Развитие информационных технологий в кредитных организациях. Реферат: «Использование ит в банковской деятельности

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro), до современных -на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям: возможность сетевой работы многих пользователей; реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию; кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям; гибкая настройка для доступа конечных пользователей; поддержка нескольких аппаратных платформ; автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер или клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных; развитые возможности защиты информации, что, в свою очередь, обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически ограничен; гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: число работников и автоматизированных рабочих мест, объем и структуру документооборота, количество внутрибанковских и клиентских счетов, наличие филиальной сети, валютных операций и т.д. Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и о-боротом документов в несколько тысяч в день, филиалами, работающими в режиме on-line, то с уверенностью можно предположить, что требуется система на основе клиент/ серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно -технического обеспечения банковских операций. Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены «не от проводок, а от операций».

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On-line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Информационные технологии о процессах реинжиниринга

Отдельную и важную роль банковские информационные технологии играют в процессах реинжиниринга и совершенствования кредитных организаций, в организационно-технологической перестройке работы банка.

Несмотря на универсальность (по спектру операций) большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития неизбежно требует внедрения в банковскую
практику новых технологии, новых подходов и методов работы. Эти процессы часто сопровождаются пересмотром организационной структуры, изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг, внедрением новых информационных технологий, реинжинирингом бизнес-процессов (который состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании и имеет целью существенное (но не обязательно единовременное) улучшение показателей деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов). Кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям.

Распространено заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически «закрепляя» недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему.

Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях. Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных кредитных организаций со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов.
Таким образом, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя целый ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройкой банка. Для достижения успеха в процессе реинжиниринга банка, как и в любой другой деятельности, необходимо четко определить, что именно предстоит сделать. Реинжиниринг кредитной организации предполагает, как один из вариантов, построение бизнес-модели банка на настоящий момент и целевой бизнес-модели на будущее.

Бизнес-модель должна включать формализованное описание организационной структуры банка, схему информационных потоков и документопотоков между структурными подразделениями, описание банковских бизнес-процессов, которые должны быть впоследствии отражены в информационной системе банка. Источником этой информации могут быть сведения, полученные в результате опроса специалистов банка, руководящих работников. Однако полученная таким образом информация носит достаточно запутанный и противоречивый характер и должна быть структурирована и формализована с помощью некоторой методологии. Требуется, чтобы описания бизнес-процессов соответствовали стандартам бизнес-моделирования, что частично может быть выполнено за счет использования специализированных CASE-средств, большинство из которых поддерживают целый спектр подобных стандартов.

CASE-средства используются при реинжиниринге бизнес-процессов и структурном моделировании достаточно давно. Сегодня на рынке инструментальных средств для реинжиниринга существует целый ряд программных продуктов, например, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS и др. Они различаются по функциональным возможностям, поддерживаемым стандартам моделирования и анализа, возможностям сетевой работы. Преимущество использования подобных программных продуктов заключается в том, что автоматически отслеживается целостность связей и ссылок в разрабатываемой модели, соблюдается соответствие используемому стандарту моделирования, поддерживается возможность документирования.

Большинство CASE-технологий для бизнес-анализа и моделирования -это комплекс средств, который позволяет разрабатывать законченные приложения: от формализованного описания предметной области до автоматической генерации структуры базы данных и программного кода приложения. Концепция использования CASE-технологий включает целый ряд этапов, но условно их можно разбить на два основных: формализация предметной области и разработка приложения. Очевидно, что конечный результат в определяющей степени зависит от того, насколько качественно выполнены работы на первом этапе, в процессе формализации данных, что, в свою очередь, зависит от многих факторов, наиболее важные из которых: наличие четко сформулированных требований к конечному продукту, полнота описания предметной области, соблюдение требований используемого стандарта бизнес-моделирования, субъективный фактор, т.е. профессионализм и опыт специалистов, выполняющих данную работу.

Информационные системы управления

Информационные системы управления, или MIS (Management Information System), приобрели в последнее время за рубежом огромную значимость, и постепенно их начинают использовать и российские финансовые организации. Рассмотрим принципы построения и базовое функциональное наполнение таких систем.

Принципы, лежащие в основе Management Information System, можно сформулировать в виде шести основных положений:

• простота предоставления информации и ее использования. Информация должна быть предоставлена различными способами - в графическом, текстовом, гипертекстовом видах - и иметь развитые средства поиска, отбора и сортировки данных, гибкую настройку их отображения;
• оперативность предоставления информации. Данные управленческого учета должны отражать реальное состояние кредитной организации на текущий момент, система должна обеспечивать оперативное обновление данных при изменении первичной учетной информации;
• развитые средства анализа и доступа к информации. Помимо удобного доступа к информации, система должна иметь широкий спектр средств для ее обработки и анализа, прогнозирования изменений в состоянии кредитной организации на основе методов статистического, экономико-математического, экспертного анализа;
• оперативные ответы на запросы и возможность произвольной выборки данных. Данные должны быть структурированы и формализованы;при необходимости пользователь должен получать расшифровки и дополнительную информацию с нужным уровнем детализации по всем показателям и статьям управленческого учета;
• интеграция с офисной системой банка, системой автоматизации бухгалтерского учета. Система должна обеспечивать оперативный доступ к данным как бухгалтерского и финансового учета, так и кадрового учета, а также к средствам управления персоналом организации;
• возможность оформления отчетных данных согласно международным стандартам бухгалтерского учета GAAP и IAS.

Один из вариантов реализации Management Information System -трехуровневная структура. Первый уровень организует обмен данными и внедрение Management Information System в информационное пространстве банка. Уровень обработки данных реализует методики обработки информации, расчет и анализ показателей, блоки статистического и экономико-математического анализа. Самый верхний уровень оформления данных обеспечивает взаимодействие пользователя с Management Information System, организует пользовательский интерфейс.

Функциональный состав Management Information System может варьироваться в зависимости от масштабов банка, числа работающих в нем специалистов, организационной структуры и технологии деятельности. Как правило, Management Information System включает следующие функциональные блоки:

• систему управленческого учета;
• управление ликвидностью, активами и пассивами. Данный
  блок должен быть построен на основе различных методик оценки ликвидности банка, обеспечивать прогнозирование тенденций изменения ликвидности;
• блок анализа рентабельности (банка в целом, отдельных банковских продуктов, отдельных бизнес-процессов
  и бизнес-структур);
• систему бюджетирования банка (анализ распределения статей доходов и расходов как в целом по банку, так и по отдельным структурным подразделениям). Система должна обеспечивать не только проектирование бюджета, но и контроль за его исполнением;
• средства управления персоналом (доступ к данным кадрового учета сотрудников в целях предоставления необходимой информации руководителям банка). Обязательное требование - наличие средств организации и планирования рабочего времени. Одним из альтернативных путей решения данной задачи может быть совместное функционирование Management Information System с программными средствами управления персоналом независимых разработчиков.

Многие банки стремятся к внедрению подобной системы, так как она является в настоящее время наиболее адекватным инструментом банковского управления.

Информационная безопасность

Вместе со многими преимуществами информационные системы таят в себе и не меньше опасностей. Одна из них - возможность несанкционированного доступа к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом информационных технологий, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес -процессов в нашей стране не так велика, случаи нарушений деятельности банков в результате информационных сбоев как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Причины нарушений в информационной системе организации - это, как правило, либо ошибочные действия пользователей, либо умышленные атаки на систему. В последнем случае целью злоумышленника может быть получение информации, выполнение каких-либо действий, разрушение системы или ее части.

Остановимся подробнее на наиболее распространенных случаях нарушений и сбоев в информационных системах кредитных организаций, а также методах защиты от них.

Случаи ошибочных действий пользователей информационной системы бывают практически во всех сколько-нибудь крупных информационных системах. Совершаемые ошибки, как правило, связаны с неверным вводом информации в систему автоматизации. При этом последствия ошибки можно расценивать по-разному, ввиду различной ценности вводимых данных.

Наиболее опасным следствием ошибочных действий сотрудника банка может стать совершение операции с неправильными основными реквизитами (счета или сумма). Последствия таких ошибок, даже в случае исправления проводки и возврата средств, существенно ухудшают имидж банка и снижают доверие клиентов к нему. Поэтому в большинстве банков вводятся дополнительные системы контроля и достаточно крупные штрафные санкции для сотрудников, совершивших ошибки. Однако несмотря на это, одна-две ошибки на 1000 документов в некоторых кредитных организациях рассматриваются как допустимая норма.

Другая весьма болезненная ошибка пользователя - неправильный запуск какого-либо большого процесса, например, закрытие операционного дня или переоценка валютных средств. Такого рода ошибки обычно вызывают сбои в работе всей организации, задержки в обслуживании клиентов.

Для минимизации потерь от этих ошибок в работе с информационной системой обычно принимаются следующие меры. Во-первых, проводится продуманная и, желательно, задокументированная политика контроля за информационными ресурсами в банке, которая должна определять типы основных документов, условия и вид контроля за их прохождением. Можно выделить следующие принципы, определяющие политику контроля:

• дополнительный визуальный контроль документов на большие суммы (сверх некоторого заранее установленного уровня);
• группировка документов в пачки не более чем по 30-40 шт.;
• параллельный независимый ввод ключевых реквизитов всех (или по крайней мере внешних) платежных документов.

Во-вторых, система настраивается в соответствии с правами пользователя, т.е. его доступ к проведению операций должен быть ограничен определенными условиями и контролируемыми параметрами.

В-третьих, вводится четкая регламентация действий сотрудников в случае ошибочных операций.

В-четвертых, регулярно проводится повышение квалификации сотрудников, использующих компьютерную технику.

Однако в полном объеме эти меры редко применяются, несмотря на то что претворение их в жизнь необходимо. Основные причины - высокая трудоемкость и отсутствие соответствующих процедур в программном обеспечении информационной системы банка. Подобными процедурами при построении системы защиты обычно пренебрегают, особенно в небольших банках, где затраты на автоматизацию невысоки.

Умышленные атаки на систему, происходят достаточно редко, но в то же время они наиболее болезненны для банка. При этом злоумышленник может быть как сторонним лицом, так и сотрудником банка. Обычно при разработке защиты информационной системы от действий злоумышленника выделяются три вида атак, как указано выше.

Труднее всего организовать защиту от несанкционированного получения информации. Это объясняется тем, что для полной защиты часто необходимы не только технические средства, но и комплекс процедур, выполняемых персоналом, поскольку нередко для получения конфиденциальной информации достаточно войти в «контакт» с кем-то из сотрудников банка.

Однако ущерб от утечки информации обычно невелик, что необходимо помнить, принимая решение о выделении денежных средств на разработку подобной защиты. Нанести значительный урон путем хищения информации может только мощная организация (конкурирующая или государственная), которая при достаточных затратах обойдет любую защиту. Необходимо также упомянуть об ограничении доступа в помещение отдела автоматизации и ключевых функциональных служб, что послужит дополнительной защитой.

В отличие от хищений информации осуществление несанкционированных действий часто можно доказать и, следовательно, пресечь. Мотивами несанкционированных действий, как правило, являются попытки хищения средств. Несмотря на наличие параллельного бумажного документооборота, российские банки имеют ряд слабых мест, позволяющих совершать хищения средств. При этом в целом неверно распространенное мнение о том, что подобные преступления совершают профессиональные хакеры, используя сеть Internet. В большинстве российских банков Internet не интегрирован во внутреннею сетевую среду либо защищен с особой тщательностью.

Самым уязвимым для несанкционированных действий звеном информационной системы банка являются автоматические групповые операции, сумма и счета которых обычно не подлежат тщательному контролю. Рассмотрим некоторые их этих операций.

Начисление процентов на расчетные счета и счета до востребования. Обычно известна только общая сумма данной групповой операции, причем приблизительно. Незначительные изменения в каждой проводке с последующим сбросом суммы на счет злоумышленника практически не поддаются визуальному контролю. Для предотвращения подобного рода хищений рекомендуется иметь в рамках службы безопасности специализированную службу для параллельного контроля автоматических операций по закрытым для остальных сотрудников методикам.

Хищение через систему клиент-банк. Ввиду особого внимания к защите этой системы и дополнительного контроля проходящих сумм клиентом, попытки такой атаки имеют обычно характер разового хищения крупной суммы.
Исходя из этого в качестве защиты рекомендуется ограничить для каждого клиента максимальные ежедневные объемы платежей, совершаемых по системе клиент-банк и регламентировать обязательный ежедневный контроль выписки клиентом даже при отсутствии платежей.

Изменение внешнего получателя платежа. Данный тип хищения характеризуется изменением реквизита после прохождения стадий контроля. Защита от злоупотребления достаточно сложна и сводится к запрету на редактирование информации после прохождения стадий контроля и до электронной подписи отправляемого рейса.

Еще одним источником потенциальной опасности для информационных систем является разрушение системы автоматизации или ее отдельного модуля . Как ни странно, но одна из возможных причин подобных действий - желание какого-либо сотрудника банка (обычно увольняемого) отомстить руководству и организации в целом. При этом результаты нанесенного ущерба могут проявиться через неопределенное время, что сделает выявление виновного невозможным. Для защиты от действий такого рода можно рекомендовать регулярно создавать резервные копии, ввести запрет на доступ сотрудника в информационную систему после уведомления его об увольнении, совершенствовать процедуры увольнения во избежание мести со стороны увольняемого.

Техническая политика

Техническая база процессов развития и перестройки деятельности кредитной организации неразрывно связана с информационными технологиями как средство, платформа, обеспечивающие их функционирование. В связи с этим хотелось бы подчеркнуть обязательный характер проведения дополнительного анализа технической возможности реализации того или иного проекта с учетом необходимых для этого материальных и временных затрат.

Проблемы, связанные с технической базой и отсутствием высококвалифицированного персонала, нередко приводят к неприемлемым затратам и даже к срыву проекта в целом. По данным американских ученых в области реинжиниринга и автоматизации, только 20% проектов укладываются в выделенные для них бюджеты и сроки, для более 50% требуются дополнительные затраты, превышающие запланированные в среднем в 1,8 раза, а остальные проекты так и остаются нереализованными. Объясняется это многими факторами, в том числе недостаточностью материально-технической базы, отсутствием концепции проведения подобных работ.

Помочь в решении возникающих проблем может формализация «Технической политики организации», соответствующей стратегии и потребностям организации. Техническая политика определяет основные правила формирования технической базы. Ее задача - четкая регламентация развития технической базы организации в тесной связи с развитием самой организации, определение технических и управленческих стандартов этого развития, регламентация различных исключительных ситуаций в сфере технического обеспечения. Более того, необходимо, чтобы банк формализовал техническую политику в форме отдельного внутреннего документа до начала разработки проектов.

Рассмотрим основные принципы построения технической политики. Главная ее цель - оптимизация затрат на техническое обслуживание в зависимости от ожидаемого эффекта от капиталовложений, поэтому в основу названного документа ложатся экономические аспекты.

В настоящее время технические бюджеты или бюджеты автоматизации формируются по принципу: «на технологии ничего не жалко» или «лучший бюджет на ИТ -нулевой бюджет». Естественно, обе эти крайние позиции одинаково не соответствуют тому, что должно быть в реальности, так как не учитывают экономический эффект от закупки той или иной техники. Это приводит либо к затовариванию отделов автоматизации ненужным программным обеспечением, либо к покупке устройств, по своей производительности десятикратно превосходящих потребности организации.

Техническая политика должна определить методику формирования бюджета на основании средней доходности банковских операций и инвестиций. Это позволит избежать лишних затрат и не пропустить выгодного капиталовложения. Однако при расчете экономической эффективности технического перевооружения организации необходимо учитывать следующие факторы:

• большая часть компьютерной техники дешевеет ежегодно в 2 раза. Это также приводит к постоянному снижению стоимости высокотехнологичных услуг на рынке;
• реальные затраты могут превышать ожидаемые в 2 раза.

Но тем не менее затраты на техническое перевооружение необходимы, даже если их экономический эффект не заметен на первый взгляд. Подобного рода затраты неизбежно оправдывают себя, повышая технический потенциал организации и ее конкурентные преимущества.

Очень важный аспект «Технической политики» - отношение руководства банка к техническому персоналу. Это серьезная проблема, поскольку в настоящее время она решается, как правило, радикально Так, с одной стороны, мы должны констатировать непозволительно пренебрежительное отношение к техническому персоналу, с другой - непомерное преувеличение его роли в некоторых банках. Чтобы оптимально решить эту проблему, отдел автоматизации должен действовать исходя из предложенного бюджета, получая при этом в качестве поощрения существенный процент от сэкономленных средств.

Кроме того, при регламентации производственных отношений с техническим персоналом необходимо учитывать следующие факторы:

• при высоком уровне активности, заинтересованности и профессионализма специалистов по автоматизации затраты на закупку технических средств могут быть сокращены в среднем на 5-25%, а программного обеспечения -до 25-35%;
• на рынке трудовых ресурсов достаточно специалистов по поддержанию работоспособности различных систем. Однако людей, имеющих опыт развития технологической базы, недостаточно;
• использование стандартных систем снижает стоимость их установки и сопровождения, при этом необходимо учитывать, что любая собственная разработка является нестандартной;
• обучение персонала сокращает различного рода расходы, однако зарплата высококлассного сертифицированного специалиста высока и, кроме того, на таких специалистов есть постоянный спрос в зарубежных компаниях.

Крупные высокотехнологичные проекты, реализуемые в организации, могут служить существенным стимулом для сотрудников отделов автоматизации. Интересно также отметить, что в среде профессионалов существует особый критерий для положительной оценки работы, который, на первый взгляд, может показаться парадоксальным, - чем меньше у системного администратора работы, тем лучше он работает. Впрочем, это суждение вполне справедливо, поскольку у высококвалифицированного специалиста сбои и аварийные ситуации случаются крайне редко. Однако, чтобы четче наладить работу данного подразделения, представляется целесообразным ввести штрафные санкции за нарушения в системе и регламентировать процедуру административного разбора аварийных ситуаций.

Практика многих российских банков показывает, что техническая политика у них отсутствует, по крайней мере, в виде оформленного и утвержденного документа. Это не позволяет достоверно оценить материальные затраты на те или иные технические мероприятия и эффект от их реализации, что приводит к необоснованному росту издержек.

Систематизация и детальная проработка требований банка в отношении технической политики позволят сократить сроки принятия решений, минимизировать производственные затраты на их реализацию.

В заключение отметим, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость и уже давно не являются «техническими», а требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время уже не второстепенный обслуживающий участок в деятельности банка, как было некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

А. В. ТЮТЮН, кандидат экономических наук

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

1. Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1

Рис. 1. Схема технологического процесса

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

2. Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).

Рис. 2. Бизнес-процессы банка

На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.

Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

* платежные;

* договоры;

* делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

* описание операции (услуги банка);

* описание клиентов (услуги пользователей);

* описание документов и правил их заполнения и контроля;

* описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

* описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)

Рис. 4. Документарная технология

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

3. Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с по­мощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).

Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

* online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

* offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

* двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

* администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

* справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

* план счетов;

* финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

* договоры обслуживания;

* автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

* отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

* связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

Российский рынок банковской информатизации переживает далеко не самые лучшие времена. Большинство опрошенных TAdviser экспертов говорят о стагнации или снижении объема рынка. Основная часть проектов в настоящее время представляют собой поддержку и развитие ранее внедренных систем, либо направлены на оптимизацию и снижение затрат.

Очень мало инвестиционных проектов и проектов с новыми идеями, что, кстати, может означать, что время бурного роста банковской автоматизации осталось в прошлом, - считает Андрей Сыкулев , генеральный директор компании «Синимекс .

Банки, которые когда-то можно было назвать небольшими и которые, тем не менее, делали проекты и инвестировали в ИТ, сейчас схлопнулись и просто пытаются выжить на каких-то корпоративных уникальных кредитах, тут даже речи нет об инвестициях. Им нужны быстроокупаемые решения, которые начинают приносить прибыль в виде сокращения затрат. А вот крупные банки сейчас оживились и активно инвестируют в ИТ-проекты, - говорит Рубцов.

По его мнению, рынок ИТ для банков развивался в последние годы под влиянием двух противоположных тенденций. С одной стороны, сильное давление оказывала общая экономическая ситуация и сокращение количества банков, с другой, - уровень ожиданий от технологических решений вырос. То, что несколько лет назад виделось как удел немногих банков-инноваторов, сегодня становится обязательным требованием для современного банка, уверен представитель «Крок».

Дополнительно продолжается изменение законодательной основы функционирования финансовых организаций как на международном уровне, так и в России. Кроме необходимости следовать международным стандартам осуществления банковской деятельности, российские банки должны оперативно изменять внутренние операции для соответствия новым требованиям регулятора – введению новой банковской отчетности, интеграции с органами государственной власти и другими. Примером здесь может быть уже реализованная и действующая передача данных от кредитных организаций в ФНС России об открытии нового счета в банке, - отмечает Светлана Вронская.

В подобных условиях, по её мнению, банковские организации вынуждены были пересмотреть текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

В частности, банки предпочитают перевести CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов, максимально исследовать возможности облачных сервисов.

Что касается прогнозов на ближайшие годы, то большинство опрошенных специалистов рассчитывают на оживление рынка.

По мнению Ивана Рубцова из «Крок», отложенный спрос, накапливавшийся за пару сложных для финансового сектора лет, может реализоваться уже в следующем году.

Андрей Сыкулев, генеральный директор «Синимекс», прогнозирует постепенное оживление, связанное с появлением и развитием целого ряда принципиально новых технологий и направлений. Это, в первую очередь, технологии, которые уже вышли в фазу реального практического применения, такие как , In Memory Computing, интернет вещей, облачные и гибридные архитектуры, а также новые технологии, которые «стоят на пороге», но в некоторых сферах применения уже серьезно конкурируют с «традиционными» решениями: искусственный интеллект, распределенные реестры (блокчейн), системы виртуальной (дополненной) реальности, бессерверные архитектуры и платформы.

Константин Усаковский, заместитель коммерческого директора ГК «АйТи », считает, что при сохранении более-менее стабильной экономической ситуации в дальнейшие годы рынок, очевидно, будет расти и генерировать новые бизнес-идеи, "уходить" в цифровую область, придумывать новые продукты и услуги для своих клиентов. При этом с каждым годом все большее значение будут приобретать такие параметры, как скорость выпуска новых продуктов, возможности и качество дистанционных каналов обслуживания, способность делать действительно адресные предложения клиентам, генерировать "апсейл" и кросс-продажи.

В Maykor-BTE отмечают, что в 2017-2018 году в банковском секторе предсказуем рост практики аутсорсинга. Кроме того, по мнению представителей компании, распространение получат проекты по комплексной передаче на аутсорсинг обслуживания ИТ- и отраслевых банковских систем.

Рубен Оганесян из РДТЕХ, предполагает, что в 2017-2018 г. от банков следует ожидать развития в сторону облачных технологий, технологий, связанных с большими данными, всевозможных маркетинговых систем, ориентированных на работу с клиентами.

15 трендов банковской информатизации

Поговорив с ИТ-компаниями, занимающимися созданием и внедрением различных решений для российской финансовой сферы, TAdviser определил 15 трендов, которые оказывают непосредственное влияние на развитие отечественного рынка банковской информатизации.

1. Рождение финансово-технологической отрасли

В настоящее время наблюдаются процессы, которые могут привести к существенной трансформации банков и банковских технологий ― к слиянию банковских и информационных технологий и к рождению новой отрасли ― финансово-технологической. Разработками финтех-стартапов активно интересуются передовые российские банки, которые будут активно сотрудничать с ними и заключать сделки по слиянию и поглощению. Успешный пример – приобретение банком «Открытие» Рокетбанка.

Как отмечает Светлана Вронская, директор по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », за последние 12-18 месяцев многие отечественные банковские структуры создали подразделения для работы с молодыми командами и студенческими группами как в столице, так и в российских регионах, разрабатывающими новые продукты.

Андрей Сыкулев, генеральный директор компании «Синимекс», считает, что если объединить данные, которые «знают» о нас банки и телекомы, дополнить их соответствующими технологиями анализа, то можно будет сказать, что им известно о нас практически все: наш распорядок дня, круг общения, физические перемещения, где и что мы покупаем и т.д. и т.п.

2. Персонализация продуктов и услуг

Ряд экспертов полагают, что трендом ближайшего времени станет персонификация продуктов и услуг, «тонкая», адресная настройка на клиента.

Директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки » Юрий Терехин отмечает, что для этого используются возможности мобильного и интернет-банкинга, анализируются данные из социальных сетей. Подобными вещами, по его данным, уже занимаются "Тинькофф Банк" , Сбербанк , Промсвязьбанк и "Авангард ".

3. Облака и аутсорсинг

Сейчас в отрасли наметились первые тенденции к оздоровлению, но траты на ИТ носят кризисный характер: проекты пока точечные, направленные в основном на оптимизацию расходов на инфраструктуру. В этом финансовым организациям помогают облака и аутсорсинг.

По данным Ивана Рубцова, заместителя генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », банки все более активно пользуются услугами сторонних провайдеров в части поддержки и обслуживания. Начиная с аутсорсинга Центров обработки данных, завершая SaaS -решениями (например, колл-центр из облака).

Банки первой пятерки, по мнению Рубцова, задумываются о масштабных частных облаках, которые позволят им переводить свои ключевые системы на горизонтально масштабируемые Scale Out платформы. Кроме того, частные облака еще и позволяют контролировать каждый ИТ-сервис, в том числе и оказанный внутренним бизнес-подразделениям. Так что, эта технология рассматривается еще и как рабочий инструмент для оптимизации затрат и повышения эффективности. Кроме того, банки инвестируют в реинжиниринг и переписывание своего основного софта. Все понимают, что время вертикально масштабируемых систем ушло навсегда. Центробанк РФ , например, планирует реализовать проект по созданию облачного центра обработки данных.

Как банк видит облака

Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк », считает, что облачные решения все чаще будут применяться при выполнении задачи повышения эффективности ИТ.

Данные технологии завоевывают все больше сторонников своей гибкостью, скоростью развертывания и экономической отдачей. Конечно, для обеспечения жизненно важных для бизнеса процессов такие решения будут преимущественно внедряться внутри собственных ЦОД , реализуя концепцию частного облака. Что же касается поддерживающих процессов, таких как маркетинг, управление ИТ и тому подобных, все чаще будут использоваться технологии, развернутые в гибридном или публичном облаке, - уверен он.

По мнению Светланы Вронской, директора по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », банковские организации пересматривают текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

В частности, банки предпочитают переводить CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов , максимально исследовать возможности облачных сервисов.

Как отмечает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая же возможность в ближайшем будущем будет применяться и для подтверждения совершения операций.

Помимо этого, будут развиваться средства не совсем традиционной аутентификации. Например, по мнению Алексея Забродина из INLINE Technologies, когда клиент входит в отделение банка или звонит в call-центр, его уже можно идентифицировать.

10. Интеграции банковских систем

Исторически сложившееся стремление банков развивать собственные ИТ-инструменты привело к тому, что ими было накоплено множество систем, возможно даже, с отличным функционалом. Однако они, как правило, хороши каждая в своей части, а в совокупности – при обслуживании клиента – так и остаются отдельными системами с разными идентификаторами тех или иных объектов одного клиента.

По мнению Алексея Забродина, заместителя генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies, в результате может сложится ситуация, при которой расчетные операции клиента находятся в одной системе, кредитная история – во второй, операции по картам – в третьей, а вся информация о нем – в CRM -системе.

11. Изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры

По мнению экспертов, важной тенденцией последнего времени является изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры , вследствие применения облачных технологий. В этом случае, часть используемых приложений оказывается за пределами собственной ИТ-инфраструктуры банка – следовательно, встает задача взаимодействия «родной» инфраструктуры с сетями провайдеров облачных сервисов и интернета.

Особенно актуальна эта тенденция в отношении компаний с разветвленной региональной сетью, - считает Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк». - В таких организациях «Компьюлинк», например, предлагает внедрить решения класса SD-WAN для объединения филиалов. Эта современная технология распознает приложения и позволяет сети адаптироваться к ним, обеспечить наилучшие условия работы, используя наиболее подходящие каналы связи, механизмы QoS, оптимизацию трафика и другие средства. Внедрение решений SD-WAN позволит упростить телекоммуникационную инфраструктуру филиалов и ускорить ее развертывание, организовать управление всей сложной сетью как единым целым, повысит производительность используемых приложений и соответственно, эффективность связанных с ними бизнес-процессов банка.

12. Укрупнение финансовых организаций

Каждый год количество кредитных учреждений уменьшается. Отзыв лицензий регулятором, банкротство, санации, покупки банков - все это приводит к сокращению рынка с одной стороны и к укрупнению участников с другой. Перед банками, подвергнувшимися слиянию, стоят новые задачи по объединению банковских сетей, продуктов и технологий.

По мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, это сложный процесс, успешность которого напрямую зависит от ИТ-подразделений финансовых организаций и технологичности используемых продуктов. Здесь также можно выделить основные связанные с этим вопросы: масштабируемость и централизация ИТ-систем, формирование отчетности.

Иван Рубцов из «Крок» говорит, что поскольку каждый банк – это уникальная инфраструктура с уникальной реализацией, то возникает потребность в решениях по доработке интеграционных процессов в разных банках под единый бизнес-процесс .

В частности, заказчиков интересует консалтинг в части построения корпоративной шины обмена данными (КСШ - корпоративная сервисная шина). Она представляет собой программно-аппаратный комплекс, который позволяет на базе универсальных унифицированных форм автоматизировать обмен данными между приложениями без необходимости сложной интеграции, - рассказывает Рубцов. - Мы уже много лет реализуем такие проекты. Еще в 2009 году «Крок» построил первую в России интеграционную шину: тогда мы создали единую технологическую платформу в рамках объединения информационных систем Сибакадембанка и Уралвнешторгбанка.

13. Сокращение количества отделений банков

В процессе информатизации банковской деятельности у участников наметился тренд, который позволяет сделать вывод о сокращении физического присутствия банков. Уменьшение количества отделений и филиалов, связано с развитием сервисов удаленного обслуживания. В тоже время, изменилась и работа самих сотрудников подразделений. Если раньше они выполняли много однотипных рутинных операций, из-за чего скапливались большие очереди, то теперь банки с большей активностью работают над более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам, представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. И в таком большом количестве отделений просто больше нет потребности.

Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к оказанию помощи в сложных вопросах, таких как оформление крупных инвестиций и др.

14. Более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов «Базель III»

По мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, главным трендом является более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов достаточности банковского капитала «Базель III». Причём, по планам Базельского комитета переход на «Базель III» должен быть осуществлен в мировом масштабе к 2019 году.

Центробанк, по его словам, активно поддерживает эту инициативу, в связи с чем многие крупные российские банки в том или ином виде уже автоматизируют свою деятельность на принципах «Базель III». Как правило, это происходит с использованием собственных наработок, заказного ПО и отдельных модулей западных систем риск-менеджмента.

В таком «лоскутном» виде эта автоматизация и останется. Хотя западные системы риск-менеджмента обладают весьма широкой функциональностью, внедрять их целиком дорого и нецелесообразно, т.к. они не соответствуют всем требованиям ЦБ, не отвечают специфике российской банковской деятельности и требуют высокой детализации данных по сделкам, которая зачастую отсутствует в базах данных российских банков, - добавляет эксперт.

15. Игра на чужом поле

Еще один заметный тренд заключается в том, что банки, в конкурентной борьбе за клиента, начинают «играть на чужом поле», предлагая многочисленные сервисы, напрямую не связанные с их деятельностью - страховые, инвестиционные услуги, сервисы путешествий, скидочные сервисы и т.п.

Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, замечает, что банки начинают оказывать услуги по электронной регистрации недвижимости, регистрации компаний в ФНС , электронному документообороту.

Помимо нетипичных для банка услуг, развиваются идеи маркетплейсов. К примеру, Сбербанк планирует создать на своей базе аналог Alibaba , а также работает над проектом запуска национальной экосистемы по примеру крупнейших мировых компаний в сфере интернет-коммерции.

ИТ-новшества российской банковской сферы

Банки всегда были новаторами в использовании ИТ. Финансовый сектор и сегодня один из наиболее активных потребителей инновационных решений. Это неудивительно, ведь способность быстро адаптироваться к изменениям рынка дает ощутимые конкурентные преимущества. При этом банкиры не просто тратят многомиллионные средства на высокие технологии, но и постоянно повышают планку требований к ИТ-системам.

Цифровой банк

Иван Рубцов, заместитель генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », считает, что лидеры отрасли двигаются в сторону - способа организации процессов, позволяющего сократить себестоимость банковских услуг и продуктов.

Основная статья расходов традиционного банка – это содержание отделений, в которых обслуживаются клиенты. Переход на цифровые каналы обслуживания дает возможность существенно снизить такие затраты: человеку достаточно пообщаться с представителем банка один раз, в самом начале взаимоотношений. Представитель покажет ему, как пользоваться приложением, через которое клиент самостоятельно сможет осуществлять все необходимые действия. Со своей стороны, банк будет изучать действия клиента, чтобы целевым образом предлагать ему услуги. У нас в стране даже есть примеры успешной работы банков вообще без отделений, но не все традиционные банки пока к этому готовы, - отмечает Рубцов.

Он полагает, что сейчас мы находимся на пороге новой эры цифровизации и в ближайшие годы банки откажутся от содержания филиальной сети и операционистов, и все операции будут переведены в виртуальное пространство. Кроме того, по его мнению, вместе с экономикой будущего приходит и повсеместная автоматизация – интернет вещей (Internet of Things, IоT).

В основе концепции IoT лежит повсеместное распространение интернета, мобильных технологий и социальных медиа, при этом сама идея поддерживается нашим стремлением сделать мир удобнее, проще, продуктивнее и безопаснее в самом широком смысле. Интернет вещей сотрет границы между отраслями, и только компании, которые смогут вовремя подготовить свою ИТ-инфраструктуру, подхватив волну цифровой трансформации, станут лидерами в своем сегменте и расширят горизонты своего бизнеса, - уверен эксперт.

О повышениеи доходов и сокращении издержек за счет электронного взаимодействия с клиентами говорит и Виталий Патешман, директор по продажам BSS. Эта компания, в частности, выпускает «Электронный офис», который консолидирует взаимодействие и с действующими, и с потенциальными клиентами.

Построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения. 75% опрошенных TAdviser банков ТОП30 считают, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы в рамках единой платформы ().

Расширение интеграционных возможностей

Среди других ИТ-новшеств эксперты выделяют, в частности, расширение интеграционных сервисов и появление новых платежных систем.

К развитию интеграционных возможностей, по мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, можно отнести, например, организацию электронного обмена данными с ГИС ГМП и ГИС ЖКХ . Это позволит любому человеку, даже не являющему клиентом конкретного банка, совершить в нем необходимый платеж и узнать задолженности по оплате услуг.

Виталий Патешман считает, что развитие взаимодействия с ГИС ЖКХ поменяет сознание клиентов в работе с коммунальными услугами.

Если раньше мы ждали счет и шли его оплачивать в кассе банка или в системе ДБО, то теперь банк будет сообщать о появившемся счете и предлагать оплатить его автоматически. Для банка это выгодная возможность активизировать спящую клиентскую базу, инструмент дополнительного транзакционного дохода, - говорит Патешман. - Наш сервис позволяет не только передавать начисления в ГИС ЖКХ, но и реализовать подобный функционал. Это возможность для банка стать ближе к своим клиентам. Упустившие эту возможность банки потеряют шансы не только привлечь новых клиентов, но и сохранить собственных.

К интеграции с коммерческими структурами можно отнести, к примеру, появление страховых предложений от банков, предложения по продуктам партнеров – акции, cashback и т.д.

Появление новых платежных систем

В 2016 году кредитные учреждения начали использовать Apple Pay и Samsung Pay , что говорит о тренде к применению более удобных средств платежей и платежных систем. В ближайшие 2-3 года следует ожидать появления других аналогичных технологий, к примеру, Android Pay и Xiaomi Pay.

Отдельно можно отметить перспективу поддержки картами «Мир» совершения оплат по технологиям Apple Pay и Samsung Pay. Максим Болышев из R-Style Softlab, считает, что данное решение мы получим уже в 2017 году.

Открытые платформы

Наш мир меняется, ускоряется и внешние вендоры не успевают за этими изменениями: слишком много потребностей, слишком высокие темпы. Разумный выход – предоставлять банкам открытые платформы, где есть ядро и базовый функционал. Банк же самостоятельно корректно вносит изменения, подстраивает платформу под свои нужды.

Уже в следующем году банки смогут самостоятельно реализовать возможности по юзабилити и дизайну, добавляет представитель BSS.

Банковская экосистема

Некоторые эксперты полагают, что в ближайшие годы банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды, доступной и сотрудникам, и клиентам. Управляющий партнер Maykor-BTE Максим Никитин называет эту среду банковской экосистемой.

Механизм данной системы прост: например, клиент в этой среде может оставить заявку, если не работает POS-терминал; получить информацию о самом выгодном предложении по кредитованию в ближайшем отделении банка, используя геолокацию; осуществить p2p-перевод, получить консультацию. И все это в одном приложении, нажав на пару кнопок. Для сотрудников же подобная платформа – это удобная площадка для продуктивной работы, доступа к данным и оперативного обсуждения идей с коллегами, - рассказывает Никитин.

Системы искусственного интеллекта

В настоящее время в колл-центрах банков уже используются боты - роботы -консультанты с использованием речевых технологий и простых форм искусственного интеллекта для помощи в решении несложных вопросов. Для автоматического управления инвестициями используются робоэдвайзеры.

При этом, крайне перспективными технологиями являются системы искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные решения на основе обработки больших массивов данных.

Другие новшества

Среди других нововведений отечественные эксперты называют внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование для отчётности по МСФО, применение биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации, использование технологий блокчейн и прочее.

Так, по мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, внедрение ЕСИА для клиентов банков открывает широкие возможности для увеличения доли онлайн операций и снижения расходов на деятельность филиальной сети. Переход на использование XBRL (открытый стандарт обмена деловой информацией) для отчётности по МСФО позволит снизить операционные расходы бэк-офиса.

Отдельно следует упомянуть увеличение влияния ИТ-составляющих на банковскую деятельность. Некоторые эксперты полагают, что в перспективе розничный банк превратится из классического института в API -магазин для взаимодействия с финансовым рынком.

Перспективы блокчейн в российском банковском секторе

Если раньше банки, направляли основные усилия на обеспечение доступности приложений и развитие спроса на них со стороны клиентов, то сейчас на первый план выходят вопросы безопасности, в частности, внедрение более строгих правил блокировки платежей через банк-клиенты, удаленный мониторинг вредоносной активности на мобильных устройствах и повышение пользовательской осведомленности в вопросах информационной безопасности, - рассказывает Михаил Домалевский, менеджер отдела развития департамента информационной безопасности группы компаний Softline .

По его словам, большинство мер незаметны глазу обычных пользователей, хотя иногда банкам приходиться жертвовать удобством пользования мобильными приложениями, так как лучше немного проиграть в удобстве, чем потерять лояльность клиентов из-за реализованных кибератак.

Тем не менее несмотря на все проблемы, связанные с безопасностью, развиваться дальше все равно нужно и здесь можно выделить несколько основных направлений.

Во-первых, это тенденция к функциональному равноправию отделений банков, интернет-клиентов и мобильных приложений. Например, придя в офис кредитной организации, воспользовавшись интернет-клиентом или мобильным банком, клиент сможет получать одни и те же востребованные услуги и осуществлять необходимые операции.

Второе направление – это увеличение роли мобильных устройств как платежных средств. Так, согласно квартальным финансовым результатам Apple , в сентябре через Apple Pay было произведено больше покупок, чем в течение всего 2015 года. Компания зафиксировала значительный рост объема транзакций через свою платежную систему по всему миру.

Очевидно, что следует ожидать еще более активное использование сервиса, так как накануне Apple Pay стал доступен жителям Японии, которые уже давно привыкли к бесконтактным платежам. Повышение объемов транзакций также связано с приходом системы этой осенью на российский рынок при поддержке Сбербанка и компании MasterCard , а также в Новую Зеландию, - рассказывает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab.

Максим Болышев также выделяет еще два пути развития: интеграцию с соцсетями и мессенджерами, а также расширение средств идентификации.

К примеру, Тинькофф Банк в этом году запустил своего бота в Telegram, а Сбербанк планирует начать выдавать кредиты через WhatsApp и Telegram.

Что касается расширения средств идентификации, то, по мнению представителя R-Style Softlab, здесь речь идет прежде всего об использовании биометрии и других возможностей мобильных устройств.

Лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая возможность в ближайшем будущем будет применяться не только для входа в личный кабинет, но и для подтверждения совершения операций. В настоящее время мы наблюдаем рост разнообразия биометрических датчиков: появляются сканер сетчатки глаза, сканер капилляров, датчик сердцебиения (на уникальность которого тоже можно ориентироваться). К тому же до сих пор не задействованной остается фронтальная фотокамера на мобильных устройствах, которая позволяет идентифицировать пользователя визуально, а также пока не нашла применения аудиоидентификация, хотя о намерении ее использования заявлял Герман Греф, - рассказывает Болышев.

Виталий Патешман, директор по продажам компании BSS , считает, что мобильный банк превращается из платежного инструмента в канал продаж услуг и продуктов клиенту, активизации «спящей» базы, взаимодействия с госуслугами.

Ряд экспертов называют интернет- и мобильный банкинг самыми перспективными и быстрорастущими сегментами в банковской деятельности. Об этом, в частности, говорит Рубен Оганесян, директор по продажам Центра финансовых решений РДТЕХ. По его словам, в основном данными услугами пользуются физические лица в части быстрых оплат, перевода средств, управления собственными средствами и т.д. В то же время, планируется развитие функционала этих услуг и для юридических лиц.

Некоторые эксперты считают, что взрывного роста использования этих технологий ждать не стоит. В частности, директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрий Терехин говорит, что несмотря на то, что у лидеров розничного рынка мобильный и интернет-банкинг сейчас бурно развивается, взрывного роста использования этих технологий в финансовом секторе не будет.

Дело в том, что такая расширенная функциональность нужна для массового привлечения розничных клиентов. В условиях бурно растущей экономики, когда есть масса платежеспособных клиентов, которым нужны кредиты на разнообразные покупки, и банки их охотно дают; когда они несут депозиты в банки, а банки их охотно берут, когда розничные клиенты массово занимаются инвестициями и покупками в интернет-банке, тогда да - мобильные и интернет-банки становятся востребованными инструментами для расширения клиентской базы. У нас это пока не так. У российских банков избыток ликвидности благодаря финансовой политике регулятора, депозиты им не очень нужны, кредиты они дают плохо, да и население сейчас неохотно их берёт; инвестиционной деятельностью и биржевой торговлей занимается незначительная прослойка общества; использование банковских онлайн-услуг не растёт взрывными темпами, при этом все выше становится конкуренция со стороны небанковских платёжных систем и торговых онлайн-площадок, - поясняет Юрий Терехин. - Для большинства российских банков эффективность такого направления автоматизации не очевидна, оно не принесёт им ощутимый доход. Небольшие банки перед отзывом лицензии «пылесосят» рынок простым подъёмом ставок по депозитам без всяких изощрённых технологий. Крупные банки за редкими исключениями сейчас не стремятся наращивать розничный бизнес, да и нет сейчас в России широких масс экономически активного состоятельного населения, не охваченного розничными банками. Выигрышным использование «продвинутых» мобильных и интернет-банков является в единичных случаях: Тинькофф Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Русский стандарт, Открытие/Рокетбанк, Альфа-Банк, Банк Авангард.

Сомневается в дальнейшем серьезном росте и Алексей Забродин, заместитель генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies. По его мнению, российские банки уже довольно далеко продвинулись по сравнению с европейскими и американскими, где эта область очень консервативна. Но двигаться дальше все равно надо. И движение, скорее всего, будет в сторону интеграции с потребительскими приложениями.

Например, почему бы приложению на гаджете не интегрироваться с приложениями подписок прессы, периодических платежей за аренду программного обеспечения и т. д.? Так, чтобы это происходило, с одной стороны, безопасно, с другой – очень просто. Сейчас существует много механизмов, конечно, но пока они не унифицированы и работают, мягко скажем, не с самым высоким качеством. Нет ни унифицированных платежных платформ, ни полноценной интеграции с банковскими приложениями. Пока не достигли. Но это явный тренд – на почти полностью автоматизированные процессы платежей, облегчение проведение операций. Не надо клиенту мешать платить деньги. Пусть он платит везде и всегда, удобно и легко. Параллельно с этим, безусловно, безопасность. Ведь чем больше процессов осуществляется автоматически, тем больше внимания надо уделять проверке этих автоматических и полуавтоматических действий, - считает эксперт.

Дмитрий Сергеев, директор по развитию бизнеса Центра программных решений компании «Инфосистемы Джет », полагает, что мобильные и интернет-банки идут от классической финансово-кредитной организации в сторону финтеха. Однако, выигрывать в итоге будут не банки (большие, надежные и с громким именем), а ИТ-компании – быстрые, гибкие, удобные.

Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков

Проблемы безопасности мобильных и интернет-банков известны давно, а открываемые новые уязвимости, как правило, не вносят существенных изменений в сложившиеся модели угроз.

Эксперты уверены, что основными проблемами на протяжении последних 3-5 лет остаются: априори недоверенная среда (мобильное устройство), опасность заражения мобильного устройства и компьютера через интернет, недостаточность встроенных средств защиты в программные продукты со стороны разработчиков систем ДБО и интернет-банкинга, а также невыполнение элементарных требований безопасности пользователями.

Полная версия статьи "Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков"

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http :\\ www . allbest . ru \

C одержание

Введение

Глава 1. Развитие информационных технологий в кредитных организациях

1.1 Тенденции в развитии информационных технологий в кредитных организациях. Международные стандарты в области управления и контроля информационных технологий

1.2 Влияние информационных технологий на финансовое состояние кредитной организации

Глава 2. Порядок построения информационных технологий в кредитных организациях ее зрелость и анализ технических рисков

2.1 Стадии и этапы создания автоматизированных систем, состав эксплуатационной и проектной документации

2.2 Зрелость информационных технологий организации и управление техническими рисками по модели CRAMM

2.3 Защита информации

Глава 3. Аудит информационных технологий в кредитных организациях

3.1 Определение объема выборки документов, подлежащих проверке

3.2 Порядок проверки применяемых в кредитной организации информационных технологий и предоставляемой отчетности в Банк России

3.3 Возможные нарушения, допускаемые кредитными организациями. Оформление результатов проверки

Заключение

Список использованной литературы

Приложение А

Приложение В

Аннотация

Для выполнения задач, установленных в проекте по аудиту автоматизированных систем кредитных организаций, разработан порядок проверки инспекторами Центрального Банка Российской Федерации вопроса организации информационных технологий и предоставляемой отчетности в Банк России. Выявлены основные нарушения допускаемые кредитными организациями в области применения автоматизированных систем. При этом необходимо отметить, что кредитные организации применяют все более новые информационные технологии в своей деятельности.

Предметом исследования явилась автоматизированная система кредитной организации и защита информации.

Применение систем электронной обработки данных существенно влияет на финансовое состояние кредитной организации, поэтому необходим постоянный контроль со стороны Банка России за применением информационных технологий. Контроль необходимо осуществлять посредством проведения инспекционных проверок.

Выбор темы дипломной работы обусловлен тем, что зачастую в ходе инспекционных проверок недостаточно уделяется внимание, а иногда - не уделяется вообще, такому важному направлению как аудит автоматизированной системы кредитной организации.

В первой главе работы рассмотрены тенденции в развитии информационных технологий применяемых в кредитных организациях. Определены основные требования которым должна отвечать любая банковская автоматизированная система. Рассмотрены международные стандарты в области управления и контроля над информационными технологиями. Отражено влияние банковских информационных технологий на финансовое состояние кредитной организации.

Во второй главе рассмотрен порядок построения информационных систем в кредитных организациях, рассмотрен состав эксплуатационной и проектной документации. Также рассмотрен вопрос защиты информации, зрелости информационных технологий и управление рисками по модели CRAMM.

В третьей главе рассмотрена процедура аудита информационных технологий применяемых в кредитных организациях с определением объема выборки документов подлежащих проверке и порядок рассмотрения применяемых в кредитной организации информационных технологий и отчетности, предоставляемой в Банк России. Также выявлены возможные нарушения, допускаемые кредитными организациями и порядок отражения результатов проверки данного вопроса в акте инспекционной проверки.

Введение

Развитие и широкое применение информационных и коммуникационных технологий в последние десятилетия стало глобальной тенденцией мирового прогресса. В современном динамично развивающемся мире информационные технологии способствуют привлечению в страну инвестиций, созданию новых рабочих мест, внедрению прогрессивных технологий в производстве и управлении, то есть в конечном итоге - стабильному экономическому росту и повышению уровня жизни. В условиях углубляющейся глобализации информационные технологии становятся преобладающим коммуникационным средством, резко сокращающим издержки при обмене информацией и совершении коммерческих сделок между участниками рынка.

Глобализационные процессы сопровождаются информационным “взрывом” и повсеместной компьютеризацией всех сфер человеческой деятельности. Использование информационных технологий обусловило появление ряда изменений в экономических и социальных структурах в глобальном масштабе. Это явление носит название “революции информационных технологий”. По мнению экспертов, информационная революция уже вызвала такие исторические преобразования общества, которые сопоставимы разве что с промышленной революцией XVII-XVIII веков, давшей в свое время толчок к превращению сельскохозяйственного мира в индустриальный. Информационно коммуникационные технологии позволили резко увеличить объем и качество информационных обменов, уменьшить финансовые и временные затраты на формирование и распределение информации, повысить эффективность хозяйственной деятельности благодаря своевременности получения необходимой информации. Все эти возможности дают толчок к быстрому преобразованию индустриального общества в общество, где информация и знания образуют базис новых ценностей.

Последние несколько лет в России ознаменовались бурным развитием информационных технологий, российские банки сегодня используют достижения ИТ во всех сферах деятельности, в том числе и при обслуживании клиентов. Сейчас практически каждая кредитная организация предлагает своим клиентам банковские услуги в электронном виде. Более того, "думающие" банки постоянно расширяют спектр предлагаемых электронных услуг. Увеличение объемов операций, проводимых электронным способом, выгодно обеим сторонам: и клиентам, и банкам. Клиенты в этой ситуации получают максимально широкий спектр услуг, а кредитные организации повышают качество оказываемых услуг, следовательно, становятся более конкурентоспособными на рынке и, кроме того, выигрывают на экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания. Вышесказанное позволяет говорить о расширении спектра электронных банковских услуг, как о наиболее важной тенденции развития электронного банковского обслуживания.

Применение систем электронной обработки данных существенно влияет на финансовое состояние кредитной организации, поэтому необходим постоянный контроль со стороны Банка России за применением информационных технологий. Контроль осуществляется посредством проведения инспекционных проверок. Выбор темы дипломной работы обусловлен тем, что зачастую в ходе инспекционных проверок недостаточно уделяется внимания, а иногда - не уделяется вообще, такому важному направлению как аудит автоматизированных систем кредитной организации.

Глава 1. Развитие информационных технологий в кредитных организациях

1.1 Тенденции в развитии информационных технологий в кредитных организациях

информационный кредитный аудит риск

Создание и функционирование информационных систем в управлении экономикой тесно связаны с развитием информационных технологий - главной составной части автоматизированной информационной системы (далее по тексту АИС).

Автоматизированная информационная технология (далее по тексту АИТ) - системно организованная для решения задач управления, совокупность методов и средств реализации операций сбора, регистрации, передачи, накопления, поиска, обработки и защиты информации на базе применения развитого программного обеспечения, используемых средств вычислительной техники и связи, а также способов, с помощью которых информация предлагается клиентам.

Развитие рыночных отношений привело к появлению новых видов предпринимательской деятельности и, прежде всего, к созданию фирм, занятых информационным бизнесом, разработкой информационных технологий, их совершенствованием, распространением компонентов АИТ, в частности программных продуктов, автоматизирующих информационные и вычислительные процессы. К их числу относят также вычислительную технику, средства коммуникаций, офисное оборудование и специфические виды услуг - информационное, техническое и консультационное обслуживание и обучение. Это способствовало быстрому распространению и эффективному использованию информационных технологий в управленческих и производственных процессах, практически к повсеместному их применению и большому многообразию.

Новая информационная технология - это технология, которая основывается на применении компьютеров, активном участии пользователей в информационном процессе, высоком уровне пользовательского интерфейса, широком использовании пакета прикладных программ общего и проблемного назначения, доступе пользователя к удаленным базам данных и программам благодаря вычислительным сетям ЭВМ.

Последние несколько лет в России ознаменовались бурным развитием информационных технологий, российские банки сегодня используют достижения информационных технологий (далее по тексту ИТ) во всех сферах деятельности, в том числе и при обслуживании клиентов. Сейчас практически каждая кредитная организация предлагает своим клиентам банковские услуги в электронном виде. Более того, "думающие" банки постоянно расширяют спектр предлагаемых электронных услуг. Увеличение объемов операций, проводимых электронным способом, выгодно обеим сторонам: и клиентам, и банкам. Клиенты в этой ситуации получают максимально широкий спектр услуг, а кредитные организации повышают качество оказываемых услуг, следовательно, становятся более конкурентоспособными на рынке и, кроме того, выигрывают на экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания. Вышесказанное позволяет говорить о расширении спектра электронных банковских услуг, как о наиболее важной тенденции развития электронного банковского обслуживания.

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико - финансовая. В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем управления деятельностью, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. (они на сегодняшний день представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса).

Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития:

От простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro);

До современных - на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес процессов (управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.).

Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям:

* возможность сетевой работы многих пользователей;

*реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию;

* кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям;

* гибкая настройка для доступа конечных пользователей;

* поддержка нескольких аппаратных платформ;

* иерархический доступ;

* автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д.

Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями:

1. В первую очередь необходимо учитывать размер банка:

* число работников и автоматизированных рабочих мест;

* объем и структуру документооборота;

* количество внутри банковских и клиентских счетов;

* наличие филиальной сети;

* наличие валютных операций и т.д.

Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы.

2. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно-технического обеспечения банковских операций.

Основными функциональными направлениями применения банковских информационных технологий являются:

* Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета, которые должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены «не от проводок, а от операций»;

* Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования, которые должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа;

* Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet -технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On - line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Несмотря на универсальность большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития, в рамках идеи совершенствования, неизбежно требует внедрения в банковскую практику: новых технологий, новых подходов и методов работы.

Эти процессы часто сопровождаются:

* пересмотром организационной структуры;

* изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг;

* внедрением новых информационных технологий;

* реинжиниринг бизнес-процессов (т.е. фундаментальным переосмыслением и радикальным перепланированием, когда целью является существенное улучшение показателей деятельности, таких как: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов и др.).

Однако, кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям. Распространенно заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически «закрепляя» недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему. Наоборот, организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях.

Действительно, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройки банка.

Исследовательская группа Cnews Analytics на основе методики неполных парных сравнений провела оценку уровня информатизации 30 крупнейших банков России. В качестве исходных использовались данные Центрального банка Российской Федерации об активах кредитных организаций по состоянию на 1 сентября 2003 года. Подготовка рейтинга информатизации крупнейших банков России проводилось в несколько этапов, в ходе одного из которых был сформирован список 10 наиболее важных критериев оценки:

Системы работы с пластиковыми карточками;

Системы расчетно-кассового обслуживания «операционный день»;

Системы кредитования физических лиц;

Системы частных вкладов;

Системы электронных услуг типа «банк-клиент»;

Системы электронных банковских услуг: интернет-банкинг;

Системы автоматизации взаимоотношений с клиентами (CRM-системы);

Информапционно-аналитические системы;

Системы автоматизации операций на фондовых и валютных рынках;

Системы защиты информации.

Таблица 1 Уровень информатизации крупнейших банков России.

	Название банка	Регион
	Райффайзенбанк Австрия
	Ситибанк
	Альфа-Банк
	Автобанк-Никоил
	Сбербанк России
		Башкортостан
	Петрокомерц
	Гута-Банк
	Банк Москвы
	Международный Московский Банк
	Внешторгбанк
	Газпромбанк
	Банк-Зенит
	Сургутнефтегазбанк	Тюменская область
	Импэксбанк
	Сибинбанк
	Возрождение
	Менатеп Санкт-Петербург	С-Петербург
	Россельхозбанк
	Номос-банк
	Международный Промышленный Банк
	Транскредитбанк
	Промсвязьбанк
	Промышленно-строительный банк	С-Петербург
	Московский индустриальный банк

По мнению экспертов, принявших участие в оценке уровня информатизации крупнейших банков России, выход «иностранцев» на первые места - закономерность так как «Ситибанк», и «Райффайзенбанк» напрямую приносят в Россию уже апробированные технологии работы, особенно в части работы с частными лицами, что не может не сказываться на уровне обслуживания клиентов и косвенным образом на оценке информатизации в целом.

Стоит отметить что банки первой тройки используют (или переходят к использованию, как в случае с Альфа банком) зарубежные автоматизированные банковские системы. Причем, следует отметить, все Автоматизированные банковские системы, которые используют данные банки, разработаны ведущими мировыми производителями.

Все банки, представленные в рейтинге имеют возможность нанимать высококлассных ИТ - специалистов с опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизацией вверенных им банков. Однако банки первой тройки, имеют один из самых больших ИТ - бюджетов, что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках ИТ - решений.

Сфера банковских услуг в России развита еще очень слабо, что говорит о ее юности. Очевидно, что по мере «взросления» банковского сектора, российские финансовые организации будут буквально «обрастать» клиентами и партнерами, будут запускать новые услуги, что предполагает увеличение количества операций. Все это требует проектирования и эксплуатации гибких систем, которые предполагают легкое масштабирование в зависимости от текущих требований.

Информационная система Райффайзенбанка состоит из разнородных частей, каждая из которых реализована на высоком уровне. Однако система этого банка еще должна пройти проверку при обслуживании большого количества клиентов и осуществлении большого количества операций. Многие российские банки обслуживают существенно большее число клиентов в разных регионах. Поэтому, если с точки зрения результатов банковской деятельности (прибыль) можно говорить об успехах даже при малом числе клиентов, то о состоянии информатизации при небольшом числе клиентов можно в лучшем случае говорить лишь как об «наиболее адекватном», а не самом лучшем.

Иностранцы, работающие на российском рынке банковских услуг, очень хорошо понимают, что рынок растет. Поэтому уделяют значительное внимание проектированию и реализации информационных систем «с запасом». Например, в Ситибанке вопросы интеграции всех подсистем проработаны очень хорошо, в результате чего обеспечивается высокий уровень их интеграции. В области информатизации, как и в чисто банковской, банк работает на перспективу, в расчете на значительное увеличение числа операций и на долгое время эксплуатации. Также в данном банке значительное внимание уделяется системе защиты информации.

Выход на первые места рейтинга «иностранцев» не является свидетельством того, что российские банки проигрывают сражение в информатизации. Отечественные финансовые организации в своем большинстве еще не имеют за своими плечами того огромного опыта, который накопили их иностранные конкуренты. Информационная инфраструктура еще только складывается в российских банках, что не может не играть им на руку, т.к. дает возможность избежать определенных ошибок, через которые прошли их западные конкуренты. Однако в такой ситуации есть и свои минусы: количество иностранных банков в нашей стране постоянно увеличивается и, если резко не изменится экономическая и политическая ситуация в России, эта тенденция сохранится в ближайшем будущем. Для того чтобы эффективно противостоять им, российские банки должны иметь надежные, проверенные временем и масштабируемые информационные системы.

Процесс информатизации банковской деятельности продолжится в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках и совершенствованию.

Рассматривая международные стандарты в области управления, и контроля над ИТ в последние годы предприятия стали воспринимать информационные технологии как обязательную и очень важную составляющую своей общей стратегии. Логическим продолжением такого подхода стала новая область деятельности - управление ИТ, возникшая несколько лет назад.

Управление предприятием основывается на общепринятых правилах. Отделу ИТ также необходимо руководствоваться правилами, которые гарантируют ответственное использование информационных ресурсов предприятия, надлежащее управление рисками, соответствие информационных и связанных с ними технологий целям предприятия.

Ни одна компания не застрахована от технологических атак, мошенничества или ошибок планирования; от злостного хакерства, неопытного руководства или недовольства работников.

Некоторые передовые фирмы сообщают о разорительном перерасходе времени и средств на плохо управляемых проектах ИТ с раздутым бюджетом и неясно поставленными задачами. Руководителям организаций пора вмешаться: всерьез заняться ИТ - проектами и обеспечить качественное управление ими.

Задача управления ИТ - контролировать и направлять информационные технологии. Эффективное управление согласует информационные технологии с целями организации, обеспечит максимальную отдачу от инвестиций в ИТ, поможет лучше управлять рисками, связанными с ИТ.

Эффективное и экономное размещение надежной информации и прикладных технологий - залог успеха.

За последнее десятилетие технологии изменили стиль работы почти всех руководителей. В настоящее время элементами управления ИТ являются:

· капитальные ресурсы (информационные системы, технологии и связь);

· стратегии и правила (коммерческие, юридические и иные вопросы);

· человеческие ресурсы (все участники процесса, в том числе директора, высший менеджмент, поставщики ИТ, пользователи и аудиторы).

Чтобы преуспеть в динамичной среде, нужно связать ИТ с бизнес - стратегией, что позволит достигать коммерческих целей, извлекать максимум пользы из информации и доступных технологий.

Традиционно руководители организаций не занимались информационными технологиями, уделяя внимание финансовым, стратегическим и другим проблемам. Управление ИТ позволит им повысить свою эффективность в информационной сфере бизнеса. Хорошее управление организацией и информационными технологиями - путь к успеху.

Управление организацией - это система, которая направляет и контролирует компанию. Она является определяющей и для работы отдела ИТ.

С другой стороны, необходимо, чтобы отдел ИТ вносил вклад в управление организацией. Стратегические возможности и выгоды, доступные компании, нередко связаны с информационными технологиями.

Данные и услуги отдела ИТ должны отвечать задачам организации, независимо от того, где они используются: в торговле, эксплуатации, работе с кадрами, в юридической или производственной деятельности.

Задача технологов - обеспечить доступ к надежной, точной и оперативной информации. В этом случае организация наиболее полно реализует свои возможности и получит конкурентные преимущества.

Управление отделом ИТ во многом похоже на управление организацией, хотя и носит более узкий характер.

Как и все организации, отдел ИТ ориентируется на положительный (или передовой) опыт, что помогает ответственно использовать информационные ресурсы, должным образом управлять рисками, согласовывать свою деятельность с целями организации.

Акционеры должны быть уверены, что управляющие в своей текущей работе делают все возможное для защиты компании и оптимального использования ее активов. Если организация представит такие гарантии (программа управления ИТ - один из способов сделать это), она будет вознаграждена поддержкой акционеров.

Интернет - коммерция стала новой возможностью для многих организаций. Однако изучая варианты такой деятельности, организация должна обеспечить эффективное управление ИТ и информацией и продемонстрировать эту эффективность деловым партнерам и клиентам. Без их доверия компании трудно будет преуспеть в области Интернет - коммерции.

Виды рисков так же многочисленны, как и возможности. Вероятно, наиболее распространенными являются проблемы безопасности и уязвимость в информационной войне. Ни дня не проходит без сообщений в прессе о хакерском взломе или незаконном манипулировании данными.

Возможности манят, а риски настораживают, поэтому важно принять программу управления ИТ.

Чтобы помочь организациям во всем мире, Институт Управления ИТ, совместно с Фондом аудита и контроля информационных систем (ISACF), выпустил «Задачи контроля за информационными и смежными технологиями» (COBIT), 3-е издание.

Это открытый стандарт управления, который помогает нетехническим менеджерам оценить риск, связанный с информацией и ИТ, и управлять им.

«Информация и технология - два наиболее ценных актива для организаций во всем мире, председатель оргкомитета COBIT. Часто успех организации, будь то солидное финансовое учреждение или молодая электронная компания, в решающей мере зависит от эффективности управления информацией и системами ИТ».

COBIT - всесторонняя структура задач контроля, основанная на 36 международных документах, что обеспечивает глобальный и передовой подход. Это итог многолетних исследований и сотрудничества экспертов по ИТ и бизнесу, который предоставляет руководителям организаций и аудиторам авторитетный международный комплекс общепринятых правил работы с ИТ.

COBIT содержит новые принципы управления коммерческим риском, потребностями контроля и техническими задачами. Принципы основаны на Решающих Факторах Успеха (CSF), Ключевых Показателях Цели (KGI), Ключевых Производственных Показателях (KPI) и Моделях Зрелости (MM).

Работая с COBIT, руководители организаций обеспечат надлежащую систему контроля за информационными технологиями. После этого они смогут сосредоточиться на наиболее опасных зонах и найти оптимальные способы снижения риска.

Программа управления ИТ позволяет с уверенностью решать ключевые проблемы бизнеса, гарантировать безопасность, надежность и цельность стратегической информации.

Внедрение такой программы помогает защитить инвестиции в информационные технологии и обеспечить должное управление информационными активами, многие из которых жизненно важны для развития организации.

В поддержку программы корпоративный Совет по ИТ создал «Инструментарий исследования процессов», который помогает оценить организационные мощности и улучшить процессы управления ИТ.

Метод SAB способствует созданию партнерских отношений между аудиторами информационных систем (ИС) и сообществом ИТ. Группа аудита информационных систем включила в проверку дополнительные компоненты, что позволило строже интерпретировать риски, связанные с ИТ.

Центральный Банк Аргентины принял COBIT как руководство для управления и проверки ИТ.

Документ подготовлен Национальным Институтом США по стандартам и технологии (NIST) для Комитета по вопросам безопасности, конфиденциальности и жизненно-важным инфраструктурам при Совете CIO.

Структура предлагает должностным лицам метод:

· сравнения уровня безопасности своих программ с существующими правилами;

· постановки целей при совершенствовании программ, по мере необходимости.

Структура не вводит новых стандартов. Она включает 5 уровней оценки программ безопасности и помогает расставить приоритеты в мерах по совершенствованию.

В сочетании с подготовленной NIST анкетой самооценки, структура служит средством последовательного и эффективного определения уровня безопасности для данного актива.

COBIT предоставляет дополнительные инструменты для самостоятельной оценки систем управления ИТ. Таблица оценки (Приложение А) помогает руководителям определить относительно каждого процесса COBIT:

· Насколько этот процесс важен для достижения целей организации?

· Хорошо ли процесс выполняется (сочетание важности и качества выполнения - надежный показатель риска)?

· Кто выполняет процесс и отвечает за него (четко ли определена ответственность, есть ли ответственное лицо)?

· Формализован ли процесс и управление им (есть ли подробный контракт на аутсорсинг, четко ли документированы процедуры внутреннего процесса)?

· Ведется ли проверка процесса?

Заполнение этой таблицы позволяет руководителю лучше понять, как сочетаются индикаторы риска, степень формальности, ясность ответственности и подотчетности. Показатели высокого риска в комбинации с ответами «не знаю» - это повод серьезно задуматься.

Когда зоны повышенного риска выявлены, руководство может сконцентрироваться на них, используя высокоуровневые и детализированные задачи COBIT и находя вместе с аудиторами информационных систем рентабельные способы снижения риска. В итоге совершенствуется управление отделом ИТ, что полезно для всей организации.

Поскольку в дальнейшем значение информационных технологий практически во всех областях бизнеса будет расти, увеличится спрос на эффективное управление отделами ИТ.

Сохранят свою значимость причины реализации программ по управлению ИТ, такие как:

· усиление зависимости от информации и связанных с ней систем;

· рост уязвимости и расширение спектра риска;

· увеличение текущих и будущих инвестиций в информационные технологии;

· дальнейшие серьезные изменения в организации и практике деловых отношений, что создает новые возможности и снижает затраты.

Международной организацией по стандартизации и Международной электротехнической комиссией на основе разработок Британского института стандартов, описывает комплексный подход к управлению информационной безопасностью.

В соответствии со стандартом ISO 17799, при создании эффективной системы безопасности особое внимание следует уделить комплексному подходу к управлению информационной безопасностью. По этим причинам в качестве элементов управления рассматриваются не только технические, но и организационно-административные меры, направленные на обеспечение следующих требований к информации: конфиденциальность; целостность; достоверность; доступность.

Нарушение любого из них может повлечь за собой значительные потери как в виде убытков, так и в виде неполученного дохода. Для обеспечения указанных требований в стандарте перечислены основные области управления информационной безопасностью:

· планирование непрерывности бизнеса (обеспечивает защиту критически важных бизнес - процессов от сбоев и нарушений);

· управление доступом (контролирует доступ к информационным ресурсам и предоставляемым услугам, а также противодействует несанкционированной активности);

· разработка и поддержка системных и прикладных средств (обеспечивает выполнение функций защиты информации в операционных системах и приложениях);

· безопасность среды (предотвращает несанкционированные изменения, кражу и повреждение средств защиты и информации);

· соответствие документам и стандартам (обеспечивает соблюдение общепринятых и внутренних правил, норм и стандартов);

· персонал (снижает риск «человеческих ошибок» и преднамеренных нарушений, а также контролирует выполнение правил политики безопасности со стороны пользователей);

· безопасность на уровне компании (управляет информационной безопасностью при взаимодействии с внешними объектами);

· управление инфраструктурой (снижает риск возникновения системных сбоев, предотвращает повреждения сетевого оборудования, а также контролирует сохранение конфиденциальности, целостности и достоверности при передаче информации);

· классификация и контроль материальных средств (обеспечивает охрану и надзор за материальными средствами организации);

· наличие политики безопасности (определяет требования к поддержке заданного уровня безопасности).

Каждая область информационной безопасности подробно детализирована и представляет собой совокупность элементов безопасности.

Полный набор элементов стандарта ISO 17799 всесторонне обеспечивает защиту информации, рассматривая весь спектр организационных вопросов. Это позволяет поддерживать уровень безопасности и не допускать появления «слабых мест».

В России стандарт ISO 17799 может применяться достаточно широко, так как несет в себе информацию о комплексном подходе к обеспечению защиты данных. В отличие от зарубежных компаний, отечественные организации ввиду быстрых темпов их развития имеют гораздо больше уязвимых мест, что вынуждает руководителей ИТ - отделов применять мировые стандарты в области информационной безопасности, адаптируя их в каждом конкретном случае и дополняя на основе собственного опыта.

С практической точки зрения, стандарт ISO 17799 может применяться как средство аудита системы информационной безопасности. К примеру, некоторые программные продукты, основанные на этом стандарте (в частности, CORBA ISO 17799 Consultant), представляют процесс аудита в виде анкетирования. Полный процесс аудита в этом случае можно представить в виде четырех последовательных этапов.

Анкетирование -- заполнение анкет одним или несколькими сотрудниками, ответственными за обеспечение информационной безопасности.

Определение элементов , соответствующих выдвинутым в стандарте требованиям к системе информационной безопасности.

Выявление элементов , нуждающихся в дополнительной защите (определение «слабых мест»).

Среди стандартов, использующих процессный подход, можно выделить британский стандарт ITIL, стандарт взаимодействия с потребителями ИТ - услуг и управления обслуживанием информационных систем, созданный в конце 1980 года Центральным компьютерным и телекоммуникационным агентством (ССТА).

В стандарте ITIL описываются принципы управления обслуживанием информационных систем, а также уделено особое внимание организации предоставления ИТ - услуг. В этом случае ИТ - департамент удобно рассматривать в качестве самостоятельной структуры, которая ведет деятельность по всестороннему обеспечению головной организации ИТ - услугами.

Создание стандарта ITIL было обусловлено тем, что требования к информационным системам стремительно возрастали в условиях ограниченности ресурсов. Такое положение дел обусловливало необходимость сокращения издержек при обслуживании и модернизации.

Как и в CobiT, в стандарте ITIL деятельность по обеспечению ИТ - услуг представляется в виде отдельных процессов, имеющих входные/выходные параметры и четко определенные цели. Все процессы разделены на две большие категории:

· Предоставление услуг (Service Delivery). В эту категорию входят такие функции, как управление уровнем услуг (Service Management), производительностью (Capacity Management), доступностью (Availability Management), управление затратами (Cost Management) и непрерывностью (Contingency Management);

· Поддержка услуг (Service Support). В эту категорию попадают такие функции, как управление конфигурациями (Configuration Management), проблемами (Problem Management), изменениями (Change Management), разработкой и распространением программного обеспечения (Software Control & Distribution), а также взаимодействие с пользователями (Service Desk).

В первой категории подробно рассматриваются процессы, обеспечивающие эффективное взаимодействие с клиентами (потребителями) ИТ - услуг и удовлетворение возрастающих требований на взаимовыгодных условиях. В ITIL основой для взаимодействия между ИТ - департаментом и потребителем ИТ - услуг служит соглашение об их уровне (Service Level Agreement, SLA). В нем перечисляются все предоставляемые услуги, четко описываются их количественные и качественные показатели, и кроме того, оговариваются права, обязанности и ответственность сторон. Для поддержания необходимого уровня услуг в ITIL описаны процессы, контролирующие производительность, доступность и непрерывность сервисов и обеспечивающие предоставление новых услуг.

Во второй категории деятельность ИТ - департамента рассматривается в виде процессов поддержки услуг в соответствии с соглашением об уровне услуг. Эти процессы направлены на обеспечение контроля над изменениями существующей информационной системы, а также на проактивное управление кризисными ситуациями. Проактивность заключается в оценке рисков и анализе причин возникновения той или иной нештатной ситуации в работе системы, что позволяет заранее укрепить наиболее слабые места и избежать повторения сбоя.

Стандарт ITIL обладает рядом характерных недостатков и преимуществ. К недостаткам можно отнести тот факт, что в стандарте предполагается информатизация уже хорошо отлаженной и эффективной деятельности организации. При этом не секрет, что, автоматизируя хаос, мы получим автоматизированный хаос и не добьемся каких-либо существенных улучшений в работе. Но ITIL обладает и таким уникальным преимуществом, как ориентация на результативную деятельность. Это означает, что ИТ - департамент может приобрести в организации иной статус, который позволит самостоятельно решать определенный круг вопросов в соответствии со своей компетенцией и выступать в роли поставщика ИТ - услуг. Кроме этого, ITIL не зависит от конкретных технологий и программно-аппаратных средств, обобщая мировой опыт организации и предоставления ИТ - услуг.

В российской практике ИТ - департамент часто выступает в роли функциональной единицы, а не самостоятельного подразделения. Однако есть (хотя и редки) противоположные примеры, когда компания концентрируется на основной деятельности, а службу, занимающуюся информационными технологиями, выделяет в самостоятельную организацию. В результате осуществление всех ИТ - проектов возлагается уже на стороннюю организацию, с которой заключается соответствующий договор. Выделение ИТ - департамента из общей структуры позволяет:

· выполнять весь объем заказов для головной организации-подрядчиков при выполнении специфических, разовых работ;

· добиться большего уровня специализации, а следовательно, квалификации и эффективности работы;

· принести дополнительную прибыль организации при выполнении проектов для других компаний;

· использовать собственные ресурсы с максимальной отдачей.

Отсюда можно сделать вывод, что методики и подходы стандарта ITIL могут способствовать разделению функций и повышению специализации организаций, а также соответствуют стратегии децентрализации управления.

Невозможно в рамках одной статьи рассмотреть все преимущества и недостатки использования стандартов CobiT и ITIL. Тем не менее понимание деятельности ИТ - департамента в виде системы процессов наверняка окажется очень полезным. Не всегда руководители крупных ИТ - департаментов могут четко представлять, как выполняются те или иные задания на местах. По этим причинам структура департамента строится на основе функционального разделения. Таким образом на уровне исполнителей могут проявляться проблемы неэффективной организации работ и чрезмерного использования ресурсов. Системный подход позволяет решить подобные проблемы и получить целостную картину информационной системы, включающей в себя не только аппаратные и программные средства, но и персонал, знания, внешние ограничения и т. д.

1.2 Влияние банковских информационных технологий на финансовое состояние кредитной организации

Применение систем электронной обработки данных существенно влияет на организационную структуру кредитной организации, внося следующие риски в систему ее финансово - хозяйственной деятельности:

· концентрация функций управления;

· концентрация данных и программ для их обработки.

Внедрение систем электронной обработки данных, как правило, предполагает существенное сокращение управленческого и контрольного персонала путем передачи его функций персоналу, обслуживающему эти системы. В результате происходит концентрация исполнительских и контрольных функций за системами электронной обработки данных в руках ограниченного числа лиц. Разделение обязанностей, необходимое для эффективного функционирования системы учета и контроля, может быть утрачено.

Концентрация (сосредоточение) баз данных в одном или нескольких местах, где она обычно хранится вместе с программами, обеспечивающими доступ к ним, повышает риск утери информации и несанкционированного доступа к ней.

Использование систем электронной обработки данных изменяет процедуры записи учетных данных и расширяет круг лиц, которые получают доступ к бухгалтерским записям. Это может привести к появлению следующих рисков:

· отсутствие первичных документов;

· отсутствие возможности наблюдения за разноской учетных данных по регистрам, их закрытием и составлением отчетности;

· отсутствие регистров учета;

· доступ к базе данных и программам систем электронной обработки данных несанкционированных пользователей.

В условиях электронной обработки данные могут вводиться непосредственно в компьютер без составления соответствующих первичных документов. Разрешения на совершение тех или иных операций, их визирование могут также проводиться внутри системы электронной обработки данных без составления специальных документов на бумажных носителях.

Ряд информационных систем не предусматривает архивирование промежуточных записей, и текущая информация в них постоянно обновляется. Тем самым существенно снижаются возможности контроля и анализа учетной информации.

...

Подобные документы

курсовая работа , добавлен 23.11.2011


История и предпосылки развития новых информационных технологий в сфере управления налогообложением. Решение функциональных задач в налоговой системе на базе компьютерных информационных технологий обработки налоговой информации, информационное обеспечение.

курсовая работа , добавлен 01.08.2009


Сущность автоматизированных информационных технологий, тенденции развития. Преимущества использования информационных технологий в системе налогообложения. Электронное декларирование, преимущества и недостатки. Уплата налогов и сборов через банкоматы.

контрольная работа , добавлен 26.02.2012


Этапы и цели реализации проектов, связанных с внедрением информационных технологий в производственный и управленческий процессы. Эффективность инвестиций в данные проекты в период кризиса. Средства автоматизации на разных этапах внедрения технологий.

реферат , добавлен 11.09.2010


Место налога на прибыль в системе налогов РФ. Порядок взимания налога на прибыль, его основные составляющие. Роль налога на прибыль в формировании доходов в консолидированный бюджет. Особенности этого вида налогообложения в кредитных организациях.

курсовая работа , добавлен 01.04.2011


Основные цели Казначейства Министерства финансов Республики Узбекистан. Усиление контроля над целевым расходованием бюджетных средств с использованием современных информационных технологий. Повышение эффективности управления доходами и расходами бюджетов.

презентация , добавлен 31.01.2017


Законодательная база, концепция электронного Правительства. Сети в Российской Федерации. Начало сетей в России, Российские и международные сети передачи данных, корпоративные сети. Информационные технологии в налоговой системе Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 17.02.2010


Типологии и схемы отмывания доходов. Анализ опыта стран по организации противодействия финансированию терроризма. Порядок осуществления контроля за банковскими операциями со стороны регулирующих органов. Внутренний контроль в кредитных организациях.

дипломная работа , добавлен 26.06.2017


Формирование, виды и характеристика ресурсов предприятия. Развитие систем информационных технологий MRP-системы. Использование интеллектуального потенциала, повышение конкурентоспособности современного предприятия. Управление финансовой системой фирмы.

курсовая работа , добавлен 01.06.2015


Характеристика структуры и функций служб предприятия, анализ платежеспособности, кредитоспособности и финансовой устойчивости, инвестиционной и финансовой политики. Использование информационных технологий в процессе управления финансовой деятельностью.

Министерство образования и науки РФ

Сочинский государственный университет

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

на тему: « Информационные банковские технологии»

Работу выполнила: Грищенкова Юлия Сергеевна

Работу проверил: Барзыгин Евгений Александрович

Сочи 2013

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1 Современный этап развития банковской системы

2 Функции банковской системы

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

1 Автоматизация банковской деятельности

2 Виды информационных банковских технологий

3 Преимущества АБС

4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Современные информационные технологии (ИТ) - важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ, и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития информационные технологии являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как информационные технологии являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. Информационные технологии могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование информационных технологий являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность выбранной темы курсовой работы.

Цель работы заключается в изучении применения информационных технологий в банке.

В связи с поставленной целью необходимым представляется решение следующих задач:

Предмет исследования - теоретические и практические аспекты банковских информационных технологий.

Объект исследования - банковские информационные технологии.

Практическая значимость работы заключается в том, что новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

В качестве источников были использованы труды отечественных авторов, таких как И.Т. Балабанова, С.В. Никитина, Ю.В. Одинцов, Ульянова А.В., Харькова Я.С. и др.

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния - рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы - сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для реформирования экономики России, а также международной экономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.

.2 Функции банковской системы

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы.

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

посредничество в кредите;

посредничество в платежах;

создание кредитных средств обращения;

посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

·установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

·высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

·разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств - образование депозитов, а по активу - их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно - кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт - это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

.1 Автоматизация банковской деятельности

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

·СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

·ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

·ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

·TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

·ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

·BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

·Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

·Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

·Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

·Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

·создание единого информационного клиентского пространства;

·интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

·обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

·введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный

2.2 Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1

Рис. 1. Схема технологического процесса

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).

Рис. 2. Бизнес-процессы банка

На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.

Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

платежные;

договоры;

делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

описание операции (услуги банка);

описание клиентов (услуги пользователей);

описание документов и правил их заполнения и контроля;

описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)

Рис. 4. Документарная технология

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с помощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).

Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

план счетов;

финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

договоры обслуживания;

автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

2.3 Преимущества АБС

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг - их автоматизация, требующая:

·выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка;

·экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций;

·привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению;

·обучения персонала банка;

·потенциальные возможности увеличения прибыли.

Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

·активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка;

·снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами;

·увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента;

·сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка;

·оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка;

·внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

·увеличить эффективность работы подразделений банка;

·уменьшить затраты на выполнение операций;

·повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

·организовать дистанционное обслуживание клиентов;

·обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

·создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

·интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

·обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить «лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

.4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая модель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологических этапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий характеризует высокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена). В составе показателей различают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковской деятельности в большинстве случаев играющие стратегическую роль аналитические и прогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровень профессионализма специалистов банковского дела невысок.

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость - способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

База данных создается на основе определенного способа структурирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделирования информационной базы системы. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing - процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос - выполнение - ответ) по линиям связи.

Хранилище - это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемами данных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется, прежде всего, с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разным направлениям отчетности.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-Line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информации обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего в информационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развития информационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития информационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изменения или расширения.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами - разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает рад смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико- математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе рада основополагающих принципов:

·комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;

·модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;

·открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

·гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;

·масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);

·многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;

·моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

·непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка. Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности. Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня. Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д. Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов. Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой - активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС требуют:

·проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;

·формирования требований к системе и их анализ;

·разработки структурно-функциональной модели банка;

·разработки информационной модели банка;

·детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;

·программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС - это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово- кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес- процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может по- терять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что на российском банковском рынке практически нет устоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще большими проблемами и трудностями: адаптация АБС к российской практике, неготовность банковского персонала к западным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напрашивается вывод о необходимости разумного сочетания различных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей (Front-office, Back-office, Accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д. Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно отнести:

·автоматизацию взаимодействия типа «клиент - банк», филиалов с банком, обменных пунктов;

·обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках;

·использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства).

На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет. Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, информационная банковская технология - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

В настоящее время системы предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка. Сегодня удаленное обслуживание стало одной из привычных и обязательных составляющих банковского сервиса.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса.

Оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Подводя итог, можно с уверенностью констатировать, что для банковской деятельности созданы еще далеко не все необходимые инструменты управления и учета, а потому в скором времени можно ожидать новые интересные разработки в этой сфере.

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на февраль 2011 г.)

.Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2005.

.Банковское дело / Под ред. С.В. Никитина. - М.: Приор, 2005.

.Банковское право / Сост. И.А. Ивлев. - М.: Юристъ, 2005.

.Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2008. - №22.

.Викулов В.С. Типология банковский инноваций // Финансовый менеджмент. - 2005. - № 7.

.Ивасенко Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий // Техномир. - 2006. - № 1 (7)

.Информационные технологии в бухгалтерском учете и аудите: учеб. пособие/Под. ред. С.М. Бычковой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -216с.

.Ковалев А. Банковский инжиниринг - новый мир финансов // Финансовый директор. - 2007. - № 2.

.Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2006. - №5.

.Михеева П.В. Банковское право. - М.: Приор, 2007.

.Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М., 2005. - 304 с.

.Одинцов Ю.В. Деятельность банков в современном мире. - М.: Дашков и К., 2005.

.Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", "Весь мир", 2009.

.Перечнева И. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов // Эксперт Урал. - 2009. - №10 (367)

.Рихс О.Л. Становление и развитие ДБО // АКДИ-ЭЖ. - 2006. - № 5.

.Сошина В. Банкоматы взамен кассиров // БО. - 2009. - №2 (117)

.Севостьянов, А.Д., Володина, Е.В., Севостьянова, Ю.М. 1С: Бухгалтерия.

.Ульянова А.В. Технологии банковского обслуживания. - М.: Финансы, 2007.

20.Харькова Я.С. Банковское обслуживание: современные тенденции. - М.: Приор, 2006.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.