Суброгация и регресс в страховании. Различия суброгации и регресса

Давайте же попробуем разобраться в значении этих терминов и их роли в страховании. В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик. выплативший страховое возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, который страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав страхователя на возмещения ущерба к страховщику и называется суброгацией. Безусловно, требования страховой компании ограничиваются размером выплаченной страховой суммы, в связи с чем в порядке страховщик имеет право взыскать с виновного в причинении вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю.

Суброгация и регресс в страховании

965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название. При КАСКО принцип в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера.

Случаи регресса в страховании

Возникает множество вопросов: куда обратиться, что предоставить, как ускорить процесс возмещения? Для того чтобы ответить на эти вопросы, необходимо понимать, в каком порядке и по какому механизму осуществляется страховое возмещение. Как правило, лица, столкнувшиеся с данной неприятной ситуации знакомы с такими понятиями, как «регресс» и «суброгация». Именно на этих терминах основан принцип возмещения вреда.

Суброгация в страховании — это что? Принцип, порядок и взыскание суброгации

в страховании – это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей уступки права требования. Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица. Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т.

Чем отличается суброгация от регресса

потерпевшему выплачивает страховое возмещение страхования компания второго участника — виновника дорожно-транспортного происшествия. При страховании, собственнику автомобиля необходимо знать, в каких случаях страхования компания может предъявить к нему требования в порядке регресса и в каких случаях у страховой компании возникает право на суброгацию. Для начала разберемся, что такое регресс и суброгация?

В чем их отличия? Регресс - это обратное требование о возмещении выплаченной суммы, предъявляется одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу.

Важные особенности страхования

и от мошенничества. Ведь нередко страхователь (выгодоприобретатель) получив возмещение, тем более, когда сумма покрывает понесенные убытки, теряет всякий интерес к дальнейшему. И виновник наступившего страхового случая может остаться безнаказанным. же обеспечивает взыскание причиненного ущерба с виновного, таким образом, облегчая бремя ответственности страховщика. Понятие суброгации довольно новое, ранее не использовавшееся в нашем законодательстве.

Проявление суброгации в страховых отношениях между страховщиком и страхователем

Все эти три понятия имеют разные определения, однако тесно, при этом, связаны с. Институт суброгации: расшифровка понятия и правовая подоплека Суброгация впервые была замечена еще в древние времена. Первыми использовали данный вид процедуры римляне, славившиеся своими знаниями в области ораторского и политического искусства. Именно они были первыми, кто придумал, как обезопасить себя от обмана со стороны третьего лица. Намного позднее суброгация была подхвачена такими странами, как Соединенные штаты Америки, Франция, Германия и так далее.

Современное законодательство в рамках страхования стремится защитить права не только страхователя, но и страховщика. Для этого были созданы две правовые процедуры – суброгация и регресс. Их механизм действия очень схож. По этой причине многие автолюбители не разграничивают эти два понятия, считая, что это одно и тоже. Однако разница между ними есть. О том, чем отличается суброгация и регресс по ОСАГО и каковы основания их возникновения, читайте в данной статье.

Общие положения

Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы.

Пример

Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне. После этого у нее возникло право регресса к Ж., поскольку авария произошла по его вине и он в момент происшествия находится в алкогольном опьянении, тем самым нарушив условия договора. Гражданин Ж. возместил расходы страховой компании в размере 100 000 рублей на основании регрессного требования.

При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.

Пример

Водитель Рубцов, имеющий страхование по полису КАСКО и водитель Шарапов, имеющий страхование по полису ОСАГО, попали в аварию. Виновником был признан водитель Ш. Нанесенный ущерб автомобилю Р. оценили в 500 000 рублей. Страховщик Р. полностью оплатил ремонт и обратился в страховую компанию Ш. за возмещением расходов. По полису ОСАГО компания возместила 400 000 рублей. Оставшуюся сумму в размере 100 000 рублей по суброгации выплатил виновник ДТП – гражданин Ш.

При этом в обоих случаях компенсация взыскивается:

• с виновника ДТП;
• в судебном порядке.

Отличия

Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.

Таблица 1. Сравнительная характеристика регресса и суброгации

Регресс	Суброгация
Определение
Суброгация - переход прав кредитора к страховщику на основании закона, разновидность перемены лиц в обязательстве (гл. 24 ГК РФ, ст. 965 ГК РФ)	Регресс - право обратного требования лица, возместившего вред, к причинителю вреда (ст. 1081 ГК РФ)
Право требования
Распространяется на размер выплаченной суммы возмещения и иные расходы (проведение экспертизы, ведение страхового дела)	Распространяется только на размер выплаченной суммы возмещения
Лицо, имеющие право на требование
Страховщик виновника ДТП	Страховщик потерпевшего
Основание возникновения
Нарушение виновником аварии закона: управление автомобилем в нетрезвом виде; умышленное создание аварийной ситуации; скрытие с места происшествия; водитель не имел водительских прав (или они были просрочены); лицо, попавшее в ДТП, не было вписано в страховку собственника автомобиля; страховой случай наступил при использовании лицом транспортного средства вне периода, предусмотренного договором обязательного страхования.	Не полностью покрытая сумма причиненного ущерба по полису ОСАГО

Заключение

Таким образом, регрессивные требования могут страховые компании потерпевшего, а право на суброгацию возникает у страховой компании виновного в ДТП гражданина. Соответственно, два эти мероприятия осуществляются по разным основаниям и предъявляются к разным категориям лиц.

СУБРОГАЦИЯ И РЕГРЕСС

В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В научной литературе идет дискуссия относительно природы схожих правовых институтов, а именно: регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности.

Правовое регулирование страхования гражданской ответственности коренным образом изменилось в связи с принятием ФЗ об ОСАГО в 2002 году. Поэтому вопрос соотношения регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств требует уточнения и систематизации. Попробуем внести ясность в этот вопрос.

Согласно общепринятой точке зрения, разница между регрессом и суброгацией состоит в том, что при суброгации происходит лишь перемена лиц в уже имеющемся обязательстве (перемена активного субъекта) с сохранением самого обязательства. Это означает, что одно лицо вступает в права и обязанности другого лица в конкретном правоотношении. В процессуальном отношении, страхователь передает свои права страховщику на основании договора и обязуется содействовать реализации последним принятых суброгационных прав. С другой стороны, при регрессе одно обязательство заменяет собой другое. При этом перехода прав от одного кредитора к другому не происходит.

Следует заметить, что разницу между регрессом и суброгацией не следует считать чисто теоретической. Она имеет и практическое значение. Это относится к определению момента исчисления срока исковой давности. При суброгации срок исковой давности начинает течь с момента возникновения страхового случая. А при регрессе срок исковой давности начинает свой отсчет с того момента, когда страховщик выплатил страховое возмещение.

Рассмотрим соотношение регресса и суброгации. Сходство между ними заключается в следующем:

1. В основном регресс и суброгация возникают на основании закона. Например, право регрессного требования установлено для страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по отношению к лицу, причинившему вред, в случае, когда это произошло в результате умышленного причинения вреда жизни и здоровью, совершение дорожно-транспортного происшествия с состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т. д. (ст. 14 ФЗ об ОСАГО). Суброгация также возникает в силу закона – ст. 965 ГК РФ предусмотрена только для страховых правоотношений;
2. Оба института возникают только при условии существования другого обязательства, исполнение которого произвел регредиент или суброгат.
3. Основное обязательство должно быть прекращено исполнением, которое было произведено третьим лицом. Для регресса это условие понятно, так как регрессное обязательство является новым обязательством на месте прежнего обязательства. Для суброгации же это условие является спорным.
4. Оба правовых института представляют собой разновидность права обратного требования, поскольку и регресс, и суброгация имеют в основе иное, уже фактически прекращенное обязательство.
5. Регресс и суброгация возникают в момент исполнения третьим лицом основного обязательства.

С другой стороны, между исследуемыми правовыми институтами существуют следующие различия:

1. Для введения их законом установлены разные механизмы. Если регресс возникает как новое обязательство, то для суброгации использована форма передачи права требования, которое существовало у кредитора по основному обязательству из причинения убытков.
2. Эти институты имеют разный режим правового регулирования. Так, регресс подчинен общим нормам гражданского права, а для суброгации в соответствии со ст. 965 ГК РФ установлен особый правовой режим, поскольку в силу данной статьи перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за причинение вреда.
3. Регресс и суброгация имеют разные сроки исковой давности. Как было сказано выше, регресс начинает течь с момента исполнения третьим лицом основного обязательства и составляет три года, а при суброгации исковая давность определяется по общим правилам ст. 200 ГК РФ с учетом характера основного обязательства. То есть срок исковой давности при суброгации может быть общим, сокращенным, неограниченным.
4. Как правило, возникновение регресса не зависит от волеизъявления сторон. Регресс в основном регламентируется императивными нормами. В отличие от регресса, суброгация урегулирована в общем порядке при помощи диспозитивных норм, когда стороны договора страхования могут соглашением отменить применение этой правовой конструкции (за исключением умышленного причинения убытков – п. 1 ст. 965 ГК РФ).
5. Право регресса может быть предметом цессии и суброгации, поскольку в законе либо иных правовых актах не содержится запрет на переход такого требования к другому лицу.
6. Регресс в страховании возникает в отношении узкого круга лиц, в то время как суброгация применима в отношении любого лица, ответственного за наступление страхового случая.
7. закон возлагает на кредитора, передающего право требования в порядке суброгации, дополнительные обязанности – передать страховщику все документы и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Подводя итог, можно констатировать, что в статье рассмотрены вопросы соотношения регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также некоторые моменты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в подразделениях органов внутренних дел.

Алексей СВЕТЛИЧНЫЙ ,

преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин

Омской академии МВД России, к.ю.н.

Суброгация – это право страховщика после возмещения понесенных убытков требовать их компенсации с виновного лица. Цель института суброгации – защита прав потерпевшей стороны.

Что такое суброгация в страховании?

Суброгация в страховании – это переход права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику. Суброгация применяется только при имущественном страховании.

Распространенным ее примером является ДТП. Например, машина застрахована по КАСКО. В случае причинения ей вреда собственник вправе обратиться за возмещением как к виновнику, так и к страховой компании, выдавшей полис. После возмещения вреда страховой компанией права потерпевшего переходят к ней, и она вправе предъявить требование в пределах суммы ущерба к виновнику ДТП.

Другой пример - страхование квартиры от затопления. В случае наступления страхового случая собственник жилья вправе потребовать возмещения вреда от соседей или страховой компании, в которой он застраховал квартиру. После возмещения убытков в пределах страховой суммы страховщик предъявляет требование к виновникам происшествия.

Важно : право на суброгацию появляется после произведения выплаты страхователю (только в той сумме, которой равен ущерб).

В случае виновности одного лица суброгационные требования не предъявляются. Например, вина владельца застрахованного автомобиля.

Случаи и порядок применения суброгации

Суброгация применяется при страховании имущества. При личном страховании она не используется.

Порядок действий:

1. Подача документации, свидетельствующей о наступлении страхового случая, в страховую компанию:
   • Бумаги, подтверждающие размер ущерба: акт осмотра независимой компанией, фотографии, калькуляция расходов и т.д.
   • Документ, свидетельствующий о наступлении страхового случая и устанавливающий виновника. Например, при ДТП – это справка из ГИБДД или постановление суда.
   • Документы виновного лица (страховка, если имеется, паспортные данные, документы на ТС).
2. Выплата страхового возмещения страхователю. Сумма равна оценке ущерба.
3. Переход права требования к страховщику.
4. Предъявление требования к виновнику страхового случая.

Если требование не будет удовлетворено в добровольном порядке, то страховая компания может обратиться в суд.

Виновник происшествия вправе возместить расходы сразу потерпевшей стороне. В таком случае требуется получение расписки о выплате денежных средств потерпевшему. В противном случае к виновному может быть предъявлено повторное требование об уплате возмещения, но уже со стороны страховой компании.

Суброгация и регресс – в чем разница?

Суброгация – это переход права требования возмещения убытков от страхователя к страховщику в силу договора страхования. Иными словами, происходит замена кредитора.

При регрессе осуществляется возмещение вреда невиновным лицом и последующим взысканием уплаченной суммы с виновника. Потерпевший вправе выбрать возместителя вреда (страховая компания или виновник происшествия). Если требование предъявляется к страховщику, то он, в свою очередь, предъявляет регрессные требования к должнику.

Срок исковой давности по регрессным требованиям начинает течь с момента произведения выплаты страховой компанией. При суброгации - с момента наступления страхового случая.

По закону об ОСАГО страховщик вправе предъявить регресс к следующим категориям граждан (и при названных ниже основаниях):

• причинение умышленного вреда потерпевшему;
• причинение вреда в состоянии токсического, алкогольного, наркотического опьянения;
• лицо не было уполномочено на управление транспортным средством;
• сокрытие с места происшествия страхователя или иного лица, чей риск ответственности застрахован;
• лицо не включено в полис ОСАГО;
• наступление страхового случая в период времени, не охваченный страховкой.

Суброгация – это передача права требования возмещения имущественного вреда от страхователя к страховщику в силу договора. Страховщик вправе получить сумму, равную ущербу.