У большинства россиян сформировалась привычка жить в долг. Этому способствовали и продолжают способствовать различные факторы: нестабильная экономическая ситуация в стране, давление на бизнес, низкие заработные платы, доступность банковских продуктов. В итоге свыше 60% трудоспособных граждан обслуживают одну, а то и несколько ссуд. Такое необдуманное, безудержное кредитование привело к большим темпам роста должников, которым нечем платить кредит. Они, в свою очередь, оказавшись в тяжелой ситуации, бросаются в крайности, и не решают проблему, а только ее усугубляют. Чтобы уберечь себя от этого, и узнать, какой есть выход, внимательно изучите данный материал.

Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования

Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это и . К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.

Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:

• сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
• встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем, визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, мы уже писали;
• судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.

Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.

Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2017 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.

Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.

Но не все так печально

Вместе с тем есть и положительные моменты. Во-первых, с некоторых все же судебными приставами снимается долговая нагрузка. Однако процедура производится в отношении безнадежных долгов. Так, за 2017 год списано около 2,2 трлн руб. Органы идут на такие меры, поскольку реальные доходы людей падают, а объем кредитования увеличивается. В 2018 году, по сравнению с предыдущим, число заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить за кредит, достигло 702800 чел.

Это интересно!

Практически каждый второй россиянин имеет займ. Исследования Росстата говорят о том, что в среднем у жителя России на обслуживание ссуды уходит около 45% дохода. Известно, что каждый пятый заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами.

Еще Правительством РФ дается возможность признать себя банкротом (подробнее об этом расскажем позже).

Также по инициативе Президента в скором времени ожидается практика по ограничению банков взыскивать задолженность, по которой у заемщиков имеются просрочки. Но касаться нововведение будет потребительских кредитов, выданных клиентам с большой долговой нагрузкой.

Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком. А пока это предложение остается на бумаге.

Так что делать, если нечем платить? В первую очередь, не паниковать. Подобный стресс может привести к необдуманным поступкам. Зачастую заемщики вместо того, чтобы найти компромисс, изучить детально , пойти в суд для защиты прав, обращаются в МФО или поспешно берут кредит в другом банке на погашение старого. , кстати, - один из способов выхода из ситуации.

Однако не всегда он подходит. Главная ошибка многих должников заключается в том, что они идут на кредитование под еще более высокие проценты. Кредитная нагрузка только увеличивается, и тогда лицо совсем перестанет справляться с погашением.

Нечем платить кредит: что можно предпринять

Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы . Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение - банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.

Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб. с учетом всех , штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.

Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:

• справку о занятости;
• бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
• копии кредитных договоров;
• документ о составе семьи и заключении брака;
• копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
• нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.

Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.

Арест не накладывается на:

• единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
• ТС, предназначенное для инвалида;
• бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
• финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
• награды;
• скот;
• продукты.

Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.

Как поступить, если нечем платить кредит, и нет имущества

Если вам не подходит процедура банкротства, необходимо налаживать контакт с кредитующим учреждением. Это желательно делать сразу, как только нарушилась платежная дисциплина. Избегать кредитора не стоит. Лучше найти способ, как договориться с банком, если нечем платить за кредит, нежели умножать долги.

Вместе вы сможете подобрать наиболее подходящее решение, но опять-таки, оно не лишит вас задолженности, а лишь «смягчит» условия действующего договора. Например, гражданину, который потерял работу, а следовательно, гарантию погашения ссуды, могут быть предложены кредитные каникулы. Это своего рода отсрочка по выплатам.

Итак, каков же план действий при появлении проблем с выплатами долга? Опираясь на советы юристов, опыт заемщиков можно порекомендовать следующее:

1. Детально изучите договор. Возможно, обнаружится, что вам начисляли большие штрафы и комиссию. В таком случае целесообразно подавать иск в суд, заявляя, что вы намерены платить по кредиту, но не согласны с величиной штрафных санкций, законности кредитного соглашения. Тогда их начисление приостановится. К тому же, суд чаще на стороне должника, обязывая лишь возвратить сумму реального долга.
2. Обратите внимание на страховку, если ее подключали. Когда человек получает группу инвалидности или подвергается сокращению на работе, кредит выплачивает страховая компания.
3. Если оба варианта не применимы, идите в банк и просите о реструктуризации/рефинансировании/отсрочке.
4. Не ждите манны с неба, пытайтесь искать пути выхода через новые или дополнительные источники дохода, чтобы скорее выплатить кредит.
5. На худой конец перезаймите необходимую сумму у родных или знакомых, если есть такая возможность. Они не станут брать с вас проценты, тем более, можно договориться о возврате средств в рассрочку.

Как известно, только дурак учится на своих ошибках. Поэтому лучше предотвратить такие ситуации, когда нечем платить кредит. Вот простые, и даже банальные, но важные правила кредитования:

• если можно обойтись без заимствования денег, лучше так и сделайте. Стоит брать ссуду на приобретение средств производства или тех объектов, которые принесут вам доход. Например, можно брать кредит на покупку авто и работы в такси, недвижимости с целью дальнейшей сдачи ее в аренду. Также допускается кредитование для покупки дорогих товаров с длительным сроком пользования;
• экономически оправданным является кредит, если на его обслуживание уходит не более 10-20% семейного бюджета. Поэтому перед подписанием договора делайте соответствующие расчеты. Тем более, онлайн-калькуляторы и другие инструменты, облегчающие подсчет, находятся в широком доступе;
• старайтесь текущие ссуды погасить досрочно. Так вы быстрее избавитесь от кредитного иго да еще и сэкономите.

26.01.15 618 772 0

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами - плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех - просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту - это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход - договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число - на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда - узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату - признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотеку, но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита - уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное - займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача - потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд - это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Он примерно рассчитывает, за какие средства будет расплачиваться по долгу. Однако случаются и форс-мажорные обстоятельства, которые трудно предвидеть, вроде потери работы, тяжелой болезни или кризиса. Выплачивать кредит становится невозможно, и долговое бремя усложняет и без того тяжелое положение.

Разбираемся, как можно решить эту проблему и не совершить ошибок.

Не паниковать и действовать уверенно

">

Первым делом должник впадает в смятение и считает, что проще будет убежать от проблемы и в последующем игнорировать напоминания банка о сроках оплаты кредита. Однако это в корне неверное решение. Начисляемая пеня за просрочку оплаты и штрафные проценты буду только расти, увеличивая размер долга. Вместе с тем звонки от менеджеров колл-центра станут все более навязчивыми.

Даже если заемщик отключит телефон, через месяц данные о неплательщике попадут к коллекторам. Эти ребята не ограничатся звонками, а будут уже стучаться в двери и надоедать друзьям и родственникам заемщика в соцсетях. Последней стадией станет передача дела в суд. А приставы, описывающие имущество, уже вряд ли будут слушать какие-либо оправдания.

Поэтому стоит помнить, что не забывают долги. Пока заемщик скрывается, его кредитная история теряет в доверии. Лучше рассказать банку о своих проблемах напрямую. Тогда банк и не подумает включать должника в базу сомнительных заемщиков, а посчитает его добропорядочным клиентом. Но при этом не допускайте в переговорах с кредитором сильных эмоций, а договаривайтесь о новых условиях с холодной головой.

Таким образом, ищите решение и выстраивайте диалог, отталкиваясь от первопричины проблемы.

Деньги будут, но не сразу

Такая ситуация может произойти у заемщиков, работающих в качестве фрилансеров или по крупным заказам. Срок выплаты приближается, но средства за выполненную работу перечислят через несколько недель или месяц. В таком случае клиент банка может договориться о корректировке графика выплат.

Для этого будет достаточно обратиться в колл-центр и разъяснить возникшую проблему. Если есть какие-то документы, подтверждающие финансовые трудности, то можно ими подкрепить просьбу.

Денег не будет долго

Потеря работы, тяжелая болезнь или продолжительная невыплата зарплаты могут значительно подпортить кредитную историю заемщика. В этой ситуации также наилучшим решением будет обратиться напрямую в банк и предложить пересмотреть кредитный договор. Но для того, чтобы кредитор пошел на уступки, нужно точно сказать, когда вы сможете вновь выплачивать долг. Временную неплатежеспособность желательно подтвердить документами.

Однако каждый подобный случай рассматривается банком отдельно и многое зависит от политики кредитной организации. Если должник давно пользуется услугами банка и у него отсутствуют просрочки по платежам, то кредитор вероятнее всего пойдет на уступки.

Однако стоит помнить, что кредитный договор может предусматривать наличие временных финансовых проблем у клиента. Как правило, банк в таком случае предоставляет отсрочку по уплате процентов или тела кредита: либо временное погашение только долга по телу кредита, либо временная выплата процентов.

В половине случаев прошений об отсрочке заемщикам отказывают, тогда можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Фактически это тот же пересмотр условий кредита. Для этого заемщику нужно сообщить банку о временной неплатежеспособности и написать заявление с просьбой об изменении срока действия или графика выплаты кредита. Заявление выглядит следующим образом:

Также банк может предоставить приостановку начисления штрафов или пени либо смену валюты.

Но нельзя забывать, что условия реструктуризации рассматриваются в зависимости от общей суммы кредита (если она небольшая, то вряд ли клиенту пойдут на встречу) и кредитной истории плательщика.

В крайнем случае заемщик может составить досудебную претензию в банк. По крайней мере, это может помочь клиенту оттянуть время для поиска денежных средств.

Денег не предвидится и много кредитов

Как только заемщик понимает, что не в силах обеспечивать свои долги, то лучше сразу самостоятельно объявить о своей неплатежеспособности. Затем можно попробовать консолидировать долги и попытаться их , если удастся найти кредиты с меньшей процентной ставкой.

Если плательщик решиться продать залоговое имущество, то лучше это сделать своими силами. Но перед этим стоит предупредить банк о продаже залога.

Тот же случай, но только с ипотекой

Для начала можно попросить отсрочку или в другом банке под меньший процент либо на больший срок. Это поможет уменьшить долговую нагрузку.

Если же платить совсем нечем, то обязательно нужно заявить об этом банку. При оформлении ипотечного договора банк получает квартиру заемщика в залог. Кредитная организация выставит жилпощадь на продажу и попытается реализовать ее по меньшей цене, поскольку кредитору важно покрыть остаток долга на дату просрочки. Рекомендуем поучаствовать в продаже и попытаться найти покупателя, готового приобрести квартиру по рыночной цене.

Когда ипотечная квартира будет продана и залог будет снят, банк заберет деньги для покрытия долга.

Как гласит народная мудрость, одалживаем мы чужие деньги, зато возвращать приходится свои. Если процедура оформления кредитов сейчас очень простая и взять в долг можно всего за несколько минут, то с возвращением денег нередко возникают проблемы. Ситуация нехватки средств для погашения кредитов незавидная, и каждый по-разному реагирует на нее – кто-то отключает телефоны и игнорирует напоминания по электронной почте, что весьма неразумно, ведь от этого долг только увеличивается. Некоторые одалживают в другом банке или у друзей, чтобы погасить кредит, а кто-то старается срочно продать машину, квартиру, другое имущество, чтобы решить проблему. Как правильно поступить, когда нет средств на возвращение кредитов?

Прежде всего, не нужно закрывать глаза и надеяться на чудо, что деньги откуда-то появятся, необходимо принимать меры, как только возникнут финансовые проблемы. Существует несколько способов выбраться из долговой ямы, и все они вполне реальные. При оформлении любого кредита заключается страховой договор, и самое время заглянуть в него. Возможно, обстоятельства, которые не дают вам возможность выплатить долг, обусловлены в вашей страховке (потеря работы, болезнь). Собрав необходимые документы (копия записи в трудовой книжке об увольнении и приказа работодателя, медицинское заключение о травме или болезни и т.д.), нужно подать их в страховую компанию. Если все обстоятельства подтвердятся, будет принято соответствующее решение об отсрочке выплаты или даже аннулировании вашего кредита. Реструктуризация – наиболее распространенный способ существенно уменьшить ежемесячный взнос, правда придется выплачивать кредит более длительный срок. Достаточно обратиться в свой банк с заявлением, и в большинстве случаев вам предложат новый график погашения долга, который вам будет по силам выполнить. Проследите за тем, чтобы новое соглашение и график были подписаны представителем банка и заверены печатью. Если в перспективе вы не ожидаете улучшения своего финансового состояния, то лучше дождаться суда. Вы сможете добиться рассрочки выплаты займа, и сумма, которую следует возвратить, не будет превышать основной долг. В случае, если при оформлении кредита залогом стало ваше имущество, то после его продажи в банк возвратят только сумму долга, а остальные деньги вам вернут. Только следует учесть, что, как правило, имущество продается по цене ниже рыночной, что не очень-то выгодно.

В случае невозвращения кредита первым делом накладывается арест на ваши счета, и долг вычитается из официальной зарплаты или пенсии, в их отсутствии и если у вас нет никакого имущества – долг списывается, дело закрывают. Конечно, придется пережить немало неприятных минут общения с представителями банка, судовых разбирательств и других бюрократичных процедур. Стоит знать, что уголовная ответственность грозит лишь злостным неплательщикам, если сумма превышает 1,5 миллиона рублей, а также в том случае, если заемщик утаил какие-то важные сведения и проявил нежелание добровольно погашать долг. Существует еще возможность заключения договора цессии, когда права на ваш долг передают третьему лицу, которым может стать даже ваш родственник. При такой процедуре сумма долга намного меньше, что банку выгоднее, чем вообще утратить надежду на возвращение займа.

Даже если в вашей жизни наступила черная полоса, не следует отчаиваться, проблему погашения кредитов можно решить вполне цивилизованным путем. Плохие времена когда-то закончатся, а временно решить проблему можно за счет оформления кредита в другом банке, только под более выгодные проценты, чем при первом займе. Главное – не впадать в отчаянье, не прятаться от проблемы, сотрудничество с банком поможет найти выход из этой ситуации.

Если вы по тем или иным причинам больше не можете платить кредит или вам нечем платить кредит, что делать в такой ситуации, как уйти от долгового бремени? Для этого существуют абсолютно законные способы и мошеннические. Но сразу нужно учесть, что законные способы в России практически не работают. В России не работает ни судебная система, ни государственные структуры, а банки долгов никому не прощают.

Так что чаще всего мошеннические схемы ухода от долгов более рабочие, чем все остальные. А еще лучше, если вы «обойдете» закон, не нарушая его. В таком случае к вам никто не подкопается.

К законным способам относятся:

• использование страховой выплаты, если кредит застрахован
• судебное банкротство заемщика
• окончание

У незаконных способов нет как таковых названий и формулировок. Все зависит от вашей фантазии и знания УК РФ. Мы тоже кое-что про это знаем, но об этом в самом конце статьи.

Первый законный способ, что делать, если нет денег платить кредит – это реструктуризация. Реструктуризация – это мифическое животное российской банковской сферы. Этакая жар-птица. Поскольку термин есть, идея сама по себе неплохая, но ее никто не предоставляет.

Какова идея?

Вы испытываете финансовые трудности, временно не можете платить кредит на текущих условиях. Вы сообщаете об этом банку и предлагаете ему подумать над изменением условий в сторону упрощения, если, конечно, банк вообще хочет получить деньги назад. Допустим, банку это интересно и он соглашается на уступки. И тут он может предложить массу вариантов – временно заморозить выплаты по кредиту, заморозить начисление процентов, пересчитать проценты и прочее, вариантов огромная масса и все они зависят от желания банка вам помогать. Он вообще может простить вам долг.

Но в жизни все намного сложнее.

Самый важный для банка заемщик – это юридическое лицо (компания), особенно если этому лицу выдана огромная кредитная линия, чуть ли не в половину активов банка. В таком случае банк полностью зависит от подобного заемщика (если заемщик кирдыкнется, то он утянет за собой и банк).

Поэтому в подобном случае кредитор вынужден идти на реструктуризацию кредита при возникновении любых трудностей у заемщика. А на всех остальных клиентов банку наплевать – плати и все.

Особенно тяжко реализуется реструктуризация в нынешнее время, после кризиса 2014 года. Банки сами банкроты, им самим нужны деньги, какая реструктуризация!

И да – в России нет ни одного закона, который мог бы заставить банк реструктуризировать кредит. Поэтому если вы сможете уговорить сотрудников банка провести ее вам, то вам повезло. Хотя в чем? Долг то все-равно придется платить, только позже и на других условиях, а если у вас нет денег и есть риск, что они не скоро появятся, то реструктуризация кредита вам вообще никак не поможет.

Рефинансирование

С рефинансированием (то же, что ) у нас все несколько проще, поскольку рефинансирование – это выдача нового кредита на новых условиях для закрытия текущего долга, а не прощение долга и не предоставление неких уступок.

Банки только выигрывают на рефинансирование: с одной стороны условия такого кредита ничем не проще, чем у любого другого займа; с другой стороны банк переманивает к себе клиента чужого банка, расширяя тем самым свою клиентскую базу.

Банки легко идут на перекредитование и в последнее время практически у каждого кредитного учреждения есть специальная программа по выдаче займа на .

Но дело то в том, что и рефинансирование и реструктуризация полностью не решают вашу проблему, а только дают временную передышку.

Кредитные каникулы

Что делать, если нет денег платить кредит, но от своих обязательств вы не отказываетесь? Выбить у банка кредитные каникулы! Более подробно о каникулах , а мы сейчас предоставим вам основную выжимку из этой темы. Чем они нам могут помочь?

Особенности предоставления:

• кредитные каникулы предоставляются только по доброй воле банка (нет ни одного закона, обязывающего их предоставлять)
• уговорить банк на каникулы крайне сложно, практически не реально
• можно поймать только момент, когда кредитор проводит временные акции лояльности и подобрел
• продолжительность каникул лимитируется чаще всего одним месяцев, и предоставляются они один раз в год
• на время каникул замораживается ежемесячный платеж и проценты, капающие по кредиту
• но этот платеж переместится в конец кредитного договора, таким образом, договор увеличивается еще на один месяц

Читайте также

Как бороться с коллекторами и победить

Итог, чтобы получить кредитные каникулы, сначала надо договориться с банком, убедить его, что они вам необходимы, потом нужно составить заявление на предоставление каникул, подать его руководству кредитной организации и дождаться его одобрения.

Как видите, условия каникул – это просто «мертвая припарка» тому, кому нечем платить кредит, и улучшение ситуации не предвидится. Выбивая каникулы, вы можете потратить массу времени, а проблема ваша не решится.

Страховая выплата

Один из немногих, вполне реальных, способов, как избавиться от кредитов, если платить нечем – это подтащить ситуацию под страховую выплату со стороны страховой компании.

Ни для кого не секрет, что банки навязывают страхование жизни заемщику при заключении кредитного договора (кстати, читайте тут , как можно вернуть страховку, если ее навязали), и многим людям приходится ее оформлять, иначе банк отказывает в одобрение займа. Но кроме сплошного негатива от этого страхового полиса, в некоторых случаях из него можно извлечь пользу.

Например, , в случае потери работы, или здоровья, кредит можно не возвращать, поскольку наступает страховой случай и сама страховая компания обязана за вас заплатить.

Некоторые страховые полисы предусматривают страхование и от прочих случаев ухудшения финансового состояния заемщика.

Осталось только это доказать и добиться исполнения обязательств от страховой компании, чего они обычно делать не хотят (у нас в России вообще все только любят собирать деньги с клиентов, а предоставлять взамен услуги не любит никто).

Как выбить страховую выплату в случае потери работы и ухудшения финансового состояния:

• прежде всего, нужно иметь бумажные доказательства того, что с вами произошло (приказ об увольнении, трудовая книжка и прочее)
• с этими доказательствами, со страховым полисом и с кредитным договором обращаетесь в страховую компанию
• скорее всего, сотрудники предложат вам написать соответствующее заявление и ждать его рассмотрения начальством
• в случае если страховая откажет вам в выплате, вы имеете полное право и все основания подать исковое заявление на них в суд, и все шансы его выиграть

Банкротство

В европейских развитых странах банкротство – это законный инструмент признать человека банкротом, чтобы в дальнейшем к нему не было никаких претензий. Мол, ну нет у меня ничего, платить нечем. Чтобы долг вечно не висел на таком человеке, по решению суда он обнуляется.

Россия всегда идет своим путем, поэтому и в данном случае у наших правителей совершенно другой взгляд на вещи. Не секрет, что большинство отечественных банков, так или иначе, принадлежит нашим «кормчим», которые ведут нас к светлому будущему. Это их бизнес, а мы крепостные. Ну, кто будет прощать крепостным долги?

В общем, за 16 лет активного кредитования населения России, только в октябре 2015 был принят худо-бедно какой-то закон о банкротстве физических лиц.

О качестве этого закона говорит только то, что за весь год набралось всего лишь 30 000 дел о банкротстве, и это на 140 миллионную страну, где 70% людей имеют кредиты, а просрочка составляет процентов 20 . Что-то тут не бьется!

Основная проблема в том, что процедура банкротства по этому закону не самая простая, канительная, а самое главное должнику не понятно, что он в итоге выигрывает. Ну и в довершении – за процедуру банкротства должник должен заплатить государству 6 000 рублей комиссии , управляющему банкротством 10 000 + прочие издержки.

То есть человек и так банкрот, у него нет денег, а он должен где-то найти 16 т.р. и больше?! Дураку понятно, что государство пытается таким образом пополнить казну. Фактических банкротов то в России огромная армия, с каждого по пошлине – вот и приличная сумма собирается!

Как бы ни так. Нашего брата не проведешь. Зачем платить, если можно переписать все свое имущество заранее на родственника и не банкротится по решению суда, взять у вас все-равно нечего. По сути, вы решаете свою задачу списания долгов нормальным логичным путем, но ничего никому не платя за это.