Главная Кадровый учет Порядок ипотечного кредитования. На заключительном этапе потребуются. Список документов, которые понадобятся

Порядок ипотечного кредитования. На заключительном этапе потребуются. Список документов, которые понадобятся

Ипотечный кредит имеет ряд отличий от привычного многим потребительского. Это, прежде всего, передача купленного на заемные средства жилья под залог.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но есть отличительные черты и в самой процедуре получения такого займа.

Рассмотрим порядок действий при оформлении ипотеки в любом банке.

Приобретение жилья

Прежде всего стоит помнить, что ипотечный кредит носит целевой характер. То есть, после его получения, средства должны быть израсходованы исключительно на покупку недвижимости.

Как правило, ипотека подразумевает покупку жилья. Это может быть:

городская квартира;
загородный дом.

Существуют и кредиты на покупку или строительство нежилых строений: гаражей, садовых домиков, бань и т.д.

Оформление

Согласно закону, всегда заключается в письменной форме.

Фактически, при получении ипотечного кредита оформляются сразу два договора:

о займе:
о передаче купленного жилья в залог (ипотеку).

Факт залога, то есть обременения, накладываемого на квартиру, обязательно должен быть (в соответствии с ). Сделать это возможно в Росреестре.

В договоре детально прописываются все условия, на которых банк предоставляет средства покупателю жилья. Ключевое значение имеют сумма и срок.

Обязательным приложением к договору является . Вместе с одним экземпляром договора он передается заемщику.

Условия

Существенных условий ипотеки три. Это:

сумма кредита;
срок кредита;

Сумма кредита - это те средства, которые выдал банк по заявлению заемщика. Как правило, она составляет 70-80% от стоимости квартиры.

Недостающую часть в виде должен заплатить сам заемщик.

Первоначальный взнос не входит в сумму долга банку. Но, тем не менее, вносится на его счет, а затем вместе с кредитом переводится продавцу или застройщику.

Срок кредита - это время, в течение которого предстоит выплачивать банку долг.

Ипотека отличается от всех прочих кредитов в том числе и сроками:

минимальный может составлять 1 - 3 года;
максимальный - до 30, а иногда и до 50 лет.

Не зря многие предпочитают избегать ипотеки, не желая столь длительный период времени зависеть от банка.

Процентная ставка - это плата за использование кредита. То есть использование банковских средств - это платная услуга.

Сумма, которую предстоит отдать банку, представляет собой проценты от долга, начисляемые ежегодно. Чем больше сумма и дольше срок - тем больше придется заплатить.

Требования

Для того, чтобы банк согласился кредит предоставить, необходимо соответствовать его к заемщику. Главное из них - платежеспособность.

Поэтому, чтобы получить одобрение своей заявки клиент должен быть:

совершеннолетним, а точнее достигшим 21 года, гражданином РФ;
постоянно занятым, то есть иметь стаж работы или вести индивидуальную предпринимательскую деятельность не менее 1 года;
имеющим достаточный уровень дохода для ежемесячного погашения долга.

Порядок действий по ипотеке

Для того, чтобы стать счастливым обладателем жилья и чуть менее счастливым заемщиком по ипотеке, необходимо:

последовательно выполнить определенные действия;
собрать и представить в банка определенный пакет документов.

Во всех банках ипотека предполагает единый порядок действий.

Подбор недвижимости

Сначала необходимо предварительно определиться с тем, какое именно жилье хотелось бы приобрести. Если речь идет о , то здесь ограничение устанавливается исключительно уровнем дохода заемщика.

При покупке квартиры в новостройке есть один нюанс:

банки работают далеко не со всеми застройщиками;
поэтому выбор стоит ограничить именно теми из них, кто аккредитован в интересующем банке.

В ином случае велик риск не получить одобрения следки.

Выбор программы

Выбор ипотечных продуктов в 2018 году относительно невелик. Кризис заставил банки свернуть часть программ.

Но все же стоит рассмотреть возможность использования государственной поддержки.

Это дает ряд льгот, в частности сниженную процентную ставку. Но попасть в число участников не всегда возможно.

Тогда придется воспользоваться одной из базовых программ.

Подготовка документов

Прежде чем обратиться в банк за одобрением кредита, предстоит подготовить , подтверждающие соответствие условиям банка:

Это, прежде всего, паспорт. Он представляется в оригинале. Копию с него могут снять и в банке. Без паспорта получить кредит невозможно.
А вот документы, подтверждающие занятость и доход, необходимы не всегда. Ряд банков готов выдать кредит и без них. Но на менее выгодных условиях. Поэтому стоит взять на работе копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ.

Подача заявки

Все сведения, содержащиеся в документах, указываются в заявке, форму которой можно взять непосредственно в банке или скачать с официального сайта.

Заявка подписывается и лично представляется в банк с паспортом и справками. Срок ее рассмотрения до 1 месяца.

Одобрение банком

Результатом рассмотрения заявки станет отказ или одобрение банка.

В первом случае придется попытать счастья в другой кредитной организации. Если заявка одобрена, то можно заниматься выбором будущей покупки.

Заключение договора

Банк проверяет не только самого заемщика, но и юридическую чистоту предполагаемой сделки.

После одобрения и ее тоже заключаются договоры:

купли-продажи;
кредитный;
залога (ипотеки).

Страхование

Закон требует обязательного страхования заложенной недвижимости.

Риски, которые должна покрывать такая страховка, включают в себя порчу и разрушение жилья по любой причине, исключая действия владельца.

А вот страховать свою жизнь и здоровье заемщик не обязан. Заставить его банк не имеет права. Но ужесточить в связи с таким отказом условия кредитования банк вправе.

Регистрация

Ипотека касается недвижимого имущества.

Поэтому договор залога обязательно проходит госрегистрацию:

Росреестр устанавливает на квартиру в залоге обременение.
После выплаты банку долга обременение будет снято.

Для этого придется обратиться в Росреестр повторно.

Необходимые документы

Для первого визита в банк много документов не потребуется. Практически вся информация о заемщике и той квартире, что он собирается купить, содержится в анкете-заявлении, которую необходимо подать в банк.

Но ряд сведений в ней придется подтвердить документами.

Потенциального заемщика попросят представить:

паспорт;
свидетельство о браке, если в качестве созаемщиков выступают супруги;
копию трудовой книжки ли иной документ, подтверждающий занятость;
справку о доходах по форме банка или же 2-НДФЛ.

То есть на первом этапе оценивают именно заемщика. Сведения же о квартире или доме, который он желал бы купить на средства ипотечного кредита, пока можно представить в самом общем виде.

А уже после того, как банк займ одобрил, заняться поисками нужного объекта вплотную.

Для получения кредита потребуется оформить и подать в банк следующие документы:

предварительный договор с продавцом или застройщиком;
документы продавца или застройщика на приобретаемый объект;
акт оценки квартиры;
кадастровый паспорт и план квартиры.

На заключительном этапе потребуются:

договор купли-продажи с указанной стоимостью жилья;
свидетельство о праве собственности на квартиру;
полис страхования имущества от порчи и утраты.

Расходы

Не следует думать, что получение ипотечного кредита избавит от внесения собственных средств. Это не так.

На самом деле заемщику придется нести ряд дополнительных расходов. А именно:

первоначальный взнос до 40, а то и 50% от стоимости жилья;
оплата работы оценщика;
госпошлина за регистрацию права собственности, а затем и ипотеки;
обязательное страхование заложенного имущества на весь срок кредита;
личное страхование (оно не обязательно, но отказ от него ведет к увеличению процентной ставки).

К этому списку можно добавить еще и различные штрафы, налагаемые банком за просрочку платежей. Впрочем, добросовестные заемщики с ними не сталкиваются.

Но к тому, что за удовольствие жить в собственной квартире придется платить не только банку, стоит быть готовым.

На видео о пошаговом оформлении кредита на жилье

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Приобретая недвижимость по ипотечному кредитованию, вам необходимо уделить внимание некоторым мелочам.

Итак, на что обратить внимание при покупке квартиры в новостройке в ипотеку:

Необходимо изучить, имеется ли у дома управляющая организация и если имеется, необходимо проверить, передана ли квартира на ее баланс, а также была ли проведена процедура передачи недвижимости от застройщика управляющей организации в соответствии со всеми правилами и проверками. Если процедура была произведена, обязательно изучите акты приемки, проверив наличие или отсутствие каких-либо проблем.
Также, необходимо познакомиться с наличием или отсутствием необходимых коммуникаций , подведена ли к дому вода, запущена ли система отопления, составлены ли договоры с городским водоканалом, электростанцией и так далее.
Если у вас имеются какие-либо льготы или вы участвуете в государственных программа х, которые субсидируют вас на приобретения жилья, вы также должны оповестить об этом и фирму застройщика, и в первую очередь банк , который предлагает вам ипотечное кредитование.

инвестиционное соглашение, которое вы составили вместе с застройщиком;

копии налоговой декларации;

Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ): , .

копия решения застройщика о том, что он продает квартиры;

копии ваших дипломов и если имеется профессиональный сертификат.

Дополнительно финансовые организации оставляют за собой право потребовать у вас какие-либо еще документы, перед тем как купить квартиру в новостройке по ипотеке от застройщика. Так, если вы хотите оформить в залог свою недвижимость, а также транспортное средство, вам понадобится предоставить документы на них.

Как корректно составить договор?

Составляя договор с кредитной организацией на ипотеку, вы должны воспользоваться документами и бланками, которые имеются у кредитора .

Договор составляется на основании образца, присущего этой кредитной организации. Поэтому, четко следуйте инструкциям, которые предъявляет к вам сотрудники.

Обязательно правильно укажите свои паспортные данные. Спишите информацию из всех документов, предоставленных вами. По возможности, заполняется договор черной или синей ручкой, печатным читаемым шрифтом.

Если разрешено, можно на ПК. При этом, шрифт должен быть стандартным, масштаб букв допустимый, а также, постарайтесь не допускать орфографических и пунктуационных ошибок.

Договор купли-продажи квартиры в ипотеку: , .

Нужна ли и как проходить регистрацию сделки?

Как только в отношении вас будет оформлено ипотечное кредитование, недвижимость перейдет от застройщика в вашу собственность по договору купли-продажи, эту сделку необходимо будет оформить в Росреестре .

Несмотря на то, используется покупка квартиры по ипотеке в новостройке, порядок оформления сделки в Росреестре будет обычным, присущим для любого договора купли-продажи . Поэтому, не отказывайтесь от соответствующего оформления сделки в государственных органах, так как эта процедура быстрее закрепит вас в качестве владельца недвижимости.

На что придется потратиться для оформления сделки?

На процесс покупки квартиры в ипотеку в новостройке вам придется существенно потратиться. Так, вам необходимо будет потратить денежные средства на то, чтобы оплатить государственную пошлину для оформления сделки . На сегодняшний день в среднем по России она равна 2500 руб.

Еще одной тратой является оформление документации на недвижимость , такую как кадастровый паспорт, паспорт БТИ. Стоимость устанавливается индивидуально, в зависимости от региона, а также от города.

Некоторые управляющие организации требуют с новоявленных жильцов денежные средства для того, чтобы оплатить вступительный взнос. Эти действия необходимы для того, чтобы сформировать бюджет управляющей организации. Это также является обязательной тратой.

Процедура оформления ипотечного договора в банке абсолютно бесплатна , так как оформляется в интересах кредитной организации.

Налоги

Продавцу, то есть застройщику необходимо будет оплатить 13% от стоимости недвижимости в качестве налога в рамках оформления договора купли продажи. Покупатель освобожден от подобных выплат.

Сроки процедуры

Срок оформления процедуры получения ипотечного кредитования как правило составляет не более 30 дней . Именно в этот срок, который начинается о предоставлении ипотечного договора, на счет продавца будут перечислены денежные средства, установленного вами размере.

Сроки могут варьироваться в зависимости от определенной ситуации . Например, если ипотечный договор заключен, однако недвижимость еще не сдана, соглашение между застройщиком и покупателям на бронирование будет действовать еще несколько месяцев, то по соглашению с покупателем, банк перечисляет стоимость недвижимости по факту истечения соглашение на бронирования, чтобы как можно ближе приблизить сроки сдачи объекта.

Вот и все основные этапы покупки квартиры в новостройке в ипотеку. На сегодняшний день процедура ипотечного кредитования существенно облегчена. Произошло это в виду того, что такой способ оплаты приобретения недвижимости действует на территории нашей страны достаточно давно, в полном объеме изучили все подводные камни, а также, учтены все нюансы.

Ипотека уже давно стала популярным инструментом для приобретения собственной квартиры, но еще не все россияне знают, как воспользоваться этой возможностью. Даже те, кто в принципе представляет, как происходит оформление ипотеки, но никогда с ней не сталкивались, не могут сказать, сколько подводных камней скрыто за кажущейся простотой оформления процедуры.

Получить ипотеку становится сложнее, а банки применяют немалые хитрости, чтобы заставить клиента подписать заведомо не выгодный ему договор.

Ипотека – это льготное кредитование. Полученные средства можно расходовать только на целевую покупку – то есть приобретение квартиры. Выплаты по ипотеке на порядок ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, хотя сумма займа может быть внушительной – до нескольких миллионов рублей. Причин тому две:

Сниженная процентная ставка – около 12-15 процентов против стандартных 25-33 годовых.
Продолжительный срок кредитования – до 20-25 лет против стандартных 3-5 лет.

Таким образом, минимальные выплаты по ипотеке дают возможность ее приобретения семьям даже с относительно небольшим достатком.

Оформление ипотеки занимает продолжительное время, так как требуется подготовить и согласовать много документов. Так, заемщику нужно:

Подтвердить свое устойчивое финансовое положение.
Подыскать подходящую квартиру, владельцы которой готовы подождать, пока все бумаги будут оформлены.
Представить документы на квартиру банку на одобрение и так далее.

В целом, оформление ипотеки выглядит так:

И покупателям, и продавцам необходимо будет запастись терпением при проведении сделки с приобретением квартиры в ипотеку: много сложностей в банке и при подготовке документов, особенно, если оформление кредита сопряжено с материнским капиталом в качестве первоначального взноса.

Заявка в банк и получение одобрения

Чтобы получить одобрение в банке, заемщик должен соответствовать ряду параметров:

Остальные данные, которые указываются в анкете – возраст, пол, наличие образования и так далее, являются скорее справочными, и мало влияют на вероятность одобрение или неодобрения ипотеки.

Чтобы гарантировано получить одобрение кредита, надо обязательно указать в анкете:

Наличие в собственности недвижимости, автомобиля, гаража и так далее. Эти вещи могут выступить неким гарантом, что заемщик сможет их реализовать и погасить задолженность перед банком, если она возникнет. В крайнем случае банк считает, что сможет их забрать.
Наличие в собственности ценных бумаг, валюты, металлов (ОМС) и так далее.
Наличие в банке-кредиторе счета (например, куда перечисляется зарплата, но лучше персонального, куда клиент периодически переводит накопленные деньги).
Наличие страховки – это дает гарантию, что если что-то случится с заемщиком, то выплаты за него платить будет страховая компания.

Чем лучше клиент охарактеризует себя в анкете, тем больше гарантии, что ему одобрят ипотеку.

Если не хватает дохода, то можно привлечь созаемщиков. Разные банки допускают разное количество созаемщиков и поручителей. Супруг к их числу относится обязательно.

Документы для банка

Основному заемщику надо будет представить в банк определенный пакет документов. Если в получении кредита участвуют и другие лица (супруг – обязательно), то им тоже нужно будет подготовить те же бумаги. Обязательно потребуются:

Копии всех страниц паспорта.

Копии второго документа – СНИЛС, ИНН, водительских прав или чего-то другого.

Справка с места работы о размере заработной платы минимум за последний год (иногда требуют за 2 года).

Справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода – например, справка со второго места работы, справка от судебных приставов о количестве перечисленных алиментов, заполненная налоговая декларация за прошлый год, в которой указаны, к примеру, доходы от инвестиционной деятельности или от сдачи недвижимости в аренду.

Документы об образовании.

Свидетельство о заключении брака или о разводе.

Свидетельства о рождении детей или копии судебных решений об их усыновлении.

Копия сертификата на получение материнского капитала, если он имеется, с указанием конечной суммы (сколько денег осталось на сертификате).

Свидетельства наличия на руках капитала или ценной собственности (квартиры, автомобиля, акций, крупной суммы на инвестиционном счете и так далее).

Также потребуется разрешение органов опеки, если одновременно с покупкой в ипотеку одной квартиры продается прежняя квартира, в которой собственниками значатся несовершеннолетние.

Банк при этом должен выделить детям долю в ипотечной квартире. Далеко не каждое кредитное учреждение идет на это, так что найти такой банк еще надо будет постараться.

Нужно будет заполнить анкету по форме банка. Полный список документов консультант огласит при оформлении анкеты.

Что делать после одобрения

После того, как банк одобрил ипотеку, нужно подыскать подходящую квартиру. Лучше сразу оповестить продавца, что вы оформляете кредит, чтобы он немного подождал. После нужно собрать документы на квартиру и сдать их в банк для проверки чистоты сделки. Обязательно понадобятся:

Кадастровый паспорт с поэтажной экспликацией (срок действия – не менее 5 лет) или технический паспорт.

Копии правоустанавливающих документов на данную квартиру – договор купли-продажи, договор приватизации, справка о вступлении в наследство и так далее, а также все сопутствующие бумаги – свидетельство о регистрации права собственности, акт приема-передачи, расписки и прочие.

Разрешение супруга или супруги на проведение сделки.

Копии паспорта и второй документа продавца, а также всех собственников помещения.

Оценка квартиры. Она должна быть заказана у независимого эксперта. Срок действия документа – 1 месяц.

Выписка из Росреестра, подтверждающая отсутствие за квартирой обременения, ареста и так далее.

Выписка из домовой книги (иногда просят расширенную, с указанием всех прежних владельцев)

Справка из ЖЭУ об отсутствии задолженности по квартплате.

Иногда банки просят и другие документы, какие именно – укажет кредитный агент.

В ряде случаев специалисты попросят у вас оформить страховку на себя, особенно, если вы занимаетесь опасной профессией или увлекаетесь экстремальными видами спорта. Кроме того, часто просят застраховать квартиру, а также титульное право – на случай, если вдруг появятся претенденты на недвижимость, например, наследники. В принципе, требовать обязательной страховки – незаконно, но большинство банков просто не дадут ипотеку, если полис не оформлен.

Заключение договора

Необходимо внимательно читать ипотечный договор. Причем читать следует именно тот договор, который вам дают подписать. Не нужно ограничиваться чтением типового договора, который обычно демонстрируется при первичной заявке. Обязательно стоит обратить внимание:

На размер процентной ставки. Она указана в верхнем правом углу на титульном листе договора.

На условия погашения, а именно: размер ежемесячных взносов, крайний срок уплаты (он должен совпадать со временем оформления кредита, то есть у вас должен быть минимум 1 месяц до внесения первого платежа), способы уплаты (на карточку, на счет, в кассу).

На возможность досрочного погашения. Она обязательно должна быть. Условия для досрочного погашения: сроки, размер максимального и минимального платежа, время, необходимое для написания заявления, и так далее.

На размер штрафных санкций и порядок их начисления и погашения.

На возможность переуступки прав на взыскание задолженности третьим лицам – проще говора, коллекторам. Это должно происходить только после вашего предварительного уведомления.

Договор должен быть оформлен максимально понятно, слова должны быть напечатаны удобным для чтения шрифтом, не должно быть мелкого текста.

Сам договор обычно оформляется в форме таблицы. Все непонятные моменты просите разъяснить вашего кредитного агента и только после устранения всех неясностей подписывайте договор.

Для тех, кто желает оформить ипотечный кредит, важно знать – как происходит непосредственно процедура получения ипотеки. Сколько это занимает времени, какие необходимы документы, и когда можно будет заселиться в новую квартиру. Обо всем этом мы поговорим в данной статье.

Отличия потребительского и жилищного кредита

С каждым годом все больше россиян приобретает жилье . Это решение имеет как плюсы, так и минусы. Не нужно будет ни у кого занимать деньги. Квартира сразу же оформляется в собственности, а рассчитываться за жилье можно постепенно.

В отличие от потребительского кредита наличными, при оформлении которого требуется поручительство или вовсе не нужно, по ипотеке в качестве обеспечения выступает приобретаемая недвижимость. То есть, на квартиру временно накладывается обременение, без согласия кредитора жилье нельзя будет продать, обменить или подарить.

Жилищные ссуды отличаются значительными суммами, начиная от 300 тысяч рублей и заканчивая миллионами, а также длительным периодом кредитования (до 30 лет). Иногда при оформлении ипотеки можно выбрать схему погашения: аннуитетную или дифференцированную .

В первом случае платежи всегда будут одинаковыми, а проценты распределены по всему сроку кредитования. На начале срока проценты занимают большую часть ежемесячного платежа, а в конце периода меньшую.

Во втором случае взносы по своим суммам идут на убывание. Сначала они максимальные, а затем постепенно уменьшаются. Начисление процентов производится на остаток не по графику платежей, а от суммы основного долга. То есть, чем больше вы вносите, тем меньше процентов будет уходить при каждом новом месяце.

Процедура получения ипотеки происходит в несколько этапов.

Поиск кредитора (определение размера ссуды и условий выдачи средств). Оформление ипотеки — ответственный вопрос. Если времени и знаний недостаточно, чтобы самостоятельно проанализировать ипотечный рынок, то можно обратиться к брокеру , который за определенную плату подберет наиболее оптимальный вариант, в зависимости от ваших пожеланий и требований.

Если же бюджет ограничен, то нужно будет ознакомиться с имеющимися предложениями банков самостоятельно. Актуальные условия можно найти на официальных сайтах кредиторов, при личном визите в офисы или на нашем сайте. Лучшие предложения мы собрали для вас .

При выборе банка следует обратить внимание на дополнительные комиссии: за ведение или открытие расчетного счета, размер страхового взноса (жизни и здоровья, титульное страхование, объекта недвижимости и т.д.), за подготовку отчета о стоимости жилья.

Сбор бумаг;
Подача заявки для рассмотрения;
Получение одобрения. Заявители могут повлиять на решение банка, полезные советы на эту тему даем ;
Подбор объекта кредитования;
Подача в банк документов на данный объект (или объекты, если их несколько);
Оценка кредитором объекта недвижимости;
Получение одобрения по объекту;
Страхование объекта ипотеки. Деньги за страховку можно будет вернуть, читайте об этом по ссылке ;
Подписание кредитного договора;
Совершение сделки купли-продажи;
Подача документов на регистрацию;;
Получение бумаг о регистрации права;
Окончательный расчет с продавцом;
Заселение в квартиру.

О каждом из этих этапов мы поговорим подробнее чуть ниже.

Этап 1. Сбор документов.

На данном этапе производится сбор пакета бумаг заемщиком. Искать квартиру до того, как будет получено окончательное одобрение, преждевременно – и именно это является наиболее распространенной ошибкой большинства заемщиков.

Для того, чтобы оформить классический жилищный кредит, понадобятся следующие документы:

Паспорта всех участников сделки – заемщика и созаемщиков;
Справка с места работы – для всех участников;
Подтверждение занятости в виде или ТД – для всех участников сделки;
Документы на имущество в собственности – для всех участников;
Вторые документы (с фотографией) – для всех участников;
Бумаги, подтверждающие дополнительные доходы – при наличии, для всех участников сделки;
Свидетельства о браке и о рождении детей – при их наличии;
Справки о родстве – если созаемщиками по кредиту выступают близкие родственники;
Дипломы об образовании – на всех участников сделки;
Выписка со счета о наличии первоначального взноса;
Иное по требованию банка.

К пакету прикладываются заполненные анкеты заемщика и созаемщиков. В этой статье можете ознакомиться с перечнем бумаг, необходимых для получения жилищного заема в Сбербанке.

Этап 2. Рассмотрение заявки и получение одобрения.

Он обычно занимает от 2-х дней до 1-й недели. Все зависит как от скорости работы непосредственно банка, так и от информации о заемщике. Проверяется на данном этапе следующая информация:

Кредитную историю заемщика и созаемщиков. Если у вас испорчена КИ, то перед обращением в банк ее нужно исправить. Существуют действенные методы, их рассматриваем в этом обзоре ;
Действительность прописки и паспортных данных;
Уровень дохода. О том, какая нужна заработная плата для получения ипотеки, читайте ;
Работодателей;
Наличие криминала;
Рассчитывает вероятность своевременного погашения ипотеки.

Если все в порядке и заемщик подходит кредитору – определяется максимально доступная сумма кредита, и заявку одобряют. Если клиента также устраивает одобренная сумма и условия – можно начинать искать объект недвижимости.

Если вас интересует, как долго рассматривается заявка, то ознакомьтесь с этой статьей .

Этап 3. Подбор объекта кредитования.

Этап 5. Заключение сделки.

В день подписания договора между заемщиком и банком происходит и основная сделка. Заемщик подписывает договор, продавец с готовым пакетом документов приезжает в офис для заключения договора купли-продажи.

Как только кредитный договор подписан, подписывается и договор купли-продажи. Покупатель вносит аванс в банковскую ячейку, куда банк закладывает кредитные средства. Получить ключ от ячейки продавец сможет только после процедуры регистрации сделки в регистрационной палате.

Существует и второй вариант – когда продавцу деньги перечисляются на расчетный счет. После этого покупатель (заемщик) должен подать договор купли-продажи на регистрацию. Продавец передает покупателю ключи от квартиры.

Этап 6. Заключительный.

После того, как покупатель получает из регистрационной палаты документы о праве собственности с отметкой об обременении, сделка считается завершенной. Квартира перешла в собственность заемщика.

Закладная по ипотеке

Этот документ дополнительно составляется банком. Он удостоверяет право кредитно-финансовой организации на получение исполнения по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой. Как правило, кредиторы требуют заключения закладной еще до выдачи займа.

Данная бумага становится собственностью кредитора после приобретения квартиры заемщиком и регистрации сделки. И она будет находиться в финансовом учреждении до того момента, пока заемщик не выплатит задолженность полностью.

Страхование

Обязательной является страховка залогового имущества (приобретаемая недвижимость), причем подписать такой документ некоторые кредиторы требуют еще до подписания договора кредитования. Отказаться от данного вида страхования нельзя.

Заверение ипотеки нотариально

Большая часть банков настаивает на том, чтобы ипотечная сделка была оформлена у нотариуса. Хотя это является обязательным еще с 2005 года. Если не обращаться к нотариусу, то можно избежать дополнительных расходов на кредит и согласование со специалистом времени визита в отделение кредитора.

Но с другой стороны, может появиться ряд сложностей. В любом случае регистрирующие органы потребуют нотариально заверенные копии договора ипотеки. Тут может возникнуть следующая ситуация: не все кредиторы при заключении договоров их склеивают и заверяют подписями и печатями с обеих сторон.

Нотариус, в свою очередь, может отказаться заверять копию договора, заключенного в простой форме и не прошнурованного. То есть, придется приезжать в офис банка, чтобы поставить подпись и печать.

Важно!После отмены обязательства заверения у нотариуса сотрудники регистрирующих органов начали требовать эксплуатацию и поэтажный план квартиры, а также копии, которые были заверены в БТИ. Таким образом, нотариальными услугами лучше воспользоваться. Это обойдется примерно в 1,5-2% от суммы ипотеки за оформление договора.

Что заемщик может делать с квартирой

Еще невыплаченная ипотека накладывает определенные ограничения на потребителя:

Без разрешения залогодателя, то есть, банка, нельзя сдавать жилье в аренду, так как по стандартным условиям она приобретается в личное пользование заявителем.
Нельзя производить перепланировку, если это не согласовано с кредитором.

Квартиру, которая еще находится в ипотеке, нельзя продавать, обменивать или передавать в залог до полного погашения задолженности. Однако, с банком можно и договориться, подробнее об этом говорим .

Нельзя и сознательно ухудшать состояние жилья, что снижает его рыночную стоимость. В этом случае банк имеет право требовать досрочно погасить кредит.

военная ипотека (начисление средств от государства на счет служащего для накопления на первоначальный взнос), подробнее о ней читайте по этой ссылке .
займы для молодых семей .
ипотека с материнским капиталом — поддержка семей с двумя и более детьми. Больше о внесении МК в ипотеку читайте по этой ссылке .

Особенности ипотечных банковских продуктов

Покупка квадратных метров на вторичном жилищном рынке.

Сегодня увеличилась вероятность столкнуться с мошенниками. К примеру, выбранная квартира может быть отчуждена, если уже находилась в залоге. Страхование титула может помочь уберечься от потери жилья, если сделка признана недействительной.

Готовая квартира должна соответствовать требованиям выбранной кредитно-финансовой организации. К примеру, не выйдет при помощи ипотеки купить жилье с неузаконенной перепланировкой.

К другим требованиям банка относятся: жилье должно быть ветхим или в аварийном состоянии, иметь деревянные перекрытия (для многоэтажных домов, удалены от города на расстоянии свыше 30-50 км.

Приобретение жилья в новостройке.

Покупка квартиры в строящемся доме связана с определенным риском, так как жилье в результате построено с некачественными стенами, полами, а также с плохим ремонтом и отделкой.

Кроме того, есть риск банкротства или заморозки стройки. Поэтому банки требуют наличия поручителей, чтобы избежать неликвидного имущества.

Стоит отметить, что на период строительства заемщик имеет право требования, а право собственности приобретает только после сдачи дома и признания его жилым.

Покупка комнаты или доли.

Приобретение такой недвижимости при помощи ипотеки возможно только тогда, если после выдачи займа вся площадь недвижимости будет принадлежать заемщику. Другими словами, должна выкупаться последняя доля в имуществе, которая в последующем будет полностью принадлежать покупателю

Получение дома и земельного участка.

Такие объекты недвижимости, как частный дом или таунхаус, считаются менее ликвидными, поэтому банки не так охотно выдают на них ссуды. Кроме того, ставки на такие программы куда выше, чем по обычным. О том, как купить собственный дом при помощи ипотеки, мы рассказываем в данной статье .

Подписание кредитного договора

Заключение ипотечной сделки происходит сразу после положительного решения. В кредитно-финансовой организации действует 2 схемы выдачи средств: после госрегистрации сделки и с применением банковской ячейки. Первый случай предполагает следующий алгоритм: продавец и покупатель в день заключения договоров (кредитного и обеспечительного) визируют сделку купли-продажи объекта недвижимости.

В этот же день заемщик передает собственнику квартиры первоначальный взнос наличными деньгами или путем перевода на счет, при этом должна составляться расписка о получении денег.

Дальше все бумаги по ипотеке передаются в орган Регистрации, а затем в течение 5 дней происходит смена собственника жилья. Свидетельство предъявляют банковскому сотруднику, после чего сумма кредита поступает на счет заемщика, а затем уже продавцу. Составляется вторая расписка, которая подтверждает получение заемных средств и окончательный расчет.

На покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.

Требования банковских учреждений к заемщику

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:

Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.

Срок ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.

Оформление заявки на ипотечный кредит

Стоит также отметить, что финансовые учреждения предъявляют к заемщикам свои требования и ограничения. Например, чтобы получить денежные средства в кредит на жилье, надо иметь постоянную прописку и работу. Кроме этого, общий трудовой стаж у заемщика должен составлять не меньше 1 года. Если у клиента кредитная история испорчена, то получить ипотеку вряд ли удастся. Ко всему прочему у него не должно быть судимости и других параллельных кредитов. Минимальный возраст получения займа - от 21 года, а максимальный — не больше 65-75 лет на момент погашения ипотеки.

При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой. Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья. На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.

Как оформляется ипотека?

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением. После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки. Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.

Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.

Получение займа на покупку вторичной недвижимости

Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:

После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.

Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.

Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.

в Сбербанке?

Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:

паспорта;
справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
трудовой книжки.

Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях. В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ. Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.

Как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.

Участие в этом проекте принимают многие крупные банки — «Открытие», «ВТБ-24», Сбербанк, «Газпромбанк» и другие. Но следует понимать, что оформить этот ипотечный кредит получится только у застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с финансовыми организациями либо государственными структурами.

Расходы на ипотечный кредит

Большинство людей не знают, какие расходы на им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.

При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.

Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.

Вывод

Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и