Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования. Что ждет поручителя по кредиту

Вас попросили стать поручителем по кредиту? Не стоит спешить с ответом. Возьмите тайм-аут и все тщательно продумайте, ведь от вашего решения будут зависеть не только дальнейшие отношения с близкими людьми, но и благосостояние вашей семьи.

Банки охотно выдают кредиты под поручительство, причем, чем больше сумма кредита, тем больше требуется поручителей. Ведь оформляя кредиты под поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредитов недобросовестным заемщикам.

Что такое поручительство по кредиту?

Под поручительством по кредиту принято понимать обязательство третьего лица по погашению кредита.

Поручитель берет на себя обязательства перед кредитором должника за исполнение последним всех его обязательств по кредиту полностью либо частично. Отношения поручительства возникают вследствие оформления договора поручительства. При оформлении договора поручительства по кредиту заемщик предоставляет в банк свои данные, затем посещает банк с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше, и просрочки отсутствуют, можно получить разрешение в банке на расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.

Пакет документов, которые запрашивает банк от поручителей, почти такой же, как и у заемщиков. Проверяются как репутация поручителя, так и его финансовое состояние, поскольку он становится гарантом возврата банку денежных средств в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств в рамках кредитного договора.

Финансовое учреждение требует поручительство по кредиту в следующих случаях:

• когда дохода клиента недостаточен для обеспечения нормальной платежеспособности;
• доход заемщика официально не подтвержден;
• возраст клиента не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом;
• кредит выдается на крупную сумму;
• у клиента отрицательная кредитная история.

При предоставлении кредита на длительный срок в качестве поручителей могут выступить родственники; если кредит будет браться на небольшое время, поручителем может быть любой человек, но при этом подходящий банку по определенным параметрам. Поручитель должен быть с положительной репутацией и с соответствующим уровнем дохода. Получить кредит в Санкт-Петербурге легко получить в компании "Манимо" прямо на сайте .

Что необходимо знать, прежде чем стать поручителем

Первым делом необходимо получить от вашего друга, родственника, знакомого всю информацию по желаемому кредиту. Уточните запрашиваемую сумму кредита, срок на который он берется, процентную ставку и цель кредитования. Зная эту информацию вы легко можете просчитать все затраты по кредиту и взвесить свои реальные возможности по его погашению в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Не лишним будет побеспокоиться и о вашем имуществе. Если сумма кредита значительная, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств на поручителя накладывается ответственность за заемщика. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. И может возникнуть такая ситуация что просчитанной поручителем суммы на погашение кредита может не хватить. Тогда по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-третьих, нужно знать точно всю информации о человеке, попросившем вас выступить поручителем по кредиту. Если это мало знакомый человек, например коллега, то не лишним будет узнать, где реально проживает и где прописан заемщик. Если прописка не в том регионе, где планируется брать кредит. Где искать потом заемщика для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам.

И, наконец, следует остерегаться выступать поручителем по кредитам руководителя компании, в которой вы работаете. Оформление руководителем компании кредита на себя как на физическое лицо может говорить о его возможных финансовых проблемах, которые в будущем могут лечь на плечи поручителя.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель.

Поручитель имеет право:

• Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (например, снижение штрафных санкций). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
• Требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства.
• Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Возможные последствия поручительства

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частью. Таким образом, гражданин, заключивший договор поручительства с банком отвечает за возврат денежной суммы выданной банком заемщику, а также за выплату процентов по кредитному договору.

Большинство поручителей, подписав договор, не понимают его последствий, а именно, что возложили на себя обязанность по возврату кредита и процентов, в случае, если заемщик не будет ежемесячно исполнять своих обязательств перед банком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Все банки предусматривают солидарную ответственность заемщика и поручителей. В результате этого задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заемщика, так и с поручителей в полном объеме. Солидарная ответственность по кредитному договору означает, что на стадии исполнения решения суда взыскание будет производиться за счет средств любого должника, а не в равных долях, как ошибочно полагают граждане. Это значит, что исполнение решения суда будет производиться за счет тех из должников, у которых будут деньги или имущество, подлежащее реализации.

После выплаты поручителем долга в полном объеме, т.е. после исполнения обязательств заемщика перед банком по возврату кредита и процентов к поручителю, исполнившему обязательство, в соответствии с законом переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Однако у бывшего поручителя, выполнившего обязательства заемщика, возникает проблема взыскания выплаченных им денежных средств с заемщика; у того может не оказаться ни имущества, ни доходов, на которые может быть обращено взыскание.

Обязательно взвешивайте свои финансовые возможности: если их недостаточно, чтобы при неблагоприятном стечении обстоятельств в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором, то лучше вежливо отказаться от поручительства, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе груз ответственности за взятый не Вами кредит. И помните, что в большинстве случаев работники банка по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем.

Судебная практика:

Помазков Н.М. обратился в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», Ростовскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк», дополнительному офису №3349/7/35 Ростовского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту ОАО «Россельхозбанк») и Помазковой В.М. о признании договора поручительства незаключенным.

В обоснование своего иска указал, что между ОАО «Россельхозбанк» и Помазковой В.М. 29 июля 2008 года был заключен договор поручительства физического лица №070735/0071-9/3, по которому Помазкова В.М. обязалась отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств заемщиком СПоК «КапитаЛЛ» по договору об открытии кредитной линии №070735/0071, заключенному 22 ноября 2007 года. На день подписания договора Помазкова В.М. являлась его супругой. Своего согласия на заключение договора он не давал. Согласие супруга на заключение договора поручительства действующим законодательством не предусмотрено, однако стороны по договору исходили из условия, что такое согласие должно быть получено, что следует из содержания пункта 3.6 договора и наличия на листе 6 договора сведений о супруге поручителя.

Стороны по договору установили, что должно быть истребовано согласие супруга и это является существенным условием договора. О заключенном договоре ему стало известно в декабре 2010 года, когда Помазковой В.М. по почте было направлено требование об исполнении обязательств по договору. Он находился в браке с Помазковой В.М., они имели совместно нажитое имущество. В случае возникновения определенных обстоятельств, предусмотренных договором, возможно обращение взыскания на совместно нажитое имущество, следовательно, Помазкова В.М. без его ведома распорядилась этим имуществом, при том, что по условиям договора он, по его мнению, не дал согласие на обращение взыскания на совместно нажитое имущество.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области решил оставить решение без изменения, кассационную жалобу Помазкова Н.М. - без удовлетворения (Дело № 33-10791 от 08.08.2011).

25.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Тариной Е.В. заключен кредитный договор № 10372. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил Тариной Е.В. кредит в сумме 210000 руб.

В качестве обеспечения возврата кредита Тарина Е.В. предоставила банку поручительство физических лиц: Гурьева О.В. и Недорезова Н.А.

23.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Гурьевым О.В. заключен договор поручительства № 3094- П в обеспечение обязательств на сумму 210000 руб. по кредитному договору № 10372 от 25.10.2006 года.
Гурьев О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от 25.10.2006 года.

Требования мотивированы тем, что с февраля 2008 года Тарина Е.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняла, систематически допускала просрочку оплаты кредита; в марте 2008 года он узнал, что кредитный договор был заключен Тариной Е.В. в целях передачи денежных средств А., являющейся работодателем Тариной Е.В.; Тарина Е.В. кредит не оплачивает, ссылаясь на А. поясняет, что она кредит не брала и оплачивать не намерена; при заключении договора поручительства, он исходил из того, что Тарина Е.В работает и в состоянии оплачивать кредит, за обязательства А. он поручительства не давал, в связи с чем договор подлежит расторжению. В иске Гурьеву О.В. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от25.10.2006 года, заключенного между Гурьевым О.В. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), изыскании судебных расходов, отказать (Дело № - 33 - 4486 от 26.01.2011).

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Виды совместной ответственности

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

1. солидарная;
2. субсидиарная.

Солидарная ответственность

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Субсидиарная ответственность

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Для чего нужны поручители

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

1. Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
2. Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
3. Сумма кредита . Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

1. Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
2. Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
3. Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
4. Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
5. В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
6. Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства

Опасность поручительства заключается в следующем:

1. При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
2. Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
3. В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
4. При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Права поручителя

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

1. Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
2. Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
3. При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Как обезопасить себя

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

1. Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
2. Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
3. Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
4. Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
5. Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
6. Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.

На видео о последствиях поручительства

Некоторые кредитные программы предполагают участие в сделке третьего лица, которым выступает поручитель. Это может быть даже не один, а несколько человек, которые ручаются за заёмщика. Присутствие обеспечителя может быть обязательным условием оформления кредита, или же привлечение третьего лица осуществляется по желанию заёмщикам.

Зачем нужен поручитель по кредиту?

Чаще всего он требуется при оформлении кредитного продукта с большим лимитом. При небольших суммах обеспечитель обычно не требуется. И для заёмщика, и для банка поручитель несёт определенную роль:

1. Для банка. Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заёмщик не станет справляться со своими обязательствами, предусмотренными кредитным договором, то банк вправе обратить процесс взыскания на поручителя. Таким образом банк получает больше гарантий того, что средства будут возвращены, а сам кредитор получит доход. Особенно это актуально сейчас, когда из-за закредитованности населения и роста просроченной задолженности банки предпочитают перестраховываться.

2. Для заёмщика. Он получает более выгодное кредитное предложение. Благодаря присутствию в сделке поручителя банк получает больше шансов получить свои деньги обратно вместе с процентами, риск невозврата снижается. А так как банки закладывают свои риски в процентную ставку, то в этом случае она окажется ниже, чем по аналогичным программам, но без привлечения обеспечителя. Кроме того, заёмщик может рассчитывать на более высокий лимит кредитования.

Что собой представляет поручительство?

Поручитель — это человек (люди), который ручается за заёмщика, а точнее за то, что он будет соблюдать условия кредитного договора и вовремя выплачивать ежемесячные платежи. При этом поручитель берёт на себя ответственность за выплату долга. В случае нарушений заёмщика банк обращается именно к нему, чтобы тот заплатил долг за основного заёмщика.

Поручитель присутствует при заключении кредитного договора между банком и заёмщиком, при этом одновременно заключается договор поручительства между банком и обеспечителем. В договоре поручительства обязательно указываются данные основного заёмщика и то, какие обязательства берёт на себя поручитель.

Кто может стать поручителем?

Банки выдвигают к ним определённые требования, поэтому не каждый может подойти кредитору в качестве поручителя. к нему предъявляются точно такие же требования, как и к основному заёмщику. Так, это может быть только совершеннолетний гражданин, чаще всего достигший возраста 21-23 года. Он обязательно должен быть трудоустроенным, а его дохода должно быть достаточно, чтобы погасить задолженность, если заёмщик не станет выплачивать кредит. Это может быть любое физическое лицо, но банки отдают предпочтение родственникам заёмщика. Поручителем может выступать и юридическое лицо, если условия выдачи кредита конкретного банка это допускают.

Поручитель предоставляет определённый пакет документации, указанный банком. Обычно он выглядит так:
— паспорт;
— второстепенный документ (права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС и прочие);
— справка о доходах с места работы. Желательно, чтобы это была официальная , но некоторые банки допускают предоставление справки по форме банка. Если имеется дополнительный источник дохода, то его можно также подтвердить какими-либо документами;
— заверенная работодателем копия трудовой книжки. Допускается её замена на копию трудового договора.

Каждый банк индивидуален в своих требованиях к поручителю и его пакету документации, поэтому о едином эталоне говорить нельзя. При сборе справок следует иметь в виду, что они имеют ограниченный срок действия. Это может быть две недели или месяц. Лучше собирать документы одновременно с заёмщиком. Если в сделке участвуют несколько поручителей, то комплект документов требуется от каждого.

Обязанности поручителя по кредиту и виды поручительства

Как уже говорилось, поручитель обязывается рассчитаться с кредитором вместо заёмщика, если тот по каким-либо причинам перестанет выплачивать задолженность. Но то как именно это будет происходить и когда взыскатели обратят свой взор на поручителя зависит от вида поручительства и ответственности.

1. Солидарная ответственность . В этом случае поручитель несёт точно такую же ответственность за выплату кредита, что и сам заёмщик. Как только основной должник совершил нарушение в выплате, задержал платёж, поручителя начинают беспокоить сразу же. Весь процесс взыскания направляется сразу на обоих участников сделки, к поручителю также будут ходить представители службы взыскания банка и коллекторы. В дальнейшем банк подаёт в суд сразу на поручителя и заёмщика, далее судебные приставы после вступления в законную силу вынесенного решения станут взыскивать долг и с поручителя, и с заёмщика.

2. Субсидарная ответственность . В этом случае к поручителю банк обращается только в том случае, если все попытки взыскать долг с должника оказались тщетными. Если у него нет средств на погашение задолженности, или же он вовсе пропал из виду.

Понятно, что для поручителя субсидарная ответственность является более безболезненной, но банки всё же чаще практикуют именно солидарную ответственность, потому что она более надёжная для кредитора, средства можно взыскать гораздо быстрее. Но в любом случае поручитель понесёт ответственность, если заёмщик не выплачивает кредит. При этом ответственность предполагает взыскание основного долга, а также процентов и штрафов, начисленных за весь период взыскания и неуплаты заёмщиком долга. То есть, поручитель в полном объёме должен отдать то, что не может вернуть заёмщик. Компенсации подлежат и судебные издержки банка (коллекторского агентства, если долг продан).

Права поручителя по кредиту

Кроме большого груза ответственности поручитель, согласно закону, наделяется и рядом определённых прав. Банк имеет право взыскивать с поручителя задолженность по кредиту, но если поручитель совершил выплату по кредиту, то тогда права требования переходят к нему. То есть, обеспечитель закрывает долг, но после этого он имеет полное право обратиться в суд, чтобы направить взыскание на основного заёмщика.

Для этого, после погашения чужого кредита, нужно обратиться в банк, который выдаст поручителю документ, что он погасил задолженность, а также в банке следует взять все документы, которые касаются данного кредитного договора. Теперь поручитель имеет право требовать деньги с заёмщика, поэтому банк не имеет права отказать ему в предоставлении пакета документации.

На основании этих документов самостоятельно или с привлечением юриста следует составить исковое заявление и направить его в суд. Но дело в том, что раз деньги были взяты с поручителя, значит, банк уже пробовал взыскать долг с основного заёмщика, и у него этого не получилось. Так что, придётся запастись терпением, чтобы получить свои деньги обратно.

Существует ещё ряд ситуаций, когда банк теряет право на требование выплаты долга с поручителя . А именно:
— банк без ведома поручителя передал долг на взыскание третьим лицам. То есть, если он продал долг коллекторам. Это действие неправомерное, банк обязан предупредить о передаче долга. Если совершилось незаконное действие, поручитель может снять с себя обязанности по выплате долга;
— если банк изменил условия выдачи кредита, не уведомив об этом поручителя. Ситуация, аналогична указанной в первом пункте;
— основной заёмщик умер;
— истёк срок, указанные в договоре поручительства.
В этих ситуациях поручитель может обратиться в суд и избавить себя от бремени выплаты чужого долга.

Кредитная история поручителя

Поручительство грозит ещё и порчей кредитной истории. Так как обеспечитель несёт ответственность за выплату кредитного долга перед банком, то эта информация отражается в кредитной истории гражданина. Если долг просрочен, а поручитель не спешит его закрывать вместо заёмщика, то это указывается в досье, которое хранится в БКИ. Кредитная история портится, в дальнейшем получить кредит уже для себя поручителю будет очень сложно (читайте подробнее о том, чем чревата плохая кредитная история ). Так что, следует внимательно относиться к данному аспекту.

Отличие поручителя и созаёмщика

Часто граждане ошибочно считают эти слова синонимами. Но это не верно, поручитель и созаёмщик несут хоть и часто идентичные обязанности, но права у них совершенно разные. Поручитель, можно сказать, что не имеет никаких прав. Он не получает кредитных средств, но зато имеет гору ответственности. Выгоды от участия в оформлении кредита он не получает вообще.

А созаёмщик делит с основным заёмщиком не только права по выплате долга. Он имеет точно такие же права на сам предмет кредита. Чаще всего созаёмщики привлекаются при целевом кредите, в последствии они имеют одинаковые права с заёмщиком на имущество, которое было приобретено на кредитные средства. Поручитель же таких прав не имеет.

Прежде чем соглашаться на то, чтобы выступит поручителем, стоит десять раз подумать нужно ли вам это. Поручитель не имеет ничего, но при этом берёт на себя обязательство по выплате совершенно чужого кредита. А если учесть, что поручительство обычно применяется при больших лимитах кредитования, то присутствует большой кредитный риск.

В случае неуплаты долга на основании решения суда к поручителю могут быть применены те же меры, что и к основному заёмщику. Это удержание из зарплаты в размере до 50%, арест банковских счетов, изъятие имущества и ограничение на выезд за пределы страны (настоятельно рекомендуем прочитать о том, ). Подумайте стоит ли так рисковать. Обязательно проанализируйте финансовое состояние того, кто обращается к вам с просьбой выступить в качестве поручителя.

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.

При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.

Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.

Основания прекращения поручительства:

1. Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.

   Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
   

2. Прекращение поручительства в связи со смертью должника.

   Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

3. Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.

   Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.

   Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.

4. Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.

   Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.

5. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.

   Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.

6. Исполнение договора поручительства.

   Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.

Признание договора поручительства недействительным.

Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.

Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется. Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам. Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита. Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка). Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя. То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту. Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам. Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

• выплачивать сумму основного долга;
• выплачивать проценты;
• оплачивать штрафы;
• оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства , то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств , банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг .

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

• если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
• если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
• если истек срок, который указан в договоре поручительства;
• если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
• в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.