Главная Регистрация ИП Пять ошибок при досрочном погашении кредита. Как закрыть кредит

Пять ошибок при досрочном погашении кредита. Как закрыть кредит

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Став заемщиком Сбербанка вы должны помнить не только о своих обязанностях, но и знать свои права. Так, любой клиент, при появившейся у него возможности, может досрочно погасить кредит в Сбербанке. Такое право закрепляется за клиентом кредитным договором и не сопровождается комиссией или штрафом. О том как погасить свою задолженность ранее установленного срока мы расскажем в нашей статье.

Получив у банка займ, клиент получает возможность решить свои финансовые проблемы, но вместе с тем получает определенные кредитные обязательства перед банком. В счет платы за кредит, вместе с суммой, полученной от банка, заемщику нужно будет выплатить еще и комиссионные в виде процентов. Желая уменьшить общую переплату, многие заемщики стараются найти способы для максимально быстрого погашения своих кредитных обязанностей.

Конечно, для должника - это реальный способ не переплачивать банку лишние деньги. А если учесть, что средняя процентная ставка составляет около 17-19%, то это довольно неплохая экономия для семейного бюджета.

Еще буквально несколько лет назад, право досрочного погашения было доступно только в некоторых банках. Ведь для финансового учреждения это серьезная потеря ожидаемой прибыли. И подобные попытки уменьшить срок выплаты или вовсе прекратить действие кредитного договора наказывались серьезными штрафами. Сегодня же возможность не переплачивать предоставляют многие банки, не взимая никаких штрафов и пеней.

На усмотрение клиента банки предусматривают два вида досрочного погашения кредита:

Частичное - клиент один раз или при каждом следующем платеже вносит сумму больше, чем это предусмотрено договором кредитования. После осуществления очередного платежа, в день списания средств, ему нужно будет написать заявление в банк, в котором будет указана сумма зачисления. После того как платеж будет принят, консультант подготовит новый график платежей с учетом внесенной суммы. В зависимости от способа погашения долга, уменьшится либо срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
Полное - клиент вносит сумму, соответствующую остатку по кредиту и сумму процентов, предусмотренную на дату погашения очередного ежемесячного платежа. Для расчета необходимой суммы к оплате можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения кредита на сайте банка или непосредственно обратиться в банк, тем самым избежать неточностей в подсчетах.

Обратите внимание! Если по каким-то причинам на счет Сбербанка попадет сумма меньше чем это предусмотрено расчетами кредитных специалистов, то на оставшуюся сумму долга будут начисляться проценты и штрафы.

В обязательном порядке, после полного погашения кредитной задолженности следует взять у менеджера банка распечатку по кредитному счету. Вам должны выдать квитанцию с нулевым балансом к уплате. Так вы сможете удостовериться что кредит погашен в полном объеме.

Особенности досрочного полного погашения кредита

Если с частичным погашением должно быть все просто: заплатил больше, подал заявление в дату платежа и банк засчитал вам сумму в счет долга. То с полным погашением все намного сложнее. Многие не знают как правильно погасить кредит, чтоб банк не применял никаких штрафов.

Во-первых , сроки: все банки запрещают досрочное погашение кредита сроком до 1 месяца после его оформления. Некоторые финансовые учреждения регламентируют этот период двумя, тремя, а то и четырьмя месяцами.

Во-вторых , заявление: перед тем как вносить нужную сумму на банковский счет, нужно заблаговременно (за 30 дней, 3 или 6 месяцев, в зависимости от условий договора) уведомить банк, что планируете погасить долг полностью. Сделать это можно как в отделении банка, так и подав заявку через веббанкинг.

Обратите внимание! Соответствующее заявление составляется исключительно в письменной форме и должно быть принято уполномоченным менеджером и заверено штампом банка. Желательно делать две копии заявления, чтобы потом, в случае непредвиденных обстоятельств, можно было доказать свою правоту.

В-третьих , перерасчет: для того чтобы внести правильную сумму на счет, кредитный специалист должен сделать финансово-правильный расчет конечной стоимости кредита без учета комиссии банка, которую ожидалось получить за весь срок использования заемных средств. И только после получения нужной к уплате суммы можно осуществлять пополнение кредитного счета в день установленный для очередной ежемесячной оплаты (только будний день).

Как можно погасить задолженность

Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из доступных способов:

Оплатить необходимую сумму через кассу банка и сразу получить выписку по кредитному счету чтобы удостовериться в полном погашении займа;
Воспользоваться услугами терминала, посредством которого внести нужную сумму на счет.
Погасить кредит можно через Сбербанк онлайн. Для этого нужно иметь банковский счет или карту, где будет храниться необходимая сумма для перевода и воспользовавшись веббанкингом пополнить кредитный счет, с которого будет списана нужная сумма в счет погашения задолженности.
Также перевести деньги возможно с помощью любого другого банка-партнера, но комиссия за подобную услугу будет значительно больше.
Еще один доступный способ - воспользоваться услугами почтового перевода.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?

В зависимости от вида платежей, предусмотренных кредитным соглашением, определяется целесообразность досрочного погашения кредита. В большинстве случаев возникает вопрос: «Как закрыть кредит с минимальной уплатой процентов?». А все очень просто:

При аннуитетных платежах , сумма ежемесячной оплаты устанавливается равной на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока, так можно серьезно уменьшить сумму выплаченных процентов.
При дифференцированных платежах размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток кредитного тела. Поэтому, чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньшей будет сумма переплаты за начисляемые проценты.

Расчет досрочного погашения кредита

Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности лучше всего воспользоваться услугами кредитного специалиста. Только он осуществит корректный подсчет процентов, которые нужно заплатить банку за предоставленные услуги.

Однако, всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга.

Проведя расчет мы получаем следующие данные:

перед внесением 200 тыс. рублей в счет задолженности на 4-й месяц кредитования задолженность составляла 341 842,04 руб. , а сумма ежемесячного платежа составляла 19585,24 руб.
после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил 141842,04 руб. , сумма ежемесячного платежа снизилась до 8126,52 рублей в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на 29173,04 рубля .

Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку составила почти 30 тыс. рублей , что практически равняется 1,5 месяцам уплаты кредитных обязательств.

Для расчета полной стоимости кредита можно воспользоваться формулой, и посчитать сумму самостоятельно:

СПДП=ОД+П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

Составляющие расчета:
СПДП — сумма полного досрочного погашения;
ОД — основная задолженность по кредиту;
П — размер процентов;
СК — кредитная ставка в год;
Дни — использованный срок кредитования.

Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ. Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным. Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.

Возвращаем страховку при досрочном закрытии

Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк. Одной из них является страхование. Без страховки вам не выдадут кредит на покупку жилья или автомобиля, да и получить серьезный займ тоже вряд ли удастся без страховки жизни и трудоспособности. Конечно, для банка это способ снизить свои риски, а вот для клиента это дополнительные затраты, которые чаще всего выходят в копеечку.

Обратите внимание! Страховка оформляется на весь срок кредитования.

Если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить свои долги, то возникает логичный вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении ?». Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования.

Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?

При оформлении кредита необходимо не только обговорить график выплат, но и условия досрочного погашения, ведь не исключено, что ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы сможете рассчитаться со всеми долгами раньше установленного срока. Полное погашение кредита возможно лишь при зачислении на счет всей суммы задолженности вместе с процентами за пользование кредитом. А если у заемщика нет необходимой суммы целиком, а просто есть возможность вносить большую, чем оговорено в договоре, сумму или проводить выплаты с опережением графика, то речь идет о досрочном погашении кредита. Казалось бы, досрочное погашение кредита выгодно не только заемщику, который рассчитался с долгами и вздохнул с облегчением, но и банку, который сможет вложить эти средства в другие операции. Но не так-то все просто: при досрочном погашении кредитов, особенно это свойственно ипотеке, банк несет определенные финансовые потери. Например, ставки по кредитам за этот срок понизились, и банк вместо того, чтобы получать большие проценты с кредитов, получает досрочно всю сумму долга, а предложить новый кредит своим клиентам может на менее выгодных для себя условиях. Этим объясняемся факт внесения во многие кредитные договора запрета на досрочное погашение кредита или требования выплаты определенной компенсации банку. Некоторые банки («DeltaCredit», «УралСиб») разрешают досрочно погашать кредит по истечении некоторого времени после его получения, популярно также внесение в договор условия о досрочном погашении без комиссии определенной минимальной суммы, как практикует, например, «Внешторгбанк».

При досрочном погашении кредита необходимо проконсультироваться с сотрудником банка, иначе могут возникнуть неприятные последствия. Например, многие банки разрешают внеочередные погашения только после того, как заемщик подал советующее заявление, а комитет банка положительно на него ответил. В ином случае зачисленные на счет средства будут списаны только в размере, определенном в договоре, даже если вы оплатили намного большую сумму. Более того, некоторые банки применяют штрафные санкции за досрочное погашение кредита, которые составляют до 2% от суммы погашения. Поэтому, если вы решили пойти на такой шаг, подсчитайте, что более выгодно для вас: прилежно платить взносы по графику или погасить всю сумму сразу, оплатив штраф.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, следует учесть и такое обстоятельство: если вашим договором предусмотрена оплата всех процентных начислений сразу – на протяжении первых лет пользования кредитом, а вам осталось выплатить лишь «тело кредита», то имеет ли смысл преждевременно погашать эту сумму? В таком случае вы не экономите свои средства, разве что получаете моральное удовлетворение от того, что кредит оплачен и вы будете финансово свободны.

При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно - вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется - аннуитетные или дифференцированные платежи - при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия . С другой стороны, выгодность - понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей - аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную - в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей , которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом - сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно , то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства - то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило - если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

Выбирайте из следующего списка:

Видео

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа.