Главная Регистрация ООО Как оформить каско. Как правильно оформить дтп, чтобы не получить отказ по каско? Каско и кредит в автосалоне

Как оформить каско. Как правильно оформить дтп, чтобы не получить отказ по каско? Каско и кредит в автосалоне

Программа автострахования каско гарантирует автовладельцу возмещение финансовых расходов в случае угона или ущерба ТС. Чтобы ущерб при наступлении страхового случая был возмещен своевременно и в полном объеме, необходимо соблюсти все нюансы, заключая договор каско. Как осуществляется оформление каско? Какие документы для этого нужны? Каковы условия покупки полиса? Рассмотрим порядок процедуры в данной статье.

Порядок и процедура оформления каско

Программы каско позволяют застраховать автомобиль от множества рисков: угон, хищение, аварии, повреждения в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий и т.д. Страхователь сам может выбрать тот набор рисков, от которых он хочет застраховать свою машину, если такое предусмотрено условиями страховщика. Для того чтобы получить выгодную услугу необходимо пройти несколько этапов:

После заключения соглашения и оплаты полиса страхователь должен получить оригинальный бланк полиса каско, квитанцию об оплате страховой премии, акт осмотра авто, правила страхования, памятку о действиях страхователя при наступлении страхового случая.

Договор и условия оформления полиса

После осмотра автомобиля специалистами компании, страхователю будет предложено ознакомиться с положениями договора. Обычно он включает около 15 пунктов: описание предмета, объекта договора, страхового случая, в нем указываются размер взноса и страховой суммы, территория и период страхования, права и обязанности сторон. В обязательном порядке в договоре уточняется механизм признания страхового события, методики определения размера выплаты, срок действия и прочее. Образец договора каско можно скачать по ссылке .

Оформление каско может осуществляться на разных условиях - все зависит от выбранной программы, выбранного страховщика, а также характеристик автомобиля и самого страхователя. Главное условие при оформлении полиса каско - внимательно изучить заполненный документ и только после этого вносить оплату и подписывать договор. В течение года в полис можно вносить изменения путем составления дополнительного соглашения и внесения дополнительной премии. В таблице ниже представлены условия оформления полиса у нескольких страховщиков.

Таблица - Основные условия оформления полиса каско в страховых компаниях в 2018 г.

Страховая компания	Название программы	Условия каско
«Альфастрахование»	АЛЬФАКАСКО 50Х50+	Минимальный возраст водителя 25 лет, минимальный стаж вождения 5 лет, срок действия договора 12 месяцев
«Росгосстрах»	«Ничего лишнего»	Принимаются авто до 7 лет, франшиза 65% на случай полной гибели, срок действия договора 6-12 месяцев
«Ингосстрах»	«За полцены»	Принимаются авто от 1 года, срок страхования 12 месяцев, минимальный возраст водителя 18 лет

Источник: сайты страховщиков

При оформлении каско нужно обратить внимание на перечень страховых случаев, который включает страховой продукт, на список повреждений, за которые он сможет получить компенсацию за полученный ущерб. Нужно знать, как действует страховка в ночное время, куда необходимо обращаться при наступлении страхового случая и какие документы потребуются для выплаты возмещения. На полисе должны быть указаны все возможные способы связи со страховщиком: номер телефона, адрес электронной почты.

Документы для КАСКО

Документы для оформления каско нужно собрать заранее, уточнив у выбранной компании точный список по той программе, по которой будет застрахован автомобиль. Обычно перечень документов для каско шире, чем для оформления ОСАГО. Для оформления добровольного автострахования клиенту необходимо предоставить в компанию следующие документы:

Паспорт страхователя;
Нотариальная доверенность. Доверенность потребуется в том случае, если договор заключается не самим собственником, а доверенным лицом;
Паспорт собственника авто;
Документы на машину. В большинстве случаев страховщики требуют предоставить ПТС (паспорт транспортного средства). Если автомобиль приобретен в кредит, страховая компания принимает копию ПТС;
Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению авто;
Договор с банком, в случае если автомобиль приобретен в кредит;
Договор купли-продажи. По новым транспортным средствам, приобретенным в салоне, стоимость полиса и размер страхового возмещения устанавливается на основании договора купли-продажи;
Договор на приобретение дополнительного оборудования. Договор потребуется, если страхователь планирует застраховать дополнительное оборудование: автомагнитолу, колеса, колонки и т.д.

В зависимости от программы страхования страховщик может затребовать дополнительный пакет документов. Договор на приобретение и установку сигнализации может понадобиться, если застраховать хотят дорогой автомобиль новой модели. Компания может потребовать предоставить 2 комплекта ключей от машины, старый полис добровольной страховки и другое.

Нужно ли ОСАГО при оформлении?

Закон «Об ОСАГО» обязывает каждого автовладельца оформлять обязательную «автогражданку». За ее отсутствие ему будет грозить штраф от 500 до 800 рублей согласно КоАП РФ. Но ни в правилах страхования, ни в требованиях страховых компаний не сказано, что сделать каско возможно только при наличии полиса ОСАГО. То есть купить добровольную страховку можно и без наличия действующего ОСАГО.

Компании проводят акции и делают скидки для водителей, которые одновременно оформляют обязательную и добровольную страховку. Экономия может достигать 30 или 40%. Автовладелец может изучить предложения страховщиков и выбрать для себя наиболее выгодное, приобрести два полиса и не нарушать законодательство.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость полиса зависит от нескольких факторов, главными из которых являются характеристики автомобиля и набор опций добровольной страховки. Полис на 1 или 2 риска будет дешевле полного каско. На стоимость влияет выбор агрегатной или неагрегатной страховой суммы. В первом случае полис будет продаваться по сниженной цене из-за того, что с каждым страховым случаем сумма будет уменьшаться на установленный соглашением процент.

Чем младше водитель и чем меньше стаж его управления автомобилем, тем дороже каско. Если оформлена краткосрочная страховка (срок действия - менее 1 года), рассрочка, нет противоугонной системы, плохая страховая история, то полис будет дороже. Наличие в договоре франшизы снизит цену - чем больше ее размер, тем дешевле полис. Рассчитать стоимость полиса для своего автомобиля можно заранее, воспользовавшись калькулятором каско на сайте страховщика.

Отказ в заключении договора

Поскольку каско является добровольным страхованием, клиент может отказаться от договора. Страховая компания также может отказаться заключать договор, не объясняя причину. Чаще всего такое решение может быть принято из-за крупных выплат по страховым случаям клиента, осуществленных ранее, из-за включения страхователя в «черный список» страховщиков, из-за несоблюдения требований в части предоставления всех документов, машины для осмотра и т.д.

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Любой водитель не застрахован от тех неприятностей, которые могут произойти с его машиной. И дело не только в ДТП. Машина может пострадать от падения дерева, сосулек с крыши, возгорания.

Все перечисленные ситуации подпадают под страховой случай по КАСКО. Особенностью данного типа страховки является то, что она распространяется на все непредвиденные ситуации в жизни автолюбителя.

Даже если произошел угон автомобиля, то возмещение по КАСКО все равно будет предоставлено. В данном тексте мы уделим внимание особенностям фиксации страхового случая. Ведь от этого напрямую зависит получение денег.

В этой статье:

Оформление страховки по КАСКО при ДТП

Желательно заранее иметь представление о том, в каких случаях возмещение при дорожной аварии не предоставляется. Многие страховые компании прописывают перечень оснований в договоре с клиентом.

Например, причиной для отказа в выплатах может стать совершение ДТП, будучи за рулём в нетрезвом виде.

Для того чтобы получить выплаты по страховому случаю КАСКО важно правильно задокументировать обстоятельства ДТП. Для этого нужно вызвать на место наряд ГИБДД и оформить все необходимые документы.

Кроме того, стоит сразу же поставить в известность свою страховую компанию. Её специалисты смогут дать дополнительные рекомендации о том, как действовать дальше.

Возмещение страхового случая по КАСКО возможно в двух вариантах. Первый из них состоит в выплате возмещения, собственно, деньгами.

Однако возможен и альтернативный способ, при котором страховой компанией будет оплачен ремонт автомобиля. И здесь дело касается не только ДТП, но и повреждений машины в других ситуациях.

На какие случаи распространяется полис КАСКО

В отличие от ОСАГО, по КАСКО страхование страховые случаи имеют более длинный список.

В него входят:

повреждения машины при движении, включая и мелкие (наезд на столб, дерево, дорожный знак);
ущерб автомобилю вследствие непредвиденных обстоятельств (падение дерева, снега, отдельных частей фасада здания, прочих предметов);
угон машины или пожар в ней.

Более подробный перечень страховых случаев может быть прописан в договоре со страховой компанией. Следует при этом помнить, что чем шире список, тем дороже водителю обойдётся страховка.

Водитель может одновременно иметь на руках оба страховых полиса: ОСАГО и КАСКО. При этом первый из них обязательный и за его отсутствие полагается штраф.

В случае с КАСКО порядок действий зависит от конкретного страхового случая. Однако в любой ситуации понадобится з аявление о страховом случае КАСКО. Оно пишется в сроки, предусмотренные договором страхования. Само собой, прикладываются и все собранные документы в отношении события.

КАСКО при хищении автомобиля

Угон машины всегда является большой проблемой для любого автолюбителя. Однако стоимость похищенного транспорта можно возместить с помощи страховки КАСКО. В то же время в договоре может быть прописано ряд особенностей.

Так, может быть приведена отдельная трактовка термина «угон», и её содержание может не совпадать с канонами уголовного законодательства.

Например, угнать машину возможно просто похитив её со стоянки, а можно завладеть транспортом и вследствие разбойного нападения.

В договоре по КАСКО может быть прописано условие о том, что страховка при хищении выплачивается только в том случае, если автомобиль стоял ранее в заранее оговорённом месте.

Наконец, могут быть различными сроки выплаты возмещения. Например, страховка может быть привязана к факту закрытия уголовного дела в связи с невозможностью установить личность злоумышленника.

В любом случае в страховую компанию подаются копии заявления об угоне, а также постановления о возбуждении уголовного дела. Если выплата привязана к его прекращению, то соответствующий документ от следователя также будет необходим.

Как оформить страховой случай по КАСКО без ДТП

Бывают на дороге и такие ситуации, которые формально не подпадают под ДТП. Речь идёт о мелких царапинах и других не особо значительных повреждениях. Тогда страховой случай по КАСКО без ДТП оформляется путём вызова представителя страховой компании на место для того, чтобы он все зафиксировал документально.

Часто у автолюбителей возникает и такой вопрос: как оформить страховой случай по КАСКО без ГАИ? Это также возможно, но с некоторыми особенностями. Само собой, следует вызвать на место аварийного комиссара. Однако и это ещё не все.

В договоре могут быть прописаны строго определённые типы повреждений, которые могут быть покрыты страховкой без справки от ГИБДД. Кроме того, может быть регламентировано и количество выплат, осуществляемых без документов от ГАИ. Поэтому в этой части также следует досконально изучить условия страховки.

Пошаговая инструкция

Ниже мы приводим примерный алгоритм действий, которые нужно предпринять, чтобы добиться выплаты по страховому случаю КАСКО. Разберём ситуацию на примере с ДТП.

В первую очередь необходимо будет на место вызвать представителей ГИБДД. Они составят подробную схему происшествия и составят необходимые справки, подтверждающие наступление страхового случая КАСКО. В их число входят документы о факте и участниках инцидента.

Дальше необходимо уведомить свою страховую компанию в промежуток времени, прописанный в договоре. После этого следует подготовить заявление о предоставлении выплаты. Также понадобятся при этом личные паспорт и права, документы на машину, а также справки по ДТП. Затем произойдет оценка ущерба и выплата исходя из неё суммы ущерба.

Страховая компания может потребовать и материалы об административном правонарушении с указанием на личность виновника.

Законодательством строго не оговорены предельные сроки предоставления возмещения по КАСКО. Как правило, весь процесс может занять от месяца до двух недель. Конкретные же сроки оговариваются в договоре страхования.

Договор КАСКО предполагает защиту имущественных интересов страхователя независимо от вида, модели и характеристик автомобиля, если он подпадает под понятие транспортного средства. Но перед оформлением полиса полезно ознакомиться с порядком заключения договора и требованиями, предъявляемыми страховщиками к своим клиентам и их машинам.

Порядок оформления договора КАСКО

Каждый автовладелец в той или иной форме сталкивается со страхованием. Гражданская ответственность каждого водителя должна быть застрахована по договору ОСАГО в силу закона. Значительная часть собственников заключает или заключала договор КАСКО по крайней мере в отношении нового автомобиля. Тем не менее в процедуре заключения присутствуют некоторые нюансы, неизвестные или малопонятные основной массе страхователей.

Заключение договора

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования заключается только письменно. Несоблюдение формы сделки влечёт её недействительность. Заключение производится путём:

оформления традиционного двустороннего договора;
выдачи страхователю одностороннего документа, подписанного страховщиком (полиса, сертификата, квитанции и т. д.).

Бланки полисов КАСКО обычно изготавливаются типографским способом

По первому варианту договоры КАСКО заключают преимущественно с юридическими лицами. Причинами являются требования бухгалтерий организаций и предприятий. Односторонний полис не воспринимается многими главбухами в качестве полноценного договора, на основании которого можно осуществлять денежные проводки. Такая позиция не основана на законе, но страховщики всегда идут навстречу клиентам. Страховыми компаниями разработаны сокращённые типовые формы договора, содержащие лишь отдельные условия страхования и отсылающие к правилам.

В отношениях с физическими лицами практикуется оформление договоров КАСКО путём выдачи одностороннего документа. Многим покажется удивительным, но выдаваемый страховщиком при заключении сделки полис КАСКО является именно односторонним актом. Большинство страхователей уверены, что расписываясь в бланке, они подписывают двусторонний договор в качестве стороны. Нетипичная табличная форма объясняется необходимостью унификации документа и упрощения внесения индивидуальной информации. А часто применяемые типографский способ изготовления цветных бланков, индивидуальный номер и защита от подделок обусловливаются массовым характером и организационными особенностями сделок, маркетинговыми соображениями.

В действительности страхователь получает готовый документ, а своей подписью подтверждает (второй экземпляр документа с подлинными подписями страхователя хранится у страховщика):

согласие на заключение договора на предложенных условиях;
фактическое получение страхового полиса;
вручение ему правил страхования;
иногда согласие на обработку персональных данных (согласие может быть включено в текст заявления на страхование или оформлено отдельным документом).

Всё это обычно указывается в нижней части полиса перед подписью страхователя, но мало кто будет вчитываться в напечатанный микроскопическим шрифтом текст и вникать в юридические особенности страховых сделок. Впрочем, в этом нет необходимости. Полученный страхователем страховой полис является надлежаще оформленным договором страхования.

Страхователи обычно не читают, за что они расписываются при получении полиса КАСКО

Полис КАСКО не содержит обязательные для договора элементы и части. В нём отсутствует обязательная индивидуализирующая стороны часть (Ф. И. О., именуемый в дальнейшем «Страхователь», с одной стороны, и ООО, именуемое в дальнейшем «Страховщик», с другой стороны, и т. д.), традиционная разбивка на разделы (предмет договора, права и обязанности сторон, ответственность сторон и т. д.). В полисе приведена лишь существенная информация о предмете, рисках, страховой сумме и премии, некоторые дополнительные условия (франшиза, рассрочка и т. п.). Все остальные отношения регулируются конкретными правилами страхования, отсылка на которые с указанием даты и номера их принятия обязательно присутствует в текстовой части бланка. В страховой компании могут одновременно действовать несколько вариантов и/или редакций правил КАСКО. Условия договора могут содержаться также в тексте заявления на страхование.

Заключение договора страхования КАСКО при оформлении одностороннего документа подтверждается фактом принятия полиса страхователем, а вступление в силу происходит с момента оплаты страховой премии или первого взноса (если иное не предусмотрено договором). Отсутствие на полисе подписи страхователя само по себе не означает, что сделка не заключена. Но ни один агент или штатный продавец не выдаст полис КАСКО, если автовладелец в нём не распишется. В противном случае страховщик не сможет подтвердить вручение правил страхования и утратит право ссылаться на них при разрешении споров.

Страхователь может оспорить заключение договора, сославшись на отсутствие своей подписи и неуплату премии. Страховщик, оформивший полис и принявший премию, не может ссылаться на незаключение или недействительность сделки в связи с отсутствием подписи страхователя.

Страхователь и выгодоприобретатель

Страхователем по КАСКО является физическое или юридическое лицо, заключившее соответствующи договор со страховой компанией. Никаких ограничений по кругу физических лиц, за исключением обязательной дееспособности, законом не устанавливается. В правилах страхования может содержаться указание на наличие у физического лица гражданства РФ. Страхователем может выступать любой человек, даже не имеющий никакого юридического отношения ни к транспортному средству, ни к его собственнику (например, оформление полиса КАСКО в подарок другу). На практике обычной ситуацией является страхование машины, оформленной на родителя или супруга (у), её фактическим владельцем.

Договор КАСКО может быть заключён только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении транспортного средства

Статус страхователя не предоставляет автоматически право на получение страхового возмещения. КАСКО относится к страхованию имущества. В силу прямого указания ст. 930 ГК имущество может быть застраховано исключительно в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в его сохранении.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70304384/

Применительно к КАСКО имущественный интерес связан с рисками утраты или гибели транспортного средства и его повреждения. Лицо, имеющее интерес в сохранности автомобиля и любого другого застрахованного имущества, в страховании обозначается термином «выгодоприобретатель». В большинстве случаев страхователем выступает собственник транспортного средства, который является выгодоприобретателем по умолчанию. Но не всегда право на получение страхового возмещения предоставлено собственнику машины. Договором страхования могут быть определены иные бенефициары. Если выгодоприобретатель отказался от получения страхового возмещения, выплата производится собственнику.

Типичный пример - указание банка в качестве выгодоприобретателя при приобретении автомобиля за счёт кредитных средств. Как правило, машина передаётся в залог банку в обеспечение возврата кредита, а в силу ст. 343 ГК залогодатель-заёмщик обязан страховать предмет залога от риска утраты и повреждения. В таких случаях страхователь-собственник заключает договор в пользу банка-выгодоприобретателя, но обычно банк пользуется своим правом только в случае гибели или хищения автомобиля.

Чаще всего страхователь и выгодоприобретатель - это одно лицо

Установление выгодоприобретателя может оказаться не таким простым делом, как кажется на первый взгляд. Так или иначе, любой водитель, имеющий законное право пользоваться автомобилем, заинтересован в его сохранности. Но следует различать интерес в сохранении имущества как объекта и интерес в сохранении имущества в целях использования его полезных свойств. Заключённый в пользу незаинтересованного в сохранности автомобиля лица договор является недействительным, поэтому вопрос о правомерном определении выгодоприобретателя является принципиальным.

Если в отношении заложенного автомобиля имеется прямое указание закона об обязанности страховать его в пользу залогодержателя, то в других случаях при установлении надлежащего выгодоприобретателя следует руководствоваться сложившейся судебной практикой (например, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. N 75). Обобщённо и с некоторыми оговорками можно определить, что суды признают наличие интереса в сохранении имущества, если на основании закона или договора не являющийся собственником автовладелец:

правомерно пользуется транспортным средством;
несёт перед собственником ответственность за утрату или повреждение транспортного средства;
обязан вернуть собственнику транспортное средство в надлежащем состоянии с учётом естественного и нормального износа при прекращении оснований для пользования.

При соблюдении указанных условий должными выгодоприобретателями, помимо собственника транспортного средства, являются в том числе:

арендаторы;
лизингополучатели;
лица, владеющие транспортным средством на основании других договоров, включая безвозмездные, и др.

Условиями правоустанавливающего договора (аренды, лизинга и т. д.) может быть прямо установлено, кто должен выступать в качестве страхователя и выгодоприобретателя.

Наёмный водитель такси не может являться выгодоприобретателем по договору КАСКО

Не могут являться выгодоприобретателями:

водители, допущенные к управлению транспортным средством;
работники при исполнении обязанностей по управлению служебным автомобилем;
исполнители по договору оказания услуг, выполняющие функции водителя, в т. ч. таксисты;
наследники до смерти наследодателя и пр.

Какие документы понадобятся для оформления КАСКО

Перечень документов, необходимых для заключения договора КАСКО, определяется страховщиком в правилах страхования. Страховые компании исходят из минимального комплекта и традиционно требуют:

паспорт или равноценный удостоверяющий личность документ;
документы на машину (ПТС, СР ТС, техпаспорт и т. д.);
водительские удостоверения всех допущенных к управлению водителей;
документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя, если страхователь и выгодоприобретатель - разные лица (договор аренды, кредитный договор и пр.).

Иностранные граждане, лица без гражданства и беженцы представляют документы, подтверждающие их статус. Для предпринимателя потребуется представить свидетельство о регистрации (выписку из ЕГРИП).

Дополнительно страховые компании могут потребовать (при наличии):

договор купли-продажи транспортного средства;
документы, подтверждающие стоимость дополнительно установленного и страхуемого оборудования (аудиосистемы, противоугонные системы, навигатор, декоративные элементы, нештатные колёса и пр.);
диагностическую карту.

Обычно страховщики не настаивают на представлении в обязательном порядке оригиналов документов и довольствуются копиями. Сообщение недостоверных данных на стадии заключения договора в итоге обернётся против страхователя. Как минимум при решении вопроса о страховом возмещении страховщик удержит недоплаченную премию. Например, в связи с завышением водительского стажа или возраста. Недостоверные сведения о праве собственности и наличии страхового интереса у выгодоприобретателя могут повлечь недействительность сделки и правомерный отказ в выплате.

Для заключения договора КАСКО требуется минимальное количество документов

Для расчёта страховой премии могут потребоваться данные о семейном положении, наличии детей и другая информация. Обычно сведения принимаются без подтверждения их достоверности на основании заявления клиента.

Включение в полис КАСКО нескольких водителей увеличивает размер страховой премии. В то же время в п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 20 содержатся разъяснения, согласно которым страховщик не вправе отказать в выплате при наступлении страхового случая, если транспортным средством управлял неуказанный в договоре водитель. А включение такого условия в правила страхования является незаконным.

Технический осмотр

В большинстве случаев проведение осмотра транспортного средства сотрудником страховой компании является обязательным условием заключения договора КАСКО. Осмотр проводится в целях:

идентификации транспортного средства, принимаемого на страхование (госномер, VIN);
оценки технического состояния автомобиля;
выявления и фиксации имеющихся достраховых повреждений;
подтверждения наличия дополнительного оборудования, подлежащего страхованию.

Исключения из общего правила могут быть предоставлены при покупке нового автомобиля в официальном автосалоне-дилере и при оформлении некоторых специальных продуктов КАСКО, фактически дублирующих ОСАГО (мини-каско и т. п.). Агент или штатный продавец не будет оформлять полис до получения подтверждения о состоявшемся осмотре. Агент должен самостоятельно идентифицировать транспортное средство в случаях, когда допускается страхование без предварительного осмотра.

Страховые агенты иногда практикуют выдачу клиентам подписанного, но не заполненного полностью бланка КАСКО в случаях, когда осмотр не проводится. Если страхователь, например, приобретает новую машину в автосалоне, находящемся в другом городе, и хочет обезопасить себя с момента выезда из автомагазина, в полис не может быть внесён заранее VIN автомобиля, конкретная модификация и его конечная стоимость. Агент соглашается оформить такому клиенту договор с незаполненными полями и даже принять премию, определив стоимость автомобиля по специальному каталогу. Такие действия являются неправомерными, но при доверии к клиенту агенты соглашаются на риск.

Результаты предстрахового осмотра оформляются актом

Осмотры обычно проводятся в месте нахождения филиала или представительства страховой компании сотрудником подразделения по урегулированию убытков или безопасником. Результаты оформляются актом, в котором страхователь вправе указать свои замечания. Осмотр сопровождается фотографированием, реже видеосъёмкой.

Полномочиями по проведению осмотра могут наделяться отдельные агенты или штатные продавцы вне места нахождения страхового офиса, но такое происходит редко. Право на проведение осмотра должно быть указано в доверенности агента или включено в должностные обязанности штатного сотрудника. Превышение агентом полномочий, предоставленных ему доверенностью и агентским договором, может не повлечь возникновение прав и обязанностей по договору страхования у страховщика.

На какие условия стоит обратить внимание при заключении договора

Выбирая страховую компанию, предварительно стоит сравнить некоторые значимые условия в нескольких компаниях. Зачастую наибольшее значение имеет размер премии. Полисы КАСКО со сходными условиями у разных страховщиков могут существенно отличаться по стоимости. В каждой компании существуют «чёрные» списки моделей транспортных средств с повышающими коэффициентами к тарифу, которые не совпадают между собой. По-разному оценивается страховая история клиентов, различные скидки предоставляются при переходе из другой компании и т. д. Поэтому изначально следует рассчитать ориентировочную сумму договора на сайтах нескольких страховщиков.

При сравнении прочих условий страхования следует учитывать следующие обстоятельства:

сроки выплаты (устанавливаются обычно в пределах от 20 до 45 дней);
форма выплаты (денежная, натуральная) и возможность самостоятельного выбора;
на какие СТО выдаются направления на ремонт (только дилеры, дилеры только для гарантийных автомобилей, по выбору страхователя, по выбору страховщика);
возможность и условия выплаты без оформления подтверждающих документов в ГИБДД, полиции и пр. (при каких повреждениях и обстоятельствах допускается, сколько раз в течение срока действия договора, в каких пределах производится выплата);
наличие у страховщика офисов по урегулированию убытков рядом с местом жительства страхователя.

Перечень рисков, понятие и содержание страхового случая, основания для отказа в выплате и исключения из страховых случаев примерно одинаковы у всех страховщиков.

Видео: условия страхования КАСКО

Электронное КАСКО

Многие страховые компании продвигают услугу электронного оформления полиса КАСКО. В действительности это в большинстве случаев является рекламным ходом. Следуя указаниям на сайте, страхователь рано или поздно дойдёт до этапа, когда необходимо будет личное обращение в компанию и предоставление автомобиля на осмотр. Принятие машины на страхование по КАСКО без осмотра для страховщика равноценно легализации страхового мошенничества. В лучшем случае полностью в режиме онлайн без осмотра автомобиля можно оформить какой-нибудь упрощённый продукт, мало чем отличающийся по условиям от ОСАГО.

В режиме онлайн у различных страховщиков можно:

рассчитать примерный размер страховой премии;
направить страховщику заявку на заключение договора с последующим звонком и согласованием дальнейших действий;
оформить заявление на страхование;
совершить иные подготовительные действия, которые упростят и ускорят дальнейшее оформление.

Тем не менее следует ожидать, что вскоре полноценное онлайн-оформление станет действительно возможным и доступным. По всей видимости, первопроходцем в этом стал «Ингосстрах» , который позиционирует себя в качестве первой компании, предоставляющей возможность полностью оформить договор КАСКО без посещения офиса и с получением электронного полиса. Возможно, подобные сервисы уже появились и в других компаниях.

Ингосстрах предоставляет реальную возможность оформить КАСКО в мобильном приложении без посещения офиса страховщика

Единственным обстоятельством, принципиально препятствующем введению электронного КАСКО по образцу е-ОСАГО, является необходимость визуального осмотра транспортного средства. Всё остальное не вызывает затруднений для заключения виртуального договора. Ингосстрах предлагает своим клиентам с помощью мобильного приложения самостоятельно произвести осмотр своего автомобиля под руководством сотрудника компании. Видеоинформация передаётся страховщику и заменяет акт осмотра.

Где оформить договор КАСКО

Теме выбора страховой компании в интернете посвящены многочисленные материалы, но найти практически интересные и полезные рекомендации сложно. Традиционно советуют учитывать финансовые показатели страховщика, как будто у читателей имеется доступ к отчётности страховщиков и знания в части страхового аудита. Предлагается опираться на отзывы в сети, которые не могут рассматриваться в качестве объективной оценки и т. д.

С уверенностью можно утверждать, что такие страховые гиганты, как РГС, «Ингосстрах» и другие никуда не исчезнут и даже в самых критических финансовых ситуациях могут рассчитывать на государственную поддержку. Уверенно себя чувствуют страховщики, выступающие в одной группе с банками: «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование», «АльфаСтрахование» и др.

По качеству сервиса и доступности более предпочтительны небольшие страховые компании. При обращении за выплатой к федеральным страховщикам стоит быть готовым к очередям и искусственным проблемам в подаче заявления на выплату. Крупные компании в большей степени грешат необоснованными отказами. Региональные страховщики при выплатах в денежной форме предлагают более адекватные суммы, но в настоящее время практически повсеместно установлен приоритет натурального возмещения.

Наиболее простой и доступный способ оценить надёжность страховщика - довериться результатам рейтинга. Оценка групп А и В говорит о финансовой стабильности и устойчивости компании. В любом случае выбор будет носить субъективный характер и зависеть от личных предпочтений. Для накопления скидок и бонусов при безубыточном страховании рекомендуется пользоваться услугами одного страховщика.

Видеоотзыв: опыт автострахования в «Тинькофф» и «Ингосстрах»

Отказ страховщика в заключении договора КАСКО

Договор КАСКО заключается по соглашению сторон. Страховщик вправе отказать без объяснения причин. К тому же официального перечня оснований для отказа в заключении договора КАСКО не существует. Из правил страхования можно лишь косвенно вывести такие причины:

непредставление необходимых для заключения сделок документов;
отсутствие у страхователя/выгодоприобретателя интереса в сохранении передаваемого на страхование транспортного средства;
несогласие с условиями и правилами страхования;
непредоставление транспортного средства на осмотр и т. д.

На практике перечень оснований для отказа, конечно же, существует. Страховщики не раскрывают информацию о порядке согласования договоров КАСКО, но проверку проходят как страхователь (допущенные к управлению водители), так и транспортное средство. Страховщики обмениваются между собой информацией о недобросовестных и нежелательных страхователях. Неоднократно проводились попытки создать единую межстраховую базу данных. В ограниченном объёме подобный сервис действует. Попавший в «чёрный» список автовладелец рискует получить отказ не только в «обиженной» им страховой компании. Возможна проверка с использованием информации из бюро кредитных историй, но для этого клиент должен дать письменное разрешение.

Нежелательными страхователями являются:

привлекавшиеся к уголовной ответственности за страховое мошенничество, в т. ч. в случае оправдательного приговора или прекращения уголовного дела;
заподозренные в страховом мошенничестве, даже если дело не передавалось в полицию;
неоднократно обращавшиеся за выплатами по предыдущим договорам страхования, в т. ч. в других компаниях.

Сложно будет найти страховщика, готового заключить договор КАСКО, владельцам:

мототранспорта;
автомобилей, используемых в качестве такси;
микроавтобусов, задействованных в пассажирских перевозках (страховщики именуют таких страхователей «газелистами»);
автомобилей наиболее угоняемых моделей и марок (страховщики формируют такие списки с учётом собственной статистики);
автомобилей старше определённого возраста («сложный» период начинается для легковых иномарок после 5 лет, для отечественных - после 3 лет эксплуатации);
автомобилей, ранее неоднократно повреждённых.

Владельцам маршрутных микроавтобусов трудно найти страховщиков по КАСКО

Объём и тщательность проверки зависят от возможностей страховщика и количества заключаемых сделок. В региональных компаниях проверка проводится в ручном режиме, федеральные могут использовать автоматизированные системы. Страховые агенты инструктируются, какие договоры КАСКО подлежат предварительному согласованию в зависимости от страховой суммы и других обстоятельств. Оформление сделки, подлежащей согласованию, происходит после получения согласия из офиса. Страхование новых автомобилей и продление безубыточных договоров КАСКО в большинстве случаев проводятся без согласования.

Обычно страховщики не утруждают себя объяснениями причин отказа. На заданный вопрос агент ответит, что их компания не заключает договоры КАСКО на такой транспорт или сошлётся на запрет из офиса. Подача жалобы результата не даст в связи с добровольностью сделки. При отказе в оформлении полиса целесообразнее обратиться в другую компанию, чем пытаться что-то доказать или заставить оформить договор. Если отказ следует стабильно от нескольких страховщиков подряд, то, скорее всего, страхователь попал в разряд нежелательных клиентов. В таком случае можно посоветовать оформить страховку от имени другого лица.

Отказ в заключении КАСКО однозначно последует, если машина не соответствует требованиям, допускающим его эксплуатацию в качестве транспортного средства (раритетные автомобили, не прошедшие госрегистрацию самодельные машины, а также мотоблоки, мини-транспорт и т. п.). Подобные объекты могут быть застрахованы как движимое имущество.

В заключении договора КАСКО может быть отказано в отношении специальных транспортных средств (трактора, экскаватора, манипулятора, автокрана и т. п.). Страховщик может предложить для таких машин договор страхования специальной техники. При схожести с договором КАСКО по условиям страхования такой полис обойдётся значительно дешевле.

Строительные и ремонтные автомобили могут быть застрахованы по договору страхования спецтехники

Какие документы понадобятся для оформления возмещения

Необходимые для оформления страховой выплаты документы также определяются правилами страхования и зависят от характера и обстоятельств причинённого вреда. Пакет требуемых документов у всех страховщиков примерно одинаков и включает в себя:

при ДТП - акты ГИБДД, если выплата может быть осуществлена только при участии автоинспектора в оформлении дорожного происшествия (определение, протокол, постановление);
при хищении - все комплекты ключей и брелоков;
при хищении, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях, падении предметов (ветки, сосульки и т. п.) - постановление о возбуждении уголовного дела, отказе в возбуждении, приговор суда;
при стихийных бедствиях - справка Гидрометцентра;
при пожаре - справка о пожаре;
другие документы, подтверждающие факт, время, место и обстоятельства причинения вреда.

Во всех случаях требуются:

заявление определённой формы;
паспорт страхователя или заменяющий его документ;
полис КАСКО;
документы на автомобиль.

Если страхователь в соответствии с условиями договора КАСКО самостоятельно осуществил ремонт транспортного средства, в подтверждение расходов потребуются заказ-наряд и платёжные документы. При выплате возмещения в денежной форме дополнительно необходимы банковские реквизиты для перечисления средств. Правила страхования обычно предусматривают право страховщика потребовать дополнительные документы в зависимости от обстоятельств.

Видео: сложности с выплатами по КАСКО

Продление и расторжение договора КАСКО

Страховщики устанавливают определённый период (20–30 дней до окончания срока действия предыдущего), в течение которого продлить договор не составит затруднений. Если до окончания срока действия договора не было страховых случаев, продление осуществляется практически на основании устного заявления или онлайн-заявки, когда страховщик предоставляет такую возможность. При наличии страховых случаев потребуется осмотр транспортного средства после восстановления. Представить документы, требуемые при заключении договора, необходимо только в случае их замены или внесения изменений и дополнений.

Продление оформляется путём выдачи нового полиса на следующий год. При безубыточном страховании страховщики обычно применяют понижающий коэффициент к базовому тарифу. Если выплаты осуществлялись, может быть применён повышающий коэффициент. Продлённый договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Расторжение договора может быть:

по инициативе страховщика;
по инициативе страхователя;
по соглашению сторон.

По инициативе страховщика расторжение осуществляется в случаях, прямо указанных в договоре. Обычно такие случаи ограничиваются просрочкой оплаты очередного платежа. О состоявшемся расторжении страхователь в обязательном порядке должен быть уведомлен письменно.

Страхователь вправе расторгнуть или отказаться от договора в любое время. Для этого достаточно подать соответствующе заявление. При расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не возвращается, если договором КАСКО не предусмотрено иное.

Страхователь вправе в любое время расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке

Стороны по взаимному согласию также вправе расторгнуть договор без каких-либо обоснований. Отличие расторжения по соглашению от расторжения по инициативе страхователя заключается в том, что стороны вправе обговорить дополнительные условия, в частности о возврате части премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Соглашение с возвратом премии часто заключаются, если страхователь приобрёл новый автомобиль и желает заключить договор КАСКО с тем же страховщиком. В этом случае подлежащая возврату часть премии засчитывается в счёт оплаты нового договора, а для соглашения требуется договор КАСКО на другую машину.

Расторжение договора страхования следует отличать от досрочного прекращения. Договор КАСКО прекращается досрочно при гибели транспортного средства по иным причинам, чем страховой случай (например, в результате умышленных действия страхователя). Досрочное прекращение имеет место также в случае смерти страхователя, ликвидации страховщика или его отказе от лицензии.

Наследники страхователя вправе получить часть страховой премии по истечении 6 месяцев со дня смерти. Для этого потребуется нотариальное свидетельство о праве на наследство и заявление. При прекращении договора КАСКО в связи с отказом страховщика от лицензии страховая компания должна передать договор другому страховщику на существующих условиях либо возвратить часть премии при несогласии страхователя на продолжение договора в другой компании. Если страховщик ликвидирован в результате банкротства, то получить выплату или возврат премии невозможно.

Заключение договора КАСКО обычно не вызывает затруднений в отличие от ОСАГО. Страхование автомобиля является выгодным для страховщика. Навязывания дополнительных страховок и создания искусственных препятствий в оформлении полиса не происходит, если страхователь не относится к нежелательной категории.

Есть ли необходимость оформлять страховку КАСКО на абсолютно новое транспортное средство? Если смотреть на ситуацию с позиции практика, то однозначно «да». Наличиедоговора страхования на руках позволит водителю чувствовать полную уверенность, что его транспортное средство защищено от самых различных ситуаций не только надороге, но и на стоянке. Различные варианты ДТП, противоправные действия третьих лиц, возможные повреждения транспортного средства от стихийных бедствий – от всеговышеперечисленного можно застраховаться. Только на этапе заключения сделки необходимо проследить, чтобы все условия были четко прописаны и оговорены в договоре.

Еще один важный аспект при оформлении КАСКО на новый автомобиль – выбор страховой компании. Здесь стоит обращать внимание на репутацию компании, ее финансовоесостояние, отзывы знакомых и друзей. Можно поискать отзывы застрахованных автолюбителей в интернете.

Кроме этого, при выборе страховой компании желательно учитывать еще ряд нюансов. В первую очередь, важным фактором является территориальное расположение центрапо приему заявлений и отдела убытков. Необходимо узнать какой тип выплат в компании – оплата по безналичному расчету или «живыми» деньгами. Не лишним будет изучитьслучаи, когда оплата может не производиться, узнать, есть ли франшиза и имеются ли какие-либо требования к хранению авто в темное время суток. Последний аспект оченьважен, ведь некоторые страховые компании могут не заплатить, если авто было угнано с неохраняемой стоянки.

Существуют и некоторые нюансы сделки. В первую очередь, не стоит заключать договор на срок более двух лет, даже если работники страховых компаний будут активноубеждать пойти на такой шаг. Почему так? Да потому что через год автомобиль уже не будет считаться новым, а это значит, что его можно будет застраховать по болеенизкой цене. Но это возможно только при условии, что первый договор был заключен на срок не более года.

Кроме этого, необходимо проследить за тем, чтобы сумма страховки была равна или слегка превышала стоимость автомобиля. Стоит также уточнить дату, когда договорначинает действовать. Если документ активируется только с момента регистрации, то случись что в пути с автосалона до представительства ГИБДД, компенсация выплаченане будет.
Если на новой машине установлено дорогостоящее оборудование, то желательно застраховать и его. Речь идет о навигаторе, мультимедийной системе, магнитоле,регистраторе и т.п.

И самое главное. В случае, если авто будет чаще всего находиться не на охраняемой стоянке или гараже, то его страховать обязательно. Конечно, стоимость полисасущественно возрастет, но можно будет рассчитывать и на полную компенсацию убытков в случае угона.

Если вы хоть раз покупали автомобиль в автосалоне, то сталкивались с настойчивым навязыванием каско, которое, якобы, нужно оформить непосредственно в этом же салоне. Вам рассказывали, что у них «дешевле», что для кредита нужно каско именно из их салона, что если вы отремонтируетесь в другом официальном дилере, то аннулируется гарантия на автомобиль и прочие сказки. Ниже мы расскажем, на какие манипуляцию идут автосалоны, навязывая дорогое каско и сравним стоимость каско в автосалоне и у нас. Вы всегда сможете рассчитать стоимость страхового полиса во всех компаниях через наш .

Сейчас автосалоны имеют собственный штат страховщиков от менеджеров по продажам, до специалистов по урегулированию убытков, которыена месте могут предложить независимую экспертизу после ДТП о наличии скрытых повреждений и сразу же отправить в страховую компанию весь перечень необходимых работ на согласование.

Вы давно были в автосалоне? Раньше мы ходили по независимым оценщикам, тратили свое время и деньги, писали жалобы в страховую компанию о пересмотре выплатного дела, писали претензии, писали отзывы о не качественном сервисе страховых компаний, жалобы на навязывание автосалонов и прочее… А сейчас весь штат укомплектован: хотите независимую экспертизу — в отдел экспертов, хотите КАСКО и ОСАГО- в страховой отдел, претензию написать обращайтесь к управляющему автосалона, хотите машину в кредит — в кредитный отдел. А что изменилось? Подход к клиенту стал намного качественней, чем даже 5 лет назад. А как вы думаете, сервис отражается на стоимости для клиента? Конечно, ведь такой штат специалистов нужно трудоустроить по ТК РФ и налоги заплатить. Сверив цены и сервис, мы поняли, что цены на услуги в салоне дороже процентов на 20, чем по общему рынку. Но зато никуда ходить не надо. Все в одном месте. А для русского простого человека экономия превыше всего. Страховые специалисты в салоне имеют планы продаж по каждой страховой компании. Вот что им нужно в данный момент продать, то и продают. Также закрытой информацией является стоимость КАСКО для автосалонов. Мы вам расскажем, но только по секрету.

Причины дорогого КАСКО в автосалоне

1. Скоринг для КАСКО в автосалоне

Тарифы по страхованию КАСКО в автосалоне дороже, чем у агента или . И комиссия выше за объемы. Все пропорционально. А в некоторых дилерах цены на добровольное страхование автомобиля одинаковы с офисами продаж страховых компаний, чтобы клиент разницу не заподозрил. При этом официальные офисы страховщиков скидку дать не могут, а автосалон может. Но не спешите радоваться. В автосалоне дорогое КАСКО лишь потому, что им предложить вам нечего. У них нет системы оценки риска скоринга.

Скоринг — это система согласования индивидуальных условий для конкретного человека на основе базы данных страховщиков о безубыточности. Кто в салоне этим будет заниматься? Такого отдела у них еще нет. Этим занимается служба безопасности страховой компании.

В автосалоне дорогое КАСКО из-за отсутствия скидки по системе лояльности и безаварийности клиента. Автосалоны могут делать расчет лишь по базовым тарифам для всех. Брокеры и страховые агенты могут согласовать скидку к базовому тарифу по КАСКО на основании вашего прошлого полиса на другой автомобиль даже из другой страховой компании. Из нашего опыта, было согласовано дешевое страховой полис для клиента, который обратился в нашу компанию не в первый раз, дали скидку в 20% при страховании КАСКО нового автомобиля стоимостью в 1580 000 руб. при возрасте водителя 28 лет, стаже вождения 5 лет. При этом клиент страховал авто лишь один раз по КАСКО и страховых случаев по полису не было. В автосалоне могли предложить только расчет по общему калькулятору — 82160 руб. Тариф типичной оценки риска по этим параметрам 5.2 % от стоимости автомобиля, а в некоторых компаниях еще дороже. Стоимость полиса полного КАСКО мы согласовали за 65 300 руб. Экономия для клиента 16 860 руб. Чувствуете разницу?

2. Упрощенное урегулирование убытков

Выполняя планы продаж конкретного страховщика в автосалоне, вам могут навязать дорогое КАСКО по причинам «плюсов» данного страховщика и удобства обращения по урегулированию страховых случаев по КАСКО именно в нужный вам автосалон. «УУУ» — это система удаленного урегулирования убытков, которое предоставляется в каждом автосалоне-партнере страховой компании, и оплачивается страховой компанией.

«УУУ» именно в вашем автосалоне, по месту жительства или работе, по причине просто удобного месторасположения сервиса и скидок на ТО. А автосалон эту опцию выдает, как за собственную, поэтому так часто клиенты попадаются на удочку салона о выгоде оформления дорогого полиса именно в автосалоне. Менеджеры по продаже автомобилей, знают своё дело, навязывая страховку при оформлении машины, выдавая опцию страховой компании, как за услугу автосалона, за комфорт при обращении в их салон по ремонту.

3. Манипулирование эмоциями в автосалоне

Дорогое КАСКО не редкость в автосалоне. Вы полны эмоций при оформлении новенькой машины и не задумываетесь о возможной экономии на страховом полисе. Вы уже за рулем автомобиля мечты и при оформлении автомобиля нет времени, чтобы досконально проанализировать весь спектр страховых программ по КАСКО. Автосалон предлагает варианты и убеждает о выгоде. Вы на эмоциях радости верите и соглашаетесь на оформление дорогого КАСКО, не изучив все предложения страхования на рынке. Так обычно и происходит с не опытными владельцами ТС, а цель автосалона продать услуги как можно дороже. Часто на форумах пишут, что оформил КАСКО в автосалоне за 80 000, а по калькулятору рассчитал и получилось 50 000 руб. Эйфория радости обошлась в 30 000 руб. Для многих это большая разница.

4. Каско и кредит в автосалоне

Навязывание КАСКО часто происходит по причине неопытности и не знания покупателя о законе прав потребителя. Все автосалоны уверяют, что страховой полис для кредита можно оформить только у них. Однако, это не так. Если вы приехали в салон оформлять кредит, и вам не подходит стоимость КАСКО салона, то это не значит, что страховку вы обязаны оформить именно в автосалоне. Если ваша страховая компания есть в списке аккредитованных компаний банком, то оформить кредит и страховку КАСКО вам может банк, включив в тело кредита сумму страховой премии. И как показывает наш опыт, дешевле купить страховой полис в брокере, который всегда предложит скидку, чем в автосалоне или в банке.

5. Навязывание КАСКО в автосалоне под видом «подарка»

Скидки и акции в автосалоне — это явление лишь на один Новый год и то как говорят маркетологи, это скидки после накидки. А накидки перед Новым годом есть за что: круглосуточная работа персонала, транспортировка, таможня дает добро, оплата персонала связи и сбыта, дополнительные расходы, оплата налогов, оплата расходов по дополнительным заказам и дополнительному оборудованию.
Расходы на страховые отделы также включаются, ведь оплата премии за трудовой день также входит в дополнительные расходы компании и вам как обладателю новогодней скидки дорогое КАСКО «в подарок».

6. Ограниченный список компаний

В автосалонах не много страховых компаний, потому что у них главная цель выполнение плана и повышенная комиссия. На все компании клиентов не наберут. Поэтому работают с 5-6 компаниями, и навязывают дороге КАСКО с целью больше заработать. А по рынку есть более 30 компаний с рейтингом А+ и выше и есть из чего выбрать.

Сравните стоимость авто в нужной вам комплектации с КАСКО и без.
Возьмите себе на заметку, бесплатный сыр — только в мышеловке. Проанализируйте все акции и предложения других салонов и брокеров, все условия по программам страхования, узнайте стоимость дополнительного оборудования.
Рассчитайте на нашем , запишите все цифры. Сравните. Выбирайте выгодное для вас вариант.
Если преодолеть навязывания автосалона вам в одиночку трудно, звоните нашим специалистам. Мы готовы оказать вам юридическую помощь. Помните, закон о защите прав потребителей на вашей стороне. С менеджером автосалона поговорит наш юрист.

Рассчитать каско без навязывании в автосалоне вы можете на нашем сайте или обратившись к нашим менеджерам. Курьер с полисом приедет прямо в автосалон. Осмотр на новый автомобиль из автосалона не требуется. Вы сможете проверить на практике, как это просто, если заранее подумаете о свей экономии на страховом полисе. Вы уедете из салона на новой застрахованной машине и пусть весь мир подождет, пока вы в эйфории со своей мечтой!