Главная Регистрация ИП Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система

Банковская система – это совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, выполняющих отдельные банковские операции, правовых форм организации их деятельности и порядка выполнения кредитных операций. Банковская система является составной часть кредитной системы, которая дополнительно включает небанковские кредитные учреждения: фонды (пенсионные, инвестиционные), страховые компании, кредитные союзы, ломбарды.

I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

Тема 7. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

1. Банковская система и операции коммерческих банков.

2. Функции Центрального банка.

3. Цели и инструменты денежно-кредитной политики. Депозитный мультипликатор.

В зависимости от соподчиненности кредитных учреждений выделяют несколько типа построения банковской системы:

1) Одноуровневая банковская система – преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций (до 1998 г. Люксембург, до 1993 г. Гонконг).

2) Двухуровневая банковская система – взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали – Центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

3) Децентрализованная (резервная) банковская система – в США. Центральный банк США - Федеральная резервная система (ФРС). Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и ее политической элиты. Первые две попытки создания единого центрального банка в США оказались неудачными именно вследствие того, что центральный банк создавался для осуществления «полицейских» функций в банковской среде.

Однако отсутствие института центрального банка приводило к высоким рискам в банковской сфере, поскольку не было кредитора в последней инстанции, способного предотвратить банковские кризисы национального масштаба. В результате американская общественность пришла в 1913 г. к выводу о необходимости создания института центрального банка, но в виде особой модели, отличной от существующих в других странах. Официальная структура ФРС была продумана таким образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. ФРС включает следующие организации:

Федеральные резервные банки (12 федеральных резервных банков в различных регионах страны);

Совет управляющих Федеральной резервной системой (7 человек с 14-летним периодом полномочий);

Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;

Федеральный консультативный совет.

Участниками системы являются около 4000 коммерческих банков. Все национальные банки (коммерческие банки, зарегистрированные в Бюро контролера денежного обращения) обязаны быть членами ФРС. Коммерческим банкам, зарегистрированным на уровне штатов, не обязательно быть участниками этой системы, но они могут присоединиться к ней.

Можно утверждать, что, пройдя через этапы своего развития, ФРС функционирует как центральный банк с главным управлением в Вашингтоне (Округ Колумбия) и с филиалами в 12 городах. ФРС в значительной степени свободна от того политического давления, которому подвергаются другие государственные ведомства. Несмотря на то что большая часть прибыли ФРС направляется в Казначейство, ФРС не получает ассигнований, требующих утверждения Конгрессом. ФРС может отказать в проведении ревизии Генеральному аудиторскому управлению – ревизионному ведомству федерального правительства.

Банковская система Российской Федерации , соответствующая рыночной экономике, начала формироваться в 1990 г. после принятия закона «О банках и банковской деятельности (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»)

Первый уровень. Центральный банк РФ (Банк России) – главный банк Российской Федерации.

Второй уровень. Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второй уровень состоит из трех звеньев. К первому звену относятся Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России. Во второе звено входят различные коммерческие банки, в третье звено – прочие кредитные учреждения, выполняющие отдельные операции (проведение расчетов по пластиковым карточкам, инкассация, операции по купле-продаже иностранной валюты).

Главными кредитными посредниками выступают коммерческие банки.

В банковском законодательстве России банки – это классические кредитные организации, которые имеют право осуществлять операции по привлечению средств на депозиты (депозиты – это вклады клиентов банка на определенный срок или до востребования) и предоставлять денежные средства в кредит.

По мнению многих историков, прародители современных банков появились в Италии приблизительно в XIV и XV в.в. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол» или «скамья». Можно считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т.д.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу». Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государство можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов.

Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. В XIX в. также были созданы Государственные Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования) банки.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

В современной экономике представлены разные типы коммерческих банков :

1. Универсальные банки (осуществляет все или почти все виды банковских операций).

2. Специализированные банки (специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности):

- Инвестиционные банки (покупка выпущенных ценных бумаг за свой счет).

- Ипотечные банки (долгосрочные кредиты под залог недвижимости – земли, зданий, сооружений, выпуск ипотечных облигаций).

- Сберегательные банки .

- Банки потребительского кредита.

- Отраслевые банки.

Операции коммерческих банков можно разделить на два вида: пассивные и активные .

Таблица 1

Операции коммерческих банков

Пассивные	Активные
1. Привлечение собственных средств (формирование уставного капитала).	1. Кредитные операции (ссуды) - предоставление средств заемщику на определенный срок и за определенную плату: - по типам заемщиков (коммерческие и некоммерческие организации, физические лица, органы власти); - по размерам (крупные, средние, мелкие); - по степени обеспеченности (с обеспечением и без – бланковые ссуды); по целевому назначению (целевые и нецелевые).
2. Привлечение заемных средств. 2.1. Прием вкладов. Вклад (депозит) - это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называют депозитными. Вклады могут быть: - до востребования (расчетные счета – безналичные расчеты за товары и услуги, текущие счета – расчеты по чекам, с бюджетом); - срочные (простые и условные - пенсионные, молодежные); - сберегательные (с целью накопления, могут быть простые и условные – детский, свадебный и т.д.). 2.2. Получение межбанковских кредитов(кредиты предоставляются банками друг другу). 2.3. Выпуск собственных ценных бумаг. Банковский вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок. Депозитный сертификат – денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств на определенное время и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат (симбиоз вклада и ценной бумаги).	2. Инвестиционные операции. 2.1. Покупка ценных бумаг на рынке. 2.2. Лизинг. Лизинг – инвестиционная деятельность по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.
3. Комиссионно-посреднические операции. 3.1. Расчетно-кассовые операции: - открытие и ведение счетов (получение и зачисление средств на счета); - получение, хранение и перевозка наличных денег. 3.2. Брокерские операции –операции, выполняемые коммерческими банками на первичном и вторичном рынках ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. 3.3. Депозитарные операции – оказание услуг по хранению ценных бумаг и учету перехода прав на ценные бумаги. 3.4. Трастовые (доверительные) операции – операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т.п.) клиента. 3.5. Информационно-консалтинговые операции.

В рыночных условиях хозяйствования, если государство монополизирует банковскую эмиссию и сосредоточивает ее в одном банке (центральном), образуется совершенно иная система взаимоотношений центрального банка с другими банками. Ему даются полномочия по регулированию деятельности других банков, обслуживанию операций, проводимых от имени государства, по осуществлению денежно- кредитной, валютной политики и т.п. Центральный банк ни с кем не конкурирует и имеет более высокий статус. Система работает за счет того, что взаимосвязи банков с государством и друг с другом строятся на рыночной основе, отсутствует монополия государства на банковское дело и наличествует многообразие форм собственности на банки. В результате двухуровневая банковская система строится на строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.

Центральный банк находится над коммерческими банками, т.е. на верхнем уровне системы, и осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, проводит банковские операции для банков и правительства, выполняет внешнеэкономические функции. При этом ведущим элементом системы являются автономные, независимые коммерческие банки. Именно в банках строятся отношения, которые определяют взаимодействие элементов банковской системы друг с другом и с самой системой, хотя сами они подчинены единому целому. Банки выполняют функции кредитования, аккумуляции временно свободных денежных средств, платежно-расчетного обслуживания хозяйства, проведения операций с ценными бумагами и многие другие и тем самым выступают как носители свойств банковской системы.

В банковскую систему нельзя механически включить те хозяйственные субъекты, которые заняты другим видом деятельности отличной от банковской. Вот почему, несмотря на то что в современной мировой банковской практике происходит универсализация деятельности банков и небанковских кредитных учреждений, ошибочно выделять трехуровневую систему, подразумевая в качестве уровня небанковские кредитные институты.

При этом банковская система увязывается с мобилизацией всех денежных средств и их трансформацией в ссудный капитал, в этой связи в банковскую систему включают три основные группы кредитно-финансовых институтов : центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения, т.е. кредитные институты небанковского типа (пенсионные, инвестиционные фонды, страховые, финансовые компании и т.д.). Такой подход неверен, так как финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, учитываются при анализе кредитной системы. В соответствии с российским законодательством кредитная организация может быть банковской и небанковской. Банк, в отличие от небанковской организации, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц . Следовательно, отличительным признаком банковской системы являются различия в понимании банка как основного элемента банковской системы и кредитного института как элемента кредитной системы.

Речь о третьем уровне банковской системы может идти лишь с точки зрения учета в ее структуре не только собственно банков, но и банковской инфраструктуры , которая обеспечивает условия жизнедеятельности банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. Учреждения инфраструктуры включают предприятия по обработке, передаче и хранению информации, системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, клиринговые и расчетные палаты, депозитарии, аудиторские службы, центры торговли межбанковскими кредитами, валютой и ценными бумагами, научные, учебные учреждения по подготовке и переподготовке банковскою персонала.

Банкам необходима информация о состоянии национальной экономики, ее отраслей, других кредитных институтов, предприятий, частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами. Особую роль здесь играют СМИ, в том числе специальные оперативные издания, многочисленные справочники, данные бюро кредитных историй, где ведется картотека клиентов и т.д.

Неотъемлемой частью банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение, которое обеспечивается центральным банком. Большую роль в создании нормативной документации играет Ассоциация российских банков, Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР России) и другие организации. Для координации деятельности научных работников в России создаются научные центры, аналитические подразделения, осуществляющие исследование эффективности рынка банковских услуг. Обеспечение банковской системы кадрами происходит за счет единой методологии при обучении в сети специальных высших и средних учебных заведений, в которых участвуют профильные кафедры. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.

Уровень технического обслуживания при совершении банковских операций в российской банковской системе поддерживается компаниями-вендорами, которые оснащают банки новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. Введенная в стране система БЭСП, вводимая национальная платежная система позволяют включать банки в международную систему СВИФТ, организуют систему защиты от противоправных действий, внедряют пластиковые карты и т.п.

Деление на универсальные и специализированные банковские системы в основном строится па том факте, могут ли банки, выполняя классические операции (кредитования, депозитные и т.п.), одновременно проводить значительное размещение цепных бумаг частных корпораций.

Универсальная банковская система строится на том, что коммерческие банки могут осуществлять все виды финансово-кредитных услуг. Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от ста до трехсот видов операций и разрешены в странах континентальной Европы.

Для специализированной банковской системы характерно разделение между различными банковскими организациями операций по краткосрочному кредитованию и долгосрочному инвестированию. Специализированные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных банковских операций и ориентированы на относительно узкий круг операций. Они развиты в США, Канаде и Японии. К специализированным банкам относят ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др.

Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе банков специализированных. Обе системы могут быть высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и с точки зрения всего общественного производства в целом. Их организационно-правовой формой может быть как государственная, частная, так и смешанная. В настоящее время преимущественной формой организации банков является акционерная.

По характеру взаимоотношений банков с корпоративны." сектором экономики различают две модели.

Модель открытого рынка характерна для США, где банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу "наш клиент".

Модель внутреннего корпоративного контроля характерна для Германии и Японии. Отношения строятся на основе устойчивых связей между банками и корпорациями, вплоть до того, что банки могут выступать в качестве прямых акционеров предприятий.

Структурные элементы банковской системы в свою очередь классифицируются по различным признакам, что позволяет выделять виды банков по формам собственности, по величине зарегистрированного уставного капитала, по функциональному назначению, по специализации и т.д.

Современная банковская система России является двухуровневой: на верхнем уровне - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), на втором - коммерческие банки (рис. 2.1).

Она представляет собой часть кредитной системы, в которой функционирует Банк России и большое количество существующих банков второго уровня, а также филиалы и представительства иностранных банков .

В банковской системе существуют подсистемы. Для совместного осуществления банковских операций в стране могут создаваться ассоциации кредитных организаций, существует зарубежная часть российских банков, филиалов и зарубежных представительств, которые созданы российскими банками, международные банки, поднадзорные Банку России, и др.

Банковская система РФ действует в рамках единого законодательства, которое включает Конституцию Российской Федерации, Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и другие федеральные законы, а также нормативные акты, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельностью коммерческих банков страны производит Банк России.

Формирование банковской системы России можно разделить на три этапа.

Этап 1. Банковская система имперской России - со времени создания государственных (казенных) банков до 1917 г. В I860 г. был создан Центральный банк страны. С 1860 по 1917 г. действующая двухуровневая банковская система включала государственный центральный банк и частные банки.

Банковская система, сформированная в условиях социалистического хозяйствования. С 1917 по 1930 г. происходило формирование распределительной (централизованной) банковской системы, а затем (с 1932 по 1987 г.) ее стабильное функционирование.

Банковская система условий возрождения рыночных отношений (с 1988 г. по настоящее время) - становление и развитие современной двухуровневой банковской системы.

Сегодня Банк России является проводником единой государственной денежно-кредитной политики, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение", выполняет функцию "банка банков"; подобно центральным банкам других стран является банкиром правительства", выполняет внешнеэкономическую функцию . Главная задача Банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны. Банк России устанавливает обязательные правила деятельности коммерческих банков страны, для них ом выступает как высший орган банковского регулирования и контроля. Он же поддерживает устойчивость деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками центральный банк, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, стремится к защите интересов населения и кредиторов. Одновременно Банк России определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Современные коммерческие банки выполняют операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытию и ведению банковских счетов; осуществлению расчетов; кассовому обслуживанию клиентов; купле-продаже иностранной валюты; привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов; выдаче банковских гарантий и т.д.

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ, характеризующие его место и роль в экономике страны, приведены в табл. 2.1

Таблица 2.1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

Показатель			01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
	Совокупные активы (пассивы) банковского
	сектора (млрд руб.) в % к ВВП
	Собственные средства (капитал) банковского
	сектора, млрд руб. в % к ВВП

	Кредиты и прочие раз- метенные средства, предоставленные нефинансовым организациям


		и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.) в % к активам банковского сектора в том числе: кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.)




		в % к активам банковского сектора
		в % к денежным доходам населения
		Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд руб.)
		в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)
		Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд руб.) в % к активам банковского сектора

Показатель
	Вклады физических лиц
	(млрд руб.) в % к ВВП
	в % к пассивам банков-
	ского сектора в % к денежным дохо-
	дам населения
	Средства, привлеченные от организаций (млрд руб.)* в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора	4790,3	7053,1	8774,6	9557,2	11126,9
Справочно
Показатель, млрд руб.
Валовой внутренний продукт (ВВП) И и вести і їй и орган изаци й всех форм собственности в основной капитал		26 917,2 3 809,0	33 247,5 5 214,0	41 276,8 6 272,1	38 786,4 5 769,8	44 939,2 6 413,7
(без субъектов малого предпринимательства) Денежные доходы населения

* Включая депозиты, средства государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, физических лиц - индивидуальных предпринимателей, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, депозитные сертификаты, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные но корреспондентскому счету кредитной организации; без учета средств, привлеченных от кредитных организаций.

На 1 ноября 2011 г. количество банков в нашей стране составило 11231. За девять месяцев 2011 г. российскими банками получена прибыль в размере 624,2 млрд руб. (за аналогичный период прошлого года - 359,7 млрд руб.)2. Возрастание темпов прироста показателей банковского сектора3 показано в табл. 2.2. При этом происходит укрупнение данного сектора, внедрение передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты И Т.Д.), вводятся различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за период)

Таблица 2.2

Собственные

средства

(капитан)

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям

Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам

Вклады физических лиц

Средства, привлеченные от организаций

за 12 месяцев, предшествующих отчетной

за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате

01.01.09
01.01.9 01.01.11

35.2 -11,0

6.9 6,1

24.4 8,9

Прирост с начала текущего года

Прирост за соответствующий период прошлого года

Расширяется сеть филиалов, представительств (внутри страны и за рубежом), увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений, происходит увеличение портфеля розничных и ипотечных кредитов. Быстро прогрессируют новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки (работают в тесном контакте с дочерними структурами торговых домов, коммерческих компаний и т.д.) - Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк .

Несмотря на положительную динамику отрасли в последние годы, особенностью российских коммерческих банков остается то, что большинство из них имеют небольшой уставный капитал и являются универсальными. В настоящее время в России существует более тысячи банков, при этом на двести крупнейших из них приходится более 90% всех активов системы2. Особую роль среди немногочисленных специализированных банков играет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России), самый крупный по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. Он специализируется на приеме вкладов населения и выдаче потребительских ссуд. В 1990-е гг. начался процесс становления ипотечных и инвестиционных банков, который, впрочем, протекает недостаточно активно. По организационно-правовой форме большинство банков являются акционерными. Для России в большей степени, чем для иных развитых стран, характерны государственные банки или банки с участием государства (или Банка России). Банки страны неравномерно распределены по регионам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков в Сибири и на востоке страны. Количество региональных банков постоянно сокращается.

Современные проблемы развития банков в российской экономике проявляются в том, что коммерческие банки при выполнении своих функций наталкиваются на существенные количественные и качественные ограничения, свидетельствующие о недостаточной зрелости и невысоком уровне развития банковской системы, что не позволяет ей адекватно участвовать в решении проблем, стоящих перед экономикой.

Характерно, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта. Банковской сфере государство должного внимания не уделяет, в частности, в стране не создана адекватная система защиты коммерческих банков. Кроме того, низкий уровень монетизации российской экономики тормозит и развитие инфраструктуры оказания банковских услуг, при этом значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства проходит вне банковской системы. Коммерческие банки недостаточно хорошо выполняют свои фундаментальные обязанности по финансовому посредничеству, лишая экономических агентов доступа к капиталу для модернизации и развития производства. Они не в состоянии обеспечить адекватный потребностям российской экономики уровень перераспределения ресурсов между отраслями. Кроме того, в стране создана модель конкуренции, в которой преимущества предоставлены лишь наиболее крупным участникам рынка. К примеру, банкам с государственным участием в капитале принадлежит 54,8% активов, 48,9% капитала и 71% прибыли из 575 млрд руб., полученных всеми банками в 2010 г.

Таким образом, в настоящее время в России возможности развития двухуровневой банковской системы заложены в процессе создания новых, реорганизации действующих банков, развитии деятельности банковских ассоциаций и союзов, более рационального их распределения по территории страны и т.д. Необходимо комплексное совершенствование банковской деятельности, так как механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Основные направления развития банковского сектора России до 2015 г. предусматривают :

повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции (к 2015 г. доля кредитов в инвестициях в основной капитал должна составлять 20-30%, а не 10%, как в настоящее время);
повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики;
повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий;
повышение эффективности работы банковской системы в долгосрочном периоде и восстановление темпов кредитования в номинальном выражении не менее 15% в год - в среднесрочном;
расширение предоставлений государственных гарантий при кредитовании стратегических для страны отраслей;
совершенствование банковского надзора (регулирование рыночных рисков банков, совершенствование системы налогообложения банковского сектора);
необходимое повышение удельного веса банковских кредитов в пассивах компаний.

cducations.com.ua/rcfcrats/bankovskaya_sislcma/bankovskaya_ sistema_i_ee_struk.html; library.fentu.ru/book/iu/36/51_.html.
Литературная газета. 2011. 27 июля.
arb.ru ("Заключение Ассоциации российских банков на проект Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года").

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а)вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;
б)горизонтальная - равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

Главными задачами ЦБ являются:

1)поддержание стабильности денежной системы государства,
2)обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,
3)влияние на ценовую систему страны.

Достижение целей - эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

· денежно - кредитное регулирование экономики (эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением, аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений, кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора, организация и осуществление межбюджетных отношений);
· функция нормативного регулирования;
· операционная функция (хранение официальных золотых и валютных резервов страны;
· исполнение государственного бюджета и управление государственным долгом;
· информационно-аналитическая функция;
· регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений.

В рамках денежно-кредитного регулирования Банк России в соответствии с федеральным законом, определяющим его деятельность, выполняет следующие функции:

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
· выступает кредитором последней инстанции для всех кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.

Итак, в данной функции денежно-кредитного регулирования просматривается назначение (роль) банка, призванного регулировать денежный оборот. Будучи эмиссионным центром, выступая организатором налично-денежного обращения, институтом поддержки ликвидности коммерческих банков в случае кратковременной необходимости у них дополнительных денежных средств, Центральный банк Российской Федерации, выполняющий данную функцию, реализует свое назначение в экономике.

Функция нормативного регулирования (нормативно-творческая функция) предусматривает:

· разработку правил ведения банковских операций;
· определение порядка и правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
· определение правил ведения расчетов в Российской Федерации;
· разработку правил расчетов с международными организациями, государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

Деятельность Банка России по созданию нормативных актов (положений, инструкций, приказов), регулирующих банковские операции, порядок учета и отчетности коммерческих банков, дает ему возможность упорядочить и развивать работу кредитных учреждений, создать общую методическую базу, единые стандарты деятельности кредитных организаций, позволяющие им в рамках действующего законодательства осуществлять обслуживание своих клиентов.

Операционная функция позволяет Банку России:

· осуществлять самостоятельно либо по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок;
· управлять своими золотовалютными резервами;
· обслуживать счета бюджетов всех уровней бюджетной системы страны посредством ведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов.

Полномочия, определяемые данной функцией, позволяют Банку России вести широкий круг деятельности, обслуживать разнообразный перечень потребностей экономических субъектов, при необходимости выступать в качестве уполномоченного агента государства по ведению расчетов по финансовым операциям.

В соответствии с информационно-аналитической функцией Банк России:

· проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом по стране и регионам, прежде всего в области денежно-кредитных и валютно-финансовых отношений, ценообразования, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
· участвует в разработке прогноза платежного Балана страны, организует его составление;
· устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной денежной единице.

Для Банка России данная функция имеет особое значение. Без ее выполнения практически невозможно регулирование денежного оборота, основанного на материальных и финансовых потоках. Анализ и прогнозирование экономического развития страны является той интеллектуальной базой, которая дает возможность определить динамику и структуру денежно-кредитных отношений. Сведения Банка России о тенденциях экономического развития страны, развитии отдельных секторов экономики, динамике платежного баланса, валютном курсе, основных показателях банковской деятельности, предоставляемые экономическим субъектам, в том числе банковскому сообществу, составляют важную информацию, позволяющую им при необходимости скорректировать направления своего развития.

Надзорная и контрольная функции возлагают на Банк России:

· надзор за деятельностью банков и банковских групп;
· государственную регистрацию банков, выдачу им лицензий на осуществление банковских операций, приостановку их действий и отзыв их;
· регистрацию банками эмиссий ценных бумаг;
· валютное регулирование и валютный контроль.

Данные полномочия позволяют Банку России выполнять целевые ориентиры, направленные, в том числе, на развитие и укрепление банковского сектора страны. Осуществляя надзор за деятельностью коммерческих банков путем постоянного наблюдения и проверок на предмет ее соответствия законодательно установленным правилам и нормативным актам, Банк России защищает интересы вкладчиков и кредиторов, обеспечивает стабильность деятельности кредитных организаций. Контроль со стороны Банка России как самостоятельная форма наблюдения за обеспечением законности не основан на отношениях подчиненности между ним и коммерческими банками, поэтому его вмешательство в их оперативную деятельность строго ограничено законом; оно осуществляется только в случаях нарушения правил, установленных Банком России, а также при наличии угрозы интересам вкладчиков (кредиторов). В соответствии с законом Банк России не должен принуждать коммерческие банки выполнять операции, не предусмотренные учредительскими документами, законодательством и нормативными актами.

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

1)выдача лицензий на банковскую деятельность;
2)проверка отчетности в коммерческих банках;
3)банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.

Нормативы для коммерческих банков:

· Достаточности капитала;
· Нормативы ликвидности коммерческого банка;
· Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады)
· Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.

Для начала нужно разобраться, что такое банк. Вот одно из определений:

Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Действительно, сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми различными видами операций, которые мы уже привыкли называть банковскими. Они не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, валютные операции, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Как же в современной обстановке можно охарактеризовать банки?

Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения или организации. Один из самых распространенных терминов, встречающихся в научной и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах, а также в печати - это “банковские учреждения” и “банковские организации”. Однако, здесь следует вспомнить, что такое организация. А это ничто иное, как “определенная совокупность людей”. Но, исторически сложилось так, что банк, в большинстве случаев, являлся уделом частного лица. Однако впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и малые объединения. То есть такое определение банков уместно лишь для последней половины XX века, и им можно охарактеризовать современные банки.

Банк как предприятие. В литературе есть такое сравнение: как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, который обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги. Почти не отличаются и задачи банка как предприятия: он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности. А также банк, как и любое другое предприятие, должен иметь специальное разрешение (лицензию). Значит банку можно дать характеристику предприятия. Но, конечно, банк нельзя назвать промышленным или транспортным предприятием. Банк действует в сфере обмена, а не производства. И это обстоятельство может навести на мысль, что банк - это торговое предприятие. Но с этим многие не согласны.

Действительно, банки покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Но, однако, на этом сходство между банком и сферой торговли заканчивается. Более того, на мой взгляд, сходство это носит только внешний характер, так как банк торгует не товаром, а особым продуктом, который пользуется спросом только у весьма ограниченного контингента. То есть, банк можно сравнить с предприятием весьма относительно.

Банк как посредническая организация. Довольно часто бак характеризуют как посредническую организацию. Основанием для этого является перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под определенный процент отдать ее какому-либо заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который вполне может находиться в другом регионе. Консолидирующим звеном здесь выступает банк - посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус, срок, обеспечение, ссудный процент и т.д. В данном случае банк можно назвать посреднической организацией.

Банк как кредитное предприятие. В настоящее время банк все более становится кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако, это не дает основания для смешения банка с кредитом. Так как кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженой стоимости. В отличие от кредита, банк - это одна из сторон отношений. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке либо одну из противостоящих друг другу сторон, либо, как описано выше, выступать в качестве посредника.

Еще одно отличие между банком и кредитом состоит в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме, в банке же сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. Однако по своей природе банки связаны с кредитными отношениями. Именно на их базе и зародился банк. Кредит можно смело назвать фундаментом банка.

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

На сегодняшний день функции банков столь разнообразны, что его характеристикой может являться все, что изложено выше, поэтому точное определение банку дать довольно сложно. Однако, обобщив все вышеизложенное я попробую сделать вывод. На мой взгляд банк можно охарактеризовать как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии и др.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед центральным банком ставиться пять основных задач. Центральный банк призван быть:

*Эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
*Банком банков, т.е. совершать операции преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
*Банкиром правительства - поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
*Главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
*Органом регулирования экономики денежно-кредитными методами./1/

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции относиться регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедура допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок.

Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность.

Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

Центральный банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, ЦБ России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона "О Банке России" в декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ) Банк России выполняет следующие функции:

Детальный перечень функций Центрального банка Российской Федерации не противоречит международной практике работы центральных банков. Так же как и центральные банки других стран, Центральный банк Российской Федерации прежде всего выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию.

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия их функционирования. От этих условий в известной мере зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, что и оказывает влияние на ход экономического развития страны. Особенности национальной банковской системы в значительной степени воздействуют на выбор путей и методов денежно-кредитного регулирования центральным банком, на предпочтение им тех или иных инструментов денежной политики.

Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится центральный , осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе - все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

В Великобритании роль главной кредитной организации играет , который выпускает банкноты и монеты, а также ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.

Двухуровневая банковская система принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет , отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России - это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

Смотреть что такое "Двухуровневая банковская система" в других словарях:

двухуровневая банковская система - Существующая в США система, при которой банки лицензируются штатом или федеральным правительством. Это создает различия в правилах ведения банковской деятельности, предельных суммах займов и условиях предоставления иных банковских услуг клиентам … Финансово-инвестиционный толковый словарь

Банковская система - (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

Банковская система - совокупность банков данной страны. В настоящее время существует двухуровневая банковская система. Первый уровень центральный (эмиссионный) банк. Второй уровень частные и государственные банковские институты (коммерческие депозитные,… … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

Банковская система Израиля - Банковская система Израиля двухуровневая система банков в Израиле. Она состоит из Банка Израиля, выполняющего функции регулятора и коммерческих банков. Система начала формироваться во время сионистского движения в начале 20 го века и после… … Википедия

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ДВУХУРОВНЕВАЯ - DUAL BANKINGБанковская система, при к рой одновременно существуют два типа банков. Так, в США банки могут иметь лицензию либо штата, либо федерального правительства …

Банковская система РФ - двухуровневая система действующих на территории РФ организаций, имеющих право осуществлять банковские операции. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй уровень российскими кредитными организациями (банками и небанковскими… … Большой юридический словарь

Банк - (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

Денежная масса - (Money supply) Денежная масса это наличные средства, находящиеся в обращении, и безналичные средства, находящиеся на счетах в банках Понятие денежной массы: агрегаты денежной массы М0, М1, М2, М3, М4, ее ликвидность, наличные и безналичные… … Энциклопедия инвестора

Товар - (Product) Определение товара, виды товаров, продажа товара информация об определении товара, поставка и продажа товара, виды товаров Содержание Содержание Определение Нетрадиционное определение Юридические определения Этимология Качество Свойства … Энциклопедия инвестора

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА - BANKING HISTORYИстория деятельности коммерческих банков США может быть условно разделена на отдельные периоды: колониальный период, во время к рого фин. институты и рынки были немногочисленны и выполняли элементарные функции; банковское дело до… … Энциклопедия банковского дела и финансов