Главная Регистрация ООО Аннуитетные и дифференцированные платежи в чем разница. Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами

Аннуитетные и дифференцированные платежи в чем разница. Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами

25.12.2018, Сашка Букашка

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по . Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

А – ежемесячный аннуитетный платеж;
K – коэффициент аннуитета;
S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

D – сумма дифференцированного платежа;
S – сумма кредита;
n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
Sp – сумма процентов.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.

Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.

Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.

Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.

Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:

Дифференцированный платеж

№ платежа	Сумма выплаты	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	133 333,33	83,333,33	50 000,00	4 916 666,67
2	132 500,00	83,333,33	49 166,67	4 833 333,33
3	131 666,67	83,333,33	48 333,33	4 750 000,00
4	130 833,33	83,333,33	47 500,00	4 666 666,67
5	130 000,00	83,333,33	46 666,67	4 583 333,33
6	129 166,67	83,333,33	45 833,33	4 500 000,00
7	128 333,33	83,333,33	45 000,00	4 416 666,67
8	127 500,00	83,333,33	44 166,67	4 333 333,33
9	126 666,67	83,333,33	43 333,33	4 250 000,00
10	125 833,33	83,333,33	42 500,00	4 166,666,67
11	125 000,00	83,333,33	41 666,67	4 083 333,33
12	124 166,67	83,333,33	40 833,33	4 000 000,00

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.

Аннуитетный платеж

№ платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	111 222,24	61 222,24	50 000,00	4 938 777,76
2	111 222,24	61 834,46	49 387,78	4 876 943,30
3	111 222,24	62 452,81	48 769,43	4 814 490,50
4	111 222,24	63 077,33	48 144,90	4 751 413,16
5	111 222,24	63 708,11	47 514,13	4 687 705,06
6	111 222,24	63 345,19	46 877,05	4 623 350,87
7	111 222,24	64 988,64	46 233,60	4 558 371,23
8	111 222,24	65 638,53	45 583,71	4 492 732,70
9	111 222,24	66 294,91	44 927,33	4 426 437,79
10	111 222,24	66 957,86	44 264,38	4 359 479,93
11	111 222,24	67 627,44	43 594,80	4 291 852,49
12	111 222,24	68 303,71	42 918,52	4 223 548,78

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.

Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя. Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения. Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?

Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.

Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.

К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей. Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза. И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц. В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.

На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.

Что такое аннуитетный платеж?

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.

Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами

Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами

Срок кредита	Ставка	Дифференцированный платёж		Переплата
		Первый	Последний
5 лет	15%	29167	16875	381250
10 лет	15%	20833	8437	756250
15 лет	15%	18056	5625	1131250
20 лет	15%	16667	4219	1506250
30 лет	15%	15278	2813	2256250

Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.

Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.

Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Каждый человек хотя бы раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. Банк предоставляет заемные средства - под определенный процент, на оговоренный срок. Если клиента устраивают условия обслуживания, а финансовое учреждение - платежеспособность заемщика, то подписывается договор. В нем обязательно должен быть указан пункт о графике погашения задолженности: равными частями или с уменьшение остатка долга. Вы этой статье вы узнаете, что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей.

Определение

Аннуитетными называются платежи равными суммами через одинаковые промежутки времени. Они включают в себя основной долг и вознаграждение финансовой организации. Аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются между собой структурой погашения займа. В первой схеме на уплату процентов изначально направляется большая часть средств. Во втором случае тело кредита делится на количество платежей равными частыми. А проценты начисляются на остаток основного долга. Поэтому в дифференциальной схеме первые выплаты достаточно большие. Стоит отметить, что на практике кредиты без залога погашаются равными платежами, а вот в долгосрочных займах доступны обе схемы. Выбрать вариант можно только в момент подачи заявки. После подписания документов поменять его уже не получится.

Как рассчитать

Аннуитетные и дифференцированные платежи - два самых распространенных варианта погашения займа. На сайте практически каждого банка можно встретить кредитный калькулятор. Этот инструмент помогает рассчитать сумму ежемесячного платежа и эффективную процентную ставку. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные: объем ежемесячного дохода, размер авансового взноса и выбрать банковский продукт. Все остальное программа выполнит сама. В настоящее время используется только две схемы погашения долга - аннуитетные и дифференцированные платежи. Калькулятор поможет пользователю рассчитать приблизительную сумму, которую ежемесячно нужно будет выплачивать в банк. По результатам расчетов можно будет легко просчитать переплату по договору.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: формула

Любой займ состоит из тела кредита и процентов за его использование. В дифференциальных платежах на оплату основного долга ежемесячно направляется одинаковая сумма денег. Уменьшающаяся часть - проценты по кредиту. Они рассчитываются от суммы остатка задолженности. С погашением тела кредита уменьшаются проценты, а с ними и ежемесячный платеж. Он рассчитывается в несколько этапов.

1. Определяем сумму на погашение тела кредита:

ОС = СК \ КП, где:

ОС - основной долг;
СК - начальная сумма кредита;
КП - кол-во платежей.

2. Дальнейшие расчеты зависят от используемой банком временной базы. Одни финансовые организации исходят из правила, что в году 12 месяцев, и соответствующим образом рассчитываю сумму процентов:

% = ОК * (С \12), где:

С — процентная ставка (годовая).

Другие банки используют более тщательный подход. В качестве расчетной базы они берут не количество месяцев, а дней в году (365):

% = ОК * С * (ЧДМ \ 365), где:

ОК — остаток кредита в расчетном периоде;
С — процентная ставка (годовая);
ЧДМ — количество дней в месяце (28-31).

ОК = СК - (ОС*КП), где:

СК - начальная сумма кредита;
ОС - основной долг;
КП - кол-во периодов.

Равновеликие выплаты

Аннуитетные платежи не меняются до конца срока действия договора. Исключением является только досрочное погашение займа. Аннуитетный платеж также состоит из двух частей: тела кредита и процентов за его использование. Их структура с течением времени меняется. А размер рассчитывается по следующей формуле:

АП = СК * [С \ (1-(1+С)-кп], где:

СК — начальная сумма кредита;
КП — кол-во периодов.

Это классическая формула, которая используется большинством банков.

Другие способы

В некоторых случаях используется схема аннуитетных платежей, в которой первая выплата не равна всем предыдущим.

АП = СК * [С + (С \ (1+С) кп-1 - 1)], где:

С — годовая процентная ставка;
СК — начальная сумма кредита;
КП — кол-во периодов.

Этот первый платеж меньше обычного, но всегда включает в себя проценты. Но если банк использует в качестве базы "365 календарных дней", большую процентную ставку и длительный срок кредитования, то эта сумма может быть значительно больше всех последующих.

Иногда применяется схема, в которой можно встретить аннуитетные и дифференциальные платежи: первый и последний отличаются от всех остальных.

АП = СК * [С + (С \ (1+С) кп-2 - 1)], где:

С — годовая процентная ставка;
СК — начальная сумма кредита;
КП — кол-во периодов.

В данной схеме в первый и последний платеж входят проценты за пользование кредитом. Большая часть погашается с самого начала, а остальное - в конце периода. Переплата за пользование кредитом уже включена в аннуитетный и дифференцированный платеж. Отличия здесь очевидны: в первом случае банк получает вознаграждение сразу в большом объеме, а во втором - по частям.

Самый меньший размер аннуитетного платежа представлен в классической схеме, самый большой - в последней. Чем меньше остается времени до конца срока действия договора, тем значительнее эта разница. Это важно учитывать при досрочном погашении кредита.

Раскрытие секрета

Банк предоставляет свои средства в пользование заемщикам под определенный процент. А когда составляется график погашения задолженности, в первые платежи большая часть средств уходит на оплату процентов. В долгосрочных кредитах это соотношение может составлять даже 90:10. Такая схема используется при любом графике погашения задолженности. На это несколько причин. Главная заключается в том, что так банк страхует себя от неплатежеспособности клиентов. Например, если по ипотечному договору через год после подписания документов поступило заявление с просьбой пролонгации кредита, то даже если новый график будет составлен с отсрочкой через 3-6 месяцев, свою прибыль банк к это времени уже получит. Новые проценты будут начисляться опять на тело кредита.

Аннуитетный или дифференцированный платеж: кто платит меньше

Мы рассмотрели несколько схем погашения долга. На сегодняшний день используются аннуитетные и дифференцированные платежи, а также смешанные варианты, в которых проценты погашаются отдельно от основной суммы долга. Какой вариант лучше выбрать? Заемщику больше доступна аннуитетная схема - равномерными выплатами в течении всего срока действия договора. Сумма основного долга уменьшается медленно, а общий размер начисленных процентов значительно больше. Если клиент решает досрочно погасить кредит в полном объеме, то, фактически, он будет погашать тело кредита в полном объеме. В схеме разнообъемных платежей таких финансовых потерь не будет. Даже если досрочное погашение ипотечного договора будет в начале срока его действия.

Поэтому банки все чаще используют аннуитетную схему. Кроме указанной ранее причины быстрого получения дохода, есть еще психологический аспект - клиенту проще запомнить одну сумму и ежемесячно направлять ее на погашение долга. Так и личный бюджет планировать проще. Кроме того, банки, принимая решение, выдавать ли кредит клиенту и в какой сумме, рассчитывают соотношение платежа к кол-ву доходов. А поскольку в дифференциальной схеме первые выплаты всегда больше в объеме, чем последние, то и шанс получить займ получается меньшим.

Резюме

Несмотря на все вышепредставленные аргументы, четкого ответа на вопрос о том, какой вид платежа (аннуитетный, дифференцированный) лучше выбрать, - нет. Если договор заключается на небольшой период, и размер ежемесячного дохода клиента позволяет внести большие суммы в начале срока его действия, то лучше выбирать разнообъемную схему. Другое дело, что банки ее на краткосрочные кредиты практически не предоставляют. А в случае долгосрочных займов такая схема может сильно ударить по кошельку клиента.

Выбирая ипотечную программу, многие люди обращают внимание только на размер ставки по кредиту, забывая о том, что существуют и другие параметры, которые влияют на стоимость займа. Не все из них измеряются в цифрах. Одним из таких параметров является применяемый финансовым учреждением метод погашения кредита.

Какие бывают платежи по ипотеке: виды, в чем их разница?

Большинство российских банков сегодня предлагают физическим лицам кредитные программы, предусматривающиетип платежа по ипотеке равными частями (аннуитетный платеж). Одним из основных преимуществ этого метода является простота его использования – заемщик ежемесячно погашает одну и ту же сумму.

Аннуитетный платеж

Несмотря на то, что сумма платежа неизменна в течение всего периода, структура его меняется – в первые месяцы большая часть выплат направляется на возврат процентов по кредиту (в первые годы выплата примерно на 80% состоит из процентов), а в конце срока — на погашение основного долга. Т.е. аннуитетная система (схема) платежей при досрочном погашении не так выгодна.

Для расчета платежа нужно знать срок заимствования, ставку и коэффициент аннуитета (производная величина от количества периодов, за который производится платеж, и ставки по кредиту). Формула расчета аннуитетного платежа по ипотеке следующая: Сумма аннуитета = коэффициент аннуитета *сумма ежемесячного платежа.

Существует несколько способов расчета коэффициента. Чаще всего используется формула: К А =(j*(1+j) m) / ((1+j) m – 1), где К А — коэффициент аннуитетного платежа, j-ставка по ссуде, m- число платежных периодов. В банках для расчета используется такая формула — Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)), где Sk -итоговая сумма по ссуде.

Дифференцированный платеж

Однако, кроме аннуитета, есть и другой способ погашения, о котором многие заемщики не знают — дифференцированный платеж. Его особенностью является постепенное уменьшение выплат. Происходит это потому, что при неизменной сумме выплат по основному долгу сумма процентов, которые начисляются на остаток основного долга, с каждым погашением становится меньше.

Расчет суммы к погашению при дифференцированном платеже осуществляется в два этапа:

вначале определяем сумму основного платежа. Для этого первоначальную сумму займа (ту, что указана в кредитном договоре) делим на срок кредита (в месяцах). Полученная цифра и будет той суммой, которую требуется погасить заемщику. Сама формула расчета выглядит так: b=S/N, где b-основной платеж, S-сумма ссуды, N-количество месяцев;
после этого считаем проценты. Посчитать начисленные проценты можно умножив остаток ссуды за период на годовую процентную ставку, после чего полученную результат делим на 12 (количество месяцев в году). Таким образом, дифференцированная процентная ставка это: Р = Sn * P / 12, где p – начисленные %, Sn - ссудная задолженность на период, P – годовая ставка по займу.

Чтобы рассчитать остаток долга на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, следует размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.Проводится такой расчет по такой формуле: Sn = S — (b * n), где n – количество прошедших периодов.

Периодичность погашения долга при дифференцированном виде платежа может быть разной (раз в месяц, раз в квартал и т.д.), но наиболее распространенным является ежемесячный график. Дифференцированный график погашения кредита имеет один существенный недостаток — каждый раз сумма к погашению меняется. Это нужно помнить.

Существует еще один нюанс, о котором нужно знать желающим оформить кредит, – т.к. сумма к погашению в первые месяцы больше, требования к платежеспособности клиента со стороны банка также предъявляются более высокие. Кроме этого, при одинаковых доходах заемщика, расчетная сумма займа при аннуитете тоже будет больше.

Какие банки выдают (предлагают) ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году

Банков, которые предлагают ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году традиционно немного. Из наиболее крупных, на данный момент оформить такую ипотеку можно в Газпромбанке и Россельхозбанке. Ознакомиться с актуальными условиями ипотечных программ этих учреждений можно здесь:

Банк	% ставка	Максимальный срок кредита, мес.	Минимальный первоначальный взнос	Наименование программы
Россельхозбанк	9,05%	360	0%	Рефинансирование
6%	360	15%	Предложения от застройщиков
9,2%	360	15%	Ипотечное жилищное кредитование
9,2%	360	0%	Целевая ипотека
10,75%	288	10%	Военная ипотека
Газпромбанк	9,5%	360	10%	Покупка квартир (АКЦИЯ)
9,5%	300	20%	Военная ипотека
9,5%	360	0%	Рефинансирование
10%	360	0%	Квартира в доме от Газпромбанк-Инвест
10,5%	360	10%	Вторичный рынок
10,5%	120	30%	Гаражи и машиноместа
10,5%	360	10%	Первичный рынок
11%	360	20%	Покупка коттеджа с участком
11%	360	20%	Покупка таунхауса
9,5%	360	15%	Ипотека на льготных условиях
9,3%	30 лет	10%	Покупка квартир на первичном рынке и апартаментах

В рамках кредитных продуктов Россельхозбанка и Газпромбанка клиенты имеют возможность выбрать схему погашения ипотечного кредита (аннуитетную или дифференцированную). Кроме этого, финансовые учреждения предоставляют специальные условия кредитования для молодых семей, в том числе, с возможностью использования материнского капитала.

Анализируя условия ипотечных программ сложно обойти стороной крупнейшие банки. Выборка аннуитетный и дифференцированный кредит в Сбербанке перед его клиентами традиционно не стоит –банк по-прежнему работает только с аннуитетной схемой погашения. Структура платежей по ипотеке в ВТБ 24 также не предусматривает дифференцированный платеж.

Какими платежами заемщику выгоднее платить ипотеку — что выбрать?

Поскольку большая часть заемщиков осуществляют погашение ипотеки досрочно, наиболее выгодным способом погашения принято считать дифференцированный платеж. В тоже время, если погашение планируется провести в первые пять лет кредита, следует провести расчеты, которые подтвердят реальную выгоду для клиента.

Например, оформив ипотеку в сумме 2 млн.руб. на 10 лет под 14% годовых при погашении равными частями (метод аннуитетный) заёмщик заплатит за весь период кредитования 1,7264 млн.руб., а при уменьшающиеся графике платежей (дифференцированный метод) –1,4117 млн. руб. Как видно из этого примера, выгода во втором случае составит около 300 тыс.руб.

Однако, ориентироваться только на расчетные цифры тоже не стоит — максимальная сумма займа по кредитам, схема погашения которых предусматривает аннуитет, будет больше, чем при использовании дифференцированного платежа. Реальная экономия при выборе дифференцированного платежа будет в том случае, если досрочное погашение не планируется.

Можно ли поменять аннуитетный платеж на дифференцированный

Многие заемщики, желающие перейти с аннуитетного способа погашения на дифференцированный, сталкиваются с недопониманием со стороны банковского персонала. Вызвано это тем, что такая просьба противоречит самим условиям договора, в которых указано, каким образом заемщику необходимо выплачивать кредит.

Чтобы изменить существенные условия договора, необходимо перезаключить сам договор. Т.е. осуществить рефинансирование. Стоит отметить, что особенно интересно рефинансирование ипотеки с дифференцированными платежами в пользу аннуитета в том случае, если для заемщика важно снижение кредитной нагрузки.

Рассчитать, ипотечный калькулятор дифференцированных и аннуитетных платежей

Чтобы упростить задачу выбора наиболее выгодного способа погашения кредита банки размещают на своих сайтах ипотечные калькуляторы. Воспользовавшись ими можно достаточно быстро подобрать подходящий вариант. Для тех случаев, когда выбор стоит между несколькими банками имеет смысл воспользоваться калькуляторами на специализированных сайтах.