Единый реестр вкладов откроют через «Госуслуги. Асв не возвращает деньги, так как меня нет в числе вкладчиков

Найти себя в реестре кредиторов очередного прогоревшего банка вкладчикам становится все труднее

Фото: Fotolia/unclepodger

В апреле вкладчики сразу двух «бывших» банков - Кроссинвестбанка и Стелла-Банка - испытали «депозитный стресс». Многие из них, как оказалось, либо вообще не вошли в реестр кредиторов, либо итоговые суммы выплат их страхового возмещения, согласно реестру, оказались в разы меньше реально внесенных на депозиты сумм. Банки.ру разбирался, как «безреестровым» и другим «проблемным» вкладчикам добиваться своих денег и возможно ли это вообще в подобных ситуациях.

Сервер с базами дворник разбил...

Российские вкладчики привыкли к различным сюрпризам от банков. Для них уже не является необычной ситуация, когда банковский сервер с базами данных случайно уронил и разбил дворник (банк «Холдинг-Кредит» в 2012 году). Нет и сильного удивления, если необходимая финансовая документация внезапно пропадает в неизвестном направлении (Европейский Индустриальный Банк в 2014 году). Даже если несколько VIP-клиентов ради повышенной ставки по депозиту прошли «мимо кассы», заключив, как оказалось, фиктивные договоры с заведующей филиалом, это воспринимается людьми достаточно спокойно (банк «Первомайский» в 2015 году). Пару месяцев идет активное обсуждение таких историй, полгода - яростные попытки найти виноватых, а потом вкладчики смиряются со своей судьбой, подавая бесконечные иски и апелляции в суды без особой надежды на победу.

Недавно заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов заявил СМИ, что из отозванных с середины 2013 года 240 лицензий на осуществление банковских операций в 11 случаях были заметны мошеннические схемы банкиров, в частности связанные с выносом некоторой части вкладов за баланс. Тем не менее несколько таких схем удалось пресечь на ранней стадии, так как они были выявлены в ходе плановой проверки банков регулятором.

Однако в последнее время прослеживается чуть ли не тренд на отсутствие в реестрах или несоответствие заявленных в реестрах сумм вкладов у ряда клиентов сразу нескольких «отозванных» банков.

Банки умерли, вклады исчезли

24 марта 2016 года была отозвана лицензия у Мико-Банка. Его вкладчикам даже была предоставлена возможность подать заявку на страховое возмещение в электронной форме - в рамках проекта Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по развитию дистанционного приема заявлений на выплату возмещения по депозитам.

Согласно полученному агентством реестру обязательств банка, за компенсациями на сумму около 650 млн рублей должны были обратиться порядка 800 вкладчиков.

Однако уже 7 апреля стало известно, что вкладчикам Мико-Банка, открывшим депозиты в шести московских отделениях кредитной организации, придется добиваться своих средств через суд. Вклады, открытые клиентами в допофисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский», в учете банка отсутствовали, в автоматизированную банковскую систему внесены не были и в реестр, переданный Агентству по страхованию вкладов, соответственно, не вошли.

Михаил Сухов: «Все вкладчики равны независимо от того, работают в банке честные люди либо жулики»

Тысячи вкладчиков не могут получить страховку по своим депозитам. «Кроссинвестбанк» не учел на балансе вклады на 3,5 млрд рублей, сообщает Банк России. Только в этом банке руководство фальсифицировало данные в отношении порядка 4 тысяч клиентов. Такие данные Агентства по страхованию вкладов (АСВ) приводит газета «Коммерсантъ».

В итоге «дыра» в балансе (отрицательная разница между активами и обязательствами) Мико-Банка превысила 1,6 млрд рублей.

Лицензия Кроссинвестбанка была отозвана 11 апреля 2016 года. И это, пожалуй, самый резонансный случай фальсификации вкладов за последнее время.

Исходя из данных АСВ, за выплатой страхового возмещения на сумму около 1,5 млрд рублей могут обратиться порядка 3,4 тыс. вкладчиков. Практически с самого начала выплат клиенты Кроссинвестбанка массово начали оставлять сообщения на форуме Банки.ру с жалобами на неверные данные в реестре. В разговоре с обозревателем Банки.ру вкладчики кредитной организации отмечали, что примерно у двух третей из них есть проблемы при попытке получить страховую сумму. Часть из них не внесена Кроссинвестбанком в реестр кредиторов, информация же о сумме депозитов другой части не соответствует действительности.

АСВ даже выпустило отдельное сообщение относительно данной ситуации, в котором оповестило клиентов банка, не согласных с размером возмещения по вкладам либо не включенных в реестр, о необходимости заполнения в банке-агенте соответствующего заявления. Также вкладчики имеют право самостоятельно направить заявление о несогласии с размером возмещения по почте в АСВ «с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований». Если же вкладчику придет отрицательный ответ на поданное заявление, то он вправе подать в суд иск с материальными требованиями к банку. При подтверждении требований решением суда агентство включает заявителя в реестр, о чем информирует в СМС-сообщении.

«В агентство обратилось значительное число вкладчиков, не согласных с размером страхового возмещения по вкладам. Сведения о многих из них отсутствуют в реестре выплат, что вызвано грубыми нарушениями в ведении учета операций по вкладам со стороны сотрудников банка. Временной администрацией по управлению банком по данному факту направлено заявление в правоохранительные органы», - говорилось в пресс-релизе АСВ.

По итогам проверки регулятор насчитал, что на дату отзыва лицензии у Кроссинвестбанка объем его обязательств перед клиентами по вкладам, привлеченным мошенническим путем, достиг 3,5 млрд рублей, что более чем в два раза превышает размер вкладов, официально отраженных в отчетности банка.

«Руководство банка, злоупотребляя имеющимися полномочиями, организовало прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка», - установил ЦБ. Предоставляемые в Центробанк документы фальсифицировались «топами» кредитной организации. Кроме того, представители временной администрации выявили, что непосредственно перед отзывом лицензии неустановленными лицами были осуществлены действия, которые привели к уничтожению сведений об операциях по вкладам.

14 апреля лишился лицензии Стелла-Банк. Объем страховых выплат его вкладчикам оценивается в 448 млн рублей для 3,4 тыс. клиентов. Эта сумма включает 15,8 млн рублей от 200 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности.

Клиенты Стелла-Банка также почти сразу же начали жаловаться на заниженные суммы депозитов в реестре кредиторов - в десять и более раз. В результате АСВ выявило, что сотрудники банка допускали грубые нарушения в учете операций по вкладам. Агентство пообещало обратиться в правоохранительные органы. Сумма требований не согласных с данными реестра клиентов пока не озвучена.

5 мая потерял лицензию Мострансбанк. Объем страховки, подлежащей выплате, еще не определен. Однако уже известно, что из-за махинаций с бухгалтерской отчетностью кредитная организация не отразила на балансе вклады на 3 млрд рублей. Информацию о финансовых операциях бывших руководителей и собственников Мострансбанка с признаками уголовно наказуемых деяний ЦБ направил в Генеральную прокуратуру, МВД и Следственный комитет РФ для рассмотрения и принятия соответствующих процессуальных решений.

Тайна формы 1417-У, или Юридическая сторона медали

Как заявили Банки.ру в пресс-службе АСВ, в период работы временной администрации производится обследование финансового состояния банка с отозванной лицензией и передача реестра обязательств. Как правило, вкладчики информируются о наличии их в реестре и сумме обязательств при обращении их через банки-агенты с момента начала выплаты страхового возмещения.

В ходе проведения обследования финансового состояния АКБ «Кроссинвестбанк» временной администрацией по управлению банком были установлены факты осуществления внесистемного учета обязательств перед вкладчиками: руководством банка был организован прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка. В результате банк скрыл привлечение средств на сумму 3,5 млрд рублей перед 4 тыс. вкладчиков.

В Стелла-Банке также были установлены грубые нарушения: в ходе выборочной проверки обнаружены первичные документы по вкладам (приходные и расходные кассовые документы), не отраженные в бухгалтерском учете банка. Косвенные данные указывают на то, что не отраженные в учете вклады могут составить до 1 млрд рублей. Совокупность указанных фактов, обстоятельств и действий работников банка может свидетельствовать о признаках формирования фиктивных вкладов в целях хищения средств фонда обязательного страхования вкладов.

«В настоящее время в агентство продолжают поступать заявления от вкладчиков Кроссинвестбанка и Стелла-Банка, не согласных с размером страхового возмещения. По каждому заявлению о несогласии агентство проводит комплексный анализ представленных документов и данных бухгалтерского учета банка. Средний срок рассмотрения заявления о несогласии составляет 2-3 недели, - сообщили в АСВ. - Если устанавливается, что отсутствуют достаточные основания для включения требований заявителей в реестр страховых выплат, им направляется письменный отказ с рекомендацией обращаться в районный суд по месту расположения ответчика и решать вопрос об установлении размера обязательств банка перед ними в судебном порядке. В отдельных случаях, например с Диг-Банком, при рассмотрении исков вкладчиков агентство ходатайствовало о проведении графологической экспертизы платежных документов, однако решение по этому вопросу принимает суд».

Как рассказывает партнер компании «Деловой фарватер», член независимого экспертного центра «Общественная Дума» Сергей Варламов, реестр, о котором идет речь, официально именуется реестром обязательств перед вкладчиками. Это так называемая форма 1417-У (по номеру указания ЦБ РФ о ведении и составлении реестра). В соответствии с шестой статьей федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки обязаны вести учет обязательств перед вкладчиками и встречных требований к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются ЦБ по предложению агентства.

В соответствии с законом банк, у которого отозвана лицензия, должен обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам. И в семидневный срок со дня наступления страхового случая (отзыва лицензии) представить реестр обязательств в АСВ. То есть реестр формируется на основании внутренних документов банка и его баз данных.

«Срок для передачи указанного реестра составляет семь календарных дней. При этом в случае, если на дату наступления страхового случая в банке была введена временная администрация, такой реестр в Агентство по страхованию вкладов передает она», - уточняет председатель Люберецкой коллегии адвокатов Светлана Бурцева.

В ЦБ, между прочим, обращают внимание на тот факт, что сомневающийся в «подлинности» своего депозита вкладчик имеет право обратиться к регулятору с запросом относительно любого действующего банка. При обработке такого запроса ЦБ, в свою очередь, обратится в банк, выдавший вклад, для разъяснения обстоятельств.

Сергей Варламов дополняет, что реестр обязательств также формируется на конец операционного дня, которым определяется момент наступления страхового случая (отзыва лицензии), и направляется банком в АСВ в электронном виде либо на бумажном носителе способом, определяемым агентством и позволяющим обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну. Копия направленного в агентство реестра обязательств подлежит хранению в банке способом, исключающим его утрату или доступ неуполномоченных лиц.

Ваши действия

На различных интернет-ресурсах потерпевшие вкладчики банков призывают писать во все возможные инстанции, подавать петиции, как можно громче озвучивать проблему в СМИ, судиться с кредитными организациями единолично и коллективно. Но какие из этих мер помогут?

Судя по опыту валютных ипотечников, петиции и митинги мало чем помогают в сложных, пусть и затрагивающих достаточно большое количество «пострадавших», ситуациях. В таких акциях есть лишь один практический смысл - перезнакомиться с такими же пострадавшими, чтобы потом, к примеру, подать коллективный иск, указывают эксперты.

«С правовой точки зрения ситуация выглядит достаточно однозначно: администрация банков-банкротов допустила нарушения и не учла должным образом депозиты. Вкладчики при такой ситуации будут кредиторами банка, но не получат возмещения от АСВ. То есть наравне с другими, возможно, получат что-то после розыска активов банка. Но вероятность этого крайне мала», - размышляет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.

Он уверен, что нужно внимательно оценить доказательства и очень правильно сформулировать требования.

«Я полагаю, что если все бумаги (по вкладу и взносам в него) в порядке, можно пробовать через суд доказать, что это именно банковский вклад, а значит, он должен быть застрахован АСВ вне зависимости от того, учел его сам банк в своей отчетности или нет», - говорит Александров.

Кстати, подобные случаи с успешным исходом действительно есть. Так, в судах первой инстанции вкладчики, даже открывшие депозиты за несколько дней до отзыва лицензии, доказывали свою правоту, делая ставку именно на тот факт, что по закону АСВ обязано возместить сумму потерянного вклада в рамках объема страховки, так как банк являлся участником системы страхового возмещения. АСВ же не смогло доказать, что документы по депозиту у вкладчика были подделкой, поскольку судебная экспертиза не смогла установить, к примеру, дату проставления печати на документе.

Светлана Бурцева приводит в пример дело, которое слушалось в столичном арбитражном суде. Истцы обратились в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлениями о выплате возмещения по вкладам. Однако им было отказано в установлении требований, основанных на договорах банковского вклада, конкурсным управляющим банка, у которого отозвали лицензию. Возражения истцов-вкладчиков по результатам рассмотрения конкурсным управляющим банка и их требования к должнику были признаны обоснованными определением арбитража Москвы. Им также было постановлено включить истцов в реестр требований должника-банка. Письмами Агентство по страхованию вкладов уведомило об этом истцов, а также разъяснило им порядок получения возмещения по вкладам.

Сергей Варламов приводит противоположный пример - недавнее дело, связанное с ВЛБанком. В январе 2015 года у банка отозвали лицензию. Вкладчице банка была выплачена сумма страхового возмещения в размере 104,5 тыс. рублей, что на 135 тыс. рублей меньше, чем она предполагала. Вклад она открывала в 2013 году, его сумма составляла 104,5 тыс. рублей. За восемь дней до отзыва лицензии она пополнила вклад на 135 тыс. рублей, которые были перечислены из другого банка. Вкладчица просила суд повысить сумму страхового возмещения и обязать АСВ доплатить ей эти 135 тыс. рублей. Суд отказал. Причина была в том, что и АСВ, и суд сочли, что на счет вкладчика денежные средства в сумме 135 тыс. рублей не вносились. Технические записи по счету вкладчика, совершенные за восемь дней до отзыва лицензии, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Суд и АСВ руководствовались тем, что пополнение вклада на 135 тыс. рублей происходило непосредственно перед отзывом лицензии и совершалось в условиях фактической неплатежеспособности банка, в период наложенных на него ограничений, при сформированной картотеке неоплаченных платежных поручений клиентов. Суд квалифицировал такие действия как имеющие своей целью искусственное создание остатка в указанной сумме по счету вкладчика в целях последующего предъявления требования о выплате страхового возмещения. Суд апелляционной инстанции поддержал данный вывод.

«Вы можете быть уверены в «легитимности» своего вклада, если банк дает вам на старте сервис так называемого личного кабинета (доступ в интернет- и мобильный банк), в котором вы можете видеть сумму и условия своего депозита, но главное - необходимые вам реквизиты, подтверждающие, что этот депозит реально существует в базе банка. Также доступ к каналу дистанционного банковского обслуживания помогает отслеживать операции по вкладу, - поясняет руководитель управления анализа финансового сектора Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. - В этом смысле бо льшую опасность вызывают депозиты с начислением процентов в конце срока, депозиты «без движения», по которым запрещены расходные операции и которые невозможно открыть в дистанционном виде».

Она также советует всегда иметь на руках договор банковского вклада и все приходно-расходные кассовые ордера. Так как многие вкладчики банков, прекративших свое существование, «погорели» на том, что в сложившейся конфликтной ситуации не смогли предоставить полный пакет документов. На фоне того, что они не числились в реестрах, банк-агент по выплате возмещения не имел возможности без этих документов подтвердить, что вкладчик имеет законное право на получение страховки от АСВ.

Проверить реальное «наличие» себя как вкладчика у банка можно, позвонив в его кол-центр, идентифицировав себя и попросив назвать текущую сумму вклада и условия по нему.

Светлана Бурцева напоминает, что в момент полноценного функционирования банка информацию, есть ли вкладчик в базе данных банка и какова сумма его депозита, можно получить непосредственно в нем самом в форме выписки, которая должна содержать: данные о банке (местонахождение, регистрационный номер, наименование), информацию о вкладчике (фамилия, имя, отчество, номер по реестру, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес для корреспонденции, телефон, адрес электронной почты), сведения о подлежащих страхованию обязательствах банка перед вкладчиком (реквизиты документа, на основании которого возникло обязательство, размер обязательств, номер лицевого счета), сведения о встречных требованиях банка к вкладчику (реквизиты документа, из которого возникают эти требования, номер лицевого счета, сумма требования), сумму обязательств по вкладам за вычетом встречных требований и сумму, подлежащую страховому возмещению. Таким образом, на основании полученной выписки вкладчик знает сумму, которую он получит в качестве возмещения по вкладу.

Тем не менее и тут есть свои подводные камни.

«Можно попросить у банка выписку (справку о размере вклада и о движении средств по вкладу), но это не гарантия, что потом такой вкладчик обязательно окажется в реестре и что сумма будет правильной при отзыве лицензии. Банк позже может удалить базу данных перед отзывом лицензии, могут произойти сбои в базе, что приведет к потере части данных, могут быть ошибки при составлении реестра, - перечисляет Сергей Варламов. - Но такая выписка станет хорошим дополнительным доказательством в будущем при возникновении проблем с реестром и выплатой возмещения. Нужно, чтобы на ней были печать заведения и подпись руководителя подразделения банка. Если их нет, это первый признак, что вклад забалансовый. Такие выписки стоит запрашивать раз в полугодие или раз в квартал и хранить их до срока окончания вклада».

Что советуют в банках

«Если после предоставления подтверждающих документов клиента не включили в реестр, клиент вправе подать в суд на ГК АСВ, и в судебном порядке получить причитающуюся сумму при положительном решении вопроса. В процессе рассмотрения вопроса о включении вкладчика в реестр ключевую роль играет наличие подтверждающих документов. Поэтому все банковские документы необходимо сохранять до истечения срока вклада, даже несмотря на то, что при обслуживании клиента в банке необходимо предъявить только документ, удостоверяющий личность. Узнать о наличии в реестре клиент может только после начала выплат страхового возмещения. До отзыва лицензии уточнить любые данные по банковским продуктам можно при личном обращении в банк и предъявлении документа, удостоверяющего личность», - рассказывает вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян.

Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин уверен, что «забалансовые» случаи происходят преимущественно в тех банках, руководство которых понимает, что кредитной организации грозит отзыв лицензии.

«И это происходит в основном с теми вкладами, которые открываются на сравнительно длительный срок с выплатой процентов в конце срока, так как до этого момента в большинстве случаев вкладчик не проводит никаких операций по своему счету», - замечает банкир.

Между прочим, некоторые вкладчики полагают, что исключительно безналичный путь пополнения вклада является гарантом его «реальности». Но практических подтверждений этого тезиса пока не существует.

«Надо понимать, что никакого реестра действующих вкладчиков во время функционирования банка не формируется. Банки формируют различные реестры в целях работы с вкладчиками и анализа портфеля в бизнес-интересах, но не для целей передачи реестра на случай отзыва лицензии. Реестр кредиторов формирует временная администрация после отзыва лицензии», - поясняет Борискин.

Чтобы обезопасить себя от «безреестровости», он советует внимательно читать договор перед его подписанием. Кроме того, необходимо проверить полномочия сотрудника банка, оформляющего вклад. У него должна быть соответствующим образом оформленная доверенность или внутренний документ, предоставляющий ему право подписывать договоры вклада от имени банка. Возьмите копию этого документа, проверьте, не истек ли срок его действия, проведите идентификацию этого сотрудника. Если вклад оформляется посредством внесения наличных в кассу банка, сохраните приходно-кассовый ордер, который вам обязаны выдать в подтверждение операции по приему средств, проверьте корректность заполнения - дату, свои реквизиты, вносимую сумму, подпись сотрудника и печать кассы банка.

«Оформите интернет-банк, где вы сможете видеть движения по своим счетам, в том числе депозиты и начисленные по ним проценты. Сделайте подтверждающие документы: выгрузки, электронные выписки, и даже принт-скрины, - продолжает Борискин. - После оформления вклада запросите в банке заверенную печатью и подписью выписку на бумажном носителе. Смотрите на тарифную политику банка. Необходимо знать: если банк предлагает повышенные ставки, значит, он больше платит обязательных платежей в фонд АСВ, а это, в свою очередь, означает, что у банка должны быть хорошие инструменты для размещения средств и получения прибыли, достаточной для компенсации расходов при содержании портфеля, покрытия процентов клиентам и собственной маржи. Для того чтобы это идентифицировать, необходимо обратить внимание на положение банка в общесистемных рейтингах, выполнение банком обязательных нормативов ЦБ, бизнес-активность банка, информационный фон вокруг него и наличие претензий со стороны ЦБ».

«Бывалые» обманутые вкладчики настоятельно просят «новичков» забрать ту сумму по реестру, которую банк готов им выдать, а уже потом писать заявления на несогласие с этой суммой.

«У меня был вклад на 10 тысяч долларов, а по страховке мне в итоге выдали только 100 условных единиц, это издевательство, - говорит валютная вкладчица Стелла-Банка Елена. - У меня есть подозрение, что кто-то из сотрудников банка задним числом подделал мои документы, и получилось так, что свой вклад я закрыла, деньги забрала, а потом открыла новый - на 100 долларов. Только как теперь доказать, что я не «баран»?»

Если подозрения таких вкладчиков подтвердятся, доказать что-либо будет достаточно сложно, уверены эксперты. Перво-наперво они советуют собрать все возможные документы, которые вы найдете, на всякий случай сделать их нотариально заверенные копии и идти в правоохранительные органы, чтобы подать заявление о мошенничестве, а дальше - в суд. Желательно в составе группы вкладчиков со схожими историями - в данном случае в составе валютных вкладчиков, суммы депозитов которых неверно отражены в реестрах.

Варламов уверен, что даже в этом случае возможно доказать свою правоту. Но нужно, чтобы все документы были оригиналами и были правильно оформлены.

«То есть чтобы вклады были оформлены типовыми договорами вкладов этого банка, на них стояли все требуемые подписи и печати, даты совпадали, а не были поставлены задним числом, были указаны реквизиты сделки, номер балансового счета, - перечисляет он. - Нередки случаи, когда банк принимает забалансовые вклады, но и документы он выдает неправильно оформленными (не со всеми печатями, не со всеми подписями, оформленные задним числом или ставит в них не те даты, оформленные нетиповыми договорами, с отсутствием балансового счета вклада), чтобы потом эти документы не могли служить доказательством его вины, а вкладчиков приняли за тех, кто хочет обмануть АСВ».

При этом эксперты утверждают, что лучше всего сформировать некий пул обманутых вкладчиков и подавать коллективные иски - так и шансы на выигрыш больше, и судебные издержки меньше, а также можно нанять дорогого опытного адвоката. В случае выигрыша судебные расходы можно будет взыскать с ответчика.

Бороться и побеждать

Примечательна история Мособланка, решение о санации которого было принято еще в мае 2014 года, в связи с наличием угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, которую выявили ЦБ и АСВ. В банке были обнаружены случаи фальсификации отчетности, призванной обойти ограничения регулятора. Мособлбанк скрыл 76 млрд рублей привлеченных средств населения, не указав их в балансе.

По версии следствия, с января 2010 года по май 2014-го топ-менеджеры банка в составе организованной группы похитили путем обмана денежные средства, принадлежащие Мособлбанку, в размере свыше 68 млрд рублей.

«Мошенничество совершалось путем списания денежных средств со счетов вкладчиков банка - физических лиц на расчетные счета организаций банковского холдинга. Зачисление похищаемых денег на счета подконтрольных организаций происходило под видом совершения банком сделок с вкладчиками», - отмечалось в пресс-релизе Генпрокуратуры РФ.

Однако недавно Мособлбанк вернул 110 млн рублей своим вкладчикам, это недоначисленные еще до санации средства. Восстановление денежных средств на счетах вкладчиков было осуществлено прежней командой банка и содержало много ошибок. Для их исправления новое руководство кредитной организации даже разработало специальный временный регламент.

Однако случай Мособлбанка - скорее приятное исключение из правил, вероятнее всего, обусловленное не отзывом лицензии, а лишь санацией банка. Так считают опрошенные Банки.ру эксперты.

«При санации можно найти хотя бы часть команды сотрудников, действовавшей в банке на момент его активности; после отзыва лицензии большинство сотрудников, в частности «топов», разбегается, - считает один из опрошенных банкиров, пожелавший остаться неизвестным. - Все-таки ЦБ не зря отзывает лицензию, и обычно - по причине того, что в банке велась полноценная «нечистоплотная» деятельность. Санация же выбирается как «мера пресечения» регулятором в том случае, когда банк можно спасти и когда в нем еще остались адекватные менеджеры».

Кстати, в случае с Мособлбанком многих вкладчиков, не вошедших в реестр, спасло именно то, что они смогли предоставить в доказательство и договор вклада, и все приходно-кассовые ордеры по нему, указывают банкиры.

Впрочем, эксперты не советуют отдавать оригиналы всех документов. Лучше ограничиться нотариально заверенными копиями, но на всякий случай всегда носить с собой оригиналы.

Сергей Варламов указывает, что судебных дел об обманутых вкладчиках в РФ было много. И чаще суд встает на сторону АСВ, а не вкладчиков.

«По некоторым данным, примерно в 90% случаев суд занимает сторону АСВ и отказывает в выплате страхового возмещения или в его повышении (неофициальная статистика), - приводит статистику эксперт. - Доказать, что вы правда входите в реестр как вкладчик, очень сложно и маловероятно, но возможно. Это может получиться при хорошей доказательной базе (при правильно оформленных документах, в первую очередь) и сильной аргументации юристов. Если вклад пополнялся или открывался не непосредственно перед отзывом лицензии у банка, то шансы на выигрыш выше. Чем дата открытия или пополнения вклада ближе к дате отзыва лицензии (период фактической неплатежеспособности банка), тем меньше шансов».

Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.

Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!

Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.

Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.

Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.

Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!

Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…

Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.

Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.

Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…

Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».

В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.

Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.

Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.

Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.

С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!

Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.

Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.

Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.

Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.

Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.

В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.

Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.

Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.

Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.

Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.

Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.

Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .

В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков! В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.

Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?

Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.

Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…

Шаг второй . Готовить судебный иск.

Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.

Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.

Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!

Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.

В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.

Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).

К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.

Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.

Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.

За последние несколько лет было ликвидирован ряд банков, часть из которых отличалась крупными активами, как Внешпромбанк, Интеркоммерц, Татфондбанк, Росинтербанк и другие.

На этапе оформления возврата средств со вкладов при отзыве лицензии или банкротстве на практике возникают вопросы с несвоевременной подачей заявления о включении в реестр сведений, отсутствии договора у финансового учреждения с Агентством страхования вкладов и других.

Подробнее обо всех этом — читайте ниже.

Для того чтобы не допустить исключения требований вкладчика из реестр (или включения в «зареестровые» списки), чтобы претендовать на получение средств в приоритетных очередях, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

Своевременная подача требований на включение в реестр АСВ

Даже при банкротстве крупной организации законодательством не предусмотрено отправление каждому вкладчику уведомления об отзыве лицензии, намечающемся банкротстве организации и необходимости заявить о своих требований в сроки, установленные ФЗ № 127 от 26.10.2002 года. При несоблюдении сроков организация не несет ответственность за невключение сведений в реестр. Информация публикуется в открытом доступе в публичных общероссийских изданиях, в частности, таковым является на сегодня газета «Коммерсант». На основании ст.189.92 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования, в отношении которых проведено включение в реестр требований, учитываются в составе первой очереди кредиторов.

Согласно ст.189.96 указанного нормативного акта, при подаче заявления после закрытия реестра, но до окончания расчетов с кредиторами, остальные требования подлежат удовлетворению в последующем порядке, если на счетах организации достаточно финансовых средств.

Сверка суммы вклада с кредитной организацией

Какие действия нужно совершить вкладчику в первую очередь? Зачастую при обращении в банк за компенсацией вклада оказывается, что сведения о зачисленных денежных средствах находятся на «внебалансовом» учете, а если сказать проще, то фиксировались в тетрадках и экселе, если банк вел черную бухгалтерию, и выпали из официальных данных.

Автоматически указанные кредиторы попадают в последнюю очередь для выплаты и после получения возмещения средств приоритетными кредиторами, т.е. всеми владельцам депозитов, внесших средства на баланс, и когда это было оформлено по всем правилам ведения финансового учета в банках. Да и то, претендовать на возврат вкладов забалансовые вкладчики могут, если смогут доказать существование указанных вкладов.

В результате при проведении процедуры без оформления надлежащих документов граждане получают комплексации, в лучшем случае, в меньшем размере, чем внесенные суммы и без выплаты процентов на сумму долга.

Заявление о несогласии с размером выплат.

Гарантировать, что вклад не попадет мимо баланса банка — невозможно, однако, можно предотвратить негативные последствия таких действий, изучив подробно деятельность банка и следуя инструкции:

• Оригиналы договора, дополнительных соглашений к нему и приходно-кассовых ордеров вкладчику необходимо сохранять у себя до момента снятия средств и закрытия депозита. Сверку необходимо делать каждый раз при передаче средств с получением выписки по счету.
• При заполнении заявления о несогласии с размером выплат для АСВ в банке-агенте указываются подробно личные данные о вкладчике и размещенных денежных средствах: ФИО, паспортные данные, дата и номер договора депозита, реквизиты приходно-кассовых ордеров. Вносится номер мобильного телефона и отметка с разрешением об информировании о рассмотрении дела в суде по требованиям кредиторов с участием АСВ. Сведения вносятся сотрудником обслуживающей организации или самим вкладчиком. Обязательно прописывается сумма вклада с начисленными процентами, посчитать можно самостоятельно или при помощи электронного калькулятора.

Важно: Выплаты в течение 1 недели – 3 месяцев осуществляются только для сумм, не превышающих 1,4 млн. рублей и гарантированных Агентством страхования вкладов. Проценты по вкладу гарантированы и могут быть учтены в данной предельной сумме.

• Заявление о несогласии при отказе в приеме в банке-агенте можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Корешок его возвращается отправителю.
• Информацию о судебных заседаниях и функциях Государственной корпорации АСВ, ходе выполнения требований по заявлению о несогласии можно отслеживать на официальном сайте Агентства. Лишними вопросами сотрудников организации не следует беспокоить, если все документы на выплату составлены верно, выплата будет произведена в срок от 1 недели до 3 месяцев.
• При отказе в компенсации АСВ нужно незамедлительно обратиться в суд. Практика показывает, что при наличии всей документации, решение обычно принимается в пользу истца. В последнее время направление в суд не требуется, поскольку Агентство принимает решение о выплатах при предоставлении заявления и дубликатов первичной документации.

Обязательное отслеживание почтовых извещений

Обязательно следует отслеживать отправленную корреспонденцию, поскольку не исключены технические ошибки и человеческий фактор. Письмо может потеряться или быть испорчено. Не исключен умысел для невыплат. При подаче заявлений на выплаты в банки-агенты передаются только дубликаты документов, заверенные подписью владельца размещенных денежных средств, на них проставляется дата подачи в организацию. Не рекомендуется передавать их при подаче заявления о несогласии с выплатами при подаче лично через Агентство страхования вкладов.

При предоставлении для сверки оригиналов возможно заверение печатью АСВ и подписью принявшего заявление работника учреждения. Случаи с утерей подлинников встречаются на практике и достаточно часто. На каждом этапе передачи заявлений и требований о несогласии с суммами выплат, обязательно нужно получать дубликаты заявлений и документов о несогласии с отметкой о принятии.

Важно: Оригиналы первичной документации нельзя отправлять письмом или отдавать вместе с заявлением, поскольку восстановить договор, соглашения к нему или приходно-кассовые ордера будет невозможно.

Позиция АСВ для включения в реестр вкладов

Агентство страхования вкладов ввело практику по уходу от выплат при направлении уведомления о новом порядке включения в реестр обязательств перед вкладчиками.

Обычно это выражается в практике направления «писем-отписок», в которых АСВ говорит о необходимости внесения изменений в список кредиторов. Мотивировка содержит разъяснение о том, что кредитная организация не учитывала при ведении финансовых операций требования нормативных актов в банковской сфере и приказов Центробанка России, что повлекло «неадекватную оценку рисков и непредоставление сведений о проведении сомнительных операций в уполномоченные организации по контролю». Это в ведет к тому, что АСВ и временная администрация вынуждены восстанавливать учет в банке перед формированием реестра.

Уповая на это АСВ просит время для дополнительных проверок и сообщает о том, что информацию о включении в реестр будет позднее.

Такие уведомления нарушают требования закона о банкротстве. Включение требований кредиторов осуществляется при предоставлении подтверждающей документации на ведение операций по вкладам, розыск депозитов осуществляется в ходе процедуры признания организации несостоятельной назначенным судом арбитражным управляющим.

В связи с этим лицам, разместившим денежные средства на счетах банковских учреждений, следует предъявлять требования о предоставлении компенсации от АСВ, не дожидаясь результатов розыска счетов согласно обозначенной в уведомлении позиции.

В случае отказа или затягивания сроков, нужно обращаться в суд.

Важно: Официальные письма АСВ с просьбой «подождать еще» пока в банке проводится проверка и восстанавливается учет, направленные на затягивание срока, при наличии у вас доказательств вклада, можно игнорировать и обращаться в суд.

Как доказать наличие вклада для включения в реестр

При отзыве банковской лицензии для вкладчиков предоставляется возможность получить возмещение на сумму не более 1,4 млн. руб. при содействии Государственной корпорации АСВ.

Первая очень частая сложность, с которой сталкиваются клиенты «лопнувших» банков – это отсутствие должного учета вкладов на стороне кредитной организации. Зачастую такие факты связаны с мошенническими действиями руководителей банка, что становится причиной открытия дела о банкротстве наряду с привлечением руководства к уголовной ответственности.

Отзыв лицензии у банка обычно синхронизирован по времени с ограничениями по выдаче наличных денежных средств, задержками при проведении безналичных расчетов, отказе от размещения вкладов. Такие меры вводятся после вынесения предупреждения ЦБ РФ о доначислении резервов.

После отключения от электронной системы банкинга все операции в финансовой организации приостанавливаются. По указанию ЦБ РФ назначается временный управляющий, который берет на себя контроль операций в банке. Следующим шагом является отзыв самой лицензии на ведение банковской деятельности.

В задачи нового руководства входят:

• обеспечение сохранности документации, в том числе о размещенных вкладах;
• формирование списка кредиторов, включение в реестр вкладчиков их требований;
• осуществление функций исполнительного органа, в том числе по выдаче справок об остатках на счетах для клиентов.

На основании закона о страховании вкладов отзыв лицензии ЦБ РФ приравнивается к страховому случаю.

Выплаты должны производиться уже начиная с 14 дня после наступления рисков. АСВ назначает банки-агенты, которые осуществляют выплаты. Зачастую в момент обращения в такие организации вкладчики узнают о недостаточном возмещении по договору вклада.

Фактически хранящаяся в банке информация расходится с данными приходно-кассовых ордеров, если они есть в наличии в оригинале на руках у клиента. Такая ситуация объясняется уничтожением информации с серверов банка и мошенническими действиями руководства организации до момента отзыва лишении. Физические лица, разместившие средства для хранения в банке, сталкиваются с ситуацией, когда АСВ отказывает в выплате.

При выдаче средств вкладчику предоставляется две возможности:

• получить указанную сумму к выплате;
• подать заявление о несогласии, указав документарное подтверждение большей суммы передачи средств в банк.

Для выплаты через АСВ требуется подтверждение представленной информации о других суммах на депозитах, без этого требования удовлетворены не будут.

Если гражданин или индивидуальный предприниматель попал в реестр обманутых вкладчиков, то ему при отказе АСВ предлагается обратиться за защитой своих имущественных интересов в суд.

Тактика подготовки и защиты прав вкладчика в суде

На практике встречаются ситуации, когда вкладчик должен самостоятельно доказывать факт и размер размещенных им средств. В базах данных банка обнаруживаются сведения при оформлении выплат на значительно меньшие суммы, или АСВ вообще не внесить клиента в реестр страхования вкладов.

В качестве подтверждений требуются оригиналы и копии документов о размещении средств. Первичную документацию передавать в уполномоченные организации вкладчикам не рекомендуется.

Для успешного завершения дела следует выбрать верную правовую позицию. При представительстве юриста желательно явиться на предварительные заседания, которые обычно назначаются в ранние часы работы суда. Длятся они не более 30 минут.

При неявке вкладчиков чаще всего возникают вопросы с мошенническими действиями и подделкой документов на размещение вкладов, поэтому судьи предпочитают лично познакомиться с гражданами, которые потеряли средства и защищают свои имущественные права.

Кроме того, рекомендуется воспользоваться возможностью явки к судье в часы приема для проведения неформальной встречи вне заседания для того, чтобы задать ему вопросы о возможности предоставления определенных доказательств. В ходе слушания по существу некоторые из них могут отклоняться по формальным основаниям. Это поможет грамотно подготовиться к заседанию.

В качестве ответчика следует указывать банк, которому переданы на хранение средства, АСВ выступает третьим лицом. В некоторых случаях ответчиком может выступать АСВ, если затронуты его права и законные интересы. Выписка из реестра вкладчиков составляется самим банком-банкротом. Документ передается в Агентство для исполнения.

В связи с этим, предмет иска — это изменение реестра вкладчиков самим банком, когда суд передает временной администрации требование о включении в него части внебалансовых депозитов пострадавших граждан.

Важно: В случае подачи иска, в качестве ответчика обычно выступает временная администрация банка, а АСВ привлекается как третье лицо. Практика показывает, что помощь адвоката требуется, но судьи склоняются к удовлетворению требований, озвученных лично обманутыми гражданами.

После внесения изменений в реестр, он передается для реализации имущественных требований и предоставления компенсаций непосредственно в АСВ, а выплаты вкладчикам производятся с учетом требований закона о банкротстве (ст. 189.92 закона).

Сроки выплаты АСВ составляют 3 дня с момента предоставления сведений банком.

Система страхования вкладов (ССВ) – это, основанный на положительном опыте зарубежной системы гос. гарантий, государственный механизм. Но в отличие от ряда зарубежных стран в России ССВ может распространяться исключительно на депозиты физических лиц и ИП.

Предлагаем рассмотреть тему обязательного страхования депозитных вложений подробнее. В материале будут рассмотрены условия и список учреждений, которые входят в страховую систему по вкладам, а также ряд сопутствующих вопросов.

Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?

Ответственный гарант выплат, который назначило государство – АСВ (агентство страхования вкладов). Его деятельность регулируется . Согласно нормам закона 177, страхование вкладов — не одиночное, но обязательное явление. Это значит, что участниками системы обязательного гос. страхования вкладов обязательно должны являться все банки, которые принимают депозиты от обычных граждан — физических лиц.

ССВ вступает в действие в случае прекращения банковской деятельности при условии отзыва лицензии, на основе которой может осуществляться банковская деятельность. Или При банкротстве, ликвидации.

Больше информации о том, какие банки лишенные лицензии в 2018 году последние новости про пополнение списков

Сколько выплатят?

В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.

При значительных денежных накоплениях физические лица предпочитают вкладывать деньги в несколько учреждений. Число открытия депозитов на одно лицо в России не ограничено.

Условия страхования вкладов физических лиц в банках

Существует три главных условия:

• 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
• 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
• 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

По условиям АСВ в России невозможно застраховать:

• депозиты на предъявителя;
• деньги на РС юр. лиц;
• средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
• счета в электронной валюте;
• доходные и накопительные депозиты;
• депозиты в заграничных филиалах российских банков;
• деньги на металлических счетах;
• переводы без создания счета.

Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов по всей России

Для гарантии возврата своих вложений в Российской Федерации важно получить нужную информацию и удостовериться в присутствии в списке в гос. системы по депозитному страхованию, выбранного банка.

Официальный список банков , входящих в систему страхования вкладов, размещен на официальном сайте АСВ с возможностью просмотра реестра в алфавитном порядке. На сегодня полный список в реестре насчитывает более 800 учреждений. Там же есть список и реестр участников, исключенных из обязательной системы, реестр учреждений, лишенных возможности принимать депозитные вложения и создавать счета, а также банки агенты. Все это позволит выгодно вложить свои деньги.

На сегодняшний день в Российской Федерации происходит много неурядиц в банковской сфере и несоответствий установленным нормам. Некоторые потребители банковских услуг даже не подозревают, что есть вероятность того, что придется приводить доказательства о наличии вкладов.

Банки несут обязательства перед вкладчиками, которые можно посмотреть в специальных документах. Очень часто бывает так, что пока чрезвычайная ситуация не произойдет конкретно с кем-то из близкого окружения, нас не интересуют никакие проблемы.

Но на самом деле в последнее время можно наблюдать появление очень неприятных ситуаций в ведении банковской деятельности некоторых финучреждений. Именно об этом пойдет речь далее в нашей статье.

Реестр вкладчиков – АСВ

Центробанк Российской Федерации отозвал лицензии на ведение банковской деятельности у 3-х финучреждений, у которых имелись черновички, так называемые внебалансовые вклады потребителей. Это относится к Мико Банку, Кроссинвестбанку и Стелла Банку.

Потребители услуг данного финучреждения не нашли себя в реестре лиц, которые вложили деньги на депозитные счета финучреждения. Что делать, если вкладчика нет в реестре, и банк не выплачивает страховку по вкладу?

Масштабы мошеннических заворух с каждым днем лишь набирают обороты в выше приведенных финучреждениях. Практически каждый второй потребитель не отыскал себя в реестре на возмещение средств или как альтернатива – страховое возмещение было в разы занижено от изначальной суммы.

Видео :

Сейчас начнем разбираться с вкладчиками, который получили отказ в страховой выплате.

Реестры – что такое?

Существует два понятия:

1. Реестр обязательств финучреждения перед физлицом-вкладчиком.
2. Реестр требования кредитующих лиц.

Первый письменный перечень создается самим финучреждением, у которого отозвали лицензию на ведение деятельности на конкретную дату или установки моратория на угождение требований кредитующих лиц. Его необходимость обусловлена возникновением системы страхования непосредственно вложений.

В нем находится информация о застрахованных вложениях, чтобы на момент отзыва лицензии финучреждение имело возможность сформировать реестр. А достигнуть этого можно благодаря особой системе учета. Реестра обязательств содержит только застрахованные государственные средства.

Реестр требования – бумага, которая нужна при начале ведения процедур на стадии банкротства финучреждения.

Когда отозвана лицензия, чаще всего финучреждение ожидает только банкротство. Если финучреждение – банкрот, то денежных средств на расчеты с кредитующими лицами у него отсутствуют. Начинается конкурсное производство.

Суть данной операции в том, что конкурсный администратор (назначается АС ) продает активы финучреждения, которые остались, и делит между кредитующими лицами в соответствии с долевой принадлежностью. В реестре требований как раз и содержится информация о том, сколько и кому задолжало финучреждение.

Данные два понятия очень схожи. Их путают даже судьи, которые, не зная разницы, отправляют вкладчиков в Арбитражный суд. Поэтому, когда потребитель решает обратиться в районное отделение суда и подать иск с жалобой, ему стоит обратить внимание в иске на различие данных понятий.

Проблема реестров, поправки и потеря данных

В данном случае будет все зависит от того, на какой стадии жизненного цикла находится финучреждение:

• Финучреждение функционирует нормально с действующей лицензией.
• В финучреждении руководит временные руководители, а лицензия уже недействующая.
• Финучреждение – в стадии банкроства, и назначен конкурсный руководитель – АСВ.

Финучреждение функционирует нормально	Все данные по вкладам вносятся в реестр в автоматическом режиме. Каждый вклад привязан в определенному счету на программном уровне. Все внесенные изменения будут иметь отражение в реестре. А сам реестр будет формироваться на данных бухучета. Проще говоря, если денежные средства имеют отражение в балансе, то они будут присутствовать и в реестре. Если финучреждение работает в нормальном режиме, то размер открытого вложения будет числиться в реестре. Корреспонденция бухучета и реестра при ведении банковской деятельности обязательна.
В финучреждении руководит временные руководители	Когда в финучреждение приходят временные руководители, то уже действует запрет на открытие новых депозитных вложений. Финучреждение еще продолжает функционировать, выдавая справки со счетов. Но работа с реестром на данном этапе уже приостановлена. Потребители ожидают страховых выплат и делают запрос на справки временной администрации. Здесь есть очень важный нюанс. Сформированный реестр на дату отзыва временные руководители передают АСВ. Корреспонденция с бухучетом сохраняется. Но под данный факт сложно подвести доказательную базу. Копия реестра, отправленного в АСВ, должна быть неприкосновенна, то есть в нее никоем образом не могут быть внесены изменения. Реестр есть, а предоставить его суду не предоставляется возможным.
Финучреждение – в стадии банкроства	АСВ властвует при данном стечении обстоятельств. Изменения могут вноситься АСВ. Именно агентство распоряжается остаточными активами финучреждения и делает страховые выплаты. Если потребитель получил отказ в страховой выплате, то идет в суд. Внесение правок в реестр на данном этапе из мира другой реальности. Поэтому нужно не надеяться на здравое решение суда, а собирать доказательную базу.
НДФЛ	С полученного дохода придется выплатить 13%.
Дополнительный затраты	Обычно дома никто не хранит золотые самородки, для этого арендуют банковский сейф.

Сомнительные финучреждения

АСВ в случае с Мико банком открыто заявило потребителям, что, кто имел депозитные вложения в любом из шести филиалов, что они не числятся в реестре по причине мошеннических работ сотрудников финучреждения. АСВ всех обманутых вкладчиков направило с исковыми заявлениями в суд для разбирательства.

Практически не имело отличий заявление АСВ Кроссинветсбанку, где потребитель должен обратиться в суд и в судебном порядке определить требования к финучреждению. А вот вкладчиками Стелла банка повезло немного больше. АСВ требовало предъявить бумаги, который могут подтвердить наличие вложения, а также его размер.

В обязательном порядке нужно было предоставить кассовый ордер. Схожая ситуация было с Анталом, где АСВ включило потребителей в реестр без судебных разбирательств, только с подтверждающими бумагами. По Русстройбанку ситуация схожая с 2-мя предыдущими финучреждениям, где требовалось документальное подтверждение.

Непонятки заключается в том, что в очень схожих ситуаций АСВ вело себя по-разному. То, что потребители несли оригиналы бумаг для подтверждения реальности вложений, является немного опрометчивым решением.

Это связано с тем, что, если Ваши бумаги будут утеряны случайно, а АСВ так и не включит Вас в реестр, то обращаться в суд будет просто бесполезно, ведь доказательной базы больше нет. Суд воспринимает только оригиналы бумаг и на них основывается.

Потребители Стелла банка говорили о том, что оригинал можно и не предоставлять, но тогда – стопроцентный отказ со стороны АСВ ждет каждого. В для восстановления Вас в реестре придется обращаться в суд.

Как доказать в суде, что вы являетесь держателем вклада в финучреждении?

Множество потребителей считает, что доказывать наличие депозитного вложения – дело абсурдное и не стоящее внимания. Ведь при себе у них есть все оригиналы бумаг, которые говорят напрямую о том, что потребитель – держатель вклада.

Ведь является абсолютно очевидным, что в действиях потребителя отсутствуют мошеннические намерения. По закону АСВ должно возместить убытки в размере 1400000 рублей . Данное право регламентировано государством.

Но доказывать, что ты не верблюд, при любом раскладе придется. В судебном порядке Вы должны доказать, что Вы – добропорядочный гражданин с такими же намерениями. По умолчанию данное утверждение не воспринимается.

Видео :

Только судья может решить, являются ли Ваши доводы убедительными наряду с документами. В каждом определенном случае решение может быть вынесено совсем разное. То есть потребитель не имеет стопроцентно уверенности в том, что у него получится подвести нужную доказательную базу.

Это касается и тех случаях, когда есть все абсолютно бумаги от финучреждения – соглашение, выписки, справки. И еще – российское законодательство не подразумевает того обязательного момента, что должна присутствовать мокрая печать финучреждения на выдаваемых бумагах.

Какие действия нужно предпринять?

На начальном этапе нужно составить исковое заявление в суд. Составление искового заявления должно быть очень лаконичным, четким и аргументированным. Именно здесь Вам придется указать, к кому конкретно у Вас есть претензия, а главное – это то, что Вы хотите возврата в реестр вкладчиков на абсолютно законных основаниях.

В исковом заявлении должно быть указано полное и правильное название суда, истца и ответчика. Вы должны прописать, в чем заключаются нарушения, подведя под все доказательную базу. Исковое заявление должно содержать цену и просчет всех требований.

Вывод

На данный момент доказать свою причастность к реестру потребителям довольно трудно даже с наличием весомых доказательств. Стоит иметь дело с проверенными банковскими структурами.