Как исправить кредитную историю. Плохая кредитная история. Как её можно испортить, и как исправить

В последнее время, запросы на кредитование сильно возросли среди населения, и понятие займа прочно вошло в повседневную жизнь российских граждан. Каждый второй россиянин имеет кредитную карту, либо уже обращался за займом в банк. Однако далеко не все относятся одинаково ответственно к условиям обязательств и вовремя оплачивают долг. В итоге — клиент зарабатывает плохую кредитную историю, которая негативно сказывается на будущих обращениях в банк за займом. Плохая кредитная история – что делать, чтобы ее исправить и взять новый займ?

Любая кредитная организация воспринимает клиента с плохой историей, как неблагонадежного, что значительно затрудняет процесс кредитования.

При выдаче кредита, существует определенный алгоритм проверки заемщика с целью выявления его платежеспособности. Проверка кредитной истории является одним из ключевых моментов, который указывает на то, сможет ли заемщик выполнить взятые на себя обязательства и вернуть деньги в срок.

Но что делать, если в прошлом были проблемы с выплатой кредита и был нарушен график внесения денег? На самом деле существует несколько вариантов исправить кредитную историю, чтобы банк в будущем одобрил займ.

Исправить кредитную репутацию трудно, но возможно. Иногда отрицательные моменты считаются более позитивным результатом, чем полное отсутствие любых данных о клиенте.

Где хранятся кредитные истории?

Многих клиентов, которые обращаются в банк и слышат отказ по причине плохой кредитной истории, интересует вопрос, а где хранится эта информация и насколько законно использование этой информации банками?

Для того чтобы систематизировать работу банков и снизить финансовые риски кредитных организаций, было создано Единое Бюро кредитных историй. Вся информация о займах клиентов моментально попадает в это Бюро и отражается в реестре. При этом повлиять, исправить или изменить эту информацию невозможно. Реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций.

В бюро кредитных историй находится информация про то, как часто клиент брал займы, на какую сумму и были ли проблемы с выплатами.

При этом клиент, перед обращением в банк, может самостоятельно ее проверить, чтобы узнать, насколько реально. БКИ имеет несколько официальных партнеров, которые располагают этой информации и предоставляют населению ее на платной основе.

Но, неужели это означает, что стоит один раз пропустить платеж и человек уже не сможет взять кредит? Конечно, нет. Каждый банк выставляет свои требования к платежеспособности клиента и уровню его кредитной истории.

Ситуация, когда человек пропустил 1-2 платежа, но при этом выплатил ипотеку за 10 лет, не будет аналогичной другой ситуации, если человек взял телевизор за 20 тысяч рублей и прекратил выплату уже после третьего месяца.

Поэтому, даже если клиент попал в этот список испорченных историй, это не означает, что у него нет шансов из него выбраться.

В чем же заключается суть плохой кредитной истории? Как правило, достаточно несколько раз пропустить день оплаты кредита, согласно графика, как данные с информацией отправляются в Бюро. Но на деле бывает и так, что клиент попадает в список «штрафников», но при этом сам клиент не имел в прошлом ни одного кредита. Как так получается? Порой даже задолженность по коммунальным услугам, проблемы с налоговой инспекцией могут негативно отразится на кредитной истории.

Любые судебные тяжбы и разбирательства тоже фиксируются в истории и могут доставить проблемы в будущем.Таким образом, кредитная история содержит всю информацию о клиента относительно его исполнения обязательств.

Согласно законодательству, каждый гражданин РФ имеет право на одну бесплатную проверку в год своей кредитной истории.

Как проверяет банк клиента перед выдачей кредита?

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита. Этот процесс называется и включает в себя проверку несколько основных факторов.

Скоринг – это алгоритм проверки банком клиента, с целью определения его платежеспособности.

Определяя финансовый риск, программа учитывает следующие показатели:

• возраст;
• наличие трудоустройства;
• социальное положение;
• семейное положение;
• кредитная история.

Наличие официального трудоустройства – это один из важнейших критериев, который влияет на принятие решения. Если потенциальный заемщик может предоставить копию трудовой книжки вместе со справкой 2-НДФЛ, в которой отражается большая зарплата, то для банка финансовый риск максимально снижается.

Но многие банки понимают реалии сегодняшнего экономического положения в стране и идут «навстречу» тем клиентам, которые имеют большой доход, но при этом не могут подтвердить официально. В этом случае кредитное учреждение предлагает заполнить справку по форме банка, где человек указывает свой реальный доход не только с места работы, но и из дополнительных источников.

Именно наличие постоянного дохода позволяет банкам принять решение о кредитовании и указывает на то, что клиент сможет выполнить свои обязательства по договору и вносить сумму согласно графику платежей.

Но для того, чтобы банк одобрил заявку на кредит без официального трудоустройства и справки 2-НДФЛ, необходимо, чтобы клиент имел хорошую кредитную историю.

История клиента о всех банковских продуктах, которые он оформлял формируется годами и хранится в течение лет. Порой даже добросовестный и дисциплинированный клиент может получить отказ из-за якобы испорченного досье.

Что влияет на плохое реноме?

Видео. Плохая кредитная история. Что делать?

8 способов исправить кредитную историю

Способ №1. Подача заявок сразу в несколько банков.

Следует сказать, что у каждого банка существует свой алгоритм проверки и показатель кредитного рейтинга, который определяет платежеспособность и влияет на принятие решения о выдаче займа.

Скажем, если в одном банке вам отказали, это не означает, что другой банк не согласится выдать займ. Некоторые банки не только обращаются в РБКИ за информацией, а производят проверку клиента другим способом. А, получив информацию о прошлых займах, анализируют, что именно стало причиной понижения реноме.

Способ №2. Изменение суммы и срока займа.

При проверке платежеспособности клиента, банк учитывает несколько факторов. Сумма займа и срок кредитования играет большую роль при принятии решения и указывает на финансовый риск банку. Чем больше сумма, тем выше финансовый риск для кредитной организации.

Необходимо отметить, что плохая история имеет разную степень тяжести и характер. В одном случае, банк может предложить меньшую сумму или больший срок кредитования, в других – полностью отказать. Просроченный платеж свидетельствует, скорее, не о плохой платежеспособности, а об отсутствии дисциплинированности. А вот полный отказ от погашения кредита сразу переводит клиента в разряд «штрафников». Эту ситуацию будет очень сложно исправить.

Для банка грубым нарушением условий договора является просроченный платеж сроком более одного месяца.

В ситуации, когда в прошлом были случаи с пропущенными платежами, которые потом закрывались одной суммой, можно попросить сотрудника банка изменить сумму в заявке и завести в программу меньшую.

Способ №3. Предоставление полного пакета документа.

Как правило, каждый банк требует стандартный пакет документов, который включает:

• паспорт;
• справку 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки.

Если вы хотите доказать свою платежеспособность и сделать акцент на том, что ситуация, по сравнению с прошлым кредитом, у вас изменилась и сегодня вы располагаете возможностью в полной мере оплачивать ежемесячный взнос. Этими документами могут быть справка о получении дохода со сдачи недвижимости, земельного участка и т.д.

Способ №4. Взять мелкий целевой кредит

Если вам необходима большая сумма денег, но банк не одобряет решение по причине испорченной кредитной истории, то ситуацию можно изменить следующим образом.

Оформите мелкий целевой кредит, например, на бытовую технику. Сетевые магазины быстро одобряют такие займы и при этом требуют минимальный пакет документов. Небольшую сумму будет легко погасить. Не старайтесь ее закрыть досрочным погашением – это тоже не положительно сказывается на истории.

Уже после дисциплинированного выполнения всех обязательств по одному договору, можно рассчитывать на изменение кредитного рейтинга.

Способ №5. Стать клиентом банка

Этот способ также будет удобен тем клиентам,которые рассчитывают на большой займ, но при этом банк не рискует выдать деньги по причине испорченной кредитной истории.

Банки достаточно лояльно относятся к своим клиентам. Можно оформить любой банковский продукт, чтобы попасть в список «своих клиентов» этого банка.

Это может быть дебетовая карта, сберегательный вклад на небольшую сумму денег, кредитная карта и т.д.

Уже через 3-4 месяца после использования этих продуктов можно снова отправиться в банк и подать заявку на большой займ. Ситуация для вас может изменить в лучшую сторону и вы получите положительное решение.

Способ №6. Займ с обеспечением и поручителями

Залоговый кредит или займ с предоставлением поручителей для банка представляет наименьший финансовый риск. В этом случае, компания может «закрыть глаза» на испорченную кредитную историю и одобрить необходимую вам сумму.

Но учтите, что и кредитную историю поручителей при этом банк будет проверять. Если данные люди тоже не отличались дисциплинированностью в прошлом, сложно будет рассчитывать на положительное решение.

На решение о выдаче займа в положительную сторону также сыграет предоставление залогового имущества. Обеспечением по кредиту может выступать автомобиль, земельный участок, квартира, комната в общежитии и т.д. Но будьте готовыми к тому, что процесс оформления сделки займет немало времени, ведь банку придется дополнительно проверять ликвидность залога.

Способ №7. Обратиться к посреднику

Для того чтобы получить займ с плохой кредитной историей, можно обратиться к брокеру.

Специалист, проанализировав вашу ситуацию и уровень кредитной истории, сам определит, где лучше для вас будет взять займ. Во-первых, это позволит вам существенно сэкономить время, ведь анализ банковских предложений, представленных на современном рынке, займет очень много времени и сил.

Во-вторых, эксперт объективно оценит вашу ситуацию и даст полезный совет. Как вариант, он может предложить вам взять займ в МФО или частного инвестора.

Процентная ставка по этим продуктам гораздо выше, чем в банке, но и процент одобрения займов высокий. К тому же, если дисциплинированно выполнить все условия и в срок оплатить займ, это положительно отразится на кредитной истории. После погашения такого экспресс займа, можно опять попытаться взять ссуду в банке.

Способ №8. Оформление кредитной карты

При этом важно оформить 1 кредитную карту в разных банках и один электронный кошелек, с которыми нужно будет произвести некоторые манипуляции.

Механизм простой — вы снимаете деньги с одной карты, открывая кредит. Затем переводите деньги на электронный кошелек, который выступает в роли буфера обмена.

Ждете некоторое время, пока не закончится грейс период (льготный) и возвращаете обратно всю сумму долга. возможно, придется доплатить небольшую комиссию за транзакции, но при этом вы уже через 2-3 такие транзакции сможете повысить свой кредитный рейтинг и претендовать на займ в банке.

Это законный способ и вы ничем не рискуете. Важно только соблюдать сроки погашения и четко учитывать размер комиссии за перевод средств, иначе вы только усугубите ситуацию со своим кредитным реноме.

Где оформить займ с плохой кредитной историей?

С каждым днем растет количество отказов по заявкам клиентам ввиду испорченной кредитной истории. Но многие банки, не желая терять потенциальных клиентов, начинают более лояльно относиться к этому фактору и проверять платежеспособность клиента всеми другими способами.

Прежде чем отправляться в кредитное учреждение за займом, тщательно подготовьтесь и соберите полный пакет документов, который будет подтверждать вашу платежеспособность. Возможно, это поможет изменить решение банка в положительную сторону.

Банки, которые кредитуют с плохой кредитной историей:

• Московский Кредитный Банк выдает до 2 млн рублей. Процентная ставка около 18%;
• Запсибкомбанк выдает 750 тыс. рублей под 20%;
• ВТБ 24 – до 500 тыс. р. под 19,5%;
• ТрансКапиталБанк – до 850 тыс. р. под 18,5%;
• Номос-Банк выдает до 1 млн рублей под 17%.

Видео. Взять кредит с плохой кредитной историей

Вывод

Оформляя банковский кредит, всегда очень внимательно относитесь к договорным обязательствам.

Как видите, кредитная история является ключевым фактором в определении платежеспособности и дисциплинированности клиента. От ее характера зависит решение банка о выдаче займа. Но даже с плохой кредитной историей можно рассчитывать на получение займа, если восстановить ее одним из вышеуказанных способов.

Что представляет собой кредитная история?

Кредиты сегодня оформлял или пытался оформить каждый второй.

Кому-то их выдают, а кому-то отказывают. С чем это связано?

Одним из главных факторов, вопреки расхожим мнениям, является вовсе не заработная плата заемщика, а его кредитный рейтинг.

Кредитная история - термин, который мы слышим все чаще. Что это такое и как кредитная история влияет на возможность получения кредита? Ответы на все эти вопросы вы найдете в этой статье.

Как исправить свою кредитную историю бесплатно?

Исправление кредитной истории возможно лишь одним путем - необходимо взять кредит или займ и вернуть его в указанный срок.

Вне зависимости от того, требуется ли вам создание кредитной истории с нуля или исправление испорченной в прошлом истории, способы ее улучшения будут одинаковыми.

Способ №1 - оформляем кредитную карту.

Р асплачивайтесь ей в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращайте с заработной платы до 25 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты проводите с 1-ого числа следующего месяца. Так Выбесплатно сможете исправлять свою кредитную историю, т.к. банк будет фиксировать займ и его возврат.

УБанка Тинькофф по нашему опыту выше вероятность одобрения заявки.

Банк	Льгоный период	Кредитный лимит	Возраст	Процентная ставка	Особенности
	120 дней	300 000 рублей	от 25 лет	от 15,0%	590 руб. - годовое обслуживание 2,9% - комиссия за снятие наличных
	100 дней	300 000 рублей	от 18 лет	от 15,0%	1190 руб. - годовое обслуживание 5,9% - комиссия за снятие наличных

Способ №2 - оформляем микрозайм на минимальный срок.

Рекомендуем Займер - практически нет отказов, однако сумма зависит от Вашей кредитной истории.

МФО		Сумма займа	Срок кредита	Процентная ставка в день	Пример переплаты*
		до 15 000 руб.	до 30 дней	от 0,8%	от 280 руб.
		до 15 000 руб.	до 30 дней	1,80%	630 руб.
		до 15 000 руб.	до 30 дней	1,85%	648 руб.
		до 100 000 руб.	до 308 дней	2,2%	770 руб.
		до 30 000 руб.	до 30 дней	2,2%	770 руб.
		до 15 000 руб.	до 25 дней	2,2%	770 руб.
		до 70 000 руб.	до 168 дней	2,3%	805 руб.

*Пример переплаты рассчитан на займ в 5 000 руб. взятый сроком на 7 дней.

Способ №3 - Если у Вас очень плохая кредитная история:

Займер - В своем роде единственный сервис, который одобряет микрозаймы практически всем. Нашему клиенту с очень плохой кредитной историей отказали во всех банках и всех микрофинансовых компаниях. А в Займер одобрили 3500 рублей, что уже достаточно для исправления кредитной истории.

Только будьте внимательны при оформлении! Не забудьте убрать галочки :

"Исправление кредитной истории "

"СМС-информирование"

"Ускорение рассмотрения заявки" - эти услуги ни на что не влияют.

Способ №4 - Кредит наличными до 100 тыс. руб.

Для исправления кредитной истории можно взять кредит наличными от 50 до 100 тыс. руб. на период до 6 месяцев. Правда, если кредитная история испорчена, то банк Вам откажет. Но Вы можете потратить 10 минут и получить решение онлайн.

Банк	Возраст	Сумма займа	Особенности	Процентная ставка
	от 20 лет	до 400 000 руб.	8,9% на кредит 100 тыс. руб. Требуется только паспорт РФ	8,9%
	от 21 года	до 3 млн. руб.	Решение банка за 15 минут	от 9,99%
	от 21 года	до 2 млн. руб.	Решение банка за 1 минуту	от 11,9%
	от 18 лет	до 1 млн. руб.	Решение банка за 15 минут
	от 24 лет	до 500 000 руб.	Решение банка за 15 минут	от 15,9%

Способ №5 - Проверяем кредитную историю бесплатно

Бесплатно проверить свою кредитную историю онлайн можно тремя способами:

1. это зайти на сайт Platiza , далее в самом низу главной страницы (слева) зайти в раздел "Кредитный рейтинг" и получить свою КИ бесплатно;
2. или на сайтеEquifax.ru , пройти регистрацию и после подтверждения личности получить бесплатно кредитную историю.
3. и третий способ - посетить сайт Миг кредит и далее на главной странице заполнить анкету в разделе "Кредитный рейтинг".

Пример бесплатного кредитного отчета можно посмотреть

Способ №6 - Специальная программа в Совкомбанке

Если у Вас плохая кредитная история и ее нужно срочно исправлять, конечно лучше п робовать микрокредиты, но из-за плохой репутации не все хотят с ними связываться. Тогда можно использовать специальную программу "Исправления кредитной истории" вСовкомбанке.

Суть заключается в том, чтоСовкомбанк выдает Вам небольшой кредит под большой процент на срок от 3-х до 6 месяцев.

Способ №7 - Рефинансирование

Если у Вас несколько кредитных карт и например есть потребительский кредит под высокий процент, то рефинансирование позволит Вам снизить ежемесячные платежи. Данные банки с успехом практикуют рефинансирование кредитов:

Рефинансирование кредитных карт, микрозаймов и потребительских кредитов

от 13,0%

Рекомендуем УБРиР за высокий процент одобрения, но к сожалению банк работает не во всех регионах.

Способ №8 - Микрокредиты под 0%

Если Ваша кредитная история позволяет, то можно попробовать взять микрокредит под 0% на минимальный срок.

МФО	Срок кредита	Сумма займа	Процентная ставка в день	Пример переплаты	Если плохая кредитная история
	до 15 дней	до 10 000 руб. -	отказ

Способ №9 - У Вас хорошая кредитная история

В банках есть определенные правила кредитования населения, в том числе построенные на рекомендациях от Центрального банка РФ. Учитывая, как сегодня пристально наблюдает ЦБ за банками, все они боятся нарушать эти рекомендации. Главная из них это не закредитовывать население! То естьне выдавать 4-й и более кредит.

То есть у Вас хорошая кредитная история , просто Вы пытаетесь взять 4-й и более кредит. Да и имейте ввиду, кредиты супруга/супруги тоже учитываются, т.к. Вас рассматривают как единое целое.

Если у Вас остались вопросы, применительно к Вашей ситуации, задавайте их нашим специалистам ниже в форме обратной связи с подробным описанием Вашей ситуации. Рекомендации наших специалистов бесплатные.

Как можно исправить кредитную историю… Совет - не нарушать платежную дисциплину - формально хорош. Но живым людям свойственно попадать под воздействие человеческого фактора: отпускная амнезия; азартный шопинг; печальные события. Эти и другие причины влияют на заполнение портмоне купюрами и на скорость погашения долгов. В том числе по кредитам.

Потоки информации

Банки архивируют сведения о клиентах. Централизованно информация собирается в специализированных организациях - бюро кредитных историй. Человек, допустивший срыв сроков платежа на период свыше трех месяцев, получает в досье запись о неаккуратности и недисциплинированности.

В дело заносятся сведения из банков, контор «быстроденьги», от судебных приставов, УК ЖКХ, телекоммуникационных компаний. Здесь собирается информация о просрочках по кредитам и квартплатам, по телефонным услугам и алиментам.

Теперь в дело добавляются сведения о физических лицах-банкротах.

Можно ли исправить кредитную историю, погасив кредит, уплатив за свет, газ и телефон; перечислив алименты родным детям?

К сожалению должников, записи остаются в досье даже при ликвидации долгов. Улучшить историю можно только положительными поступками.

Для чего нужна

Банки принимают решение о выдаче кредита с учетом сведений из кредитной истории. Цифра статистики: 80% граждан хотя бы раз брали заем. Но есть люди, которые стороной обходили банки по принципу «берешь чужие копейки, а отдаешь собственные рубли». Кроме того, идет естественная ротация заемщиков: старое поколение уходит, молодая поросль начинает искать ипотеку и автокредиты.

Банки заинтересованы в выдаче заемных средств физическим лицам. Это одна из составляющих дохода КФУ. Но негативная кредитная история повлияет на размер и продолжительность займа, на процентную ставку за пользование чужими средствами.

Напротив, чистое досье поможет получить максимальную сумму на необходимый клиенту срок и под сравнительно низкий процент. Безупречным клиентам банки предлагают «процентные каникулы» - отсрочка на месяц первого платежа. Например, клиент оформил заем 10 сентября. Первый платеж по графику должен быть 10 октября. Но положительное досье располагает кредиторов, и клиенту предоставляется отсрочка до 10 ноября.

Беспроблемному клиенту идут навстречу при установлении даты погашения ежемесячных платежей. Например, срочно понадобились финансы, кредит оформили 3 сентября. Сроком погашения стало третье число каждого месяца. А работодатель перечисляет финансы на карту по собственному графику - 11 числа. Чтобы избежать коллизий, банк по заявлению клиента устанавливает новый срок погашения - 11 число.

Когда предстоят крупные траты, а собственных свободных ресурсов в обрез, на помощь придет КФУ. Человек заполняет анкету на получение кредита. Банковский работник проверяет сведения в бюро кредитных историй и обнаруживает негатив в досье соискателя.

Можно ли исправить плохую кредитную историю? Можно, но понадобится время. Поэтому пользователям долговыми деньгами необходимо усвоить:

1. При осуществлении последнего платежа полезно сразу запросить в КФУ справку о погашении кредита и отсутствии задолженности.
2. Регулярно запрашивать в кредитном бюро отчет о собственном досье. Раз в год бюро обязано ответить на запрос бесплатно. Банки подобную услугу оказывают только за деньги.

Кредитную историю можно запрашивать как угодно часто, но придется приготовиться к тратам в сумме 200-700 рублей за одно желание.

Чем меняют плюс на минус

В условиях всеобщей закредитованности 10% соискателей долговых нагрузок озадачены проблемой: как можно исправить плохую кредитную историю. Дело не только в возможном отказе со стороны КФУ. Положительное решение может быть принято кредитором, но условия для клиента предложат кабальные: максимальная процентная ставка, кратчайший срок пользования займом и минимально возможная сумма.

Чтобы желание получить кредит исполнилось, необходим самоконтроль и самоограничение. Мелкие платежи в виде квартплаты, абонентской суммы за стационарный телефон и четверть заработной платы на содержание собственного несовершеннолетнего ребенка следует вносить регулярно и в срок. Кредиты брать с учетом свободных средств, а не по желанию. Например, человек получает ежемесячно 30 тысяч. Из них за телефон уходит 400 руб., за коммунальные платежи - 6000 руб., проезд до работы и обратно - 800 руб., содержание ребенка - 7 500 руб.. Всего расходов 14 700 рублей. Свободных денег - 15 300 рублей. Эту сумму и следует обсуждать с банковским работником для верного определения размера доступного кредита.

Изменить досье

Как можно исправить кредитную историю? Узнать, в каком из 17 БКИ хранится требуемая история. Написать заявление и направить Почтой России. Можно прийти лично в офис бюро, если эта организация расположена в пункте проживания интересанта. «Плохие» строки не уберут. Но ошибочную информацию исправят.

Способы и инструменты ремонта

Можно ли исправить кредитную историю с помощью самого БКИ?

Допустим, приходит из бюро отчет о финансовой лояльности интересанта. Содержание отчета пестрит строками о несвоевременно внесенных платежах. Но клиент уверен на 100%, что задержек не было. Документально подтверждено кассовыми чеками - суммы погашены по графику. Где можно исправить кредитную историю?

Первым делом с письменным заявлением обращаются в банк или микрофинансовую организацию, выдававшую кредит. «Прошу внести исправления…». Формально КФУ вправе тянуть с ответом 30 дней.

Если в течение месяца кредитор откажется корректировать досье или промолчит, следует немедленно обратиться в бюро кредитных историй. Отказ в исправлении должен быть мотивированный. Если заявка пострадавшей стороны полноценно обоснована, то бюро произведет необходимые корректировки. Кредитная история станет как новенькая.

Мошенники-разбойники

Человек получает отказ в займе, покидает офис с мыслью: «Как можно исправить кредитную историю прямо сейчас…». В этом случае вредно торопиться принимать услуги доброхотов. Следует преодолеть соблазн «легкой» победы над банком.

Известны три схемы мошенничества с кредитными историями:

1. Авансовый платеж. Фигуранты убеждают клиента, что без предварительной оплаты воз не сдвинется с места. Получив заявленную сумму, мошенники исчезают. Клиенту остается радость, что отняли не всю наличность, а лишь небольшую часть.
2. Ушлые люди сочиняют фальшивку об уже оформленном займе и пересылают сведения в бюро, в ненадежной охране которого уверены. Распознавание подделки не всегда удается сотрудникам БКИ. Не все российские кредитные бюро имеют службу контроля и безопасности.
3. Улучшение КИ по договору. Стороны формально заключают соглашение на улучшение досье. Человек, которому банки отказали, все-таки получает кредит в фирме «Рога и копыта». Но платит кредитору не проценты за заем, а за передачу информации в БКИ.

Оценка проступка

Как можно кредитную историю исправить при допущенных просрочках? Каждое кредитно-финансовое учреждение формирует собственные критерии. Но для большинства банков задержка текущего платежа сроком до 30 дней не представляет трагедии. Участники долгового финансирования учитывают человеческий фактор:

• заболевание с лечением в стационаре;
• отпуск без возможности внесения плановых платежей;
• внезапные траты с опустошением кошелька до нуля.

Но в случае непогашения планового взноса в течение трех месяцев информацию о неисполнительности клиента занесут в анналы. Продолжительность воздействия негатива на скоринговый балл составляет три года. Удалению сведения не подлежат. Нет субъекта, способного стереть негатив в досье заемщика. Приемлемый выход для улучшения показателей - оформить кредит на доступную для личного бюджета сумму на 6 месяцев и аккуратно гасить задолженность. Новые записи произведут положительное впечатление на кредиторов.

Удалить невозможно. Исправить

Измучив собственное здоровье и нервы окружающих в поисках ответа на вопрос о том, как можно исправить кредитную историю, человек замышляет удаление злополучного материала. Напрасные метания. Упоминание о персоне сроком хранения не ограничено.

Доступна только корректировка недействительной информации:

• уточнение параметров из удостоверения личности;
• удаление дублирующих сведений;
• внесение истинных значений о погашении ранее полученных кредитов.

Места надо знать

Адреса, местонахождение и страницы в интернете каждого из действующих бюро размещены на сайте ЦБ РФ.

БКИ принимают заявления к рассмотрению и устанавливают причины несоответствия. Если ошибка однозначно произошла по вине банка, то запись из досье уберут. Если же виноват клиент, то корректировки не последует.

Частая причина нарушений - несвоевременное поступление платежа на счет кредитора. Клиенту полезно запомнить, что для движения денег, в том числе электронных, нужно время. Если кредит оформлен в Банке А, а погашение ведется через Банк Б, то период займет сутки-трое. Иногда платеж доходит за пять дней. Поэтому для соблюдения графика и сохранения кредитной истории в чистоте оплату долга лучше делать заранее.

Плохая кредитная история – эта фраза, как приговор для человека, привыкшего жить за счёт заёмных средств. Верным признаком её «ухудшения» является отказ в выдаче кредита (микрозайма) в банках или МФО. Один заёмщик может довести свою кредитную историю (далее – КИ) до такого запущенного состояния, что банки ему без исключения будут давать «красный свет», а другой может вовремя сориентироваться и исправить ситуацию. Всё зависит от степени испорченности КИ, поэтому важно своевременно диагностировать состояние этого важного документа и разобраться в причинах, которые его портят (в том числе, разобраться с самим собой, ведь на 99,9% виновником ухудшения своей КИ становится сам заёмщик). В статье мы поговорим о подобных причинах и их последствиях, и ответим на вопрос, что делать человеку в такой непростой ситуации?

Что такое плохая кредитная история?

Сама по себе кредитная история – это показатель платёжеспособности (добросовестности) заемщика. Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 устанавливается вся необходимая информация о заёмщике, которая будет передаваться в БКИ () источниками формирования КИ, и храниться там в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. Все кредитные учреждения обязаны передавать сведения о выполнении взятых заёмщиком обязательств: каждый платёж будет фигурировать в этом документе, и если он выполнен не в срок, т.е. был просрочен, то это оставляет свой отпечаток в вашей КИ (как клякса на чистом листе). Чем больше срок просрочки, тем чернее, шире и въедливей темное пятно на чистом листе (метафора).

Источниками формирования истории являются не только банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды (т.е. кредитные организации), но и организации, которые оказывают коммунальные услуги, услуги связи, а также федеральные органы исполнительной власти, следящие за исполнением судебных актов (или актов других органов). Если человек в течение 10 дней не исполнил решение суда по погашению долга по алиментам, или за указанные выше услуги ЖКХ и связь, то соответствующая запись появляется в его кредитном досье.

Таким образом, плохая кредитная история – это результат несвоевременно выполненных или невыполненных обязательств человека (или юридического лица) по договорам кредита (займа) или по другим обязательствам, предусмотренным федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». По сути, это показатель неблагонадёжности человека.

В ряде случаев, «нехорошая» запись появляется не по вине человека (об этом далее), но это не освобождает его от ответственности, так как любой гражданин может раз в год бесплатно проверить свою КИ (и сколько угодно раз платно) и предпринять соответствующие действия на тот случай, если найденные в ней сведения не отражают действительности, а являются результатом ошибки.

Очень вероятно, что в будущем закон установит новые источники формирования КИ, и тогда финансовая и социальная благонадёжность любого человека будет у тех, кто имеет к ней доступ, как на ладони. Нам, обычным гражданам, придётся крепко подумать, прежде чем нарушать сроки оплаты налогов (например, за транспорт или за жильё), иначе планируемая, к слову, ипотека, накроется медным тазом.

Обратите внимание. Вы можете ни разу не взять кредит в банке, а ваша КИ может быть подпорчена несвоевременными выплатами по налогам.

Степень тяжести кредитной истории. Когда банк про неё «забудет»?

Испорченная кредитная история – это всегда негатив. Но банк обязательно обратит внимание на частоту и длительность просрочек. Большое значение имеет «статус» просрочки: закрытая или открытая (текущая). Если платёж был хоть несвоевременно, но всё же оплачен, то банки готовы через некоторое время закрыть на факт просрочки глаза. Будет ещё лучше, если последующие платежи (или взятые позже займы) гасились своевременно.

На самом деле, лучшего способа исправлять кредитную историю, как своевременным исполнением взятых на себя обязательств, ещё никто не придумал – если вам предлагают что-то иное, то вы просто попали на мошенников. Если же просроченный платёж по действующему кредиту ещё не погашен, или был погашен совсем недавно, то отказ по-новому вам обеспечен – зачем банку рисковать, если вы даже с текущими кредитами не можете разобраться?

Итак, можно выделить несколько «ступеней неисполнения обязательств»:

1. Просрочки до 5 дней (технические) . Идеальной такую историю назвать нельзя, «серенькие» пятна на ней все-таки присутствуют. Но если таких случаев было не очень много, банк пойдет навстречу и выдаст ссуду клиенту. Как правило, глаза закрывают в том случае, когда количество подобных просрочек не превышает трех. Но и с бо?льшим количеством шансы на успех сохраняются.

2. Просрочки до 1 месяца (ситуационные) . Если длительность периода, в течение которого платеж числился просроченным, превышает 5 дней, но при этом укладывается в рамки месяца, КИ уже точно хорошей не назовёшь, скорее она удовлетворительная. Но еще не критичная. Вероятность отказа возрастает в разы, но при этом всегда есть шанс кредитоваться на более невыгодных условиях. Например, банк может потребовать дополнительное обеспечение по предстоящему займу – поручительство или залог. К тому же для таких клиентов устанавливаются самые высокие процентные ставки с целью минимизации банковских рисков. Банки готовы забыть про такие «грешки» через несколько (от трёх до пяти) своевременных платежей.

3. Просрочки длительностью свыше месяца (проблемные) и более долгосрочные – это уже не просто испорченная, а очень плохая кредитная история. Шансов на получение новой ссуды практически нет. А если какое-нибудь финансово-кредитное учреждение и рискнет выдать займ такому клиенту, то его стоимость будет очень и очень высокой, а условия невыгодными (например, 1 тысячу рублей на 10 дней под 3% в день). Оправдаться в глазах банков будет в этом случае намного сложнее – от 6 месяцев до 2-3 лет своевременных платежей. В таких запущенных случаях есть смысл пользоваться услугами микрофинансовых организаций, предлагающих специальные программы по исправлению КИ (конечно, не бесплатно) – об этом мы ещё поговорим.

4. Полное неисполнение обязательств . Сюда относят случаи, когда задолженность по кредитному соглашению была взыскана в судебном порядке. С таким прошлым идти в банк нет абсолютно никакого смысла – будет однозначный отказ. Из этой ситуации есть только 2 выхода: кредитоваться у частников под сумасшедшие проценты (велик риск попасть на мошенников) или ждать, (а произойдет это только через 10 лет). Кстати, сведения о просроченных взысканиях через суд или о банкротстве бесследно для заёмщика не пройдут. Для финансовых учреждений это серьёзный намёк на его неблагонадёжность на многие года.

Более серьёзно разобраться в просрочках: узнать, чем они грозят заёмщику, и как поступать в том или ином случае, вы можете узнать в .

Как видите, кредитная история может быть и немножко подпорченной, и плохой, и даже очень плохой. Все зависит от поведения заемщика. И каждая из этих разновидностей по-своему влияет на возможность кредитоваться в будущем. Да и не только на возможность, а еще и на те условия, которые вам сможет предложить кредитное учреждение.

Причины и последствия. Как испортить КИ?

Глобально все причины плохой кредитной истории можно разделить на 2 группы: зависящие и не зависящие от платежной дисциплины заемщика. Но и те и другие причиняют одинаковые неудобства в будущем.

Итак, ваша КИ может быть испорчена по следующим причинам:

1. Некачественное обслуживание долга . Это самая распространенная причина формирования плохой КИ. Заемщик, допуская просрочку по уплате ссуды, сам себе обеспечивает неприятности в будущем. Сюда же можно отнести задержки в оплате налогов, сборов, алиментов, коммунальных платежей и пр.

2. Ошибки работников банка . Просрочка технического характера возникает при неправильно проставленных датах и суммах платежа. Здесь уже срабатывает банальный человеческий фактор. Любой из нас ошибается, и работники банка – те же люди, не застрахованные от ошибок и неточностей в своей работе.

3. Технические сбои при совершении оплаты и задержки платежа «в пути» . Здесь имеется в виду оплата очередных взносов по кредиту через платежные терминалы и различные электронные сервисы. Если в момент совершения транзакции произойдет какой-нибудь сбой в работе системы, деньги могут попросту не отправиться или уйти не по назначению. Даже если вы используете стандартные способы оплаты, но делаете это в преддверии выходных или праздничных дней, платеж может поступить на ссудный счет с опозданием. Здесь надо учитывать, что не каждый банк обрабатывает платежи в официально нерабочие дни.

4. Мошеннические действия третьих лиц . Внезапное ухудшение кредитной истории в результате утери паспорта – весьма распространенное явление. Вспомните, сколько было случаев . Мошенники потом благополучно скрывались, а совершенно не причастные к делу люди становились обладателями плохой кредитной истории и были вынуждены разбираться с кредиторами и коллекторами.

5. Судебные разбирательства . Ещё раз обратим на это внимание. Если дело дошло до суда, но человек не спешит выполнять судебное решение (см. выше), то он получает не только проблемы с законом (а с государством лучше не шутить), но и со своей КИ.

6. Заявки на получение кредитов (займов) . В КИ отражаются все заявки на кредиты. Если при анализе вашей КИ банк увидит большое количество поданных вами заявок с последующим отказом, то это вряд ли ему понравится. Именно поэтому любому заявителю надо уходить от практики подачи заявок в максимальное количество кредитных учреждений (например, онлайн-заявок в МФО), а сделать выбор в пользу нескольких компаний.

Как видите, причин много. И даже те, которые мы называем независящими от действий заемщика, все-таки в какой-то степени зависят от его бдительности. Согласитесь, что аккуратный человек вряд ли когда-нибудь потеряет паспорт или пойдет оплачивать кредит в последний момент, да еще и через сомнительные сервисы.

Последствий испорченной кредитной истории пока не так и много – это невозможность взять ссуду в будущем. Это вряд ли это испугает злостных неплательщиков, а вот для того же индивидуального предпринимателя, который периодически развивает и совершенствует свой бизнес не без помощи заемных средств, плохая кредитная история может стать настоящей катастрофой.

Если смотреть не перспективу, то нельзя исключить вероятности, что КИ будут в будущем повсеместно проверять при приёме на работу (при оформлении страховки, аренде жилья и т.д.), чтобы оценить нашу социальную и финансовую ответственность. За границей такие проверки уже реальность, да и у нас это уже становится нормой. Есть тут над чем задуматься…

Что делать? Как исправить плохую кредитную историю?

Что делать, когда различные факты свидетельствуют об ухудшении вашей КИ? Как можно исправить ситуацию? Для начала получите вашу кредитную историю (это можно сделать в различных онлайн-сервисах, БКИ, банках) и проанализируйте её. КИ высылается в виде кредитного отчета, в котором все ваши «грешки» будут видны. Если вы уверены, что некоторые записи являются ошибочными и ничего общего с вашей кредитной жизнью не имеют, то попытайтесь их оспорить ().

Лучшее, что вы можете сделать для исправления вашей КИ, это добавление в неё записей о своевременном погашении очередного платежа. Просто оплачивайте ваши обязательства своевременно, и постепенно ситуация выправится. Самое первое с чего надо начать – любыми способами закрыть просроченный платёж. Если вы этого не сделаете, то все остальные ваши действия по исправлению КИ будут просто бесполезны.

После того как вы рассчитаетесь с долгом, уже можно думать о последующих шагах к улучшению вашей истории: попытайтесь оформить кредитку (вероятность этого, конечно, мала) или обратитесь к . Не рассчитывайте, что взяв один-два займа, вы, как ни в чём не бывало, сможете обратиться в банк за новым кредитом. Скорее всего, придётся пройти более длительный курс «реабилитации», и только после этого можно пытаться подавать заявки в банки, где ваши старания, возможно, будут увидены.

В статье “Как исправить кредитную историю?” вы ознакомитесь со всеми способами исправления, улучшения и создания вашей КИ!

Когда вы вылезете из финансовой ямы, то обязательно оформите кредитку – это лучший инструмент по исправлению КИ, и к тому же бесплатный, если не считать несколько сотен за годовое обслуживание. Почему это так? Ознакомьтесь хотя бы с , тогда всё станет понятно.

На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.

Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.

Просрочки платежей

Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.

Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность

Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Для того, что бы без проблем получать кредиты - следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.