Оформляем вклад на третье лицо: особенности и подводные камни. Открытие вклада в пользу третьего лица

Открытие банковского вклада на имя другого человека — незаменимый продукт для тех, кто планирует передать некую сумму денег в качестве подарка родным или друзьям, а также в качестве оплаты юридическим или физическим лицам по частным сделкам. Однако у такого вида вклада есть свои особенности и подводные камни, в которых мы попытаемся разобраться в нашем обзоре.

Вклады в пользу третьих лиц не пользуются в России особой популярностью ни у банкиров (так как данная услуга может быть использована для финансовых махинаций или оплаты незаконной деятельности, в том числе и террористической), ни у клиентов банка (из-за узкой специфики такого продукта и недостаточной осведомленности населения). Некоторые банки предоставляют возможность открыть вклад на третье лицо для всей линейки вкладов. Однако специальных вкладов не так много, и главная причина — необходимость воспользоваться таким продуктов возникает лишь в ряде случаев. А именно:

В качестве подарка родным или друзьям . Так как такой презент выглядит весомее и солиднее денег в конверте. Получатель может как снять деньги, так и оставить их для сбережений и накоплений на вкладе.

В качестве оплаты по некоммерческим сделкам . Например, за покупку квартиры можно рассчитаться за счет такого депозита. Это вариант подойдет, если нет желания расплачиваться наличными (неудобно, опасно) и безналичным платежом (из-за необходимости дополнительно платить комиссию). Однако воспользоваться такой схемой можно только по частным сделкам, оплатить товары и услуги не удастся.

Для сохранности размещенных во вкладах средств (так как при отзыве у банка лицензии гарантируется возврат лишь 700 тыс. рублей) некоторые клиенты идут на уловку и разбивают вложения свыше 700 тыс. рублей (чтобы гарантировать их возврат) на несколько вкладов, которые оформлены на разных лиц, но фактически принадлежат одному. Например, на родственников или друзей.

Однако даже в этих случаях открывать вклады на третьих лиц стоит с осторожностью из-за ряда особенностей. В частности, нужно помнить, что до того момента, пока выгодоприобретатель (лицо, на которое оформлен вклад) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, выгододатель (лицо, которое открыло вклад) может распоряжаться средствами. То есть переход прав происходит не сразу в момент подписания соглашения, а когда лицо, в чью пользу открыт депозит, совершил любое действие в отношении этих средств.

У таких вкладов есть еще одна особенность: если выгодоприобретатель — гражданин другой страны, то внести наличные средства (иностранную валюту) на его счет можно лишь после доказательства факта родства с ним (документ о заключении брака, свидетельство о рождении). Такая мера направлена на борьбу с отмыванием средств, так как вклад на третьих лиц может быть использован для этих целей. В остальном описываемые вклады ничем, в том числе и условиями, не отличаются от обычных. Только не стоит забывать, что для их открытия могут попросить не просто ФИО конечного получателя, но и ксерокопию его паспорта.

Самая высокая процентная ставка — до 10,75% годовых в рублях — по вкладу «4 сезона» в Росинтербанке. Такая ставка предусмотрена, если разместить сумму от 10 тыс. рублей (максимум — до 3 млн рублей) на срок 271-367 дней. На срок 1-90 дней — 7% годовых в рублях, 91-180 дней — 7,5% годовых,181-270 дней — 9,5%. То есть величина процентной ставки возрастает каждые три месяца. Начисление процентов — по истечении каждого процентного периода, возможна капитализация. Предусмотрено сохранение начисленных процентов по истечении каждого сезона. Есть возможность пополнения вклада (за исключением последних трех месяцев срока размещения вклада), а также снятия выплаченных процентов без частичного изъятия суммы вклада. Про досрочном снятии средств начисленные проценты сохраняются за прошедшие полные процентные периоды, за текущий неполный процентный период исчисляются исходя из ставки «До востребования».

Минимальная сумма, необходимая для открытия , — 1,5 тыс. рублей — по вкладу «Классический» в банке «Балтика». Разместив данную сумму на период от 546 до 732 дней, вы получите доход в размере 10,2%. На 366-545 дней — 10,1%, 181-365 — 9,2%, 31-180 дней — 8%. Проценты выплачиваются в конце срока. Вклад пополняемый: дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада. При пополнении вклада, в случае превышения максимальной суммы диапазона, соответственно меняется процентная ставка по вкладу с момента этого превышения. Частичное снятие — не предусмотрено. Досрочное востребование вклада: менее половины срока — по ставке «До востребования»; более половины срока — по ставке вклада. Подарок — при открытии вклада сроком от 366 дней включительно с одновременным оформлением банковской карты по тарифному плану «Вклад+Карта». При открытии вклада от 50 тыс. руб. — брелок, свисток, сумка для обуви, кружка (на выбор); от 300 тыс. руб. — дождевик, зонт или термо-кружка.

Хорошей альтернативой стандартным вкладам может стать «Сберегательный сертификат» в Сбербанке. Он оформляется на предъявителя и, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам. Его можно подарить друзьям либо родственникам: передача осуществляется простым вручением. Ставки — до 9,3% годовых в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 3 года. На тот же срок, но на сумму от 50 тыс. до 1 млн рублей, ставка — до 8%. проценты начисляются в конце срока, пополнение и частичное снятие средств — не предусмотрены. Более высокая доходность по продукту объясняется тем, что такие сертификаты не подлежат обязательному страхованию как вклады, то есть при отзыве у банка лицензии, вы лишаетесь размещенных средств. Но вероятность данного развития событий для крупных банков в госучастием, таких как Сбербанк, крайне невелика. Досрочное изъятие средств со вклада — по ставке «До востребования».

С вкладом «Мои возможности» в Промсвязьбанке не только просто копить, но им удобно управлять . В частности, есть возможности открытия вклада в интернет-банке PSB-Retail с повышенным процентом (+0,3% в рублях по всем срокам), пополнения вклада, частичного снятия при условии сохранения неснижаемого остатка, выбора между ежемесячной капитализацией или выплатой процентов. За такое удобство придется заплатить ставкой — максимальная 7,84% годовых (при открытии через интернет-банк и с учетом ежемесячной капитализации) в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 2 года. При меньших суммах и сроках ставки будут еще скромнее — от 6,6% до 7,72%. Выплата процентов ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты. Досрочное расторжение договора вклада — по ставке «До востребования».

Максимальная свобода распоряжения средствами — по вкладу «Свобода выбора» в ВТБ24. Он позволяет вам самостоятельно выбирать нужные условия: срок, процентную ставку, способ пополнения и снятия средств. Срок вклада возможно выбрать с точностью до дня (от 31 дня до 1830 дней). Рост процентной ставки происходит по мере пополнения, она зависит от размера первоначального взноса и от срока размещения средств — от 3,4 до 7,52% годовых в рублях. Есть возможность выбора способа (с капитализацией или без) и периодичности выплаты процентов (каждый месяц/квартал или в конце срока). Пополнение предусмотрено, минимальный взнос — 1 тыс. рублей. Расходные операции предусмотрены в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения операции. Условия досрочного востребования зависят от срока нахождения средств на вкладе: до 181 дня (включительно) — по ставке вклада «До востребования», более 181 дня (после 6 месяцев) исходя из 0,60 процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия.

Таблица 1. «Вклады в пользу третьих лиц»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
			10 тыс. рублей	271-367 дней
			Без ограничений	455 дней

На сегодняшний день практически каждый банк предоставляет возможность сделать банковский вклад в пользу третьего лица. Что же это значит?

• - денежный перевод;

Вклад на третье лицо может быть открыт как юридическим, так и физическим лицом. Для открытия счета понадобятся паспортные данные первоначального вкладчика и человека, на имя которого он будет открыт.

Право лица, открывшего вклад на распоряжение средствами

Стоит отметить, что лицо, открывшее данный счет и сделавшего вклад в пользу третьего лица имеет право распоряжаться средствами до обращения третьего лица в банк и предъявления им своих прав. Именно по этой причине, этот депозит часто используется в качестве подарка.

На сегодняшний день практически каждый банк Украины и России предоставляет возможность открыть депозит на третье лицо. В основном, подобные вклады оформляются в качестве подарка для детей к совершеннолетию. Однако, кроме этого, имеется ряд других случаев, в который может появиться необходимость в открытии такого депозита.

Например, в случае утери документов или отсутствия регистрации, данная услуга будет неоценима. Поэтому с учетом таких аспектов, вклад на третье лицо практикуется при совершении сделок. Также, данный депозит может открываться в качестве денежного перевода. В этом случае можно сэкономить на комиссии, если сумма довольно крупная. Однако, важно учитывать, что в месте проживания третьего лица должно быть отделение банка, в котором открывается счет, ведь ему потребуется обратиться туда для предъявления своих прав.

Кроме того, стоит отметить, что лицо, открывшее данный счет имеет право распоряжаться средствами до обращения третьего лица в банк и предъявления им своих прав. Именно по этой причине, этот депозит часто используется в качестве подарка на будущее совершеннолетие. Так родители смогут обеспечить ребенку обучение, жилье. Данный вклад является пополняемым.

Однако, есть сложности, которые отражаются в необходимости предоставления доверенности, заверенной нотариусом от третьего лица о том, что первоначальный вкладчик хочет внести средства на счет. Естественно, это будет необходимо с момента обращения лица, на имя которого открыт счет. До предъявления им прав в банке подобной сложности не возникнет.

Что касается страховых аспектов, то они осуществляются на общих условиях, но возмещение получает третье лицо.

Из документов, необходимых для открытия этого депозита потребуются паспортные данные первоначального вкладчика и лица, на имя которого будет открываться счет. Если вклад открывается на ребенка, то потребуется его свидетельство о рождении. При этом присутствие третьего лица не обязательно.

Что касается снятия средств, то обычно ими можно воспользоваться без потери процента по истечении трех лет. Переход права пользования вкладом обычно излагается в договоре.

Также, открыть вклад на третье лицо может быть инициировано третьим лицом за его средства, например, в случае утраты им документов. Однако, минусом будет то, что инициатор не сможет распоряжаться своими средствами до момента предоставления в банк документов, удостоверяющих его личность. В случае открытия вклада по просьбе третьего лица, следует позаботиться о доверенности на средства, которые будут положены на счет.

Также, плюсом является то, что, если третье лицо получает сертификат на предъявителя, например, в качестве подарка, то этот сертификат он может использовать в качестве залога при оформлении кредита. Но есть и существенный минус. Сертификат на предъявителя не восстанавливают. То есть при утере документа, обращение в банк за средствами становится невозможным.

Что касается банков, которые предоставляют услугу открыть вклад в пользу третьего лица, то к ним относятся: Приватбанк, ВТБ-24, Сбербанк, Уралсиб, Абсолют Банк и другие. Юниаструм Банк и Райффайзенбанк не открывают такой депозит.

Депозит на третье лицо представляет собой счет, открытый в банке вкладчиком на имя другого человека. В этом случае, средства, положенные на счет, будут принадлежать человеку, на имя которого он открыт с момента предъявления им своих прав на вклад. До этого фактическим владельцем денег является первоначальный вкладчик. Пополнение вклада третьим лицом может производить любой гражданин.

Если говорить о целях открытия подобного вклада, то они бывают разные. Такой депозит можно рассматривать в нескольких аспектах:

• - непосредственный вклад для родственника или близкого лица в целях обеспечения его финансовой стабильности (например, денежные накопления для ребенка к его совершеннолетию);
• - открытие счета по просьбе третьего лица на его средства в случае утраты им документов или отсутствия регистрации;
• - денежный перевод;
• - открытие депозита в качестве подарка (сертификат на предъявителя).

Чаще, в банковской практике, вклад на третье лицо используется именно для открытия счета на родственников или близких. Кроме того, такой депозит часто используют в качестве подарка.

Вклад на третье лицо может быть открыт как юридическим, так и физическим лицом. Для открытия счета понадобятся паспортные данные первоначального вкладчика и человека, на имя которого он будет открыт.

Существует два вида таких депозитов. В первом случае это непосредственно вклад на третье лицо, во втором – открытие счета по доверенности. Последнее чаще касается тех случаев, когда кто-либо заинтересован в размещении средств в банке, но не имеет возможности самостоятельно осуществить такую операцию. Это касается лиц без необходимых документов или временным их отсутствием. Также, это относится к лицам без регистрации.

Говоря о первом виде депозитов на третье лицо, стоит отметить, что они практикуются, в основном, как подарки или между родственниками. Так, сертификат на предъявителя может оказаться довольно выгодным и солидным подарком, гораздо удобнее, чем деньги в конверте. К тому же, если сумма довольно крупная, то получателю не придется идти в банк и размещать средства на счете, как в случае с конвертом. Это очень практично.

Что касается открытия вклада на родственника или ребенка, то это позволяет накопить средства к определенному моменту. Депозит может быть довольно длительным, как например, в случае с вкладом до совершеннолетия ребенка. Для открытия такого счета понадобится свидетельство о рождении. До наступления совершеннолетия и обращения с правами на депозит, средствами распоряжается первоначальный вкладчик.

При наступлении страхового случая, если третье лицо предъявило свои права на вклад, возмещение получает оно.

Говоря о банковском вкладе в пользу третьего лица в качестве денежного перевода, стоит отметить, что это практикуется не часто, но, в основном, с целью экономии на комиссионных отчислениях. К тому же, в этом случае, получателю не приходится обращаться в отделение перевода и заново размещать средства на счету.

Видео: как подарить вклад

В каких случаях можно открыть вклад в пользу третьего лица?

Для начала стоит разобраться, что такое депозит? Депозит – это некая сумма денег, или ценные бумаги, которые передаются неким лицом кредитному учреждению, то есть банку, с целью получения доходов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Практически любой депозит можно открыть как вклад на третье лицо. Данное финансовое действие предусмотрено Гражданским кодексом России. Большинство Российских банков предоставляют такую услугу. По статистике не многие граждане РФ пользуются такой возможность. В большинстве случаев они открывают депозит по договоренности.

Депозит на третье лицо открывают по различным целям и причинам. Например, в качестве диковинного и необычного подарка. К примеру, родители могут оформить вклад для того, чтобы обеспечить хорошее будущее для своего ребенка. Тем самым, они будут спокойны, что дети смогут организовать свадьбу, получить качественное образование, купить жилье и др.

Еще одним случаем вклада является способ денежного перевода. В этом случае одно лицо оформляет вклад на другое. При выполнения условий договора, эти деньги в определенный момент станут собственностью для лица, на имя которого оформлен договор. Зачастую вклады являются краткосрочными.

Как открыть депозит на третье лицо?

Открыть вклад в пользу третьего лица несложно. Нужно иметь при себе свой паспорт, дать данные о третьем лице, на кого он открывается (ФИО). Если третье лицо – ребенок, то нужно иметь свидетельство о рождении. Присутствие ребенка не обязательно. В некоторых случаях, банк запрашивает ксерокопию паспорта третьего лица, ксерокопия должна быть основного разворота паспорта. Проводится это для корректной работы банка.

Особенности открытия вклада на третье лицо.

Так называемое третье лицо получит права вкладчика, только после личного обращения в банк с необходимыми документами. Пока третье лицо не обратилось к банку, лицо открывшее депозит имеет такие же права, как и лицо, которому обращается вклад.

Максимальные годовая ставка по банкам России в процентах составляет 21%-23%, учитывая депозиты сроком не больше одного года.

Плюсы вклада на третье лицо:

• 1. Не обязательно присутствие третьего лица.
• 2. Лицо, открывшее депозит имеет право изменять сумму.
• 3. Депозит может использовать как перевод денежных средств, без комиссии.
• 4. Можно обеспечить родного человека, члена семьи, будущее детей.

Одним из часто задаваемых вопросов является: «Возможно ли вносить иностранную валюту в качестве вклада?». Возможно, в том случае, если банк дает такую возможность.

Без оформления какого-либо договора, третье лицо может внести денежные средства на свое имя. Делается это в случае потери собственных документов. До момента восстановления документов, воспользоваться средствами данное лицо не сможет.

Какие особенности долгосрочных вкладов и возможно ли их оформить на третье лицо. И что такое компенсация целевого вклада на детей в некоторых финансовых учреждениях условия предусматривают ограничение возраста счёта, по достижении которого происходит автоматические закрытие.

В каком случае можно использовать вклад на имя третьего лица?

Чтобы понять, что такое вклад в пользу третьего лица, рассмотрим несколько простых примеров.

Предположим, требуется переслать крупную денежную сумму своему ребёнку или родственнику. Разумеется, можно сделать всё быстро и просто с помощью обычного перевода. Однако выбирая такой вариант, придётся оплатить комиссию банка. Если же получатель не намерен тратить всю сумму, и желает её защитить, то, скорее всего, положит деньги на расчётный счёт. Возникает закономерный вопрос: «Зачем нести дополнительные расходы и терять деньги впустую?». Как быть в таком случае? Открытие вклада в пользу третьего лица – лучшее решение и выход из ситуации!

Чаще всего рассматриваемый вид вклада используют родители для того, чтобы обеспечить своим детям безбедную жизнь. Средства, размещённые на депозите, могут пойти на приобретение недвижимости, автомобиля или обучение. Всё будет зависеть от лица, открывшего (вклад в пользу третьего лица) и от условий, которые установлены в договоре банковского вклада в пользу третьего лица. Чаще всего денежными средствами получатель может пользоваться с наступления определённого возраста или при конкретных обстоятельствах (например, свадьба, отпуск и прочие). Кстати, вклад на третье лицо станет хорошей услугой для граждан, у которых временно отсутствуют документы, необходимые для собственноручного открытия депозита в финансовом учреждении.

Чтобы открыть такой депозит, потребуется паспортные данные вкладчика и данные лица, на которое заводится счёт. Стоит отметить, что в некоторых российских банках обязательно требуется присутствие лица, на имя которого открывается вклад. Разумеется, такое условие негативно отражается на популярности услуги. Однако, не смотря на этот недостаток, рассматриваемая услуга очень удобна.

Интересным решением сегодня считаются депозитные свидетельства. По мнению представителей ведущих российских банков, данная услуга пользуется особой популярностью. Наиболее актуальна услуга во время праздников. Депозитное свидетельство может стать уникальным способом подарить деньги человеку. Так, лицо, на имя которого подготовлено свидетельство, может обратиться с паспортом в банк и пользоваться депозитом без ограничений.

Стоит знать, что сейчас не все банки готовы открывать условные вклады в пользу третьих лиц. Одной из возможных причин можно назвать активную борьбу с коррупцией в последние годы.

Несмотря на возможные сложности, открытие условного вклада в пользу третьего лица – это эффективная и удобная услуга, которой сегодня пользуются многие родители. Открытие такого депозита на имя своего ребёнка – это забота о будущем. Распоряжаясь денежными средствами с умом, можно забыть о дополнительных сборах и комиссиях, которые образуют дополнительный источник дохода большинства российских финансовых учреждений.

Банки, в которых можно оформить вклад на имя третьего лица, готовы предложить своим клиентам различные процентные ставки, которые будут зависеть от валюты, сроков размещения и суммы депозита.

Видео: вклад на ребенка

Закон гласит, что вклад может быть открыт только в присутствии лица, которое его открывает. Но нет прямого указания, что этим лицом должен быть только тот человек, на имя которого вклад оформляется. Это дает возможность банкам предложить такую интересную услугу, как вклад в пользу третьего лица. Зачем и кому это может понадобиться?

Что это такое

Это депозит, оформленный на чужое имя. Вкладчик приходит в банк, заключает договор, вносит деньги, но выгодоприобретателем становится третье лицо. В остальном это такой же вклад что и обычно - с определенными сроками, минимальной суммой, начислением процентов и прочими условиями.

Человек, на которого оформляется вклад, получает право распоряжения средствами после предъявления первого требования, то есть совершения первой операции по вкладу. Например, пополнения. До этого момента всеми правами на данный депозит обладает непосредственно открывший его человек.

Для того, чтобы воспользоваться своими правами, третье лицо должно предъявить паспорт и оригинал договора. В случае смерти третьего лица договор аннулируется.

Иногда банки могут включить в договор условие, согласно которому все операции могут совершаться только в присутствии выгодоприобретателя. В таком случае вкладчик потеряет свои права на вклад сразу же после подписания договора. Но в целях безопасности такое условие предусматривается очень редко.

Кстати, третьим лицом, в пользу которого открывается депозит, может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Что касается валюты, то банки чаще предлагают открыть такой вклад в рублях, хотя закон разрешает совершать эту операцию в любой валюте .

Правила оформления вклада в пользу третьего лица оговорены в 842 статье Гражданского кодекса.

Зачем нужен такой депозит

Приобретение недвижимости

Удачное решение при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Расплачиваться наличными в этом случае неудобно, так как сумма крупная. Но и безналичные переводы - не самый хороший вариант, так как покупателю придется оплачивать комиссии при переводе денег, а продавцу - при их снятии.

Комиссии при сумме в несколько миллионов рублей окажутся просто грабительскими. Зато при операциях по вкладам они не взимаются.

Забота о будущем детей

Родители могут открыть пополняемый депозит на имя ребенка, и когда чаду исполнится 18 лет, вручить полезный подарок, который существенно упростит первые шаги во взрослую жизнь. Деньги можно будет потратить на обучение, открытие собственного дела, свадьбу, а может, . Некоторые банки даже имеют в своей линейке специальные программы, предназначенные именно для этой цели.

Даже если откинуть идею о дорогом подарке, родителям просто будет спокойнее, когда они будут знать, что если с ними что-нибудь случится, дети не останутся ни с чем.

Условия, по которым переходит передача прав от взрослого к ребенку, оговариваются в договоре. В случае банкротства банка страховое возмещение получит представитель ребенка, либо опекун.

Кстати, таким образом можно позаботиться не только о детях, но и о немолодых родителях или же родственниках-инвалидах.

Страхование

Государство страхует вклады граждан, но при этом сумма компенсации ограничена 700 тысячами рублей. Поэтому для надежности можно разделить сбережения на несколько частей так, чтобы сумма каждой была менее 700 тысяч рублей, и открыть несколько вкладов на себя и родственников.

Солидный подарок

Дарить деньги, открыв вклад на третье лицо, - это более солидно и удобно, чем передавать их в конверте. К тому же по таким депозитам тоже начисляются проценты. Не исключено, что получатель крупной суммы именно так и распорядился бы подаренными деньгами, и уже открытый депозит в банке сэкономил ему немало времени.

Как оформить?

Вкладчик приходит в отделение банка со своим паспортом и персональными данными третьего лица. Присутствие выгодоприобретателя не требуется, и при этом не придется получать доверенность или оформлять другие документы, дающие право совершить операцию.

В принципе, в законе ничего не сказано о том, что необходимо предъявить паспортные данные третьего лица. Достаточно указать ФИО. Но банки, понятное дело, перестраховываются и просят ксерокопию паспорта выгодоприобретателя.

Во-первых, так деньги не попадут к полному тезке этого третьего лица. Во-вторых, банк сможет убедиться, что выгодоприобретатель не значится в черном списке экстремистов. Напомним, что банки обязаны противодействовать финансированию терроризма и отмыванию денег.

Поэтому ксерокопия паспорта третьего лица все-таки понадобится. Если депозит оформляется на ребенка, то предоставляется копия свидетельства о рождении.

Некоторые банки с подозрением относятся к таким операциям и все же требуют присутствия третьего лица. Но тогда услуга теряет смысл. Стоит позвонить в выбранный банк и спросить, согласен ли он открыть вклад на третье лицо, так как в данном случае банк имеет право отказать. Одни банки готовы открывать такого рода депозиты (), другие запрещают проводить такую операцию для отдельных видов вкладов («Возрождение»), а третьи вообще не предоставляют такую услугу.

О чем следует помнить

Не стоит выбирать тип договора, при котором открывающее депозит лицо теряет права на совершение операций с момента подписания договора. Особенно, если он открывается на имя совершенно чужого человека. Например, при приобретении квартиры. Не рекомендуется сообщать продавцу информацию о номере счета, виде вклада, а также отделении банка. Сначала подпишите договор купли-продажи недвижимости, а потом передавайте продавцу договор вклада. Если сделка по каким-либо причинам не состоится, можно будет воспользоваться п. 2 статьи 842 и снять деньги.

Если требуется открыть вклад в пользу лица, проживающего в другом регионе, следует поинтересоваться, является ли информационная база данных банка единой. Очень часто филиалы банков в регионах имеют свою базу данных, и сотрудники не имеют доступа к базе другого региона. Например, если житель Москвы откроет счет в пользу жителя Владивостока, то операционисты в отделении банка во Владивостоке могут просто не увидеть эту информацию в системе.

Более того, в некоторых банках (например, «Сбербанке») производить операции по вкладу можно только в том отделении, где он открыт.

Также нельзя забывать, что операции со счетами физических лиц не должны носить коммерческого характера. Покупка квартиры не считается коммерческой сделкой, так как имущество приобретается для личных нужд.

Открыть счет в пользу гражданина другой страны можно только в том случае, если вы состоите с ним в родстве и можете это доказать документально.

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарий к Ст. 842 ГК РФ

1. В комментируемой статье урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьим лицом. Как и ст. 841 ГК РФ, она регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы комментируемой статьи необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, следует считать несостоявшимся.

Смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада является основанием для признания такого договора банковского вклада ничтожным.

2. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что вноситель средств может пользоваться правами вкладчика, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. Это означает, что до обозначенного в п. 2 момента вкладчиком является вноситель средств. Следовательно, вноситель средств может свободно распоряжаться вкладом, а договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств. Последний вправе востребовать вклад или его часть, пополнить его сумму без согласия лица, в пользу которого вклад был внесен. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как обычный договор в пользу третьего лица. Поэтому ст. 430 ГК РФ может применяться для регулирования правоотношений по договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу прямого дозволения п. 3 комментируемой статьи, если это не противоречит существу рассматриваемой договорной конструкции.

Конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) имеет серьезные отличия от конструкции комментируемой статьи, поскольку не предполагает перемену лиц в обязательстве. Напротив, из п. 2 комментируемой статьи следует, что перемена лиц в обязательстве является одним из обычных этапов развития обязательства по договору банковского вклада в пользу третьего лица, которая происходит в результате действий выгодоприобретателя, выразившего намерение воспользоваться правами вкладчика. В результате происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

4. Внесение первоначального вклада на вновь открываемые вклады физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. Впоследствии банки стали препятствовать применению конструкции ст. 842 ГК РФ в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов полностью исключает использование конструкции ст. 842 ГК РФ, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков в ЦБ РФ, который в ответе от 24 декабря 2003 г. N 12-4-7/4060 указал следующее. Статья 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов и ст. 842 ГК РФ, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 указанного Закона как новый вкладчик банка.

Практически любой депозит можно отрыть на третье лицо – это говорит нам Гражданский кодекс РФ.

В большинстве российских банков подобная услуга есть, вот только по незнанию используют ее совсем мало граждан.

Трактовка закона

Пункт 5 ст.7 №115-ФЗ гласит, что открытие вклада в пользу третьего лица возможно только если в процессе будет присутствовать лицо, которое его открывает.

здесь появляются некоторые сложности ввиду того, что многие банки трактуют это утверждение по-разному.

Распространенное заблуждение – что при подписании документов в банке должен находиться человек, в пользу которого открывается депозит, т.е. его получатель.

На самом деле в законе речь идет лишь о гражданине, который решил открыть депозит. Например, некий гражданин хочет открыть вклад в пользу своего сына, значит присутствие этого гражданина обязательно, а сыну находиться в банке необязательно.

Это еще раз доказывает ст. 842 ГК РФ, которая гласит, что в процессе заключения договора присутствие в банке третьего лица (в пользу которого делается депозит) или его представителя – это необязательное требование.

Кому подходит такой вклад?

Он может быть полезен в ряде случаев:

1. Вкладчик хочет оставить семье возможность в любой момент получить средства, даже если он будет находиться заграницей;
2. В роли подстраховки на случай, если документы вкладчика будут недействительны или утеряны;
3. Послужить своего рода «копилкой» для детей. Эти деньги позволят им в будущем оплатить учебу или покупку жилья и т.д.

Часто люди оформляют вклад на третье лицо (своего близкого друга или родственника), чтобы защитить накопления от возможного банкротства банка.

Так застрахованными считаются лишь вклады до 1,4 миллионов рублей включительно и, если у человека больше денег, которые он хочет разместить на депозит, вполне логично сделать несколько депозитов в разных банках. И необязательно на свое имя.

Обналичить средства с такого счета может третье лицо (записанное выгодоприобретателем) без доверенности.

Нужно понимать, что вкладчик и фактический получатель средств – это разные люди.

В этом основная суть банковского вклада в пользу третьих лиц. В остальном же процедура открытия депозита почти ничем не отличается от открытия обычного вклада на свое имя.

Особенности процесса оформления

Некоторые учреждения предлагают выбрать любой вклад из доступной депозитной линейки и оформить его в счет третьего лица, другие ограничивают возможность выбора и дают лишь 1-2 доступных программы.

В одних банках достаточно назвать данные получателя и их запишут со слов открывающего депозит человека, а в других может потребоваться собрать дополнительные документы.

Например, копию паспорта, а для несовершеннолетних детей понадобится принести копию их свидетельства о рождении и т.д. С одной стороны – это лишние хлопоты, но с другой это позволит защитить финансы от посягательств сторонних лиц.

Паспортные данные позволят однозначно определить получателя депозита и это исключает вероятность ошибки.

В остальном же алгоритм действий как оформить вклад в пользу третьего лица не отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику необходимо посетить отделение выбранного банка, захватив с собой деньги и паспорт. На всякий случай при себе нужно иметь копию паспорта человека, на имя которого открывается вклад. Для несовершеннолетних лиц подойдет копия свидетельства о рождении.
2. Сотрудник банка предлагает заполнить договор, дальше стороны его подписывают. По правилам указывается, что вкладчик – это то лицо, которое заключало договор и вносило деньги.
3. Отдельно прописывается третья сторона – тот человек, в отношении которого этот депозит делается. Указываются его ФИО и другие паспортные данные, благодаря которым его получится идентифицировать.
4. В кассу вносятся деньги, клиент получает копию договора. Второй экземпляр остается в отделении банка.

Таков общепринятый порядок открытия вклада в пользу третьего лица. Дальше пополнять депозит вкладчик может в любой удобный момент или же это за него может делать другое лицо. Пока человек, на имя которого депозит оформлен, не обратился в банк и не забрал средства, сам вкладчик имеет на него все те же права, что и третье лицо.

Что еще нужно знать вкладчику?

Возможно ли открывать вклад в иностранной валюте или это делается только в рублях? Это будет зависеть от политики банка, поэтому все необходимо уточнять у банковского работника. Юникредитбанк предлагает открыть депозит в пользу ребенка не только в рублях, но и в фунтах стерлингов и даже в йенах.

Многие финансовые организации не позволяют получателю забрать свой депозит в другом отделении, а не там, где заключался договор. Этот аспект тоже нужно уточнить до подписания всех документов.

Такую политику ведет Сбербанк – здесь деньги выдают в том же отделении, где вклад был открыт. А вот Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов, позволяя им в любом офисе снимать со счета средства.

Срок депозита может быть разным: от пары месяцев до нескольких десятков лет. Так, например, в договоре можно указать, что получателем денег станет ребенок человека, открывшего вклад, как только тот достигнет совершеннолетия.

У получателя есть безусловное право на получение депозита, гарантированное ему законом. Поэтому банк не вправе требовать от него другие документы помимо паспорта и оригинала договора, чтобы предоставить ему доступ к деньгам.

Не стоит заключать договор вклада в пользу третьего лица, согласно которому лицо, открывшее вклад, теряет право на совершение любых операций с депозитом сразу после подписания договора.

Часто такие сделки заключаются при купле-продаже квартиры, когда третье лицо вообще выступает незнакомым человеком.

Из соображений безопасности нельзя сразу сообщать продавцу номер счета и передавать договор вклада. Сперва подписывается сделка купли-продажи.

Если банк не соглашается открыть вклад на другое лицо без его присутствия, всегда можно получить доверенность от этого постороннего лица и заверить ее у нотариуса. На основании этого документа банковский работник не вправе отказывать в открытии счета на третье лицо.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка