Как правильно погашать кредит. Что такое досрочное погашение кредита, как быстро погасить долг

Сегодня большинство людей пользуются различными видами кредитов или применяют карты. Это удобно, доступно и легко. Моментально мы становимся обладателями современной бытовой техники или автомобиля, вкладываем кредитные средства в бизнес-идею, планируем дизайн собственной квартиры или дома. Блага мы получаем сразу, но оплата их затягивается на несколько лет. Но если есть желание, всегда можно разобраться, как быстро погасить кредит.

С чего начать?

Тягостное «кредитное ярмо» заставляет нас экономить, ограничивать себя и близких в покупках. При этом, если подсчитать переплату за весь срок кредита, мы понимаем, что растягиваем такое сомнительное удовольствие только себе в убыток.

Как быстро погасить кредит, избавиться от обязательств перед банком? Вопрос становится актуальным уже после первых двух платежей. Следует учитывать, что в начале срока погашаются проценты и комиссии по обязательствам. Тело долга списывается медленно, в последнюю очередь.

Уточните все проценты и комиссии по кредитным обязательствам

Каждый из нас внимательно читает кредитный договор в момент подписания. Но со временем память стирает много важной информации. Забываем детали и нюансы, путаем суммы и проценты. Тем более, если кредитов несколько.

После получения в банке полной информации определите самый большой долг. Процентные ставки и комиссии по нему будет высокими. Это значит, что погашение долга займет больше времени. Этот кредит будет у вас приоритетным для погашения.

Не уменьшая платежи по другим обязательствам, необходимо в первую очередь закрыть самый дорогостоящий долг. Как быстро можно погасить кредит, зависит от вашей собранности и упорства.

Правило 10 процентов

Погашая кредит минимальными платежами, вы растягиваете удовольствие быть клиентом банка на весь срок договора. Для того чтобы быстрее рассчитаться с долговыми обязательствами, необходимо увеличить сумму погашения минимум на 10%. Это несущественно затронет семейный бюджет, но позволит солидно сократить срок погашения кредита. К примеру, платеж был 10 000 рублей, а вы будете вносить 11 000 рублей каждый месяц.

Если у вас несколько кредитных обязательств, не стоит увеличивать платежи на 10% по всем. Сконцентрируйтесь на самом большом, при этом по всем остальным платежи вносите допустимыми суммами. Досрочно закрыв первый, вы правило 10% переводите на другой долг.

Можно понять, как быстро погасить ипотечный кредит, если грамотно распределить свои финансовые потоки. Вы должны оценивать свой потенциал для выплаты долга.

Привести в порядок семейный бюджет

Как быстро погасить кредит, не изменяя источники доходов? Необходимо определить оптимальный прожиточный ежемесячный и ежедневный лимит для семьи. За грани этой суммы нельзя выходить. Нужно учитывать обязательные расходы: оплату коммунальных услуг, учебу детей, покупку продуктов питания и средств гигиены. Заведите блокнот, куда будете вносить все доходы и расходы. Перед походом в супермаркет составьте список покупок, не приобретайте лишнего.

Ограничьте себя в вечеринках и ужинах в ресторанах. Собирайтесь с друзьями дома. Это существенно сэкономит ваши денежные средства. Уже через месяц ведения учета семейного бюджета вы увидите излишек денег, который найдет применение в погашении кредита.

Мы не задумываемся, как много тратим на вещи, без которых сможем прожить. При грамотном использовании личных финансовых ресурсов вопрос, как быстро погасить кредит, для вас не будет актуальным.

Дополнительный доход

Увеличить сумму вливаний в бюджет можно различными способами. Отлично, если у вас есть возможность дополнительно заработать - взять сверхурочную работу или дополнительную нагрузку, потрудиться над новым проектом или принять участие в системах мотивации.

Возможно, у вас в арсенале навыков есть хобби, которое может принести не только удовольствие, но и финансовую помощь. Сейчас очень популярные виды дополнительного заработка: хенд-мейд, частные уроки английского языка, работа в Интернете и другие. При наличии личного автомобиля можно в свободное время заниматься частным извозом.

Дополнительно заработать можно благодаря продаже вещей, которые вам уже не нужны. Старый велосипед, детская одежда, ненужная мебель пригодятся другому хозяину, а вы получите определенную сумму для погашения долга перед банком.

Если вы понимаете, что кредит вас засасывает все глубже, в таком случае можно прибегнуть к помощи родственников и друзей. Взять в долг деньги у близких людей выгодно. Зачастую это беспроцентная ссуда. При нарушении договоренностей с вашей стороны вы можете лишиться поддержки близкого окружения. Если вы не возвращаете деньги в срок или неполную сумму, существует вероятность приобрести славу жулика.

Не допускать штрафов

Иногда бывает так, что обязательный платеж по кредиту вы не можете осуществить, и долговые обязательства выше ваших финансовых поступлений. Не позволяйте ввести свой кредит в просрочку. Наложение штрафов влечет за собой: дополнительные средства на их погашение, испорченные отношения с банковским учреждением и негативную кредитную историю.

Банк не менее вас заинтересован в вашем качественном погашении долга. Есть различные программы «кредитных каникул». Условия у каждого банка свои, их необходимо уточнять.

Можно воспользоваться рефинансированием. Но стоит понимать, что так вы решаете текущие финансовые трудности, а никак не сокращаете срок кредита. Как быстро погасить кредиты? Схема вырабатывается лично каждым. Главное – следовать цели исключить кредитные обязательства из своей жизни.

Современная жизнь представляет собой круговорот обстоятельств, которые могут очень сильно нарушить хорошо продуманные и построенные планы. Проблему возникновения любых финансовых вопросов на протяжении последних нескольких десятилетий современные люди привыкли решать в банковских учреждениях. Перед гражданами открылись возможности брать в долг деньги на покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, мебели и других товаров, которые необходимы для нормального существования.

Кредитование предусмотрено и на покупку строительных материалов, решение предпринимательских проблем, лечение, отдых, учебу и другие нужды. Взять кредит в банке может каждый гражданин, который имеет хорошую кредитную историю и постоянный заработок. Получить любой вид займа достаточно легко по причине того, что в банковской сфере продумано большое количество кредитных программ, которые как палочка-выручалочка, помогают решить поточные проблемы. Клиенты банков часто даже не задумываются о том, что могут возникнуть ситуации, при возникновении которых погашение долга станет проблемой.

Что может повлиять на возможность внесения обязательных платежей

Причин возникновения сложностей масса. Ими могут быть:

• потеря работы;
• болезнь;
• скачок курса валют;
• смерть одного из членов семьи;
• один из зарабатывающих членов семьи станет безработным;
• халатность;
• возникновение других жизненных проблем, которые потянули за собой финансовые потери.

Возможные проблемы с невыплатами кредита

Невыплаты по заключенному кредитному договору тянут за собой последовательность дополнительных проблем. Все начинается со звонков работников банка, затем по адресу проживания должника появляются письма-претензии от руководства банковского учреждения, судебный иск, работники исполнительной службы. И, что еще хуже, поступают угрозы от специальных служб. Запугивание недобросовестных заемщиков становится одним из популярных способов требования занятых средств. Кроме того, кредитная кабала предусматривает также пеню за непогашение долга и банковские штрафы, которые в несколько раз увеличивают общую сумму задолженности. Одним из вариантов выхода из данной ситуации, по мнению экспертов, считается одалживание средств на погашение взятой суммы. Чтобы найти ответ на вопрос "как погасить кредит кредитом", необходимо владеть некоторой важной информацией. В банковском законодательстве имеется термин, который обозначает полное погашение взятых в долг средств на основе нового займа в банке. Если разобраться по сути, то в процессе рефинансирования или перекредитования необходимо взять кредит, чтобы погасить другой кредит.

Основные преимущества перекредитования

На что необходимо обращать внимания перед заключением договора перефинансирования

Перед тем необходимо внимательно изучить первичный кредитный договор. Банковская политика предусматривает специальные программы, которые способствуют погашению долга за счет дополнительного займа. Часто возможность перекредитования прописана в самом договоре. Она возникает после того, как пройдет определенное количество времени. В каждом банке срок, который должен пройти перед заключением договора рефинансирования, разный. В среднем его продолжительность полгода, но возможны другие варианты: три месяца или год. Руководство банковского учреждения само заинтересовано в том, чтобы погашение занятой суммы было выполнено, поэтому условия кредитной программы предоставляют возможность должникам банка справиться с установленными выплатами задолженности путем уменьшения процентов по основному телу кредита, увеличения срока кредитования и других лояльных программ.

Необходимо внимательно перечитывать договор, перед тем как быстро погасить кредит

Рефинансирование подходит не для всех кредитных договоров. Вернее для некоторых из них этот способ погашения долга не имеет никакого значения.

Существуют некоторые программы банковских учреждений, которые не позволяют досрочно выплатить тело кредита. Поэтому необходимо уточнить эту возможность перед подписанием документов. Банковские работники утверждают, что существуют кредитные программы, которые не предусматривают внесения изменений в график выплат по задолженности. В таких случаях договор перефинансирования не имеет смысла. Более того, есть банки, в которых предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита, поэтому эти детали необходимо уточнять. В 2011 году законодательством было запрещено применение данного способа начисления процентов, но они еще встречаются как один из видов скрытых комиссий.

Можно ли и какие плюсы досрочного погашения?

Досрочное погашение долга имеет массу преимуществ. Прежде всего они касаются психологического состояния должника. Когда занятая сумма полностью отдается, то человек чувствует себя намного комфортнее и свободнее. Если проанализировать выплаты, то досрочное погашение кредита автоматически уменьшает сумму основного долга заемщика средств за счет уменьшение суммы начисляемых процентов. Важным плюсом погашения долга также является то, что сэкономленные деньги можно вкладывать в прибыльное дело, а не выплачивать банку. Досрочное погашение кредита в большинстве случаев является выгодным для клиентов, но не банковских учреждений. Они теряют невыплаченные проценты по кредитам при досрочной выплате. До 2011 года во многих банках вообще были предусмотрены различные комиссии и штрафы в крупных суммах за заранее выплаченный долг. Сейчас законодательство улучшило условия кредитования заемщиков денежных средств, но мораторий сроком на полгода, год или минимум три месяца на досрочное погашение еще существует. Уточнить продолжительность запрета в каждом банке можно в договоре кредитования еще до того,

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты берутся на срок намного меньше, чем более крупные задолженности, но в то же время они не очень выгодны для семейного бюджета. Возможно, вы увидели процентную ставку по кредитам, которая намного ниже, чем в вашем банке, что может быть стимулом для рефинансирования. Часто она уменьшается по прошествии некоторого времени. Это можно считать некоторым риском заемщика, который брал в долг сумму на менее выгодных условиях. К примеру, ваш кредит оформил "Приватбанк". Как погасить кредит заранее в этом финансовом учреждении, необходимо вычитать в кредитном договоре. Если в нем имеется возможность рефинансирования на более выгодных условиях, то для уменьшения процентной ставки достаточно оформить просто типовой пакет документов. Если же вы решили взять новый кредит в другом банке, то необходимо будет собрать дополнительные документы.

Перекредитование автокредитов

Перед тем на покупку автомобиля, необходимо собрать дополнительный пакет документов, которые касаются машины и действующего кредита. Данный пакет документов зависит от цели заключения договора рефинансирования. Если вы оформляете кредит на покупку другого авто, то процедура оформления договора требует продажи первого автомобиля в салоне. Вырученные деньги будут первоначальным взносом по договору рефинансирования. Но в любом случае необходимо заключать новую страховку, в которой выгодополучателем будет указан другой банк.

Взять кредит в банке для погашения задолженности по ипотеке

Данный вид перекредитования считается самым сложным для оформления, он требует наличия дополнительных документов, касающихся объекта недвижимости, на приобретение которого брался кредит, сделанных выплат, остатка по телу кредита и других деталей. При этом необходимо заключать новый договор страхования с указанием нового банка, делать оценку недвижимого имущества на данный момент и перерегистрировать недвижимость. Переоформление нового договора ипотеки потянет за собой дополнительные значительные затраты, они будут оправданы при более выгодных условиях кредитования только в том случае, если сумма невыплаченного тела ипотеки большая.

Дополнительный пакет документов и условия для рефинансирования в других банках

Перед тем как погасить кредит кредитом, одолжив денежные средства в другом банке, необходимо собрать дополнительные документы для его оформления. Кроме стандартного пакета, для оформления сделки необходимо будет собрать справки, которые характеризуют состояние действующего займа.

1. Перед тем как досрочно погасить кредит на приобретение недвижимого имущества или автомобиля путем одалживания средств, необходимо предъявить ранее подписанный кредитный договор.
2. Подготовить нужно и график погашения задолженности с указанием суммы ежемесячных обязательных платежей.
3. Если по действующему займу заключены дополнительные договора (договор поручения, залога), то оригиналы данных соглашений необходимо предъявить при оформлении нового кредита.
4. В банке, которому вы должны деньги, возьмите справку об остатке долга.
5. Если рефинансирование будет заключаться на большую сумму (в каждом банке она указана), то необходимо будет дополнительно составлять договор поручительства хотя бы одного физического лица.

Практические советы тем, кто хочет быстрее избавиться от долговой нагрузки

Непростая экономическая ситуация в России ведет к росту просроченных задолженностей по кредитам. В Центробанке оценили долги россиян и подсчитали, что средняя задолженность по кредитам в настоящее время составляет более двух минимальных или средних зарплат по стране. Несмотря на это, ЦБ разрешил банкам пересматривать ставки по уже выданным кредитам. В этой ситуации лучший выход — как можно скорее избавиться от кредитного долга. Однако помните, что банки не жалуют заемщиков, выплачивающих кредит раньше срока — в некоторых случаях это может даже испортить кредитную историю. Если вы не испугались, то для вас 7 советов, как быстрее выплатить кредит.

1. Планируйте свои расходы

Первым пунктом нужно провести подробный анализ своих доходов и расходов, лучше даже завести книгу учета и ежемесячно записывать результаты. Это поможет понять, где можно сэкономить, чтобы эти деньги потратить с большей пользой, а именно на выплату по кредиту. Главное — составить график выплат и стараться его придерживаться.

При расчете ежемесячных расходов помните, что в самом необходимом себе отказывать не стоит, к примеру, на лекарствах или оплате счетов экономить не нужно. А вот шопинг и различные эмоциональные покупки будут на время выплаты кредита вашими злейшими врагами!

2. Откладывайте и экономьте

Еще раз взгляните на план своих расходов и ужмите его еще на 30%, отказавшись от различных мелочей, вроде ужина вне дома, покупки кофе в автомате или очередного детективного романа для чтения в автобусе — вы удивитесь, какое количество денег у вас освободится. Поняв законы движения ваших денег, вы сможете легко откладывать один/два раза в месяц (в зависимости от того, как часто вы получаете зарплату) некоторую сумму для оплаты кредита.

3. Найдите дополнительные источники доходов

На время ускоренной выплаты по кредиту главное не жалеть себя и найти подработку . Попросите чуть больше работы на месте основной занятости или возьмите подработку, от которой потом будет просто отказаться (частные уроки, консультации, интернет работа: написание текстов, работа в соц. сетях и т. д.). Все полученные деньги направляйте на то, чтобы максимально быстро погасить кредит. Не забывайте также о возврате старых долгов, денежных подарках, премиях и т. д.

Также многие заемщики часто игнорируют такой источник дохода, как госсубсидии , а ведь он может стать неплохим подспорьем в выплате кредита. В некоторых случаях мы вправе рассчитывать на государственную помощь, которая даст нам дополнительные средства или же поможет существенно сэкономить (возврат налогов, налоговые каникулы, бесплатные лекарства детям и т. д.). О них можно узнать из материалов портала BANKDIRECT.PRO.

4. Переплачивайте в месяц по 10%

Многие думают, что выплачивая по кредиту оговоренную сумму, они экономят. На самом же деле, банк рассчитывает минимальные проценты по кредиту таким образом, чтобы вы выплачивали его как можно дольше, а кредитная организация смогла заработать на вас как можно больше.

Поэтому необходимо увеличить все свои выплаты по кредиту на 10% . Однако, если у вас несколько кредитов, необходимо применить одну хитрость. К примеру, у вас есть ипотека, кредит на автомобиль, ссуда на ремонт квартиры и кредитная карточка. Повышение выплат по всем кредитам на 10% ничего не даст, зато если вы пойдете от меньшего к большему, задача существенно упростится. Сначала повышаем выплаты по кредитке и закрываем ее за несколько месяцев. Затем те деньги, которые раньше уходили на выплаты по карте, пускаем на выплату более сложного кредита — ссуды на ремонт, причем прибавляем к ней все те же 10% от суммы всех выплат. Таким образом можно закрыть ссуду в два-три раза быстрее, чем это предполагалось изначально. Аналогичным образом поступаем с автомобильным кредитом.

Когда для выплаты останется только ипотека, на ее выплату нужно пустить в ход все деньги, которые вы тратили на предыдущие кредиты. Эта существенная прибавка к выплате поможет выпрыгнуть из долговой ямы на несколько лет раньше.

5. Гасите те кредиты, процент по которым выше

Большинство россиян сегодня имеют по несколько кредитов, а в кризис хочется как можно скорее закрыть их все. Есть еще один способ, как совладать с несколькими кредитами и закрыть их раньше срока. Во-первых, лучше начать с тех займов, процентная ставка по которым самая высокая — погашение таких кредитов позволит минимизировать сумму переплат, а сэкономленные деньги направить на выплату других долгов. Обратите внимание, что несмотря ни на что, не следует допускать различного рода просрочки , это может привести к применению штрафных санкций и начислению пени. Всегда рассчитывайте внесение денег заранее.

Во-вторых, после оплаты самых «дорогих» кредитов, нужно начать выплачивать займы с меньшей суммой долга — это поможет сократить количество задолженностей. И только в самом конце займитесь выплатой долгосрочных кредитов, вроде ипотеки.

6. Рефинансируйте кредит

Заемщики являются ценными людьми для банков, поэтому они могут рассчитывать на различные дополнительные услуги. В числе их находится и рефинансирование кредита — данная услуга позволяет оформить новый кредит для погашения старого, но уже под более низкую процентную ставку, что позволяет снизить размер переплат.

Кроме того, в некоторых банках есть возможность собрать несколько кредитов в один. Главное помнить — «удобно» не всегда значит «выгодно» , поэтому необходимо как следует изучить все условия заранее.

Но ни в коем случае не стоит брать более крупные кредиты для погашения мелких — это довольно распространенная практика, приводящая к долговой яме. И тем более не поддавайтесь соблазну взять микрозайм — дороже этих денег не найти , по ним получаются самые высокие суммы переплат.

7. Закройте кредит

После того, как вы совершили последний платеж, вам нужно обязательно получить от банка соответствующую справку, что вы больше ничего не должны. Иногда случаются казусы: на счету остается копейка, на нее начисляются проценты, банк берет комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, в итоге на нулевом счете образовывается минус. Чтобы это вовремя выяснить и необходима справка. К тому же, она может быть приложена в качестве дополнительного документа, когда вы в следующий раз соберетесь брать кредит. После экономического кризиса, конечно.

Как выплатить кредиты быстрее? Добрый день, читатель! На прошлой неделе дядька мой отмечал юбилей.

Пригласил всю родню в ресторан. Пришли даже такие дальние родственники, о которых я только слышал, но не был знаком лично.

С одним из них разговорились, пока тамада развлекал более старшее поколение. Парень надумал перебраться на ПМЖ в Австралию, но его держит кредит.

Хочет сначала отдать все долги, а потом уже строить новую жизнь. Я ему порекомендовал, как выплатить кредиты быстрее.

Кредит позволил вам приобрести необходимую вещь и оплатить неотложные личные нужды, но теперь висит тяжелым грузом? Особенно психологически сложно тем, кому долг перед банком мешает чувствовать себя свободно.

Кредит может негативно отразиться на эмоциональном состоянии, привести к затяжному стрессу или даже депрессии.

Совет!

Если вы хотите как можно скорее выбраться из долговой ямы и вернуть кредиты, тщательно планируйте бюджет, научитесь экономить и направляйте все свободные средства только на погашение займа.

Отказаться от лишних повседневных трат достаточно легко, если представить, насколько выгоднее пустить денежные средства на погашение текущих долговых обязательств, а безделушки приобретать на собственные средства, которые окажутся в распоряжении после возврата займа.

Чтобы научиться отказываться от лишних расходов представьте, что эти 100-200 рублей или несколько тысяч вы взяли в долг у банка, например, на покупку дивана, и должны заплатить за их использование такой же процент, как и по имеющемуся кредиту.

Такой расчет отучит от покупки ненужных мелочей, которые обходятся столь высокой (нередко в 2-3 раза превышающей цену) переплатой.

Как ускорить погашение кредита?

Чтобы погасить кредит раньше указанного в договоре срока, прислушайтесь к следующим советам:

1. Внесение платежей до даты, указанной в графике погашения – чем меньше используются заемные средства, тем меньше начисляется процентов. В результате общая переплата окажется меньше, что позволит избавиться от последнего платежа и раньше расквитаться с кредитом;
2. Внесение платежей большего размера, чем предусмотрено графиком – чем большие суммы вносите, тем большая часть основного долга гасится, что избавит от уплаты лишних процентов, начисляемых на основной долг. Даже лишние 10 тысяч рублей, внесенные сверх обязательного платежа, помогут сэкономить за год порядка 1-2 тысяч рублей, а за 5-10 лет сумму, аналогичную дополнительному платежу. Так получится и на кухню насобирать.
3. Внесение платежа раньше всего на 1 день принесет экономию в 0,05-0,1% от суммы займа.

Как быстро погасить несколько кредитов?

В ситуации, когда несколько кредитов на руках, и нужно быстро погасить долг, можно применить один из следующих методов:

• Погасить в первую очередь кредит наименьшего размера – вариант подойдет тем, кто хочет приблизить результат своих действий, например, вместо трех кредитов после погашения самого маленького остатка по займу останется только два, затем и один;
• Погасить кредит с наибольшими ежемесячными платежами – такой подход сбросит с бюджета значительную нагрузку, но результат заметите не сразу, так как обычно большие ежемесячные платежи по тому кредиту, который выдан на длительный срок;
• Погасить самый дорогой кредит, ставка по которому самая высокая. Оптимальное решение – гасить в первую очередь кредит, который обходится дороже остальных, и использовать его долго менее выгодно.
• Можно прибегнуть к другому методу ускорения расчетов с несколькими кредиторами – рефинансирование долгов или консолидация. Вместо 2-3 займов в разных банках оформите один в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку. Это снизит размер ежемесячного платежа. Оформить такой кредит можно даже на сайте банка, не покидая пределы дома.

Как банк может помешать быстро вернуть кредит?

Банку-кредитору невыгодно, чтобы заемщики возвращали долги раньше намеченного срока и платили меньше процентов за их использование. С целью воспрепятствовать досрочному погашению займа банки могут принимать следующие меры:

1. Использование моратория на досрочное погашение – запретить полностью погасить кредит первые несколько месяцев его использования или вовсе запретить досрочное погашение, но это запрещено действующим российским законодательством.
2. Штрафные санкции в виде комиссий и сборов за досрочное частичное или полное погашение обязательств – тожеь запрещенный прием, который легко оспорить в судебном порядке.
3. Ограничить размер суммы минимального платежа, вносимого в счет погашения долга, установив его на уровне, например, несколько десятков тысяч рублей, что затруднит действия заемщика, желающего немного увеличить ежемесячный платеж, чтобы сэкономить на процентах.
4. Деньги в погашение займа списывать со ссудного счета только в том размере и только в дату, которая указана в графике погашения. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк примет его не раньше определенного срока.

источник: http://4damki.ru/job/kak-byistro-pogasit-kredit/

Как выгодно и правильно погашать кредиты

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору.

Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму.

Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей.

1. Сообщи, что не можешь больше платить.
2. Зафиксируй задолженность.
3. Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток.

При этом на кредитной истории клиента это никак не отразится - обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается.

Внимание!

Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка.

Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:
Чтобы закрыть карту менее чем за год, вносите х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль?

Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:
Оптимизируйте расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи.

У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража.

Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:
Наращивайте кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше.

Совет!

Если у вас один кредит, например, под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.

Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам.

Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%.

Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.

Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:
Считайте кредиты: гасите те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество.

Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Внимание!

При равных задолженностях старайтесь закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам.

Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита.

Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.

Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку.

Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:
Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Совет!

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно.

Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно.

Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:
Не допускайте штрафов: используйте другие кредиты, если требует ситуация.

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.

источник: https://habrahabr.ru/company/bankfilter/blog/219039/

Стратегия погашения долгов по кредитам

Множество семей оказались в незавидной ситуации: нестабильная экономическая ситуация, политические кризизы «сожрали» и без того невысокий доход граждан.Тем острее стал вопрос: как погасить долги по кредитам в сей непростой ситуации.

Как погасить долги по кредитам

Погашение кредитных долгов — осуществимая задача! Заимствованный у Запада способ жить «в кредит» часто слишком обременителен нашим людям: зарплаты наши намного меньше, процентные ставки несоизмеримо больше, чем в цивилизованных странах.

Живущие там люди имеют все: машины, дома, обучение, оплаченные кредитными средствами. Подходит ли нашим людям такой образ жизни?

Пути погашения долгов по кредитам

Обычно долговые обязательства сопровождаются потерей средств, отдаляют момент финансовой независимости. Соответственно, просто необходимо побыстрее погасить долги!

Давайте разберем возможности погашения кредитной задолженности. Можно:

1. Взять взаймы опять (родственники, друзья). Плюсы: возможна экономия на процентах. Минусы: проблема остается, один долг порождает другой. Зачастую портятся отношения (возможное исключение - родственники, дающие безвозмездно, желающие помочь бескорыстно или беспроцентный заем, позволяющий сэкономить);
2. Другой заем (сторонний банк с меньшими процентами). Плюсы: те же. Минусы: откладывает решение проблемы на неопределенный срок;
3. Просить кредитора отсрочить (уменьшить) ежемесячный платеж, кредитные каникулы. Плюсы: возможен положительный ответ даже банковской структуры (обязательна убедительная аргументация просящего), выигрыш времени (учитывая дальнейшее грамотное планирование бюджета).
4. Найти подработку. Плюсы: реальная возможность быстрее погасить долг. Минусы: нехватка свободного времени, сложности поиска такой работы;
5. Продажа ненужных вещей. Плюсы: практически каждый имеет лишние неиспользуемые вещи (сделайте ревизию). Минусы: нехватка времени, неумение завершить сделку, дополнительные затраты (например, платное объявление)

Вывод: задача погашения долгов по кредитам непроста, требует целенаправленности действий, точных подсчетов, если семья очень ограничена средствами.

Внимание!

Важно направить силы на погашение долга, избегая дальнейших займов.

На мои взгляды повлияли лекции известного в своих кругах опытного экономиста Ларисы Петровой. Работая по профессии всю сознательную жизнь, Лариса пришла к выводу, что не смотря на знания и опыт, к 45 годам ее личное финансовое положение все же оставляет желать лучшего.

Попытки построить собственный бизнес ввергли в большие долги. Поэтому пришлось подыматься не с нуля, а имея большой финансовыйо минус.

Ее результат: за 5 лет полная стабилизация, рост состояния, устойчивое финансовое положение. Именно она утверждает, что себе платить нужно в первую очередь при любых обстоятельствах.

Как погасить кредит

Стратегия, как погасить долги по кредитам, которые уже имеются:

• Платим себе 10% (нужно откладывать десятую часть всех своих доходов, таким образом начнет накапливаться сумма, гарантирующая спокойное и обеспеченное будущее). Тактика 10% себе имеет сильную психологическую сторону: человек приобретает уверенность в завтрашнем дне, зная, что обладает некоторой суммой денег. Меньше беспокоится о будущем;
• Выделяем ежемесячную сумму погашения кредита, пересмотрев статьи расходов. Нужно сократить траты, в которых нет острой необходимости;
• Планируем остальное потратить согласно личного плана.
• Может возникнуть вопрос: зачем платить себе, ведь первостепенным является погашение кредита? Его скорейшее погашение позволит сэкономить на процентах. В этом случае, погасив долг, выходите на ноль. Снова полное отсутствие свободных средств. Когда понадобятся срочно деньги, вы будете вынуждены оформлять новый кредит!

Любой ли кредит плох?

Изначально следует различать кредиты:

1. потребительские;
2. создающие активы.

Сиюминутные желания порабощают нас. Банки наперебой предлагают возможность получения желаемого немедленно.

Следует помнить: банк создан получать прибыль. Беспроцентный кредит, рассрочка? Там уже заложена прибыль, содержится в стоимости товара.

Не становитесь рабом собственных желаний

Есть альтернатива - запланировать покупку, определить время получения желаемого, начать откладывать целенаправленно.

Хотите открыть собственный бизнес, используя кредитные деньги, создать актив, приносящий доход? Хорошо, при условии щадящих процентов, четкого плана, реально оценивающего степень риска (лучше просчитать несколько вариантов, даже нежелательных).

Предупреждение!

Надежда обогатиться, вложив абсолютно все имеющиеся средства, сродни игре в рулетку. Ведь невозможно обыграть казино. Такая ситуация может способствовать незапланированным потерям. Имея отложенные деньги, сможете в экстренном случае оказать помощь себе сами, играя роль личного банкира.

Целевое назначение вышеупомянутых денег - создание «подушки безопасности» (средств, позволяющих прожить три – шесть месяцев не работая). Параллельно, палочка-выручалочка (обязательное условие: вернуть обратно). Такой заем будет беспроцентным.

Как выплачивать кредитные долги

Однако есть обратная сторона этой медали: нестабильная работа банков, экономическая, политическая зависимость.

источник: https://incomeeasily.ru/kak-stat-bogatym/kak-pogasit-dolgi-po-kreditam

Каким образом можно выплатить кредит за год

На сегодняшний день кредитные обязательства для многих граждан России стали достаточно обременительными. Однако в то же время приходиться брать кредиты, чтобы сделать необходимую покупку.

Как быть в такой практически тупиковой ситуации и можно ли выплатить кредит быстрее, чем рассчитал нам банк? Как выплатить кредит за год?

Выплатить кредит за столь непродолжительный период не сложно, но необходимо подойти к этому вопросу крайне серьезно. Для начала сопоставить свои доходы с ежемесячной суммой выплат.

Совет!

Не стоит морить себя голодом и отказывать в вещах первой необходимости для того, чтобы набрать к определенному числу месяца рассчитанную вами сумму. Главное, чтобы выплата была не меньше той, которую указал вам банк.

Остальные цифры зависят только от вас. Если в этот раз не удалось отдать те деньги, которые нужны для того, чтобы расплатиться за год – не переживайте. Вполне возможно, что в следующем месяце вы погасите недостачу.

Очень важно не выбиваться из графика. Если недостача рассчитанной вами суммы выплат уже вошла в систему, то вряд ли вы сможете за несколько оставшихся месяцев полностью погасить долг.

Опять же, следуйте плану и старайтесь как можно реже отходить от него. Лучше год держать себя в ежовых рукавицах, нежели отдать за несколько лет вдвое больше денег.

Есть еще один вариант погашения кредита за год. В этом случае вам необходимо снова взять деньги в долг, но уже без процентов. Не обязательно брать всю сумму, которую вы должны банку. Достаточно взять только ту часть денег, которую самостоятельно найти вы не сможете.

Это значительно облегчает процесс дополнительных выплат. После погашения задолженности перед банком, приступайте к погашению задолженности перед кредитором.

Теперь о том, как найти кредитора, который даст вам в долг сумму без процентов или с минимальной ставкой. Это может быть как состоятельный родственник, так и просто человек, который готов вам помочь.

Во избежание различных конфликтных ситуаций, подпишите расписку и заверьте ее у нотариуса. В расписке необходимо указать, сколько денег выдает вам кредитор, на каких условиях и когда вы должны будете с ним расплатиться.

Внимание!

При погашении долга перед банком вы должны помнить о том, что ни в коем случае нельзя выбиваться из рассчитанного вами плана. В противном случае вы не сможете уложиться в 12 месяцев, и вся экономия будет бесполезной.

Перед тем, как перейти к осуществлению плана по выплате кредита за год, еще раз внимательно прочитайте подписанный вами договор. Убедитесь в том, что банк не начисляет штрафных санкций в случае преждевременного погашения кредита.

Также узнайте, какие существуют нюансы в случае выплаты всех долгов за год. Это убережет вас от возможных подводных камней и скрытых штрафов.

Лучший вариант выплаты кредита без проблем, это, конечно же, изначально продуманный и осмысленный подход к займу денег.

источник: http://creditwit.ru/pomosch-zaemschiku/kak-vyplatit-kredit-za-god.php

Как быстро погасить кредит

Банки завлекают людей для того, чтобы они брали кредиты самыми разными способами: низкие проценты, долгий срок выплаты, небольшие месячные платежи (а иногда бывает и так: автодиллер рекламирует новую марку авто и магические слова в объявлении нам говорят: «всего 333 рубля в день» или что-то вроде этого, не встречали?) и так далее.

Однако, получив заветную вещь в кредит, человек радуется недолго: теперь он должен выплачивать банку на протяжении ряда лет кредит.

Предупреждение!

Особенностью первых выплат, если Вы выплачиваете кредит равными платежами, является тот факт, что в основном сначала львиную долю платежа составляют проценты, и лишь оставшаяся небольшая часть идет на уплату тела кредита.

Это кажется несправедливым. Поверьте, так оно и есть.

У среднего человека несколько различных кредитов и ссуд. Платежи по кредитам съедают значительную часть доходов, которые, теоретически, можно было бы направить на сбережения и инвестиции.

Каким же образом быстро оплатить кредиты? Предлагаю простой, но эффективный способ избавиться от кредитов за короткий срок.

Рецепт прост, и неоднократно описывался в литературе: просто увеличьте свои выплаты на 10%. Банально, но это работает, можете посчитать.

Только здесь одна хитрость. Если человек равномерно увеличит выплату на 10% по всем своим кредитам, то эффекта не будет.

Рассмотрим на примере. У человека есть следующие кредиты и займы: ипотека, кредит на автомобиль, ссуда, которую он брал, допустим на ремонт квартиры и займ по кредитной карточке.

Соответственно, проценты будут минимальны, а суммы максимальны по ипотеке, и наоборот, минимальная сумма и максимальный процент у человека по кредитке.

Внимание!

Если просто увеличить все выплаты на 10%, то эффект нулевой, о чем и было написано выше.

Предположим, что 10% от всех выплат по кредитам — это 3000 рублей. Теперь надо просто прибавить их к плате за кредитную карту. По остальным кредитам мы платим минимальные платежи. Таким нехитрым способом кредитку закроем за несколько месяцев.

У нашего заемщика остается теперь три кредита. Сумму выплат мы ни в коем случае не снижаем. Теперь начнем погашать более долгосрочный кредит — ссуду.

На оплату ссуды теперь пойдут следующие суммы: минимальный платеж за ссуду, 10% или 3000 рублей в нашем случае и сумма, которую мы ранее платили за кредитку, и которая теперь у нас освободилась. Ссуда может быть выплачена в два-три раза быстрее, чем предполагалось.

После ссуды преступаем к кредиту на автомобиль. Платим следующую сумму: минимальную сумму за автокредит и прибавляем ту сумму, что платили за ссуду. Срок выплаты значительно снижается.

После того, как мы выплатили три кредита у нас остается только ипотека. На выплату ипотеки теперь пойдут все деньги, что мы платили по всем кредитам.

Это уже существенная прибавка к выплате, поэтому результат не заставит себя долго ждать: наш должник буквально выпрыгнет из долговой ямы на несколько лет раньше, с чем его и поздравляем.

Кредитная нагрузка населения с каждым годом возрастает, и все больше заемщиков испытывают затруднения в погашении своих кредитных долгов. Узнаем варианты решения этой проблемы.

По статистике, на одного россиянина приходится три кредита, поэтому способы, позволяющие как можно быстрее выплатить долг, актуальны для многих жителей нашей страны. Не секрет, что досрочное погашение кредитных обязательств необходимо, чтобы уменьшить переплату по кредиту.

Первым делом, желая досрочно погасить долг, нужно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять, на каких условиях он был оформлен. Если предусмотрены аннуитетные платежи по кредиту, вряд ли удастся погасить его раньше срока, поскольку такая схема предполагает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами, а за нарушение условий кредитного договора банковское учреждение может назначить штрафы. Намного проще будет погасить кредит, который предполагает дифференцированные платежи. Другими словами, заемщик имеет право вносить любые суммы на свое усмотрение.

1. Чтобы быстрее выплатить кредит, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора – два раза. Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов. Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.

2. Можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить кредит, предусматривающий аннуитетные платежи.

Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.

3. Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность по кредиту, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по кредиту денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты.

Многие люди тратят 5–10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.

4. Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.

5. Если необходимо выплачивать несколько кредитов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на погашение кредитов с более низкой процентной ставкой.

Процедура погашения кредита

1. В процессе погашения кредита обязательно следует периодически сверяться с банком по сумме оставшегося долга. Все квитанции об оплате обязательно нужно хранить до полного погашения и закрытия кредита, чтобы в случае возникновения спорной ситуации можно было подтвердить факт совершения оплат.

2. Желательно вносить все платежи за несколько дней до срока, установленного в договоре, например, если оплата должна быть получена банком не позже 25 числа, то лучше перечислять денежные средства 20–22 числа. Вся сумма не сразу зачисляется на счет, поэтому, если внести оплату 25 числа, она поступит с задержкой. Это может привести к начислению дополнительных комиссий и штрафов.

3. Когда последняя оплата по кредиту будет внесена, обязательно нужно прийти в отделение банка и сделать сверку. Можно взять выписку со счета кредита и убедиться в том, что все поступления были зачислены в полном объеме, а весь размер задолженности погашен.

Далее обязательно нужно закрыть кредит, что предполагает получение в банке справки о закрытии кредита. Не всегда банковские учреждения делают это без просьб клиента, поскольку так они улучшают свои финансовые показатели. Но это может негативно отразиться на кредитной истории заемщика и привести к начислению через какое-то время комиссии. Особенно часто это происходит, если последний платеж по кредиту был зачислен с опозданием, образовалась небольшая сумма долга, на которую будет начисляться комиссия.

4. Если при оформлении кредита была выдана кредитная карта , нужно закрыть ее и написать заявление с отказом от повторного перевыпуска. Благодаря этому не придется в будущем тратить денежные средства на обслуживание кредитной карты.

5. Если при оформлении кредита был заключен договор страхования, следует его расторгнуть, чтобы избежать необходимости внесения страховых платежей. Иногда страховая компания для закрытия договора страхования просит представить справку о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), которую можно взять в банке.