Отзывы о сбербанке россии. Условия реструктуризации кредитов от сбербанка

Столкнувшись с проблемами по уплате долгов по ссуде, не стоит откладывать решение, а лучше сразу обратиться к кредитору, попросив изменить некоторые условия договора. Рассмотрим, как происходит реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за программа и особенности проведения процедуры.

Доступные условия от банка позволяют выгодно пересмотреть условия по разным видам займа

При своевременном обращении, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу (отзывы клиентов это подтверждают) назначается достаточно часто. Обусловлено это желанием банка пусть даже в иные сроки получить занятые клиентом деньги, изменив первичные параметры договора, чем затевать судебные разбирательства. Клиент в данном случае получает некоторые послабления, за счет которых сможет своевременно вносить платежи. При этом его кредитная история не пострадает, и ему не начисляются лишние штрафы или комиссии.

Причины, по которым банк рассмотрит прошение клиента

Каждый из случаев рассматривается кредитной организацией в индивидуальном порядке. Хотя банк заинтересован в проведении подобной процедуры, но не все заемщики могут получить разрешение на пересмотр кредитных условий.

Банк выдвигает определенные условия клиентам, которые желают реструктуризировать долги:

1. наличие положительной кредитной истории;
2. отсутствие просрочек по предыдущим выплатам;
3. наличие убедительного документального подтверждения о ситуации, из-за которой клиенту тратил возможность погашать задолженность.

Варианты пересмотра условий кредитования делятся на три большие группы

Не все заявки на пересмотр кредитных условий рассматриваются банком положительно. Если заемщик по собственной инициативе уволился с высокооплачиваемой работы, являющейся основным источником дохода, то в реструктурировании задолженности ему откажут. Отказ ожидает и тех, кто оформлял нецелевые потребительские займы на покупку товаров не первой необходимости или автомобиля, используемого для личных нужд. В данном случае кредитная организация предложит должнику иное решение – реализовать купленные товары и погасить свой долг перед кредитором.

Отзывы о реструктуризации

Конечно, банк учитывает свои интересы. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, опыт свидетельствует, зачастую происходит в виде «растягивания» общего срока с понижением ежемесячного размера. Но при этом банк вполне может повысить ставку, ведь он несет дополнительные риски, сдвигая конечную дату погашения. Не секрет, что в Сбербанке по любой программе займа при продолжении взаимоотношений более длительные сроки, клиенты получают повышенные ставки в сравнении с краткосрочными проектами.

В большинстве случаев отзывы говорят о положительном итоге решения банка в пользу решения проблемы задолженности

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Заемщик может подать заявку на реструктрирование задолженности только при наличии подтверждений относительно ухудшения его финансового положения. Причины могут быть и иные, но кредитная комиссия должна признать их весомыми. Чаще таковыми выступают:

• Увольнение, сокращение, ликвидация предприятия. Исчезновение основного источника дохода при форс-мажорных обстоятельствах.
• Временная или постоянная утрата работоспособности (например, присвоение инвалидности).
• Рождение ребенка. В такой ситуации, семья по закону имеет право получить отсрочку на год или более, если материальное положение сильно пострадало.
• Тяжелая болезнь члена семьи, что затребовало финансовые расходы или увольнения с работы одной из членов семьи для ухода (из-за чего бюджет в целом уменьшился).
• Отказ поручителя по ссуде выступать таковым.
• Снижение дохода из-за смерти родственника, являющегося созаемщиком. Этот фактор учитывается при ипотечном займе.
• Другие причины, являющиеся убедительными для кредитора.

Особенности пересмотра условий ипотечного договора

На изменение кредитных условий по жилищному займу имеют следующие категории заемщиков:

• имеющие на попечении детей-инвалидов или несколько несовершеннолетних детей;
• инвалиды I -III групп;
• участвовавшие в боевых действиях.

Для неимущих граждан предусмотрена государственная программа, позволяющая смягчить выплату ипотечной задолженности. Для этой цели было создано АИЖК, которое выплачивает часть задолженности банку. Если у представленной категории заемщиков доход снизился на треть, они могут рассчитывать на помощь от государства в таком виде:

• до 600 тыс. руб от АИЖК (не более 10% от тела кредита);
• снижение ставки до 12%;
• кредитные каникулы на 1,5 года;
• изменение валюты ссуды на рублевую.

Сбербанк идет на реструктуризацию ипотечного кредита только в том случае, если заемщик отвечает определенным требованиям:

1. доход семьи не больше двух прожиточных минимумов;
2. уменьшение доходов семьи за последние 3 месяца на 30%;
3. увеличение ежемесячных выплат на 30%;
4. ипотечный договор был заключен не менее 3 лет назад до написания заявки по пересмотру кредитных условий;
5. ипотечное жилье является единственным;
6. оценочная стоимость ипотечной квартиры составляет до 60% от аналогичных предложений на рынке недвижимости.

Как можно изменить условия по ссуде?

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2018 году возможна по нескольким вариантам:

• Перенос конечного срока . Обычно потребительский займ могут увеличить на 3 года, ипотечный – до 10 лет. На добавленное время насчитываются проценты, и вся сумма разделяется на новый период. Так заемщик снижает платеж, но повышает общую переплату.
• Перенос основной суммы долга на год для потребительского займа и на 2 – для ипотечного . При этом в изначально оговоренный период нужно выплачивать уже рассчитанную сумму процентов, а в добавленное время погашать основную сумму долга. Клиент получает возможность на некоторый срок оплачивать меньшую сумму.
• Отмена некоторой части штрафов . Банк может простить некоторые величины начисленных штрафов, из-за которых клиент не имеет возможности платить обычные ежемесячные размеры.

Банк может предложить несколько вариантов изменения кредитных условий

Нередко реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, если в заявлении клиент это запрашивает, предполагает изменение непосредственно графика. Например, можно в разные месяцы оплачивать разные по величине платежи или изменить периодичность на квартальную. В любом случае решение принимается индивидуально. При этом во внимание берутся не только просьбы клиента, но и анализ его характеристик как заемщика, в т.ч. по рейтингу кредитного бюро. Если он выступает добропорядочным и благонадежным заемщиком, банк согласиться с запросом или предложит свой вариант, более подходящий для конкретного случая.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу по кредитной карте происходит очень редко и зависит от конкретной ситуации. Но попав в сложное положение, написать заявление все же стоит. Это послужит доказательством (даже для суда), что клиент пытался найти возможности, чтобы исполнить взятые обязательства.

Процедура оформления реструктуризации

Чтобы получить одобрение кредитора на предоставленную заявку, заемщик должен предоставить документы об ухудшении материального положения и действовать в определенном порядке.

Способы подачи заявления: онлайн или в отделении

Не стоит затягивать с обращением в офис Сбербанка. Чем больше выжидать, тем большие штрафы или пеню начислят и тем более ухудшится ситуация заемщика. Стоит помнить, что учреждение благоволит порядочным клиентам и быстрее идет им на уступки. Действовать стоит поэтапно:

1. Написать заявление. Помимо личных данных, выбрать из перечня или дописать свои причины, которые привели к изменению материального положения и повлияли на возможность уплачивать долг. Также отметить приемлемый вариант изменения договора: отсрочка, уменьшение суммы, пересмотр графика.
2. Пока заявка будет оцениваться специалистами Сбербанка стоит собрать нужные документы. Если они уже есть в наличии, можно передать их с заявкой. Это ускорит процедуру аналитики. Потребуются официальные подтверждения описанной ситуации (трудовая книга с отметкой об увольнении, справка из больницы, свидетельство о регистрации новорожденного, т.д.).
3. Сотрудники свяжутся с заявителем, чтобы запросить дополнительную информацию и объявят предварительный результат.
4. Посетив офис с подтверждениями, необходимо подписать приложения к договору, в которых будут отмечены ключевые моменты изменений. Нужно быть внимательным, прояснить для себя все нюансы. Вторичной реструктуризации один долг подлежит редко. Потому нужно сразу понимать, подходят ли предоставленные изменения.

Заключение

Если материальное состояние заемщика ухудшилось и он уже не может в полной мере погашать задолженность, не стоит дожидаться, когда банк подаст в суд. Необходимо сразу же обратиться в учреждение и попытаться совместно решить возникшую проблему. Но стоит учитывать один момент. После проведенной процедуры, клиент не должен нарушать новые условия. Повторного пересмотра договора не будет: банк сразу же подаст в суд при малейшей просрочке.

В Сбербанке физическому лицу направлена на оказание помощи банком своему заемщику в случае отсутствия возможности у него погашать кредит по установленным требованиям. Данный процесс может значительно облегчить процедуру возврата заемных средств.

Понятие

Законодательство не дает четкого определения процессу реструктуризации, но в целом это процедура, направленная на корректировку условий кредитного договора. Каждый случай пересматривается банком в индивидуальном порядке.

Можно изменить следующие показатели:

• сумму ежемесячного платежа;
• сроки кредитования;
• дату внесения платежей.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу проводится после предварительного согласования основных нюансов между финансовой организацией и заемщиком. Такую процедуру лучше начинать до начала просрочки. Таким образом, изменив любой показатель из выше перечисленных, можно избежать штрафных санкций, начисления пеней, плохой кредитной истории.

Варианты

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, отзывы о которой в основе своей только положительные, предполагает три варианта решения возникшей проблемы:

1. Отсрочка платежей. Выбрав такой вариант, заемщик получает дополнительное время для поиска нужных средств. Но здесь существуют временные рамки: для потребительского кредита и автокредита отсрочка составляет не более года, для ипотечного кредитования - не более двух лет.
2. Пролонгация срока кредитного договора. Продление, как и отсрочка, имеет временные ограничения. К примеру, для ипотеки, максимальный срок которой не более 35 лет, срок продления не может превышать 10 лет. Для автокредита и потребительского займа, сроки которых не превышают семи лет, продление может осуществляться не более чем на три года.
3. Составление индивидуального плана выплаты. В этом случае банк может изменить дату ежемесячного платежа или уменьшить платеж в определенные месяцы. Такой вариант хорошо подходит тем людям, кто занят на сезонных работах. Организация может пойти на уступки таким заемщикам и перенести основное бремя кредитных платежей на «прибыльные» месяцы.

Кроме трех основных вариантов реструктуризации долга, банки могут предложить следующие инструменты:

• в течение года выплачивать проценты по кредиту каждый квартал;
• кредитные каникулы, которые назначаются банком в индивидуальном порядке (здесь финансовая организация сама решает, что именно предложить заемщику - не выплачивать в течение нескольких месяцев кредит или платить только проценты);
• уменьшение или перерасчет начисленных пеней.

Такие меры могут применяться как отдельно, так и в совокупности. Бывает, что предлагается повторная реструктуризация кредита в Сбербанке. Физическому лицу такая возможность будет кстати, если за предоставленный ранее срок он не смог решить финансовые проблемы.

Условия

Как правило, ухудшение финансового положения еще не повод обращаться в Сбербанк. Кредит, реструктуризация по которому должна быть выполнена в определенные сроки, без образования просрочек, должен соответствовать следующим требованиям:

1. Заемщик потерял работу не по своей воле, и у него нет результатов по трудоустройству через биржу труда.
2. Заемщик тяжело болен, и все деньги уходят на лечение.
3. Заемщик умер.
4. Отсутствие дополнительного заработка, дающего возможность погашать кредит.
5. Задолженность по кредиту составляет от месяца до четырех.

Чтобы не быть голословным, заемщику или его родственникам придется документально подтвердить причину, по которой банк должен реструктуризировать долг. Это могут быть копия и оригинал трудовой книжки с пометкой о причине увольнения, выписки с лицевого счета о снижении зарплаты, чеки о покупке медикаментов или медсправка, свидетельство о смерти заемщика.

Документы

Для того чтобы была проведена реструктуризация кредита в Сбербанке, физическому лицу необходимо предоставить следующий пакет документов, который будет подтверждать его финансовую несостоятельность и невозможность оплачивать кредит:

• трудовая книжка, где указана причина увольнения;
• документы, которые могут подтвердить ухудшение материального положения: приказ о предоставлении отпуска по беременности и родам, приказ о предоставлении отпуска без сохранения зарплаты;
• документ о подтверждении инвалидности, лист нетрудоспособности;
• справка по форме 2 НДФЛ;
• паспорт РФ;
• заявление о реструктуризации. Его можно заполнить в том отделении, где был взят кредит, либо скачать бланк на сайте и отправить заявление по электронной почте. Необходимо указать причину, по которой должна быть проведена реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу. Заявление также должно содержать информацию о видах дохода, с помощью которых будут оплачиваться ежемесячные платежи, залоговый объект (если таковой потребуется).

После предоставления всех документов банк их проверяет и сообщает заемщику свое решение. К сожалению, решение финансовой организации не оспаривается. И если оно отрицательное, заемщику придется изыскивать средства для погашения кредита.

Важные нюансы

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу оформляется как новый кредитный договор. При этом банк обязан прекратить действие старого договора. Для этого составляется соглашение с прописанными условиями о прекращении действия «старого» договора.

При этом заемщики должны знать: если банк не закрыл старый договор и оформил новый, по которому сумма долга возросла с учетом штрафных санкций и пеней, такой договор можно оспорить в суде, а начисленные штрафы - аннулировать.

Есть ли выгода

Естественно, у заемщиков может возникнуть вопрос: «Есть ли выгода от реструктуризации»? Это двоякий процесс. С одной стороны, можно снизить размер ежемесячных платежей, а с другой стороны, увеличивается общая переплата по кредиту. Если основной долг погашается меньшими «порциями», то и процент соответственно, будет больше.

Может это и хороший вариант, если настали совсем безвыходные ситуации, но лучше все-таки изыскивать средства для погашения кредита на тех условиях, которые были прописаны изначально.

Реструктуризация по кредитной карте

Кредитная карта - это один из способов кредитования, причем очень удобный и быстрый. Кредитка - наиболее удобный способ при оплате покупок как в обычных магазинах, так и в онлайн-сервисах, также при необходимости она может служить «запасным кошельком». Как и в любом кредите, долг на такой карте, возникший перед банком, должен быть погашен в указанные сроки.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу по кредитке предполагает следующие условия:

• изменение срока погашения платежей;
• раздел основного долга и процентов на равные части;
• уменьшение платежей путем увеличения срока кредитования.

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу также может быть проведена и не отличается от данного процесса по потребительскому кредиту. Есть только одно отличие - исчезает риск для банка, так как имущество, взятое в ипотеку, находится в залоге у финансовой организации. Поэтому при невозможности заемщика оплачивать кредит банк просто реализует жилье и погасит долг физического лица.

Тем не менее, чтобы не лишаться своей недвижимости, клиент организации должен настаивать на реструктуризации ипотеки, хоть этот процесс и портит репутацию банка перед ЦБ РФ. Почему? Да потому что ипотечный кредит оформляется на длительный срок и имеет большой объем денежных выплат. Если банк идет на продление договора ипотеки, то заемщик может рассчитывать на период не более 10 лет. Если это отсрочка платежей, то не больше, чем на два года. Хотя и этого времени будет достаточно, чтобы не испортить свою репутацию перед банком и сохранить недвижимость.

Процесс реструктуризации ипотеки для банка очень сложный, и он не обязан ее проводить, но если заемщик представит все необходимые документы и правильно преподнесет ситуацию, финансовое учреждение всегда пойдет навстречу.

Отличие от рефинансирования

Многие путают понятия рефинансирование и реструктуризация, считая, что это один и тот же процесс, но назван по-разному. На самом деле это абсолютно два разных понятия и обозначают два разных действия.

Улучшение условий по кредитному продукту для заемщика - это реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу. 2017 год не принесет для заемщиков банка глобальных изменений в условиях кредитования, если они прибегнут к данному процессу. По сути, при реструктуризации полностью могут поменяться условия договора.

Рефинансирование же подразумевает обращение в другое финансовое учреждение для получения нового кредита, чтобы погасить старый. При этом смысл процесса заключается в том, чтобы найти банк, который предоставит меньший процент по займу (иначе нет смысла менять кредитора). К примеру, в Сбербанке займ оформлен под 25 % годовых, но есть банк, который предоставит кредит для выплаты долга под 18 %. Выгода, конечно, налицо.

Иногда рефинансирование может предложить и банк-кредитор, дабы не упускать денежные средства и клиента.

Что именно выбрать, решать заемщику и банку. В большинстве случаев, если стоит выбор между двумя этими программами, учреждение предлагает реструктуризацию. От этого процесса финансовая организация остается в плюсе, так как любой вариант реструктуризации приносит прибыль самому банку.

Для физических лиц означает изменение условий кредитования. Инструмент применяется в кризисное для заемщика время. Цель реструктуризации – уменьшение ежемесячного платежа, это в Сбербанке возможно за счет:

• отсрочки по возврату основной части долга. Данная схема предполагает уплату в течение определенного временного интервала только процентов по займу. Основной долг остается неизменным;
• увеличения срока действия договора;
• персонального графика погашения займа и процентов по нему;
• отказа кредитора от штрафных санкций (от погашения пени).

Варианты, ориентированные на снижение платежа, чреваты увеличением переплаты, т.е. конечной суммы выплаченных процентов.

Условия

Для получения права на реструктуризацию физическое лицо должно:

• потерять работу или дополнительные заработки;
• родить ребенка;
• тяжело заболеть;
• быть призванным в армию на срочную службу;
• иметь просрочку по платежам от 30 дней.

Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение – привлечь поручителя или предоставить залог.

При изменении срока действия договора, ставка обычно остается неизменной, т.е. той, что указана в подписанном договоре.

Документы

Для реструктуризации по предоставляют заявление на реструктуризацию и прочие документы, как при обычном кредитовании:

• соответствующую анкету;
• паспорт (оригинал, копию);
• документ, подтверждающий трудовую деятельность, – трудовую книжку, выписку из нее, в отдельных случаях – справку о стаже, занимаемой должности, копии контрактов, трудовых договоров;
• бумаги, удостоверяющие величину доходов за прошедшие 6 месяцев, – справки по форме банка, форму 2-НДФЛ, налоговые декларации и прочее.

В случае привлечения или наличия поручителя от него потребуются аналогичные документы. Согласие поручителя на реструктуризацию обязательно, т.к. изменяются условия кредитования. Теоретически он вправе отказаться от процедуры, но в случае судебных разбирательств ему придется гасить кредит. Потраченные средства он сможет вернуть только через обращение в суд.

Снижение дохода подтверждается :

• копией приказа, заверенной работодателем, об изменениях в трудовом договоре – снижении оклада, предоставлении отпуска без содержания и прочее;
• листком нетрудоспособности при болезни;
• заключением КЭК при получении инвалидности;
• справкой о постановке на учет в службе занятости и т.д.

В тех или иных случаях банк вправе потребовать предоставить дополнительные документы.

Целевые кредиты

Сбербанк допускает реструктуризацию и по целевым займам – по автокредиту и ипотечному кредиту.

Ранее банк отказывался давать послабления заемщикам, предоставившим залог. По опыту прошлых лет: залоговое имущество можно передать на реализацию при отсутствии платежей буквально через 3 месяца с момента появления просрочки. Резкое снижение спроса на автомобили и недвижимость подвигло на отказ от этой практики. Лишив должника имущества, Сбербанк не сможет закрыть долг. Помимо проблем с резервами, у банков возникают сложности с налогами по непрофильным активам.

При изменении условий кредитования необходимо вновь предъявить бумаги по залогу и предоставить их копии :

По автомобилю:

• свидетельство о регистрации;
• страховой полис ОСАГО;
• квитанцию, подтверждающую оплату текущего периода действия страховки;

По недвижимости:

• копию финансового лицевого счета;
• выписку из домовой книги;
• свидетельство о праве собственности;
• страховой полис, где выгодоприобретателем указан банк;
• справку по оплате страховки.

По жилью банк вправе потребовать выписку из ЕГРП как на сам предмет залога, так и по заемщику, в которой Росреестр пропишет все объекты недвижимости, принадлежащие данному физическому лицу.

Заявление

Обращение в Сбербанк на реструктуризацию обязательно должно содержать:

• название банка и его реквизиты;
• ФИО заявителя, данные по его паспорту, адресу регистрации, контактные номера телефонов;
• номер и дату кредитного договора;
• предложения по разрешению ситуации – по условиям реструктуризации;
• сведения о занятости и доходах;
• конкретику о проблемах, из-за которых нужно пересмотреть условия кредитования;
• информацию о семье – супруге, детях – и поручителях;
• данные по имуществу;
• дату, подпись.

Последствия просрочки

Нарушение сроков платежей более чем на 30 суток чревато отказом в будущем в кредитовании ото всех крупных кредиторов. Такие компании предлагают наиболее выгодные условия по займам, но они предпочитают надежных заемщиков. Срок санкций – до 5 лет с момента погашения проблемного долга либо даты окончания действия этого договора. Неплательщики лишаются возможности взять крупный кредит (на покупку автомобиля, жилья). С ними будут работать только по высоким ставкам, предоставляя сравнительно небольшие суммы.

Если за 90 календарных дней не поступит ни одного платежа, то Сбербанк направляет дело в суд. В ходе судебных разбирательств возможно подписание мирового соглашения, на основе которого возможно:

• возобновление действия имеющегося договора, т.е. заемщику нужно будет погасить все начисленные пени, проценты и основной долг;
• изменение условий действующего кредитного соглашения, т.е. производится реструктуризация.

Если подобный исход заемщика не устраивает, выносится судебное решение, в результате чего:

• устанавливается фиксированная сумма долга, т.е. в день последнего заседания суда прекращается начисление пени и процентов;
• данную сумму на основании исполнительного листа, который приставы направят работодателю заемщика, будут списывать с заработка. Допустимый процент списания – до 50% от дохода ответчика. Сумму выплат можно снизить, доказав, что оставшееся не обеспечивает прожиточный минимум семье;
• кредитная история будет испорчена.

Практика

Несмотря на то что предложение Сбербанка о реструктуризации официально, людям тяжело ее получить, особенно если кредитная история еще не испорчена, а финансовое положение позволяет получить еще один кредит. Снижение уровня дохода, возникновение иных трудностей – не являются, с точки зрения кредитора, достаточно вескими причинами для снижения платежной нагрузки на человека.

С сотрудников банка спрашивают план по выдаче, а не по реструктуризации, а по трудоемкости обе процедуры сопоставимы. Работникам выгоднее выдать еще один кредит, нежели переделывать документы по уже действующему договору.

Предположение о том, что просрочка выгодна Сбербанку – ведь он получит дополнительную прибыль в виде пени – неверно. Неплатежи снижают качество кредитного портфеля, вынуждают банк увеличивать резервы, т.е. выводить средства из оборота, а это снижение прибыли.

Имеющийся опыт заемщиков подсказывает что, для того чтобы добиться реструктуризации, необходимо правильно подать заявление с сопутствующим пакетом бумаг. Обращение оформляется в 2 экземплярах, на одном из которых ставят отметку о получении его кредитором, дату приема, ФИО и должность принимающего сотрудника. Желательно инициировать процедуру до того, как возникнет просрочка.

Возможно, придется обратиться к руководству. Дабы избежать претензий по оформлению заявления, нужно взять фирменный образец в одном из отделений.

Видео: реструктуризация кредита поможет при отсутствии возможности выполнять кредитные обязательства

Взяв физическое лицо не всегда может выполнить условия по договору. Жизнь идет, у человека изменяются обстоятельства: увольнение с работы, развод супругов, болезнь. Может быть предоставлена в сбербанке физическому лицу. Она значительно облегчает процедуру возвращения долга банку в трудной материальной ситуации.

Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. Рефинансирование - это выдача Сбербанком денежного займа для погашения кредитов, взятых физическим лицом в других банках. Целью рефинансирования является объединение нескольких займов в один или снижение процентной ставки по ранее оформленным кредитам.

Что это такое - реструктуризация кредита в Сбербанке?

Физическому лицу предоставляется право на реструктуризацию.

Это установленная банком совокупность действий в отношении заемщика, которая влечет за собой возвращение кредита клиентом без ущерба для его материального положения. Реструктуризация - это уменьшение процентной ставки займа, периодичности платежей и увеличение или сокращение длительности кредита.

Виды реструктуризации займа

Каких видов бывает в Сбербанке? Физическому лицу предоставляется возможность выбрать:

Освобождение от уплаты основного долга по кредиту, заемщик вносит только проценты - кредитные каникулы. В некоторых случаях освобождение идет на всю сумму платежей, но распространяется на определенный срок. В этом случае есть и минусы: заемщику угрожает переплата по кредиту из-за повышения длительности его выплаты.

Неначисление или списание штрафов и пеней, что возникли вследствие просрочки уплаты долга.

Сокращение суммы ежемесячных взносов посредством увеличения срока по кредиту.

Установление индивидуального графика платежей заемщику для упрощения выплат. Это может быть как перенос даты платежа, так и уменьшение взносов в определенные месяцы.

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

Как проводится реструктуризация кредита в Сбербанке?

Физическому лицу должно быть известно, что решение по реструктуризации долга принимает банк. При определенных условиях Сбербанк предоставляет помощь по погашению долга своим заемщикам. Банк имеет право рассмотреть заявку по реструктуризации долга в следующих случаях:

Прежде всего это просрочка по кредиту более 30 дней.

Потеря основного вида дохода - увольнение с работы.

Ситуации, несущие за собой дополнительные незапланированные расходы заемщика - потеря трудоспособности, болезнь, смерть родственника.

Ряд причин уважительного характера (потеря дополнительных видов доходов, беременность, потеря кормильца, уход в армию и т.д.).

Смерть должника. В таких случаях предоставляется наследнику реструктуризация кредита в Сбербанке. Реально ли ее оформить и что для этого нужно?

Заявление на реструктуризацию

Заявление-анкету можно заполнить как в отделении Сбербанка, так и скачать бланк на сайте, заполнить и отправить по электронной почте. В нем обязательно нужно указать причины реструктуризации, виды доходов по гашению займа на новых условиях, объект залога для обеспечения кредита (если таковой имеется). По истечении небольшого срока заемщику позвонят из банка и пригласят в конкретное отделение для обсуждения дальнейшего процесса сотрудничества. Закрепляется за должником специалист, с которым и обсуждаются дальнейшие действия и список необходимых документов.

Документы для реструктуризации

Документы должны подтверждать непростое заемщика:

Трудовая книжка с записью об увольнении.

Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: приказ либо его копия по предоставлению отпуска женщине по беременности и родам, приказ либо его копия по предоставлению отпуска без сохранения заработной платы.

Лист нетрудоспособности, сведения об инвалидности.

Справка о доходах.

Паспорт гражданина Российской Федерации.

Перечень документов индивидуален для каждого конкретного случая. При подаче заявления нужно наиболее достоверно описать финансовую ситуацию сотруднику банка. Следует помнить, что решение по реструктуризации принимает Сбербанк, и физическое лицо не имеет права оспорить отклонение банком заявки. Предоставленные документы проходят проверку. Потом принимается решение по одобрению. Вот что значит в ПАО "Сбербанк" реструктуризация кредита. Условия необходимо уточнять в отделении.

Реструктуризация по кредитной карте

Кредитная карта является наиболее удобной формой совершения покупок. Если вовремя не гасить задолженность по кредитной карте, на остаток займа начисляются проценты и размер долга растет. При положительном принятии решения о реструктуризации долга по кредитной карте клиенту могут быть предложены следующие условия: перенос срока погашения займа; разбивка процентов и основного долга на равномерные платежи; увеличение срока погашения кредита путем уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Физическому лицу предоставляется возможность провести реструктуризациюипотечного займа. Объект недвижимости является залогом для банка, поэтому банк не несет рисков по потере своих средств. Если клиент прекратит платежи, кредитная организация реализует объект недвижимости и вернет свои деньги.

Для заемщика существует риск по потере платежей, которые уже были выплачены по ипотеке. Срок по реструктуризации большой. Банк может отказать в рассрочке платежа, аргументируя отказ некредитоспособностью клиента. Клиент должен настаивать на оказании организацией данной услуги, так как это лучший выход из ситуации для заемщика.

При оформлении договора банк тщательно проверяет уровень платежеспособности и надежности клиента, заботясь о стопроцентном возврате заемных средств. В некоторых случаях финансовое положение плательщика ухудшается, и та сумма, которая еще недавно легко выплачивалась в качестве ежемесячного платежа, стала неподъемной. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу или организации позволит урегулировать взаимоотношения с кредитором.

Понятие реструктуризации

Если возникла серьезная проблема с финансами, рекомендуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию как можно быстрее, не доводя до образования просрочки. Следует учесть, что кредитная организация не обязана пересматривать условия договора, а право воспользоваться реструктуризацией появляется только при определенных обстоятельствах, при которых финансовое положение заемщика значительно ухудшилось.

Целью реструктуризации является облегчение финансового бремени вследствие снижения доходов. Добиться этого возможно путем увеличения срока кредитования, пересмотра процентной ставки в сторону уменьшения, применения кредитных каникул.

Чтобы воспользоваться подобными предложениями Сбербанка, необходимо направить в отделение кредитной организации соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих изменение материального положения заемщика. Даже, если по кредиту уже образовалась просрочка, можно добиться проведения реструктуризации.

Для заемщика реструктуризация означает:

• возможность продолжать исполнять свои кредитные обязательства, но размер ежемесячной выплаты становится меньше;
• исключить возможность начисления дополнительных штрафов;
• избежать судебных разбирательств, выматывающих морально и требующих дополнительных трат;
• сохранение положительной кредитной истории.

Для банка реструктуризация также оказывается полезной, ведь заемщик не отказывается от возврата долга, а лишь пересматривает условия. К тому же, увеличение срока действия кредитной линии влечет за собой увеличение итоговой переплаты, несмотря на изменения условий по кредиту. Таким образом, программа выгодна банку, т. к. снижает издержки при истребовании долга через суд и судебных приставов, повышает лояльность клиентов, уверенных в помощи банка урегулировать возможные неприятности, связанные с непредвиденным ухудшением платежеспособности клиента.

Если положение заемщика на самом деле тяжелое, своевременное реструктурирование выгодно и для кредитора, и для плательщика. Достоинств применения данной программы много, а из минусов лишь увеличение переплаты по займу.

Особенности реструктуризации в Сбербанке

Самый крупный и солидный российский банк анонсирует свою готовность пойти навстречу заемщикам, которые испытывают финансовые проблемы, однако на практике для того, чтобы сделать реструктуризацию, должна появиться просрочка.

Это означает, что откорректировать условия кредитного договора можно, лишь допустив просрочку, с начислением штрафа, что означает подмоченную репутацию плательщика для бюро кредитных историй. Такая схема действий не учитывает интересы ответственных заемщиков, которые оперативно обратились в банк, как только стало ясно, что ежемесячный платеж он внести не сможет.

Сберегательный банк реструктуризирует долг при следующих обстоятельствах:

• потеря места работы;
• утрата источника дополнительного заработка;
• уход в декретный отпуск;
• призыв на срочную службу в вооруженные силы;
• смерть основного заемщика;
• утрата трудоспособности ввиду тяжелого заболевания.

Помимо наступления одного из вышеперечисленных случаев, потребуется выполнение главного условия – образования просрочки длительностью более 30 дней.

Реструктуризация – такая же сделка, как и выдача займа, ведь банк должен пересмотреть условия кредитования с учетом изменившихся финансовых возможностей. В связи с этим выдвигаются дополнительные параметры, от которых зависит успешная коррекция условий ссуды:

1. Клиент не должен иметь чрезмерно большие кредитные обязательства.
2. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому в ряде случаев для пересмотра потребуется привлечение поручителя.
3. Для реструктуризации в интересах заемщика необходимо предоставить исчерпывающие доказательства того, что причины для снижения процентной ставки и увеличения срока кредитования достаточно веские.

Варианты реструктуризации от Сбербанка

В настоящее время программа реструктуризации для физических лиц банка позволяет осуществлять следующие действия:

1. Отсрочка по ежемесячным платежам.
2. Увеличение длительности кредитования.
3. Индивидуальная разработка графика погашения.

Выбор одного из способов реализации программы будет зависеть не только от желания заемщика, но и от намерений банка. Как и при выдаче займа, кредитор оставляет за собой право отказать в пересмотре условий.

Отсрочка платежа

В настоящее время применяются следующие варианты в счет погашения целевых кредитов:

• по ипотеке прервать выплаты можно на весьма длительный срок – до 2 лет;
• при покупке автомобиля в рамках автокредита отсрочка может составить до 1 года.

Если клиент обратился с просьбой пересмотреть условия потребительского займа, отсрочка составит также 1 год.

Цель предоставления отсрочки – дать время клиенту поправить свое финансовое положение, найти работу или дополнительный источник дохода, поправить свое здоровье и т. д.

Если в предыдущем случае клиенту предоставлялась возможность временно снять с себя кредитные обязательства на строго определенный период времени, то при продлении договора о займе клиент продолжает вносить ежемесячные платежи, однако сумма платежа становится меньше, исходя из того, насколько увеличен срок погашения.

Реструктуризировать заем с продлением периода погашения займа в Сбербанке можно на следующих условиях:

1. Ипотека – не более чем на 10 лет, при условии, что общий срок погашения не превысит максимальных 35 лет.
2. Автозаем – до 3 лет, если общий срок после продления не превышает 7 лет.
3. Потребительский кредит может быть продлен не более чем на 3 года.

Благодаря увеличению срока выплаты долга перед банком, сумма ежемесячного взноса становится меньше, что позволяет обслуживать кредит даже при значительном ухудшении материального положения клиента. Следует быть готовым к тому, что конечная переплата по процентам станет больше, ведь срок использования заемных средств увеличивается.

Индивидуальный график

Благодаря разработке индивидуального плана, банк учитывает конкретные обстоятельства и финансовые возможности определенного заемщика. Прежде всего, такая мера больше всего подходит для сезонных работников, ввиду того, что уровень дохода в течение календарного года существенно отличается.

Учет индивидуальных особенностей заемщика позволяет выработать такой план, чтобы основные выплаты займа приходились на период самых высоких заработков. Примером подобного графика может стать следующий пример: при фиксированном платеже в 300 рублей заемщик полгода оплачивает по 50 рублей в месяц, а остальные полгода вносит повышенные платежи с учетом накопившейся задолженности. Такой график существенно облегчает положение клиента, заработок которого может отличаться в разное время года в несколько раз.

Повторная реструктуризация

Если клиент не смог улучшить свое финансовое положение, либо оно стало еще хуже, при повторной реструктуризации шансов на положительное решение банка очень мало. Кредитор, рассматривая заявку, видит, что клиент, несмотря на оказанные льготы, все-таки не справляется со своими реструктуризованными обязательствами. Что же делать при повторной реструктуризации кредита? Любой повторный пересмотр графика погашения задолженности является огромной проблемой для банка.

Документы

Для рассмотрения заявки на реструктуризацию потребуется собрать и предоставить в банк достаточно документальных подтверждений о том, что финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось.

Точный список бумаг можно узнать, обратившись к специалисту организации в ближайшее отделение. Оператор ознакомится с обстоятельствами, вынудившими обратиться за реструктуризацией, и сообщит, какие из документов должны быть предоставлены.

Как правило, стандартный перечень документов, помимо заявления, включает:

• гражданский паспорт клиента;
• справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ);
• трудовая книжка, если причина обращения – потеря работы (или заверенная копия);
• справка из Службы занятости;
• документ, подтверждающий снижение оплаты труда (приказ о понижении заработка сотрудника);
• заключение врачей с диагностикой тяжелого заболевания, которое привело к потере или снижению заработка;
• при наличии множества других займов клиент прикладывает копии действующих кредитных договоров;
• иные документы, которые будут свидетельствовать о появлении основания для реструктуризации.

Одним из основных документов, который оформляется при обращении за пересмотром условий кредита, является заявление, составляемое на бланке кредитора.

Заполнить сведения в форме можно по образцу или с помощью специалиста местного отделения.

Заполнение бланка документа потребует от клиента внесения следующей информации:

1. Название банка, его основные реквизиты.
2. Полные Ф. И. О. заемщика.
3. Уникальный номер кредитного соглашения, дата заключения.
4. Точные сведения о клиенте из гражданского паспорта (номер, дата, место его выдачи, сведения о прописке).
5. Контактная информация.
6. Сведения об источниках дохода на момент обращения (название организации, должность, период трудовой занятости, основание для увольнения и т. д.)
7. Информация о других источниках дохода.
8. Сведения о созаемщике (супруге), поручителе, составе семьи и иждивенцах.
9. Указание обоснования, дающего право на обращение за пересмотром условий.
10. В тексте заявления клиент приводит собственные доводы и предложения, какой из способов позволит оптимально реструктуризовать долг.
11. В некоторых случаях нелишне будет перечислить собственность, которой владеет заемщик, и его общие финансовые показатели на текущий момент (с учетом расходов и доходов за месяц).

На заполненном бланке клиент указывает дату обращения, ставит подпись и полную расшифровку имени.