Как формируется кредитная история. Мифы кредитной истории

Проблемы с получением кредита могут быть не только у лиц с испорченной кредитной историей, но и у тех, у кого ее нет. Такие клиенты для кредитных учреждений выступают в качестве своеобразной «темной лошадки», поэтому им не всегда удается получить кредит, особенно когда речь идет о немаленькой сумме и хороших условиях. Как сделать кредитную историю, если не дают кредит? Об этом сегодня и поговорим.

Когда наличие кредитной истории особенно актуально

Для людей, которые никаким образом не могут подтвердить свою платежеспособность, наличие истории является особо актуальным. Это могут быть как студенты, так и лица, работающие неофициально. Несмотря на то, что многие банки декларируют кредиты без справки о доходах, они все равно проверяют репутацию будущего клиента. Если клиент не может представить банку никаких фактов, свидетельствующих в его пользу, это может стать причиной отказа.

На самом деле отсутствие кредитной истории не является препятствием для получения кредита. Речь больше идет о привлекательных условиях. Банки, предлагающие хорошие, конкурентоспособные условия, обычно не имеют проблем с клиентами, поэтому могут отказывать тем, кто впервые хочет воспользоваться кредитными средствами.

Поэтому, если в будущем планируется оформление крупного кредита, например, ипотека, а в прошлом ни одного случая кредитования, то о хорошей кредитной истории стоит побеспокоиться заранее.

Совкомбанк предлагает молодым и активным людям, которые ранее не брали кредиты в банках и которые заинтересованы в формировании положительной кредитной истории , продукт под названием «Кредитный фитнес». Сумма кредита - 4 999 рублей, Срок кредита - 3 или 6 месяцев (Возможно оформление без официального трудоустройства ).

Сформировать историю проще всего, оформив один или несколько небольших кредитов и погасив их в срок, желательно досрочно. Достаточно легко можно получить займ в микрофинансовой организации. Такие учреждения часто выдают средства даже тем заемщикам, которые ранее имели некоторые проблемы с возвратом кредитов.

На получение такого кредита не требуется много времени. Сегодня нет необходимости собирать для этого пакет документов и идти в банк. Заявка заполняется в интернете, деньги зачисляются на карту. Но такой способ, несмотря на всю привлекательность, имеет и свои недостатки. Прежде всего - это стоимость такого займа, когда процентная ставка по ним достигает 2-2,5 % в день. Если заемщик забудет вовремя внести платеж и сделает это хотя бы на пару дней позже, то это для него может вылиться в немаленькую сумму штрафа. К выбору такой организации стоит подойти очень тщательно и заранее узнать, подает ли она информацию в БКИ.

Немного больше затратный по времени, но более выгодный вариант, - это оформление кредитной карты . Причем получить ее лучше в том банке, где в будущем с большей вероятностью будет взят необходимый кредит. При грамотном использовании карты, тратить дополнительные средства на формирование кредитной истории не придется. Стоит руководствоваться следующими правилами:

• не снимать всю сумму кредита, лучше использовать не более 30% средств;
• не снимать наличные средства, а использовать кредитную карту только при расчетах в торговой сети;
• возвращать деньги до истечения беспроцентного периода.

Такой способ формирования истории самый подходящий. Помимо основной цели, владелец карты может получить дополнительные бонусы в виде кэш-бэка и скидки от партнеров банка.

В большинстве случаев достаточно только оформления и хорошего обслуживания кредитной карты. Но иногда, когда кредитная история играет решающую роль, можно еще оформить и потребительский кредит на более значимую сумму в банке. Если погасить его за несколько месяцев, это не потребует больших финансовых затрат.

Как делать не стоит

​Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции.

Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий . Исключение из этого правила - это кредитная карта. В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую.

Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.

Кредитами в наше время пользуются многие. А это значит, что у каждого заемщика, который хотя бы раз брал деньги у банка «взаймы», есть своя кредитная история. Нужна она для того, чтобы сориентировать следующего кредитора.

Информация, которую хранят

Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.

Вся информация тщательно сохраняется.

Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.

Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).

В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк. В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.

Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.

В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента.

Создание кредитной истории

Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.

Банки отправляют туда свои сведения.

При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.

Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.

Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.

В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.

Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.

Что такое бюро кредитных историй?

Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.

Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.

И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.

Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.

И носит название Центральный каталог кредитных историй.

Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.

Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.

Хранится кредитная история определенное количество времени.

Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.

По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.

Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.

Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.

Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.

В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.

Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.

Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.

45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» - у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ - это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ - мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ - закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории - это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.