Как оформить ипотеку используя материнский капитал. Условия использования материнского капитала для получения ипотеки. Когда можно оформить ипотеку с материнским капиталом

Приветствую вас, дорогие читатели!

С появлением детей у большинства семей возникает острая потребность в приобретении либо расширении собственного жилья. Если у семьи совсем нет денег на квартиру, тогда для них самый оптимальный вариант покупки недвижимости – это ипотека с материнским капиталом. О том, как вложить материнский капитал в ипотеку, поговорим в этой статье.

Для увеличения рождаемости наше государство с 01 января 2007 г. оказывает финансовую поддержку семьям с детьми. Данная поддержка осуществляется в соответствии с программой о материнском (семейном) капитале или МСК.

Размер выплаты и кто имеет право получить?

В 2007 г. материнский капитал был утвержден в сумме 250 тыс. руб. Затем ежегодно сумма увеличивалась в соответствии с уровнем инфляции. Однако, начиная с 2015 г., размер МСК не менялся и замер на отметке – 453 026 руб.

Утвержденная в 2007 г. программа материнского капитала была рассчитана на 10 лет до 2016 года включительно. Однако срок действия программы уже дважды продлевали. Теперь она действует до 31 декабря 2021 г.

Условия для получения сертификата на МСК:

• оба родителя или кто-то один должны быть гражданами России;
• ребенок, рождение которого дает семье право на МСК, должен быть гражданином России и появиться на свет позже 01 января 2007 г.;
• в семье уже есть хотя бы один ребенок;
• семья впервые использует право на МСК.

Сертификат получают преимущественно женщины. Однако в законе определены случаи, когда материнский капитал может быть выдан мужчине или даже детям.

На что можно потратить?

Закон строго ограничивает направления расходования средств маткапитала.

Попытки обналичить сертификат либо использовать его в целях, которые не указаны в законе, влекут за собой требование Пенсионного фонда РФ вернуть потраченные суммы и даже уголовную ответственность.

Закон разрешает:

1. Решить жилищный вопрос.
2. Оплатить образование своим детям, в том числе дошкольное.
3. Направить средства на формирование пенсии.
4. Приобрести необходимые для детей-инвалидов товары и услуги.
5. Ежемесячно, начиная с 01.01.2018 г., получать выплату, связанную с появлением в семье второго ребенка.

Чаще всего деньги направляются на приобретение жилья в ипотеку. Для этого можно:

• внести первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
• погасить основной долг и проценты по уже оформленному ипотечному кредиту.

При этом сертификатом позволено воспользоваться сразу, как только вы его получите.

Важно! Закон требует обязательного оформления в общую долевую собственность жилья, на приобретение которого были потрачены средства МСК. Доли должны быть выделены на каждого члена семьи

Родители определяют величину доли для каждого ребенка и составляют обязательство, которое необходимо заверить у нотариуса. После покупки квартиры или полного погашения ипотеки данное обязательство необходимо выполнить.

Как именно будут выделены доли (соглашением об определении долей или договором дарения), родители определяют при составлении обязательства. Подписав все необходимые документы о наделении детей правом собственности на доли, они передаются в Росреестр для регистрации.

Рассмотрим, как внести средства МСК в счет погашения действующего ипотечного кредита и как оплатить первый взнос.

Гасим уже взятую ипотеку

Если квартира была куплена в ипотеку до того, как был получен сертификат, то закон все равно разрешает направить маткапитал на погашение кредитного обязательства. Соберите документы в соответствии со следующим перечнем.

Затем предоставьте их копии вместе с оригиналами в отделение Пенсионного фонда. Перевод денег в банк будет осуществлен в срок, не превышающий одного месяца и 10 рабочих дней, начиная с момента, когда было подано заявление, если, конечно, у ПФР не возникнет оснований для отказа.

Оплачиваем маткапиталом первоначальный взнос

Непременным условием для получения ипотеки является первоначальный взнос, размер которого должен составлять не менее 15 % от цены, планируемой к приобретению квартиры. Если у семьи нет достаточной суммы, то для уплаты первого взноса некоторые кредитные организации принимают МСК.

В данном случае банк либо увеличивает сумму кредита на размер маткапитала, либо выдает еще один заем равный соответствующей сумме. Эти деньги перечисляются продавцу квартиры как первый взнос.

Затем после регистрации ипотеки и права собственности на жилье заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении в банк средств МСК. После перечисления денег банк пересчитает ежемесячный платеж и составит обновленный график платежей.

Какие банки выдают ипотеку с участием материнского капитала?

Не каждая кредитная организация охотно принимает средства МСК для уплаты первоначального взноса по ряду причин:

• наличие сертификата не гарантирует платежеспособность заемщика;
• в залоге у банка оказывается жилье, в том числе с несовершеннолетними собственниками. Если заемщик окажется неспособным погашать кредит, то с реализацией такой квартиры возникнут сложности.

Тем не менее количество кредитных организаций, принимающих средства МСК, ежегодно увеличивается. Для таких заемщиков разрабатываются специальные кредитные продукты. Условия кредитования различные, но наиболее выгодные предлагают крупные банки с государственным участием, в частности Сбербанк или ВТБ.

Условия предоставления ипотечных кредитов при покупке квартиры с использованием материнского капитала.

Банк	Сбербанк	ВТБ	Открытие	Газпромбанк	Россельхозбанк
Ипотечная программа	Ипотека плюс материнский капитал	Новостройка/вторичное жилье	Квартира + Материнский капитал / Новостройка + Материнский капитал	Первичный и вторичный рынок	Молодая семья и материнский капитал
Ставка	от 8,9 %	от 9,1 %	от 8,7%	от 9 %	от 9,3 %
Срок	до 30 лет
Минимальная сумма кредита	300 тыс. руб.	600 тыс. руб.	500 тыс. руб.	500 тыс. руб.	100 тыс. руб.
Первоначальный взнос	от 15 % с учетом средств МСК	от 10 % с учетом средств МСК	от 10 % с учетом средств МСК	от 10 % (взнос может быть уменьшен на сумму МСК, но не менее чем до 5 %)	от 15 % с учетом средств МСК

Порядок действий при оформлении ипотеки

Выбрав подходящий банк, можно приступать к первому шагу для получения кредита на покупку жилья, а именно одобрению ипотеки.

Шаг 1. Получить одобрение в банке.

Основное условие для одобрения ипотеки – это наличие и подтверждение стабильного дохода. Если женщина, на имя которой выдан сертификат, находится в декретном отпуске и не имеет официального заработка, то основным заемщиком по ипотеке может выступить супруг, а женщина автоматически станет созаемщиком по кредиту.

Стоит также учесть, что банк выдает кредит в сумме, не превышающей 85 % от стоимости жилья. Это значит, что, используя только средства МСК для оплаты первоначального взноса в размере 453 тыс. руб., приобретаемая квартира не должна быть дороже 3 млн. руб., потому что кредит может быть выдан на сумму не более 2 млн. 567 тыс. руб.

Если ежемесячный платеж вас не испугал, то можно смело направлять в банк заявку на ипотеку. Сделать это можно непосредственно в офисе кредитной организации либо направить заявку онлайн.

Перечень документов в разных банках может отличаться. Подробный список можно посмотреть на сайте конкретного банка. Ниже представлен стандартный пакет документов для подачи заявки на ипотеку Сбербанка.

Также потребуется предоставить:

• сертификат на МСК;
• все свидетельства о рождении на детей до 18 лет;
• свидетельство о заключении брака.

В течение недели банк примет решение об оформлении ипотеки. На практике решение выдается уже на второй день. В одобренной заявке содержится максимальная сумма кредита, максимальный срок и ставка процента по кредиту. Представитель кредитной организации обязательно позвонит и пригласит на собеседование, чтобы уточнить все условия заявки и, возможно, попросит предоставить дополнительные документы.

Заявка действительна в течение определенного времени, которое банк определяет самостоятельно. Как правило, срок действия заявки составляет не более 90 дней. За этот срок необходимо подобрать квартиру и собрать документы.

Шаг 2. Подобрать недвижимость и получить согласование.

Подобранная квартира должна понравиться не только покупателю, но и быть одобрена банком, который выделяет средства на ее покупку. Для этого необходимо направить следующие документы по квартире:

• заключение эксперта о стоимости квартиры;
• свидетельство о регистрации прав собственности;
• выписка из Росреестра о сделках с квартирой;
• если квартиру продает супружеская пара, то потребуется заверенное у нотариуса согласие второго супруга на продажу квартиры.

Банк проверит представленные документы и выдаст заключение в течение 3 – 5 дней. Получив одобрение, можно идти в банк для заключения сделки.

Шаг 3. Заключить сделку и пройти регистрацию в Росреестре.

На данном этапе порядок действий будет следующий:

• Подписание договора ипотечного кредитования. Предварительно можно ознакомиться с шаблоном договора и заранее уточнить у ипотечного менеджера все непонятные моменты. При подписании кредитного договора необходимо тщательно проверить всю ключевую информацию и особое внимание уделить графику погашения, в котором прописана сумма ежемесячного платежа.
• Заключение договора купли-продажи квартиры. Целесообразно сразу прописать в договоре размеры долей детей и родителей.
• Регистрация сделки в Росреестре . Для регистрации сделки в Росреестр передаются необходимые документы. При этом регистрируется не только смена собственника, но также и залог в пользу банка, то есть ипотека. Результат регистрации будет отражен в выписке из ЕГРН.

Шаг 4. Обратиться в ПФР.

Для того чтобы средства МСК были перечислены в банк, необходимо обратиться в ПФР для распоряжения средствами маткапитала. Список документов для предоставления:

• заявление владельца сертификата о распоряжении средствами МСК;
• сертификат МСК;
• паспорт и СНИЛС владельца сертификата МСК;
• свидетельство о браке;
• договор ипотечного кредитования.

В установленный срок ПФР принимает решение и перечисляет деньги в банк.

Шаг 5. Получить в банке обновленный график платежей.

Так как перечисление средств МСК займет около 1 – 2 месяцев, то за этот период придется оплачивать всю стоимость кредита. Как только деньги поступят, банк пересчитает ежемесячный платеж и подготовит обновленный график платежей.

Сроки оформления сделки

Итак, посчитаем примерный срок покупки квартиры в ипотеку с использованием средств МСК.

1. Получение одобрения заявки на кредит – 2 дня.
2. Поиск недвижимости и сбор документов – от 1 до 2 месяцев.
3. Одобрение подобранной недвижимости банком – не дольше 5 дней.
4. Оформление сделки – 2 дня.
5. Регистрация сделки в Росреестре – от 3 до 9 дней.
6. Заявление в ПФР и перечисление средств МСК в банк – не дольше месяца и 10 рабочих дней.

Итого потребуется около 3 – 4 месяцев, из которых больше всего времени придется потратить на поиск квартиры и сбор документов.

Заключение

Взять ипотеку под маткапитал – это отличная возможность для семей приобрести собственное уютное жилье. В своей квартире вам будет комфортно растить и воспитывать детей. При этом купить квартиру можно всего за 3 месяца со дня получения сертификата даже без денег на первоначальный взнос. Собственная квартира – это реальность, даже если у вас совсем нет накоплений!

Большинство людей опасаются брать ипотеку из-за высоких процентных ставок и переживают, что однажды не смогут расплатиться по кредиту. Для этого рекомендуется регулярно отслеживать процентные ставки по ипотеке в разных банках, чтобы вовремя воспользоваться возможностью рефинансирования уже оформленного кредита.

Это поможет сократить ежемесячный платеж и в целом уменьшить переплату по кредиту. Тем более что в последнее время наметилась устойчивая тенденция снижения ставок по ипотечным кредитам. Уже работает программа льготного ипотечного кредитования, но это уже совсем другая история…

Пишите в комментариях как быстро вам удалось купить квартиру в ипотеку с маткапиталом, в каком банке и под какой процент взяли кредит?

До скорых встреч!

Январь 2019

Отсутствие жилищных условий либо потребность в их улучшении – проблема, с которой сталкивается огромное количество российских семей. Чтобы помочь решить этот вопрос, государство приняло ряд программ, направленных на повышение доступности недвижимости семьям с детьми. Как взять ипотеку под материнский капитал, с чего начинать и куда обращаться – ответы на эти и другие вопросы можно найти в данной статье.

Как получить ипотечный кредит под материнский капитал?

Одним из самых популярных вариантов вложения сертификата является покупка недвижимости, под которой понимается:

• новая квартира;
• вторичный рынок жилья;
• готовый частный коттедж;
• строительство дома с материнским капиталом;
• паевый ЖСК.

Независимо от выбранного варианта, условия и принцип заключения ипотеки имеют стандартные требования и форму. Целесообразно рассмотреть их более детально.

Условия получения

Действующим законодательством определено право использовать материнский капитал на получение ипотечного кредита для приобретения жилья. Однако на практике получить заём удаётся далеко не каждому его обладателю.

Финансовое учреждение вправе отказать соискателям, если они не соответствуют данным требованиям:

• наличие стабильного материального дохода – это необходимо подтвердить документально;
• трудовой стаж работы на одном месте должен быть не менее полугода (при этом ряд банков, идя на уступки семьям с детьми, сократили этот срок вдвое);
• кредитная история – разумеется, она должна выглядеть безупречно, иначе шанс получить заём равен нулю.

Под уровнем материального дохода следует понимать легальную его долю, при этом речь идет обо всех трудоустроенных членах семьи, поскольку собственниками жилплощади станут все в равных долях.

Обратите внимание! Если часть семейного капитала ранее была потрачена на иные, предусмотренные законом, цели, то взять кредит с нуля не получится – сертификат может только погасить уже имеющийся долг.

Документы для ипотеки с материнским капиталом

Для получения согласия банка потребуются следующие документы (подаются заявителем лично):

• паспорт лица, на которого будет оформлен кредит, подтверждающий факт наличия гражданства РФ, поскольку лица, не имеющие подданства страны, не могут принять участия в данной программе;
• справка о материнском капитале для ипотеки;
• пенсионное свидетельство о страховании;
• справки, доказывающие финансовую состоятельность заемщика – подаются как выписки о размере основного дохода, так и все дополнительные источники поступления материальных средств;
• документ установленной формы об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Кроме того, потребуются документы о сделке купли-продажи имуществ, выписки из БТИ, другие технические бумаги, перечень которых утверждается банком в персональном порядке.

Порядок оформления

Порядок действий заявителя при заключении кредитной ипотеки под материнский капитал – типовой, практически ничем не отличается от любых других методов приобретения жилища в рассрочку и выглядит следующим образом:

1. Квартира или иное жилое помещение документально оформляется как собственность.
2. Банковская организация перечисляет деньги на расчетный счёт продавца.
3. Квартира, являясь залоговым имуществом, сохраняет данный статус и находится в собственности банка, пока вся сумма, с учетом процентных ставок, не будет погашена заёмщиком в полном объеме.

Пошаговый алгоритм действий родителей:

1. Собрать необходимый пакет документов, справок и согласований.
2. Обратиться в пенсионный фонд России. Именно эта организация, рассмотрев ходатайство заявителя, примет окончательное решение – отказать или разрешить заёмщику воспользоваться возможностью ипотечного вложения. Срок рассмотрения – порядка 2 месяцев. Этот период необходим для проверки всех поданных документов. Если что-либо из них не будет соответствовать установленным образцам, в заявлении могут отказать.
3. Подписание договора с банковским учреждением – документ является подтверждением родительского согласия на долевое или полное перечисление семейного капитала на счёт банка в качестве стартового взноса или оплаты текущего платежа.

По факту перевода из фонда пенсионного обеспечения кредитная организация пересчитает график ежемесячных платежей и уменьшит сумму разовых взносов.

В договоре выступают две стороны – банк и супруги. Юридически они получают статус созаёмщиков. С момента подписания договора их контролируют две структуры – пенсионный отдел и учреждение, выдавшее кредит.

Материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке

Президентским законом, принятым в мае 2015 года (ФЗ РФ №131, в частности 7 и 10 его статьи), регламентировано право распоряжаться сертификатом в качестве первоначального ипотечного взноса. Данная поправка избавила семьи с детьми от необходимости ожидания достижения ребенком трёхлетнего возраста.

Прежде, чем идти в отделение банка для заключения договора по сертификату, родителям необходимо учесть следующие нюансы:

• подать заявку на действующую в рамках финансовой организации программу с погашением первоначального взноса материнским капиталом можно только, когда документ будет на руках;
• соответствовать основным требованиям по доходным долевым размерам, которых должно быть достаточно для обслуживания займа (если его не хватает, можно привлечь дополнительных созаёмщиков);
• семья не может являться собственником любого другого жилья;
• уже по факту внесения первоначального взноса право владения приобретаемой недвижимостью распределяется между всей семьёй в равнозначных долях;
• основной платеж по сертификату не может быть внесён, если земельный участок, на котором находиться жильё, не имеет статуса ИЖС.

После подписания договора банк произведёт все расчёты, определит величину кредита и размер первого платежа, который будет закрываться капиталом. После того, как взнос будет сделан, общая сумма кредита уменьшится на размер проведённого платежа. Сотрудником банка будет просчитан новый план погашения остатка долга.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки

В среднем по регионам, размер сертификата составляет от 20 до 40% от общей стоимости квартиры. Чтобы использовать его по назначению, родителям предстоит выполнить следующий алгоритм действий:

• найти средства из других источников дохода на оплату стартового взноса – это не менее пятой части от общей стоимости займа;
• пройти процедуру оформления, подписать договор с банковским учреждением;
• после того, как все формальности будут соблюдены, потребуется составить заявление, доказывающее факт владения объектом недвижимого имущества (документ имеет юридическую силу только после того, как его заверит нотариус);
• регистрация займа в едином государственном реестре, подтвердить которую может официальная выписка из ЕГРН – она выдаётся собственнику на руки;
• целевое использование сертификата на погашение долговых обязательств перед банком (для этого кредитная организация должна выдать заёмщику справку, в которой будет отражена общая сумма долга по договору);
• после этого владелец сертификата подписывает документ, где он принимает на себя обязательства оформить второго родителя и детей как долевых участников с равными правами (сделать это необходимо за полгода до погашения долга перед организацией и аннулирования обременения с приобретённого жилья - документ так же необходимо заверить нотариально);
• обращение с заявлением о праве использования семейного капитала по адресу районного отдела пенсионного фонда (после того, как заёмщику выдадут справку о возложении на него кредитных обязательств, все подготовленные документы так же подаются в ПФР).

Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом?

Быстро рассчитать ипотеку с материнским капиталом поможет ипотечный калькулятор. Эта программа проста в использовании и имеется в каждом финансовом учреждении, имеющем аккредитацию государства и участвующем в программе кредитования по материнскому капиталу.

Воспользоваться калькулятором можно двумя способами:

• сделать это самостоятельно на официальной странице банка;
• лично обратиться в организацию, где сотрудник учреждения объяснит все на месте.

Программа целенаправленно разработана для того, чтобы заёмщик мог, не выходя из дома, контролировать общую картину состояния долговых обязательств, а также следить, чтобы все платежи погашались согласно графику, распечатать который можно на сайте.

Пошаговая инструкция расчета кредитного займа:

• зайти на сайт онлайн-банка;
• перейти в раздел «калькулятор»;
• заполнить поле стоимости квартиры;
• прописать сумму в рублях, которую готовы заплатить в качестве вступительного взноса;
• срок ипотечного кредитования – указывается количество месяцев;
• указать процентные выплаты;
• выбрать тип погашения – он бывает аннуитетный (когда сумма ежемесячного погашения - фиксированная величина, она не меняется в зависимости от уже выплаченного долга) и дифференцированный. Во втором случае сумма регулярных платежей работает на уменьшение по мере погашения основного долгового обязательства.

После того, как все поля заполнены, в случае, если всё сделано правильно, после нажатия клавиши «рассчитать» на рабочем столе появится график.

В нем будут указаны следующие данные:

• общая величина кредита;
• срок, в течение которого его нужно выплатить в полном объеме и проценты по ставке;
• способ погашения;
• итоговая сумма, подлежащая к выплате, с учётом переплаты.

Рассмотрим на примере.

Сумма кредита составит 8 миллионов рублей. Стартовый взнос – 1 миллион. Срок действия ипотеки – 18 лет. Процентная ставка, предложенная кредитной организацией – 12% годовых.

1. Если платить дифференцированным способом, размер переплаты составит 7595000 рублей, а итоговая сумма – 14595000 соответственно;
2. При фиксированном погашении – 1011488,32 руб., а общая величина займа – 17115088,32 рубля.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал?

Ипотека с привлечением материнского капитала – это отличный способ улучшить качество жилищных условий либо приобрести новую квартиру. Практически все крупные банковские учреждения, имеющие лицензию на право осуществления деятельности на территории РФ, примут сертификат, как первоначальный взнос в ипотечное кредитование.

Самая крупная банковская структура России достаточно лояльно относится к оформлению займов под материнский капитал. Пользуется особой популярностью и предлагает следующие условия:

• денежные средства можно получить только в национальной рублёвой валюте;
• размер финансовой ставки по данной кредитной статье начинается от 8,9%;
• предельно допустимый срок погашения долга перед банком – 30 лет;
• величина первоначального взноса не может быть меньше 25% от общей суммы займа;
• максимально допустимый объем кредита – 30 миллионов рублей.

Отличительная особенность финансовой политики Сбербанка – он не принимает во внимание категорийность приобретаемой семьей с детьми недвижимости. Это может быть вторичный рынок , который по статистке является наиболее привлекательной нишей рынка недвижимости для данной категории граждан, частное строение или новая квартира.

Главное условие организации – вся денежная сумма с сертификата должна быть перечислена банку в срок, не позднее 6 месяцев с момента подписания договора и официального заключения сделки купли-продажи.

ВТБ 24

ВТБ 24 – коммерческая структура, более 10 лет удерживающая почётное второе место по популярности у наших соотечественников. С ним работают и заёмщики, и инвесторы. Банк заключает договора под материнский капитал на любой вид жилья. Этот фактор хоть и считается значимым, но определяющим не является.

Операции подписания договора по данной статье проходят на следующих кредитных условиях:

• ссуду выдают только в российских рублях;
• минимальный размер ставки по погашению – 9,5%. При этом в процессе возмещения долга под воздействием ряда факторов её величина может быть пересмотрена в сторону уменьшения. Например, при досрочном внесении выплат или при помощи государственной поддержки, принимающей на себя часть обязательств;
• максимальная продолжительность ипотеки – 30 лет;
• минимальный первоначальный вклад – 20% от общей суммы, указанной в договоре;
• предельная стоимость недвижимости – 30 миллионов рублей.

Банк предлагает две программы в рамках действия сертификата:

• приобретение вторичного жилья под его залоговую стоимость;
• покупка на рынке новой недвижимости.

Для этих программ действует минимальная процентная ставка - 9,25%, срок займа - до 30 лет, предельная сумма - 26 миллионов рублей.

• наличие гражданства РФ;
• родители должны состоять в официальном браке;
• в качестве созаёмщиков имеют право выступить родители семейной пары;
• тип доходов семьи – официальный и подтверждённый документально;
• никто из членов семьи не должен иметь собственного бизнеса;
• на момент заключения договора у родителей не должно быть других займов, связанных с жилищными приобретениями.

Банк Открытие

Запущено три программы:

1. Новостройка – ставка по процентам минимум от 9,7%. Срок кредитования: минимум – 5 лет, максимум – 30. Стартовый взнос – не менее 10% от общей суммы. Рассчитана на покупку нового жилья.
2. Квартира – лучшее решение для тех, кто хочет купить недвижимость на вторичном рынке. Начальная ставка – 9,7%. Максимальный период погашения – 30 лет. Первоначальный платеж – не менее 10%.
3. Свободные метры – индивидуальное строительство. Ставка – от 10,7%, срок – до 30 лет. Первый платёж – 20%.

По всем программам максимальная величина займа – 30 миллионов рублей. Пакет документов – стандартный.

Всем родителям, планирующим потратить сертификат на решение своих жилищных проблем, следует понимать, что материнский капитал имеет государственную природу формирования, поэтому материальные средства, которые он замещает, следует направлять только на конкретные расходы, связанные с покупкой недвижимости. Сюда не входит аренда, ремонт, реконструкция уже имеющейся в собственности квартиры.

Если предметом вложения сертификата является погашение за его счет стартового взноса по ипотеке, либо данный платеж будет направлен на оплату основной части долга, следует не забыть проинформировать о своих намерениях пенсионный отдел и заручиться его согласием. Сделать это нужно не позднее, чем за 6 месяцев до планируемой даты заключения сделки купли-продажи и подписания договора с банком. Это объясняется тем, что все выплаты из государственного бюджета страны планируются только на полугодие.

Нередко возникают ситуации, когда определённая доля средств из капитала уже использована на иные законные нужды семьи, а остаточной части недостаточно для первоначального взноса. Единственное решение в таком случае – уменьшить уже имеющиеся долговые обязательства по ранее заключённому договору об ипотеке.

И, наконец, перед тем, как отправиться в банковское учреждение, нужно тщательно изучить рынок кредитных программ и предложений, подобрав оптимальный вариант.

Что касается самого жилья, то от выбранной программы строительства во многом зависит, насколько выигрышным будет план ежемесячных отчислений, цена самой ипотеки. Так, например, участие в программе долевого строительства хоть и сопряжено с определенными рисками, зато семья может получить от участия в таком проекте дополнительный бонус в виде лишних квадратных метров площади своей будущей новой квартиры.

Видео по теме

Начиная с 2007 года в России начала своё функционирование программа по поддержке молодых семей, которые обзаводятся детьми и улучшают демографическую ситуацию в стране.

Средства материнского капитала нельзя использовать для ежедневных нужд, разрешается их вложение лишь в долгосрочную перспективу, которая обеспечивает будущее в достатке.

Женщина может зачислить сумму материнского капитала к своим пенсионным накоплениям, потратить средства на учебу ребёнка в высшем учебном заведении, или же семья может потратить их для приобретения собственного жилья, оформив ипотеку.

Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки если ребенку меньше 3 лет?

По законодательству для правомерного использования средств материнского капитала необходимо достижение ребёнком 3 лет , однако это общее правило можно обойти, если погасить уже существующую ипотеку за счёт этих денег.

Это является очень удобным, поскольку досрочная выплата открытой ипотеки предусматривает лишь минимальные проценты, или же банк отказывается от них вовсе.

После рождения ребёнка и зачисления средств на счёт в Пенсионном фонде, если у вас уже есть открытая ипотека на собственную недвижимость или , вы можете выплатить ее досрочно за счёт средств материнского капитала, получив разрешение в органах пенсионного фонда.

Такая выплата не лишает права на повторное оформление ипотечного договора.

Полезное видео:

Используем материнский капитал как первоначальный взнос

Наиболее распространенным вариантом является вложение средств материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Ведь довольно сложно накопить 10-20% от стоимости жилья, которые запрашивает банк, а государственные средства помогают молодым семьям оформить ипотеку, а дальнейшие выплаты совершать уже за счёт собственных доходов.

Банки охотно открывают ипотеку, если первоначальным взносом выступает именно материнский капитал, поскольку сумма часто оказывается больше, чем установленные для него стандартные проценты.

Для клиентов же такая процедура предусматривает выгоду в виде снижения процентных ставок или выдачи большей суммы ипотеки.

Фиксированная сумма материнского капитала сейчас составляет чуть больше 450 000 рублей, она не менялась с 2015 года, поэтому в скором времени ожидается индексация.

Предложения банков

Многие банки, которые допускают использование средств материнского капитала предлагают открытие ипотеки за счёт первого взноса или же погашение остатка задолженности.

Вид жилья и рынок застройки значения не имеют.

Видео по теме:

ВТБ-24

Банк ВТБ 24 открывает ипотечные договора с использованием материнского капитала с 2013 года.

За это время условия программы стали более лояльны, соответствуя требованиям клиентов.

Процентные ставки устанавливаются в размере от 11.9% до 14.45% годовых .

Учитывается размер первоначального взноса и срок кредитования.

Минимальная сумма кредита составляет не менее 900 000 рублей , а первый взнос — от 10% .

Ипотечный кредит можно оформить на срок до 50 лет на квартиру, дом или всех рынков застройки.

Подробнее ознакомится с пошаговой инструкцией по оформлению ипотеки на квартиру можно .

Если заёмщик не является клиентом банка, то потребуется дополнительно предоставить сведения о банковских счетах в других учреждениях.

Также будет полезно ознакомится с ипотекой под материнский капитал в ВТБ 24 в .

Сбербанк

Сбербанк поддерживает условия государственных программ и охотно выдаёт ипотеку под привлекательные проценты с использованием материнского капитала как первого взноса или для погашения остатка задолженности и процентов.

Жилье приобретается как на первичном рынке, так и на вторичном, однако покупка квартиры в новостройке более выгодна, если застройщик тоже пользуется услугами Сбербанка.

Процентные ставки колеблются от 11% до 13% , первый взнос устанавливается в сумме не менее 20% .

Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше проценты по ипотеке.

Минимальный срок выдачи ипотеки составляет 1 год , а максимальный не должен превышать 30 лет .

Особые условия предлагаются для зарплатных клиентов, а также преимуществом выступает возможность досрочного погашения ипотеки материнским капиталом без дополнительных комиссий.

Условия и требования банков

Все банки, которые допускают использование средств материнского капитала, имеют похожие условия.

Отличаются лишь некоторые детали.

Для начала, банк требует справку из Пенсионного фонда о количестве материнских средств и возможности перевода.

Наличие государственного сертификата на материнский капитал тоже является обязательным.

Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в .

Также условиями, которые обозначаются в договоре, являются процентные ставки, и срок выдачи кредита.

Кредиты погашаются или открываются как для вторичного рынка жилья, так и для новостроек или строящихся объектов.

Какой банк выбрать, решать вам, но следует обратить внимание на остаток по кредиту или сумму имеющихся у вас средств (если это первоначальный взнос), а также на расположение отделений банка, ведь некоторые из них не работают с данной программой.

Процентные ставки

Проценты устанавливаются исходя из суммы первого взноса и срока кредитования, а также разные банки предлагают использование разных программ.

Необходимые документы

При подготовке необходимых документов нужно узнать все заранее, чтобы потом не бегать по госструктурам несколько раз.

Список подтверждений права на использование программы небольшой, и включает:

• Государственный сертификат на право использования материнского капитала (оригинал и копии);
• Подтверждение личности (паспорт или нотариально заверенная доверенность).

Также от пары требуется Свидетельство о браке и Свидетельство о рождении ребёнка.

На данном этапе клиент решает, какую из программ он может использовать.

И если материнским капиталом погашается задолженность по уже открытой ипотеке, то предполагается, что вы уже имеете на руках ипотечный договор, и необходимо лишь дождаться принятия решения.

После утвердительного решения в Пенсионный фонд сразу же подаются реквизиты банка, на которые следует внести сумму погашения, а также информация об общей сумме задолженности.

Для открытия ипотеки с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса необходимо также предоставить справку о доходах установленной формы и копию трудовой книжки (заверенную нотариусом или работодателем), что подтверждает дальнейшую платёжеспособность заёмщика.

Расчетный калькулятор

До того, как решиться на покупку недвижимости в ипотеку с использованием материнского капитала, вам необходимо оценить свои финансовые возможности, чтобы впоследствии объект залога не был изъят банком.

Простые граждане редко разбираются во всех этих процентах, необходимости умножения процентной ставки на сумму кредита и так далее.

Что же делать, если идти в банк и так нет времени?

Ниже предлагается простой и понятный калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

Вам необходимо лишь заполнить необходимые поля и калькулятор рассчитает сумму, которую вам необходимо будет вносить каждый месяц.

Стоимость квартиры:

Первоначальный взнос:

Срок кредита:

месяцев лет

Процентная ставка:

% в год % в месяц

Схема погашения

Аннуитет Классическая

Единоразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Сертификат на материнский капитал может быть использован при оформлении ипотеки в одном из нижеуказанных вариантов.

1. Погашения основного долга и процентов по ипотечному договору. При выборе данного варианта следует учесть следующие особенности: нельзя расплатиться по штрафам , пеням, начисленным за просрочку выплат по ипотеке; не имеет значения, когда вы берете ипотеку – оформлена ли она ещё до получения сертификата на материнский капитал или уже после оформления данного документа.


2. Оплата первоначального взноса по ипотечному кредиту. Не все кредитные организации согласны работать по данной схеме, в некоторых случаях заемщикам для первоначального взноса может быть предложен вариант с оформлением краткосрочного кредита.


3. Увеличение суммы ипотеки на стоимость материнского капитала. Такой вариант подходит тем , где доход не позволяет получить нужный размер кредитных средств.

Когда можно оформить ипотеку с материнским капиталом?

Для получения кредита на жилье с использованием сертификата на материнский капитал не нужно дожидаться наступления трехлетнего возраста ребенка, на которого был получен данный документ. Вы можете обратиться в банк сразу после получения сертификата.

Обратите внимание! При приобретении квартиры (дома) по ипотеке с материнским капиталом указанное жилье должно быть оформлено в долевую собственность всех членов семьи, в том числе и детей. Также возможен вариант оформления нотариального согласия на последующее выделение долей в собственности в жилом помещении.

Какие документы нужны для ипотеки с материнским капиталом?

В каждой конкретной ситуации пакет документов для оформления ипотеки с материнским капиталом может различаться. Все будет зависеть от вашей семейной ситуации, выбранного банка, материального положения и приобретаемого жилья. Но в целом можно выделить следующий перечень необходимых документов:

• документ, удостоверяющий личность (например, паспорт), в некоторых случаях могут затребовать и ещё один документ, который будет подтверждать вашу личность, например, водительское удостоверение;


• документы, подтверждающие вашу регистрацию по месту жительства (если есть отметка в паспорте, то достаточно паспорта);


• документы, свидетельствующие о вашей финансовой состоятельности и трудовой занятости (трудовая книжка, справки с места работы о вашем доходе и т.п.);


• документы на жилье, которое оформляется в ипотеку с материнским капиталом (они могут быть представлены уже после того, как ваша кредитная заявка будет одобрена);


• сертификат на материнский капитал;


• справка из ПФР об остатке суммы материнского капитала.

Последний документ обычно действует не больше 30 дней с момента выдачи и может быть представлен в банк после одобрения кредита.

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей с двумя и более детьми. Такую помощь от государства можно направить строго на определенные цели: пенсионные накопления матери, улучшение условий жилья, образование детей. Самый распространенный способ, разрешенный законодателем – ипотека под материнский капитал.

Законодательством РФ разрешено реализовать материнский капитал на повышение комфортности жилищных условий. Но так как на выделяемую государством сумму в размере 453 026 рублей квартиру не купишь, большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотеки.

На данный момент закон разрешает направить деньги, выделяемые в рамках вышеуказанной программы, по следующим направлениям:

1. Внести деньги из материнского капитала в виде первоначального взноса. Данный способ реализации государственной поддержки удобен в том случае, когда у семьи нет денег на первый взнос по жилищному кредиту. Но будьте готовы к тому, что не все банковские организации принимают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. К тому же если у вас нет собственных накоплений, то в стоимости приобретаемой недвижимости вы также будете ограничены. Большинство кредитных организаций требует в качестве первого платежа как минимум 20% от цены покупаемой квартиры.
2. Материнским капиталом вы также сможете погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вы изначально уведомляете банк о желании досрочно погасить часть ипотеки, а затем идете в Пенсионный фонд и пишите соответствующее заявление. Деньги поступят в банк в срок от 1 до 2-х месяцев.
3. Полное погашение ипотеки материнским капиталом . Если вы решили полностью погасить остатки ипотеки деньгами из материнского капитала, то, прежде всего, нужно обратиться в банк с вопросом о наличии комиссий за полное досрочное погашение. При отсутствии таковых можно смело идти в Пенсионный фонд и писать заявление о переводе средств капитала банку.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что банки в рамках закона могут устанавливать ряд ограничений на реализацию материнского капитала в целях погашения ипотеки. Будьте внимательны.

Куда можно направить

Юристам и банковским экспертам часто задается один и тот же вопрос: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки на покупку дачи или дома в сельской местности? Ответ на данный вопрос неоднозначен. Процедура оформления и реализации такого вида государственной помощи строго контролируется Пенсионным фондом РФ.

К жилью, приобретаемому на выделяемые денежные средства, предъявляются строгие требования:

1. Объект недвижимости должен быть расположен на территории нашей страны и в обязательном порядке иметь адрес.
2. Жилье должно быть пригодно для проживания в нем круглый год.
3. Если это частный дом, то в нем необходимо присутствие всех благ цивилизации (тепло, электроэнергия и т.д.).
4. Жилье не должно быть старым, ветхим или аварийным.
5. Возможность прописки в доме. Можно ли прописаться в ипотечной квартире, мы уже .

Как мы можем видеть, купить дом или дачу на сертификат возможно, но при наличии всех вышеуказанных требований. Учтите, что обмануть Пенсионный фонд не получится, так как каждый объект недвижимости, приобретаемый по такой программе поддержки семей, тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом.

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

1. Шаг первый – получение самого сертификата по программе. Родился второй ребенок? Просто берем все необходимые документы на детей и идем в Пенсионный фонд, где и оформляем тот самый сертификат;
2. Шаг второй – принятие решения о том, на какие цели будет реализована данная мера поддержки. Если вы решили купить квартиру с ипотекой, то стоит подумать о том, как вы будете вносить полученный сертификат: в виде первого взноса либо в качестве погашения части долга по ипотеке;
3. Шаг третий – выбор банка. Внимательно изучите условия всех банковских организаций и выберите программу, подходящую именно вам. Учтите, что не все банки принимают такие сертификаты в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
4. Шаг четвертый – сбор необходимого пакета документов и подача заявки на получение ипотеки. В анкете-заявке обязательно укажите тот факт, что вы хотите использовать материнский сертификат на выбранные вами цели. В Пенсионном фонде вам в обязательном порядке нужно будет получить выписку, подтверждающую наличие средств на счету;
5. Шаг пятый – получение одобрения банком. Если получено положительное решение, то необходимо озаботиться поиском подходящего жилья. О требованиях к объекту недвижимости мы уже говорили чуть выше;
6. Шаг шестой – оформление у нотариуса обязательства, в силу которого после полного погашения жилищного кредита, родители обязуются выделить доли детям в приобретенной квартире;
7. Шаг седьмой – визит в Пенсионный фонд. Там вам необходимо будет заполнить образец заявления и указать в нем цель, на которую хотите направить помощь от государства. В госучреждении также в обязательном порядке будет проводиться тщательная проверка документов и выбранного жилья. При внесении сертификата в виде первого взноса не забудьте предупредить об этом продавца, так как на сделку вы можете выйти только после того как деньги будут переведены из Пенсионного фонда банку-кредитору. Процедура может затянуться на 3-4 месяца;
8. Шаг восьмой – выход на сделку и подписание договора ипотеки, соглашения о купле-продаже недвижимости;
9. Шаг девятый – заключительный. Регистрация сделки в Росреестре и выдача сторонам зарегистрированного договора купли-продажи с печатью.

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

• Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
• Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

1. Паспорта.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
5. Сам сертификат.
6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

1. Документы на выбранный объект недвижимости.
2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

1. Он является зарплатным клиентом банка, где планируется взять ипотеку . В таком случае: рассмотрение заявки будет происходить быстрее, подтверждение доходов не требуется, процент по ипотеке снизится.
2. Помимо материнского капитала у семьи есть дополнительные накопления. Банк видит, что семья способна накопить денежные средства, значит, и ипотеку будет выплачивать вовремя.
3. Хотя бы один из членов семьи имеет высокую и самое главное стабильную заработную плату, а также на протяжении многих лет работает в уверенно-развивающейся компании. Кстати, отношения компании и банка-кредитора также могут повлиять на решение по ипотечному кредиту. В последнее время участились случаи отказов по ипотеке, когда организация, где устроен заемщик, имеет крупные долги перед банком.
4. «Белая» кредитная история. Если у членов семьи нет просрочек и долгов по предыдущим кредитам, то это будет большим плюсом. Учтите, что отсутствие кредитной истории не очень хорошо сказывается на решении банка. Плохая кредитная история является одной из главных причин отказов в выдаче ипотечного займа, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и можно ли это сделать читайте в отдельной статье на нашем сайте по этой ссылке .

Для увеличения суммы ипотечного займа семья может привлечь до 3-х созаемщиков. Требования к ним будут точно такие же, как и к основному заемщику. Но в данной ситуации стоит учесть, что в случае просрочки или неоплаты долга банк имеет право требовать сумму задолженности со всех одинаково. Об этом стоит предупредить тех, кто хочет вам помочь и стать созаемщиком по ипотеке.

Использование средств не дожидаясь 3х лет

По общим правилам, закрепленным в законодательстве РФ, выделяемые государством денежные средства, могут быть потрачены строго после достижения трехлетия младшим ребенком. Исключение составляет ипотека под мат капитал. Семья может воспользоваться сертификатом сразу после появления на свет второго или последующих детей для следующих целей:

• Внести в виде первого взноса по жилищному кредиту.
• Уменьшить сумму задолженности и часть процентов по текущей ипотеке.

Для того чтобы воспользоваться данным правом, одному из родителей необходимо посетить Пенсионный фонд по адресу проживания и написать заявление-распоряжение выделенными денежными средствами.

Лучшие предложения банков

Ведущие банки РФ, стремясь угодить клиентам, на постоянной основе улучшают условия предоставления жилищных кредитов с использованием средств материнского сертификата. Давайте рассмотрим лучшие из предложений, актуальных на данный момент:

Банк	Условия и особенности
Райффайзенбанк	Ставка по ипотеке от 10.4% (при условии покупки комплексного страхового полиса). Первый взнос от 0% (при внесении сертификата в качестве такового). Период: до 30 лет. Сумма кредита: до 26 млн. рублей. В качестве соземщиков могут быть привлечены только родители заемщиков. Можно купить строящееся или готовое жилье.
Сбербанк	Есть возможность внести сертификат в виде первого взноса. Отсутствие комиссий. Льготные условия для молодых семей. Деньги по материнскому сертификату должны поступить в банке не позднее 6 месяцев с момента оформления ипотеки.
ВТБ24	Ставка по ипотеке от 9.7% (при соблюдении ряда условий). Использование маткапитала на первоначальный взнос, погашение процентов и части долга, погашение остатка долга по ипотеке без комиссий за досрочное погашение. Период: до 30 лет. Сумма кредита: до 60 млн. рублей. Использовать средства теперь может не только владелец сертификата, но и его супруг (понадобится письменное разрешение).
РоссельхозБанк	Один из заемщиков должен обязательно быть владельцем материнского сертификата. Возможность направить денежные средства на первый взнос при условии, что общая сумма сертификата составляет не меньше 10% от цены квартиры при покупке вторичной недвижимости и не менее 20% при покупке новостройки. Деньги из Пенсионного фонда должны поступить в банк в течение 3-х месяцев с момента выдачи кредита.

Государственная помощь в виде выдачи денежных средств на покупку жилья – хорошее подспорье для семей, у которых 2 и более ребенка. Особым преимуществом такой помощи можно считать возможность внесения сертификата на материнский капитал в виде первоначального взноса, так как в современных условиях не каждая семья может позволить себе накопить собственные средства даже на первый платеж.