Главная Кадровый учет Страхование сущность, функции и виды. Какие есть виды страхования

Страхование сущность, функции и виды. Какие есть виды страхования

Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.

Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.

Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.

Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.

Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.

Что такое страхование

Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.

По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.

Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.

Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.

Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.

Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.

Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.

Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.

Понятия страхования:

Страховщик - понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
Страхователь - лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
Полис - документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
Случаи страхового характера - возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
Возмещение - сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.

Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.

Основные виды страхования

Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.

Вид 1. Страхование медицинского типа

Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.

Оплачиваются такие расходы:

Оплата посещения врачей и прохождения обследований;
Приобретение медицинских препаратов, необходимых для лечения. Но обязательно нужно будет предоставлять документы, которые подтверждают, что препараты были назначены врачом на основании полученных результатов обследования;
Оплата расходов, которые возникли в результате пребывания пациента в стационаре;
Расходы стоматологического характера и профилактических мероприятий.

При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.

Вид 2. От несчастных случаев

Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.

Вид 3. Страхование имущества

Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.

Вид 4. Автострахование

Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.

Вид 5. Защита бизнеса

Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.

Вид 6. Страхование жизни

Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.

Вид 7. Страхование накопительного формата

Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.

Вид 8. Страхование туристического формата

Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.

Вид 9. Страхование вкладов

Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.

Вид 10. Недвижимость

Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.

Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.

Факторы, влияющие на стоимость страховки

В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:

Как происходит страхование?

В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;

Основные правила выбора страховой компании

Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.

Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.

На сегодняшний день большую роль во всех сферах жизни граждан играет страхование. Понятие, сущность, виды таких отношений отличаются разнообразием, так как условия и содержание договора напрямую зависят от его объекта и сторон. Ключевым элементом страхования является риск. Под эти словом подразумеваются ситуации, при которых объекту соглашения наносится ущерб. Существует множество рисков, которые обусловливают то разнообразие, коим отличаются понятие страхования и виды страхования. Лица, заключающие договор, имеют значительный материальный интерес - уберечь себя от убытков, связанных с причинением их здоровью, жизни или имуществу значительного ущерба.

Понятие

Понятие страхования и виды страхования в общих чертах известны каждому. Оно представляет собой систему экономических отношений, рассчитанных на уменьшение имущественных потерь в случае неблагоприятных обстоятельств. Другими словами, такой договор помогает уберечь себя от риска потерять крупную сумму вследствие несчастного случая. Участники делают взносы, из которых формируется Если объекту страхования (имуществу, здоровью и т. п.) был нанесен ущерб, организация выплачивает сумму, необходимую для возмещения убытков.

Однако субъект получает компенсацию не просто в случае различных повреждений, а только в тех ситуациях, которые предварительно указываются в договоре. Событие, которое приводит к возмещению ущерба, называется страховым случаем. Под этим понятием подразумевается случайная ситуация, которая способна привести к существенным материальным утратам.

Юридические лица, предоставляющие подобные услуги, называются страховщиками. Для осуществления своей деятельности они должны отвечать государственным требованиям и получить лицензию. Понятие страхования, его функции и виды указаны в соответствующем законе РФ. Таким образом, лица, решившие подписать договор с официальной компанией, могут не бояться, что права будут нарушены. Деятельность организаций окупается за счет премии - вознаграждения, предусмотренного условиями договора.

Функции

В примитивной форме понятие страхования и виды страхования появились еще в древние времена, когда люди запасались зерном и строительным материалом на случай плохой погоды и стихийных бедствий. На сегодняшний день этот тип соглашения является основой экономики, гарантирующей физическим и юридическим лицам финансовую стабильность. Современное понятие страхования и виды страхования сложились поэтапно, дополняясь с появлением новых форм экономичных отношений. На данный момент это, прежде всего, возможность предпринимателям обезопасить свой бизнес, а для граждан - обеспечивать себя в случае временной или окончательной потери работоспособности. Этот вид отношений выполняет важные функции, среди которых можно выделить следующие.

Функция	Суть
Компенсационная	Обеспечение страхователя суммой, достаточной для возмещения убытков в связи с появлением определенных обстоятельств
Превентивная	Крупные организации выделяют часть своего дохода на уменьшение риска возникновения неблагоприятных ситуаций
Сберегательная	Накопительное страхование жизни не только выполняет компенсационную функцию, но и приносит прибыль физическому лицу
Индикаторная	Компании собирают масштабную статистическую информацию об определенных рисках, вероятности их возникновения

Классификация

Страхование распределяется на множество видов, которые, в свою очередь, группируются в две формы: обязательные и добровольные. Главным критерием для классификации является предмет договора. На сегодняшний день страхование охватывает практически все сферы общественной жизни: материальные ценности, здоровье человека, трудовую деятельность. Разные виды отношений объединяются в три отрасли, представленные в таблице.

Имущественное страхование важно как для предпринимателей, так и для отдельных граждан. Повреждение собственности вследствие пожара, аварии и других непредвиденных обстоятельств может повлечь за собой большие расходы, с которыми владельцы бизнеса часто не в состоянии справиться собственными средствами. По этой причине заключение страхового договора - нормальная практика для предпринимателей. В государствах, не гарантирующих бесплатную медицинскую помощь, широкое распространение получило личное страхование. Понятие и виды такого договора непосредственно связаны с жизнью человека и его здоровьем. Также существуют комбинированные типы страхования, которые можно отнести сразу к нескольким видам.

Жизнь и здоровье

В западных государствах и среди обеспеченных граждан стран СНГ широко распространено личное страхование. Понятие и виды этого типа договора сложно охватить в общей формулировке: разные компании во всем мире предоставляют широкий спектр услуг, которые охватывают самые разнообразные сферы деятельности. Можно сказать, что это такой вид отношений, где объектом страхования является имущественный интерес, который касается человека и его деятельности. может быть:

жизнь;
здоровье;
риски несчастного случая.

Здоровье - самый распространенный объект такого вида договора, так как серьезные заболевания могут потянуть за собой значительные расходы. Понятие и отличаются в зависимости от спектра и, соответственно, стоимости предоставляемых в клинике услуг. Наиболее необычным объектом договора является жизнь человека. Этот вид страхования предусматривает накопление денег, которые выплачиваются физическому лицу через определенный срок (например, при выходе на пенсию) или наследникам после его смерти. Таким образом, договор помогает обезопасить семью и обеспечить себе комфортную старость. действует короткий период. Компенсация выплачивается тогда, когда из-за внешней причины человек погиб или потерял трудоспособность. Такой договор часто заключают пассажиры, работники какого-либо предприятия или туристы.

Лечение

Распространены разные типы соглашений, касающихся здоровья человека, однако можно выделить понятие и виды медицинского страхования, которые являются общими. Прежде всего, это социальная защита граждан, которая проявляется в оплате врачебных услуг при появлении различных заболеваний. Можно выделить два основных вида такого страхования:

обязательное (ОМС);
дополнительное (ДМС).

К последнему также относятся договоры, которые заключают граждане при выезде за границу. В большинстве стран, в том числе в РФ, существует обязательное медицинское страхование. С его помощью все граждане государства имеют равные возможности для лечения и получения лекарств. Территориальный фонд ОМС передает деньги на счет страховщиков ОМС, в зависимости от количества застрахованных лиц в определенной местности.

Рассмотрим понятие, виды, формы которого не сильно отличаются от государственного. Разница состоит в том, что при этом виде отношений оказываются дополнительные услуги клиентам в отдельных лечебно-профилактических заведениях. Договор действует на коммерческой основе и позволяет получить более качественное лечение у узких специалистов. Медицинский страховой договор также составляется при выезде за границу. Для некоторых стран эта процедура является обязательной.

Имущественное страхование

Такой вид договора призван защищать материальные ценности - вещи, транспортные средства, недвижимость. Как физические, так и юридические лица могут оформить имущественное страхование. Понятие и виды договора сходны с предыдущим типом соглашения, только объектом контракта являются материальные риски, а не жизнедеятельность человека. Имущественное страхование - это защита интереса, связанная с владением, распоряжением и пользованием вещами. При нанесении ущерба указанным в договоре материальным ценностям клиенту выплачивается компенсация. Как и в случае с личным контрактом, соглашение имеет две формы: обязательную и добровольную.

	Суть
	Компенсация ущерба в случае пожара, взрыва, удара молнией, падения летального аппарата
	Покрытие расходов при покупке нерабочего, бракованного или не подошедшего для производства оборудования
Коммерческих рисков	Возмещение убытков, связанных с возникновением плохих условий для торговой деятельности
Потери из-за перерывов в производстве	Компенсация утраченной прибыли в случае простоя предприятия
Транспортных рисков	Страхование ТС или перевозимых ими грузов
Другие виды	Компенсация ущерба, вызванного бурей, наезда автомобилем, грабежа, аварии

В случае если имущество было уничтожено и не поддается восстановлению, его владельцу выплачивается его полная стоимость. При повреждении вещей возмещается не вся сумма, а лишь часть, необходимая для их починки.

Страхование ответственности

Иногда такой вид договора не выделяется при классификации в отдельную позицию, а считается составляющей имущественного соглашения. Тем не менее он имеет некоторые отличительные черты. Объектом страхования для этого вида является ответственность человека перед третьими лицами за причинение им или их имуществу вреда. Согласно законодательству РФ, в таких ситуациях необходимо возместить причиненный ущерб. Компания, с которой клиент заключил соглашение, выделяет нужную для оплаты компенсации сумму, удовлетворяя таким образом имущественный интерес. Кроме того, в понятие и виды обязательного страхования входят и договора, предметом которых является ответственность, например для собственников автомобилей.

Объект	Суть
Владелец транспортных средств	В случае ДТП компания оплачивает клиенту все расходы, если они не превышают сумму, указанную в договоре. При этом неважно, кто находился за рулем его автомобиля
Производители	Компенсация ущерба, который получили покупатели при употреблении или использовании товара изготовителя
Предприятия	Возмещение вреда, причиненного страхователем здоровью людей, имуществу физических и юридических лиц и окружающей среде в ходе осуществления хозяйственной деятельности
Профессиональная ответственность	Компенсация убытков, связанных с выполнением специалистом своей работы (ошибки, халатность)
Другие виды	Ответственность владельцев животных, домов и земельных участков, охотников, застройщиков и т. п.

Аварии во время производства

Соглашения, касающиеся риска загрязнения среды, называются «экологическое страхование». Понятие и виды договора включают в себя положения позиций предыдущей классификации. Такое соглашение направлено на компенсацию ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды. При некоторых авариях использование земли и водоемов может стать невозможным, а нахождение людей на определенной территории - небезопасным для здоровья. Такие ситуации влекут за собой большие расходы. Виды экологического страхования:

личное (жизнь граждан, проживающих или работающих в зоне повышенной опасности);
имущественное (недвижимость, которая может быть повреждена в ходе экологической катастрофы или аварии);
ответственности (предприятия, деятельность которых способна навредить окружающей среде).

В некоторых государствах экологическое страхование является обязательным. В основном это касается предприятий, на которых при производстве могут случиться сбои, способные нанести сильный вред окружающей среде (например, утечка нефти).

Перестрахование

Иногда компании заключают соглашение с клиентами со слишком большими рисками. Чтобы обезопасить себя, фирмы составляют договор с другим лицом-перестраховщиком. Часть ответственности и вознаграждения остается за ними, тогда как остальная передается второй компании. Таким образом, страховщики достигают финансового баланса. Процедура перекладывания рисков называется цессией. Подобная цепочка может состоять из любого числа позиций, например, вторичный страховщик имеет право передать часть ответственности третичному. Есть разные формы такого типа соглашения.

Классификация перестрахования по обязательности:

договорное (компания или человек самостоятельно выбирает, хочет ли он передать часть ответственности другому лицу, а также размер этой доли);
автоматическое (некоторые фирмы заключают контракт с перестраховщиками, в результате чего все сделки, подпадающие под определенные критерии, переходят к ним).

Передаваемая доля может быть установлена двумя способами. Пропорциональное страхование предусматривает соразмерное распределение ответственности, возмещения и премии. Таким образом, выгода и расходы первичного и вторичного страховщика совпадают. Другой способ определения частей является непропорциональным, так как интересы сторон договора не соразмерны, в частности одна из них может понести большие убытки. Таковы понятие и основные виды страхования, где ответственность и вознаграждение распределены между несколькими лицами.

Государственное обязательное соглашение

Можно выделить две формы договора, в зависимости от страховщика, с которым он заключается. Когда организация находится в собственности страны, то эти соглашения называются государственными, а если она принадлежит юридическим лицам - частным. При этом первый вид соглашения, согласно законодательству РФ, является обязательным. Сумма, за счет которой заключаются договоры, выделяется государством специально для этих целей.

Большую роль в сфере экономики играет государственное обязательное страхование. Понятие, виды, правила и тарифы такой формы соглашения четко определены. Под государственным обязательным страхованием подразумеваются отношения, которые возникают между сторонами договора в силу закона. Оно охватывает все население страны или большие группы людей. Существуют такие виды обязательного страхования:

медицинское;
социальное;
военнослужащих;
пассажиров;
ответственности собственников транспортных средств (ОСАГО);
владельцев опасных объектов.

Добровольное страхование

Этот вид договора не является обязательным и заключается по инициативе субъекта. В отличие от уже описанной формы отношений, правила, по которым осуществляется понятие и виды такого договора устанавливаются законом лишь в общих чертах. Конкретные тарифы и условия определяются сторонами соглашения. К его видам относят страхование:

жизни;
здоровья (непрерывное и при возникновении болезни);
от несчастных случаев;
транспортных средств;
грузов;
от стихийных явлений;
ответственности собственников ТС;
финансовых рисков и др.

Такой вид отношений отличается выборочным охватом клиентов, то есть компания может отказать страхователю, если он не отвечает ее требованиям. При этом добровольное соглашение всегда имеет свои сроки. По его окончании договор можно переоформить, снова оплатив взнос.

Понятие и виды социального страхования

Под этим типом соглашения подразумевается система соцзащиты, которая призвана материально обеспечивать граждан при утрате трудоспособности, в случае болезни, безработицы или потери кормильца. Понятие и виды социального страхования могут отличаться, в зависимости от формы соглашения, которых выделяют три:

коллективное (профсоюзы);
государственное;
смешанное.

В первом случае заключение договора является добровольным и осуществляется в тех ситуациях, когда государство не оказывает соответствующую материальную защиту. Отношения строятся на принципе демократичности, партнерства и самоуправления. Размер выплат не является фиксированным и зависит непосредственно от уровня доходов работников.

Понятие и виды обязательного социального страхования четко регламентированы законодательством РФ. Оно представляет собой часть системы соцзащиты государства, направленной на обеспечение работников при ухудшении их материального положения. Существуют такие виды обязательного социального страхования:

Заключение договора

Перед составлением документа происходит процедура андеррайтинга - оценивается риск наступления страхового случая. От этого напрямую зависит размер премии, а потому процесс требует тщательных расчетов. Неверно оцененный риск может привести к значительным растратам и банкротству компании.

Основанием для заключения договора является заявление клиента, которое может иметь как письменную, так и устную форму. В этом документе страхователь должен подробно перечислить факты, которые помогут дать максимально точную оценку риска. Соглашение составляется в любой из двух форм: в виде договора или полиса. В первом случае документ подписывают обе стороны, а во втором - только страховщик.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

наличие перераспределительных отношений;
наличие ;
формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
замкнутая раскладка ущерба;
перераспределение ущерба в пространстве и времени;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

в страховщиках и в сферах их деятельности;
в объектах страхования;
в категориях страхователей;
в объеме страховой ответственности;
в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

Личное страхование .
Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

страхование имущества;
страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
страхование на случай достижения определенного возраста;
страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
морское страхование;
медицинское страхование;
страхование банковских вкладов;
страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;
сельскохозяйственных животных;
личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Страхование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.

Связь страховки и страхового случая

Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:

финансово-материальные;
физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
морально-психологические.

Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:

непосредственным физическим ущербом собственности (например, сгорело жилье) или прямым финансовым ущербом (например, кража);
правовым, юридическим фактором (обычно, когда клиент теряет какое-то право, касающееся собственности);
объективными неблагоприятными изменениями в экономической сфере (падение курса валют, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
негативными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и моральный вред).

Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.

Обязательность оформления полисов

Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:

ответственность туроператора;
ответственность собственника объекта, представляющего потенциальную опасность;
гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
гос. страховка жизни и здоровья военных и работников налоговых служб.

Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.

Классификации страховок, этапы оформления и расчеты выплат

В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:

страхование личности;
страхование имущества;
страхование ответственности;
страхование предпринимательского риска.

Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:

клиент сообщает страховой компании, от каких именно страховых случаев необходимо защититься. Это важно, поскольку среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, другая – другие;
рассчитываются стоимость и способ страховки;
между клиентом и конторой заключается договор (в 2 экземплярах);
клиент вносит плату и получает на руки страховой полис, который будет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.

Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.

Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:

Система первого риска. Здесь все зависит от страхового лимита, который есть у каждой компании. То есть страховщик предупреждает клиента, что больше определенной суммы он в любом случае заплатить клиенту при наступлении издержек не сможет. Например, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если ущерб от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько клиент и получит. Если ущерб составил 2 млн рублей, то клиент все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если ущерб оценивается в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда клиент и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение подразумевается с надбавкой в 20%, тогда клиент получит 600 тыс. рублей.
Пропорциональное возмещение . Это вариант, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. То есть возмещается только треть, половина, три четверти от стоимости ущерба. При этом оговаривается некий минимальный ущерб, подлежащий страховке. Если издержки не превысят этот минимум, тогда такой ущерб не считается страховым случаем. Этот вид страхования является одним из самых распространенных из-за своей относительной дешевизны.

Страховка различается и по другим критериям:

Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:

мошенничество и иные незаконные действия, связанные со страховкой (если будет доказано, что клиент специально способствовал или организовал страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
клиент потерял финансовые средства в азартных играх;
финансовые издержки, которые клиент вынужден нести с целью освободить заложников (например, выкуп).

Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.

Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:

Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).

Здесь можно выделить:

страховую защиту движимого и недвижимого имущества от любого физического урона (затопление квартиры, уничтожение машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
страховую защиту движимого и недвижимого имущества от кражи или рейдерского захвата;
страховую защиту интеллектуальной собственности от несанкционированного использования/присвоения;
страховую защиту бизнеса от любых негативных явлений меняющейся экономики и конъюнктуры рынка.

В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.

Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:

услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых грузоперевозок;
услуги медицинских работников (пример, когда страхование ответственности является обязательным);
функционирование предприятий, потенциально опасных для экологии (тоже обязательно);
услуги специалистов юридической сферы;
страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
страхуются и большинство предприятий, производящих товары для конечного потребителя.

Что такое страхование?

В современном мире очень важны страховые услуги. Каждый человек может попасть в опасную ситуацию, страхование помогает справиться с негативными последствиями этих ситуаций. Страхование — это тип экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей и организаций от разнообразных опасностей. Рассмотрим подробнее, что такое страхование, поговорим о его типах.

Типы страхования

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование и пенсионное страхование

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование — это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Мы рассмотрели самые популярные виды страхования, однако их существует гораздо больше.

Основные термины страхования

Страхователь

Страхователь - частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию». Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования. Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.