Рефинансирование кредитов юридических лиц. Рефинансирование кредита для юридических лиц — зачем это нужно и куда обращаться? Где лучше осуществлять рефинансирование

Финансовый рынок достаточно неустойчив. После оформления кредитного договора клиент может оказаться в затруднительном положении. Особенно подвержены валютным колебаниям и рискам юридические лица, в том числе индивидуальные предприниматели. Представители малого и среднего бизнеса берут заем для открытия или расширения собственного дела. Если же клиент оказался в проигрыше, и все деньги потрачены, оптимальный вариант погашения задолженности - рефинансировать кредитные обязательства. С помощью программы можно оформить более выгодную сделку. Существует несколько программ перекредитования юридических лиц. Рассмотрим их особенности детальнее.

Условия рефинансирования

Для представителей малого, среднего бизнеса, а также корпораций действуют различные условия рефинансирования.

Рефинансирование представителей бизнес-класса практически не отличается от услуг для физических лиц. Денежные средства выдаются для покрытия действующего кредитного долга другого банка. Компания может изменить несколько параметров сделки:

• годовую ставку;
• срок действия договора;
• прочие условия (к примеру, обременение залогового имущества).

Процедура оформления

Фирме придется понести существенные расходы. Зачастую от юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей требуют дополнительного обеспечения. Поэтому при перезаключении договора клиент обязан оплатить новый отчет по оценке имущества независимого эксперта, страховой полис и прочие услуги, предусмотренные соглашением.

Рефинансирование кредита юридического лица - актуальные предложения

Погасить текущую задолженность на выгодных условиях помогут несколько кредитно-финансовых учреждений. Попробуем разобраться с характеристиками компаний детальнее.

Рефинансирование юрлиц банка «Открытие»

Программа Банка «Открытие».

В зависимости от типа заявителя продукты имеют различные условия. Клиенты бизнес-сегмента делятся на:

• малый бизнес;
• средний бизнес;
• корпорации.

Рассмотрим изменения кредитных условий на примере рефинансирования представителей малого бизнеса. В рамках программы выделяются денежные средства для погашения действующих обязательств. Сумму можно использовать для покрытия долга перед кредитными и микрофинансовыми организациями, а также лизинговыми фирмами.

Банк «Отрытие» предлагает гибкую годовую ставку. Вознаграждение зависит от комплексного обслуживания заявителя. Если клиент примет участие в кредитной программе МСП Банка (Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства), он имеет право воспользоваться пониженной ставкой - от тринадцати процентов.

Максимальный срок действия кредитного договора составляет семь лет. Получить денежные средства можно в виде единовременного займа или кредитной линии. Погашать задолженность нужно равными платежами по созданному индивидуальному графику.

В качестве обеспечения банк принимает залог ценного недвижимого и движимого имущества. В отличие от стандартных программ перекредитования, в учреждении можно предоставить собственность, которая уже находится под обременением по рефинансируемой сделке.

Повлиять на согласование заявки поможет гарантия МСП Банка, ходатайство Гарантийного фонда, поручительство Корпорации МСП, а также письмо от ведущих компаний или личное прошение собственников бизнеса.

Если вы заручитесь поддержкой Корпорации МСП, то можете получить финансовую помощь для нескольких целей:

1. Приобретения основных средств.
2. Модернизации производственных фондов.
3. Покрытия текущих расходов, но не более тридцати процентов от стоимости сделки. Клиент должен подтвердить целевое применение денежных средств на реализацию инвестиционного проекта.
4. Неторговые представители бизнеса имеют право использовать финансы для пополнения оборотных средств.

Годовая ставка по кредиту составляет 10,6 годовых. Если клиенту недостаточно обеспечения для исполнения действующих обязательств, корпорация предоставит гарантию. Размер помощи составляет до пятидесяти процентов от полной стоимости долга. Поручительство региональной гарантийной организации дает возможность покрыть до семидесяти процентов от суммы обязательств перед банком «Отрытие».

Рефинансирование юрлиц в Сбербанке России

Для сравнения рассмотрим кредитные программы банка, предназначенные малому бизнесу. Действуют три проекта:

1. «Бизнес-Оборот».
2. «Бизнес-Инвест».
3. «Бизнес-Недвижимость».

Кредит «Бизнес-Оборот» создан для погашения ранее оформленных кредитов. Деньги должны использоваться для развития торговли, предоставления услуг или пополнения оборотных средств в производстве.

Срок действия договора можно запросить до сорока восьми месяцев. Годовая ставка зависит от прочих условий и рассчитывается от 11,8%. Размер кредитного договора составляет от трех миллионов рублей.

Евгений Смирнов

Bsadsensedinamick

# Рефинансирование

Перекредитование бизнес-кредитов

Рефинансированием называется процедура получения нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующего займа.

Навигация по статье

• Рефинансирование бизнеса - суть понятия и выгоды
• Процедура оформления и требования банков
• Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей
• Рефинансирование юридических лиц
• Обзор лучших предложений банков по перекредитованию бизнеса

Современному российскому бизнесу сложно удержаться на плаву без дополнительных вливаний денег. Как правило, основным донором в этих случаях становится банк. Как показал опрос, проведенный Высшей школой экономики, за последние два года число предпринимателей, готовых взять кредит для поддержания своего дела, увеличивается в среднем на 20%.

В тоже время с каждым годом банки становятся более лояльными к своим клиентам, предлагая привлекательные кредитные программы для бизнеса. Поэтому сегодня в деловом мире все большую популярность приобретает услуга рефинансирования бизнеса, позволяющая взять займ на более выгодных условиях.

Рефинансирование бизнеса - суть понятия и выгоды

Рефинансированием (перекредитованием) называется процедура получения нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующего займа. Перекредитование может осуществляться как в своем банке, так и в другом, предлагающем более привлекательные условия кредита. Процедуру рефинансирования часто путают с реструктуризацией долга.

В отличие от перекредитования, реструктуризация предполагает всего лишь увеличение срока выплаты займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента. При этом процедура реструктуризации происходит исключительно в том банке, с которым клиент заключил первоначальный договор.

Рефинансирование кредита для бизнеса имеет ряд неоспоримых преимуществ:

• Уменьшение ежемесячных выплат по кредиту. Как показывают опросы, среднестатистическая российская компания имеет сразу несколько кредитных обязательств перед банком или перед несколькими финансовыми организациями. Банки с каждым годом предлагают предпринимателям различные кредитные программы, условия которых могут быть намного привлекательнее условий существующего договора. Рефинансирование позволяет бизнесмену уменьшить ежемесячный платеж по основному долгу, перейдя на более лояльные условия кредитования.
• Возможность изменить валюту кредита. Стабильность валюты в России - острый вопрос, который волнует многих бизнесменов в последнее время. Недавний скачок доллара привел к тому, что для многих россиян валютные кредиты стали неподъемными. Рефинансирование позволяет изменить валюту кредитования на более выгодную.
• Возможность объединить кредиты. Процедура рефинансирования позволяет «собрать» кредиты из разных банков в один. Это очень удобно, поскольку заемщик в итоге получает заем на одних условиях, что позволяет в будущем избежать просрочек и плохой кредитной истории.
• Уменьшение процентной ставки. Процентная ставка по кредиту может изменяться от различных факторов. Государственная экономическая ситуация, финансовое состояние заемщика, тенденции в мировой экономике - вот неполный перечень причин, влияющих на величину процентной ставки. Со временем банк, где был сделан займ, может предложить программу с уменьшенной процентной ставкой или же, вполне допустимо, что на рынке появится новая кредитно-финансовая организация, кредитующая бизнес под меньшие проценты. В любом случае для предпринимателя переход на кредит, предполагающий более низкий процент выплат, окажется выгоднее.
• Освобождение части имущества от залога. Крупные займы чаще всего «подстраховываются» залоговым имуществом. Недвижимость, автомобиль, спецтехника или производственное оборудование - всем этим невозможно полноценно распоряжаться заемщику, пока имущество находится под залогом. Рефинансирование позволяет освободить полностью залоговое имущество или его часть. Единственный минус - процентная ставка на беззалоговый кредит может оказаться выше.

Процедура оформления и требования банков

Процедура рефинансирования бывает двух типов:

• Внутреннее перекредитование. Операция осуществляется в том же банке, где первоначально был оформлен кредит, но на более выгодных условиях.
• Внешнее рефинансирование. Предполагается, что новый займ происходит в другой финансовой организации.

В зависимости от банка, условия рефинансирования могут быть различными, однако есть несколько общих требований, касающихся перекредитования в целом. Вот самые основные требования к компании:

• Перекредитованию подлежит задолженность по кредитам, сумма которых составляет не менее 150 тыс. рублей.
• Новый кредитор может брать плату за определенные услуги либо потребовать комиссионные.
• Заемщику понадобятся документы не только о собственном финансовом состоянии, но и справки о состоянии действующего кредита.
• Рефинансироваться может кредит, полученный не ранее, чем полгода назад. В некоторых банках возможно перекредитование трехмесячного кредита.

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование у каждого банка разный.

Современные российские банки предлагают различные программы рефинансирования бизнеса. Но прежде чем приступить к процедуре оформления, опытные бизнесмены рекомендуют тщательно изучить условия, взять в руки калькулятор и произвести подсчеты, чтобы убедиться на сто процентов, что рефинансирование - это действительно выгодный вариант, который удержит бизнес на плаву, а не окончательно потопит его.

Классический процесс рефинансирования происходит по следующей схеме:

Подготовка и подача документов	При внутреннем перекредитовании достаточно написать заявление на рефинансирование и подать все необходимые документы для нового кредита. Если же заемщик планирует получить внешнее рефинансирование, то в этом случае необходимо получить согласие действующего кредитора на получение займа в другой финансовой организации
Подписание договора	В случае положительного решения обоих банков на рефинансирование, заемщик заключает договор с новым кредитором, на плечи которого ложатся все заботы по закрытию прежних кредитных обязательств заемщика
Переоформление залогового имущества	Этот пункт актуален в случае внешнего рефинансирования
Осуществление выплат по новым условиям договора	После осуществления полной процедуры рефинансирования, заемщик начинает выплачивать займ по новым условиям. В случае внешнего рефинансирования у прежних кредиторов не может быть никаких претензий к заемщику

Рефинансирование кредитов для ИП и для юридических лиц имеет различные условия. Рассмотрим их подробнее.

Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Процедура перекредитования индивидуальных предпринимателей пользуется высоким спросом. Для ее оформления ИП должен подать следующий пакет документов:

• документ, подтверждающий личность;
• военный билет;
• свидетельство ЕГРНИП;
• справка о постановке на учет в налоговой;
• выписка, подтверждающая отсутствие задолженности по выплате налогов (выдает налоговая инспекция);
• налоговая отчетность за определенный период деятельности;
• договор аренды или документы, подтверждающие право собственности на коммерческую недвижимость;
• если в процедуре рефинансирования фигурирует поручитель, то он также должен подать аналогичный пакет документов.

Помимо этого, к индивидуальным предпринимателям могут предъявляться следующие условия:

1. Рефинансированию подлежит займ, срок которого составляет минимум полгода. При этом срок его окончания не должен быть меньше, чем три месяца.
2. Внешнее рефинансирование может «покрывать» до 6 кредитов. Внутреннее - до 9.
3. Важным критерием при оформлении рефинансирования является гражданство и возраст заемщика. Процедура рефинансирования осуществляется для граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Заемщику старше 60 лет обязательно необходим поручитель.

При процедуре рефинансирования важную роль играет кредитная история заемщика.

Рефинансирование юридических лиц

Юридические лица для оформления рефинансирования должны предоставить следующий пакет документов:

• заявление на перекредитование;
• анкета (форму предоставляет банк);
• учредительные документы: копия устава, справка о постановке на учет в налоговую инспекцию, справка о присвоении ОГРН, копии документов учредителей, копии лицензий;
• бухгалтерская отчетность за определенный период, который устанавливает банк;
• налоговая декларация;
• справка обо всех открытых счетах;
• копии документов на аренду или на право собственности коммерческой недвижимости.

Дополнительно банк может потребовать у юридического лица документы, касающиеся текущего состояния действующего кредита.

Обзор лучших предложений банков по перекредитованию бизнеса

Мониторинг кредитных программ и аналитика экспертов в области кредитования показали, что сегодня наиболее выгодные программы по рефинансированию кредитов для бизнеса предлагают многие банки:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	10.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	9.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	9.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	11.9 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.
	10.2 %	30 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.

Имеющие свой собственный бизнес, могут встретиться с ситуацией (а может уже и встречались), когда полученный в банке кредит, по прошествии какого-то времени, начинает становиться невыгодным. Заново проанализировав текст кредитного договора, вы найдёте в нём изъяны для себя, на которые вначале не обратили должного внимания, а теперь вынуждены испытывать от этого неудобства.

Чтобы попытаться исправить неприятное положение, необходимо тщательно изучить программы перекредитования (или, по-другому, рефинансирования), которые предлагают различные банки. Вполне возможно, что вам удастся отыскать выгодные предложения по рефинансированию. Рассмотрим сущность этой услуги и имеющиеся предложения от банковских учреждений.

Рефинансирование бизнес-кредита это взятие нового займа на более лучших для заёмщика условиях для погашения предшествующего кредита. Сделать это можно как в своём банке, так и в другом. Времени, сил и средств на это может уйти немало. Это и понятно, так как вначале необходимо получить новый кредит и погасить предыдущий. К тому же потребуется оценка и переоформление залога. Всё это приведёт к новым денежным затратам. Но выгодные условия нового кредита (больший кредитный срок, низкая процентная ставка) способны с лихвой перекрыть все эти издержки.

Выгоды кредитного рефинансирования

Основной целью рефинансирования является желание снизить размер ежемесячных кредитных платежей. Причём добиться этого можно воздействуя всего лишь на один показатель – величину кредитного срока. Чем выше срок, тем ниже ежемесячные платежи. Если в вашем бизнесе имеются финансовые затруднения и этому способствуют, в том числе, и кредитные выплаты, то вы можете попытаться взять другой кредит, на больший срок.

Многие предприниматели имеют одновременно по несколько кредитов в разных банках. В подобных случаях бывает выгодным объединить все эти кредиты в одном банке. Это поможет сэкономить деньги и время. При рефинансировании есть возможность поменять валюту кредита, если тенденции финансового рынка будут побуждать к этому.

Банковские программы по рефинансированию бизнес-кредитов

Некоторые банки имеют по рефинансированию собственную линейку кредитных продуктов. К таким банкам относятся «Промсвязьбанк», «Сбербанк», «Открытие».

«Промсвязьбанк» предлагает рефинансирование бизнес-кредитов в рублях под процентную ставку в 10% годовых длительностью до 10 лет. В этом банке существуют три программы по перекредитованию. Вот они (сумма и срок):

1. «Кредит упрощённый». Величина займа – до 3 млн. рублей (до 60 месяцев). Простота оформления, залог не требуется. Этот вид рефинансирования подходит для мелкого бизнеса.

2. «Кредит – Бизнес». Величина займа – до 9 млн. рублей (до 120 месяцев).

3. «Кредит – Инвест». Величина займа – до 120 млн. рублей (до 120 месяцев). Этот вид перекредитования подходит для относительно крупной предпринимательской деятельности.

Процентная ставка при перекредитовании на 0,5% ниже, чем ставка при стандартном бизнес-кредите этого банка.

«Сбербанк» снизил свои процентные ставки для займов на рефинансирование для малого бизнеса. И теперь они составляют от 10% годовых. Подобными услугами могут воспользоваться индивидуальные предприниматели и юридические лица, у которых годовой доход не превышает 400 млн. рублей. Минимальный заем для рефинансирования составляет 3 млн. рублей. Величина максимального кредита не установлена. На величину займа будут оказывать влияние финансовое положение заёмщика и другие показатели. Такой же индивидуальный подход и к размерам процентных ставок.

Действуют 4 программы перекредитования, которые имеют различия в длительности кредитного срока:

1. «Бизнес-Оборот»: 1 месяц – 3 года.

2. «Бизнес-Инвест»: 1 месяц – 10 лет.

3. «Бизнес-Рента»: 1 месяц – 10 лет.

4. «Бизнес-Проект»: 3 месяца – 10 лет.

«Открытие» предлагает кредитные программы по целевому рефинансированию (суммы кредитов и сроки).

1. «Рефинансирование ипотеки»: до 120 млн. руб.; до 10 лет.

2. «Рефинансирование автокредита»: до 30 млн. руб.; до 5 лет.

3. «Рефинансирование оборотного капитала»: до 30 млн. руб.; до 2 лет.

4. «Рефинансирование инвестиционного кредита»: до 30 млн. руб.; до 10 лет.

Процентные ставки по займам этих программ определяются индивидуально для каждого конкретного случая. Кандидаты на получение займа должны соответствовать стандартному набору требований:

Наличие собственного бизнеса в течение не менее 1 года 6 месяцев (к моменту получения кредита);
для юридических лиц: срок регистрации не менее 12 месяцев;
возраст заёмщика: 22 – 60 лет;
гражданство России;
наличие постоянной регистрации в регионе нахождения банка;
наличие предмета залога и поручительства;
положительная кредитная история.

Для банков, которые предлагают услуги по рефинансированию, характерен следующий подход при определении максимальной суммы займа:

Какой остаток необходимо рефинансировать;
какой объём кредита уже погашен.

Крупные суммы на перекредитование, до 150 млн. рублей, можно оформить в «Банке Москвы» и в «Петрокоммерц».

Банк «Петрокоммерц» может предоставлять займы на рефинансирование не только банковских кредитов, но также кредитов от лизинговых компаний, микрофинансовых учреждений. Ставка – от 13%. Срок кредитования – до 9 лет.

Ситуация, когда взятый в банке займ, становится совершенно невыгодным, знакома многим юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Представители также берут ссуды в банках, на развитие своей деятельности и в итоге могут оказаться в проигрыше. Рефинансирование кредита юридического лица – это оптимальный выход из сложной ситуации с «неудачными» банковскими условиями. Сущность рефинансирования или перекредитования заключается в получении нужной денежной суммы на выплату ранее взятой ссуды. В итоге предприниматель может оформить более выгодный заем на оптимальных условиях. Сегодня многие банковские организации предлагают индивидуальные программы перекредитования юридических лиц.

Основные цели подобной процедуры для юридических лиц

Получение займа в стороннем финансовом учреждении на оптимальных условиях преследует следующие цели:

• Объединение в одном банке нескольких кредитов. Многие бизнесмены не могут обойтись одной ссудой для успешного начала развития своего дела. Но в результате подобное финансирование оказывается крайне невыгодным. Приходится постоянно отслеживать дату очередного платежа и не забывать вносить оплату. Такая суета удобна далеко не всем предпринимателям. Объединение займов на выгодных условиях – отличное решение для представителей малого бизнеса.
• Увеличение срока финансирования. Экономическая нагрузка на предприятие заметно снизится, ведь при увеличении сроков размер ежемесячного платежа уменьшится.
• Смена валюты – еще одна цель, которую преследует рефинансирование кредитов малого бизнеса. Особенно выгодно поменять валюту, если наблюдаются резкие колебания курса.
• Увеличение суммы денежного займа. Если представитель предпринимательской сферы занятости имеет положительную кредитную историю, он может рассчитывать на получение большой денежной суммы, чтобы за ее счет можно было не только погасить существующий кредит.

Некоторые представители сферы малого бизнеса предварительно обращаются в банк, где уже брали кредит, с целью его реструктуризации. Но не всегда инвесторы идут навстречу клиенту и меняют условия существующего кредитного договора. В случае отказа остается один вариант – рефинансирование существующего займа.

Основные стадии оформления и преимущества

Чтобы воспользоваться актуальными предложениями по рефинансированию кредитов других банков, юридическим лицам потребуется:

• Подать заявление в выбранную кредитную организацию в отделении банка или режиме онлайн.
• Подготовить всю требуемую документацию.
• Дождаться решения кредитора.

Любой банк будет тщательным образом проверять деятельность предпринимателя, который является потенциальным заемщиком, прежде чем принять положительное или отрицательное решение по кредитованию. Самым рациональным выходом из ситуации при взятии нескольких займов станет объединение их в единый кредит в конкретном банке.

Услуги по юридических лиц имеют следующие преимущества:

• Длительные сроки погашения займов.
• Возможность выбора метода расчетов с новым инвестором.
• Отсрочка по возврату ранее полученных ссуд.

Предложения банков

Представители малого бизнеса могут воспользоваться актуальными предложениями от финансовых учреждений и перекредитовать невыгодную ссуду.

К примеру, банк Петрокоммерц предлагает до 150 миллионов рублей с ежегодной процентной ставкой от тринадцати процентов. Максимальный срок погашения – до 120 месяцев. От заемщика потребуется обеспечение в форме залога личного или корпоративного имущества, поручительство третьих лиц. При одобрении заявки нужная сумма будет автоматически перечислена на счет указанной организации с целью полной выплаты.

ЮниКредитБанк осуществляет рефинансирование для малого бизнеса на следующих условиях:

• Выдается до сорока миллионов под 11% годовых.
• Максимальный срок погашения – до десяти лет.
• Предприниматель может получить деньги без залога при лояльном, доверительном отношении банка.
• Единовременные комиссии отсутствуют.
• Страховка оформляется при сумме более 15 000 000 рублей.

Довольно выгодные условия по перекредитованию юридическим лицам предлагает банк Интеза. Под 12% годовых можно получить до трех миллионов рублей на десять лет. Для погашения потребуется каждый месяц вносить равные платежи. График разрабатывается с учетом клиентских пожеланий. Заемщик может выбрать вариант оплаты дифференцированными ежемесячными взносами.

Услуги по рефинансированию предоставляются предпринимателям, которые имеют собственный зарегистрированный бизнес дольше полугода.