Сколько должен быть первоначальный взнос по ипотеке. Первоначальный взнос по ипотеке: понятие, размер, сравнительный анализ. Можно ли взять жилищный кредит без собственных накоплений

Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке варьируется на уровне 15-25% от стоимости приобретаемой недвижимости. Предлагаемые этим финансовым учреждением условия благоприятны для потенциальных заемщиков. Отдельные категории людей могут претендовать на получение ссуды без стартовых выплат.

Что такое первоначальный взнос

Необходимо знать, что такое первоначальный взнос. Это часть стоимости жилья, которую получатель кредита должен самостоятельно выплатить продавцу недвижимости. Есть причины, по которым банковские учреждения не предоставляют ипотечный заем на всю стоимость приобретаемой квартиры:

1. Наличие денежных средств для первого взноса по ипотеке Сбербанка, отложенной с целью приобретения недвижимости, может служить свидетельством способности заемщика выделять необходимую ежемесячную сумму для расчета по задолженности.
2. Если получатель ипотеки будет нарушать график платежей или полностью прекратит выплаты по ссуде, то Сбербанк, согласно договору, может получить разрешение на конфискацию заложенной недвижимости. Для ускоренной реализации и возврата средств продажа будет производиться по цене ниже рыночной. Поэтому если ипотека будет выдана на всю стоимость жилья, то в результате торгов банк не сможет компенсировать всю сумму задолженности.

Первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка

Предлагается несколько видов кредитования при получении займа. Учитывая свой статус и вид приобретаемой недвижимости, можно узнать, каков первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке для вас:

• приобретение строящегося жилья — от 15%, а если планируется оформлять по двум документам — от 50%;
• приобретение готового жилья — не менее 20%;
• ипотека + материнский капитал — от 20%;
• военная ипотека — первый взнос в 20% оплачивает государство;
• строительство жилого дома — от 25%;
• недвижимость за пределами города — минимальный взнос 5%.

Тем, кто не подтверждает свою платежеспособность или трудовую занятость, может быть выставлено требование 50%-ного участия в стоимости сделки.

Минобороны РФ, заключающее контракты с военнослужащими на жестких условиях, является гарантом в программе «Военной ипотеки». В этом случае собственные средства вкладываются в минимальном объеме.

Сумма перечисленных ипотечных кредитов не должна превышать 70-80% от стоимости жилья. Поэтому при составлении договора об ипотечном займе необходимо будет подтвердить наличие требуемого первого взноса.

Сумму первоначального платежа можно уточнить, проконсультировавшись у сотрудника банка. У него можно получить разъяснения по поводу схемы работы с материнским капиталом. Эти средства служат доказательством наличия у покупателя жилья своего капитала. Банк на основании предоставленных документов и заявления заемщика осуществляет необходимые действия с Пенсионным фондом. В этом случае все выплаты будут произведены в безналичной форме.

Для определения суммы стартового взноса учитываются и такие моменты:

• уровень доходов заемщика, который должен быть подтвержден справками;
• величина оформляемого займа и процентная ставка по нему;
• срок действия договора об ипотеке;
• долговременность взаимоотношений с заемщиком и наличие счета для начисления зарплаты в Сбербанке;
• наличие недвижимости, используемой для обеспечения залога, и ее ликвидность;
• наличие дополнительных поручителей;
• предоставление полного пакета документации, требуемой для ипотечного кредитования.

Привлекательность условий предоставления ссуды, величина первого взноса зависят от кредитной истории и потенциала заемщика.

Существуют варианты, когда выплата стартового платежа ипотечного займа Сбербанка не выдвигается как обязательное требование. Участие заемщика в важных государственных программах предусматривает льготное кредитование. Это программы помощи молодой семье и военнослужащим.

• молодые семьи, если хотя бы один из супругов не достиг 35 лет;
• физические лица, не имеющие собственной жилищной площади;
• заемщики, длительный период времени стоящие в очереди для получения жилья на льготных условиях;
• клиенты, оформившие ипотеку в других кредитных организациях и планирующие рефинансировать ее в Сбербанке на более выгодных условиях.

Только граждане РФ могут претендовать на получение ипотеки без предусмотренного стартового платежа.

Что можно использовать в качестве первоначального взноса

В том случае, если у заемщика недостаточно накоплений для собственного взноса, то есть способы, которые помогут выйти из сложной ситуации:

1. Можно параллельно оформить потребительский кредит и использовать эти средства для первоначального платежа. Это один из самых распространенных способов получить необходимую денежную сумму. Но претендент на такой заем должен убедить банк в платежеспособности и в способности осуществлять своевременные выплаты по всем задолженностям. Преимущество такого способа — возможность получить ссуду без залога. Но в первое время это нанесет ощутимый удар по семейному бюджету.
2. Наличие недвижимости и имущества, которое можно использовать в качестве залога. Если использовать их в качестве дополнительного обеспечения и стоят они столько, сколько и первоначальный взнос на ипотеку в Сбербанке, то полученной суммы может хватить для покрытия расходов по стартовому взносу. Заемщику нужно будет обеспечить сбор документов. Но это подразумевает лишние расходы для обслуживания кредита и ограничение прав покупателя в управлении собственностью. Недвижимость, которая используется для обеспечения залога по кредиту, не подлежит продаже, обмену или дарению.
3. Если одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, то они могут входить в категорию «Молодая семья». Нужно попробовать записаться в очередь по такой программе, в которой предусматривается выплата государственных субсидий участникам. И этот капитал можно использовать для первого взноса. Для этого обязательно, чтобы брак был зарегистрирован и признана необходимость улучшения жилищных условий.
4. Для работников бюджетных организаций предусматриваются выплаты из региональной казны. На какой размер помощи следует рассчитывать, можно узнать в местной администрации.

Иногда заемщикам предоставляется возможность временно пользоваться недвижимостью, которая была передана в качестве первого взноса, на период строительства или ремонта нового жилья. Это удобство создано для тех, кто переезжает из одного региона в другой или покупает недвижимость на первичном рынке новостроек.

Подтверждение наличия собственных средств

Владелец недвижимости и заемщик сами, без вмешательства в процесс кредитной организации, решают, каким образом будет вноситься стартовый платеж, это:

• передача суммы наличными под расписку;
• перечисление на счет продавца;
• расчет с использованием банковской ячейки.

Минимально возможная величина первой выплаты устанавливается банком (индивидуально в каждом случае). Документальное подтверждение платежеспособности покупателя необходимо предоставить в банк до того, как будет оформлена ссуда.

При получении ипотеки от Сбербанка первоначальный взнос, выплачиваемый владельцу жилья, указывается в договоре о купле-продаже. Это приобретает особенное значение, если недвижимостью владеют несколько собственников. В документе необходимо указать, кому выплачивается стартовый взнос: одному из продавцов или каждому с разделением на части. В последнем случае следует указать суммы, перечисляемые каждому, и на какие реквизиты требуется перевести средства.

Если кредитная организация не предъявляет особых требований по организации первого платежа, то расчеты между заемщиком и владельцем жилья производятся стандартным поэтапным способом.

Первая часть собственного взноса используется в качестве авансового платежа или залога, а его величина чуть выше или равна стоимости услуг риелторской компании. Различия между понятиями:

1. Аванс. При расторжении сделки по инициативе любой из сторон средства полностью возвращаются заемщику.
2. Залог. Если инициатором расторжения договора выступает покупатель недвижимости, то он теряет эти средства. Если сделка расторгается по вине владельца жилья, то он выплачивает компенсацию в двойном размере от суммы залога.

Этот платеж производится при подписании предварительного договора купли-продажи. Чаще всего такой расчет выполняется наличными деньгами. Продавец должен указать, что получил средства, подтвердив это собственноручной записью на договоре. В тексте нужно обозначить величину суммы цифрами и прописью, написать полностью Ф.И.О. и поставить свою подпись.

Оплату можно произвести и путем взноса или переводом безналичных средств на банковский счет продавца в тот день, когда будет регистрироваться сделка. Сбербанк выдает документальное подтверждение о том, что операция была совершена. Оригинал предоставляется покупателю, а продавец получает копию документа.

Вторая часть первоначального платежа — это разница между общим объемом собственных средств и первой частью взноса (аванс или залог). Передача этой выплаты подтверждается так же, как и в случае первой части. Но если расчет был произведен наличными средствами, то, помимо записи на договоре, покупатель может затребовать расписку владельца жилья о получении всего объема первоначального платежа.

В отличие от потребительских кредитов, целевые займы (автокредит, ипотека) требуют внесения первого взноса. Что такое первоначальный платёж, зачем он нужен банку и клиенту?

Первоначальный взнос по ипотеке - это доля стоимости недвижимости, которую оплачивает покупатель из личных, а не кредитных средств.

Почему банки настаивают на оплате из кармана клиента части суммы за квартиру или дом? Обязателен ли первый взнос и какова эта сумма на практике?

Как показал недавний кризис: наличие первого взноса важно для обеих сторон. После 2008 года заёмщики по большей части перестали платить по кредитам, принадлежавшим к сегменту без первого взноса. Банки сделали выводы: подобные программы на несколько лет исчезли из продуктовых линеек по ипотеке.

Банкиры объясняют это тем, что первый взнос и его размер - это гарантия, что бо́льшая часть кредитов в портфеле будет благополучно погашена либо потери банков компенсированы.

3 главные гарантии банка обеспечивающие возвратность займа

Из этого следует, что первоначальный взнос из собственных средств заёмщика:

Для банка

• Гарантирует серьезность намерений (ликвидирует сомнения в платежеспособности, организованности, умении планировать бюджет на долгий срок, в достоверности заявленного уровня доходов).
• Минимизирует потери банка при плохом сценарии (банк рассчитывает, как вернуть заём при банкротстве клиента: чем больше первый взнос, тем меньше потери банка при реализации объекта с дисконтом при срочной продаже).

Для клиента

• Снижает процент по кредиту

• Снижает переплату, ежемесячный платёж или срок (так как размер заёмных средств меньше).
• Снижает расходы на страхование (величина страхового взноса прямо пропорциональна размеру долга).
• Позволяет получить одобрение при других негативных факторах (плохая кредитная история, неофициальный доход).

Так что выгоды есть для обеих сторон кредитной сделки. Второй вопрос, размер первоначального платежа России и как на него накопить.

Как определиться с размером первого взноса

На разные продукты банки предлагают различные минимальные лимиты начального взноса.

В последние 1-2 года кредиторы не избалованы потоком жалеющих получить ипотеку, из-за прекращения программы гос. поддержки, снижения уровня жизни и стабильно высоких цен на жильё.

Сейчас ипотечный кредит с подобным взносом предлагают в:

• Райффайзенбанке;
• ВТБ24;
• Россельхозбанке;
• Нордеа Банке;
• Банке «Дельтакредит».

Если собственных средств хватает на большее, можно и нужно вносить их в качестве первоначального взноса.

Будет полезно просмотреть видео:

Как это отразится на переплате по кредиту и сумме месячного платежа, смотрите в таблице:

Условия: стоимость квартиры 3 млн. руб., кредит на 10 лет, Дельтакредитбанк

Размер первого взноса, %	«Тело» кредита, руб.	Годовая ставка,%	Месячный взнос, руб.	Итоговая переплата, руб.
50	1500000	11.5	21089	1030717.99
30	2100000	11.75	29826.18	1479142.37
15	2550000	12	36585.09	1840211.02

Цифры переплат говорят сами за себя. В банке «Дельтакредит» нет программы без первого платежа, но для полноты картины рассчитаем ежемесячный взнос и переплату при тех же исходных условиях, но под 14% годовых (минимальная годовая ставка для тех, кто приходит за ипотекой без собственных накоплений).

Такому заёмщику придётся выкладывать каждый месяц по 46 579.93, что выльется через 10 лет в переплату в размере: 2 589 591.66 рублей, то есть при размере кредита 3 млн. рублей, клиент заплатит банку без малого 5,6 млн. рублей!

На кого рассчитаны программы без первоначального взноса, и где дают такой кредит?

Можно ли взять жилищный кредит без собственных накоплений

возможна при обращении в СМП-Банк, Промсвязьбанк, Банк «Санкт-Петербург», Банк «Возрождение», РостФинанс.

О том, что такие условия выглядят не самыми привлекательными для клиента, мы уже сказали.

Почему банки не боятся заёмщиков, которые не смогли накопить своих средств, но готовы «вписаться» в кредит с повышенными платежами?

Потому что за маркетинговым слоганом «ипотека без первого взноса» скрывается чёткий математический расчёт .

О жилищном кредитовании мы писали в этой .

Вариантов может быть несколько:

1. Речь идёт о внесении первого взноса материнским капиталом (в этом случае размер кредита будет ограничен минимальной суммой).
2. Банк тщательно отбирает заёмщиков, обратившихся за ипотекой без первого платежа: его интересует наличие дорогостоящего имущества, положительная история погашения ипотеки от полумиллиона рублей у заёмщика в прошлом, созаёмщики, поручители, обладающие недвижимостью, авто, ценными бумагами. Получить кредит удаётся едва ли каждому третьему из обратившихся.
3. За отсутствием первого взноса скрывается договорённость банка и застройщика, в рамках которой последний компенсирует эту сумму кредитору вместо заёмщика. Так удаётся привлечь клиента, продать квадратные метры, не афишируя снижение цен на застоявшиеся квартиры. Естественно, в этом случае соискатель ограничен в выборе: предложение действует на отдельные квартиры в строящихся жилых комплексах.
4. Заёмщика вынуждают подписать трёхстороннее соглашение, согласно которому он обязан вернуть квартиру застройщику, если перестанет гасить ипотеку.

Если клиент не готов платить повышенные проценты или не желает ограничивать себя в выборе объекта, остаётся проанализировать, как накопить установленную банком сумму.

Как найти источник средств на первый взнос

Существует несколько источников. По факту некоторым заёмщикам удаётся совместить два-три из них, тогда процесс накопления проходит быстрее:

Способ накопления	Описание
1. Депозит	Откладывать на депозит фиксированную сумму из дохода регулярно в течение нескольких лет (самый надёжный способ, если делать это в банке, входящем в систему страхования вкладов).
2. Получить ссуду у работодателя	Для получения ссуды, необходимо написать заявление на имя руководителя. Написать причину, а также указать: какая сумма необходима и как будете погашать займ (такой вариант доступен не всем, но счастливчикам удаётся обойтись без уплаты процентов) .
3. Кредит	Воспользоваться кредитом (у ряда банков есть специальные займы «Кредит под первоначальный ипотечный взнос», либо можно обойтись обычным потреб. кредитом. Факт второго кредита справедливо могут расценить как понижение платежеспособности клиента и не согласовать саму ипотеку).
4.Получение субсидии	Внести материнским капиталом, военным сертификатом, другими субсидиями, федеральными или муниципальными. С такими программами работают не все банки, но у крупных кредиторов такая опция есть. Нужно заранее изучить алгоритм самого процесса, так как наличные деньги участнику программы не выдаются. Так при использовании материнского капитала процесс оформления занимает больше полугода (с момента извещения Пенсионного фонда, распоряжающегося средствами сертификата, о желании взять ипотеку). Более того на первый взнос нужно потратить всю сумму, а не её часть, и у семьи не должно быть иной недвижимости в собственности.

Когда сумма накоплена, встаёт резонный вопрос, каков механизм внесения денег продавцу, если в сделке участвуют кредитные средства.

Если платить сумму первоначального взноса напрямую продавцу на «вторичке», то банку нужно предоставить подтверждение транша - расписку от продавца о получении.

На «первичке» средства, адресованные застройщику, проходят через банк, выдающий кредит.

Происходит это одним из двух способов:

• Средства закладываются в банковскую ячейку при наличии представителей обеих сторон, документируются условия доступа и получения денег из неё. Минус один: ячейки не защищены от грабителей.
• Средства кладутся на специальный счёт (аккредитив) и даётся поручение банку списать их на счёт продавца (застройщика, посредника) при условии, что сделка будет благополучно зарегистрирована.

И тот, и другой способ не бесплатен. Нужно выбирать более экономичный и удобный обеим сторонам.

Выводы

Кризис научил банки лояльности в отношении размера первого платежа: появились ипотечные продукты с первоначальным взносом в пределах 10-15% и даже без такового.

Но забота о собственной финансовой устойчивости заставляет кредитные организации тщательно подходить к отбору претендующих на эти условия заёмщиков, и устанавливать повышенные процентные ставки. Это приводит к значительным переплатам по кредиту.

Многие люди заинтересованы в расширении своих жилищных условий или приобретении совершенно новой квартиры. К сожалению, но такие потребности упираются в ограниченные возможности. В качестве выхода можно рассматривать лишь ипотеку, как доступный вариант банковского кредитования. Среди все банковских предложений доступна и ипотека с минимальным первоначальным взносом. Но порой о ней известно слишком мало и очень многие убеждены в том, что это крайне невыгодное предложение.

Безусловно, если рассматривать стандартную ипотеку и аналогичный кредитный вариант с минимальным стартовым взносом, то разница окажется очевидной. Плюсы и минусы такого кредитования необходимо рассматривать отдельно до момента подписания договоров с банком. Но что, если это единственная возможность для человека обзавестись своим собственным домом?

В таком случае следует более основательно углубиться в изучение данного вопроса и всей подноготной такого варианта банковского кредитования. Здесь есть о чем поговорить! И заметьте, что даже крупнейшие российские банки вроде ВТБ24 и Сбербанк предлагают такие программы денежного заимствования . Чем же они выгодны для вас?

Очевидные минусы и достойные плюсы

Безоговорочным плюсом такой кредитной сделки является возможность получить свой собственный дом уплатив лишь минимальный взнос по ипотеке. Это выгодно в тех отдельных случаях, когда у вас сразу нет необходимо суммы для погашения стандартной ставки банка. То есть, вам не придется ждать, копить и пересчитывать свои деньги.

Типовая ипотека включает в себя пункт, по которому кредитополучатель обязан выплатить банку около 20-25% от стоимости недвижимости на первом этапе оформления сделки. Но вот минимальный первый взнос по ипотеке можно встретить и в пределах 5-10% от стоимости квартиры . Это крайне выгодное предложение, которое не хочется упускать из виду. Но все ли гладко в этом вопросе?

Минус в том, что при выборе ипотечного предложения с минимальным стартовым платежом будущий владелец квартиры подписывается под соглашением с повышенной процентной ставкой выплат. За месяц придется отдавать комиссию банка увеличенную на 2-3%. Но это условия прописывается далеко не в каждом кредитном договоре. Необходимо внимательно изучать условия!

Чаще всего купить квартиру с минимальным первоначальным взносом могут лишь определенные лица, которые попадают под социальные программы или имеют право участвовать в спецакциях на правах партнеров.

Далеко не самым маловажным вопросом является и финансовая обеспеченность клиента, пакет предоставленных документов и иные моменты, которые повышают шанс положительного решения по ипотечному кредитованию.

Социальные программы

Нередко банками при предоставлении ипотечного займа с минимальным первоначальным платежом особый акцент уделяется участию заявителя в социальных государственных программах. Наиболее распространенным примером является наличие материнского капитала, который может выступать в роли депозита и стартового платежа по кредитному договору.

К примеру, если условиями банка оговаривается первичный платеж в размере 5% от стоимости недвижимости, то материнский капитал покрывает остальные 20% первичного платежа. Выходит, что ипотека может быть открыта на условия предоплаты лишь минимального платежа – 5%.

Таких предложений в 2019 году существует огромное множество и рассчитано они не только на частников материнского капитала, но и на другие государственные программы. Но нельзя забывать, что все равно заявителю придется предоставить весь пакет документов на рассмотрение банку:

• Справка о доходах.
• Кредитная история.
• Страхование.
• Поручители.

Банк все равно оставляет за собой право отказать заявителю в получении жилищной ипотеки.

Необходимы гарантии

Открыть ипотеку на условиях предоплаты лишь за минимальный платеж можно и без участия в социальных программах. Намного проще получить положительный ответ в тех случаях, когда заявитель может предоставить конкретные гарантии. Наиболее весомым доводом здесь может выступить залоговое имущество, которое находится в собственности у заявителя.

В качестве залога чаще все выступают следующие объекты:

1. Собственная квартира.
2. Автомобиль.
3. Иное дорогостоящее оборудование.

В таком случае банк более охотно будет рассматривать ваше заявление о предоставлении ипотеки. Ведь это конкретные гарантии того, что финансовое учреждение не потеряет своих денег в том случае, если вы перестанете уплачивать комиссионную ставку и окажетесь неплатежеспособны.

Залоговое имущество прописывается в ипотечном договоре , но оно не переходит в собственность банка. То есть, вы остаетесь ее законным хозяином и можете использовать в личных целях.

Видео: Минимальный первоначальный взнос или его отсутствие — уловка или нет?

Выбираем банк

Множество банков на российском рынке предлагает довольно большой выбор вариантов ипотечного кредитования для населения. Здесь придется основательно присмотреться к условиям и ставкам, которые могут быть вам предложены.

Отдельно следует рассмотреть комиссионную ставку, срок кредитования, возможность досрочного погашения, а также иные важные условия кредитной сделки. Очень важной может оказаться помощь квалифицированного специалиста, который разбирается в системе кредитовании может дать дельный совет.

Минимальная ставка по ипотечному кредитованию – это реальная возможность стать владельцем ново недвижимости сегодня. Просто не стоит выбирать первый же вариант кредитного договора. Внимательно ознакомьтесь и изучите альтернативу.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

• Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
• Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
• Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
• Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
• Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

• Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
• Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
• Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
• Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
• Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
• Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
• Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
• Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
• Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
• Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Ипотечное кредитование для большинства молодых семей – это единственная реальная возможность обзавестись своей жилплощадью. В разных организациях имеются свои предложения по ней, и размер первоначального взноса по ипотеке во многом устанавливается политикой банка. Для чего нужен первоначальный взнос на ипотеку и что делать, если этих накоплений нет, мы сейчас обсудим.

Какова сумма первоначального взноса

Первоначальный взнос по ипотеке – это некоторый процент от цены на жилплощадь, которую покупатель обязан выплатить самостоятельно, иначе оставшуюся сумму банк не выдаст.

Обращаясь в банк с просьбой выдать деньги на оплату жилья, первый взнос по ипотеке требуется заплатить сразу же, еще до поступления занимаемой суммы на счет. Каждая организация определяет минимальный взнос по ипотеке самостоятельно, обычно он варьируется от 7до 35 % от общей цены на недвижимое имущество.

Если лет десять назад ипотеку еще можно было взять без оплаты части стоимости жилья, то теперь банки не могут отказаться от этого условия, поскольку от него зачастую зависит очень многое. Во-первых, способность оплатить часть средств самостоятельно говорит о платежеспособности и финансовом благополучии заемщика. Во-вторых, от размер начального платежа во многом определяет условия предоставления кредита. Чем больше человек может заплатить, тем меньше рискует банк, то есть банк может пойти вам на встречу и снизить процентную ставку.

Кому выгоден изначальный взнос за ипотечную недвижимость

На каких условиях будет предоставляться ипотечный кредит каждая организация решает сама. А первый взнос по ипотеке – это вовсе не обязательное условие для получения необходимой суммы, однако практически каждая кредитная организация осуществляющая подобные услуги, предлагает купить квартиру в ипотеку только с первоначальным взносом.

Организацию, предлагающую получение ипотеки без первого взноса найти можно, поскольку это условие не является обязательным. Но в их предложении, скорее всего, будет сильно увеличена процентная ставка за пользование кредитом. Программ ипотеки без первоначального взноса немного и к тому же выдаются они на более серьезных условиях и одобряются только при наличии серьезных доказательств вашей платежеспособности. Вам придется собирать множество документов, так как банк не станет выдавать столь крупные суммы, рискуя не получить свои деньги обратно.

Обычно такие кредитные предложения создаются для ограниченного круга потенциальных заемщиков, которые уже имеют собственную недвижимость, и, конечно, стабильный заработок, без риска его потерять. Иногда кредитные организации предлагают получить ипотеку без первоначального платежа под залог имущества. Изначальный взнос в этом случае чаще всего не требуется, однако проценты за такое предложение могут быть сильно завышены.

Заявление на ипотечный кредит охотно принимается банками, если покупатель пользуется государственными программами, позволяющими ему оплатить взнос на ипотеку. Например, в виде первоначального взноса по любой ипотеке вполне могут выступать средства материнского капитала. Причем, если в крупных городах данная сумма может стать платежом с первым взносом в размере 7-10%, то в провинции с помощью материнского капитала можно оплатить до третьей части от общей суммы на покупку недвижимости.

Некоторые банки, преследуя свои цели, идут на хитрость: они выдают отдельные потребительские кредиты для оплаты минимального взноса, который нужен для ипотеки. Или же вписывают в размер ипотеки большую сумму, нежели требуется для приобретения жилья, чтобы впоследствии зачесть разницу в счет первоначального взноса. Сумма ипотечного займа становится больше, а вместе с ней вырастает и процент за пользование кредитом. Заемщику это не очень выгодно, поскольку впоследствии ему придется платить всю взятую сумму, а также процент за пользование этими средствами. Если же человек берет нецелевой кредит для внесения в качестве первого взноса по ипотеке, то ему следует помнить, что каждый месяц ему придется выплачивать ипотечные, так и кредитные платежи. А это оказывается очень накладно.

Можно взять ипотеку с первоначальным взносом практически в любом крупном банке. А частичная выплата стоимости жилья оказывается выгодной не только кредитным организациям, но и, в первую очередь, самим заемщикам. Ведь в этом случае становится меньше и общая сумма кредита, и срок его выплат, и размер ежемесячных платежей.

Сегодня размер ипотечных ставок, то есть сколько процентов придется переплачивать за пользование кредитом, напрямую зависит от выплаты минимального взноса. Самые крупные банки обычно устанавливают его на уровне от десятой части до трети от общей суммы на покупку недвижимости. По мнению экспертов, самым оптимальным размером первого платежа как для банков, так и для потребителей, является третья часть от цены на жилье. Предложения с первым платежом меньше 1/10 части от цены на жилплощадь встречаются нечасто и предполагают повышенную процентную ставку, а также другие гарантии вашей платежеспособности. Банковским организациям это необходимо для того, чтобы избежать возможных рисков, связанных с невыполнением вами своих финансовых обязательств.

Однако, если покупатель может сразу внести более половины стоимости, кредит выдается тоже неохотно, поскольку вместе с оставшейся суммой уменьшается и проценты, которые на нее начисляются. Доход банка от такого ипотечного кредитования оказывается гораздо ниже, нежели в случае, когда начальный платеж равняется 20-25%.

Функции первоначального взноса

Чтобы получить обычный потребительский кредит, начальный платеж не требуется почти никогда. Тогда с какой целью кредитные организации требуют возврат части займа еще до получения основной суммы? При ипотечном кредитовании минимальный взнос играет очень важную роль. От него напрямую зависит ипотечное предложение:

1. От размера первоначального платежа зависит и общая сумма кредита. То есть чем большую сумму вы можете внести, меньше будет занимаемая сумма. Следовательно, ежемесячные платежи, а также процент за пользование кредитом станут меньше.
2. Процентная ставка по ипотеке также напрямую зависит от размера первого взноса. Готовность оплатить большую сумму говорит о вашем финансовом благополучии и платежеспособности. Банковские организации охотно снижают процентную ставку для таких клиентов.
3. Уменьшается сумма на оплату страховой части. Многие кредитные организации обязуют своих заемщиков застраховать жизнь и имущество. Сумма страхового взноса зависит от предоставляемой банком суммы. Следовательно, с повышением начального платежа сокращается и оплата страховки.
4. Снижает банковские риски. Способность самостоятельно накопить определенную сумму является залогом вашей финансовой состоятельности. Это значит, что вероятность невыполнения вами ваших кредитных обязательств существенно сокращается. Чем выше начальный платеж, тем клиент считается надежнее и тем выше шанс одобрения ипотечного кредита по выгодному для заемщика предложению.
5. Позволяет получить ипотеку тем, чья кредитная история испорчена. Иногда заемщикам, имеющим просрочки по другим кредитным обязательствам идут на встречу и позволяют взять ипотеку. Но это случается крайне редко и только при наличии крупного первоначального взноса.

По этим причинам, желающим взять жилье в ипотеку, стоит начинать копить денежные средства заранее. Во-первых, способность откладывать определенную сумму может показать самому человеку, сможет ли он осилить ежемесячные ипотечные платежи. Во-вторых, размер первоначальной суммы играет большую роль при создании условий ипотечного кредитования.

Где взять первоначальный взнос

Данный вопрос тревожит большинство молодых семей: где найти необходимую для первого платежа сумму?

1. Продажа имущества. Часто у человека уже имеется какая -либо недвижимость, однако он стремиться улучшить свои жилищные условия. В этом случае имеющаяся квартира продается, а полученными средствами оплачивается первоначальный взнос. Этот способ оплаты минимального платежа еще называют альтернативным. Особенно выгодным он оказывается для тех, у кого есть коммерческая недвижимость, но он её не использует. Для оплаты первоначального взноса иногда продают и другое имущество: личный транспорт, драгоценные украшения и др.
2. Накопления. Некоторые финансово состоятельные люди специально копят деньги, чтобы приобрести жилье за наличные средства, не прибегая к услугам банка. Однако потом их жизненная ситуация складывается таким образом, что жилплощадь требуется срочно, а достаточной суммы еще не набралось. Например, если человек создает свою семью. Или же люди осознанно откладывают на первый взнос, чтобы потом получить от банка более выгодное кредитное предложение. Важно, чтобы накопленная сумма не смогла обесцениться из-за инфляции, роста цен и не пропала от рук грабителей или несчастного случая. Для этого лучше завести специальный счет в банке, на который будет расти процент. Иногда банки даже предлагают сделать вклады по специальным ипотечным условиям, если накопленные средства пойдут на оплату первого взноса за ипотеку..
3. Нецелевой кредит для оплаты первого платежа. Некоторые решают проблему первоначального взноса с помощью еще одного потребительского кредита. Экономисты считают такое решение крайне невыгодным, поскольку заемщику придется оплачивать как кредит, так и ипотеку. К тому же размеры процентных ставок по потребительскому кредиту гораздо выше, нежели ипотечные предложения, то есть переплаты могут оказаться очень существенными.
4. Взнос со средств Материнского капитала. Банковские организации не только считают такой способ оплаты первоначального платежа вполне возможным, но и с охотой соглашаются на него. Однако, необходимо учитывать, что средства с пенсионного фонда поступят в банк только через несколько месяцев с момента обращения.

Прописаны ли в законодательстве правила ипотечного кредитования

В российском законодательстве имеется отдельная статья, посвященная вопросам ипотечного кредитования. В Федеральном законе №102 – Ф3 обговариваются условия ипотечного займа, однако каких-либо ограничений по поводу размера и необходимости минимального взноса государством не обговаривается. Поэтому данное условия жилищного кредитования решается только самими банками.

Иногда кредитные организации выдвигают ипотечные предложения без минимального платежа, однако вместе с этим ужесточают условия его получения, а также существенно увеличивают размер процентной ставки.

Когда требуется вносить начальный платеж

Чаще всего кредитные организации требуют предоставления бумаг, доказывающих наличие у вас необходимой суммы еще на этапе сбора документов. Сумма должна поступить на счет организации в момент подписания кредитного договора. Если на этот момент сумма оказалась меньшей, чем было заявлено ранее, условия кредита могут быть пересмотрены.

Средства первоначального взноса могут быть перечислены с помощью безналичного переноса или же оплачены в самом отделении банка.

Ипотечные условия крупнейших банков России

Банки согласны изменять процентную ставку по кредиту и прочие нюансы, в зависимости от размера начального платежа. Рассмотрим предложения по кредитному договору самых известных российских финансовых организаций.

• Сбербанк. Между кредитором и заемщиком подписывается договор, по которому минимальный платеж равняется 20% от общей стоимости жилья. Эта цифра уменьшается на 5 % только для участников программы «Молодая семья». Процентная ставка напрямую зависит от размера первого взноса и составляет от12,5 до 13 %.
• ВТБ24. Ипотечный кредит выдадут только тем, кто может оплатить 15% от общей стоимости. Но эта цифра может варьироваться в зависимости от региона. Срок выплат в данном банке может быть рассчитан до 30 лет. Также в ВТБ имеется особое предложение, при котором не придется собирать бумаги «Ипотека по 2 документам». Однако минимальный взнос при этом должен быть не менее половины от общей цены на квартиру.
• Дельтабанк. Кредитование ипотеки осуществляется при условии минимального взноса в размере от 15%. Процентная ставка для данного предложения все о том же ипотечном кредитовании весьма выгодная – всего 12%. А если заемщик готов оплатить более 50% от общей стоимости самостоятельно, то для него предоставляется специальная ставка – 11,5 % годовых.
• Россельхозбанк. Кредит по ипотеки в данной организации можно получить, имея 15% от общей суммы для первоначального взноса. Но эта ставка действительна лишь для жилья, приобретаемого на вторичном рынке. Для новостроек минимальный взнос должен быть не менее пятой части от цены на квартиру. А если заемщик приобретает элитную недвижимость, то он должен оплатить не менее трети от общей стоимости жилья. При любых ипотечных кредитах в этом банке платежи могут быть рассчитанына срок до 30 лет.

Как можно подтвердить свою платежеспособность

Собираясь взять ипотечную недвижимость, следует быть готовым собрать документы подтверждающие наличие определенных средств, чтобы все организации были уверенны в вашей платежеспособности. В качестве доказательства вашей финансовой можно предоставить следующие бумаги:

• Справка о наличии на счете определенной суммы денег, достаточной для оплаты минимального взноса. При этом счет может принадлежать к любому банку.
• Бумаги о получении нужной суммы в виде наследства.
• Договор купли-продажи другой недвижимости, в котором будет указана сумма сделки.
• Бумаги, способные подтвердить оплату части приобретаемой жилплощади или покупку доли в ней.
• Акт независимой комиссии о стоимости проданного имущества, если по каким-либо причинам договора о купле-продаже не имеется.

Банки не всегда согласны выдать ипотеку, когда в качестве способа получения средств для первоначального платежа предоставляется кредитный договор от другого банка или долговая расписка. Эти заемщики обычно не являются надежными и банк, заключая с ними соглашение, идет на определенные риски.

Выбирая ипотечное предложение, следует прежде всего ориентироваться на процентную ставку и реально оценивать свои возможности. Следует помнить, что чем большую сумму изначального взноса покупатель может предоставить, тем выгоднее для него будет и банковское предложение.