Выгодно ли сейчас открывать валютные вклады? Плюсы и минусы депозитов в банке

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если они у вас есть!» – этот призыв не потерял своей актуальности и по сей день. То, что хранить деньги в банке прогрессивнее, чем в чулке, сегодня ясно каждому – и не только потому, что в банке их намного сложнее украсть, но и потому, что на банковском вкладе деньги «работают», приносят прибыль в виде процентов.

Правда, в наше время, кода в средствах массовой информации только и слышится: «Центробанк отобрал лицензию у банка такого, у банка сякого», поневоле задумаешься – а стоит ли вообще связываться с банками, найдется ли среди них хоть один по-настоящему надежный?

На этот вопрос можно с уверенностью ответить: есть такой банк! Речь идет о Сбербанке России. Во-первых, это один из самых крупных банков не только в нашей стране, но и в Европе. Во-вторых, это старейший российский банк, прямой наследник сберегательных касс, появившихся в России еще при императоре Александре II. В-третьих, данный банк контролируется государством, так что ваши сбережения будут под надежной защитой (может, кому-то и не жалко своих денег на то, чтобы государство обанкротилось, но не до такой же степени).

Итак, можно с уверенностью сказать, что вопрос следует ставить не о том, стоит ли иметь вклад в Сбербанке России, а о том, какой именно вклад выбрать. Все разновидности вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно разделить на три категории под названиями «Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй». Различие между ними заключается в возможности или невозможности пополнять, снимать деньги до определенного срока. Процентная ставка тоже определяется не только сроком и суммой, но и типом вклада.

Начнем с категории «Сохраняй». Речь идет о таких вкладах, которые делаются на определенный срок, и пока он не закончился, клиент не может ни положить на этот счет дополнительные средства, ни снять деньги. Конечно, если случилось что-то экстраординароное и вам эти деньги срочно понадобились, никто вам не запретит их получить в банке, но сделать это можно будет только одним способом – путем досрочного закрытия счета, но получите вы при этом только тут сумму, которую положили – без процентов. Зато если ничего не случилось и деньги благополучно «долежали» до конца срока, предусмотренного договором, то проценты будут более высокими, чем по любому другому типу вклада. Следовательно, если вы абсолютно уверены, что в течение такого-то времени деньги вам не понадобятся, выгоднее всего открыть именно такой вклад.

А лучше всего «не складывать все яйца в одну корзину» и наряду с таким вкладом открыть другой – пополняемый. Он предполагает, что средства на счет будут поступать постепенно. Такой вариант подходит, например, для тех, кто хочет получать пенсию через банк – это ведь намного удобнее, чем такого-то числа каждого месяца изнывать в очереди на почтовом отделении или «сидеть на привязи» дома, дожидаясь почтальона.

Правда, этот вариант скорее подойдет для работающих пенсионеров, которые тратят зарплату, а пенсию копят – ведь пополняемый вклад тоже не предполагает частичного снятия до истечения срока, а срок этот может быть минимум 3 месяца, максимум – 3 года.

Если же необходимо иметь возможность и положить, и снять деньги, оптимальным вариантом будет управляемый вклад. Процентная ставка самая низкая, зато удобно.

Таким образом, выгодность того или иного типа вклада в Сбербанке определяется потребностями конкретного клиента.

За несколько месяцев до нового года появились слухи о повышении депозитных ставок. Все вкладчики с нетерпением ждали этого события. И лишь теперь стало известно, что чуда не будет.

Стало уже традицией, что банки готовят для своих вкладчиков новогодние подарки в виде вкладов с повышенными ставками. Некоторые россияне специально ждали новогодних праздников и придерживали свои средства, ожидая более выгодного процента. Однако в этом году всё изменилось.

Все опрошенные представители банков в один голос заявили о том, что не планируют повышение предлагаемых процентов по депозитам. Даже более того, вкладчиков ждёт «сюрприз», так как ставки будут снижены. Не сильно, всего лишь на пол процента, но для тех, кто ждал этого повышения целый год, такое положение дел оказалось очень неприятным.

Большинство экспертов считают, что сезонные предложения с более выгодными ставками все же появятся. Но средние ставки по вкладам не превысят 7,5% по рублёвым вкладам и до 2% по валютным.

Стоит ли сегодня открывать банковский вклад?

На выгодные предложения можно попасть через интернет-банк. То есть все те, кто рассчитывал на рост годовых, должен начать подыскивать выгодные предложения уже сейчас, так как потом уровень ставок может опять снизится. Не стоит ждать более высоких процентов, чем те, что имеются на сегодняшний день. Об этом говорят все банкиры. По их словам, скорость падения ставок несколько замедлиться, но не остановиться. И тем более они не станут расти. Снизить скорость падения смогут так всеми ожидаемые сезонные вклады, но и они не смогут существенно изменить ситуацию на рынке.

Некоторые из банкиров, но их число невелико, предполагают, что рост годовых составит около 11% годовых. Сбудутся ли такие оптимистические прогнозы, покажет время.

Пессимисты же наоборот утверждают, что ставки не только не повысятся, но ещё и упадут. И это только в том случае, если ничего не произойдёт на рынке финансов. И опять звучит тот же совет тем, кто планирует открыть новые вклады, сделать это сейчас и не ждать кардинальных изменений.

Некоторые эксперты предполагают, что средний уровень ставок снизится до 0,7 процентных пункта, и произойдёт это падение уже совсем скоро.

Как сегодня открыть прибыльный вклад?

Выгоднее всего размещать вклад на срок не превышающий один год. Так как ситуация на рынке может измениться в любой момент, такие вклады наиболее безопасны. Вклады на более длительные сроки не советуют делать все. Так как год именно тот период, на который можно в сложившейся ситуации предсказать поведение рынка, дальнейшее развитие событий, на более отдалённые сроки, предсказать не возьмется никто.

Вклады на длительные сроки уже сейчас не пользуются особым спросом. Банки не хотят предлагать повышенные проценты по длительным вкладам, так как тоже не могут спрогнозировать изменения связанные с процентными ставками.

Основной силой определяющей изменения по процентным ставкам является Центробанк. Большинство банков ориентируется на ключевые ставки Банка России, которые по заявлениям чиновников должны остаться неизменными в начале этого нового года. Все ждут, что Центробанк изменит свою позицию. Поэтому эксперты предполагают, что коррекция ставок произойдёт в ближайшее время. И, конечно же, не стоит сбрасывать со счетов уровень инфляции, который тоже будет влиять на интерес населения к вкладам.

В случае если уровень инфляции останется на том же уровне, а условия по вкладам продолжат ухудшаться, то интерес населения, особенно к рублёвым вкладам, по прогнозам, останется на прежнем уровне. Но это лишь в том случае если размер максимальной ставки не опустится ниже 8%. Такая позиция населения связана с тем, что большая часть предпочитает копить средства, а не тратить. Поэтому банкиры надеются на то, что спрос на банковские депозиты останется таким же как и был, а в идеале и возрастёт.

Что еще, кроме инфляции может повлиять на процентную ставку?

Помимо инфляции на банковские ставки влияют и цены на нефть. Так как от нефти зависит общее состояние экономики. Если произойдет обвал цен на энергоносители, то произойдёт и падение рубля по отношению к другим мировым валютам и как результат — вырастут процентные ставки. Конфликт в Сирии, новые санкции всё это может повлиять на условия депозитных программ, предлагаемых клиентам банками.

В статье рассмотрим депозиты для физических лиц в Сбербанке.

Сбербанк России, широкая продуктовая линейка которого содержит несколько вариантов вкладов для физических лиц, предлагает выгодно разместить денежные средства, воспользовавшись одной из программ. При вложении накоплений суммой до 1,4 млн руб. предоставляется полная гарантия возврата денег, поскольку банк входит в список участников системы обязательного страхования вкладов.

Эта финансовая организация на сегодняшний день является лидером по числу вкладов, которые открыты населением, во многом за счет доверия, привычки и поддержки государства. Многие коммерческие банки предлагают более высокие процентные ставки. Однако, несмотря на это, все больше клиентов доверяют именно Сбербанку. Считают его наиболее надежным, предлагающим интересные продукты.

Депозиты в Сбербанке бывают нескольких разновидностей и могут отличаться по сроку, на который заключается соглашение, условиям пополнения депозитных счетов и закрытия счетов. Помимо этого для своих постоянных вкладчиков, являющихся пенсионерами, организация регулярно расширяет число предложений - для них открываются вклады на льготных условиях с более выгодными процентными ставками.

Естественно, главным преимуществом считается присутствие отделений на территории всей страны, и все необходимые финансовые операции с банком можно осуществлять в любом населенном пункте, где отсутствуют отделения многих коммерческих банков.

Существуют такие депозиты в Сбербанке, которые можно пополнять безналичным способом, в подобном случае денежные средства переводятся непосредственно на счет - для выплаты заработных плат и пенсий это довольно удобно. Ниже представлен обзор лучших предложений.

«Сохраняй»

Данный вклад характеризуется высокими процентными ставками. Здесь принимают вклады в долларах США, евро и рублях. Минимальная сумма депозита составляет 300 евро или долларов США и 1000 рублей. Не предусмотрено полное или частичное снятие вклада. Проценты начисляют по окончании первоначального срока, но в некоторых случаях это может происходить ежемесячно, с момента открытия вклада. Здесь предоставляется выбор самому клиенту. В зависимости от срока вложения и суммы первоначальных взносов годовая ставка может составить до 5,15 %. Срок вклада составляет от одного месяца до трех лет. Многие клиенты считают такой депозит в Сбербанке очень выгодным.

Вклад «Управляй»

Данный депозит характеризуется тем, что его можно постоянно пополнять и частично снимать финансовые средства до уровня неснижаемого остатка. Вклады принимают в евро, рублях и долларах США. Соответственно, минимальной суммой вложения будет такая, которая напрямую зависит от валюты, а в рублях она составляет 30 000, в долларах и евро - 1000. В зависимости от и срока процентная ставка по депозиту Сбербанка может быть до 4,4 %. Срок вклада составляет от 3 месяцев до 3 лет. Проценты начисляют как по истечении такого срока, так и в конце каждого из трехмесячных периодов.

Какие еще депозиты для физических лиц в Сбербанке имеются?

«Пополняй»

Данный депозит предусматривает повышение процентной ставки и предполагает возможность принимают в евро, рублях и долларах - минимальная ставка в таком случае составляет 300 в долларах и евро и 1000 в рублях. Здесь частичное снятие денег невозможно. В зависимости от срока вложения и уровня первоначального взноса процентные ставки могут доходить до 4,7 %. Депозит можно оформить на срок от 3 месяцев до 3 лет. Проценты начисляют в конце основного срока либо ежемесячно.

Вклад «Рекордный»

Денежные средства по такому депозиту в Сбербанке принимаются только в рублях. Первоначальный взнос (минимальный) равен 50 000 рублей. В зависимости от срока договора процентная ставка по депозиту в Сбербанке составляет 6,50-7,15 %. В этом случае частичное снятие не предусмотрено, так же как и нет возможности пополнять основную денежную сумму. Срок, на который можно открыть данный вклад, составляет от 7 месяцев до 1,5 года. Процентные суммы начисляются после истечения срока вклада.

Какие депозиты в рублях в Сбербанке существуют, интересно многим.

Вклад «Социальный»

Этот депозит предназначен для детей, оставшихся без попечения родителей и ветеранов/инвалидов ВОВ. Вклад можно открыть исключительно в российской валюте, минимальный первоначальный взнос - денежная сумма в размере 1 рубль. Максимальный срок вклада - три года.

Процентная ставка по этому депозиту в Сбербанке может доходить до 4,25 %.

Для оформления вклада на имя ребенка-сироты его законным представителем нужно предъявить акт органа опеки и попечительства. Если депозит открывает ветеран/инвалид ВОВ, потребуется удостоверение ветерана Великой Отечественной войны/ удостоверение инвалида Великой Отечественной войны. Вклад пополняемый, с частичным снятием. Проценты начисляются ежеквартально. Они прибавляются к сумме вклада. Причисленные проценты можно снимать.

Очень часто депозит на год в Сбербанке хотят открыть. Какой это может быть вклад?

«Подари жизнь»

Если клиент решается вложить свои денежные средства в данный депозитный вклад, он автоматически становится участником благотворительной акции, которая называется «Подари жизнь». Минимальный уровень подобной инвестиции равен 10 000 рублей. Срок заключения соглашения составляет 1 год. Проценты начисляют как по окончании срока, так и каждые три месяца. Процентные ставки - в пределах 5,05 % годовых. Пополнение и частичное изъятие финансовых средств в данном депозитном вкладе не предусмотрены.

Специфика подобной программы заключается в том, что часть процентов (примерно 0,3 %) начисляется на расчетный счет программы «Подари жизнь». Депозит подойдет для людей, которым хотелось бы, чтобы часть их доходов шла на помощь другим.

Депозит «До востребования»

Этот вклад позволяет совершать разнообразные расходные операции. На расчетный счет можно начислять деньги в евро, рублях, долларах США и других валютах. Срок вложения не имеет никаких ограничений. В подобном случае процентная ставка - 0,01 %. Разрешается снимать финансовые средства частично и пополнять счет. Проценты начисляют поквартально и при закрытии вклада.

Вклад «Универсальный»

Этот депозит Сбербанка России характеризуется возможностью проведения различных денежных операций по счету и длительным сроком. Вклад принимается в евро, долларах, японских иенах, рублях, сингапурских, австралийских, канадских долларах, шведских и норвежских кронах и иных валютах. Депозитный договор заключается на 5 лет. Проценты начисляют по истечении срока вложения и поквартально. Процентная ставка - 0,01 %. Снимать деньги по частям и пополнять свой расчетный счет можно в любое время.

Хотя процентные ставки по этим депозитам не очень высоки, Сбербанк отличается надежностью. Это свойство обычно и привлекает множество вкладчиков. Тем не менее не стоит забывать о том, что у этой финансовой организации есть альтернативы, которые часто предлагают более высокие проценты.

Какие депозиты Сбербанка для пенсионеров предназначены?

Вклад «Пенсионный плюс»

Это депозит для физических лиц для получения доходов на пенсионные выплаты. Он предназначен для людей, которые получают пенсию, ведомств и министерств, которые осуществляют пенсионное обеспечение, а также от пенсионных фондов негосударственного типа. Имеется возможность пополнения счета и снятия денежных средств без потери процентов, предусмотрены некоторые льготные условия при досрочном расторжении депозитного договора. Единственный минус депозита Сбербанка для пенсионеров - низкая процентная ставка, которая составляет всего 3,5 % годовых. Открывается такой вклад на три года, проценты начисляют поквартально. Предусмотрена капитализация вклада, то есть проценты прибавляют к главной сумме, повышая доход в следующие периоды.

Кто может открывать депозит?

Заключение договора на открытие депозитного счета - процедура довольно простая, и много времени она не занимает. Все, что необходимо, - это определенный список документов и наличие минимальной денежной суммы.

Открыть в Сбербанке России депозит может любое лицо после 18 лет. Процедура открытия предусматривает несколько шагов:

Документы, необходимые для открытия депозитного вклада

Необходимы следующие документы:

• паспорт;
• военный билет (при необходимости) или пенсионное удостоверение (если вклад оформляет пенсионер);
• миграционная карта (для тех, кто не является гражданами России).

Открытие вклада не займет много времени.

За последний месяц средняя максимальная ставка по депозитам в рублях упала на 0,55 п.п. Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Имеет ли смысл ими пользоваться?

Месяц назад Центральный банк в очередной раз снизил ключевую ставку — на 1 п.п., до 11,5% годовых. Тогда опрошенные РБК Quote экономисты предупредили, что ставки банков отреагируют на действия со стандартным лагом в три недели. Так и произошло. Крупные банки действительно снизили ставки в конце июня - начале июля. За месяц средняя максимальная ставка, которую ЦБ высчитывает на основе данных крупнейших розничных банков, снизилась на 0,55 п.п., до 11,04% годовых.

Сильнее всего упала доходность по вкладам на три и шесть месяцев: в Сбербанке ставки по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» снизились на 1,06 п.п. и 1,29 п.п. соответственно, в ВТБ24 — на 2,25 п.п. и 2,30 п.п. Некоторые банки отказались от депозитов с высокими ставками. Так, Райффайзенбанк исключил из линейки вклад «Идеальный баланс» с доходностью 10% годовых. Теперь в банке нет ни одного депозита, который можно было бы открыть на небольшую сумму. По годовому вкладу «Личный выбор» с минимальным взносом 50 тыс. руб. банк предлагает лишь 8,5% в год.

В среднем же максимальные ставки в десяти крупнейших банках, которые отслеживает РБК Quote, упали на 0,56 п.п. по вкладам на три месяца и на год и на 0,88 п.п. по вкладам на шесть месяцев.

Почему падают ставки

Причина, по которой банки снижают ставки, — чрезмерно высокая стоимость привлечения денег населения, считает замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин.

«В российской практике депозиты намного короче кредитов. Из-за этого в 2015 году у банков остались кредиты, выданные до декабря 2014-го под сравнительно низкий процент. Поскольку привлекать новые вклады можно было только с помощью завышенных процентов (выше ставки рефинансирования), многие банки работали в убыток», — объясняет Буздалин.

Поэтому теперь кредитные организации стремятся снизить ставку. До конца года доходность по рублевым вкладам может упасть еще на 3 п.п., прогнозирует Буздалин.

По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, до конца года ставки могут снизиться на 1 п.п. «Дело в том, что банкам сейчас не нужны рубли, поскольку на них нет спроса. Объемы розничного кредитования, которое в прошлые годы являлось основным фактором спроса банков на депозиты физлиц, заметно упали», — говорит Порывай.

Ускользающая возможность

Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Так, по годовому депозиту в банке «Открытие» можно было получить более выгодный, чем в предыдущие месяцы, процент. В рамках вклада «Летний» банк предлагал 14% годовых, что на 2,08 п.п. выше, чем по всем остальным вкладам «Открытия» сроком 12 месяцев. Сбербанк запустил промо-вклад «Доходный сезон» без пополнения со ставками 11,3-12% годовых (выше, чем по остальным вкладам банка) и суммой открытия от 1 млн руб.

Стоит ли воспользоваться этими предложениями?

Тем, кто собирается открыть вклад, лучше сделать это сейчас, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «И по рублевым, и по валютным депозитам мы говорим об ускользающей возможности, — считает Матовников. — Расти ставки, конечно, не будут, но, если открыть вклад сейчас, можно рассчитывать на неплохой доход даже с учетом инфляции».

Если речь идет о средней сумме, например 100 тыс. руб., есть смысл зафиксировать последние высокие ставки и остаться в рублях, соглашается компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Если успеть воспользоваться летними предложениями банков, в том числе небольших, можно рассчитывать на годовую доходность до 15%», — говорит она. Это позволит как минимум сохранить деньги (при инфляции на уровне 15%), а если вдруг окажется ниже, то и преумножить.

По ее словам, валютные вклады, ставки по которым находятся на уровне 5%, будут выгодны только при условии, что доллар превысит 63 руб. В этом случае будут покрыты издержки на конвертацию рублей в валюту.

«Поскольку предсказать курс доллара невозможно, лучше воспользоваться последним шансом и открыть вклад в рублях либо разделить сумму на две части и открыть и рублевый, и долларовый вклад», — заключает Смирнова.

Сегодня обладатели денежных накоплений имеют возможность вложить их в банк и через определенное время получить за это прибыль. Звучит очень заманчиво, ведь увеличение сбережений будет осуществляться без участия инвестора. Однако в этой операции есть свои нюансы, которые нельзя игнорировать. Чтобы добиться гарантированного прироста капитала, нужно проанализировать все плюсы и минусы депозитов.

Экономика в каждом государстве не всегда стабильна, а инфляция может поглотить практически всю прибыль. Вкладчик рискует выбрать не очень надежный банк, обещающий в начале сотрудничества большие доходы, а в итоге организация становится банкротом. Поэтому у многих инвесторов возникает вопрос о том, стоит ли открывать депозит? Понять все его особенностями поможет настоящая публикация.

Что такое депозит?

В первую очередь необходимо разобраться в основных теоретических аспектах финансовой системы. Слово «deposition» в переводе с латинского языка означает «переданное на хранение». Денежные средства или ценные бумаги отдаются банку на хранение (открывается депозит) и превращаются в кредиты, займы, ипотеки, которые выдаются гражданам под проценты. Так деньги не просто лежат в сейфе, а действительно работают.

Спустя определенное время, финансовое учреждение начисляет инвестору вознаграждение (проценты), прибавляемое к капиталу. Таким образом, депозит представляет собой финансовый инструмент, у которого имеется свой срок обращения и уровень прибыли. Не стоит забывать, что доход напрямую зависит от выбора (срочный, накопительный или до востребования).

Положительные и отрицательные стороны депозитов: плюсы и минусы

Успешные бизнесмены четко знают, что активы должны приносить доход, а не залеживаться. Именно это является одним из главных плюсов депозита, но он имеет и другие достоинства:

• легкое открытие счета;
• возможность разместить любую сумму;
• популярность метода накопления денег;
• стабильный рост капитала;
• гарантия возврата вклада с процентами (если выбрать надежный банк);
• индивидуальный подход для получения прибыли;
• контроль банковских операций специальными органами;
• надежность и минимальный риск;
• вкладчик может под залог взять кредит.

Кроме этого, рассматриваемый способ наращивания капитала является проверенным, потому что существует много лет.

Понятие депозита имеет также свои минусы:

• инфляция;
• обман со стороны финансового учреждения;
• возникновение проблем в банке;
• скрытые комиссии и непонятные условия вклада.

Если норма процентов вклада больше ставки рефинансирования, но об этом должно быть указано в контракте.

Достоинства и недостатки каждого вида вклада

Теперь понятно, что плюсов у депозита намного больше, чем минусов. Минимизировать риск убытков от неправильного выбора вида вклада позволит информация из таблицы о плюсах и минусах депозитов разных категорий.

Инфляция – решающий фактор для открытия вклада

Для принятия разумного решения о том, стоит ли открывать депозит, необходимо не только оценить все плюсы, минусы финансового инструмента и выбрать подходящий вид вклада. Инвестору надо учесть следующее:

1. Инфляцию.
2. Сравнить доходность.
3. Выбрать надежный банк.

Первое, что должно насторожить вкладчика — рост инфляции. Решив открывать депозит, надо учитывать, что по истечении установленного срока вкладчик получит запланированные доходы, но за это время может подорожать потребительская корзина. Это значит, что человек купит товаров намного меньше, чем до создания счета.

Чтобы понять, стоит ли открывать депозит, нужно определить уровень инфляции. Согласно данным Росстата, в июле 2014 года индекс потребительских цен равен 7,5 %. Следовательно, выбирать нужно банк с большей ставкой процента.

Желательно также ознакомиться с прогнозами на будущие периоды. Министерство экономического развития сообщает, что в 2015 году показатель инфляции достигнет 6%. По данным ЦБ он будет равен от 4,5 до 5%. Еврокомиссия считает, что число составит 5%. Однако не стоит забывать, что абсолютно точно предсказать изменение этого коэффициента никто не может.

Расчет доходности

Ответить на вопрос о том, стоит ли открывать депозит и возможно ли воспользоваться его плюсами поможет простой расчет прибыли. Если дивиденды начисляются в конце срока, то сумму вложений умножают на срок хранения и номинальную ставку банка. Для определения реального дохода следует из нормы процентов финансового учреждения отнять показатель инфляции и на полученное число умножить сумму и срок вклада.

Если вкладчик выбрал капитализацию, то рассчитать выгоду поможет формула:

S – доход по окончании срока, I – годовой процент, j – длительность хранения сбережений, К – количество дней в году, n – количество операций по капитализации.