Главная Приказы Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами! Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами! Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

где L – сумма лимита овердрафта;

О – минимальный месячный оборот по кредиту счета клиента (поступления на счет) в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления в каждом месяце).

Данная методика расчета лимита овердрафта может быть использована только при условии количества поступлений на счет Клиента не меньше, чем 2 раза в неделю за последние четыре месяца.

Расчет лимита овердрафта для предприятий торговли и сервиса

Данный алгоритм расчета лимита овердрафта следует применять только в отношении предприятий розничной торговли при наличии постоянных торговых площадей.

где L – сумма лимита овердрафта;

О – минимальный месячный оборот по инкассации в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления от инкассации в каждом месяце).

Предоставление возможности овердрафта по счету под залог депозита

	Срок размещения	Лимит овердрафта




	5 месяцев
	6 месяцев

Предоставление возможности овердрафта

под залог векселей банка-кредитора

	Срок размещения	Лимит овердрафта (% от суммы размещенных средств)




	5 месяцев
	6 месяцев

Срок действия лимита овердрафта должен быть перекрыт сроком действия векселя.

Предоставление возможности овердрафта под средства,

поступающие на счет Клиента после конвертации

Расчет лимита технического овердрафта

Технический овердрафт – это кредитование расчетного (текущего) счета Клиента под оформленные в Банке платежи.

где L p – сумма лимита овердрафта в рублях;

L B – сумма лимита овердрафта в иностранной валюте;

S p – сумма средств в рублях, направляемых на конвертацию;

S B – сумма средств в иностранной валюте, направляемых на конвертацию;

К – биржевой курс на день перевода средств на биржу.

Различают два способа расчета размера кредитной линии .

I способ базируется на объеме предполагаемых затрат и формирование материальных запасов. Размер кредитной линии определяется по формуле:

где К Л – размер кредитной линии;

ПЗ – производственные запасы;

НП – незавершенное производство;

ГП – готовая продукция;

ДЗ – дебиторская задолженность сроком до 12 месяцев;

ТО – товары отгруженные;

КЗ – кредиторская задолженность, всего;

СС – собственные средства заемщика.

II способ расчета опирается на выявлении возможностей (источников) погашения кредита. Размер кредитной линии в этом случае определяется по формуле:

где ВНА - внеоборотные активы;

КФВ – краткосрочные финансовые вложения заемщика;

ККЗ – краткосрочные кредиты и займы и краткосрочная кредиторская задолженность.

Порядок определения кредитоспособности юридических лиц достаточно полно рассматривается при изучении других дисциплин.

Предлагается пример балльной оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.

Таблица 8

Балльная оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Показатели
1.Годовой доход - всего		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
Окончание таблицы 8
Показатели	Значение показателей, в баллах
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды – месячный чистый доход			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3.Взаимоотношения с банком (счет до востребования или сберегательный счет)		Только счет до востребования (30)	Только сберегательный счет (30)	Оба счета (50)		Нет ответа (0)
4.Владение кредитными картами		1 или более (30)	Нет ответа (0)
5.История кредитных отношений	Любые нарушения за последние 7 лет (-10)		Нет сведений (0)			Своевременное погашение ссуды (30)
6.Возраст заемщика			Нет ответа (0)
7.Место жительства (владение домом, квартирой)		Собственный дом / покупка (40)	Полное владение (50)		Нет ответа (15)
8.Постоянство проживания по одному адресу	До 1 года (0)	1 – 2 года (15)	2 – 4 года (35)		4 года (50)	Нет ответа (0)
9.Постоянство работы (на одном месте, на одном предприятии)	До 1 года (5)	1 – 2 года (20)	2 – 4 года (50)		4 года (70)	Безработный (5), пенсионер (70)

Примечание: Минимальная сумма баллов для автоматической выдачи ссуды – 200; сумма баллов для юридической оценки – 150-195; сумма баллов для автоматического отказа в выдаче ссуды – менее 150.

При рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредитования может быть использована методика инвестиционного фонда «США-Россия», основанная на расчете следующих коэффициентов.

Значение К пд – не более 35%

Минимальное значение коэффициента не фиксируется, а носит справочный характер.

Значение К 01/д не более 55%.

Максимальное значение коэффициента не устанавливается, он носит справочный характер.

В случае несоблюдения установленных значений кредит не может быть предоставлен.

Для ограничения (регулирования) кредитного риска Банком России установлены следующие экономические нормативы.

В последнее время многие клиенты банков сталкиваются с таким понятием, как овердрафт для физических лиц, и недоумевают, в чем его назначение? Чтобы разобраться в особенностях данной услуги, нужно сначала осмыслить само это понятие.

В переводе с английского «овердрафт» — это «сверх планируемого». В банковском деле таким термином обозначают кредит на короткий срок или перерасход за счет превышения планируемых расходов. Попросту говоря, этократковременное кредитование клиента банком при возможном превышении расходов с условием наличия у клиента счета в этом же банке.

То есть держателям своих карт банк позволяет «уйти в минус» на определенную сумму. Вознаграждением банка становятся проценты за эту предоставленную возможность.

Отличие от кредита

Многие люди воспринимают кредит и овердрафт как равноценные понятия. Но на деле это не так. Отличия между ними весьма серьезные:

Срок кредитования. При обычном кредите этот срок довольно длительный. При овердрафте — короткий, около 30−60 дней, в зависимости от условий конкретной кредитной организации.
Предоставляемая банком сумма. При кредите она может быть довольно велика. При овердрафте — не превышает объем месячного движения по счету.
Размер взносов. При кредите платежи совершаются ежемесячно равными взносами. При овердрафте сумма погашается единовременно полностью.
Процентная ставка. Кредит обычно выдается под меньшие проценты. Но из-за небольшого срока кредитования при овердрафте проценты не воспринимаются, как большие.
Срок получения займа. Чтобы получить кредит в банке, потребуется время, иногда несколько дней или даже пара недель. При овердрафте деньги заимствуются мгновенно, как только у держателя карты появилась в них необходимость.

Что значит овердрафт по карточному или кредитному счету

Чаще всего эта услуга предоставляется банковским клиентам, имеющим свой счет, закрепленный за определенной пластиковой карточкой. Главная особенность состоит в том, что кроме редких рекламных кампаний, проценты по счету овердрафт всегда превышают таковые по процедуре стандартного кредитования. В этом случае существенно помогает оформление кредитной овердрафт-карточки, которая предоставляет определенные преимущества в данном вопросе:

выплаты карточкой клиенту можно осуществлять как с использованием собственных средств, так и через кредитный лимит, предоставленный банком в случае перерасхода;
в отличие от стандартной кредитной карты, овердрафт можно запрашивать по требованию, без ежемесячной выплаты процентов банку, то есть не всегда прибегать к его помощи;
в любой момент клиент имеет право отказаться от «сверхсуммы», причем банк обязан отключить предоставление услуги бесплатно.

Лимиты и условия в российских банках

В наших банках карты с правом предоставления овердрафта чаще относятся к дебетовым, а объявление их кредитными считается маркетинговым ходом.

Как подключить услугу к своей карточке:

оговорить конечный лимит овердрафта с банком при оформлении документов на открытие карточки;
сроки погашения овердрафта также оговариваются клиентом с банком до начала введения карточки в эксплуатацию;
при использовании овердрафтной суммы необходимо погашать задолженность в установленные сроки, только после этого возможность использования овердрафтного лимита возобновится.

Чтобы банк предоставил овердрафт, клиент должен отвечать определенным условиям :

на счету карты обязательно должно быть движение средств, она должна регулярно пополняться в течение определенного времени (каждый банк устанавливает свой временной отрезок для проверки);
клиент должен иметь постоянное место работы;
необходима регистрация держателя карты на той же территории, на которой действует банк;
клиент не должен иметь задолженностей перед данным банком.

Обычно банки используют такие варианты предоставления услуги клиентам:

Преимущество услуги «сверхлимита» уже успели почувствовать те банковские клиенты, которые получают заработную плату через банк на дебетовую карточку. Наверняка, каждый хоть раз в жизни попадал в ситуацию, когда до зарплаты еще неделя, а наличные уже закончились и карточный счет близится к нулю. В этот момент овердрафт может оказаться очень полезным.

Чаще всего при оформлении данной услуги банки предоставляют клиентам краткосрочный овердрафт. Он действует по принципу того, что банки получают детальную информацию о доходах и расходах своего клиента. Соответственно, банк предположительно знает, когда на счет поступят средства и клиент сможет рассчитаться с долгом, то есть действует с ним на «доверительной»" основе.

Но тут есть и свои минусы:

В каждый конкретный отрезок времени необходимо погашать сумму, которая будет не меньше 10% от суммы задолженности + проценты за услугу офердрафта
Пользоваться лучше только дочерними банкоматами данного банка, поскольку в них будет показываться раздельно ваша личная сумма и лимит по овердрафту. В банкоматах других банков, скорее всего, будет показана общая сумма, поэтому существует вероятность использования овердрафтного лимита ненамеренно.

Несанкционированный (технический) перерасход по карте

Несмотря на то, что в последнее время овердрафт является одной из стандартных услуг, предлагаемых банком своим клиентам, существует также опасность «неразрешенного» перерасхода средств.

Эта ситуация происходит тогда, когда клиент превышает использование не только собственных средств, но также и овердрафтного лимита. При этом банк обязан связаться с клиентом, чтобы предупредить возможное превышение, а также узнать о его причинах и сообщить о способах разрешения.

Чаще всего, превышение овердрафтного лимита происходит в таких случаях:

в случае конвертации валюты с лимита овердрафта через банкомат;
в случае неподтвержденных операций, когда клиент совершает покупку, а только после этого происходит списание средств за совершенную ранее операцию;
в случае несвоевременного погашения или непогашения задолженности по овердрафту.

На сумму превышения овердрафтного лимита банк устанавливает другие, очень высокие проценты. Они могут доходить до 50−60% годовых. Погасить задолженность необходимо в очень короткий срок, иначе клиенту выставляется большой штраф.

Подведем итоги

Подводя итоги, хочется еще раз пройтись по основным пунктам понятия овердрафта и его осуществления в различных формах:

овердрафт — кратковременный кредит, предоставленный банком клиенту при условии обязательного возвращения всей суммы в установленные сроки;
овердрафт чаще всего предоставляется через оформление дебетовой карточки с возможностью этой услуги;
условия погашения такой задолженности подразделяются стандартно на краткосрочные и долгосрочные;
краткосрочные условия, как правило, предоставляются тем, кто получает ежемесячные выплаты в виде заработной платы;
несанкционированное превышение овердрафтного лимита наказывается путем резкого повышения процентной ставки, а также возможного урезания овердрафтного лимита.

Овердрафт выгоден как банку, так и заемщику. Но последнему следует внимательно следить за состоянием своего счета, чтобы не оказаться в ситуации задолженности перед банком.

Далеко не все владельцы пластиковых карт знают, что такое овердрафт в банке, и чем он отличается от привычного нам кредитного лимита. Нужно сразу сказать, что данная услуга доступна только владельцам дебетовых карт, то есть клиентам, использующих для расходных операций собственные средства, а не заемные. Услуга имеет несколько особенностей, преимуществ и недостатков, поэтому есть смысл узнать о ней подробнее.

Определение

Владельцы дебетовых карт распоряжаются только собственными средствами, зачисленными на счет самостоятельно. К ним также относятся участники зарплатных проектов и получатели пенсий и социальных пособий. Но при отсутствии средств на счете банк предоставляет возможность совершать покупки «сверх лимита» или по-другому «уходить в минус».

Овердрафт – это кредит, предоставленный банком-эмитентом на короткий срок под указанный в договоре процент.

Конечно, не все держатели дебетовых карт могут пользоваться овердрафтом. Он доступен в основном надежным и добропорядочным клиентам, получателям выплат посредством банка. Согласно условиям договора лимит заемных средств ограничен и во многом зависит от размера поступлений средств на счет за определенный период, соответственно, рассчитывается он индивидуально.

Определение

Пример овердрафта

Чтобы более четко понять, что такое овердрафт, нужно рассмотреть следующий пример. Владелец зарплатной карты совершил покупку на сумму 5000 рублей, притом, что остаток на его счету был 2000 рублей. То есть он превысил лимит на 3000 рублей, точнее, занял их у банка до зарплаты под проценты. После поступления очередной выплаты кредитор автоматически спишет основной долг и проценты за пользование займом.

Разница между овердрафтом и кредитом

Овердрафтный кредит – это тот же займ, но есть и несколько существенных отличий:

Кредит оформляется на долги срок, например, от 3 месяцев до нескольких лет, овердрафт подлежит возврату гораздо ранее, его срок обычно не превышает 10-15 дней.
Кредит можно оплачивать частями, ежемесячно равными платежами, за пользование овердрафтом плата взимается единовременно, деньги списываются сразу после пополнения дебетового счета.
Проценты выше, нежели по потребительскому займу, но итоговая сумма переплаты значительно ниже за счет короткого периода кредитования.
Если кредитный лимит по карте может в несколько раз превышать ежемесячный доход пользователя, то оведрафт не может быть выше регулярных поступлений средств на счет клиента.
Чтобы воспользоваться данным сервисом единовременно, не нужно заключать дополнительный договор с кредитором, также не нужно тратить время на оплату долга, банк списывает деньги сам сразу после того, как они появились на счету.

Пользоваться услугой могут только те клиенты, в договоре с которым банк она предусмотрена.

Что нужно для того, чтобы получить овердрафт

Не всем клиентам банк предлагает воспользоваться услугой, особенно новым. При оформлении дебетовой карты клиенту достаточно предоставить только паспорт и заявление, а чтобы пользоваться заемными деньгами, например, овердрафтом, нужно подтвердить свой доход и его размер документально.

Второй способ воспользоваться сервисом – это быть вкладчиком банка определенный промежуток времени, он обычно определяется кредитором. То есть добросовестный и проверенные клиенты могут рассчитывать на предложение получить офердрафт по дебетовой карте . Для этого нужно прийти в отделение банка и заключить дополнительный договор.

Зачастую услуга предоставляется сразу зарплатным клиентам , особенно когда в проекте участвуют все сотрудники одной фирмы. Размер займа будет напрямую зависеть от размера заработной платы клиента. Здесь заключать дополнительный договор необязательно, собирать справки о доходах тоже.

Лимит и проценты

Как говорилось ранее, размер займа полностью зависит от регулярности и величины поступления средств на счет клиента. Хотя по некоторым картам, например, золотым и платиновым, а они, заметьте, доступны далеко не каждому, овердрафт может быть значительно выше, и оформляется он при выпуске карты.

Внимательно читайте договор в банке при открытии дебетового счета, возможно, данный сервис уже предусмотрен, причем не на самых выгодных условиях.

Проценты по овердрафту довольно высокие. Если по потребительскому кредиту доступный и лояльный процент от 15% до 25% в год, то по овердрафту он может превышать 60% годовых . Но, обратите внимание, срок кредитования не более одного месяца, а значит, за его пользование кредитор возьмет всего 5% от суммы за месяц, что незначительно для клиента.

Основные критерии овердрафта

Обратите внимание, что несвоевременную оплату долга банк может применить санкции в виде штрафов и пени.

Кстати, договор на предоставление краткосрочного займа имеет довольно короткие сроки, обычно от 6 до 12 месяцев. По его истечении клиент может обратиться в банк и заключить договор заново. Конечно, кредитор может пересмотреть условия предоставления услуги, уменьшить, или, наоборот увеличить лимит.

Преимущества и недостатки

Овердрафт полезная услуга для каждого клиента, потому что многим знакомо положение, когда денег на карте недостаточно для оплаты покупки. Открывать дополнительную кредитную карту довольно хлопотно, нужно собирать справки и идти в банк, потом ждать некоторое время, когда карта будет готова. Имея возможность пользоваться овердрафтом, делать этого нет необходимости.

Недостаток лишь в том, что расплатиться за непредвиденные траты придется единовременно, то есть сразу, как только счет будет пополнен, банк снимет заемные средства и проценты. Соответственно, придется опять пользоваться овердрафтом и платить по нему проценты. Поэтому пользоваться сервисом нужно осторожно , этот факт отметили многие пользователи.

Несанкционированный овердрафт

Нередко случается, что владельцы дебетовых карт вынуждены оплачивать овердрафт, но при этом договором услуга не предусмотрена. Действительно, технический овердрафт имеет место в некоторых случаях:

при оплате товаров и услуг в иностранной валюте;
в случае возникновения сбоя в системе банка;
в ситуации, когда один и тот же платеж был списан дважды.

Внимательно читайте договор с банком, если там указано, что предусмотренный технический овердрафт должен быть оплачен в течение нескольких дней, то клиент обязан это сделать , потому что он сам согласился на данное условие, подписывая соглашение.

Если технический овердрафт непредусмотренный, то кредитор вправе требовать с владельца карты средства для оплаты долга, плюс проценты, штрафы и пени в случае просроченного платежа. Это регламентировано на законодательном уровне в ст. 1107 п.2 ГК РФ.

Можно сделать вывод: как для банка, так и для клиента выгодна такая услуга, как овердрафт, что это предложение может избавить пользователя карты оформлять кредитку. С другой стороны, нужно помнить, что это тот же кредит, хоть и краткосрочный, его нужно вернуть в установленные договором сроки и заплатить по нему проценты.

Согласно статье 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором на банковские счета банком осуществляются платежи со счета при отсутствии на нем денежных средств, считается, что финансовое учреждение предоставляет кредит на соответствующую сумму с того дня, когда был произведен платеж.

Определение

Теперь можно подойти к вопросу о таком виде кредита, как овердрафт. Что это, станет понятно, если дать ему официальное определение. Овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита на короткий срок от банка клиенту в том случае, когда величина платежа больше остатка средств на клиентском счете. В этом случае списание средств со счета клиента будет производиться в полном объеме, то есть автоматически будет предоставлен кредит на сумму, которая превышает остаток имеющихся средств. В результате овердрафта в банке формируется дебетовое сальдо.

Право на пользование таким видом кредита дается проверенным клиентам банка, имеющим хорошую репутацию, в соответствии с договором. В нем обязательно прописывается лимит овердрафта. Что это? Это разрешенная сумма, размер которой зависит от поступающих на счет средств. Чаще всего она выражается в процентах от среднемесячного пополнения счета. Прописывается в договоре и такой важный момент, как сроки погашения овердрафта. От обычного кредита этот вид займа отличается тем, что погашение задолженности производится со всей поступающей на счет суммы.

Пример овердрафта

К примеру, у вас есть дебетовая банковская карта, на которую каждый месяц перечисляют ваш доход в виде заработной платы или иных поступлений. Можно предположить, что ежемесячно вы получаете 50 000 рублей. Вы тратите свои средства, а после оплаты очередной покупки на счету остается 2000 рублей, но у вас вдруг возникает потребность в покупке вещи за 5000 рублей. С карты будет списана нужная сумма, но на вашем счете останется минус 3000 рублей. Однако пользование таким способом кредитования возможно не на любую сумму, а только в пределах заранее установленного лимита, о котором уже упоминалось.

О лимите овердрафта

Под этим принято понимать сумму денежных средств, которую вы сможете при отсутствии денежных средств на вашем счете «занять» в финансовом учреждении. В банках такой лимит устанавливается разными способами. К примеру, он может привязываться к вашему ежемесячному доходу, который поступает на карту, составляя определенный процент от него. Бывает и так, что его устанавливают в фиксированной сумме. Это и есть установка лимита овердрафта. Что это, будет понятно, если упомянуть еще и о том, что средства, поступающие на ваш счет после такого займа, будут направлены в первую очередь на его погашение.

Дебетовая карта с овердрафтом

Дебетовую карту банк не может выдать вам до открытия счета, к которому она должна быть привязана. Овердрафт представляет собой кредитование вашего счета в банке при отсутствии на нем денежных средств, а дебетовая карта - это удобное средство для осуществления операций со средствами, которые имеются на счете. Если у вас имеется карта, то для снятия денежных средств вам не потребуется посещать банковское отделение, с помощью карты уже можно рассчитываться за приобретаемые товары или услуги, а также снимать в банкоматах наличные.

Дебетовая карта может использоваться для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной кредитной организацией. При этом расчеты осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его счете в банке, либо кредита, который предоставляет кредитной организацией клиенту на базе договора банковского счета при отсутствии денежных средств или их частичной нехватке.

Плата за овердрафт. Проценты

Итак, теперь можно рассмотреть проценты по овердрафту. Что это, станет понятно, если сказать, что по такому кредиту обычно приходится выплачивать большие проценты, чем по обычному потребительскому. Помимо этого, банками взимается еще и комиссия. К примеру, иногда устанавливают комиссию за обслуживание лимита овердрафта, выдачу наличных денежных средств и прочее. За несвоевременное погашение овердрафта иногда предусматриваются штрафы. Все условия оговариваются в договоре с банком, в том числе и списание за овердрафт. Что это? Это способ сделать так, чтобы в один прекрасный день вам не предоставили выписку, которая говорит о вашей задолженности банку в размере нескольких зарплат.

Стоит напомнить, что если в вашем договоре с банком нет условия о таком виде займа, но фактически финансовое учреждение предоставило вам кредит при отсутствии денежных средств на счете, то вам потребуется платить проценты по ставке, которой облагается овердрафт в банке. Что это? Это плата за пользование средствами, которых фактически у вас нет.

Отказ от получения оведрафта

Отказаться от получения такого вида займа можно в любой момент, даже если у вас уже имеется подписанный договор с банком. Для этого в финансовое учреждение направляется соответствующее заявление об отказе. После того как вы перестанете использовать овердрафт, вы сможете рассчитывать только на те средства, которые фактически есть на вашем счете, и не более.

Преимущества овердрафта

На данный момент этот вид кредита является одним из наиболее популярных среди всех. Как и во всех остальных банковских сервисах, у него имеются определенные преимущества и недостатки. Среди преимуществ можно выделить следующие:

Итак, если подробнее рассматривать овердрафт - что это с точки зрения банка? Это нецелевой кредит. Все виды займов, предоставляемые финансовыми учреждениями, имеют ярко выраженное целевое назначение: на жилье, на развитие бизнеса, потребительский и прочие. Если вы получаете овердрафт, то у вас нет ограничений в возможностях потратить его на все, что пожелаете. К примеру, если в банке вы берете кредит на приобретение бытовой техники, то в случае, если после завершения оформления вы присмотрели другую модель холодильника или телевизора в другом магазине, вам придется заново оформлять кредит.

Овердрафт - это возобновляемый кредит. После того как вами будет погашена задолженность по нему, на карточке снова откроется лимит. При этом вам не потребуется оформлять новый кредит, не будет никаких проволочек с документами. При его использовании главное - вовремя возмещать задолженности, и тогда вы сможете не один год пользоваться этой услугой.

Для получения овердрафта залога не требуется. Это заметное преимущество в сравнении со многими типами кредитов.

Проценты по овердрафту начисляют не на весь лимит, а только на использованную сумму. То есть если такая услуга у вас открыта, но вы ею не пользуетесь некоторое время, то вам не будут начислять проценты.

Недостатки овердрафта

Наиболее очевидным и существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как он характеризуется более высокой процентной ставкой в сравнении со всеми остальными. Это сопряжено с тем, что он признан рискованным видом кредитования с точки зрения банка. Поэтому финансовому учреждению необходимо страховать риски невозврата денежных средств повышенной ставкой процентов.

Ограниченность размера овердрафта. Если оформление кредита осуществляется на зарплатную карту, то размер лимита находится в прямой зависимости от заработной платы. Размер возможного лимита составляет 40-50% от ежемесячной заработной платы.

Сложность оформления такой услуги банка - это еще один недостаток. Условия его оформления совсем не жесткие, однако человеку с улицы его не дадут.

Некоторые исключительные моменты

Вполне возможно, что вы сталкивались с термином "неразрешенный овердрафт". Что это, станет понятно, если сказать, что под ним подразумевается превышение суммой расходной операции по карте суммы имеющегося на ней остатка либо размера лимита кредита, предоставляемого клиенту. Это еще называют "технический овердрафт". Что это? Таких случаев можно описать много. К примеру, вы сняли с карты все наличные в банкомате стороннего банка, за что потом с вас списали комиссию. При этом остаток на вашей карте отсутствует, вот и получается тот самый неразрешенный овердрафт. Либо, к примеру, вы производили оплату по рублевой карте за границей, в результате этого получилась курсовая разница за счет того, что между датами, когда средства были заблокированы, и тем днем, когда их фактически списали, курс претерпел изменения. Это же может случиться при расчетах за услуги и товары с безавторизационным списанием, к примеру, при оплате телефонных разговоров, платных дорог и прочих. В этих случаях не делается блокировка средств на карте, не проводится и проверка доступности средств, а в момент списания средств с карты их там может и не быть.

Точно так же работает неразрешенный овердрафт (Сбербанк). Что это, уже было описано, можно дать рекомендацию, как этого избежать. Для этого требуется постоянно контролировать сумму остатка средств на карте при совершении всех перечисленных операций, оставляя запас на ней. Связано это с тем, что за неразрешенный овердрафт взимается более высокий процент, чем за разрешенный.

Овердрафт: что это?

В Сбербанке используется особый подход к этому виду кредитования. Всем нам известно, что эта форма кредитования является удобной, популярной и часто используемой. Хороший вариант не зависеть ни от кого, даже в те моменты, когда деньги нужны срочно - это овердрафт. Что это? В Сбербанке предлагается один из наиболее приемлемых для потребителей вариантов такого кредитования. Следует рассмотреть условия более подробно.

Первое, что может броситься в глаза при детальном ознакомлении с условиями кредитования - это процентная ставка. Она не так уж высока, но возможность ее изменения с течением времени может немного насторожить, особенно если учесть, что это может быть произведено в одностороннем порядке, то есть согласие клиента даже не требуется. Заемщик будет предупрежден за 2 месяца до того, как в силу вступят новые условия договора, чтобы решить, принимать их или вовсе отказаться от пользования овердрафтом. В случае инфляции ни один из банков не станет работать в убыток - все будут стараться увеличивать платежи за счет внедрения дополнительных комиссий и повышения ставок.

На что обратить внимание?

При оформлении договора следует обязательно обратить внимание на минимальный ежемесячный платеж. Ведь даже если оплачивать ежемесячно кредит, при этом суммы будет недостаточно для погашения минимального платежа, то кредит выйдет на просрочку, что приведет к начислению пени и применению штрафных санкций. Однако это еще не самое страшное. Ведь если просрочка будет превышать 1 месяц, то это приведет к порче кредитной истории, что будет помехой при попытках дальнейшего кредитования.

Помимо этого, если длительное время не платить по овердрафту, то штрафы, комиссии и пени могут превышать саму сумму просрочки. И даже после того, как клиентом будут возобновлены выплаты, сам кредит не начнет гаситься, пока не будут погашены все эти комиссии и неустойки. Все это предписано регламентом погашения просроченных кредитов. Бывают такие случаи, когда клиентом не гасился овердрафт несколько месяцев, а после этого он начал вносить минимальный платеж, как и ранее, но при этом сумма долга только растет. Он не может понять, что же случилось. И тут все достаточно просто. За месяцы просрочки набежало пени и штрафов настолько много, что при внесении старого платежа клиентом они просто не покрываются, а долг не прекращает свой рост. В этом случае только после полного погашения штрафов будет произведено списание за овердрафт. Что это, может узнать любой желающий, если попробует некоторое время не гасить свои кредиты.

Ежегодные платежи

Важно помнить еще и о таком моменте, как ежегодное списание суммы за обслуживание кредита. Часто она оказывается неприятным сюрпризом, особенно для клиентов, которые о ней вообще не знали или просто забыли. Стоимость такого обслуживания находится в прямой зависимости от карты, на которой используется овердрафт. Что это? Это ежегодная комиссия, которая используется каждым банком. В некоторых она больше, в некоторых меньше. Часто небольшая комиссия сопровождается высокими процентами по самому овердрафту либо маленьким льготным периодом погашения.

Выводы

Перед тем как окончательно определиться, в каком банке условия оформления и пользования овердрафтом выгоднее, необходимо учесть все нюансы. Внимательно читайте договор, в особенности те его части, которые написаны мелким шрифтом.

Овердрафт - данная модель кратковременного кредита, вероятна при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) обладает собственным расчётным счётом в банке. Заёмщик, согласно условиям договора с кредитором, способен использовать больше денежных средств, нежели обладает в текущий период в собственном счёте, другими словами, принять минусовой баланс (перерасходование) и в дальнейшем ликвидировать его. Такие , которые сняты «сверх» существующих, и представлены овердрафтом. Собственно в их начисляется процент согласно кредиту.

Виды овердрафта:

Бланковый - беззалоговый кредит предоставляемый клиентам на настоящий расчет с неплохой испытанной временем репутацией и гарантированными поступлениями. В этом случае отсутствует потребность в обеспечивании овердрафта, постольку залогом возврата денежных средств представлены обороты согласно счету клиента;

Технический (неразрешенный) - такой тип кредита позволяет клиенту тратить все средства со своего счета и выходить за пределы установленного лимита. На эту сумму займа банк устанавливает абсолютно иные проценты. В случае, если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 18% годовых, то по техническому процент может доходить до 40 – 50%. В данном случае погасить денежную сумму нужно в течение нескольких дней с момента использования. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф заемщику. Использовать своего рода «лишние» просто по собственному велению человек не имеет права, так как банк устанавливает лимит при котором не дает клиенту из него выходить.

Не исключены ситуации, когда технический овердрафтстановится возможным:

Курсы валют. При совершении денежной операции с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до момента погашения задолженности значение курса валют поменяется, то сумма займа может возрасти, и в конечном счете может превысить лимит.

Наличие неподтвержденных операций. Если совершил денежную операцию, после которой были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.

Технические неполадки в самом банке. В качестве примера, по ошибке на счет клиента дважды поступила одна и та же сумма. После анализа проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Обеспеченный - предоставляется клиенту кредит под (недвижимое имущество, автотранспорт и , товары и т.п.), либо требуется гарантийное обеспечение ( или залог) третьей стороны.

В качестве гарантийного обеспечения банки смогут получать в залог товары находящиеся в обороте, имущественные права на дебиторскую задолженность и на инкассированную банком-кредитором выручку. А кроме того обязательства и поручительства платежеспособных как юридических так и физических лиц, что в будущем способствует минимизации возможного кредитного риска.

Овердрафт - упрощенный тип не целевого кратковременного банковского кредита. Для компании кредит интересен тем, что прежде всего, сама компания в любой период времени за счет банка может увеличить собственные , которых не достаточно для выполнения расчетов. В таком случае получает возможность функционировать и выполнять нужные платежи в том числе и при временном отсутствии необходимых средств на счете. Это является значимым фактором, в частности, с целью оперативной уплаты налоговых обязательств, выплаты заработной и авансовой выплаты, расчетов с контрагентами.

Условия для предоставления овердрафта банком:

Клиент банка имеет возможность получить овердрафт присоблюдении следующих условии:

по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
необходимо иметь постоянную работу;
не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Данный тип кредитования способен осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Ктому же допускается получение сразу нескольких овердрафтов, но только при условии, различной валюты. Если клиент намерен получить овердрафт в иностранной валюте, то ему нужно открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет в национальной валюте). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то в таком случае существует необходимость открытия еще одного дополнительного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для выплаты комиссии за выдачу овердрафта, которую банк начисляет строго в национальной валюте. А это дополнительные расходы при открытии нового счета.

Два вида овердрафтов в банковской сфере:

-бланковый овердрафт - тип овердрафта с отсутствием обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица - юридического или физического (предпринимателя);

-обеспеченный овердрафт - овердрафт, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.

Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу происходит при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого предприятия, либо один из собственников, доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.

Значимым обстоятельством в таком случаеявляется то , что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не обладает успешным опытом работы более 6 месяцев. Главным элементом овердрафта является его лимит - предельно допустимая сумма, которую фирма способна осуществить в своих целях свыше остатка на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, получают возможность овердрафта - вид кредитования, при котором клиенту финансового учреждения открывается с привязкой к его текущему счету. Лимит овердрафта способен изменяться в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.

Главные черты овердрафта:

Является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);

Предоставляется в рамках лимита, т.е. установленных договором денежных сумм, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);

Начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;

Существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).

Кому выгоден расчет процентов по овердрафту в конечном счете?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

1. Клиент постоянно способен воспользоваться деньгами банка, при этом не возникает необходимости поиска займа нескольких тысяч рублей.

2. Кроме того, возникает ненадобность похода в банк для подготовки и подачи документов, чтобы банк рассмотрел,проанализировал и выдал требуемую сумму денежныхсредств в качестве кредита.

3. Такая система автоматизировна полностью.

4. И воспользоваться денежными средствами человек (клиент банка) способен в любое время дня и ночи - даже если в 5 часов утра было не достаточно денежных средств, чтобы расплатиться за совершенные покупки в гипермаркете.

Кроме того сам Банк также выигрывает от предоставления подобной услуги Клиенту.

Банк получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут ему возвращены.

К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет собственное количество клиентов, которые готовы воспользоваться выдаваемыми денежными средствами под определенные проценты, которые Банк прописывает в Клиентском договоре.

Такая система денежного кредитования Клиента является привлекательной и обладает хорошими условиями для увеличения финансовой составляющейобеих сторон.

Однако, минусов у овердрафта тоже достаточно много.

Клиент Банка выплачивает высокие проценты по договору кредитования.

Также появляется больше непредвиденных денежных трат, так как всегда присутствует вероятность купить то, что первоначально впланы покупки не входило.

Обычно достаточного колличества денежных средств не хватает, поэтому приходится снова «уходить в минус»…

В конечном счете Клиент подвержен риску исчерпать весь отведенный ему лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый (дополнительный) заем банк отказывается предоставлять.

Главное правило при использовании овердрафта - очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают такие ситуации, при которых Клиент банка меняет место работы и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но на деле же происходит списание денег за пользование картой: сумма мелкая, но если человек об этом запамятовал, то за длительный период могут набежать высокие проценты. Поэтому при смене банка важно помнить не только о закрытии всех долгов по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Особенности использования овердрафта для юридических и физических лиц:

После предоставления в банк платежных документов на оплату, процесс получения кредитных средств не трудный;

Гарантийное обеспечение овердрафта принимается в произвольной форме;

В случае повышения размера денежных средств, которые зачисляются в расчет, увеличивается сумма лимита согласно кредита;

Задолженность погашается автоматически, денежные средства перечисляются со счета.

К позитивной стороне относится тот факт, что проценты начисляются на остаточную сумму кредита. При этом такой процент выше, чем по обычному кредиту или лизингу.

Если открывается овердрафт для юридических лиц, банк обычно устанавливает срок до одного года. За этот период банк имеет право в одностороннем порядке, или же с уведомления клиента, изменить тарифы кредитования. А также прерывать досрочно договор, если нарушается его условия.

Формулы для расчета овердрафта:

Лимит стандартного овердрафта рассчитывается по формуле:

L = B * P

Где, L - это расчетная величина лимита овердрафта;

В -это минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр - это среднемесячный доход от реализации продукции с учетом дебиторской задолженности за товары, работы, услуги и с учетом кредиторской задолженности с полученных авансов.

Вn - это среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы.

Р - процент лимита овердрафта, рассчитываемый как базовый процент (не более 25%), увеличенный на процент лимита для данного клиента, исходя из лояльности банка к нему и его финансовых показателей.

Лимит овердрафта авансом рассчитывается по формуле:

L = S(a)/3

Где, L - это расчетная величина лимита овердрафта.

S(a) - это кредитовый оборот за месяц по расчетному счету за минусом предстоящих клиенту платежей (погашение задолженности по кредитам, уплата процентов банку-кредитору).

Основные выводы по использованию овердрафта:

Польза от использования овердрафта:

1. Овердрафт не является целевым кредитом. Кредит для развития бизнеса, потребительский кредит, кредит на жилье - каждый из таких кредитов имеет направленное целевое назначение. Поэтому, получая овердрафт, Вы не ограничены в возможностях потратить полученную сумму на все что угодно. Например, если вы берете в банке кредит на приобретение автозапчастей, то в случае если вы после того, как оформили кредит, присмотрели те самые запасные части у конкурентов и в другом магазине, кредит вам оформлять придется заново.

2. Овердрафт является возобновляемым кредитом. Дело в том, что после того как Вы погасили задолженность по овердрафту у вас вновь открывается лимит на кредитной карте Банка. Вам нет необходимости оформлять новый кредит, отсутствует надобность в бумажной документарной волоките. Пользуясь овердрафтом, главное возмещать во время задолженность и тогда можно будет пользоваться этой услугой не один год.

3. Чтобы получить овердрафт не требуется залог. Это конкурентное преимущество по сравнению со многими видами кредитов.

4. Проценты по овердрафту начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит. То есть если у вас открыта услуга овердрафта, но вы ею временно не пользуетесь, то и проценты вам не начисляются.

Вред, который может последовать из-за неумелого использования овердрафта:

1. Самым главным недостатком овердрафта выступает его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банк вынужден страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой.

2. Величина овердрафта лимитирована. Если карта, на которую оформляется овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40% до 500% от вашей ежемесячной заработной платы.

3. Еще дополнительным не самым приятным моментом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш