Многие граждане после оформления совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств. Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды. Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Какой долг признается безнадежным

Безнадежный долг - это просроченный кредит, который уже вряд ли удастся взыскать. Банку на балансе такие просрочки тоже не нужны, поэтому спустя время он теряет надежду на возврат и списывает проблемный кредит с баланса.

Безнадежными признаются долги в следующих случаях:

• ➦ должник пропал, и даже судебный пристав не может его найти;
• ➦ должник не пропал, но у него нет ни имущества, ни дохода, чтобы гасить задолженность.

На практике банки проводят списание безнадежных долгов регулярно, но в СМИ это не распространяется. Ежегодно кредиты на миллиарды рублей списываются с баланса банков. Кредитные организации предприняли все попытки, чтобы взыскать долг, и больше не могут тратить собственные ресурсы на работу с этими просрочками.

Прежде чем списать долг, банк продает его коллекторам. Тысячи кредитов уходят в рамках цессии буквально за копейки, безнадежные долги могут продаваться за 1-2% от номинала. Но чаще всего даже коллекторы не могут повлиять на такого должника и также списывают долг. Порой коллекторы и вовсе отказываются покупать пакеты безнадежных долгов.

Когда списываются безнадежные кредиты

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

1. Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
2. Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
3. Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
4. Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Когда долг не будет признан безнадежным

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

• ➦ удерживают из зарплаты должника 50%;
• ➦ арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
• ➦ изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

• ➦ гражданин не имеет официального места работы;
• ➦ у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
• ➦ у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Как узнать о списании долга

Информацию об этом можно найти на сайте судебных приставов. В свободном деле публикуется база исполнительных производств. Должник, введя свой регион, ФИО и дату рождения, увидит все заведенные в отношении него производства.

Если долг есть, его размер отражается в перечне дел. Если долг писан, напротив него указывается статья, на основании которой дело прекращено.

На практике сумма безнадежных долгов колоссальная. После кризиса многие граждане оказались в сложном положении, поэтому банки регулярно проводят зачистку своего кредитного портфеля от таких невозможных для возврата задолженностей.

Госдумой утверждены некоторые налоговые льготы и списание долгов по финансовым задолженностям. А кому могут списать и простить долги по кредитам в 2018 году?

Как списать долги по кредитам в 2018 году:

несколько вариантов, как законно избавиться

от долгов по кредитам

В последнем месяце уходящего 2017 года население России известилось о том, что Госдумой утверждены некоторые налоговые льготы и списание долгов по финансовым задолженностям. А кому могут списать и простить долги по кредитам в 2018 году?

Как избавиться от долгов по кредитам?

При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов . Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях. Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.

Кредитная амнистия в 2018 году

С 1 января 2018 года начинает действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для кого вводится кредитная амнистия

Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов , но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны . Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов.

Механизм действия кредитной амнистии

Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии .

При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом:

• приоритет отдается списанию штрафов;
• на втором месте стоят проценты;
• в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей.

Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

• понижение процентной ставки;
• ограничение величины ежемесячного взноса;
• приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
• аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года?

Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года?

Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом ?

Существует несколько вариантов развития событий:

Реструктуризация кредита

Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц.

Продажа имущества в залоге

Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

• Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего.
• Смены заемщика без согласия поручителя.
• Отказа кредитора принимать исполнение обязательств.
• Истечения периода поручительства.

Банкротство физических лиц

Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

В случае признания заемщика банкротом, он лишается права:

• производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
• выдавать поручительства;
• покидать границы государства (опционально);
• самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Как избавиться от кредитных долгов через суд

Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа.

Банкротство физических лиц и его последствия

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц.

Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

В каких случаях банк может полностью списать долги ?

Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с:

• невозможностью взыскания;
• потерей или смертью заемщика.

Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит , если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли.

Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило.

Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту

Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.

Видео о кредитной амнистии

Желая улучшить свои жизненные условия, многие граждане оформляют кредит в банке. При выдаче займа кредитная организация проверяет платежеспособность и финансовое положение заявителя. Однако от неожиданностей никто не застрахован. Нестабильность экономической ситуации в стране может спровоцировать финансовые проблемы и снизить платежеспособность гражданина. В итоге у людей, попавших в сложную жизненную ситуацию, становится актуальным вопрос, возможно ли списание физическому лицу по кредиту перед банком?

Большинство банков готовы рассмотреть варианты по облегчению условий выплаты кредита гражданину, находящемуся в неблагоприятной материальной ситуации. Кредитные организации по просьбе клиента могут пойти навстречу и отказаться от пеней и штрафов.

Главным условием лояльности банка является честность и открытость гражданина. Если клиент своевременно сообщает о возникающих проблемах с выплатой денежного долга, не пытается уйти от ответственности, отвечает на звонки банковских работников, кредитору выгоднее решить проблему на этом этапе.

Несмотря на вышесказанное, надеяться на списание банком полной суммы долга не стоит. Такая ситуация возможна в случаях:

• истечения исковой срока давности взыскания задолженности;
• невозможности взыскания суммы долга по причине смерти или полной неплатежеспособности заемщика.
• признания долга безнадежным к взысканию, если судебные приставы не смогли найти должника или определить его реальное местонахождение.

Процедура списания долга по кредиту - достаточно трудоемка и занимает длительное время. Банк заинтересован получить деньги и выгоду, на которую рассчитывал при выдаче займа, поэтому в случае возникновения просрочки будет использовать любые возможности по возврату долга.

Наиболее распространенный алгоритм действий кредитной организации состоит из:

• начисления пеней за просрочку и штрафов за период неуплаты долга;
• попыток прийти к компромиссу с заемщиком путем диалога, во время переговоров банк может предложить различные послабления (отмену пеней и штрафов, реструктуризацию или рефинансирование суммы займа);
• судебного разбирательства, которое инициируется банком в случае отсутствия у клиента желания идти на контакт и решить возникшую проблему, а также несогласия с предлагаемыми условиями погашения долга (на данном этапе для заемщика возможно добиться частичного списания суммы кредитного долга);
• передачи задолженности коллекторскому агентству, работники которого занимаются взысканием долгов с физических лиц, значительно осложняя жизнь должника.

Для предотвращения неприятных последствий следует знать, что необходимо сделать, чтобы списать кредитный долг или уменьшить его размер.

Истечение срока давности

У должника существует призрачный шанс уйти от выплаты кредитного долга. Речь идет о списании долга в связи с истечением срока давности. Однако человеку, не знающему все тонкости такой процедуры, не следует на это слишком рассчитывать, так как списание долга по причине истечения срока давности имеет свои нюансы и подводные камни.

По общему правилу банковский долг подлежит списанию, если в 3-х годичный период кредитор не воспользовался своим правом на судебное взыскание долга. Однако течение этого срока прерывается и начинается вновь, если:

• заключено соглашение с заемщиком;
• должник письменно признал долг;
• банк получил частичную оплату.

Если гражданин не знает тонкостей установления и исчисления срока давности, то списать просроченный кредитный долг без помощи квалифицированного юриста будет довольно проблематично.

Несмотря на истечение 3-х летнего срока, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство, известив судью об этом обстоятельстве. В противном случае - иск рассматривается как обычно.

После вынесения судебного решения и вступления его в законную силу с должником будут работать судебные приставы. На этом этапе долг возможно списать в случаях:

1. Полной неплатежеспособности заемщика.
2. Неизвестности местонахождения гражданина и отсутствия реальных возможностей его определить.

Должнику, который постоянно скрывается от банка и судебных приставов, нужно знать о последствиях такого поведения. В случае списания кредитного долга в связи с истечением срока давности банк сообщает информацию в «БКИ» для занесения его в черный список. С такой информацией в дальнейшем получить кредит или займ на легальных основаниях должнику не представляется возможным.

Способы смягчения условий выплаты долга

Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.

Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.

Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:

1. Соглашения с банком о реструктуризации.
2. Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.

В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.

Реструктуризация

Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.

Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.

Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.

Рефинансирование

У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.

Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.

Проблему с возникшей задолженностью можно решить и без судебного разбирательства, своевременно сообщив банку о непредвиденных обстоятельствах. У банка имеется возможность предоставить индивидуальные условия проблемному клиенту, оптимально подходящая для конкретного случая.

Снижение кредитной нагрузки через суд

Исчерпав все способы и не достигнув договоренности с клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Возможно ли списание кредитного долга?

Для плательщика, не скрывающего от кредитора, предоставившего подтверждение временной неплатежеспособности и объективной невозможности погашать долг по кредиту, шансы уменьшить размер задолженности существенно возрастает. Достаточно часто в таких случаях суды взыскивают с заемщика лишь основную сумму долга, аннулируя пени и штрафы.

В ситуации, если судебная инстанция признает долг безнадежным к взысканию, банк полностью списывает задолженность со своих активов.

Процедура банкротства

Сегодня физическое лицо может воспользоваться возможностью списания разнообразных долгов (кредитные, налоговые, коммунальные), признав себя банкротом. Начать процедуру может как сам гражданин, так и кредитор.

Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:

1. Справки, содержащие сведения о размере долгов.
2. Сведения о банковских счетах, депозитах.
3. Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
4. Опись имеющегося имущества.
5. Документы, подтверждающие гражданское состояние.

Если в процессе банкротства сторонам удалось договориться, компромиссное решение оформляется в виде мирового соглашения и утверждается судом. Дело о банкротстве подлежит закрытию, а заемщик должен выполнить принятые на себя обязательства.

Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом. Претензии банка будут гаситься из проданного на торгах имущества заемщика. Оставшаяся сумма долгов после реализации имущества должника подлежит списанию.

Алиментная задолженность не списывается даже в процессе банкротства. Долги по алиментов не имеют срока давности. Только веские причины могут служить причиной для прекращения выплаты алиментов (частичной или полной): тяжелая болезнь, отсутствие средств к существованию. Каждый такой случай рассматривается индивидуально с особой тщательностью.

Заключение

Для того чтобы избежать попадания в черные списки кредитных организаций и судебных разбирательств, необходимо при наступлении финансовых проблем своевременно сообщать банку о невозможности вовремя выплатить долг.

Большинство банков идут навстречу плательщикам, попавшим в затруднительное материальное положение, улучшая условия погашения и снижая кредитную нагрузку клиента. Во многих кредитных организациях разработаны программы лояльности, по которым банки предоставляют отсрочки таким заемщикам. Основным условием банков является желание клиента погасить кредит.

Стабилизировать свое финансовое положение гражданин может, обратившись к грамотному юристу, оказывающую комплексные услуги: анализ проблемной ситуации, поиск рационального способа решения, проведение переговоров с кредитором, подготовка необходимых документов, судебная защита клиента. Специалист совместно с клиентом разработает актуальную стратегию по решению финансовой проблемы.