Как досрочно закрыть депозит в Сбербанке — последствия процедуры. Вклады без потери процентов

Когда дело касается хранения денег, многие теряются и признаются, что не могут доверить их сохранность даже самому себе. В мире соблазнов деньги разлетаются в считанные дни, а если и задерживаются, то теряют свою ценность, съедаемые инфляцией.Есть более эффективный способ хранить сбережения. «Сохраняй» — такое незатейливое название дал своему вкладу для физических лиц Сбербанк, как бы подчеркивая простоту инструмента и его условий для обычных людей.

Условия вклада действительно доступны каждому. Минимальная сумма для размещения на депозите составляет 1000 рублей на рублевом счете и 100 долларов США на валютном.

Досрочное расторжение

При закрытии счета раньше назначенного времени, вкладчик ничего не теряет. Клиенту просто вернут всю сумму. Учитывая, что при этом деньгам не грозят ни воры, ни пожары, ни затопление соседями, это идеальный вариант хранения.

Если же вклад оформлялся на срок более полугода и до момента расторжения денежные средства пролежали на счете пусть и не весь срок, но больше 6 месяцев, клиенту в Сбербанке еще и будут начислены проценты по вкладу исходя из 2/3 ставки по договору.

Что это значит, можно посмотреть на примерах.

1. Иван накопил приличную сумму 500 000 рублей на покупку автомобиля. Автомобиль он пока не нашел, а деньги лежат наличными дома, разумеется подвергаясь физическому риску и дешевея под действием инфляции. Решив открыть вклад «Сохраняй» от Сбербанка на 1 месяц Иван на 100% защищает свои накопления от любых негативных событий и через месяц получает дополнительный доход. А что если Иван находит машину уже через несколько дней после того как отнес деньги? Иван просто забирает всю сумму.
2. Мария откладывала с зарплаты небольшие суммы на непредвиденные расходы. Прошло уже несколько лет, накопилось 150 000 рублей, а деньги так и не понадобились. Замечательно, что у женщины есть накопления, но они теряют свою ценность с течением лет. Поняв это, Мария идет оформить вклад «Сохраняй» на 2 года со ставкой 4,5% годовых. Спустя 8 месяцев Мария решила поехать в отпуск и хочет вернуть деньги. Банк возвращает ей 150 000 рублей и начисляет проценты исходя из ставки 3% годовых. В ее случае получилось 3 000 рублей. Несмотря на то, что Мария не выполнила условия вклада и забрала деньги раньше срока, все равно получила выгоду.

Продление вклада

При наступлении окончания договора клиенту не обязательно обращаться в банк для его пролонгации. Депозит будет продлен на такой же срок с начислением дохода по той процентной ставке, которая действовала в день продления. Опция автоматической пролонгации позволяет клиенту не беспокоиться о переоформлении бумаг каждый раз, когда закончится срок вложения денег.

Процентная ставка

По вкладу «Сохраняй» действует сетка процентов, которые зависят от:

• длительности договора;
• вносимой суммы;
• капитализации процентов.

На момент написания статьи действуют ставки, приведенные в таблице ниже, и зависят от первых двух факторов.

В момент заключения договора, клиенту предлагают выбрать, каким образом он предпочитает распорядиться процентами:

• перечислять их на карту;
• или зачислять на счет депозита.

Если вкладчик выбирает второй вариант и не снимает при этом проценты со счета, то каждый месяц эта сумма причисляется к стартовой, увеличивая расчетную сумму для начисления процентов.
Пример. Дмитрий положил на 1 год 100000 рублей. Проценты не снимает.

В первый месяц доход ему будет начисляться из расчета 100000.

100000 * 4,55% / 365*30 = 373,97 руб.

Во втором месяце из расчета 100397,97 руб.

100000 * 4,55% / 365*31 = 387,97

В третьем месяце из расчета 100785,94 руб. И так далее.

Максимальная ставка с учетом капитализации процентов так же указана в таблице.

Ставки при вложении в рублях

Ставки при вложении в Долларах США

Заметив большую разницу между ставками по рублевым и валютным счетам, скорее всего вкладчик удивится такому различию. На самом деле это довольно просто объясняется. Валюта сама по себе может приносить неплохой доход из-за разницы курсов, при этом доллары США дорожают со временем, а значит, инфляция им не страшна. В этом случае, банк выступает в роли хранилища для денег.

Сделать расчет процентов перед размещением средств в банке можно, используя онлайн калькулятор на официальном сайте Сбербанка.

Условия для пенсионеров

Учитывая традиции уважения к возрасту, Сбербанк предложил особые условия для вкладчиков, достигших пенсионного возраста, сделав их максимально выгодными и простыми.

Для этой категории лиц сумма вклада не имеет значения при расчете процентной ставки. При заключении договора учитывается лишь срок вклада, а ставка будет выбрана максимальная, не зависимо от суммы.

Открытие вклада

Чтобы положить деньги в банк на вклад «Сохраняй» достаточно обратиться с паспортом в любое отделение Сбербанка и взять талончик «вклады». Сотрудник банка, подробно расскажет об условиях вклада, ответит на все вопросы, сделает приблизительный расчет доходности и подготовит договор об открытии вклада.

«Сохраняй» открывается только в отделении банка. В этом его отличие от вклада «Сохраняй Онлайн», который может быть открыт дистанционно через интернет или в любом устройстве самообслуживания. При дистанционном открытии Сбербанк предлагает более выгодные проценты.

Закрытие вклада

Закрыть вклад можно 3-мя способами:

• • в отделении банка

Для этого необходимо личное присутствие вкладчика и его паспорт. При расторжении договора, денежные средства могут быть зачислены на любой счет (в т.ч. карточный) клиента или выплачены наличными.

• • в интернет-банке «Сбербанк Онлайн», следуя несложной инструкции:

Как закрыть вклад и проценты не потерять

Банковский вклад - это удобный финансовый инструмент для накопления сбережений. Однако, далеко не всегда клиенты банков могут до конца срока депозита хранить деньги на своем счете. Непредвиденные семейные обстоятельства или же желание переложить средства в другой банк под более высокий процент влекут за собой определенные последствия для вкладчиков. По законодательству все частные вклады в России являются отзывными, т. е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже несмотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство банков при этом снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т. е. до 0,1–0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, рекомендуем найти депозит с наиболее выгодными условиями досрочного расторжения.

Разбираемся в тонкостях вкладов с возможностью досрочного закрытия при сохранении процентной ставки.

Сохраняем часть процентов от базовой ставки

Этот вариант досрочного расторжения является самым распространенным, его предлагает большинство крупных банков. Средства на счету должны пробыть в течение определенного времени, а после клиент может забрать свои деньги, получив доход в виде части процентов от основной ставки. Обычно это ½, 1/3 или 2/3 от процентной ставки вклада. Естественно, это касается депозитов, открытых на срок не меньше одного года.

К примеру, базовые вклады Сбербанка - «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» - можно досрочно закрыть по прошествии 6 месяцев по ставке 2/3 от основной ставки вклада на момент открытия (сейчас она составляет от 7,20% до 10,29%). Базовая линейка вкладов в ВТБ24 имеет схожие условия: к примеру, по вкладу «Выгодный» можно расторгнуть договор по истечении 181 дня, тогда проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии вклада (сейчас она составляет от 11,80% до 12,20%).

Иногда банки позволяют клиентам забрать вклад после истечения определенного периода и вовсе без потери процентов. К примеру, банк «Кредит Москва» позволяет забрать деньги со счета до окончания срока без потери процентов после 31 дня по вкладу «Лучше не бывает» (ставка на данный момент составляет 16%).

Чем дольше срок, тем выше процент

Для банковских вкладов существует негласное правило - чем дольше деньги лежат на вкладе, тем выше будет процент дохода. Оно работает и в случае досрочного расторжения договора вклада. Многие банки предлагают клиентам льготные условия для досрочного снятия средств со счета, которые будут зависеть от фактического срока нахождения денег на вкладе. Такие условия предлагает банк Еврокоммерц по вкладу «Ницца». Льготные ставки начинают действовать после 91 дня с момента открытия вклада. Если клиент снял средства в период с 91 по 181 день, он получит 6,5% годовых, с 181 по 270 дней - 8,5% и так далее.

Иногда банки сразу устанавливают как можно более длительный период, в течение которого средства должны находиться на вкладе, а после него вкладчик получит льготную ставку. К примеру, в Айманибанке по вкладу «Максимальный процент» ставка составляет 16,4%. При досрочном закрытии счета после 181 дня проценты выплачиваются по ставке 14,9%.

Закрываем вклад без потери процентов

Такой вариант расторжения договора с банком является одним из самых редких на рынке вкладов, но при этом самым выгодным для вкладчиков. Клиент может закрыть вклад практически в любой день после открытия счета по начальной ставке. Такой вклад предлагает Абсолют Банк. Депозит «Растивклад» хоть и имеет сравнительно не высокие ставки от 9% до 10,5% в зависимости от суммы вклада, но отличается довольно гибкими условиями, в том числе и по части закрытия вклада до окончания срока. Досрочное расторжение осуществляется по ставке договора, соответствующей фактическому минимальному остатку денежных средств за данный период, а ранее выплаченные проценты не пересчитываются.

В банке «Югра» есть долгосрочный вклад на 1100 дней «Свобода выбора +», ставки по которому варьируются от 12 до 14% в зависимости от суммы, и в случае закрытия счета до конца срока, проценты не потеряются и будут начислены за период фактического нахождения средств на счете.

Иногда банки предлагают льготные условия досрочного расторжения договора не с первого дня вклада, а спустя некоторый промежуток времени. Например, в банке «Балтика» можно открыть вклад по ставке 14% на 365 дней и забрать его спустя 7 дней без потери процентов.

Сохраняем накопленные за определенный период проценты

Отдельно стоит упомянуть вклады, которые позволяют сохранить часть выплаченных процентов. Речь идет, в частности, о вкладах, выплата процентов по которым происходит поквартально (каждые 90 дней) и которые при этом могут быть досрочно расторгнуты по особым условиям. Если клиент желает закрыть вклад до окончания квартала, он сможет сохранить уже выплаченные проценты за предыдущие кварталы по основной ставке вклада, а за неполный квартал получит проценты по ставке «до востребования». Такой вклад предлагает, в частности, Пробизнесбанк. По вкладу «Оптимальный» за каждый полный квартал клиент получит 11% годовых, а при досрочном истребовании вклада банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» только за последний неполный период.

Похожий вклад есть в Арксбанке. Выплата процентов по депозиту «Доходный +" осуществляется каждые 90 дней на текущий счет или путем капитализации. При досрочном закрытии вклада до окончания квартального периода начисленные проценты сохраняются у клиента, а невыплаченные пересчитываются по ставке «до востребования».

Понятно, что такие вклады лучше по возможности закрывать на следующий день после окончания квартального периода.

Некоторые банки предлагают клиентам забрать средства раньше срока на льготных условиях при ежемесячных выплатах. Так позволяет сделать ЯР Банк по вкладу «Супер 3D» - при досрочном расторжении договора выплаченные за полный месяц проценты сохраняются, а за неполный процентный период выплачиваются по ставке 0,1% годовых.

Лестничные вклады

Специфика позволяет клиенту забрать свои деньги из банка раньше срока по ставке, соответствующей процентному периоду.

Случается, что вкладчики, по тем или иным причинам принимают неожиданное решение изъять сбережения из банка досрочно. Среди обстоятельств, заставляющих не ждать конца срока договора, не только бытовые, связанные с внезапной необходимостью в деньгах. Владельцы капиталов, таким образом, еще и регулируют возникающие на рынке риски, которые невозможно предугадать заранее. А подобных рисков появляется в последнее время немало.

К примеру, дешевеющий одно время евро (как следствие кризиса в Европе и шоковых событий в Кипрской банковской системе весной прошлого года), привел к переводу средств из европейской валюты в доллары и рубли самыми пугливыми российскими вкладчиками. Заметим, что некоторые «перебежчики» затем пожалели о своем поспешном решении, поскольку уже к концу года евро не только вернул свои позиции на бирже, но и намного перерос прежнюю максимальную точку.

Второй яркий пример ситуации, когда вдруг возникает необходимость перекладывания денег из одной банковской корзины в другую, – еще не свершившийся факт отзыва лицензии у проблемного банка, но уже появившиеся к этому предпосылки, в виде неисполнения кредитной организацией своих обязательств перед отдельными клиентами. Тогда и другие вкладчики в панике бросаются досрочно закрывать свои счета, кстати, теряя инвестиционный доход. В данных обстоятельствах большинство депозитов предусматривают снижение процентной ставки почти до нуля, каким, по сути, и является уровень «до востребования» в 0,1-0,01% годовых. Хотя гражданам совершенно не стоит паниковать, если их средства на всех счетах одного и того же банка не превышают застрахованных 700 000 руб.

Чтобы в подобных случаях совсем не лишиться процентного дохода, предлагаем рассмотреть вариант выбора такого вклада, в условиях которого прописана льготная ставка для досрочного закрытия. Обращаем внимание, что в большинстве продуктов привилегии начинаются лишь по истечении более половины срока договора, фактически прошедшего со дня начала его действия. Причем, проценты могут сохраниться полностью или частично, например, на 1/2 или на 2/3 от обычного значения.

Напомним, что согласно недавно обновленной статистике АСВ в системе страхования вкладов из 870 зарегистрированных участников по состоянию на 29 апреля на российском рынке: реально действуют 732 банков, еще 10 временно лишены права на привлечение вкладов физлиц и 128 организаций уже проходят процедуру ликвидации.

Банк Тусар, вклад «Готовимся к лету»

На сегодня это самый доходный вклад данного банка. Сезон его открытия продлится до конца мая. Единственный срок договора – 1 год и 1 день — компенсируется очень высокими ставками не только в рублях (11,2%), но и в валюте (6% для евро или долларов США). Проценты ежемесячно переводятся на отдельный текущий счет клиента (не карточный). Других расходных операций не предусмотрено, как и дополнительных взносов. Минимум для вложений: 10 000 руб., 350 долларов или 250 евро.

Вкладчик может забрать средства досрочно на следующих условиях. Если это происходит в течение первых 6 месяцев, то ставка меняется на уровень «до востребования». Начиная с 182-го дня фактического хранения, проценты сохраняют свое значение, указанное в договоре для обычной ситуации.

Московский банк представлен 6 отделениями в столице и 6 филиалами в других регионах. В структуре баланса вклады физлиц в 7 раз превышают собственный капитал. Почти все эти средства вкладываются в кредиты предприятиям. Размер самых ликвидных активов говорит о 239 месте в банковской системе РФ.

Экспобанк, вклад «Универсальный VIP»

Вклад можно открыть на один из трех сроков: 366, 732, 1095 дней. Доходность зависит от срока и валюты: 10-10,4-10,8% в рублях, 3,25-3,7-4% в долларах, 3,5-3,75-4 в евро. Проценты начисляются ежемесячно и либо переводятся на дебетовую карту, либо присоединяются к вкладу, по желанию клиента. Есть исключительная возможность однократного перехода из одной валюты в другую без потери уже начисленного дохода. В первые 12 месяцев предусмотрено пополнение. По истечении полугода можно один раз снять часть денег. Стартовый взнос: 1 500 000 руб., 50 000 евро или долларов.

Ставка договора полностью сохраняется при досрочном изъятии средств не раньше 366 дня.

За свою 20-летнюю историю стены банка много раз меняли акционеров и политику. Сегодня он подконтролен известному российскому бизнесмену Игорю Киму. Экспобанк занимает 102-е место по размеру активов, состоит из 8 региональных филиалов и представлен в Москве 4 отделениями.

Банк Рублев, вклад «Идеальный»

За 730 дней вклада проценты 24 раза будут перечисляться на бесплатную дебетовую карту MasterCard Gold, без возможности капитализации. Хотя, заменить данную опцию можно обычным допвзносом с минимальной суммой 3 000 руб. или 100 долларов/евро. Доходность: 10,75% в рублях, 6,35% в долларах, 6,25% в евро. Стартовый капитал: 30 000 в рублях, 1 000 в инвалюте. Предусмотрено частичное снятие с ограничением по сумме.

Забирая деньги со счета до окончания действия договора, вкладчик может надеяться на 1% годовых, если в действительности прошло менее полугода, или на полную ставку вклада при фактическом сроке более 180 дней.

Московский банк представлен в России еще 4 региональными филиалами. Столичные отделения работают по 4 адресам. Финансовый рейтинг на начало апреля — 211 место по размеру активов-нетто.

РТС-Банк, вклад «Срочный»

Самый долгосрочный вклад нашего обзора – 1830 дней. Каждый год из 5 лет сбережения будут прирастать на 10,7%. Минимальный взнос – 50 000 руб. Из опций: нет расходных операций, есть приходные, ограниченные первыми 3-мя годами. Проценты ежемесячно перечисляются на другой счет «Универсальный», с которого можно делать расход уже без ограничений.

Размер процентов, начисляемых на сбережения при досрочном закрытии договора, зависит от суммы и фактического срока, прошедшего со дня открытия. Например, при остатке на счете менее 500 000 руб., начиная с 181 дня, выплачивается 8-9,5% годовых. Доходность будет выше на 0,5 п.п. при превышении суммы в полмиллиона и достигнет 10% годовых при фактическом сроке более 1100 дней.

Региональный банк со штаб-квартирой в г. Тольятти имеет в Москве отделение на Садово-Каретной улице. Размер активов — 489 место среди всех российских банков. В составе баланса сумма вкладов физических лиц ненамного превышает собственный капитал и в 4,5 раза меньше активов, что говорит об устойчивости бизнеса в ближайший период.

Первый Чешско-Российский Банк, вклад «Весна»

Сезонный вклад можно пополнять, но нельзя расходовать. Предложение представлено сроками: 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев. Доходность зависит от суммы и срока. Диапазон годовых ставок: для рублей 6,65-10,65%, для долларов 3,23-5,53%, для евро 2,98-5,28%. Отметим, что максимальные проценты выплачиваются на сроках 12 месяцев при сумме более 1 000 000 руб. или 100 000 евро/долларов. С увеличением срока до 2 или 3 лет, ставка уменьшается на 0,2-0,5%.

При досрочном изъятии средств доход снизится на 0,15-0,45 п.п. и тоже будет зависеть от суммы и фактического срока нахождения денег на вкладе. В этом случае самый высокий уровень – 10,2% фиксируется в диапазоне 272-367 дней.

Чешский капитал вышел из состава банка несколько лет назад. В настоящее время единственным акционером остается российский бизнесмен Роман Попов. У финорганизации есть зарубежные представительства в Восточной Европе. Москвичи могут посетить офис банка по 3 адресам. Размер активов-нетто говорит о 155 месте среди банков России.

Банк Кредит-Москва, вклад «Долгосрочный доход — премиум»

За все 3 года срока вклада клиенту на текущий счет 36 раз поступит процентный доход, начисляемый ежемесячно. Банковскую карту для снятия средств в банкомате придется приобретать отдельно. Других расходных операций нет. Ставка не зависит от суммы, только от валюты: 10,62% для рублей, 3,31% для долларов, 2,94% для евро. Минимальный первый взнос – 5 000 руб. или 200 евро/долларов. Затем вклад можно пополнять сколько угодно раз, за исключением последнего месяца.

Если депозит закрывать досрочно в первую половину срока его действия, то ставка меняется на уровень «до востребования». Если фактический срок превысит 546 дней, то доходность сохранится на уровне, утвержденном изначально.

Московский банк работает еще в 5 других регионах РФ. В столице клиентов принимает 2 отделения. Основной финансовый показатель активы-нетто на 258 месте по итогам марта.

Руна-Банк, вклад «Максимально разрешенный фиксированный»

Депозит открывается только в рублях. Клиент может выбрать один из трех сроков (6, 9, 12 месяцев), от продолжительности которых процентная ставка не зависит. Но этот показатель привязан к рекомендуемой ЦБ максимальной депозитной ставке. В 3-м квартале 2014г эта величина составляла 10,63% годовых. При открытии вклада ставка фиксируется и не меняется весь срок договора, несмотря на то, что ЦБ меняет свое значение каждые 10 дней. Стартовый взнос 30 000 руб. можно увеличивать. Частичных расходов не предусмотрено. Ежемесячный доход не капитализируется, а перечисляется на счет банковской карты.

При досрочном закрытии депозита льготная ставка в размере 2/3 от указанной в договоре начинает действовать через 180 дней, фактически прошедших к этому моменту. Т.е вкладчик может получить 7,08% годовых, если заберет деньги раньше намеченного срока.

В настоящее время чисто московский Руна-Банк можно найти по трем адресам в столице. Финансовый рейтинг его активов нетто на 694 месте. Собственный капитал банка перекрывает сумму привлеченных частных средств почти в два раза.

Флексинвест Банк, вклад «Долгосрочный»

Несмотря на название, депозит можно причислить скорее к среднесрочным, относительно других продуктов на рынке. За 548 дней вкладчик получит доход 10,62% годовых. Ежемесячная прибыль 18 раз будет начислена и либо капитализирована, либо переведена на текущий счет клиента, согласно его выбору. Минимальный первый взнос в 30 000 рублей можно пополнять и далее, но нельзя расходовать.

Ставка депозита при досрочном расторжении будет зависеть от суммы и фактически прошедшего срока. Она полностью сохранит свое договорное значение: если размер вклада превышает 3 000 000 рублей на любом сроке, но если вклад меньше этой суммы, то, начиная с 91 дня хранения.

Московский моноофисный банк расположен на ул. Николоямская. Бизнес учреждения до полной смены состава акционеров в январе 2014г был сосредоточен на кредитных картах и ипотеке. Рейтинг ликвидных активов в марте – 711 место по РФ.

2Т Банк, вклад «Вклад на срок»

Депозит открывается в одной из трех валют. Процентная ставка зависит от одного из семи сроков: 2, 3, 4, 5, 6, 9, 12 месяцев. Диапазон доходности для: рублей 9-10,6%, долларов 4,57-4,9%, евро 4,2-4,6% годовых. Есть условия, при которых прибыль увеличивается на 0,1-1,5%. Проценты можно капитализировать или снимать как ренту. Минимальный взнос для открытия: 10 000 в российской валюте, 500 в иностранной.

При расторжении договора до срока, оговоренного первоначально, ставка уменьшится. Причем, в отличие от вкладов других банков, здесь действует правило: чем больше прошло дней, тем меньше ставка. Например, до 61 дня 8,8%, до 367 дней 7,2% годовых в рублях.

Кредитная организация акцентирует бизнес на удаленном доступе через свой интернет-сайт и кол-центр. Для подписания договора менеджер банка сам посещает клиента на его территории. В Москве невиртуальные офисы расположены по двум адресам. Размер ликвидных активов – 323 место среди российских банковских учреждений.

Банк Век, вклад «Несгораемый процент»

У предложения только один срок – 1 год плюс 1 день, в течение которого доход будет начислен 12 раз и по выбору клиента либо переведен в виде рентного дохода на текущий счет, либо присоединен к основному «телу» вклада. Счет открывается в рублях или в одной из двух инвалют. Ставка зависит от суммы: до 100 000 руб. (9,5%) и все что больше (10,6%) или до 30 000 долларов/евро (3,5%) и все что больше (4%). Минимум для накоплений: 10 000 руб. или 300 в долларах/евро. Счет можно пополнять и частично расходовать.

Если вкладчик решит закрыть договор до срока, начисленные проценты сохранят свое прежнее значение за прошедшие полные месяцы, а за оставшиеся несколько дней текущего месяца начисляется ставка уровня «до востребования».

Московская финансовая организация, специализирующаяся на обслуживании юридических лиц, представлена в столице одним офисом на Малой Грузинской. В рейтинге активов-нетто у банка 352 место. Обнадеживающий факт – балансовый объем вкладов физлиц в четыре раза меньше самых ликвидных активов.

Обзор подготовила Оксана Лукьянец, эксперт-аналитик проекта Вкладвбанке.ру

Чем дольше деньги лежат в банке, тем выше проценты по вкладам. Это правило хорошо известно любому человеку, хотя бы раз в жизни оформлявшему депозит. При этом, чтобы получить максимальную прибыль, нужно не только подключить ежемесячную капитализацию, но и отказаться от возможности частичного снятия. Это не слишком критично, если у вкладчика имеется стабильный источник дохода. Но что, если вам вдруг срочно понадобятся деньги? Как расторгнуть договор банковского обслуживания без серьёзных потерь? И сколько времени занимает досрочное закрытие вклада в Сбербанке?

Вклады бывают разные. И дело не только в том, какие программы и бонусы Сбербанк предлагает клиентам. Существует чёткая классификация депозитов по сроку действия:

1. Вклады до востребования. Договор заключается на неопределённый срок. Кредитная организация обязуется вернуть деньги по первому обращению владельца. Ставки не превышает 0,01%.
2. Срочные вклады. Деньги передаются банку на срок, указанный в договоре. При нарушении условий соглашения компания удерживает часть средств, начисленных на счёт клиента. Годовые ставки варьируются в пределах 4–7%.

В настоящий момент в Сбербанке действуют следующие программы срочных вкладов: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь», «Социальный», «Пенсионный плюс». При их досрочном закрытии без штрафов и пересчёта процентов не обойтись. Но, если вы имеете представление о том, по какой схеме производятся расчёты, можно попытаться свести свои финансовые потери к минимуму и заранее выбрать более подходящую программу или разделить средства между вкладом и дебетовой картой.

Последствия досрочного закрытия

В соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, клиент имеет право в любое время досрочно закрыть вклад в Сбербанке, на каких бы условиях ни был заключён договор. Это касается и срочных программ, и депозитов до востребования. Отказать в выдаче денежных средств банк не имеет права.

Но он вполне может произвести перерасчёт. И оспорить действия финансовой организации не получится, так как клиент, подписывая договор банковского обслуживания, даёт согласие на эту процедуру. При досрочном закрытии счёта в Сбербанке по программам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» и «Подари жизнь» проценты пересчитываются следующим образом:

• Депозиты на срок до 6 месяцев - по ставке 0,01% в год.
• Вклады на срок более 6 месяцев, но закрытые в течение первого полугодия - 0,01% годовых.
• Депозиты на срок более 6 месяцев и закрытые после первого полугодия - 2/3 от установленной процентной ставки без учёта капитализации.

Досрочное закрытие вклада «Пополняй» и «Управляй» в Сбербанке предполагает особое условие: при превышении максимального остатка применяется дополнительный понижающий коэффициент 1/2. Начисляется он на разницу между суммой на счёте и максимальным лимитом, установленным в соглашении.

При досрочном расторжении договора по вкладам «Социальный» и «Пенсионный плюс Сбербанка России» пересчет дохода происходит по процентной ставке, указанной при открытии депозита (без учета капитализации).

Как закрыть депозит онлайн?

Забрать сбережения и закрыть вклад в Сбербанке можно разными способами. Если вам нужны наличные, возьмите паспорт и договор и обратитесь в филиал, в котором вы открывали счёт. Сотрудник банка проверит документы, поможет заполнить заявление и выдаст требуемую сумму после рассмотрения заявки.

Держатели онлайн-вкладов «Пополняй», «Управляй» и «Сохраняй» могут закрыть вклад досрочно через «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно:

• Зайти на сайт www.online.sberbank.ru или авторизоваться на сервисе через мобильное приложение.
• Перейти на вкладку «Вклады и счета» и нажать на иконку «Закрытие вклада».
• Заполнить форму на сайте и указать счёт для перевода денежных средств.
• Проверить реквизиты и подтвердить операцию по SMS.

Статус операции после заполнения заявки отображается в личном кабинете. На закрытие вклада через «Сбербанк Онлайн» нужно, как правило, не больше 30 минут.

Что делать, если вам отказали

Если сотрудник банка отказывается закрыть депозит, первое, что необходимо сделать - обратиться к руководству отделения. Возможно, вам не могут выдать деньги из-за того, что в кассе просто нет требуемой суммы. В этом случае нужно обратиться в другой филиал Сбербанка и заполнить заявление ещё раз. Или попробовать досрочно закрыть вклад через «Сбербанк Онлайн»: после перевода средств на банковскую карту вы сможете снять их через банкомат.

Заключение

Снять деньги с депозитного счёта можно не только в отделении, но и онлайн, через сервис интернет-банкинга. Досрочное закрытие вклада Сбербанк оформляет по паспорту и договору банковского обслуживания. Вся процедура редко занимает больше 15–30 минут. Но, если речь идёт о крупной сумме (от 150 тыс. рублей и более), нужно составить заявку заранее.

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.