Cозаемщик по ипотеке: права на квартиру, требования к созаемщику и его обязанности. Ипотека с созаемщиком в сбербанке

анкету на нашем сайте.

Существуют различные виды кредитования физических и юридических лиц. Это и ипотечное кредитование, и кредиты на потребительские, неотложные нужды, кредиты на обучение и так далее. Кроме того, банки предлагают разнообразные программы кредитования, которые помогают получить займы на выгодных условиях.

Тем, кто изъявил желание стать заемщиком, необходимо учитывать некоторые моменты, предъявляемые к заемщику, собрать пакет документов, который будет рассмотрен банковской комиссией. После этого банк может либо одобрить, либо отказать в получении кредита. Банк вправе перепроверять, если не всю, то большую часть информации, предоставляемой кандидатом на займ, ведь это в его интересах, чтобы клиент был платежеспособен.

Говоря об ипотечном кредитовании, нужно уточнить, что не всегда средств, имеющихся у заемщика, может хватить на запрашиваемую сумму. В таком случае заемщик вправе взять созаемщика или даже двух. Банковские структуры не будут против, так как это будет лишь дополнительной гарантией того, что платежи будут совершаться вовремя и в полном объеме. Может ли созаемщик взять кредит? Вот вопрос, который иной раз является камнем преткновения для тех, кому было предложено стать созаемщиком. Роль созаемщика не так безобидна, какой представляется на первый взгляд. У него такие же права и обязанности, как и у заемщика, разве что в названии существует некое отличие. Созаемщик также вправе претендовать на право собственности на жилье. Банку абсолютно все равно, кто платит по кредиту, заемщик или созаемщик, а вот в случае неплатежа или несвоевременного погашения задолженности претензии будут предъявляться к любому из заемщиков. На вопрос о том, может ли созаемщик взять кредит , ответ - да. Один созаемщик может принимать участие в нескольких ипотечных кредитах, если для этого он обладает соответствующей платежеспособностью. Те, кто думают, что могут скрыть участие в кредитах и оформить займ в другом банке, ошибаются. Банки учитывают все обязательства, долги заемщика, страховые выплаты, алименты, вклады и многое другое, чтобы исключить все возможные риски.

Созаемщик также представляет все необходимые документы для рассмотрения его кандидатуры в качестве созаемщика. Этот пакет документов практически повторяет тот список, что и у самого заемщика. Естественно, что в случае, когда созаемщиками выступают супруги, делаются исключения. Подобная ситуация, когда в роли созаемщиков выступают супруги или близкие родственники, - не редкость.

Тем, кто принимает решение стать созаемщиком, необходимо просчитать все возможные риски, подойти к этой обязанности серьезно. Нужно продумать все вопросы, которые вызывают непонимание, и задать их своему кредитному инспектору. Может ли созаемщик взять кредит,каково максимальное количество созаемщиков для оформления одного кредита, какие конкретно требования предъявляются к кандидатуре созаемщика и так далее. В банке компетентные сотрудники предоставляют полностью достоверную и полную информацию по всем интересующим вопросам, исключая все возможные моменты непонимания.

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы. Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке выступают крайне редко. Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

Отличия от поручителя

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита. Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует. Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

• заполненная анкета для получения денег на квартиру;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Права и обязанности

Если человека попросили помочь в получении ипотеки на квартиру, необходимо заранее изучить права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту. Лицо, выступающее в этой роли, отвечает перед банком наравне с основным заемщиком. Если он не сможет погасить задолженность в силу объективных причин, созаемщик по ипотечному кредиту должен будет взять на себя обязательства по погашению долга.

На практике потенциальные собственники далеко не всегда распределяют доли поровну. Чтобы заранее разделить их, супруги заключают брачный договор или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика может быть заключён, если участники сделки не являются супругами. В иной ситуации банк может настоять на заключении брачного договора с самого начала или в случае возникновения ряда сложностей. Так, потребность в нём нередко возникает при появлении просрочек.

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак. Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому. У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

• определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
• утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
• изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Как перестать быть созаемщиком?

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

• развод;
• тяжелое заболевание;
• планируемый переезд;
• потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Нужный человек...

Созаемщик - это не совсем обычный термин, упоминаний о котором нет ни в Гражданском Кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Откуда же он появился? Отвечаю - из банковской практики, где и применяется. Итак, кто такой созаемщик, каковы его обязанности, права и задачи при кредитовании.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В странах СНГ понятие "созаемщик" официально закреплено в Казахстане. Там, в правилах к Постановлению Правительства Республики Казахстан от 19 июля 2008 года № 711 определено значение термина "Созаемщик", которое гласит: - "Созаемщик - супруг (супруга), близкие родственники заемщика (родители, дети, усыновители, усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также лица, совместно получающие заем и несущие солидарную с заемщиком ответственность за его возврат."

По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков ? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:

1. ипотечные кредиты,
2. автокредиты,
3. образовательные кредиты,
4. кредиты молодой семье.
5. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Права и обязанности созаемщика

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности » Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

• основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, кредита на приобретение автомобилч. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного (жилищного) или другого кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления ипотеки состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
• Основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже;

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться о финансовых взаимоотношениях с заёмщиком:

1. До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
2. Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
3. Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
4. Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
5. Если созаёмщиком выступают родители заёмщика (или один из родителей) и титульный созаёмщик производит погашение части кредита. А затем супруги разводятся и делят приобретённую по ипотеке квартиру без учёта средств, вложенных созаёмщиком. Кто должен, и должен ли вообще возместить эти затраты родителей!

В жизни бывает всякое, поэтому финансовые взаимоотношения между заемщиком и созаемщиком, должны быть документально зафиксированы, если они не могут быть защищены законами и стеснительность или излишняя доверчивость здесь неуместна. Ну а если заемщик начинает обижаться на желание созаемщика подстраховать себя соглашением или получить нотариально заверенную расписку, то вообще стоит задуматься о целесообразности участия в такой сделке.

Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было - оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.

Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
   
   
   • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
   • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
   • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
   • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
   • документ об образовании;
   • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
   • военный билет;
   • водительское удостоверение;
   • и другие по списку конкретного банка.
2. Для кредитов на образование:
   
   
   • копия паспорта (все страницы);
   • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
   • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
   • копия свидетельства о браке;
   • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
   • и другие документы.

Cозаемщик и кредитная история

Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже "заёмщик" и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

Созаёмщик по ипотеке

Чтобы согласиться на роль созаемщика по ипотеке, надо трижды подумать, ведь ипотека оформляется на очень длительный срок, в течении которого всякое может случиться. Приведу часто встречающиеся проблемы, которые возникают после оформления кредита:

1. Созаемщику самому потребовался кредит, а платежеспособности на два кредита уже не хватает;
2. Оформили ипотеку на одного из гражданских супругов, и второй выступил созаемщиком без оформления жилья в совместную собственность на двоих. А затем гражданские супруги разошлись, и тут оказалось, что у одного из них обязательства по погашению ипотеки остались, а жилье отошло второму, который специально прекращает погашение кредита;
3. Выступили со заемщиками у друзей, которые затем перестали платить по кредиту. Банк удерживает кредит с вас, а друзья компенсировать ваши затраты отказались.
4. Супруги берут ипотеку (один заемщик- второй созаемщик), но оформляют жилье на одного из них. А через некоторое время они разводятся. В этой ситуации, как правило, один остается без жилья, но обязательства по погашению кредита за ним продолжают оставаться до полной выплаты долга.

Чтобы созаемщику по ипотеке не попасть в затруднительную ситуацию и не нести неоправданные расходы необходимо придерживаться одного из следующих правил:

1. Оформлять жилье только в совместную собственность - если это супруги с общим семейным бюджетом из которого и погашается ипотека;
2. Оформлять соглашение на возврат затраченных созаемщиком средств, в том числе и за счет выделения доли из приобретенного жилья - если это друзья, родственники или гражданские супруги;
3. Оформлять соглашение на последующее переоформление жилья на двоих с учетом суммы вложения каждого из гражданских супругов, оплачивать затраты только от своего имени и сохранять платежные документы по погашению ипотеки до полного каждого.

Теперь Вы понимаете, что одного желания или согласия стать созаемщиком недостаточно. И только проанализировав все за и против, можно дать согласие выступать созаемщиком, в противном случае Вас ждут непредвиденные финансовые затраты. Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли созаемщика.

С участием созаёмщиков. Банк в таких случаях получает дополнительные гарантии, а заёмщики с небольшим доходом – возможность получить займ. Многие покупатели недвижимости до сих пор считают, что созаёмщик играет только формальную роль, но в случае, если заёмщик перестаёт платить по ипотеке, становится ясно, что это не так.

На практике созаёмщик, это почти тот же заёмщик. В отличие от поручителя, он имеет право претендовать на долю в жилплощади, которая приобретается по ипотеке, и точно так же, как и главный заёмщик, рискует деньгами и собственностью. Обычно созаёмщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же, как пакет документов основного заёмщика. Банки часто допускают наличие нескольких созаёмщиков. В некоторых кредитных организациях их количество ограничено двумя, в других доходит до пяти.

Если созаёмщиками выступают люди, не связанные родственными узами, банк может поинтересоваться, на каком основании посторонний человек будет страховать вас своими финансами. Но последнее время, участились случаи оформления ипотеки парами, не оформившими официально свои отношения, так что банки не уже не придают родственным связям первостепенной значение.

Доли в ипотеке и доли в собственности приобретаемого жилья могут не совпадать и прописываются отдельно по желанию участников сделки.

Итак, что же делать, если заёмщик или созаёмщик отказываются платить по ипотеке? В принципе для банка нет существенной разницы, кто отлынивает от своих обязанностей – основной заёмщик или кто-то из созаёмщиков. Предъявить требование по погашению долга кредитор может к любому из них. Кроме того, если один участник продолжает исправно платить свою часть взносов, а второй перестаёт, накопившийся долг будет считаться общим.

«В этой ситуации заёмщику необходимо продолжать оплачивать ипотечный кредит согласно графику и не допускать просрочек платежа, т.е. не допускать возникновения ответственности по кредитному договору. Ответственность по кредитному договору, как правило, наступает для заёмщика и созаёмщика солидарно, т.е. в случае просрочки платежа в равной степени кредитор может предъявить требование о полном досрочном погашении кредита как к заёмщику (полностью или в части), так и к созаёмщику (полностью или в части). Таким образом, для кредитора не важно, по чьей вине допущена просрочка, требования предъявляются сразу ко всем должникам. Если по вине созаёмщика нет возможности дальше оплачивать кредит, то в этой ситуации необходимо обратиться к кредитору для совместного поиска правильного решения данной проблемы» , – поясняет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

В Номос-банке советуют не дожидаться, пока финансовая организация подаст в суд, а обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Кредитор может временно снизить размер ежемесячного платежа или полностью отсрочить уплату ежемесячного платежа на определённый срок, изменить срок кредита с целью снижения ежемесячного платежа или предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей.

Если один из созаёмщиков категорически отказывается платить и не участвует в погашении кредита, остальные должники могут обратиться в банк, чтобы получить согласие кредитной организации на переоформление права собственности (чтобы разделить квартиру только между теми, кто продолжает платить), а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе.

Второй вариант – продажа предмета залога с согласия кредитора для осуществления полного досрочного погашения кредита. В этом случае также заблаговременно необходимо обратиться к кредитору и согласовать с ним этот вариант решения своих проблем.

Не имея достаточного дохода на ипотечный кредит, можно привлечь созаёмщиков: родственников или друзей. Они помогут взять кредит, несут ответственность за своевременное погашение долга и могут претендовать на часть приобретаемой недвижимости. Соглашаясь быть созаёмщиком, изучите свои права, обязанности и узнайте о возможных последствиях.

Кредит на покупку жилья под залог недвижимости - единственная возможность улучшить условия проживания для многих. Взять деньги в долг на десяток лет или более - ответственное дело как для заёмщика, так и для банка.

Банки тщательно проверяют платёжеспособность заявителя, иногда отказывают в выдаче денег. В этом случае привлекаются созаёмщики по ипотечному кредиту. Их доходы учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотеку.

Кто это такой

Созаёмщик - это второй (может быть до четырех) человек, который несёт ответственность за своевременную плату по ипотечному кредиту на тех же условиях, что и основной кредитуемый.

В случае отказа или прекращения выплат банк обращает взыскание долга на второго заёмщика. Банки охотно оформляют в созаёмщики родственников кредитуемого гражданина, а также друзей.

При этом выполняются следующие условия:

• доходы созаёмщика банк учитывает при расчёте, что позволяет увеличить максимальную сумму кредита;
• всю сумму кредита или только часть её может погашать созаёмщик. Оба заёмщика несут солидарную ответственность перед банком;
• созаёмщик подписывает с банком ипотечный кредитный договор и может стать владельцем части приобретаемой в ипотеку недвижимости;
• если кредитуемый человек не выполняет обязанности по выплате долга, она автоматически переходит ко второму заёмщику.

Когда оформляется созаёмщик:

• у основного заёмщика недостаточно доходов для получения требуемой суммы ипотечного кредита;
• основной заёмщик в период оформления договора состоит в браке. В этом случае супруг (а) автоматически в соответствии со ст. 45 Семейного кодекса РФ становится созаёмщиком;
• основной кредитуемый имеет достаточный доход, но оформляет ипотеку на несовершеннолетнего ребёнка, у которого нет средств;
• заёмщик в начальный период кредитования не имеет доходов. Это возникает при оформлении договора ипотеки на студентов.

В чем отличие от поручителя

Есть ещё такое понятие, как поручительство. По смыслу поручительство - это тоже выплата банку долга заёмщика, если он некредитоспособен.

На самом деле между ними есть разница:

• доходы поручителя при определении максимальной суммы кредита не учитываются;
• поручитель должен быть платёжеспособным, чтобы иметь возможность погасить весь долг банку, включая проценты по ипотеке;
• стороны (банк и поручитель) подписывают договор поручительства, по которому поручитель обязан выплачивать долг, в случае если заёмщик не сможет или не пожелает делать это сам. Право собственности на недвижимость у поручителя не появляется, но он может потребовать его в судебном порядке;
• поручитель производит выплаты по решению суда. Порядок требований банка: заёмщик, созаёмщик, поручитель.

Требования

Учитывая то, что созаёмщик наравне с основным заёмщиком отвечает перед банком, требования к нему мало отличаются.

Они следующие:

• гражданство РФ,
• возраст 21–55 лет (женщины) и 21–60 лет (мужчины),
• непрерывный срок работы на текущем месте не менее 6 мес. (1 год в некоторых случаях),
• платёжеспособность. Наличие дохода, позволяющего выплачивать долг по ипотеке. Если платёж по кредиту не превышает 40% доходов заёмщика, он платёжеспособен,
• положительная кредитная история. Банк проверяет её для созаёмщика так же, как и для заёмщика,
• близкое родство с заёмщиком (желательно).

Документы

Для оформления ипотечного кредитного договора созаёмщику потребуется предоставить в банк следующие документы (копии):

• паспорт (все страницы),
• страховое свидетельство ПФР,
• справка о регистрации по месту жительства,
• справка о доходах,
• паспорта проживающих с ним лиц (супруг, несовершеннолетние дети, родители),
• трудовая книжка,
• диплом или аттестат об образовании,
• при необходимости: свидетельство о браке, сведения о детях, военный билет, справки из ПНД и НД, удостоверение водителя,
• документы об имуществе, сведения о банковских счетах в других банках) и налоговая декларация за предыдущий год (по требованию банка).

Права

Зная, кто такой созаёмщик по ипотеке, рассмотрим его права и обязанности. Он равноправный участник сделки и имеет право на долю приобретаемой недвижимости. Доли определяются по согласию кредитуемых лиц.

Если один из заёмщиков отказывается от своей доли квартиры, обязанность выплаты кредита с него не снимается.

Любой гражданин вправе быть созаёмщиком по нескольким ипотечным кредитам, если его доходы это позволяют, он имеет положительную кредитную историю и готов рисковать.

Видео: как созаемщикам разделить доли в квартире

Обязанности

По кредитному договору созаёмщик берёт на себя такие же обязательства, как и основной заёмщик. Если человек оформил ипотеку и не может её выплачивать, делать это за него обязан созаёмщик до тех пор, пока долг не будет погашен.

Обязанности и ответственность второго заёмщика могут быть указаны в договоре. Например, порядок погашения долга: вначале по кредиту платит созаёмщик, а потом заёмщик (в случае если родители покупают квартиру несовершеннолетним детям). Может быть оговорена равная ответственность.

Ответственность

Все заёмщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору в соответствии с ГК РФ гл. 22, ст. 322-325.

Банк обращает требование выплаты долга в полном объеме к одному из созаёмщиков в случае отказа остальных от своих обязательств.

В порядке регрессных требований должник, выполнивший полностью обязательства, вправе требовать возврата средств от остальных должников. Мера ответственности оговаривается в договоре. Например, ответственность созаёмщика может наступать тогда, когда заёмщик перестаёт оплачивать по кредиту.

Страхование

Страхование защищает и банк и заёмщика в случае непредвиденных ситуаций, таких как потеря трудоспособности или смерть.

Каждый из заёмщиков страхуется на свою долю кредита. В случае смерти или утраты трудоспособности застрахованного страховая компания выплатит долг пострадавшего, а другой заёмщик свою долю будет выплачивать самостоятельно.

Влияние на кредитную историю

Созаёмщик отвечает по долговым обязательствам так же, как и заёмщик. В соответствии с ФЗ №218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»: на него формируется кредитная история, которая хранится не менее 15 лет в Бюро кредитных историй.

Если основной заёмщик окажется неплатёжеспособным, не погасит свой долг, то кредитная история созаёмщика будет испорчена, он попадёт в число неплатёжеспособных клиентов и не сможет в дальнейшем оформить кредит на себя.

Часто встречающиеся проблемы

Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, нужно хорошо подумать и принять во внимание то, что в дальнейшем могут возникнуть проблемы, наиболее вероятные из которых следующие:

• Созаёмщику самому потребовался кредит на другие цели, но платёжеспособности на его оформление уже не хватает.
• Супруги состоят в гражданском браке. Оформили ипотечный договор на одного, второй выступил созаёмщиком. Жильё в совместную долевую собственность не оформили. Супруги разошлись. Оказалось, что один из них обязан платить по кредиту, а другой является собственником квартиры, но выплачивать долг не желает.
• Стали созаёмщиком по ипотечному кредиту у друзей. Друзья перестали платить свой долг. Банк требует выплату с вас, а друзья компенсировать долг отказываются.
• Супруги состоят в законном браке. Берут ипотечный кредит, но жильё оформляют в собственность одного из них. Через несколько лет расторгают брак. Один из супругов остаётся без жилья, но обязанность выплаты долга за ним сохраняется.
• Вывод созаёмщика из ипотечного договора возможен по согласованию всех сторон и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Банки крайне неохотно идут на эту процедуру, которая никакими правилами не регламентируется.

Правила

Чтобы не попасть в трудное положение и не потерять собственные средства, созаёмщикам нужно следовать простым правилам:

• супругам целесообразно оформлять недвижимость в совместную долевую собственность, если они погашают долг по ипотеке из бюджета семьи;
• супругам в гражданском браке, родственникам, друзьям, подписать соглашение о возврате выплаченных средств, в денежной форме или в виде доли на приобретаемое жильё;
• гражданам, состоящим в гражданском браке, подписать соглашение о последующем переоформлении долей жилья на каждого пропорционально сумме вложенных средств. Кредит оплачивать от своего имени. Все платёжные документы сохранять до окончания срока кредита и полного расчёта с банком.

В жизни случается много непредвиденных ситуаций. Желая помочь родственниками или друзьям с ипотекой, не стесняйтесь оформлять все необходимые документы, которые обезопасят вас от возможных проблем и неприятностей.