Расчет эффективной ставки по кредиту. Расчет годовых процентов

И расчет параметров этой сделки.

Курс финансовой математики состоит из двух разделов: разовые платежи и потоки платежей. Разовые платежи — это финансовые сделки, при которых каждая сторона, при реализации условий контракта выплачивает сумму денег только один раз (либо дает в долг, либо отдает долг). Потоки платежей — это финансовые сделки, при которых каждая сторона при реализации условий контракта производит не менее одного платежа.

В финансовой сделке участвуют две стороны — кредитор и заемщик. Каждой стороной может быть как банк, так и клиент. Основная финансовая сделка — предоставление некоторой суммы денег в долг. Деньги не равносильны относительно времени. Современные деньги, как правило, ценнее будущих. Ценность денег во времени отражается в величине начисляемых процентных денег и схеме их начисления и выплаты.

Математическим аппаратом для решения таких задач является понятие "процентов" и и .

Проценты — основные понятия

Процент — одна сотая от заранее оговоренной базы (то есть база соответствует 100%).

Примеры:

Ответ: больше на

	первоначальная сумма долга
(дни)	фиксированный промежуток времени, к которому приурочена процентная (учетная) ставка (как правило, один год — 365, иногда 360 дней)
	процентная (учетная) ставка за период
	срок долга в днях
	срок долга в долях от периода
	сумма долга в конце срока

Процентная ставка

Процентная ставка — относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга.

Период начисления — это временной интервал, к которому приурочена процентная ставка, его не следует путать со сроком начиления. Обычно в качестве такого периода принимаю год, полугодие, квартал, месяц, но чаще всего дело имеют с годовыми ставками.

Капитализация процентов — присоединение процентов к основной сумме долга.

Наращение — процесс увеличения суммы денег во времени в связи с присоединением процентов.

Дисконтирование — обратно наращению, при котором сумма денег, относящаяся к будущему уменьшается на величину соответствующую дисконту (скидке).

Величина называется множителем наращения, а величина — множителем дисконтирования при соответствующих схемах.

Интерпретация процентной ставки

При схеме "простых процентов " исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения процентной ставки является первоначальная сумма долга .

При схеме "сложных процентов " (для целых ) исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения процентной ставки является наращенная за предыдущий период сумма долга.

Присоединение начисленных процентных денег к сумме, которая служит базой для их вычисления, называется капитализацией процентов (или реинвестированием вклада). При применении схемы "сложных процентов" капитализация процентов происходит на каждом периоде .

Интерпретация учетной ставки

При схеме "простых процентов" (простой дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения учетной ставки является сумма , подлежащая выплате в конце срока вклада.

При схеме "сложных процентов" (для целых ) (сложный дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения учетной ставки является сумма долга в конце каждого периода.

Простая и сложная процентные ставки

"Прямые" формулы

	Простые проценты	Сложные проценты
— процентная ставка			наращение
— процентная ставка			дисконтирование (банковский учет)

"Обратные" формулы

	Простые проценты	Сложные проценты
— процентная ставка			дисконтирование (математический учет)
— процентная ставка			наращение

Переменная процентная ставка и реинвестирование вкладов

Пусть срок долга имеет этапов, длина которых равна , ,

— при схеме простых процентов

1 . В контракте предусмотрено начисление а) простого, б) сложного процента в таком порядке: в первом полугодии по годовой процентной ставке 0,09, потом в следующем году ставка уменьшилась на 0,01, а в следующих двух полугодиях увеличилась на 0,005 в каждом из них. Найти величину наращенного вклада в конце срока, если величина первоначального вклада равна $800.

Рыночная процентная ставка как важнейший макроэкономический показатель

Важным выступает процентная ставка. Процентная ставка — это плата за деньги, предоставляемые в . Были времена, когда законом не допускалось вознаграждение за то, что неизрасходованные, заемные деньги давали в заем. В современном мире широко пользуются кредитами, за пользование которыми устанавливается процент. Поскольку процентные ставки измеряют издержки использования денежных средств предпринимателями и вознаграждение за неиспользование денег потребительским сектором, то уровень процентных ставок играет значительную роль в экономике страны в целом.

Очень часто в экономической литературе пользуются термином "процентная ставка", хотя существует множество процентных ставок. Дифференциация процентных ставок связана с риском, на который идет заимодатель. Риск возрастает с увеличением срока кредита, так как становится выше вероятность того, что деньги могут потребоваться кредитору раньше установленной даты возврата ссуды, соответственно повышается процентная ставка. Она увеличивается, когда за кредитом обращается малоизвестный предприниматель. Мелкая фирма уплачивает более высокую процентную ставку, чем крупная. Для потребителей процентные ставки также варьируются.

Однако как бы ни отличались ставки процента, все они находятся под воздействием : если предложение денег уменьшается, то процентные ставки увеличиваются, и наоборот. Именно поэтому рассмотрение всех процентных ставок можно свести к изучению закономерностей одной процентной ставки и в дальнейшем оперировать термином "процентная ставка"

Различают номинальные и реальные процентные ставки

Реальная процентная ставка определяется с учетом уровня . Она равна номинальной процентной ставке, которая устанавливается под воздействием спроса и предложения, за вычетом уровня инфляции:

Если, например, банк предоставляет кредит и взимает при этом 15%, а уровень инфляции составляет 10%, то реальная процентная ставка равна 5% (15% — 10%).

Способы начисления процентов:

Простая процентная ставка

График роста по простым процентам

Пример

Определить проценты и сумму накопленного долга если ставка по простым процентам 20% годовых, ссуда равна 700 000 руб., срок 4 года.

• I = 700 000 * 4 * 0,2 = 560 000 руб.
• S = 700 000 + 560 000 = 1 260 000 руб.

Ситуация, когда срок ссуды меньше периода начисления

Временная база может быть равна:

• 360 дней. В в этом случае получают обыкновенные или коммерческие проценты .
• 365 или 366 дней. Используется для расчета точных процентов .

Число дней ссуды

• Точное число дней ссуды — определяется путем подсчета числа дней между датой ссуды и датой ее погашения. День выдачи и день погашения считаются за один день. Точное число дней между двумя датами можно определить по таблице порядковых номеров дней в году.
• Приближенное число дней ссуды — определяется из условия, согласно которому любой месяц принимается равным 30 дням.

На практике применяются три варианта расчета простых процентов:

• Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)
• Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (банковский; 365/360). При числе дней ссуды, превышающем 360, данный способ приводит к тому, что сумма начисленных процентов будет больше, чем предусматривается годовой ставкой.
• Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360). Применяется в промежуточных рассчетах, так как не сильно точный.

Пример

Ссуда в размере 1 млн.рублей выдана 20 января до 5 октября включительно под 18% годовых. Какую сумму должен заплатить должник в конце срока при начислении простых процентов? Рассчитать в трех вариантах подсчета простых процентов.

Для начала определим число дней ссуды: 20 января это 20 день в году, 5 октября — 278 день в году. 278 — 20 = 258. При приближенном подсчете — 255. 30 января — 20 января = 10. 8 месяц умножить на 30 дней = 240. итого: 240 + 10 + 5 = 255.

1. Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)

• S = 1 000 000 * (1 + (258/365)*0.18) = 1 127 233 руб.

2. Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (360/365)

• S = 1 000 000 * (1 + (258/360)*0.18 = 1 129 000 руб.

3. Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360)

• S = 1 000 000 (1 + (255/360)*0.18 = 1 127 500 руб.

Переменные ставки

В кредитных соглашениях иногда предусматриваются изменяющиеся во времени процентные ставки. Если это простые ставки, то наращенная на конец срока сумма определяется следующим образом.

Процентные ставки, представляют собой указанные в процентном содержании суммы к кредитам, которые оплачивают получатели кредитных средств за их использование в определенном временном периоде (квартал, месяц, год и т.д.). Если рассматривать процентные ставки с позиции денег, то их стоимость является средствами сбережения.

Процентные ставки — что это такое и как они работают?

Процентные ставки, являются по проведенным операциям с иными кредитными учреждениями. Благодаря своим учетным ставкам Центробанки способны оказывать влияние на ставки процентов, которые устанавливают в коммерческих банках, на курс национальных валют, а также на государственный уровень инфляции.

Если процентные ставки уменьшаются, то деловая активность, а также уровень инфляции повышаются.
И, наоборот, во время повышения процентных ставок, деловая активность снижается, что приводит к снижению и повышению курса национальной валюты.

Процентная политика, является пожалуй одним из самых важных и одновременно достаточно сложных регулировочных инструментов деятельности банковской системы. Основные принципы для построения шкалы таких ставок исходят из того, каким спросом/предложением пользуются кредитные ресурсы, какова величина депозитов, сроки хранения, темпы инфляции и т.п.

Какую же структуру имеют процентные ставки в общем понимании?

Процентными ставками является та часть прибыли, которую выплачивают кредиторам заемщики за взятые в ссуду (иначе заем) денежные средства, определяемый как некая «иррациональная форма цен» заемных средств (ссудный капитал).
Ссудные средства в свою очередь, это совокупностью денежных капиталов, которые предоставляются на условиях возвратности во временное пользование за определенный размер оплаты, выраженный в процентах. Формой движения ссудных капиталов .

Различают такое понятие, как источники процентных ставок, в роли которых выступает прибавочная стоимость, образовываемая во время процесса производительного применения ссудных средств.

Разделение прибыли, которая получается во время использования кредитов, на проценты, присваиваемые уже ссудными средствами, и собственно сама прибыль, представляют собой предпринимательский доход, поступающий заемщикам и возникающий под на рынке ссудных средств.

Таким образом, непосредственно % — ты выражают отношения между самими кредиторами и заемщиками и выступают в роли определенных процентных ставок.

Процентные ставки, определяются соответственно конкретным условиям использования кредитных средств и являются объектом кредитного и денежного регулирования со стороны Центробанков.

Сразу отметим, что величина таких ставок может способствовать или ОТТОКУ денежного капитала с внутренних государственных рынков денежных средств или, наоборот, ПРИТОКУ. По этой причине, на таких рынках мобильность денежных средств очень высокая, а их непосредственное движение между различными государственными рынками денежных капиталов отображают в процентных ставках.

Так техническим средством, помогающим выровнять разные национальные процентные ставки, является процентный арбитраж. Но отметим, что в 2015 году на перемещение денежного капитала оказывает влияние не столько данное техническое средство, сколько колебание (скачки) валютного курса. Теперь давайте рассмотрим основные виды процентных ставок.

Процентные ставки по кредитам. Что важно знать?

Процентными ставками по кредитам является оплата взятого в банках кредита. Другими словами, это плата Вашему кредитному учреждению за пользование во время определенного времени его средствами, т.е. кредитными ресурсами. В итоге, процентные ставки по кредитам, здесь являются ценой кредита (ценой заемных денег), т.е. суммой средств, которую заемщики обязуются выплачивать кредиторам за пользование их капиталом для своих нужд.

Норма процента, процентные деньги, ставка процента, процентная ставка, процент годовых, годовые, все эти понятия по сути являются тем же явлением – показателем кредитной цены, которая отражает соотношение «сумма процентов/сумма кредита», т.е. процент по кредитам. Этот процент в свою очередь является размером дохода от предоставления средств в кредит.

Все эти понятия, тесно связаны с периодами начисления %-ов по кредиту, являющимися промежутком времени, на протяжении которого происходит начисление % за пользование кредитными средствами. Как правило, это период с момента выдачи кредитных средств до полного его погашения.

Размер процентных ставок зависят от видов кредитов, их суммы, целевого назначения, срока пользования, достаточности обеспечения выполняемости обязательств по Договорам кредитования и ликвидности, репутации заемщиков и их кредитной истории, учетных ставок Национальных банков, уровня инфляции и др. факторов.

Основными видами %-х ставок по кредитам являются:

• простые,
• сложные (плавающие),
• краткосрочные
• и долгосрочные.

Рассмотрим подробнее . Простые процентные ставки по кредитам имеют четко фиксированную величину, оговариваемую в договоре, к примеру, в 2015 году размер таких ставок варьируется в пределах от 10,5% до 14,5% годовых.

Сразу отметим, что банки имеют право взымать кредитные проценты, только за тот период времени, на протяжении которого заемщики фактически пользовались кредитными средствами. Если сказать по-другому, то проценты кредита должны начисляться по мере его погашения только на оставшуюся, непогашенную сумму.

Заемщики вносят проценты по кредиту вместе с определенной частью (согласно графику платежей, определенного договором кредитования) основных долгов. При этом кредитные проценты являются частью полного размера кредита.

Кроме всего прочего процентные ставки по кредитам косвенно зависят и от сроков самого кредитования. Так, к примеру, краткосрочные кредиты, в отличие от долгосрочных, как правило, выдаются в банках под более высокий размер процентов. Чем же объясняется такая «нестыковка» процентного уровня? Все просто – стремление кредиторов получать максимальные прибыли при минимальном риске и минимальных затратах.

О процентных ставках по вкладам

Для начала рассмотрим основные понятия. Что же такое банковские вклады?

Необходимо обратить Ваше внимание и на то, что при чрезмерно высоких процентных ставках на депозиты, некоторые банковские учреждения пытаются скрыть свои проблемы.

Другими словами они пытаются привлечь средства по высоким ставкам с целью срочного закрытия «бреши» в своем балансе. Если Вам банк предлагает открыть депозит, где процентные ставки превышают в несколько раз среднерыночную величину, то хорошенько подумайте, а следует ли ему доверять свои сбережения?

Как влияют процентные ставки на рынок Форекс?

Как говорилось выше, повышение кредитных ставок приводит к притоку иностранных инвесторов, вызывая тем самым рост курса национальной денежной единицы и ее подорожанию. Снижение же учетных ставок дает возможность сделать кредиты, измеряемые национальной валютой более дешевыми, но при этом растет и увеличивается масса денежных обращаемых средств. По этой причине понижение учетной ставки способно привести к тому, что курс национальной валюты начнет падать.

Если за снижением учетных ставок происходит и некоторое падение курса национальной денежной единицы, то, скорее всего, в самом ближайшем будущем необходимо ожидать ее долгосрочный рост, а это в обязательном порядке необходимо учитывать тем трейдерам, которые открывают на Форекс долгосрочные сделки.

Кроме этого, процентные ставки влияют на тех, чей трейдинг не ограничен только . Данный момент обусловлен применением кредитного плеча, предоставляемого брокерами.

Другими словами, является тем же самым кредитом с минимальным сроком использования равным суткам. Например, Вы открываете ордер по паре EUR/USD в размере одного лота. Получается, что у Вас в наличии есть EUR, а для осуществления покупки Вы занимаете USD.

Если, например, по EUR учетная ставка будет составлять 1%, а по американской валюте 2,5%, то свои Евро вы разместите под 1% годовых, а доллары, соответственно под 2,5%. За перенос позиции в окончательном итоге, комиссия составит 1,5% годовых или в пересчете на дни – 0,0041% за сутки.

Процентные ставки и влияние инфляции на них

Многие из нас, так или иначе, сталкивались с понятием кредита, как займа денег под обусловленный процент. Это очень полезная обществу услуга, поскольку в нашем государстве, без кредита некоторым слоям населения приходится крайне тяжело. Главным преимуществом кредитования, которое и сделало его столь популярной отраслью (не считая самих денежных средств, разумеется) это гибкость. Вот так вот просто, гибкость в возможностях. Ведь индивидуальный подход к кредитованию каждого гражданина делает всю систему в целом неимоверно широкой.

Заемные средства в наше время можно получить для практически любых, законных целей (у незаконных кредиторов можно и для незаконных целей). Будь то новенький автомобиль в лизинг, бесшумный холодильник, смартфон, ипотечные договора – банки буквально ждут Вас с распростертыми объятиями.

Не может ведь быть все так сладко, верно? Что Вы знаете, о процентной ставке по кредиту? Достаточное количество людей экономически не подкованных берут несколько кредитов, не имея представлений о процентной ставке, а потом возмущаются круглым счетам по кредиту.

Данным материал максимально доходчиво прояснит, что такое процентная ставка по кредиту. Какие они бывают, от чего стоит отталкиваться при выборе процентной ставки, и чего стоит избегать, чтобы не попасть в неприятную, а иногда и вовсе убыточную ситуацию.

Что такое процентная ставка по кредиту – понятие процентной ставки по кредиту

Абсолютное большинство людей, не имеющих особых знаний финансовой структуры, когда принимают решение взять кредит, первым делом обращают свое внимание на процентную ставку. Для того, чтобы понять, что низкая процентная ставка принесет меньше финансовых потерь, не нужно никаких особых навыков, каждый понимает принцип этой работы. Однако обыватель не полностью осознает, каким образом составляется процентная ставка по кредиту, как ее рассчитать, как избавить себя от лишних переплат имея в арсенале понимание принципа работы процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Большая часть человечества полагает, что с процентной ставкой по кредиту в 10%, столько же будет в процентах и стоимость всего займа, то есть совокупность всех платежей. Большой ошибкой будет располагать таким мнение относительно процентной ставки. Ведь сам термин «процент годовых» кричит заемщику, о своем предназначении.

Если Ваш кредит оформлен на три года значит, и процентная ставка будет с каждым годом увеличиваться. Сама ставка так и останется 10% к примеру, однако это десять процентов от всей суммы задолженности за год. Получается, что процентная ставка изымается с Вас за каждый год пользования заемными средствами, а рассчитываются они от текущего состояния задолженности.

Запомнили – закрепили. Чем больший срок Вашего кредита, тем больше денег будут переплачены. Долг растет каждый год, процент остается таким же, увеличивается только сумма пользования кредитом.

Во время оформления кредита следует внимательно изучать договор, поскольку финансовая структура чрезвычайно широка, и организации не ограничиваются одним шаблоном. В разных учреждениях Вам могут предложить разные процентные ставки, а также методы их начисления. Однако основным инструментов банков все же являются годовые процентные ставки.

Каким образом составляется процентная ставка

Первым критерием установки процентной ставки является процент по кредиту центральной банковской структуры. К примеру, когда годовая ставка Центробанка составляет 10%, ни один финансовый отдел не может установить процент по своему кредиту ниже этой цифры. Стоит также учитывать фактор инфляции, при котором деньги имеют меньшую ценность, а банковские организации теряют в прибыли за счет кредитов под маленький процент.

Основные критерии составления кредитной ставки заключаются в следующем :

На каком уровне инфляции находится государство в текущий момент.

Поскольку банки не выдают внутренние средства, они привлекают сторонних вкладчиков. Следовательно, обслуживание депозитов также требует денежных вложений, что тоже входит в состав процентной ставки.

Нередко банкам приходится также занимать средства у сторонних финансовых учреждений. В состав процентной ставки также входит погашение межбанковского договора о займе.

Каждый банк обладает определенным процентом неплательщиков. Имеются в виду как люди, которые не полностью погасили задолженность, так и те, кто вовсе не платил. В состав процентной ставки заемщиков также это входит.

Корпоративные нужды банка. Заработные платы сотрудникам, содержание офисов, другие корпоративные расходы также являются частью процентной ставки.

Простыми словами, процентной ставкой можно назвать возмещение расходов, убытков и прочего, кредитующей стороны.

Какой таится подвох в низких процентных ставках

Какой заемщик не хотел бы получить кредитные средства, при этом, не имея нужды переплачивать свои кровные, на возмещение пользования кредитом? К сожалению, а то и к счастью многих из нас, бесплатных кредитов не бывает, и это стоит понимать. Но еще больше важно понимать, что низкая кредитная ставка не предоставит Вам гарантий на меньшие предстоящие расходы.

Наверняка многие из Вас встречали эти легендарные рекламные ролики с кричащими лозунгами «Ноль по кредиту», «У нас в банке нет процентов» и все в таком духе. Подвох в том, что указанная в рекламе минимальная процентная ставка доступна только ограниченному кругу физических лиц. При помощи таких нехитрых рекламных ходов банк собирает себе аудиторию клиентов, которые реальное положение вещей узнают уже на стадии сбора и подготовки необходимых документов.

Не стоит также забывать, что процентная ставка зависит также от индивидуальных характеристик перспективного клиента банка. Учет платежеспособности заемщика, и других факторов может повлиять на создание высокой процентной ставки для него, а банку возместить всевозможные риски работы с сомнительным клиентом.

Низким процентом банк не потеряет своей прибыли, а вот обратившемуся человеку за кредитом предстоит ряд расходов, которые перечислены ниже :

К ежемесячным взносам добавляются страховые платежи.

Дополнительная плата за открытие и последующую работу с лицевым счетом.

Огромные (без толики преувеличений) штрафы за просрочки.

Дополнительные платежи за СМС оповещения, рассылки и т.д.

Хотелось бы еще раз уточнить, что внимательное прочтение договора, перед его подписанием это крайне важный пункт. Всего один небольшой пункт, о какой-либо платной услуге, незамеченный Вами, может повлечь за собой колоссальные расходы.

Разновидности процентных ставок

Не стоит ошибочно думать, что есть масса сомнений в стабильности определенной процентной ставки. Для большинства случаев это так и есть. Ставка определяется один раз, заемщику выдается таблица выплат, и средства выплачиваются согласно этой таблице, без каких либо изменений.

Однако есть и другие виды процентных ставок, например :

Текущая процентная ставка, она же носит характерное определение «спот». Заключается в определении фиксирования процентной ставки сегодня, на сегодня сделанный заем.

Форвардная ставка. Ставка на будущее. Представляет собой зафиксированную сегодня процентную ставку, кредит по которой будет выдан в будущее время.

Плавающая ставка. Кредитор при этой ставке имеет полное право изменять ее в большую или меньшую сторону.

Важно : о плавающей ставке кредитор обязан сообщить исключительно ДО подписания Вашей договоренности о взаимоотношениях. Исходя из того, что кредитор может самостоятельно, исключительно из своих соображений (имеется в виду анализ активов клиента, характеристики и т.д.) варьировать размер ставки, об этом необходимо оповещать клиентов. Поскольку клиент будет вынужден погашать заемные средства по вновь указанной процентной ставке. В частности, плавающие ставки используют в отрасли кредитных карт.

Каким образом рассчитывается переплата

Ежемесячные платежи рассчитываются в зависимости от выбранного порядка погашения задолженности. При вариантах аннуитетной (ежемесячная выплата остается неизменной на протяжении всего срока погашения кредита) и дифференцированной (ежемесячный платеж имеет свойство снижаться с каждым последующим месяцем погашения).

Банки, как одна из самых востребованных ныне отраслей, также со всем миром идут в ногу со временем. У каждого банка и любой другой финансовой организации имеется свой сайт, на котором расположен онлайн калькулятор. При помощи вышеупомянутого Вы и можете самостоятельно рассчитать, как и размер доступного Вам кредитного займа, так и годовую процентную ставку (более точными данными обладают консультанты в отделении банка, поскольку учитывается множество деталей).

Не стоит забывать, что процентная ставка, это не полностью вся сумма стоимости займа. Полная сумма, с учетом комиссий и дополнительных сборов, будет доступна Вам непосредственно из кредитного договора.

Как оказать влияние на процентную ставку

Исходя из вышеуказанной информации, вы могли понять, что вопрос кредитования рассматривается в индивидуальном порядке. Программа кредитования может быть одна и та же для разных физических лиц, однако условия имеют место разниться. Это связанно с тем, что банковская структура крайне щепетильно относится к вопросу кредитования и рассмотрению многочисленных обращений, при нынешней то экономической ситуации в стране. Решение о выдаче (или нет) Вам кредитных средств, а также размере займа и процентной ставки, будет основываться на том, какой пакет документов Вы готовы предоставить во время рассмотрения вопроса.

Это может показаться странным, но помимо платежеспособности обратившегося, его трудового стажа и квалификационных навыков, кредитной истории, также могут оцениваться и семейное положение, личностные характеристики и т.д.

Как получить заемные средства с максимальной выгодой для себя

Что такое процентная ставка по кредиту мы уже поняли. Каждый потенциальный заемщик средств желает получить деньги на максимально выгодных для себя условиях. Если переплаты никоим образом не избежать, возможно ли сделать эти условия более благоприятными?

Прежде всего, чтобы стать обладателем «отзывчивой» процентной ставки, необходим ряд условий :

Стабильная работа с престижной заработной платой.

Серьезный трудовой стаж.

Хорошая кредитная история.

Стоит помнить, что Ваша кредитная история является экономически невыгодной банку, если заемные Вами средства погашаются задолго до окончания срока. В такой ситуации безоговорочно будет высокая ставка по проценту. Поскольку, когда банк видит, что теряет с Вами прибыль относительно срока погашения, он перекроет возможные риски высокой ставкой, и это вполне оправданно со стороны финансовой структуры.

Также необходимо кроме процентной ставки по кредиту интересоваться, об условиях предоставления кредитных средств, дополнительных сборах и комиссиях.

Весь пакет дополнительных сборов и комиссий за прочие услуги, в некоторых банков, указывается непосредственно при объявлении процентной ставки.

Ключевое слово «некоторых». Мы ведь помним, что вопрос относительно кредитования несет в себе исключительно индивидуальный характер. К тому же, если банк укажет абсолютно все затраты по стоимости пользования кредитными средствами, непосредственно в процентной ставке – процент окажется крайне велик. Это отпугивает многих потенциальных заемщиков, а значит, лишает банк прибыли. Исходя из этого, о всех предстоящих доплатах за то или иное, возможно узнать только из кредитного договора (мы ведь помним, что нужно внимательно его читать).

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети:

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

• постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
• плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
• многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
   Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на

В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила.

Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.

Что такое процентная ставка

Заработок банка – это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка – это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся:

1. Изменение центральным банком денежно–кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке;

2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам;

3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным;

4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии;

5. Национальная экономика и степень ее открытости;

6. Факторы риска;

7. Существующая в государстве система налогообложения.

К частным факторам можно отнести:

1. Рыночную позицию коммерческого банка;

2. То, какие операции банк проводит;

3. Какие размеры рисков при этом возникают.

Формула рыночной ставки процента выглядит так:

I = r + e + RP + LP + MP, где

r – процентная ставка при нулевом уровне инфляции;

е – компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита;

RP – компенсация за риск неплатежа;

LP – компенсация за риск потери ликвидности;

МР – компенсация за риск с учетом срока погашения кредита.

Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее:

1. Базовую процентную ставку и ее уровень;

Когда рассчитывают базовую процентную ставку (П баз), то исходят из запланированной кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период:

П баз = С 1 + С 2 + М n , где

С 1 – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде;

С 2 – отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств;

М n – планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском.

Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии:

1. Способность заемщика возвратить кредит;

2. Качество обслуживания кредита и кредитная история;

3. Наличие и качество обеспечения по кредиту;

4. Качества кредитного проекта;

5. Период кредита;

6. Надежность сотрудничества «клиент-банк».

Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней – из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы.

Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки:

1. Фиксированные – устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам;

2. Плавающие – могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке .

В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты.

1. Простые проценты – их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их;

2. Сложные проценты – их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита.

Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года – 360 дней.

Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.