Отличие поручителя от созаемщика по ипотеке. Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке? Страховка по кредитованию

Знаете, сколько у меня друзей и знакомых, которые выступили созаемщиками или поручителями в ипотеке и вынуждены платить деньги за чужую недвижимость? Да, свои деньги за чужую недвижимость, потому что главный заемщик объявил, что платить не может. Много у меня таких знакомых. Не увеличивайте их число. Почитайте, за что отвечают созаемщик и поручитель и чем они отличаются друг от друга.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это лицо, у которого общие с заемщиком кредитные обязательства. Созаемщик является равноправным участником заключенной кредитной и имущественной сделки. Он имеет те же права на оформленный в ипотеку объект недвижимости, что и заемщик. Но и ответственность несет ту же.

Согласно действующему законодательству РФ, супруг или супруга кредитуемого лица автоматически становится созаемщиком. Если вы в браке и подали заявление на ипотеку, ваш супруг становится созаемщиком, даже если у него нет никаких доходов.

Созаемщиком также может быть родственник или друг кредитуемого.

Если супруг не желает быть созаемщиком, нужно заключить брачный договор и обговорить эти детали.

Созаёмщик несёт ответственность за своевременную плату по ипотечному кредиту на тех же условиях, что и основной кредитуемый. В случае отказа или прекращения выплат банк обращает взыскание долга на второго заёмщика.

Условия банка для созаемщика

• банк учитывает доходы созаёмщика, что позволяет увеличить максимальную сумму кредита
• созаёмщик может погашать всю сумму кредита или только часть
• если основной заемщик не выполняет обязанности по выплате долга, они автоматически переходят ко второму заёмщику
• созаемщик - равноправный участник сделки и имеет право на долю приобретаемой недвижимости. Доли определяются по согласию кредитуемых лиц. Важно! Если один из заёмщиков отказывается от своей доли квартиры, обязанность выплаты кредита с него не снимается.

Кто такой поручитель в ипотеке

Поручитель – третье лицо при оформлении кредита, которое в глазах банка является гарантом возврата средств. Поручитель обеспечивает обязательства по кредиту, что увеличивает шансы заемщика на благоприятное решение банка.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Доходы поручителя не учитываются при оформлении ипотеки. Но поручитель должен быть платёжеспособным, чтобы иметь возможность со временем погасить весь долг банку, включая проценты по ипотеке. То есть у поручителя должен быть официально подтвержденный доход.

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2020 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы .

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Виды ответственности перед банком

Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.

• Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
• Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель - субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

• оплатить штраф за просрочку платежа;
• выплатить сумму основного долга;
• погасить сумму судебной неустойки;
• оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

• смерть заёмщика;
• внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
• срок, указанный в договоре поручительства, истек;
• долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
• в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Обязанности созаемщика

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

• совершеннолетние дети;
• родители;
• другие родственники;
• другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику - страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик - найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Поручитель	Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита.	Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда.	Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту.	Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным.	Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности.	Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше - созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос - заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность . И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

В линейке банковских предложений множество интересных продуктов, однако, получить здесь крупную сумму денежных не всегда легко. Кредитор рискует и желает как-то подстраховать себя от невозврата кредита, например, по ипотеке. Шансы на выдачу большой суммы в долг для заемщика увеличиваются, если он воспользуется помощью поручителя или созаемщика. А, собственно, в чем отличие созаемщика от поручителя? Давайте разберемся прямо сейчас.

Виды ответственности перед банком

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией. Совместная ответственность перед банком определена в двух формах, а именно:

Вид ответственности	Определение
Солидарная (полная)	Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки.
Субсидиарная	При заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно.

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

Разница между поручителем и созаемщиком

Для понимания разницы между поручителем и созаемщиком, разберем отдельно права и обязанности каждого гражданина, выступающего в качестве третьего лица – помощника.

Что может потребовать банк у поручителя?

В составленном между банком и заемщиком договоре должен обязательно содержаться пункт, к какой ответственности будет привлечен поручитель, если клиент прекратит выполнение своих обязательств. Не удивляйтесь, если в такой ситуации кредитор обратиться к поручителю с такими требованиями как:

1. Оплата штрафа за просрочку платежа.
2. Выплата основного долга.
3. Погашение судебной неустойки и т.д.

Кроме того кредитная история пострадает не только у основного плательщика займа, но и у поручителя. В дальнейшем, у третьего лица могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита. А, если поручитель также, как и заемщик откажется от выполнения своих обязательств, суд вправе наложить взыскание на имущество третьего участника сделки.

Прекратить статус поручительства можно, но важно получить на то согласие, как банка, так и заемщика. Факт поручительства не прекращается даже в случае развода участников (например, когда супруга/супруг выступает в роли поручителя).

Какими правами наделен поручитель?

Поручитель имеет не только ряд обязанностей перед банком, но и права, законодательно закрепленные ст. 365 ГК РФ . Т.е. интересы поручителя защищены. Так, если заемщик не исполняет свои обязательства, потребовать возврата долга в отношении понесенных убытков может и поручитель, который приобретает в этом случае права кредитора. Поручитель освобождается от исполнения кредитных обязательств при возникновении следующих обстоятельств:

1. Нет письменного согласия поручителя на условия кредитования, которые изменены по усмотрения банковского учреждения.
2. Долг переведен банком на другое лицо без письменного согласия поручителя.
3. Срок поручительства истек.
4. Заемщик умер.

Важно понимать, что обязательства поручителя имеют способность переходить по наследству, но без «накруток» – только сумма унаследованного имущества после вступления прав на наследство.

Если же будет доказана недееспособность (полная или ограниченная) должника (поручителя или заемщика), то ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком снимается. Права и интересы пострадавшего в этой ситуации будет представлять законный представитель – адвокат.

Отличие созаемщика от поручителя

Отметим, что к кредитной сделке между банком и заемщиком могут привлекаться до 3-4 созаемщиков. Их «сила» в том, что при нехватке у основного плательщика доходов, происходит суммирование всех доходов участников. Необязательно, чтобы созаемщиками выступали только родственники.

Обязанности созаемщика

Третье лицо, фигурирующее в кредитном договоре, несет солидарную ответственность перед банком. Стать созаемщиком человек может не всегда в добровольном порядке. Например, при ипотеке супруг/супруга становится созаемщиком автоматически (принудительно) согласно условиям банка.

В обязанности созаемщика входят следующие:

1. Оплата долга наравне с должником (он может выплачивать часть месячного взноса).
2. Выплата долга, если основной заемщик становится неплатежеспособным.
3. Полноценная оплата всего займа до тех пор, пока эта обязанность не перейдет к заемщику (например, при оформлении образовательных займов).
4. Заключение договора о страховании жизни и здоровья (размер страховки устанавливается в добровольном порядке).

Во избежание разногласий все возможные пункты должны быть отражены в кредитном договоре.

Права созаемщика

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки. Именно поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.

Кроме того, у созаемщика есть право на возврат налоговых вычетов, если в налоговый орган будут предоставлены справки, подтверждающие выплату им платежей по кредиту.

Разница при ипотеке

А теперь разберем конкретнее, в чем заключается разницу между поручителем и созаемщиком при оформлении ипотечного кредита:

Обязательства	Поручитель	Созаемщик
Влияние дохода на величину кредита	Не влияет	Влияет
Переход обязанностей в отношении погашения кредита в случае невыплаты заемщиком своего долга	Только по решению суда	Сразу при возникновении задержки в оплате займа
Период принятие обязательств	В случае доказательств факта недееспособности заемщика	После подписания соответствующих бумаг
Отношение величины дохода третьего лица к выплате долга	Должен быть достаточным для погашения всей суммы задолженности	Учитывается как суммарный доход заемщика и созаемщика
Право на получения доли имущества в собственность, приобретенной в ипотеку	Не имеет права претендовать	Имеет право претендовать

Как видите, отличий между поручителем и заемщиком немного, но они существенные. Какой из вариантов выгоднее стоит рассматривать индивидуально. Так или иначе, ответственность для третьего участника всегда огромная.

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную	В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки: звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную	Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик: потерял работу является временным нетрудоспособным При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст	Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.
Гражданство	Банк может потребовать наличие Российского гражданства
Регистрация	Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора
Занятость	В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.
Стаж	Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.
Доход	Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита. Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы.
Кредитная история	Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

• изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
• внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
• задавать по договору различные вопросы
• вносить изменения в договор
• отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
• получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
• выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
• если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

• вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
• погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
• соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
• представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
• продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

• запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
• вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
• производить оплату досрочно (погашение кредита)
• задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
• созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

• вносить оплату
• запрашивать информацию по договору
• брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик - 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы.	Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке	Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора.	Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность	Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости	Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

• оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
• когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере. В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека. Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Если клиент банка желает оформить кредит на большую сумму, то может потребоваться наличие у него созаемщика или поручителя. Эти два понятия в чем-то схожи между собой, так как предполагают наличие ответственности перед банком по кредитным обязательствам, но есть между ними и существенные различия.

Оглавление:

Созаемщик – кто это, каковы его права и обязанности

Созаемщик является полноправным участником кредитного договора, имеет те же права и обязанности, что и главный заемщик. Обычно банковское учреждение привлекает созаемщика в том случае, если доходов клиента не хватает для оформления кредита на требуемую сумму.

Чаще всего созаемщик – это супруг или супруга, которые привлекаются для оформления ипотечного кредита. В этом случае созаемщик проходит проверку службой безопасности так же, как и главный заемщик, а его доход учитывается при расчете суммы кредита, которую готов выдать банк.

Важно! Кредитные обязательства потенциального созаемщика по его действующим ссудам также в обязательном порядке принимаются во внимание.

Обратите внимание: даже если у заемщика достаточный доход и его хватает для оформления кредитного договора, банковское учреждение старается привлечь к оформлению займа и созаемщиков – это делает договор более надежным, риски банка значительно снижаются.

По уставу банк может привлечь несколько созаемщиков – до 5 человек для одного кредитного договора. Каждый из таких привлеченных людей своим доходом увеличивает сумму кредита. Если основной заемщик по разным причинам не в состоянии совершать регулярные платежи по кредитному договору, то средства взимаются с созаемщиков.

Кто такой поручитель

Человек, который в случае невыплаты кредита основным заемщиком, обязан погасить задолженность по кредитному договору, именуется поручителем. Банковские учреждения требуют наличие такого «дублера» заемщика в двух случаях:

• если доходов заемщика недостаточно для получения желаемой кредитной суммы;
• если заемщик на последнем месте работы проработал слишком короткий срок.

Важно! Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимально доступной потенциальному заемщику суммы кредита. Действующие кредиты поручителя учитываются при выполнении скоринговой оценки заемщика, но не играют решающей роли.

По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Поэтому потенциальный заемщик может в качестве поручителя привлечь владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия. В таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.

Поручитель может нести два вида ответственности:

• полная (солидарная);
• частичная (субсидарная).

Чаще всего банки накладывают на поручителя полную (солидарную) ответственность – к нему обращаются после просрочки уже первого платежа по кредитному договору. При субсидарной ответственности (частичная) претензии к поручителю в виде требований погасить задолженность по кредиту можно предъявить только в том случае, если в судебном порядке будет доказана неплатежеспособность основного заемщика.

Если был оформлен ипотечный кредитный договор, но основной заемщик , то это обязан сделать поручитель. Отметим, что даже при выплате ипотечного кредита к поручителю права на недвижимость (залоговое имущество) не переходят. Но у поручителя есть возможность после полного погашения задолженности по кредиту в судебном порядке взыскать деньги с основного заемщика.

Обратите внимание: если при оформлении ипотечного кредита были задействованы и созаемщик, и поручитель, то обязанности по выплате средств ложатся сначала на созаемщика, а уже потом на поручителя.