и депозиты. Именно последние сейчас быстро набирают популярность среди населения, т.к. позволяют не только уберечь наши накопления от высокой инфляции , но также и значительно приумножить их.

На данный момент существует огромное количество различных депозитных продуктов, которые отличаются друг от друга своими условиями. Есть программы, которые рассчитаны только на накопление, есть те, которые имеют функцию пополнения , а есть и такие, которые предназначены для ежедневных расчетов, т.е. позволяют еще и снимать деньги с банковского счета без ограничений.

Все это бывает очень удобно во многих случаях, например – когда вы не хотите хранить крупные суммы дома, или же стремитесь накопить определенные денежные средства для важной покупки или события, либо когда просто хотите иметь стабильный дополнительный заработок.

Чаще всего такие вклады оформляются на того, кто обращается в банк , но иногда случаются ситуации, когда появляется необходимость открытия накопительного счета на другого человека. Например:

• На имя несовершеннолетнего ребенка ;
• На имя пожилого или болеющего родственника;
• Близкому человеку в подарок и т.д.

Случаи бывают разные, но объединяет их одно – необходимость открытия депозита на другое частное лицо. Вам обязательно понадобятся паспортные данные того человека, на чье имя вы хотите оформить вклад, в случае с детьми – данные их свидетельства о рождении.

Если вам нужен пенсионный вклад на имя пожилого родственника, то также понадобится доверенность, заверенная у нотариуса. Как правило, в банке с вас потребуют ваш паспорт и данные человека, на которого происходит оформление.

Однако, в некоторых банковских организациях также дополнительно просят предъявить оригинал или копию паспорта 3-го лица, такие нюансы нужно узнавать уже непосредственно в отделении выбранной вами компании.

• НБ «Траст»;

Это наиболее крупные и популярные организации, которые обладают высокими показателями надежности и большим опытом работы на финансовом рынке. Для оформления депозита необходимо обращаться лично в отделение.

Если вы ищите специальные предложения, например, вклады для пенсионеров , то наиболее выгодные из них указаны . Если вам нужны «детские» программы, то можем предложить следующие варианты:

• СДМ-Банк – до 10,5% при вложении от 15000 рублей на период от 3-ех лет;
• Центр-Инвест банк – та же доходность, но внести нужно не менее 50000 на 12 месяцев;
• Военно-Промышленный банк – предлагают до 10,2% при взносе от 1000 рубл. на 1 год;
• Интерпрогрессбанк и Русский Торговый Банк – до 10%, взносы от 3 и 5 тысяч соответственно.

Как видите, открыть вклад на третье лицо вовсе несложно, нужно просто обратиться в банковский офис с паспортом и данными вкладчика.

Практически любой депозит можно отрыть на третье лицо – это говорит нам Гражданский кодекс РФ.

В большинстве российских банков подобная услуга есть, вот только по незнанию используют ее совсем мало граждан.

Трактовка закона

Пункт 5 ст.7 №115-ФЗ гласит, что открытие вклада в пользу третьего лица возможно только если в процессе будет присутствовать лицо, которое его открывает.

здесь появляются некоторые сложности ввиду того, что многие банки трактуют это утверждение по-разному.

Распространенное заблуждение – что при подписании документов в банке должен находиться человек, в пользу которого открывается депозит, т.е. его получатель.

На самом деле в законе речь идет лишь о гражданине, который решил открыть депозит. Например, некий гражданин хочет открыть вклад в пользу своего сына, значит присутствие этого гражданина обязательно, а сыну находиться в банке необязательно.

Это еще раз доказывает ст. 842 ГК РФ, которая гласит, что в процессе заключения договора присутствие в банке третьего лица (в пользу которого делается депозит) или его представителя – это необязательное требование.

Кому подходит такой вклад?

Он может быть полезен в ряде случаев:

1. Вкладчик хочет оставить семье возможность в любой момент получить средства, даже если он будет находиться заграницей;
2. В роли подстраховки на случай, если документы вкладчика будут недействительны или утеряны;
3. Послужить своего рода «копилкой» для детей. Эти деньги позволят им в будущем оплатить учебу или покупку жилья и т.д.

Часто люди оформляют вклад на третье лицо (своего близкого друга или родственника), чтобы защитить накопления от возможного банкротства банка.

Так застрахованными считаются лишь вклады до 1,4 миллионов рублей включительно и, если у человека больше денег, которые он хочет разместить на депозит, вполне логично сделать несколько депозитов в разных банках. И необязательно на свое имя.

Обналичить средства с такого счета может третье лицо (записанное выгодоприобретателем) без доверенности.

Нужно понимать, что вкладчик и фактический получатель средств – это разные люди.

В этом основная суть банковского вклада в пользу третьих лиц. В остальном же процедура открытия депозита почти ничем не отличается от открытия обычного вклада на свое имя.

Особенности процесса оформления

Некоторые учреждения предлагают выбрать любой вклад из доступной депозитной линейки и оформить его в счет третьего лица, другие ограничивают возможность выбора и дают лишь 1-2 доступных программы.

В одних банках достаточно назвать данные получателя и их запишут со слов открывающего депозит человека, а в других может потребоваться собрать дополнительные документы.

Например, копию паспорта, а для несовершеннолетних детей понадобится принести копию их свидетельства о рождении и т.д. С одной стороны – это лишние хлопоты, но с другой это позволит защитить финансы от посягательств сторонних лиц.

Паспортные данные позволят однозначно определить получателя депозита и это исключает вероятность ошибки.

В остальном же алгоритм действий как оформить вклад в пользу третьего лица не отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику необходимо посетить отделение выбранного банка, захватив с собой деньги и паспорт. На всякий случай при себе нужно иметь копию паспорта человека, на имя которого открывается вклад. Для несовершеннолетних лиц подойдет копия свидетельства о рождении.
2. Сотрудник банка предлагает заполнить договор, дальше стороны его подписывают. По правилам указывается, что вкладчик – это то лицо, которое заключало договор и вносило деньги.
3. Отдельно прописывается третья сторона – тот человек, в отношении которого этот депозит делается. Указываются его ФИО и другие паспортные данные, благодаря которым его получится идентифицировать.
4. В кассу вносятся деньги, клиент получает копию договора. Второй экземпляр остается в отделении банка.

Таков общепринятый порядок открытия вклада в пользу третьего лица. Дальше пополнять депозит вкладчик может в любой удобный момент или же это за него может делать другое лицо. Пока человек, на имя которого депозит оформлен, не обратился в банк и не забрал средства, сам вкладчик имеет на него все те же права, что и третье лицо.

Что еще нужно знать вкладчику?

Возможно ли открывать вклад в иностранной валюте или это делается только в рублях? Это будет зависеть от политики банка, поэтому все необходимо уточнять у банковского работника. Юникредитбанк предлагает открыть депозит в пользу ребенка не только в рублях, но и в фунтах стерлингов и даже в йенах.

Многие финансовые организации не позволяют получателю забрать свой депозит в другом отделении, а не там, где заключался договор. Этот аспект тоже нужно уточнить до подписания всех документов.

Такую политику ведет Сбербанк – здесь деньги выдают в том же отделении, где вклад был открыт. А вот Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов, позволяя им в любом офисе снимать со счета средства.

Срок депозита может быть разным: от пары месяцев до нескольких десятков лет. Так, например, в договоре можно указать, что получателем денег станет ребенок человека, открывшего вклад, как только тот достигнет совершеннолетия.

У получателя есть безусловное право на получение депозита, гарантированное ему законом. Поэтому банк не вправе требовать от него другие документы помимо паспорта и оригинала договора, чтобы предоставить ему доступ к деньгам.

Не стоит заключать договор вклада в пользу третьего лица, согласно которому лицо, открывшее вклад, теряет право на совершение любых операций с депозитом сразу после подписания договора.

Часто такие сделки заключаются при купле-продаже квартиры, когда третье лицо вообще выступает незнакомым человеком.

Из соображений безопасности нельзя сразу сообщать продавцу номер счета и передавать договор вклада. Сперва подписывается сделка купли-продажи.

Если банк не соглашается открыть вклад на другое лицо без его присутствия, всегда можно получить доверенность от этого постороннего лица и заверить ее у нотариуса. На основании этого документа банковский работник не вправе отказывать в открытии счета на третье лицо.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

Вклад в пользу третьего лица - это такой вид депозита, суть которого заключается в возможности его размещения в банке одним гражданином (вкладчик), а получения другим (выгодоприобретатель), причем по первому требованию. Учитывая то, что в операции в разное время принимают участие три стороны, оформление депозитного счета имеет свои особенности.

Когда необходим вклад на стороннее лицо?

Ситуации в жизни бывают разные, например, заемщик временно находится в отъезде, а его близкие нуждаются в денежных средствах, в этом случае открытие вклада в пользу третьего лица будет очень удачным способом помочь. Типичной ситуацией является также недействительность паспортного документа вкладчика (временная), и до окончания срока действия договора восстановить удостоверение личности нет возможности.

Посредством оформления депозита на другого человека можно подстраховать себя на случай утери паспорта. Часто родители открывают своеобразные «копилки» своим детям на обучение, приобретение жилья или свадьбу. Вклад на третье лицо иногда преподносится в качестве неординарного подарка, он также может использоваться в виде денежного перевода, оплаты за покупку объекта недвижимости. Еще это своего рода гарантия возврата застрахованных сумм.

Внимание! Если гражданин решил оформить вклад на себя, то при страховом случае он получит только ½ часть суммы. А вот если одну половину депозита он оформит на себя, а вторую на кого-то из родственников, то возврату подлежат обе части.

Тонкости открытия вклада

Коммерческие организации предъявляют свои требования к оформлению описываемой разновидности депозита. В одной вас попросят указать данные выгодоприобретателя, а в другой потребуют дополнительные документы. На первый взгляд это кажется лишней морокой, но таким образом банк лишь снижает вероятность того, что крупную сумму с депозитного счета снимет однофамилец. В данном случае исключены даже самые незначительные ошибки.

Открытие вклада на третье лицо мало чем отличается от процедуры оформления классического депозитного счета.

• Потенциальный вкладчик приходит в отделение банка с паспортным документом. Требуется не только собственное удостоверение личности, но и копия паспорта выгодоприобретателя, от несовершеннолетних требуется свидетельство о рождении.
• Оформлением договора занимается сотрудник банка, а вкладчиком считается тот гражданин, который посетил отделение и внес денежные средства.
• В документах четко прописывается, в пользу кого именно оформлен вклад, указываются достоверные данные о выгодоприобретателе, а именно его ФИО, данные паспорта. Наличие данных сведений позволяет идентифицировать получателя при его обращении в банк.
• Что касается внесения денег, то это осуществляется через кассу. На руки клиент банка получает одни экземпляр письменного соглашения.

Важно! Вклады в банке на третьих лиц могут пополняться, причем даже лицами, не принимавшими участие в подписании документов. Тот, кто оформил депозит, также может снять деньги со счета, но сделать это можно только до момента обращения получателя. Допускается возможность оформления доверенности на вклад и завещательное распоряжение.

Что еще нужно знать потенциальным вкладчикам?

Открыть вклад в пользу третьего лица предлагается следующими организациями, как Сбербанк, ВТБ-24, Возрождение, СМП-Банк, Уралсиб, Абсолют Банк. Не исключением является и Банк Проектного Финансирования. Кто точно не принимает подобные вклады, так это Юниаструм и Райффайзенбанк.

Важные нюансы:

1. Интересует, кто получает вклад на третье лицо? До обращения получателя в коммерческое учреждение все права на депозит принадлежат вкладчику. Это правило действует по умолчанию, если в документах не прописаны другие условия.
2. Если депозит будет выплачиваться в ситуации, когда организация обанкротилась, то на денежные средства право имеет только получатель. Если это несовершеннолетний ребенок, то его представитель.
3. В некоторых организациях не предусматривается возможность выдачи депозитных средств в другом отделении, а именно не в том, где был подписан договор. Этот момент нужно сразу уточнить.
4. Что касается срока вклада на имя третьего лица, он может колебаться в пределах от нескольких дней до нескольких лет. Предусмотрена возможность установки определенных условий, касающихся сроков окончания действия договора.
5. Право получателя на депозит является безусловным, а значит, он не должен предоставлять договор. По Закону требуется только паспорт.

Вклады, Депозит

В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:

• находящимся на расстоянии друг от друга;
• когда нужно оформить копилку детям;
• чтобы сделать оригинальный подарок;
• для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
• в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.

Особенностью вклада является то, что выгодоприобретателем и вкладчиком выступают разные люди. Таким образом можно открыть депозит на имя третьего лица, которое может воспользоваться правом вкладчика в любой момент. До тех пор, пока третье лицо не обратится в банк, права вкладчика сохраняются за человеком, который оформлял договор с банковским учреждением и вносил средства на счет.

Чтобы открыть депозит на третье лицо, нужно учесть некоторые нюансы в оформлении вклада. В статье мы рассмотрим поэтапно особенности оформления, пополнения и переоформления депозита на родственников, детей или любого другого человека.

Особенности оформления вкладов в пользу третьих лиц

Разные банковские учреждения открывают вклады в пользу третьих лиц, выставляя перед вкладчиками особые условия.

Так в некоторых банках можно выбрать любое актуальное депозитное предложение и оформить на третье лицо. В некоторых банках выбор вкладов может быть ограничен одним или двумя программами.

Перечень документов, которые нужны для оформления договора в различных кредитных компаниях также может отличаться. Как правило, банковский работник должен оформить вклад на третье лицо без дополнительных документов, уточнив только полное имя выгодополучателя.

Бывают ситуации, когда в банковском учреждении просят копию свидетельства о рождения (для оформления депозита на детей) или копию паспорта (для совершеннолетних). Несмотря на возникающие в этом случае неудобства, такой подход исключает возможность допущения ошибок в написании имени или получения денег однофамильцами.

Оформление вклада проходит по стандартной процедуре и мало чем отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику нужно обратиться в любое отделение банка, которые открывает вклады на третьих лиц.
2. С собой нужно взять паспорт гражданина РФ с действительной регистрацией.
3. Для исключения возникновения ошибок во время оформления документов рекомендуется взять с собой копию свидетельства о рождении или копию паспорта человека, на которого открывается депозит.
4. В договоре указываются данные выгодополучателя, а также указывается информация о том, что вклад открыт на другое физическое лицо. Во время оформления договора вкладчиком является человек, который обратился в банк и внес на счет денежные средства.
5. После подписания документов, вкладчику остается только внести на счет деньги через кассу.
6. Один экземпляр договора передается вкладчику.

Подписывая договор, обращайте внимание на все условия, которые предлагает банк и детально изучайте все пункты документа. Некоторые договора могут содержать ограничения по пополнению вклада посторонними лицами. Так для пополнения счета придется получить согласие от выгодополучателя.

Чаще всего вкладчик имеет все права по управлению вкладом до момента обращения третьего лица в банк для получения полных прав на свой вклад.

Как пополнять вклад третьему лицу?

Если не предусмотрено никаких особых условий со стороны банковского учреждения, счет может пополнять любой человек без ограничений. Чтобы внести денежные средства на счет третьего лица нужно:

• обратиться в ближайшее отделение банка, где был открыт депозит;
• предоставить документ, удостоверяющий личность;
• указать полное имя получателя и номер счета;
• внести денежные средства в кассу.

Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться услугами интернет-банкинга и пополнить счет при помощи мобильного приложения.

Если вклад открыт в одной из иностранных валют, в обязательном порядке потребуется предоставить доверенность от третьего лица. Это условие является абсолютно законным и правомерным.

Для пополнения вкладов, открытых в рублях, ограничений нет и доверенность не потребуется. Согласно ГК РФ, если одно физическое лицо доверило данные о депозите другому физическому лицу, значит автоматически предоставлено согласие на внесение денег на счет.

Какие банки предлагают вклады на третье лицо

Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.

Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.

Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад , который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка.

Как переоформить вклад на другое лицо?

Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.

1. Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
2. Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
3. Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.