Как осуществляется списание долгов по кредитам физических лиц? Списываются ли долги у судебных приставов

Могут ли долги по кредитам списать? Банки, МФО (МКК или МФК), судебные приставы, коллекторы долги по кредитам не списывают никогда*. Заключая договор займа (кредитный договор), Вы соглашаетесь на возврат суммы, взятой в кредит, а также уплату начисленных процентов. И если Вы не исполняете взятых обязательств, Вы соглашаетесь платить еще штрафы и пени. Уговоры кредитора простить кредит, если Вы больше не в состоянии его платить, здесь не помогут…

Но, в соответствии с нормами действующего законодательства РФ (некоторые из которых вступили в силу относительно недавно) у Вас есть возможность законно списать долги по кредитам или хотя бы их часть, причем существенную.

Долги по кредитам – что делать и на что обратить внимание

Списать долги по кредитам в 2019 году реально! Что нужно делать и куда обращаться.

Долг пред МФО (МКК, МФК)

Долг МФО не может превышать сумму займа более чем в 3,5 раза, но для займов оформленных до 28 января 2019 года – в 4 раза. Таким образом, если Вы вносили платежи и они превышают сумму займа в 3,5, 4 или более раз, то Вы не только имеете право на списание долга, но и возврат излишне уплаченных процентов.

Также, с 28 января 2019 года сумма всех начислений по займам до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней не может быть более трети суммы самого займа + 0,1% штрафа в день. Следовательно, 3 тысячи рублей при займе в 10 тысяч – это максимум, что может требовать с Вас МФО + 0,1% за каждый день просрочки (10 рублей в день).

В остальных случаях Вам поможет ст. 179 ГК РФ, согласно которой договор займа может быть признан кабальным, что дает Вам возможность существенно уменьшить долг или вовсе избавиться от него с возвратом уплаченных процентов.

Решить проблему с долгами МФО законно указанными способами Вы можете только в судебном порядке, т.к. досудебную претензию кредитор, скорее всего, проигнорирует. Вы можете самостоятельно оформить исковое заявление (или досудебную претензию) или поручить это юристу , специализирующемуся на подобных делах. Юрист существенно повысит Ваши шансы на списание долга МФО, а его услуги могут быть оплачены из выигранных средств.

Долг банку

Долг по кредиту перед банком – ситуация сложнее. Если Вы не платите по кредиту более двух месяцев, Ваш долг уже может быть передан судебным приставам для принудительного взыскания, для этого даже не требуется решения суда (порядок вступил в силу 21 ноября 2016 года).

В случае нарушения банком условий договора, Вы можете в судебном порядке отменить проценты по кредиту. К наиболее частым нарушениям относится увеличение процентной ставки в одностороннем порядке.

Если размер Вашего долга превышает 500 тысяч рублей и Вы имеете просрочку более трех месяцев, Вы можете подать на банкротство физического лица. Процедура банкротства платная – 300 рублей пошлина и 10 000 рублей взнос арбитражному управляющему, но на него можно получить отсрочку.

Долг банку и/или МФО (общие пути решения)

Если Вы вносите платежи по кредиту или микрозайму продолжительное время, а долг все не уменьшается, стоит обратить внимание на общую сумму совершенных платежей. Возможно, что сумма уплаченных процентов уже превышает размер «тела» кредита или займа, в этом случае Вы можете списать Ваш долг на основании ст. 179 ГК РФ. Если «тело» кредита или займа не погашено, то Вы на основании той же статьи можете уменьшить процентную ставку до ставки рефинансирования ЦБ (7,75% годовых в 2019 году).

Если банк или МФО начислили неустойку по кредиту, статья 333 ГК РФ позволяет заемщику отменить ее в судебном порядке. Сумма неустойки не может быть больше «тела» кредита.

Часто, при продаже долга коллекторам банки или МФО незаконно накладывают штрафы на займ (поэтому коллекторы требуют к возврату сумму, гораздо больше реальной). Избавиться от штрафов по кредитам можно в суде, подав иск на коллекторов. Также будет не лишним подать жалобу на банк в ФАС и ЦБ для привлечения его к ответственности.

Заемщик имеет право на реструктуризацию долга (ст. 451 ГК РФ). Если кредитор «ни в какую» не хочет снижать Вам ежемесячный платеж и угрожает судом, подавайте иск первыми! Вы имеете право оплачивать кредит посильными для Вас суммами либо получить рассрочку. Кроме того, нарушение кредитором этого пункта может стать поводом для аннулирования кредита.

Исковое заявление против банка, МФО, коллекторов и т.п. подается в мировой суд. Срок его рассмотрения составляет 5 рабочих дней.

Кто может помочь в выплате кредита или списании долга

Если Вы ипотечник, Вы можете попробовать получить реструктуризацию ипотеки в рамках государственной программы помощи ипотечным заемщикам. Однако программа больше ориентирована на валютных ипотечников и несет для банка некоторые риски, поэтому банк может (и имеет право) отказать Вам в реструктуризации по данной программе.

Обязательно стоит отметить работу антиколлекторов , которые занимаются списанием долгов или уменьшению процентов, а также защитой должника от коллекторов. Юристы-антиколлекторы знают законные способы, как уменьшить проценты по кредитам и займам, списать Ваши долги, а также избавить от коллекторов, если долг уже был передан им, удалив Ваши данные из их базы.

В большинстве случаев решение проблем с долгами по кредитам проходит успешно. Если Вы не в силах справиться с ними самостоятельно, советуем обратиться за консультацией к кредитному специалисту – это бесплатно. Неисправимые ситуации встречаются крайне редко.

Кредитозаемщики, которые по ряду каких-либо причин не смогли вовремя рассчитаться по кредитному долгу, очень часто уповают на завершение срока исковой давности. Они апеллируют к нему, в случаях просьб банка об уплате долговых обязательств. Через сколько лет списывается долг по кредиту? И могут ли банки простить долги по кредитам? Допустимость того, что финучреждение «помилует» должника и спишет ему долг, есть. Ежегодно объем таких проблемных займов создает определенные сложности банкам, поэтому они вынуждены идти на такие шаги. Когда кредитором предприняты все досудебные попытки решения спорных вопросов о возврате денег, были разбирательства в суде, но взыскание так и не произошло – заемщика либо нет в стране, либо у него нет имущества – тогда они сбрасывают со счетов такие безнадежные займы, чтобы не портить отчетные показатели. Чтобы знать наверняка, через сколько лет списывается долг по кредиту, нужно изучить законы на этот счет и учесть все сопутствующие нюансы.

Давность искового срока – что это?

Исковая давность – это тот срок, в течении которого, заимодатель имеет право призывать должника к погашению ссуды или взыскивать ее в судебном порядке. Закон о списании долгов по кредиту озвучивает срок до трех лет. Иными словами, у банка есть три года на возвращение своих денег от заемщика.

Как исчисляется срок давности?



Невыплаченный долг по кредиту, срок давности которого больше трех лет, считается списанным, и требовать его возврата банк не имеет права. Но тут существует ряд особенностей, по которым происходит исчисление срока давности и о них необходимо знать:
1. Если заемщик платил по кредиту два-три месяца назад, то именно с этого времени пойдет отсчет – с момента последнего действия по отношению к займу.
2. Если в течении 3 месяцев таких действий не было, то, после проверки клиента банком, начнется отсчет срока исковой давности.
3. Если заемщик будет вступать в переговоры с банком и подписывать документы, касающиеся непогашенной ссуды, то срок давности снова возобновляется. Когда банк списывает долг по кредиту, то он отталкивается от этого момента последнего контакта заемщика с банком для исчисления срока. Если заемщик твердо решает не платить кредитору, то ему лучше не вступать в взаимосвязь с банком и игнорировать все предпосылки.
4. Сроки, дающиеся на выплату кредита, не влияют на начало или окончание срока давности.
Срок начисляется с конечной даты договора по займу или даты последнего взноса по кредиту. Однако должник, который намеренно решил не платить займ, надеясь на закон о списании долгов по кредиту, злоупотребляет своими правами. Такие намерения строго пресекаются и преследуются в законном порядке.

Варианты списания долгов банками

Численность непогашенных займов растет с каждым годом. Банки используют различные методы, чтобы взыскать долг. У заемщиков в связи с этим возникают вопросы: «Списываются ли долги по кредиту?», «Через сколько списывается долг по кредиту?». Согласно законам РФ срок давности составляет от трех лет. Существуют несколько вариантов, когда банк списывает долг по кредиту, кроме срока давности:
1. Списание некоторой части долга по обоюдному согласию клиента и банка. Если вести результативные переговоры с банком, то можно добиться списания до 75% долга, не доводя дело досудебных дверей.
2. Списание начисленных штрафов и санкций. Когда различные пени и штрафы неправомерно превышают 50% дозволенных от суммы ссуды, тогда можно в судебном порядке добиться их аннулирования.
3. Списание долга с поручителя в связи с превышением обозначенной суммы займа. Когда уровень ответственности поручителя по займу увеличивается, его поручительство прекращается.

Когда банк требует деньги после срока



Иногда, даже если заемщик знает, через какое время списывается долг по кредиту, он жалуется, что деньги с него продолжают требовать. В этом случае действия финучреждений полностью неправомерны. Заемщику нужно обратиться за помощью к адвокату и вместе с ним оформить ходатайство в суд с указанием момента истечения действия сроков исковой давности. Долг по кредиту, срок давности которого уже закончился, не может быть взысканным.
Банки обычно внимательно следят за соблюдением заемщиком кредитных обязательств, поэтому надеяться на то, что они будут ждать три года, никак себя не проявляя, не стоит. Прежде чем долг спишется, как «старый», заемщика ждет череда малоприятных событий – повестки в суд, звонки родственникам и знакомым, уведомительные письма на место работы, посещения жилища приставами.

Заемщику выгодно решать проблему непосредственно с банком. Финансово-кредитные учреждения заинтересованы в досудебных решениях, потому что каждое судебное разбирательство портит их репутацию. Также суд может вынести вердикт не в пользу кредитора – обязать заемщика вернуть только тело займа, без комиссий и штрафов. Не стоит относиться легкомысленно к погашению долга, а договариваться с банком мирно, не портя нервы ни себе ни близким. И решить, что выйдет дешевле – реструктуризировать свой займ или ждать когда срок по нему истечет. Тогда кредитная история заемщика будет испорчена на ближайшие годы, без надежды получить займ в любой кредитной организации.

Вероника Вайнраух

Человек может остаться без источников дохода, например, при потере трудоспособности или работы. В таких обстоятельствах приходиться искать законный способ не погашать кредит. Из этой статьи вы узнаете, через сколько лет списывается долг по кредиту и с какого момента начинается отсчет.

Банки не спешат списывать долги своих клиентов. Прежде чем аннулировать задолженность, они сделают все возможное, чтоб вернуть долг, получить проценты и заставить выплатить штраф. И методов воздействия на неплательщика достаточно: подача искового заявления в суд, продажа имущества должника, удержание части долга из зарплаты, перепродажа долга коллекторским агентствам, требование погашения займа от поручителей.

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

С чего начинается отсчет

Через сколько лет банки списывают задолженности по кредитам? Трехгодичный срок считается с момента, когда узнала о несоблюдении заемщиком своих обязательств по погашению долга или с последнего контакта с должником. Если очередной платеж не внесен вовремя, то банк узнает это на следующий день и начинает доступными способами напоминать о необходимости возмещения долга.

Если юристам удалось дозвониться и поговорить с должником или уведомить заказным письмом, то начинается новый отсчет времени. Хотя доказать в суде будет сложно, что по телефону разговаривал заемщик или он прочитал письмо. То есть факт донесения информации ставится под сомнение.

Срок исковой давности не начинается заново, если произошла смена кредитора или заемщика. Если заемщик умирает, а долг переходит к наследникам, или банк переоформил право на взыскание долга на коллекторское агентство, то отсчет давности все равно идет с того момента, как был последний платеж или подтвержденный контакт с заемщиком.

В договоре займа банк иногда прописывает пункт, где указано, что срок давности при обоюдном согласии увеличивается на несколько лет. При взыскании долга коллекторы иногда акцентируют внимание на этом пункте. Но он незаконен, поскольку противоречит Гражданскому Кодексу. Если должник не обратится в письменной форме к суду с просьбой принять во внимание истекший срок давности, то при рассмотрении дела будет предполагаться, что ответчик согласен с увеличенным сроком.

Как происходит на практике

Теоретически можно ходить в должниках у банка десятки лет. Если в течение трех месяцев кредитному учреждению не удается договориться о выплатах, то оно подает исковое заявление в суд. Каждый контакт должника и банка будет обнулять отсчет срока давности.

Приказ о взыскании долга банк чаще получает от мирового судьи (при этом присутствие должника необязательно). На основании исполнительного листа работают судебные приставы. Они придут в дом к должнику и опишут его имущество. Если у заемщика нет имущества и дохода, а квартира, где он проживает, - его единственная недвижимость, то приставы выносят постановление о приостановлении судебного производства в связи с невозможностью взыскать долг.

Банк может предъявить исполнительный лист к исполнению в течение трех лет после получения этого постановления. И так может продолжаться до тех пор, пока не появится у заемщика доход или имущество, которое можно арестовать и продать в счет долга.

Со дня просрочки или неполного погашения выплаты банк начисляет неустойку, которая существенно выше процентной ставки. Поэтому если не напоминает банк о долгах, то это не говорит, что он не проинформирован, возможно, бездействие умышленно. С момента подачи искового заявления начисление штрафных санкций приостанавливается.

В суде ответчик имеет право предоставить дополнительную информацию о финансовом положении или другие имеющие значения сведения. Можно обратиться с ходатайством об уменьшении пени и штрафа, которое будет частично или полностью выполнено. Если в ходе судебного разбирательства не будет обнаружено мошенничество, а обстоятельства, ввиду которых долг перестал погашаться, будут признаны уважительными, то банк все же обяжут списать долг.

Способы аннулировать долг

Долг по кредиту аннулируется, если:

• заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства;
• заем был взят по поддельному паспорту (это преступление);
• есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании .

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга - это прохождение процедуры банкротства.

На довольно приличную сумму не способны правильно оценить свои финансовые возможности. Часто мы забываем о том, что даже один день просрочки может обернуться огромными штрафами и пенями. Согласно имеющимся статистическим данным, две трети от общего количества заемщиков имеют задолженность. Поэтому вовсе не удивительно, что многих из них интересует, возможно ли законное списание банковских долгов.

Можно ли безнаказанно не платить по кредитам?

Если заемщик на протяжении длительного периода не вносит обязательные ежемесячные платежи, то представители банка вынуждены идти на крайние меры. Единственное, что они могут сделать в таком случае, это инициировать начало судебного разбирательства. После того как суд вынесет постановление о соответственное решение будет передано в руки судебных приставов. Отныне именно им предстоит тормошить нерадивого заемщика. Но, к счастью, их полномочия не слишком широки. Согласно действующему законодательству, судебные приставы имеют право:

• через налоговую инспекцию узнать официальное место работы заемщика и ежемесячно высчитывать половину его заработка;
• арестовать счета должника, если таковые имеются, и уже с них списывать сумму долга;
• арестовать оформленный на заемщика автомобиль.

По закону, приставы не имеют права забирать квартиру, которая является единственным жильем. Если заемщик нигде официально не трудоустроен и не имеет банковских счетов и ценного имущества, то единственное, что могут предпринять судебные исполнители, это закрыть выезд за рубеж. Пристав, убедившийся в безнадежности взыскания, направляет в банк документ, подтверждающий этот факт. В такой ситуации банку приходится соглашаться на законное списание кредитов. Однако не стоит думать, что это широко распространенная практика. Как правило, подобное происходит в исключительно редких случаях.

Наиболее реалистичные причины запуска такой процедуры

Как правило, банки крайне неохотно идут на законное списание просроченных кредитов. Чтобы запустить эту процедуру, нужны очень веские аргументы. Банки соглашаются на столь невыгодный для себя шаг лишь в тех случаях, если:

• Заем был оформлен на основании поддельных документов. В таких ситуациях делом о мошенничестве начинают заниматься правоохранительные органы.
• В финансовом учреждении имеется колоссальное количество проблемных кредитов и сотрудники пропустили сроки давности.
• Банк проиграл суд, который обязал его осуществить законное списание долга по кредиту.

К другим распространенным поводам для начала данной процедуры является смерть или пропажа заемщика. Если после погибшего не осталось наследства, которое могло бы быть разделено между его родственниками, то никто не будет погашать его задолженность, а банку придется начать законное списание кредитных долгов. То же самое касается и без вести пропавших заемщиков. Если на протяжении определенного срока органы правопорядка не могут разыскать его, то они выдают банку документ, подтверждающий его исчезновение.

Несколько слов о сроках давности

Отечественным законодательством предусмотрено такое понятие, как Именно оно позволяет заемщикам надеяться на законное списание кредитных долгов. Так, время, на протяжении которого финансовое учреждение вправе в судебном порядке взыскать задолженность с недобросовестного заемщика, составляет три года. Однако в процессе определения этого периода необходимо учитывать целый ряд важнейших нюансов.

Прежде всего следует уяснить, что точкой отсчета является дата внесения последнего платежа. Кроме того, представители банка начинают работать с проблемными заемщиками по истечении 30-дневного срока после просрочки. Спустя три месяца к этому процессу подключается Если через 90 дней должник не произвел необходимые платежи, то банк подает в суд. Вследствие этого происходит обнуление точки отсчета. С этого момента начинается новый отсчет срока давности.

Что предшествует списанию задолженности?

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что законное списание кредитных долгов - это простая процедура. На практике ей предшествует целый ряд определенных мероприятий. Не стоит забывать, что банк может начать взыскание, воспользовавшись услугами особых отделов, специализирующихся на работе с проблемными активами. Кроме того, он имеет право избавиться от финансового балласта, продав его коллекторской конторе.

Что делать, если банк

Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний. Поэтому должнику следует быть готовым к новой встрече с коллекторами. Как правило, последние пытаются договориться мирным путем, не оказывая на заемщика чрезмерного давления. Они могут предложить реструктуризацию на довольно выгодных условиях или даже простить какую-то часть долга. Но если заемщик и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то происходит окончательное и законное списание кредитных долгов.

Заключение

Оформляя кредит, нужно правильно оценивать собственные возможности. Прежде чем отправиться в банк, нужно хорошенько проанализировать ситуацию и реально обдумать, какая сумма не превратится для вас в непосильную ношу. Тем, кто все же попал в затруднительное положение, можно порекомендовать обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который подскажет выход из создавшейся ситуации. Надеясь на списание долга, нельзя забывать о возможных последствиях. Как правило, недобросовестных заемщиков заносят в так называемый черный список, вследствие чего портится не только его кредитная история, но и репутация.

В нашей статье мы хотим поговорить об очень актуальной теме, касающейся различного рода кредитных задолженностей. Очень часто людей интересует вопрос: а возможно ли списание долга? И не всегда это напрямую связано с нежеланием возвращать долги. Ведь не всегда, беря кредит в банке, можно правильно рассчитать свои силы. В нашем финансово нестабильном мире все очень часто меняется. И если сегодня человек платежеспособен, то это не является гарантией того, что через месяц его положение не ухудшится.

Возможно ли полное списание долгов?

Полное списание кредитных долгов без каких-либо выплат – это практически нереальная ситуация. Подобное может произойти в двух случаях: истек в полной мере срок исковой давности, или же банк признает, что нет возможности получить долг с клиента из-за отсутствия какого-либо имущества.

Что касается первого случая, то работники банка прекрасно знают законы, а потому вряд ли допустят подобную проволочку.

Во втором же случае на неплательщика банк подает в суд, который выносит решение, как правило, в пользу кредитного общества. Далее судебные органы обязывают должника выплатить хотя бы основную сумму задолженности без пени и неустойки. Исполнительный лист направляется в соответствующие органы. Если должника длительное время не могут найти или же у него нет никакого имущества, то ФССП сообщает об этом банку. В подобной ситуации кредитной организации, скорее всего, придется оформить списание долга в полной мере, поскольку взыскать его нет никакой возможности. В то же время огромное количество кредитов с просрочкой заметно портят банковские показатели.

В каких случаях банк может простить долги?

В каких же случаях возможно списание долгов банками?

1. Небольшая сумма задолженности. Дело в том, что на процедуру взыскания тоже нужны финансовые затраты. Оплачиваются услуги коллекторов, покрываются свои собственные ресурсы. Если сумма долга небольшая, то, возможно, банку будет не очень выгодно начинать процедуру, в этом случае он может принять более предпочтительное решение о списании долга. Но, повторимся, задолженность должна быть уж очень мизерной.
2. В случае смерти заемщика и отсутствия наследников. В этом случае произойдет списание долга, поскольку его просто некому оплачивать.
3. Работниками банка пропущены сроки исковой давности. Как мы уже говорили ранее, такого просто не бывает, поскольку кредитные отделы пристально следят за этим. Но теоретически списание долгов давности возможно.

Можно ли безнаказанно не платить за кредит?

Со слов юристов, есть одна лазейка, зная о которой, можно не гасить кредит. В таком случае банку, скорее всего, придется оформить списание долга.

Как всем известно, самая строгая мера взыскания – это передача дела в суд. При принятии решения о взыскания долга документы передаются исполнителям. Далее банковские сотрудники и приставы начинают, мягко говоря, тормошить должника. Согласно закону они могут принять такие шаги:

1. Если человек трудоустроен официально, то, узнав в налоговой место его работы, могут взыскивать до пятидесяти процентов заработной платы.
2. При наличии у должника банковских счетов они будут арестованы, а деньги на них пойдут на погашение долга.
3. Если есть машина, оформленная на заемщика, то ее заберут снова-таки в счет долга.
4. Что касается квартиры, то если она единственное жилье, то законным способом ее отобрать невозможно.

В том же случае если человек не работает официально и у него нет ни счетов, ни имущества, зарегистрированного на нем, то единственное, что можно сделать с точки зрения закона, – это оформить списание безнадежных долгов и закрыть гражданину выезд за границу. Иных взыскательных мер законом не предусмотрено.

Если приставы видят, что взыскание безнадежно, то они могут направить в банк постановление о списании основного долга. Иногда банки массово прощают небольшие долги, расчищая свои кредитные дела и фонды, но это бывает очень редко.

С точки зрения закона это все меры, которые могут быть предприняты относительно должника. В реальной же жизни дела обстоят немного сложнее. Списание долга по кредиту, в принципе, возможно, но подобное явление происходит крайне редко. Кроме того, всему этому будет предшествовать невероятная атака со стороны соответствующих отделов банка, приставов и коллекторов. Далеко не каждый человек выдержит подобную стрессовую ситуацию.

Реструктуризация долга

В том случае, когда меняется финансовая ситуация и человек уже не в состоянии оплачивать кредит, можно попытаться не доводить дело до суда, надеясь на частичное списание долга по кредиту. Есть еще надежда реструктуризировать задолженность.

Что это значит? Реструктуризация – это изменение условий платежей по кредиту в связи с объективными изменениями обстоятельств в жизни человека. Приведем простой пример подобной ситуации. Предположим, человек оформил кредит и исправно вносил платежи, но тут его неожиданно увольняют, или он получает травму и при этом не может работать. Естественно, невозможно в сложившейся ситуации погасить задолженность, ведь за просрочку будут начислять пеню, и сумма все больше будет увеличиваться.

Однако банк вполне может оформить списание части долга, если заемщик вовремя обратится с заявлением о том, чтобы пересмотреть условия договора. Большая часть кредитных организаций имеет специальные программы реструктуризации кредита, по которым предоставляется возможность отсрочить на несколько месяцев платежи или же уменьшить их сумму, но при этом увеличив период кредитования. Юристы советуют прибегнуть к подобной возможности, поскольку не исключен вариант частичного списания долга. Такое решение ситуации предпочтительнее даже в том смысле, что в этом случае не будет испорчена кредитная история гражданина.

Рефинансирование долгов

Однако следует заметить, что далеко не все организации идут навстречу должникам и реструктуризируют долг. Но не стоит отчаиваться, есть еще одни вариант решения проблемы. Можно обратиться в совершенно посторонний банк, который предлагает в перечне своих услуг рефинансирование долговых обязательств. Суть состоит в том, что вы можете получить абсолютно новый кредит в другом банке, направленный на погашение уже имеющегося долга. При этом вы оформляете новый договор, который, возможно, будет иметь более мягкие для вас условия.

Рефинансирование удобно тогда, когда человек имеет кредитные обязательства перед несколькими организациями. Это не совсем практично, поскольку приходится платить комиссию в нескольких местах.

Частичное списание

Списание части долга возможно при обращении в суд, если заемщик сотрудничает с банком. При первых признаках появления задолженности кредитные организации тоже не торопятся обращаться с исками, это не очень выгодно и для них. Как результат, возникает ситуация, когда человек вообще не знает о дополнительных платежах. Порой банки тоже ведут себя не самым честным образом, отказывая в пересмотре условий договоров даже при наличии доказательств изменившегося финансового положения гражданина. Если кредитный отдел доведет дело до рассмотрения в судебных инстанциях, то можно хотя бы попытаться списать часть долга через суд, если есть смягчающие факты. Обычно судьи, учитывая желание человека погасить долги, обязуют возвращать лишь его основную часть, пени и штрафы при этом подлежат списанию.

Закон о списании долгов

Основанием для списания долгов является государственная программа поддержки людей, которые не в состоянии самостоятельно погасить основной платеж по ипотеке. Постановление правительства № 373, в котором освещен данный вопрос, вступило в силу в июне 2015 года. Правда, с тех пор оно несколько раз было переработано.

Согласно закону, воспользоваться государственной поддержкой могут те граждане, доходы которых изменились по объективным причинам. Либо изменился размер платежа (такое возможно при условии валютного кредита). Курс доллара вырос настолько, что невозможно погасить долги, получая зарплату в рублях.

Изменение доходов

На данный момент программа предусматривает возможность поддержки тех заемщиков, чей доход сократился на 30 % в квартале, предшествующем подаче документов на реструктуризацию. Ее слабым местом является отсутствие анализа дохода человека и покупательной способности, ведь учитывается номинальное значение дохода, а не то, что можно приобрести на полученные деньги. Дополнительным критерием оценки платежеспособности гражданина является строка, в которой указывается размер денежного содержания, приходящегося на каждого члена семьи после выплаты ежемесячного взноса по кредиту.

Курсовые разницы

Очень длительный период оплата курсовой разницы при валютном кредите оставалась спорным вопросом. В настоящее время законом установлено, что для тех граждан, для которых платежи по ипотеке увеличились более, чем на 30 %, по сравнению с тем периодом, когда заключался договор, возможно предоставление государственной поддержки. Она заключается в том, что устанавливается более низкий курс валют, также возможно частичное списание долга по ипотеке, уменьшение размера платежа в два раза в течение полутора лет.

Списание основного долга по ипотеке

Обладатель ипотечной недвижимости может обратиться в банк, в котором он брал кредит, для подачи заявления на участие в государственной программе, если его ситуация соответствует ряду условий (к ним еще вернемся ниже). Федеральная помощь предусматривает списание основного долга на сумму до 600 тысяч рублей. Механизм может быть следующим:

1. Валюта переводится в рубли по определенному курсу, который не может быть больше, нежели установленный Центробанком на период подписания договора реструктуризации. Причем ставка процента после перерасчета суммы долга в рублях ни в коем случае не может быть более 12 процентов.
2. Платежи сокращаются практически наполовину в течение полутора лет.
3. Списание основного долга, а точнее, его гашение.

Независимо от того, какой из вышеперечисленных вариантов помощи выберет должник, предоставляемая сумма составляет десять процентов от оставшегося основного долга, и при этом составляет не более 600 000 рублей.

Как поступить в каждом конкретном случае и какой вариант помощи лучше, имеет смысл обсудить с юристом, который даст нужные и правильные советы.

Хочется заметить, что далеко не все банки участвуют в данной программе. И тем не менее их количество в списке сотрудничества постоянно увеличивается. На данный момент их там насчитывается 72. Чтобы узнать, входит ли банк, где вы взяли кредит, в этот список, нужно позвонить в рабочие дни с 8 часов и до 19 на горячую линию Агентства ипотечного жилищного кредитования (телефон линии – 8-800-755-55-00). В первоначальной редакции Постановления № 373 было предусмотрено ограничение, согласно которому на помощь не могли претендовать те граждане, которые имеют просрочку платежа от 30 и до 120 дней. В новой версии это ограничение уже отсутствует, и за реструктуризацией могут обращаться как заемщики с просрочкой платежей, так и без нее.

Дополнительные варианты

Даже в том случае когда доходы заемщика не уменьшились до необходимого уровня и кредит был взят в валюте, то все равно человек может добиться списания всей суммы основного долга за государственный счет, если за период действия кредита он станет родителем сразу троих детей. За бюджетный счет списывается при рождении каждого ребенка сумма рыночной стоимости восемнадцати метров квадратных аналогичного жилья. Таким образом, даже при всех ограничениях при рождении третьего ребенка возможно полное списание долгов физических лиц. Такая существенная помощь возможна лишь при наличии полной семьи, а также при оформлении сертификата материнского капитала, который, собственно, и является основанием для списания основной части долга.

Чтобы получить постановление о списании основного долга, нужно пройти стандартный набор процедур: сбор документации, ее проверку и согласование с пенсионным фондом, дальнейшее перечисление денежных средств на банковский счет.

Размер помощи, выделенной государством в течение 2016 года для поддержания ипотечных должников, попавших в сложную ситуацию, составил 4,5 миллиарда рублей. Подобная помощь спасет множество ипотечных заемщиков. Программа, конечно, имеет некоторые недостатки, однако она постоянно дорабатывается и совершенствуется.

Долги физических лиц

Согласно принятому закону стало возможным списание долгов физических лиц. Если человек не в состоянии справиться с выплатой кредита, то он может обратиться в суд для признания банкротства. На такой шаг человека толкает понимание того, что он не справляется с платежами. Заявление можно подавать лишь при наличии долга, превышающего пятьдесят тысяч рублей, и периода просрочки платежей в три месяца.

Арбитражный суд рассматривает заявления граждан в течение четырех месяцев. Далее человека должны объявить банкротом или предоставить возможность реструктуризировать долг. При этом срок погашения не должен быть более пяти лет. План будущей реструктуризации утверждается судом и собранием кредиторов.

После признания банкротства прекращается начисление пени, любых взысканий по исполнительным документам, отменяется арест на имущество. Если должник не выполняет план реструктуризации, то его имущество может быть продано по решению суда для погашения долгов.

Списание задолженности физических лиц

Если говорить о списании долгов физического лица, то это очень сложная процедура, которая сопровождается множеством трудностей и имеет свои нюансы. Кредитор длительное время сохраняет свои права на взыскание долга, даже если не предъявлял никаких требований должнику во время оформления процедуры банкротства. Потому формально человек числится должником даже после признания банкротом. Однако списание сомнительных долгов все же возможно.

Все задолженности могут быть списаны в случае смерти человека, что приводит к закрытию любого производства относительно него.

Согласно закону долги могут быть признаны безнадежными и списаны. Такая ситуация, например, возможна, если суд подтверждает отсутствие всякой возможности взыскания с должника по причине окончания срока, в который это можно сделать.

В том случае если у вас образовалась кредитная задолженность, имеет смысл проконсультироваться с юристами, возможно, они вам подскажут наиболее правильное решение конкретно в вашей ситуации.

Если дело касается небольших потребительских кредитов, то тут есть несколько вариантов развития событий. Банк вполне может пойти на соглашение, при котором вы должны будете выплатить оставшуюся сумму за какой-то определенный период. При этом можно попытаться договориться об отмене пени и штрафов за просрочку. Такой вариант иногда предпочтительнее и для кредитных организаций.

Также при наличии хорошего юриста можно попытаться отбиться от части долга. В подобных случаях у профессионалов есть набор весомых аргументов для судебных заседаний: снижение уровня доходов, неработоспособность, наличие ребенка и многие другие. Кроме того, в судебном порядке можно пересмотреть размеры незаконно начисленной пени или увеличение процентной ставки. Но следует учитывать, что работа самого юриста в этом случае будет должнику стоить также немалых денег.

Можно попробовать самостоятельно отстоять в суде свою правоту, но это сопряжено с незнанием многих юридических тонкостей. Скорее всего, постановление о списании основного долга вам не удастся получить.

Юристы советуют на тот период, пока вы занимаетесь судебными тяжбами, попытаться заморозить долг, ссылаясь на недействительность договора по каким-то причинам. Также возможен вариант подачи иска в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменившимися обстоятельствами. Такие действия помогут вам выиграть время.

Вместо послесловия

Списание сомнительных долгов - дело непростое. Конечно, лучше не попадать в ситуации, при которых остро встает вопрос о погашении задолженности. Однако если все-таки подобная неприятность с вами случилась, лучше не затягивать процесс и начинать действовать сразу, находя правильные пути решения. Так рекомендуют юристы. И помните о том, что иногда есть возможность списания части долга, нужно только знать об этом и правильно воспользоваться подобным шансом, даже если он будет исключением из общего правила.