Подводные камни ипотеки: что нужно знать заемщику? Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку

Ипотека пугает не только необходимостью возврата денег в течение длительного периода, но и возможной сложностью самой процедуры оформления ссуды. Перед тем как , следует изучить пошаговую инструкцию, особенности отдельных кредитных продуктов.

Этапы покупки квартиры в ипотеку Сбербанка пошагово выглядят так:

1. Изучение рынка недвижимости, приблизительная оценка стоимости выбранного имущества, размера кредита;
2. Анализ ипотечных программ, предлагаемых Сбербанком;
3. Приблизительный расчет ежемесячного платежа, самостоятельная оценка шансов на одобрение займа;
4. Сбор пакета документов для подачи заявки на ссуду;
5. Поиск и сбор документов на выбранную квартиру при одобрении заявки на ссуду;
6. Оформление сделки купли-продажи квартиры, подписание ипотечного договора, договоров страхования жилья, здоровья и жизни заемщиков;
7. Регистрация прав собственности на квартиру, .

На каждом этапе есть детали, которые нужно изучить заранее, в этом поможет пошаговая инструкция покупки квартиры по ипотеке.

Изучение ситуации на рынке недвижимости

При оформлении в на вторичку, пошаговая инструкция предполагает предварительное изучение предложений на недвижимость - это то, с чего следует начать, чтобы выгодно купить квартиру в ипотеку. Этап необходим, иначе сложно будет определиться с суммой займа.

Взять ипотеку в Сбербанке на новостройку можно как у застройщиков-партнеров банка, так и у других компаний. В первом случае ставка может быть ниже.

При заключении договора долевого участия с неаккредитованным девелопером дополнительно предоставляются:

• выписка из ЕГРЮЛ;
• документ, удостоверяющий права уполномоченного лица, подписавшего ДДУ со стороны застройщика;
• разрешение на строительство;
• документы, подтверждающие статус земельного участка, - договор аренды или свидетельство о праве собственности;
• разрешение на ввод в эксплуатацию;
• акт приема-передачи.

Методы сбора информации могут быть различные: можно обратиться в профильное агентство, изучить публикации и инструкции по выбору в специализированных газетах, на интернет-порталах. Фирменный сервис по подбору жилья и на вторичном рынке, и на рынке новостроек есть и у Сбербанка. На ресурсе «ДомКлик» также размещают заявки на ипотеку, консультируются со специалистами банка.

Узнав стоимость квартир в выбранной категории, нужно оценить возможность оплаты первичного взноса собственными средствами. По программам жилищного кредитования, согласно инструкциям Сбербанка, требуется от 15% цены.

Анализ ипотечных программ

Сбербанк предлагает 6 продуктов жилищного кредитования для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынках, для льготных категорий заемщиков (молодых семей, военнослужащих), с возможностью внесения первого платежа или погашения части долга за счет средств материнского капитала, а также на приобретение загородной недвижимости и строительство индивидуального дома.

Ставку в размере от 6% предлагают молодым семьям в рамках программы « для семей с детьми». Преференция доступна семьям, в которых второй или третий ребенок родится в период с 1 декабря 2018 г. По 31 декабря 2022 г.

Для прочих заемщиков минимальная ставка в 7,1% предлагается по программе «Приобретение строящегося жилья». В рамках этого проекта можно приобрести недвижимость на первичном рынке у определенных банком застройщиков – продавцов. Максимально возможная сумма ссуды – 85% от договорной или оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Купить квартиру на вторичном рынке можно в кредит по ставке от 8,6% в рамках акции «Для молодых семей». На этапе выбора программы в Сбербанке нужно уточнить все нюансы про ипотеку на квартиру. Размер ставки зависит от наличия зарплатного проекта в Сбербанке, суммы первого платежа, срока погашения взятой ссуды.

Оценка собственных шансов на получение ссуды

Оценить потенциальную возможность получения займа можно, используя . Введя данные о доходе, расходах семьи заемщика, стоимости объекта кредитования, срок кредита, размера первого платежа, можно узнать сумму ежемесячных платежей, общую переплату по займу. Калькулятор также покажет максимальный размер займа, на который может претендовать заемщик с определенным доходом.

Расчеты на кредитном калькуляторе предварительные, для уточнения необходимо обратиться в отделение Сбербанка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% дохода заемщика.

Также необходимо учитывать и требования Сбербанка, предъявляемые им к потенциальным клиентам. На получение ипотеки на квартиру могут претендовать граждане страны:

• в возрасте от 21 года до 75 лет на момент полного расчета по займу или до 65 лет, если при оформлении заявки заемщик не подтверждал факт трудоустройства;
• работающие по последнему месту работы не менее 6 месяцев. Если обратившийся получает заработную плату не по зарплатному проекту банка, то его общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее 1 года.

Документы для оформления ипотечного кредита

Для оформления заявки на ссуду необходимо предоставить в Сбербанк документы:

• анкету-заявку;
• копию паспорта заемщика и созаемщиков;
• второй документ, например, ИНН, СНИЛС, медполис, загранпаспорт, водительское удостоверение;
• справку о регистрации по месту пребывания, если регистрация временная;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ, для ИП – налоговые декларации;
• копию Трудовой книжки, заверенную работодателем;
• Свидетельство о браке (при наличии);
• Свидетельство о рождении ребенка (при наличии).

Если заработок поступает в рамках зарплатного проекта Сбербанка, то подтверждение величины дохода и стажа трудоустройства не требуется.

По программе « » нужно предоставить сертификат, удостоверяющий право семьи на получение средств материнского капитала, и документ из Пенсионного фонда, подтверждающий величину остатка по счету.

Следуя внутренним инструкциям, менеджеры могут потребовать и другие документы для оценки потенциального риска выдачи займа.

Решение о выдаче ссуды выносится в течение 3-5 дней и действительно в течение 60 дней.

Выбор жилья и сбор необходимых документов

Получив положительное решение банка, узнав сумму одобренной ипотеки, следует активно заняться поиском и выбором соответствующей квартиры самостоятельно или с помощью риэлторов. Следует учитывать требования, которые выдвигаются банковской структурой к ипотечной недвижимости:

• здание, в котором расположен объект кредитования, не должно быть аварийным, ветхим, запланированным к сносу;
• отсутствие незаконных перепланировок;
• наличие всех коммуникаций.

Когда найден интересный объект, заключается предварительный договор купли-продажи.

Затем предварительный договор купли-продажи необходимо предоставить в банк вместе с пакетом документов на недвижимость, состоящего из:

• договора купли-продажи, дарения, мены и так далее, то есть документов, на основании которых у продавца возникло право собственности;
• кадастровый паспорт квартиры;
• выписку из ЕГРП и Свидетельство о праве собственности, если объект приобретен до 01.01.2017 г., или расширенную выписку из ЕГРП, если регистрация последнего перехода права собственности произошла после указанной даты. Банк принимает выписки из ЕГРП, выданные не позднее чем 30 дней назад;
• справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• копию поквартирной карты;
• ксерокопию паспорта продавца;
• банковские реквизиты счета продавца;
• подтверждение наличия собственных средств покупателя – расписка продавца о получении некой суммы или справка из банка о наличии средств на счете покупателя.

Начиная сбор необходимой документации, нужно уточнять ряд вопросов, например, если:

• собственниками отчуждаемого имущества являются недееспособные граждане, в том числе несовершеннолетние, то потребуется согласие органов опеки;
• недвижимость приобреталась продавцом, состоящим в браке, то потребуется нотариально удостоверенное согласие супруга на сделку;
• приобретается доля недвижимости, то пишется нотариально заверенный отказ от покупки собственников прочих долей;
• сделку по продаже совершает доверенное лицо владельца жилья, потребуется его паспорт и нотариальная доверенность.

Затем проводится оценка потенциального ипотечного жилья.

Представлять, какие этапы нужно пройти будущим владельцам жилья, просмотреть пошаговую инструкцию про то, как оформляется ипотека в Сбербанке, нужно для того, чтобы определить порядок получения бумаг, ведь каждая из них имеет срок действия, да и на их изготовление также необходимо время.

Если в отведенный банком срок документация по приобретаемому объекту не будет готова, нужно подавать новую заявку на получение ипотечного кредита.

Учитывая, что без согласия банка на предоставление кредита продавец не станет собирать какие-либо документы, желательно одновременно и искать жилье, и обращаться в банк с первичной документацией, с анкетой.

Служба безопасности Сбербанка согласно инструкции изучает документацию, оценивает риск выдачи ипотеки. После этого решение сообщается клиенту, инициируется процесс , пошаговая инструкция которого представлена ниже.

Договор купли-продажи квартиры по ипотеке Сбербанка

Договор купли-продажи жилья со сбербанковской ипотекой, в целом, имеет типовую форму. Однако он должен содержать обязательное упоминание о том, что часть стоимости жилья будет оплачено за счет заемных средств, предоставленных именно этим банком, а также о том, что приобретаемый объект будет передан в залог, а залогодержателем выступит Сбербанк.

В документе указываются реквизиты кредитора, но подписывают его только покупатель и продавец.

Сначала формируется и подписывается предварительный договор купли-продажи, а потом - основной . Тексты обоих документов принципиально не отличаются. Просто в первом говорится о намерении сторон заключить сделку, прописываются сроки ее регистрации, а во втором – уже непосредственно о покупке. Предварительный договор передается внутренним службам банка на анализ одновременно с пакетом документов по приобретаемому объекту недвижимости.

Расходы при оформлении ипотеки в Сбербанке в 2018 году

Среди основных трат заемщиков выделяют следующие:

1. госпошлина при обращении в МФЦ или в Росреестр – 2000 рублей при покупке жилья на вторичном рынке и 350 рублей при ДДУ;
2. услуги нотариуса, если сделку проводить через него – от 1% от суммы сделки. При необходимости оплачивают составление доверенностей - около 1000 рублей;
3. оценка приобретаемого объекта – от 2000 рублей;
4. услуги риелтора – от 35000 рублей. Чаще эта статья расходов включена в стоимость жилья, а рассчитывается с этим специалистом продавец;
5. договор страхования приобретаемого объекта недвижимости – от 0,15% от суммы займа;
6. личное страхование титульного созаемщика – от 1%. Данный вид защиты носит добровольный характер.

Чтобы снизить расходы по обслуживанию долга, можно воспользоваться скидками по ипотечным программам, которые предоставляет банк:

• 1% при оформлении страхования жизни и здоровья;
• 0,1% при электронной регистрации сделки. Стоимость услуги – 6 700 рублей. Госпошлина за регистрацию составит 175 рублей;
• 2% при приобретении жилья у аккредитованного застройщика;
• 0,3% при приобретении некоторых объектов недвижимости, представленных на сайте Дом Клик от Сбербанка .

Размер первого взноса влияет на размер процентной ставки по кредиту: чем он выше, тем меньше будет уплачено процентов по ипотеке.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки в Сбербанке

Дополнительно возможны такие виды затрат:

• банковская ячейка (от 1500 рублей), если расчет с продавцом предполагается наличными;
• копирование документов;
• страхование титула прав (защита от утраты права собственности) – это добровольный вид страхования, от оформления которого можно отказаться.

Продавец оплачивает заказ выписки из ЕГРП (400 рублей). Справки о составе семьи, о наличии задолженности за ЖКУ бесплатные.

Когда вносится первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка

Первоначальный взнос при ипотеке обычно составляют собственные средства будущих владельцев жилья. Чаще всего эта сумма делится на 2 части.

Первая представляет собой аванс или залог. В первом случае, если сделка по тем или иным причинам не состоится, вся сумма возвращается покупателю. Во втором случае, если виновник отказа от жилья покупатель, то деньги остаются у продавца, а если продавец, то он компенсирует второй стороне залог в двукратном размере.

Величина первой части аванса определяется по договоренности между сторонами. Чаще это сумма в пределах 50000-100000 рублей. Ее передают продавцу при подписании предварительного договора купли-продажи.

Вторая часть отдается в день регистрации сделки, при оформлении основного договора купли-продажи. В эту же дату подписывают кредитную документацию.

Каждый факт передачи денег должен сопровождаться подписанием соответствующих бумаг.

Если речь идет о наличности, то необходимые надписи делаются на договорах купли-продажи (и на предварительном, и на основном). Дополнительно, специально для Сбербанка, пишут расписку о получении средств. Желательно, чтобы ее продавец написал лично и подписывал только в присутствии покупателя.

Если предполагается безналичный перевод, то достаточно банковского документа, подтверждающего факт перечисления денег.

Когда Сбербанк перечисляет деньги по ипотеке продавцу

На регистрационные действия в отношении ипотечных сделок у соответствующих органов есть 5 рабочих дней. По их истечении покупатель должен получить документы с регистрации, заключить необходимые договоры страхования и предоставить получившийся пакет документации в банк.

После этого подписывается заявление на выдачу займа. Одновременно подается заявление на перечисление этих средств продавцу на счет, номер которого прописан в договоре купли-продажи.

Чтобы не потерять на комиссии при получении средств, продавцу выгодно иметь счет в том же территориальном банке, в котором получает займ покупатель. При переводе средств в другой регион либо в другой банк, продавцу придется уплатить комиссионный сбор.

Есть возможность получения окончательного расчета наличными деньгами. Тогда средства будут получены в день оформления сделки, до посещения регистрирующего органа. Но их поместят в банковскую ячейку, и забрать деньги можно будет только после прохождения договором купли-продажи регистрации, то есть через те же 5 рабочих дней.

Заключение сделки купли-продажи недвижимости

На этом этапе идет пошаговое подписание заемщиком ряда договоров: об аренде банковской ячейки (при необходимости), купли-продажи объекта недвижимости с продавцом, ипотеки с банком.

Процедуру оформления ипотеки и регистрации объекта недвижимости можно облегчить, если воспользоваться платным сервисом от Сбербанка: электронной регистрацией сделки. Сопровождением в таком случае занимается персональный менеджер. Выписка из ЕГРП поступит на email. Такой способ оформления доступен только при условии, что объект недвижимости не находится в долевой собственности, и после регистрации купли-продажи право собственности не будет долевым.

При звучании словосочетания «ипотечный кредит» у всех возникают различные мысли и ассоциации. Кто-то считает, что это выгодный и популярный способ кредитования, а кто-то относится к этому финансовому инструменту с недоверием, считая, что ипотека – это прямой путь к так называемой «долговой яме».

Несомненно, ипотечное кредитование имеет свои нюансы.

Что такое ипотечный кредит?

Правовой базой регулирующей взаимоотношения в сфере ипотечного кредитования является Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ

С греческого слово «ипотека» переводится как залог. И это не удивительно, ведь данный вид кредитования отличается от обычного главным условием – наличием залога. Залог купленного имущества – гарантия для банка, которая снижает риски практически до нуля.

То есть для того, чтобы получить средства на покупку недвижимости, необходимо его заложить. При расчёте с банком залог снимается, и имущество переходит в полную собственность клиента. В противном случае банк имеет право распоряжаться заложенной недвижимостью. Продав её, кредитное учреждение покроет задолженность заёмщика (сумму кредита с процентами).

При классическом кредите залога не требуется.

Преимущества ипотечного кредитования

Прежде всего, это решение жилищного вопроса. Естественно, каждая семья и каждый из нас мечтает жить в своём собственном жилье. Право собственности переходит к клиенту сразу же, после оформления договора (а не с окончательной выплатой кредита).

Альтернативный вариант – арендовать чужую недвижимость, тратя на это колоссальные средства. Кроме того, не исключено и подорожание жилья. Поэтому, бесспорно, лучше иметь собственное жильё.

Ещё один плюс – это возможная экономия, ведь существуют специальные программы, которые дают право специальным категориям заёмщиков (например, молодым семьям, военным и т. д.) на льготные условия ипотечного кредитования. Например, пониженные ставки, субсидии, оплата части средств за счёт материнского капитала и т. д.

И, наконец, инвестирование, ведь отличная жилплощадь не теряет своей стоимости с течением времени.

Минусы ипотечного кредитования

Во-первых, это высокая стоимость. Несмотря на то, что государство старается стимулировать финансовые учреждения на понижение ставок, до зарубежной стоимости ипотеки нам далеко (она составляет, как правило, 3-4%).

Кроме того, в стоимость этого кредита входят страхование, и дополнительные расходы (сборы за обслуживание банком счёта, оплата нотариальных и оценочных услуг и др.).

Во-вторых, это длительный срок выплаты. Бывает ипотека, срок выплаты которой 50 лет!

На протяжении всего периода необходимо ежемесячно выплачивать определённую сумму. Некоторым приходится «затягивать пояса потуже», чтобы быстрее рассчитаться с банком.

В-третьих, есть риск потери приобретённой недвижимости, ибо никто не может быть абсолютно уверен в завтрашнем дне.

В-четвёртых, достаточно сложна процедура оформления. Сумма такого кредита велика, и чтобы доказать свою платёжеспособность, нужно собрать множество документов, выдержать банковскую проверку и ждать результата.

Нюансы оформления ипотеки

Обязательным условием получения средств является официальное трудоустройство (не менее полугода).

Кроме того, есть банки, требующие наличие поручителей. То есть если средства не уплачиваются заёмщиком, банк связывается с его поручителями. В случае их отказа от уплаты, банк претендует на недвижимость клиента.

Ещё один нюанс – штраф, взимаемый за погашение кредита до положенного срока. Многие банки не приветствуют закрытие кредита досрочно. Поэтому иногда в договоре указывают штраф в 5-10%.

Бывают и такие случаи, когда банк наоборот может потребовать досрочного возврата кредита (эти нюансы также указываются в договоре). Например, при:

несоблюдении платёжной дисциплины (хотя бы трижды в год);

нарушение страхового договора;

нарушении использования имущества, находящегося под залогом (капитальный ремонт, сдача его в аренду, прописка человека без согласия кредитора).

Если договором установлена ставка плавающего типа, то заёмщик должен быть готов к тому, что банк в одностороннем порядке повысит её.

Таким образом, во избежание неприятных сюрпризов, заёмщик должен отлично знать все условия договора ипотечного кредитования. При заключении подобной сделки оптимальным решением может стать наличие своего юриста, консультации которого смогут уберечь вас от многих неприятностей.

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход - 30 000 рублей, платёж по ипотеке - 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться - это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги - закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж - 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть « » - это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте - это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего - на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму - до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант - застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем - договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное - не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы - всё быстро и без сложностей.

Прочитав эту статью, вы узнаете все то, что скрывает от нас каждый сотрудник банка, когда мы обращаемся за ипотечным кредитом.

Именно подводные камни ипотеки погружают нас в еще большие долги и проблемы, выбраться из которых удается далеко не каждому.

ТОП 8 подводных камней ипотеки

Справки о доходах

Достаточно большой перечень кредитных организаций не требуют от заемщиков справок о доходах для оформления соглашения. Но, хитрость в том, что вы, все равно озвучиваете сумму дохода и место работы.

Сроки

Все мы заинтересованы в том, чтобы объем переплаты по ссуде был минимальным. Ради этого мы готовы платить несколько лет.

Но, финансовые учреждения рассчитывают сроки, исходя из нашей платежеспособности. Средства, которые у нас остаются в результате – прожиточный минимум.

Около 40% доходов остаются, а остальные 60% уходят на погашение долга. Чем дольше вы будете платить, тем больше будет становиться переплата.

Вы можете оформить соглашение даже на 15 лет, чтобы время от времени гасить ссуду крупными суммами.

Санкции

Это один из частых подводных камней при покупке квартиры в ипотеку. Так как санкции – обязательный пункт в любом соглашении, вам нужно повнимательнее относиться к размытым фразам, о штрафах, которые будут применены к вам, если вы допустите просрочку платежа. В вашем договоре должны быть такие пункты:

• Перечень всех применяемых санкций;
• пени за просрочку;
• проценты штрафов;
• возможности применения повышенной ставки.

Обратите внимание на то, что размер штрафа не может превышать отметку в 0,5% за 1 день просрочки.

Обязанности заемщика

Их еще часто называют «неожиданными». Стандартные обязанности и требования включают регистрацию по месту получения ссуды, возраст, доходы и пр.

Самыми неожиданными пунктами бывают запреты на проведение ремонтных работ без согласования с банком, запреты на смену места работы и жительства.

Так как вы являетесь непосредственным участником соглашения, детально изучите все предлагаемые условия и вносите свои изменения, если считаете, что заявленные пункты противоречат законодательству.

Досрочное расторжение договора

Банк может оставить за собой право расторгнуть договор досрочно со всеми вытекающими последствиями.

Вы должны знать, в каких случаях финансовое учреждение может воспользоваться таким правом. Обычно, поводом служит несвоевременное внесение платежей.

Но, при этом, в документе должно быть указанно, сколько раз допускается просрочка. После расторжения соглашения кредитор также может реализовать имущество и распределить средства от его продажи.

Дополнительные расходы

О них умалчивают всегда! Государственная пошлина в регистрационную службу, а также сумма первоначального взноса – далеко не единственные расходы, которые вас ожидают.

Среди дополнительных есть и комиссия банка . Такие структуры всегда берут плату даже за самые мелкие услуги: за рассмотрение заявки, выдачу займа, обмен валюты, перевод средств на счет, выпуск карты и ее обслуживание.

Не забывайте и об услугах оценщика и оплате страхования . Например, кроме страхования повреждения имущества или его утраты, банки часто требуют страхование здоровья и жизни клиента, его права собственности на залоговое имущества, а также страхование от риска нарушения условий соглашения.

Все это идет только на пользу финансовому учреждению. Вы будете оплачивать от 0,5 до 1,5% от всей суммы ссуды.

Также банки привыкли работать с одним оценщиком, остальным они «не доверяют», поэтому часто в случаях перекредитования оценку нужно будет оплачивать заново.

Объект ипотеки

Вы можете искать недвижимость самостоятельно в Интернете, журналах и газетах, или же заключить соглашение с риэлтерской компанией. Выбрать объект самостоятельно дешевле, потому что за услуги риэлтора нужно будет заплатить в районе 5% от общей стоимости объекта.

Но, вот и всплывает подводный камень ипотеки – банк не соглашается на то, что вы выбрали самостоятельно, а значит, вам нужно будет искать другую структуру. Имущество, которое обременяется ипотекой, и есть залогом для финансового учреждения.

Таким образом, структура пытается застраховать себя от рисков. Она просто отказывается от объекта, выбранного клиентом, или вносит сумму за проверку его подлинности.

Многие учреждения также предлагают отдельные условия при выборе вторичного или первичного жилья. Квартирам в новостройках они не доверяют, так как дома могут быть еще не достроены и на них не оформлены документы. Если они и соглашаются на ваше предложение, то выдвигают дополнительные требования лично к вам, плюс повышают процентную ставку.

Требования к договору

Обратите внимание: в договоре должны быть указаны:

• Предмет займа;
• его оценочная стоимость;
• срок исполнения обязательств;
• размер суммы;
• право собственности, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю;
• орган госрегистрации, который зарегистрировал право залогодателя.

Как правило, в договоре указывается вид недвижимости, общая площадь, количество комнат и адрес.

Подводные камни самых крупных банков

Сбербанк

В данном случае, подводные камни ипотеки появляются тогда, когда оценщик проверяет недвижимость.

Определяется цена, являющаяся ниже уровня действительной стоимости. Тогда учреждение дает ссуду лишь в виде процентной доли от определенной суммы, названной оценщиком.

Если цена отличается от фактической стоимости, вы должны сами найти способ компенсировать недостающие средства. Это отличительная особенность Сбербанка, на которую нужно обратить особое внимание.

ВТБ

На первый взгляд, кредитная прозрачна на все 100%. Но, в данном случае стоит отметить немалое количество сопутствующих расходов, которые портят всю выгодность подписания соглашения. Переплата при работе со страховыми партнерами – только один из факторов.

В принципе, подводные камни присутствуют на всех этапах соглашения. Одна из опасностей – выбор валюты займа.

Ссуда в евро и долларах привлекает своей процентной ставкой. В последнее время многие переходят на экзотические валюты, так как большинству клиентов не известны их курсы колебания. Но, вот проблема в том, что никто не может знать заранее, как себя поведет такая валюта через месяц или год.

Не покупайтесь на низкие проценты и не продавайтесь за выгодные предложения сразу. Изучите тонкости, и вы увидите, сколько рисков и проблем они готовят для вас и вашей семьи.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит