Выгодно ли досрочное погашение кредита
Сегодня в стране вряд ли найдется человек, у которого нет ни одного действующего кредита. С учетом (падение и нестабильность заработков населения – в особенности) досрочное гашение займа – хороший способ поправить состояние семейного бюджета. Что это такое? как правильно делать? и надо ли вообще торопиться с выплатой долга?
Что это такое
В данном случае, что называется, что слышится, то означает. Досрочное гашение займа – это полная или частичная выплата задолженности по кредитному договору до наступления даты его окончания.
Если говорить применительно к простому , или , то у каждого такого договора в основном тексте четко прописано, что средства предоставлены до определенной даты, то есть по наступлению этой даты заемщик должен полностью вернуть и основной долг, и причитающиеся проценты за его использование. Соответственно, если вы полностью погасите свои обязательства перед банком до наступления этой даты – это и будет являться досрочным погашением.
Помимо окончательной даты договора займа есть и план-график погашения задолженности – табличка, в которой расписано, в какую дату, какую сумму вы должны обязательно погасить. Если у вас нет возможности полностью выплатить весь остаток долга – можно внести больше, чем очередной платеж по графику – при этом произойдет частичное досрочное гашение.
Ограничения
Миф первый – банк может запретить подобную махинацию. Это не так. И в Гражданском кодексе, и в банковском законодательстве по банковскому кредитованию четко прописано, что банк не вправе запретить вам погасить долг заранее. Причем эта норма распространяется и на договоры, оформленные недавно, и на займы, полученные до вступления этих поправок в силу.
Миф второй – банк может взять комиссию. НЕТ! Судебная практика и разъяснения «защищающих граждан» органов четко запрещают банкам брать комиссии штрафы и прочие взыскания за досрочное гашение, даже – внимание – если таковые прописаны по тексту договора займа. Что это значит?
Допустим, вы оформляли кредит давно, когда банки «предусмотрительно» включали в текст договора прямую обязанность для заемщика уплатить комиссию за раннюю выплату долга. Именно эта часть документа признается недействительной – и, если банк все-таки с вас возьмет такую комиссию, штраф или еще что-то – в судебном порядке вы легко вернете уплаченную комиссию, а банку выпишут штраф за нарушение законодательства. Так что, скорее всего, банки не будут с вас брать такую комиссию.
Единственное, что они могут сделать в рамках действующего закона – это потребовать письменно уведомить банк о своем намерении за 30 дней. Эта цифра теперь прописана в Гражданском кодексе, но я не вижу ничего критичного в том, что подождать месяц, а потом погасить долг. Самый главный момент – требование об уведомлении банка о намерении погасить кредит должно быть четко прописано в том же договоре. Так что, если у вас нет такой обязанности – вы можете смело досрочно гасить займ в любой момент времени – положения Гражданского кодекса о тридцатидневной отсрочке в данном случае автоматически на ваш договор не распространяются.
Процедура
Итак, вы решили выплатить задолженность заранее.
Если вы планируете частично уплатить задолженность – вот тут начинается самое интересное! По идее, если сумма основного долга уменьшилась, то и проценты за использование средств должны уменьшится – то есть банк должен переделать график платежей по договору.
На деле все не так тривиально. Возможны три варианта развития событий.
А) банк пересчитает график платежей – это идеальный вариант. Самое главное, чтобы новый график был оформлен как дополнительное соглашение к договору и подписан со стороны банка. Только так и никак иначе – никаких устных договоренностей с операционистом типа «можете платить теперь меньше».
Б) банк ничего переделывать не будет – вам предложат продолжать платить также по графику платежей теми же суммами, просто вы закончите платить по кредиту раньше. Не очень хороший вариант – возникнет переплата по процентам.
В случае с ипотекой такой вариант не пройдет – график платежей, как неотъемлемая часть договора займа регистрируется вместе с договором залога в регистрационной палате. Соответственно, залог с квартиры не снимут, пока вы не выполните график платежей! Так что замена графика платежей и его последующая регистрация в регистрационной палате обязательны.
Шаг 4. В случае полного досрочного погашения кредита обязательно возьмите у банка справку о том, что вы полностью выплатили долг, обслуживали его хорошо, и у банка нет к вам претензий. На всякий случай. Пригодится.
Шаг 5 (необязательный). По прошествии месяца или двух – запросите в БКИ свою характеристику – и .
Самый главный момент при любом раннем закрытии долга! Если у вас предусмотрено обязательное страхование (личное или имущество) – внимательно изучите и договор займа, и договор страхования на предмет пересчета суммы очередного страхового взноса.
Условия
На момент написания статьи, практически у всех рассмотренных автором банков, оказались вполне приемлемые условия досрочного гашения по вновь выдаваемым кредитам. Ни у одного не обнаружено ни штрафов, ни комиссий – никаких иных финансовых «ущемлений заемщика».
Сбербанк по всем займам физическим лицам (и по простым потребам, и по ипотеке) допускает данную процедуру, хоть полностью, хоть частичного в любой сумме. Единственное задекларированное условие – подать заявление уведомительного характера с указанием даты и номера счета, с которого будет осуществляться платеж. Единственное обязательное условие – дата проведения операции должна быть рабочим днем. Так что все логично и в рамках закона.
Аналогичные условия и по ипотеке.
У ВТБ24 также действует уведомительный характер процедуры по всем потребительским займам. Все, что нужно сделать – это оформить заявление в офисе банка за один день до выплаты – не такое уж и невыполнимое требование. Полное досрочное погашение возможно в любой день, следующий за датой оформления такого заявления (то есть, если у вас что-то не получится – ничего страшного – время до снятия с себя кредитной нагрузки у вас есть).
С частичным гашением все несколько сложнее – платить с «опережением графика» можно только в даты очередных платежей по графику (что в общем-то не противоречит действующему законодательству). Но вот минимальная сумма ограничена индивидуальными условиями договора.
Зато у ВТБ24 есть «фишка» - при каждом частичном досрочном гашении вы можете выбрать: или уменьшить срок договора, или снизить сумму последующих ежемесячных платежей – в любом случае банк пересчитает вам график выплат.
У банка «Хоумкредит» процедура (хоть полное, хоть частичное) производится проще-простого: не надо писать никаких заявлений – есть дополнительные денежные средства для уплаты задолженности – размещаете на счете для гашения – в этот же день банк списывает «лишние» денежные средства в счет уплаты по долгу.
Альфабанк допускает досрочное частичное или полное гашение всех своих выданных кредитов на схожих условиях. Для полного закрытия долга не надо писать никаких заявлений – достаточно уточнить по телефону оставшуюся сумму и внести необходимое количество средств на счет (кстати говоря, это можно сделать, не посещая офис банка – через банкомат).
Для частичной выплаты необходимо написать заранее заявление и внести дополнительные денежные средства на счет гашения кредита в дату, предусмотренную графиком для очередного платежа.
Выгодно ли это делать
С точки зрения заемщика – мое личное мнение – безусловно, да. В условиях текущей экономической нестабильности, чем раньше вы избавитесь от долгов – тем лучше. НО, подчеркну, это личное мнение автора.
Выгодно ли это банкам? на момент написания статьи – да – банки испытывают дефицит ликвидности, поэтому дополнительный приток денег им очень нужен.
Единственное, когда на заемщика могут «косо посмотреть, это когда вы, например, оформили кредит на покупку товара в магазине на 10 месяцев, а через месяц погасили. Таких а-ля заемщиков банки «не очень любят» и могут внести в списки «нежелательных клиентов» - то есть потом именно в этом банке могут отказать в выдаче нового займа. Но не факт.
Так что решать вам: или потратить «свободные деньги» на снижение долгового бремени, или потратить на «радости жизни». Откладывать и копить на вкладе смысла нет – ставки по вкладам ой как далеки от ставок по займам.
Оформляя кредит, заемщик должен интересоваться не только процентной ставкой, но и способами его погашения. Узнать все вовремя - только так можно избежать суеты и волнений в будущем.
Вообще же погашение кредита - это достаточно просто. Как правило, никаких подводных камней нет, а способы различны. Главное, не отклоняться от предусмотренного графика.
Погашение кредита - это не что иное, как размер платежей, их сроки и, конечно же, форма осуществления этих платежей. В большинстве случаев кредитование предполагает долгосрочные выплаты. В некоторых случаях выплаты производятся одинаковыми суммами, а в некоторых - эти суммы могут сильно отличаться друг от друга. Иногда есть возможность осуществить погашение кредита досрочно.
Погашение кредита осуществляется различными способами. Более частым является внесение необходимых сумм через кассы банков-кредиторов. Такой способ хорош, так как перечисление денежных средств производится без какой-либо комиссии. Также он хорош тем, что риск ошибок минимален.
Основные минусы же заключаются в том, что у некоторых банков не так уж и много филиалов, по выходным они могут не работать, часто приходится стоять в очередях. Эти минусы не так существенны, но все-таки упомянуть их стоило. Вообще же отметим, что заплатить кредит в банке можно не через кассу, а через специальный аппарат.
Погашение кредита возможно и через почту. В принципе, это удобно, однако не стоит забывать о том, что с вас спросят комиссию. Она может достигать трех процентов. К тому же не стоит забывать, что деньги по почте отправляются не моментально, а с задержкой. Неправильные расчеты станут причиной неприятностей.
Кредит практически любого банка можно погасить через Сбербанк России. Дело в том. Что его филиалы есть по всей стране. Даже в сельской местности. Межбанковские переводы, конечно же, удобны, однако относятся к платным услугам. Помнить стоит и о том, что они не относятся к моментальным.
Погашение кредита возможно и через Просто человек будет получать на руки сумму, из которой уже был вычтен взнос по кредиту. В принципе, удобно.
Современные люди выплачивают кредиты через Интернет. Это проще, чем кажется. Достаточно один раз создать необходимый шаблон. Деньги можно переводить с карты или через электронные платежные системы (ВебМани и так далее).
Практически все современные ипотечные программы дают возможность оплатить весь кредит досрочно. Также возможно частичное погашение кредита. Речь о том, что заемщик заплатит не за месяц, а за несколько месяцев вперед. Также при частичном погашении кредита срок и продолжительность выплаты кредита может не измениться, однако изменится сумма ежемесячных взносов.
Под перекредитованием понимается получение кредита с которая ниже той, которую имеет ранее взятый кредит. Для погашения этого кредита он и используется. Сегодня финансовые организации находятся в постоянной конкуренции. По этой причине они все время снижают процентные ставки. Перекредитование может стать отличным ходом, но стоит внимательно оформлять документы. Так как есть вероятность, что кроме основных выплат появится обязанность совершать и какие-то дополнительные.
Перечисленные выше, являются самыми распространенными. Все они по-своему удобны. Все сделано так, чтобы у заемщика не возникало проблем с тем, чтобы передать деньги в строго определенный срок. Погашение кредита должно быть своевременным. При неуплате вовремя можно потерять дополнительные средства, так как по часто предусматриваются всевозможные штрафы за просрочку.
Вопрос о том, выгодно ли гасить кредит досрочно, волнует многих заемщиков. Предлагаем разобраться, как лучше выплачивать долги – с опережением графика или точно в срок.
Можно ли закрыть долги быстрее?
Всем известно, что банки строго карают за просрочки, но и в случаях, когда клиент заявляет о желании расплатиться с долгами побыстрее, банкиры не проявляют особенного рвения . И дело не только в изменении условий договора, которые необходимо документально засвидетельствовать. При досрочной выплате займа, банк наверняка потеряет часть прибыли. Так можно ли гасить кредит досрочно?
По-прежнему бытует мнение, что за выплаты раньше срока будут начислены штрафы или пени. Однако с 1 ноября 2011 года в Гражданский кодекс были внесены поправки, которые запрещают банкам вводить штрафные санкции в отношении заемщиков, решивших заблаговременно вернуть заем.
Единственным условием остается письменное уведомление кредитора о намерениях погасить долг. Сделать это нужно как минимум за 30 дней. Банкирам разрешено рассматривать заявку на досрочное погашение в течение 3-5 дней, после чего они обязаны пересмотреть условия и внести в график выплат соответствующие изменения, если, конечно, договор позволяет это сделать.
Важно! В кредитном договоре обязательно должна быть прописана возможность закрыть долг раньше.
Аннуитетные платежи: есть ли плюсы?
Российские банки предлагают две схемы погашения задолженности – аннуитетную и дифференцированную.
Особенности аннуитетных платежей:
кредит выплачивается равными частями;
в ежемесячный платеж включены проценты и часть основного долга;
задолженность погашается медленнее;
на первых порах сниженная финансовая нагрузка;
размер кредита больше.
При решении вопроса с банкирами, как лучше гасить кредит досрочно, заемщику при аннуитете предложат два сценария:
сокращение ежемесячной выплаты – в месяц вы будете платить меньше, но срок кредитования не изменится;
уменьшение срока кредитования – реальная возможность избавиться от финансового бремени раньше.
Важно! В банке вам вряд ли расскажут, как выгоднее гасить кредит, но экономически более целесообразно сократить срок выплат, чем уменьшить размер ежемесячной суммы.
Дифференцированные платежи: в чем плюсы?
К подобной схеме выплат банки прибегают реже. Особенностью дифференцированных выплат являются:
«тело» кредита гасится равными долями;
начисление процентов идет на остаток, поэтому ежемесячный взнос со временем сокращается;
размер займа обычно много меньше;
О чем нужно помнить?
Перед оформлением кредитного договора обязательно проясните для себя следующие моменты:
возможен ли выбор способа выплат – аннуитетные или дифференцированные;
нет ли ограничений по досрочному погашению (по срокам и минимальным суммам).
Выбирая способ возврата денег, определитесь, хотите вы сокращать сумму переплат или уменьшать «тело» кредита.
Если вы думаете, как правильно погасить кредит, помните о главном – погашать остаток и закрывать кредитный договор лучше при личном посещении отделения банка. В этом случае не возникнет накладок: вы сможете узнать точную сумму задолженности со всеми начисленными процентами и получите документ, подтверждающий ее погашение в полном объеме. Сохраняйте все полученные в банке квитанции и платежки!
Досрочное погашение займа: выгодно или нет?
Стоит ли гасить кредит досрочно в самом начале? Нет, и на то есть две причины. Первое – банк не получит даже минимальный доход, поэтому, скорее всего, занесет вас в «серый список» неблагонадежных. Лучше выждать хотя бы 2-3 месяца. Второе – отдавая последнее, вы рискуете столкнуться с новыми финансовыми трудностями, которые вынудят опять прибегнуть к кредитованию.
В теории досрочное погашение выгодно для заемщика, и чем больше срок кредитования и выше проценты, тем выгода ощутимее. Наибольший профит от досрочного погашения получают ипотечные заемщики, так как они экономят максимальные суммы на процентах и получают право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению. Правда, возможности для досрочного погашения миллионных займов могут изыскать единицы.
Однако в российских реалиях при высокой инфляции отдавать деньги банку раньше срока вряд ли нужно. Например, кредит дан под 13%, а инфляция составила 10%. В этом случае реальная кредитная ставка будет всего 3%. Правда, «вес» займа окажется оптимальным только в тех случаях, если доходы заемщика тоже растут относительно инфляции.
На заметку! Статистика демонстрирует, что всё меньше становится россиян, которые решили вернуть деньги банку с опережением.
«Лишние» деньги, к слову, можно разместить на депозите, который станет «подушкой безопасности» на будущее или трудные времена, от которых никто не застрахован.
Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?
При оформлении кредита необходимо не только обговорить график выплат, но и условия досрочного погашения, ведь не исключено, что ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы сможете рассчитаться со всеми долгами раньше установленного срока. Полное погашение кредита возможно лишь при зачислении на счет всей суммы задолженности вместе с процентами за пользование кредитом. А если у заемщика нет необходимой суммы целиком, а просто есть возможность вносить большую, чем оговорено в договоре, сумму или проводить выплаты с опережением графика, то речь идет о досрочном погашении кредита. Казалось бы, досрочное погашение кредита выгодно не только заемщику, который рассчитался с долгами и вздохнул с облегчением, но и банку, который сможет вложить эти средства в другие операции. Но не так-то все просто: при досрочном погашении кредитов, особенно это свойственно ипотеке, банк несет определенные финансовые потери. Например, ставки по кредитам за этот срок понизились, и банк вместо того, чтобы получать большие проценты с кредитов, получает досрочно всю сумму долга, а предложить новый кредит своим клиентам может на менее выгодных для себя условиях. Этим объясняемся факт внесения во многие кредитные договора запрета на досрочное погашение кредита или требования выплаты определенной компенсации банку. Некоторые банки («DeltaCredit», «УралСиб») разрешают досрочно погашать кредит по истечении некоторого времени после его получения, популярно также внесение в договор условия о досрочном погашении без комиссии определенной минимальной суммы, как практикует, например, «Внешторгбанк».
При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.
Инструкция
Погасите кредит досрочно. Для этого сначала узнайте условия, касающееся подобного расчета с банком по вашему договору кредитования. Вполне возможно, что ваш банк взимает комиссию за подобное действие. В этом случае посчитайте, действительно ли оставшаяся сумма процентов будет меньше заявленной финансовым учреждением комиссии.
Придите в банк с необходимой суммой денег для досрочного погашения кредита. Чаще всего от вас потребуется погасить всю оставшуюся сумму без учета процентов. Но некоторые банки допускают возможность частичного досрочного погашения с соответствующим изменением графика платежей. Внесите деньги на кредитный счет, а затем напишите заявление о досрочном закрытии кредитного договора. Также желательно получить справку из банка о том, что за вами нет никакой задолженности.
Когда вы выплачиваете кредит по графику платежей, старайтесь не допускать опозданий. В противном случае банк может назначить вам различные комиссии, которые увеличат ваш следующий ежемесячный платеж.
Предложение от нашего партнера
Согласно большинству кредитных договоров, вы можете выплачивать долг по графику, или же внести через некоторое время после открытия договора всю сумму, тем самым сократив переплату по процентам. Чтобы действительно сэкономить таким образом на кредите, нужно знать, как извлечь из этого выгоду для себя.
Инструкция
Перечитайте ваш экземпляр кредитного договора. Найдите в нем пункт о досрочном погашении кредита. Там будут указаны все условия этого действия. Банк может устанавливать мораторий на погашение кредита в течение нескольких месяцев после открытия договора. Это значит, что внести деньги вы сможете только после определенного числа. Также за раннее закрытие договора могут быть предусмотрены штрафы. Банк использует такую меру для того, чтобы самому не потерять прибыль, ведь клиент в случае возврата всей суммы не должен будет платить проценты за все время действия договора. Если это актуально, найдите и информацию о том, можно ли гасить кредит досрочно по частям или же это возможно только после внесения всей суммы.
